1、精品文檔2. 投保房屋改成煙花小作坊，出險后保險公司是否賠償？案情 某房主將其所有用于居住的房屋向保險公司投保財產保險，保險有效期為1998年 10 月 2 日零時至1999 年 10月 1 日二十四時。1999 年 1 月 1 日投保人將其房屋用于制作加工煙花的小作坊，并沒有通知保險公司。房屋不幸于1 月 15 日因發生火災而全部燒毀。保險公司接到報案后，有人認為被保險人將房屋由投保時的居住改為制作煙花，風險明顯增加。而被保險人既未向保險公司申報又未增加保費，沒有履行告知義務，保險公司不應負擔賠償責任。問題這種觀點是否正確？分析因為投保人在投保時隱瞞了病情，違反了如實告知義務。因此，保險人有

2、權解除保險合同，不承擔給付保險金的責任，并且不退還保險費。3. 如實告知主動告知？案情 衡陽市某公司職工熊某，通過保險公司業務員陳某為其59 歲母親王某投保8 份重大疾病終身險。陳某未對王某的身體狀況進行詢問就填寫了保單。事后陳某也未要求王某做身體檢查。1998 年 7 月，王某不幸病逝，熊某要求保險公司理賠。保險公司以投保時未如實告知被保險人在投保前因"帕金森綜合癥"住院治療的事實為由，拒絕理賠。熊某遂上訴法院，要求給付保險金24 萬元。問題法院應如何判決？分析 根據保險法第16 條的規定：投保人故意隱瞞事實，不履行如實告知義務的，或因過失未履行如實告知義務，足以影響保險

3、人決定是否同意承保或提高保險費率的，保精品文檔精品文檔險人有權解除合同。投保人故意不履行如實告知義務的，保險人對于保險合同解除前發生的保險事故，不承擔賠償或給付的責任，并不退還保險費。但同樣是該條規定：訂立保險合同，保險人應向投保人說明保險合同的條款內容，并可以就保險標的或者被保險人的有關情況提出詢問，投保人應當如實告知。分析上述條文可以認為：如實告知并不是主動告知。本案中業務員陳某未對被保險人、投保人進行任何詢問，就填寫了保單中有關被保險人病史內容。事后陳某也未要求被保險人王某做身體檢查。不能認定被保險人故意隱瞞事實，不履行如實告知義務。所以保險公司應予賠付。5. 賓館違反了明示保證，保險公

4、司依法拒賠。案情 某賓館投保火險附加盜竊險，在投保單上寫明能做到全天有警衛值班，保險公司予以承保并以此作為減費的條件。后賓館于某日被盜，經調查，該日值班警衛因正當理由離開崗位僅10 分鐘。問題賓館所作的保證是一種什么保證？保險公司是否能藉此拒賠？為什么？分析該賓館所作的保證是一種明示保證。保險公司可以據此拒賠。因為該賓館違反了明示保證，而保證是保險合同的一部分，違反了保證，就意味著違約，保險人可以據此而解除保險合同，或宣布保險合同無效，在發生保險事故事不承擔賠償保險金責任。7. 游客是否可為故宮投保？案情一游客到北京旅游，在游覽了故宮博物院后，出于愛護國家財產的動機，自愿交付保險費為故宮投保。

5、問題該游客是否具有保險利益？精品文檔精品文檔分析 游客對故宮博物院沒有保險利益。因為保險利益是投保方對保險標的所具有的法律上承認的經濟利益，當保險標的安全存在時投保方可以由此而獲得經濟利益。若保險標的受損，則會蒙受經濟損失。在本案例中，保險標的（即故宮）的存在不會為投保人（即游客）帶來法律上承認的經濟利益，保險標的發生事故也不會給投保人造成經濟損失，所以該旅客對故宮博物院沒有保險利益。8. 租房者與房東能否獲得賠償？案情有一承租人向房東租借房屋，租期9 個月。租房合同中寫明，承租人在租借期內應對房屋損壞負責，承租人為此而以所租借房屋投保火災保險一年。租期滿后，租戶按時退房。退房后1 個月，房屋

6、毀于火災。于是承租人以被保險人身份向保險公司索賠。問題 （ 1）保險人是否承擔賠償責任？為什么？（2）如果承租人在退房時，將保單轉讓給房東，房東是否能以被保險人身份向保險公司索賠賠？為什么？分析 （1）保險人不承擔賠償責任。因為承租人對該房屋已經沒有保險利益。（ 2） 房東不能以被保險人的身份索賠。因為保單轉讓沒有經過保險人辦理批單手續，房東與保險人沒有保險關系。9. 妹妹可以為姐姐投保嗎？案情 劉某陪其姐到醫院檢查身體，得知其姐已懷孕。劉某感到非常高興，于是在未經其姐同意的情況下，自己花錢為其姐購買一份“母嬰安康保險”以示慶祝。問題問保險公司是否承保？為什么？分析 保險公司不能承保，因為在未

7、經其姐同意的情況下，劉某與其姐沒有法律承認的 保險利益。在我國保險法規定：本人；配偶、子女、父母；前項以外與投保人有撫養、贍養或者扶養關系的家庭其他成員、近親屬；除前款規定外，被保險人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險人具有保險利益。10. 離婚后還可以領取保險金嗎？ 案情 丁某于 2000 年以妻子為被保險人投保人壽保險，每年按期交付保費。夫妻雙方于 2002 年離婚。此后，丁某繼續交付保費。2005 年，被保險人因保險事故死亡。丁某作為受益人能否向保險公司請求保險金給付？分析 丁某可以向保險公司請求保險金給付。因為人身保險的保險利益只要求在保險合同訂立時存在，而不要求在保險事故發

8、生時存在。在本案例中，丁某于2000 年投保時，與被保險人（其妻子）存在保險利益關系，雖然在被保險人因保險事故死亡時已不存在保險利益（已離婚），但不影響其獲得保險金給付。11. 保險公司可以為尚未運抵的貨物上保險嗎？案情 某外貿企業從國外進口一批貨物，與賣方交易采取的是離岸價格。按該價格條件，應由買方投保。于是企業以這批尚未運抵取得的貨物為保險標的投保海上貨運險。問題保險公司是否愿意承保？分析保險公司會承保這批貨物。企業因尚未取得的該批貨物而沒有保險利益，在一般財產保險中是不能投保的。但在海上貨物運輸保險中，在訂立保險合同時，投保人對保險標的沒有保險利益也可投保。13. 倉庫因被敵機投彈擊中燃

9、燒起火受損，保險人是否承擔賠償責任？案情 國外某倉庫投保了火災保險。在保險期間因被敵機投彈擊中燃燒起火，倉庫受損。保險人是否承擔賠償責任？分析 造成倉庫受損的原因是由敵機投彈擊中和燃燒起火，前一個原因屬于戰爭行為，是火災保險的除外責任；后一項是保險責任。根據近因原則，在風險事故連續發生中，敵機投彈擊中是造成損失的近因，故保險人不承擔賠償責任。14. 受益人先于被保險人死亡，保險金如何處理？案情 王某因父母病故，妻子與其相處不和，帶著兒子另住別處。后王某投保了意外傷害保險，并指定其妹妹為受益人。不久王某不幸煤氣中毒死亡，王妹也在其中毒死亡前半月病故。現王某的妻子與王妹的兒子都向保險公司請求給付保

10、險金。問題 保險公司應如何處理？分析 根據受益權的特點，如果受益人先于被保險人死亡時，由被保險人的法定繼承人領取保險金，并作為遺產處理。在本案例中，受益人王妹在被保險人王某中毒死亡前半月已經病故。因此，保險金只能由王某的法定繼承人即其妻兒作為遺產領取。15. 離婚后是否還能領取保險金？案情 一企業為職工投保團體人身保險，保險費由企業支付。職工老張指定妻子為受益人，半年后老張與妻子離婚，誰知離婚次日老張意外死亡。對保險公司給付的2 萬元保險金，企業以老張生前欠單位借款為由留下一半，另一半則以張妻已與老張離婚為由交給老張父母。問題企業如此處理是否正確？分析根據受益權的特點，受益權只能由受益人獨享，

11、具有排他性，其他人都無權剝奪或分享受益人的受益權。同時，受益人領取的保險金不是遺產，不用抵償被保險人生前債務。在本案中，張妻是受益人，應該領取全額保險金，即不用償還老張生前欠企業的精品文檔精品文檔精品文檔借款，也不和老張父母分享保險金。所以企業的處理方式是錯誤的，應予以糾正，將扣留的 1 萬元退還給張妻。19. 在人身意外傷害險的保險期間內屢次出險的，保險人應如何履行給付責任？案情 王某投保人身意外傷害險，保險金額10 萬元。他在保險期內不幸遭受三次意外事故：第一次事故中，造成他一目失明，保險公司按合同約定支付保險金5 萬元；第二次事故中，他被折斷一指，保險公司又按合同約定支付保險金1 萬元；

12、第三次事故中，他喪失左腿。問題保險人應如何履行給付責任？分析 被保險人王某在第三次事故中喪失左腿。如無前面兩次事故則保險公司應支付保險金 5 萬元。但在本案中，保險人總共已支付保險金6 萬元，而保險金額為10 萬元。根據 “無論一次還是多次賠償或給付保險金，只要保險人歷次賠償或給付的保險金總數達到保險合同約定的保險金額時，并且保險期限尚未屆滿，保險合同均終止。”的原則，保險人在第三次事故發生后只要支付保險金4 萬元保險合同就終止。因此，保險人只給付4 萬元保險金，而且保險合同終止20. 在機動車輛保險的保險期間內屢次出險的，保險人應如何履行給付責任？案情 某車主投保機動車輛保險，保額為 40

13、萬元。 在保險期內先后發生數次保險事故，第一次車輛受損15 萬元， 第二次受損20 萬元， 第三次受損8 萬元， 第四次受損45 萬元，第五次受損6 萬元。 在前三次保險事故發生并獲得賠償后，投保人補充到了40 萬元的保額。問保險人應如何賠償？問題交了保費后保險合同就立即生效嗎？ 分析 因為機動車輛保險的歷次賠償金額不累加，只有當某一次保險事故的賠償金額達到保險金額時保險合同才終止。在本案中，保險人在第一次事故后賠償15 萬元，在第二次事故后賠償20 萬元。 這兩次的賠償金額均未達到保險金額不進行累加，所以在第三次事故后賠償8 萬元。但第四次保險事故損失45 萬元，超出了保險金額，保險人賠償4

14、0 萬元后保險合同終止。保險人對第五次事故損失不再承擔賠償責任。21. 交了保費后保險合同就立即生效嗎？案情 某企業于1999 年 5 月 28 日為全體職工投保了團體人身意外傷害險，保險公司當即簽發了保險單并收取了保險費，但在保險單上列明，保險期限自同年6 月 1 日起到第二年 5 月 31 日止。投保后兩天即5 月 30 日，該企業一職工工余時間去海上釣魚，不慎墜崖身亡。問題 保險公司負不負保險責任？為什么？分析 保險公司不負保險責任。因為保險合同成立的時間與保險責任開始的時間并不是一回事，保險責任的開始時間應根據保險合同約定的保險期限而定。保險期限是保險人對于保險合同約定的保險事故所造成

15、的損失負給付責任的時間段。保險事故在此期限內發生，保險人負給付保險金的義務；反之，則不負義務。雖然保險合同成立于1999 年 5月 28 日，但保險責任卻始于6 月 1 日，所以5 月 30 日發生的事故，保險公司不負保險責任。22. 前妻與現妻誰該獲得保險金？案情 有一位王先生4 年前投保了20 萬元人壽保險，指定他的妻陳女士為受益人。投保后，王先生與陳女士離異，與周女士結婚并生有一個兒子。但王先生并未申請變更受益人。王先生發生意外事故后，其妻周女士、兒子及前妻陳女士都向保險公司提出了索精品文檔精品文檔賠申請。但保險公司經審核后，拒絕了王先生現任妻子和兒子的申請，將保險金給付了陳女士。王先生

16、的妻子周女士氣憤難平：丈夫車禍身亡，可得到保險金的不是可憐的妻兒，而是已反目成仇的前妻。問題這樣處理合理嗎？分析 保險公司將保險金給付了前妻陳女士有悖于情，但的確是依法行事。王先生在保險合同是指定了陳女士為受益人，雖然陳女士已與王先生離婚，但是離婚并不變更受益人。根據保險法第62 條規定，變更受益人是一種要式行為，投保人或被保險人必須書面通知保險公司，這種變更行為自保險公司收到投保人或被保人的書面通知并在保單上批注之日起生效，由于王先生在保險事故發生前沒有辦理變更手續，視為沒有變更受益人。所以，保險金的受益人仍是前妻陳女士。23. 投保人隱瞞病情，保險人是否可獲抗辯權？案情1996 年 3 月

17、，某廠45 歲的機關干部龔某因患胃癌（親屬因怕其情緒波動，未將真實病情告訴本人）住院治療手術后出院，并正常參加工作。8 月 24 日，龔某經吳某推薦，與之一同到保險公司投保了簡易人身險，辦妥有關手續。填寫投保單時沒有申報身患癌癥的事實。1997 年 5 月，龔某舊病復發，經醫治無效死亡。龔某的妻子以指定受益人的身份，到保險公司請求給付保險金。保險公司在審查提交有關的證明時，發現龔某的病史上，載明其曾患癌癥并動過手術，于是拒絕給付保險金。龔妻以丈夫不知自己患何種病，未違反告知義務為由抗辯，雙方因此發生糾紛。問題 保險公司應如何處理？精品文檔分析在本案中，龔某不知自己已患有胃癌。僅從其沒有聲明自己

18、患胃癌的角度看，并不算違反告知義務。但是，龔某對自己幾個月前住過院，動過手術的事實（這一事實對保險人來說無疑是很重要的）是不可能不知道的，他卻沒有加以說明，問題的關鍵恰恰在這里。因為根據保險法的一般理論，告知義務要求告知內容是對事實的陳述，而非準確地闡明觀點。它并不苛刻地要求投保人的告知完全準確無誤，只要在投保人認知范圍內他盡最大可能地履行了這項義務即可。也就是說，在被保險人確不清楚自己到底患何種病的情況下，倘若他對病情作了感知性陳述，盡管這種陳述不一定與事實相符（如患有胃癌，家屬等善意地告訴他得的是胃病，他申報患過胃病）他在義務履行上是絕無瑕疵的，但是如果他隱瞞或虛假陳述了就醫或治療等方面的

19、事實，則犯有未適當告知重要事實的過錯，應當承擔違反告知義務的不利后果。保險人是有正當理由拒絕賠償的。保險人因此獲得抗辯權，拒絕給付保險金。25. 家庭財產保險的賠償計算案情 李某 2001 年 12 月 23 日向某保險公司投保了保險期間為1 年的家庭財產保險，其保險金額為20 萬元， 2002 年 2 月 26 日李某家因意外發生火災，火災發生時，李某的家庭財產實際價值為30 萬元。問題若按第一危險賠償方式。則： （1） 財產損失15 萬元時， 保險公司應賠償多少？為什么？（ 2）家庭財產損失25 萬元時，保險公司又應賠償多少？為什么？分析 （ 1）因為第一危險賠償方式是按保險金額范圍內的損

20、失均予以賠償的發生。該保險金額范圍內的損失（或第一危險）為15 萬元，所以保險公司應當賠償15 萬元。（ 2）保險公司應當賠償20 萬元。 該保險金額范圍內的損失（或第一危險）為20 萬元。26. 企業財產保險的賠償計算案情 某企業投保企業財產保險綜合險，保險金額100 萬元，保險有效期間從2001 年1 月 1 日至 12 月 31 日。問題 （1） 該企業于2001 年 2 月 12 日發生火災，損失金額為80 萬元，保險事故發生時的實際價值為200 萬元，則保險公司應賠償多少？為什么？（ 2） 2001 年 4 月 23 日因發生地震而造成財產損失60 萬元，保險事故發生時的實際價值為2

21、00 萬元，則保險公司應賠償多少？為什么？（ 3） 2001 年 12 月 12 日因下暴雨，倉庫進水而造成存貨損失80 萬元，保險事故發生時的企業財產實際價值為80 萬元，則保險公司應賠償多少？為什么？分析 （ 1 ） 保險公司賠償金額損失金額×保險保障程度80× 100/200 40 萬元。 因為該保險為不足額保險，所以采用比例賠償方式。（ 2）由于地震屬于企業財產保險綜合險的責任免除，所以保險公司可以拒賠。（ 3）保險公司賠償金額保險價值損失金額80 萬元。因為該保險為超額保險，保險金額超過保險價值的部分，無效，所以按保險價值賠償。27. 兩車相撞后，如何計算兩家保險

22、公司的賠償金額？案情 某甲車主將其所有的車輛向A保險公司投保了保險金額為20 萬元的車輛損失險，乙車主將其所有的車輛向B 保險公司投保了賠償限額為50 萬元第三者責任險。后在保險期間造成交通事故，導致甲車輛財產損失18 萬元和貨物損失2 萬元；乙車輛損失15 萬元和貨物損失5 萬元。經交通管理部門裁定，甲車主負主要責任，為60；乙車主負次要責任， 為 40，按照保險公司免賠規定：負主要責任免賠15，負次要責任免賠5。問題（ 1） A保險公司應賠償多少？（ 2） B保險公司應賠償多少？精品文檔精品文檔分析 （ 1） A保險公司應賠償金額甲車車輛損失×甲車的責任比例×（ 1免賠

23、率） 18× 60×（115）9.18 萬元（ 2） B 保險公司應賠償金額甲車車輛損失和貨物損失×乙車的責任比例×（1免賠率）（18 2）×40×（1 5）7.6 萬元28. 重復保險的財產保險如何計算賠償金額？案情某人將同一批財產向甲、乙兩家保險公司投保，保額分別為4.8 萬元和 3.2 萬元，后在保險期內因保險事故損失4 萬元。問題因為保單上約定采用賠款額比例責任制分攤，甲、 乙兩家公司應分別賠償多少？分析甲保險公司的賠償責任損失金額×甲保險公司承保的保險金額 / 所有保險公司承保的保險金額總額4× 4.8 ÷（4.8 3.2 ）2.4 萬元乙保險公司的賠償責任損失金額×乙保險公司承保的保險