1、商業(yè)銀行金融論文范文:探索論商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)余額寶等互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的策略論文論商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)余額寶等互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的策略論文摘要：我國電子商務(wù)的蓬勃發(fā)展，催生越來越多的金融需求，一些 電商企業(yè)發(fā)現(xiàn)商機(jī)，開始頻繁涉足金融市場，以致銀行的主營業(yè)務(wù)受 到一定的沖擊。與此同時(shí)，隨著利率市場化和存貸差越來越小，與銀 行搶奪資金和收益的競爭也愈來愈越激烈。拓展新客戶、透過互聯(lián)網(wǎng) 金融創(chuàng)造新的利潤增長點(diǎn)是銀行亟待破解的難題。關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；互聯(lián)網(wǎng)金融；策略；發(fā)展方向一、引言近年來，以云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、社交網(wǎng)絡(luò)、微信金融等為代表的 新一代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，已經(jīng)以互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)的形式滲透到金融領(lǐng)域。 第-:方支付、阿里貸、

2、p2p、線上融資、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)、移動(dòng)支付等新名 詞層出不窮，它們給傳統(tǒng)金融格局帶來了新的變化。作為孕育互聯(lián)網(wǎng) 金融的土壤，國內(nèi)電了商務(wù)市場呈現(xiàn)出蓬勃發(fā)展。二、余額寶等互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響（-）對(duì)商業(yè)銀行市場地位的影響。商業(yè)銀行由于體制和政策 因素，長期處于金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的核心地位。多數(shù)金融主體業(yè)務(wù)和交易 主渠道被各大商業(yè)銀行制約和壟斷，在金融市場中明顯處于強(qiáng)勢地 位。一批以阿里、淘寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，利用互聯(lián)網(wǎng)對(duì)金融業(yè)逐 步滲透，加快金融業(yè)政策和制度的不斷調(diào)整和創(chuàng)新，對(duì)商業(yè)銀行傳統(tǒng) 業(yè)務(wù)造成了顯著沖擊。（二）對(duì)商業(yè)銀行存款的影響。盡管支付寶客戶明確被告知“余 額寶”本質(zhì)是一種理財(cái)模式，存在一

3、定的風(fēng)險(xiǎn)性，但支付寶客戶對(duì)支 付寶的安全和信譽(yù)認(rèn)同度并沒有消弱，進(jìn)而在主觀上認(rèn)可了 “余額 寶”與高息活期存款的同化，所以支付寶客戶將活期存款轉(zhuǎn)入余額寶 概率很高。“余額寶”為客戶的活期存款資產(chǎn)在保“活”的前提下， 提供了一條較低風(fēng)險(xiǎn)的增值渠道創(chuàng)造了機(jī)會(huì)，必定會(huì)無時(shí)無刻地分流 商業(yè)銀行傳統(tǒng)、固定的活期存款份額。（三）對(duì)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的影響。商業(yè)銀行發(fā)布的理財(cái)產(chǎn)品 在類型與“余額寶”相同，都屬于非保本浮動(dòng)收益型理財(cái)產(chǎn)品，但在 申購資金要求和申購贖回吋間方面，都比“余額寶”苛刻許多。因此, 有部分精明的商業(yè)銀行超短期理財(cái)產(chǎn)品客戶必定會(huì)轉(zhuǎn)投“余額寶”, 這對(duì)商業(yè)銀行超短期理財(cái)產(chǎn)品造成一定沖擊。（四

4、）對(duì)商業(yè)銀行基金代銷的影響。我們看到，“余額寶”嵌 入電商平臺(tái)的直銷基金模式，是繼第三方平臺(tái)承銷基金、證券投資基 金，以及銷售機(jī)構(gòu)利用第三方電子商務(wù)平臺(tái)之后，在基金銷售渠道多 元化的一個(gè)重大突破。“余額寶”模式無限地拓寬了基金銷售渠道， 消弱了基金公司依托商業(yè)銀行代銷，分流了商業(yè)銀行基金代銷份額。 第三方平臺(tái)獲得銷售基金牌照后，對(duì)銀行的基金代銷業(yè)務(wù)就已經(jīng)造成 了強(qiáng)烈沖擊。三、商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)余額寶互聯(lián)網(wǎng)沖擊的策略“余額寶”以支付寶為基礎(chǔ)通道，在支付寶和“余額寶”兩者 之間建立資金劃轉(zhuǎn)橋梁，使支付寶大量沉淀資金提供了一個(gè)增值機(jī) 會(huì)，拓寬了百姓投資渠道，無形中贏得了一個(gè)金融工具大創(chuàng)新。互聯(lián) 網(wǎng)金融線上

5、融資的發(fā)展趨勢，則是基于“大數(shù)據(jù)、大集中”思維，憑 借對(duì)交易平臺(tái)上眾多客戶的信息流、資金流、物流資訊（簡稱“三流” 信息），實(shí)施信息的廣泛獲取和精確分析，引入電子商務(wù)信用評(píng)級(jí)機(jī) 制，進(jìn)而較為有效地“破解”困擾銀行業(yè)多年的小額授信信用評(píng)級(jí)理 由，將游離于傳統(tǒng)銀行授信渠道之外的企業(yè)和個(gè)人融資困境成功化 解。而商業(yè)銀行資金來源中最重要的是儲(chǔ)蓄存款，特別是低成本的個(gè) 人活期存款。而“余額寶”正好卡在銀行資金去向與來源的咽喉地 帶，切斷并截流銀行個(gè)人活期存款去向和來源的渠道。因此，商業(yè)銀 行有必要深思以下策略：1 加強(qiáng)同互聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè)的合作。互聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè)是對(duì)手，更 是合作伙伴，我國商業(yè)銀行應(yīng)該加強(qiáng)同它

6、們的合作。第一，應(yīng)該加強(qiáng) 技術(shù)上的合作。互聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè)很大程度以科技立業(yè)，銀行與這些企 業(yè)的科技合作，將有效開發(fā)更多適合本銀行的軟件系統(tǒng)。第二，加強(qiáng) 客戶信息共享方面的合作。互聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè)擁有大量一手的網(wǎng)絡(luò)客戶 信息與交易信息，商業(yè)銀行也有各個(gè)行業(yè)大型客戶信息，在相互保障 客戶信息安全基礎(chǔ)上，二者客戶信息資源完全可以做到優(yōu)勢互補(bǔ)、資 源共享，達(dá)成共贏，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)融資便利性。2高度重視客戶體驗(yàn)，打造以客戶為中心的經(jīng)營模式。互聯(lián)網(wǎng) 金融的便捷性與大眾性特點(diǎn)使得客戶享受全新的良好體驗(yàn)，無疑帶來 商業(yè)銀行大量的客戶流失，以至于存款流失。因此商業(yè)銀行應(yīng)高度重 視客戶體驗(yàn)，打造以客戶為中心的經(jīng)營模式。我國商

7、業(yè)銀行可以運(yùn)用 統(tǒng)計(jì)學(xué)、概論等知識(shí)對(duì)業(yè)務(wù)操作流程的效率進(jìn)行評(píng)估，剔除效率低的 環(huán)節(jié)或?qū)Χ鄠€(gè)環(huán)節(jié)合并處理，提升運(yùn)轉(zhuǎn)處理效率。充分利用社交網(wǎng)絡(luò)、 即時(shí)通訊等新興媒體技術(shù)進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)營銷，與客戶進(jìn)行開發(fā)交互式接 觸，及時(shí)滿足客戶的要求。3重視復(fù)合型人才隊(duì)伍建設(shè)。目前，我國商業(yè)銀行人才結(jié)構(gòu)主 要以金融、經(jīng)濟(jì)和管理專業(yè)人才為主，信息技術(shù)人才比重偏小，對(duì)信 息技術(shù)人才重視度偏低。因此，商業(yè)銀行有必要提升內(nèi)部信息技術(shù)部 門重要性，提高信息技術(shù)人才在集團(tuán)內(nèi)部的話語權(quán)，緊盯信息技術(shù)發(fā) 展的最前沿，開發(fā)更多與信息技術(shù)相結(jié)合的金融產(chǎn)品。四、銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域未來的發(fā)展方向（一）進(jìn)一步完善以線上信用評(píng)級(jí)為基礎(chǔ)的風(fēng)險(xiǎn)制約

8、機(jī)制。目 前市于網(wǎng)絡(luò)信用主體身份認(rèn)定的不確定性，短期內(nèi)無法完全與社會(huì)信 用體系形成有效的對(duì)接，未來電子商務(wù)信用評(píng)級(jí)機(jī)制的發(fā)展應(yīng)強(qiáng)調(diào)線 下化、全網(wǎng)化和一體化的方向。（二）借發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的契機(jī)加快銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展步伐。隨著 “三位一體”建設(shè)的全面推進(jìn)，以及電商平臺(tái)向客戶個(gè)性化需求驅(qū)動(dòng)“信貸平臺(tái)”過渡，無疑使銀行獲取客戶“三流”信息的渠道將更為 豐富，挖掘和分析信息的能力將更加有效強(qiáng)化。在此基礎(chǔ)上，銀行可 以逐步扮演“財(cái)務(wù)全能管家”和“金融服務(wù)集成商”的角色，以有利 于銀行電商平臺(tái)模式創(chuàng)新和信貸平臺(tái)創(chuàng)新。（三）進(jìn)一步研究建立引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī) 制。互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)務(wù)的有機(jī)結(jié)合，為銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展創(chuàng)造契機(jī)的同時(shí), 也給銀行帶來新的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。政策層面，銀行涉足互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)遵循行 業(yè)規(guī)則和監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)尚不成熟，監(jiān)管體系尚在建立過程中，將對(duì)業(yè)務(wù)發(fā) 展產(chǎn)生負(fù)面影響；操作層面，當(dāng)前銀行與新金融勢力的合作模式下， 合作方的信用狀況、客戶資源、管理狀況會(huì)直接影響到合作的質(zhì)量， 尤其是銀行基于合作所投放信貸資金的質(zhì)量也會(huì)有所擔(dān)憂。五、結(jié)束語隨著我國深化金融改革，國家大