1、隨著我國電子商務(wù)的迅速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)支付年交易額已達萬億元，成為非現(xiàn)場 主流支付方式。現(xiàn)實中，網(wǎng)絡(luò)支付作為一種新興的支付方式，經(jīng)常被犯罪分子利 用，從而導(dǎo)致非法資金通過該領(lǐng)域進入經(jīng)濟體系，逐步完成洗錢的放置、離析與 融合三個階段。本站為大家整理的相關(guān)的網(wǎng)絡(luò)支付洗錢風(fēng)險探析 掃碼支付的洗錢 風(fēng)險，供大家參考選擇。網(wǎng)絡(luò)支付洗錢風(fēng)險探析 掃碼支付的洗錢風(fēng)險隨著我國電子商務(wù)的迅速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)支付年交易額已達萬億元，成為非現(xiàn)場 主流支付方式。現(xiàn)實中，網(wǎng)絡(luò)支付作為一種新興的支付方式，經(jīng)常被犯罪分子利 用，從而導(dǎo)致非法資金通過該領(lǐng)域進入經(jīng)濟體系，逐步完成洗錢的放置、離析與 融合三個階段。央行于 2010 年6月2

2、1 日頒布了非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦 法，正式將第三方支付納入反洗錢監(jiān)管范圍， 規(guī)定第三方支付機構(gòu)應(yīng)當(dāng)遵守反洗 錢的有關(guān)規(guī)定、履行反洗錢義務(wù)。但由于該行業(yè)所具有的特殊性與復(fù)雜性，目前 對第三方支付機構(gòu)進行有效的反洗錢監(jiān)管還存在一定困難。一、網(wǎng)絡(luò)支付的發(fā)展現(xiàn)狀我國的第三方支付始于 2001 年，早期使用的是網(wǎng)關(guān)模式，這種模式的特點 在于入門門檻低、產(chǎn)品價值有限。 2005 年出現(xiàn)了一些新的模式，主要有易寶模 式、快錢模式、支付寶模式、財付通模式等。上述模式通常被應(yīng)用于網(wǎng)絡(luò)購物、 移動支付及基于債權(quán)債務(wù)的收付款領(lǐng)域。在網(wǎng)絡(luò)支付得以迅猛發(fā)展的同時，犯罪分子也常將網(wǎng)絡(luò)支付作為洗錢的便捷通道，通過制造大

3、量虛假交易來模糊非法資 金的來源進行洗錢。同時，依靠網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)，犯罪分子可以不斷地轉(zhuǎn)換真實貨 幣和虛擬貨幣、規(guī)避跟蹤監(jiān)測，進而使得非法資金的轉(zhuǎn)移變得更加容易。二、網(wǎng)絡(luò)支付存在的洗錢風(fēng)險（一）構(gòu)建虛假交易隱蔽轉(zhuǎn)移資金網(wǎng)上交易的匿名性、非現(xiàn)場性與隱蔽性等特點，使得交易者可以方便地通過 構(gòu)建虛假交易進行非法資金轉(zhuǎn)移。受網(wǎng)上交易匿名性的約束，第三方很難準確獲 取網(wǎng)絡(luò)賬戶資金對手信息，很難了解該交易的資金來源，也無法深入分析客戶的 交易目的與交易性質(zhì)。（二）任意設(shè)置提現(xiàn)的目標賬戶資金的接收方可通過多個網(wǎng)絡(luò)賬戶任意設(shè)置本人或非本人的提現(xiàn)賬戶用于接 收網(wǎng)絡(luò)賬戶的資金，還可將資金直接轉(zhuǎn)入其他網(wǎng)絡(luò)賬戶。另外，

4、當(dāng)客戶取消交易 要求退款時，網(wǎng)絡(luò)支付平臺也只是將資金退回付款方的網(wǎng)絡(luò)賬戶。（三）網(wǎng)絡(luò)賬戶的非唯一性造成資金監(jiān)測困難當(dāng)前第三方支付機構(gòu)提供網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)主要依靠客戶在該支付機構(gòu)注冊的網(wǎng) 絡(luò)賬戶來完成交易結(jié)算服務(wù)，其過程首先需要完成資金從銀行結(jié)算賬戶到網(wǎng)絡(luò)賬戶的轉(zhuǎn)移。然而申請網(wǎng)絡(luò)賬戶的匿名性與非現(xiàn)場性，導(dǎo)致不法分子可以申請多個 網(wǎng)絡(luò)賬戶轉(zhuǎn)移資金，第三方支付機構(gòu)無法依據(jù)網(wǎng)絡(luò)賬戶來分析判斷該交易是否存 在異常，更無法甄別該客戶的交易行為是否異常。（四）第三方支付機構(gòu)對客戶的身份識別不夠完善由于反洗錢法規(guī)對第三方支付等網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)在客戶身份識別方面沒有嚴格 的規(guī)定，導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)賬戶的注冊環(huán)節(jié)未能依照反洗錢有關(guān)

5、規(guī)定對客戶開展身份識別， 使得洗錢者能夠比較容易地規(guī)避這一環(huán)節(jié)，導(dǎo)致監(jiān)管部門很難通過第三方支付機 構(gòu)獲取交易方基本身份信息。（五）支付資金流向難以明確在網(wǎng)絡(luò)支付過程中，作為資金轉(zhuǎn)出方的銀行很難獲取資金轉(zhuǎn)入的目標網(wǎng)絡(luò)賬 戶的 ID 信息。由于第三方支付機構(gòu)充當(dāng)著買方的“賣方”和賣方的“買方”雙 重角色，每筆資金交易被分割成兩部分，銀行在日常反洗錢資金監(jiān)測中無法確定 這兩項交易的因果關(guān)系，給分析判斷異常交易帶來困難。綜上所述，第三方支付業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)相比，洗錢風(fēng)險隱患更大三、對策建議（一）明確履行反洗錢義務(wù)的具體內(nèi)容當(dāng)前施行的非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法要求第三方支付機構(gòu)在提供網(wǎng) 絡(luò)支付業(yè)務(wù)時

6、應(yīng)遵守反洗錢規(guī)定、履行反洗錢義務(wù)，但在反洗錢法規(guī)中缺乏對第 三方支付機構(gòu)的具體規(guī)范內(nèi)容。因此應(yīng)修訂完善反洗錢相關(guān)法規(guī)，明確第三方支 付機構(gòu)的反洗錢組織機構(gòu)設(shè)置、內(nèi)控制度建立、客戶身份識別、客戶身份資料及 交易記錄保存和可疑交易報告的具體要求，完善網(wǎng)絡(luò)賬戶在開立、使用及提現(xiàn)等 環(huán)節(jié)的反洗錢措施，并將從事網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)的機構(gòu)接入反洗錢監(jiān)測分析中心的大 額交易和可疑交易報送系統(tǒng)，要求其勤勉盡職地履行各項反洗錢義務(wù)。（二）對網(wǎng)絡(luò)賬戶實行實名制注冊比照行政法規(guī)個人存款賬戶實名制規(guī)定中對個人存款使用實名的規(guī)定， 出臺相關(guān)制度要求第三方支付機構(gòu)在提供網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)時，要求客戶實名制注冊 網(wǎng)絡(luò)賬戶，自然人客戶完整

7、登記包括姓名、性別、國籍、職業(yè)、住所地、聯(lián)系方 式等個人信息，并留存有效證明文件的復(fù)印件或影印件。非自然人客戶則要完整 登記客戶名稱、住所、經(jīng)營范圍、組織機構(gòu)代碼、稅務(wù)登記證及依法開展經(jīng)營的 執(zhí)照等身份信息，并留存相關(guān)證件的復(fù)印件或影印件，同時通過公安、工商、稅 務(wù)等部門對客戶信息進行核對，有效識別控制風(fēng)險（三）合理設(shè)置網(wǎng)絡(luò)支付的交易規(guī)則針對網(wǎng)絡(luò)支付存在洗錢風(fēng)險漏洞的問題，第三方支付機構(gòu)應(yīng)更加重視網(wǎng)絡(luò)支 付體系中風(fēng)險的管理，不斷加強對客戶交易行為的控制，依據(jù)風(fēng)險要素與商戶的 經(jīng)營范圍、交易規(guī)模等對交易金額、交易頻率進行設(shè)置，增加對提現(xiàn)賬戶變更的 申請與審核程序，合理限制跨境交易和非正常收付款業(yè)

8、務(wù)，完整保存各環(huán)節(jié)的交 易記錄，實現(xiàn)反洗錢合規(guī)監(jiān)管與風(fēng)險防范的目標。（四）加強對商戶交易背景的審核第三方支付機構(gòu)應(yīng)加強對頻繁、大額接收轉(zhuǎn)入資金的網(wǎng)絡(luò)賬戶所屬商戶交易 背景的審查，縱向比照該商戶近期的交易規(guī)模、交易規(guī)律與往期是否存在較大差 異，對于實體經(jīng)營與網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營并存的商戶，第三方支付機構(gòu)應(yīng)會同工商管理部門 與稅務(wù)部門對商戶的經(jīng)營范圍、經(jīng)營規(guī)模及納稅情況進行審核，對商戶為客戶提 供商品活動或商品服務(wù)的真實性開展核實，判斷是否存在協(xié)助不法分子制造虛假 交易，是否存在出售與回收易變現(xiàn)商品對沖交易等方式轉(zhuǎn)移資金的行為，同時加 強監(jiān)測客戶的交易是否頻繁存在撤銷、退貨、消費調(diào)整的情況。（五）實現(xiàn)銀行與支

9、付機構(gòu)的交易信息共享商業(yè)銀行應(yīng)搭建與第三方支付機構(gòu)信息共享的平臺，在網(wǎng)絡(luò)賬戶的注冊及使用環(huán)節(jié)實現(xiàn)銀行賬戶信息與網(wǎng)絡(luò)賬戶信息一致性的匹配校驗，同時通過銀行端或 第三方支付端能夠查詢轉(zhuǎn)出、 轉(zhuǎn)入資金的具體交易對手信息。 銀行端在接收轉(zhuǎn)入、 轉(zhuǎn)出指令時能夠獲取的不僅是支付機構(gòu)的名稱還應(yīng)包括具體網(wǎng)絡(luò)賬戶的 ID 信息 第三方支付端在轉(zhuǎn)入或轉(zhuǎn)出資金時除了獲取轉(zhuǎn)入行名稱外，還應(yīng)獲取交易對手的 姓名及賬號等信息，以有效解決銀行與支付機構(gòu)間信息獲取不對稱的問題，共同 把好資金的來源和去向兩個關(guān)口，有效截堵非法資金的離析與融合。（六）會同商業(yè)銀行分析網(wǎng)絡(luò)賬戶資金的交易情況第三方支付機構(gòu)應(yīng)探索建立網(wǎng)絡(luò)支付交易數(shù)據(jù)

10、庫。在獲取資金量較大、交易 頻繁、交易行為異常的網(wǎng)絡(luò)賬戶 ID 信息后，應(yīng)依據(jù)客戶交易的目標商戶，及時 分析篩選出高風(fēng)險網(wǎng)絡(luò)賬戶與高風(fēng)險商戶，會同商業(yè)銀行對該類高風(fēng)險商戶的賬 戶的資金交易情況與交易目的開展監(jiān)測分析。以目標網(wǎng)絡(luò)賬戶的 ID 信息為導(dǎo)索， 結(jié)合高風(fēng)險商戶的交易背景、經(jīng)營范圍、經(jīng)營規(guī)模以及銀行賬戶的交易頻率、交 易金額、資金流向、資金用途等綜合分析商戶資金的交易性質(zhì)，進一步判斷商戶 的資金交易是否存在異常及可疑之處， 共筑非金融機構(gòu)與金融機構(gòu)間的洗錢防線， 切實預(yù)防洗錢犯罪及相關(guān)犯罪的發(fā)生。（七）推行監(jiān)控名單制度防控風(fēng)險的一個重要配套措施是建立高風(fēng)險網(wǎng)絡(luò)賬戶名單，對其進行監(jiān)控， 并

11、對“零風(fēng)險”客戶進行豁免。但目前包括各金融機構(gòu)在內(nèi)的反洗錢義務(wù)履行主 體在監(jiān)控名單制度的實施和執(zhí)行上仍存在偏差。建議第三方支付機構(gòu)聯(lián)合商業(yè)銀 行建立洗錢高風(fēng)險客戶監(jiān)控數(shù)據(jù)庫，收集國內(nèi)已定罪的毒品、黑社會性質(zhì)、恐怖活動、走私、貪污賄賂、破壞金融管理秩序、金融詐騙等犯罪人員名單，供雙方 在業(yè)務(wù)監(jiān)測環(huán)節(jié)中使用。網(wǎng)絡(luò)支付洗錢風(fēng)險探析 掃碼支付的洗錢風(fēng)險近年來，新型支付業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛，支付手段日新月異，有效地提高了支付效 率，給人們經(jīng)濟往來和日常生活提供極大便利。但與此同時，新型支付業(yè)務(wù)特有 的快捷性、隱蔽性、虛擬性、復(fù)雜性、國際性等特點，對現(xiàn)有的法律約束和監(jiān)管 手段形成沖擊，部分新型支付業(yè)務(wù)游離于反洗錢

12、監(jiān)管體系之外，成為反洗錢監(jiān)管 的真空地帶和高危區(qū)域。面對新型支付業(yè)務(wù)蓬勃發(fā)展的勢，更新完善現(xiàn)有監(jiān)管制 度和手段，強化對新型支付業(yè)務(wù)領(lǐng)域的反洗錢監(jiān)管已刻不容緩。一、新型支付業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀（一）新型支付業(yè)務(wù)的內(nèi)涵和外延金融行動特別工作組（FATF）于2010年10月發(fā)布了FATF新支付方式洗錢 類型研究報告，根據(jù)FATF的定義，客戶直接通過技術(shù)設(shè)備（如電腦、電話或具 有數(shù)據(jù)存儲功能的卡片 ）進行支付的方式統(tǒng)稱為新型支付方式。 就其外在表現(xiàn)形式 而言，目前在我國的發(fā)展主要體現(xiàn)在銀行業(yè)金融機構(gòu)和非金融機構(gòu)兩方面， 其中， 銀行業(yè)金融機構(gòu)的新型支付手段主要有網(wǎng)上銀行、手機銀行等支付手段和工具 ;非金融機

13、構(gòu)主要是以第三方支付結(jié)算機構(gòu)為代表而開展的銀行卡收單、網(wǎng)絡(luò)支付 等支付手段和工具，如支付寶、銀聯(lián)商務(wù)、微信支付、快錢等。（二）新型支付業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀近年來，新型支付業(yè)務(wù)呈現(xiàn)蓬勃發(fā)展態(tài)勢，銀行業(yè)金融機構(gòu)和非金融機構(gòu)新 型支付規(guī)模不斷擴大，支付領(lǐng)域不斷延伸。1. 銀行業(yè)金融機構(gòu)近年來，銀行業(yè)金融機構(gòu)積極推進網(wǎng)絡(luò)銀行及移動終端支付的建設(shè)和升級， 客戶數(shù)和交易額較之前都有極大提高。由于更具便捷性，手機銀行等移動終端的 發(fā)展速度甚至超過網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展速度。根據(jù)易觀智庫資料顯示， 2018 年第二 季度，中國手機銀行客戶交易規(guī)模為 74.8 萬億元人民幣，環(huán)比增長 11.8%; 網(wǎng)上 銀行客戶交易規(guī)模為

14、478.6 萬億元人民幣，環(huán)比增長 5.5% 。2. 非金融機構(gòu)以第三方支付為主的非金融機構(gòu)突破了銀行支付等固有支付方式和支付服務(wù) 的局限，通過開發(fā)提供個性化、定制化的支付產(chǎn)品和服務(wù)，取得了較快增長。目 前擁有支付牌照的支付機構(gòu)共計 200 多家，中國人民銀行統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示， 2018 年第二季度，非銀行支付機構(gòu)處理網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù) 101230.14 億筆，金額 48.29 萬億元，同比分別增長 94.37% 和 53.35%; 根據(jù)易觀智庫發(fā)布的報告，第三方支 付移動支付的整體交易規(guī)模已經(jīng)從 2013 年的 1.3 萬億元快速增長到 2017 年的 超過 109 萬億元，行業(yè)整體增速連續(xù) 4 年

15、超過 100% 。與此同時，互聯(lián)網(wǎng)支付行 業(yè)整體交易規(guī)模持續(xù)增長， 2017 年全年達到 24.54 萬億元，同比增長 28.2% 。3. 新型支付業(yè)務(wù)領(lǐng)域不斷延伸新型支付業(yè)務(wù)隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展而產(chǎn)生并不斷發(fā)展壯大，其方便快捷逐步被 大眾所認可和接受。在客戶服務(wù)方面，逐漸從網(wǎng)絡(luò)購物擴展到繳費充值、游戲、 信用卡還款等生活服務(wù) ;在行業(yè)客戶方面，一方面構(gòu)建客戶線上、 線下的支付渠道， 另一方面從產(chǎn)業(yè)上下游入手，構(gòu)建資金清算平臺，提高行業(yè)的資金運轉(zhuǎn)效率;在提供專業(yè)化理財方面，新型支付業(yè)務(wù)逐漸延伸到監(jiān)管更加嚴格、專業(yè)化要求更高的 金融領(lǐng)域，如基金、保險等領(lǐng)域 ;在技術(shù)運用方面，條形碼支付、二維碼支付、

16、聲 波支付、 NFC 支付等新型支付技術(shù)不斷被開發(fā)應(yīng)用。二、新型支付業(yè)務(wù)潛在的洗錢風(fēng)險點（一）客戶身份信息真實性難以核實新型支付業(yè)務(wù)多為非“面對面”開展業(yè)務(wù)，主要依靠客戶注冊的信息和驗證 資料完成交易，注冊及交易過程人工審核少、時間短，新型支付業(yè)務(wù)中客戶的手機號碼、 IP 地址信息、注冊戶名、賬號等難以真正達到實名制要求，難以實現(xiàn)對 客戶的盡職調(diào)查，“了解你的客戶” 原則難以落實到位。 此外，新型支付多采用加 密技術(shù)保護客人隱私， 一些犯罪分子通過病毒、“黑客” 攻擊等方式竊取他人的賬 戶信息，無法判斷交易是否為合法用戶本人所為。（二）反洗錢技術(shù)手段滯后于支付業(yè)務(wù)創(chuàng)新新型支付業(yè)務(wù)是金融服務(wù)創(chuàng)新

17、產(chǎn)品，其在互聯(lián)網(wǎng)科技運用、支付系統(tǒng)接口、 資金清算模式等方面的復(fù)雜性，給現(xiàn)有反洗錢技術(shù)手段帶來挑戰(zhàn)。例如，對一家 商業(yè)銀行反洗錢檢查時發(fā)現(xiàn)，該銀行運行的反洗錢大額交易和可疑交易監(jiān)測報告 系統(tǒng)未能完全涵蓋“ POS 機消費（轉(zhuǎn)賬）”業(yè)務(wù)，部分符合大額交易標準的數(shù)據(jù)漏 報，究其原因，就是該銀行未能針對新型支付業(yè)務(wù)特點及時更新完善系統(tǒng)建設(shè)， 導(dǎo)致該部分業(yè)務(wù)游離于反洗錢資金監(jiān)控。（三）新型支付業(yè)務(wù)交易快捷難以及時凍結(jié)資金在反洗錢義務(wù)機構(gòu)發(fā)現(xiàn)涉恐等資金交易活動時， 有義務(wù)拒絕為客戶辦理交易， 同時配合臨時凍結(jié)賬戶，防止非法資金被轉(zhuǎn)移或用于犯罪活動。但是由于新型支 付業(yè)務(wù)的隱蔽性和即時性， 反洗錢義務(wù)機構(gòu)

18、不能有效對洗錢行為進行識別和監(jiān)控， 只能在事后進行分析判斷，對非法資金采取相應(yīng)措施的時效性受到限制。（四）網(wǎng)絡(luò)安全影響反洗錢工作的有效性近年來，由于支付平臺存在安全漏洞而發(fā)生的信息泄露、客戶資金被盜情況 時有發(fā)生。 2013 年國內(nèi)某支付平臺客戶轉(zhuǎn)賬交易信息及個人信息遭到泄露，使 客戶隱私受到侵害。 2015 年世界最大的比特幣交易平臺 MT.Gox 遭到黑客攻擊， 信息泄露、資金被盜， MT.Gox 最終宣告破產(chǎn)。在掃碼支付等新技術(shù)的推廣運用 過程中的客戶身份信息泄露就更加常見，網(wǎng)絡(luò)安全事件會造成客戶身份信息、交 易記錄的丟失，給客戶身份資料及交易記錄保存工作帶來困難，也影響了反洗錢 工作的

19、有效性。三、新型支付業(yè)務(wù)反洗錢監(jiān)管的國際經(jīng)驗(一) 美國模式美國法律將非金融支付行業(yè)稱為貨幣服務(wù)行業(yè) (Money Services BusinessMSB) ，包括貨幣兌換和經(jīng)紀、支票兌現(xiàn)、發(fā)行旅行支票、貨幣指令和儲值卡、 匯款、郵政匯兌服務(wù)等類型。 貨幣服務(wù)行業(yè)的許可由政府主導(dǎo)， 主要由各州負責(zé)， 有 43 個州在牌照發(fā)放方面作出了相應(yīng)規(guī)定。在聯(lián)邦層面，法律規(guī)定貨幣服務(wù)提 供商必須在財政部注冊，并每 2 年續(xù)注一次。貨幣服務(wù)提供商要提交全部代理人 名單，并根據(jù)法律履行客戶身份識別、大額現(xiàn)金交易報告、可疑交易報告、凍結(jié) 特定資產(chǎn)和交易記錄保存等各類反洗錢義務(wù)，其主要的反洗錢監(jiān)管依據(jù)是愛國 者

20、法。美國在此方面反洗錢監(jiān)管的模式主要特點在于不同政府部門和職能部門按 照各自職責(zé)和優(yōu)勢分工， 形成職權(quán)清晰、 配合密切的風(fēng)險為本的反洗錢監(jiān)管體制(二) 歐盟模式歐盟對新型支付的監(jiān)管是通過對電子貨幣的監(jiān)管來實現(xiàn)的。歐盟規(guī)定，第三 方支付公司必須取得銀行業(yè)執(zhí)照或電子貨幣公司的執(zhí)照才能開展業(yè)務(wù)。歐盟制定 了電子簽名共同框架指引 電子貨幣指引和電子貨幣機構(gòu)指引 ，要求非 銀行的電子支付服務(wù)商必須取得與金融部門有關(guān)的營業(yè)執(zhí)照，在中央銀行的賬戶 留存大量資金，并將電子貨幣的發(fā)行限定在傳統(tǒng)的信用機構(gòu)和新型的受監(jiān)管的電 子貨幣機構(gòu)。歐盟對第三方支付機構(gòu)的監(jiān)管主要有以下要求。(1) 最低資本金要求。要求支付機構(gòu)

21、必須具備 100 萬歐元以上的初始資本金， 而且必須持續(xù)擁有一定限額的自有資金。(2) 投資活動限制。 規(guī)定第三方支付機構(gòu)提供服務(wù)過程中沉淀的資金屬于其負 債，其投資活動受到嚴格的限制。(3) 業(yè)務(wù)風(fēng)險管理。 要求第三方支付機構(gòu)必須具備穩(wěn)健與審慎管理、 行政管理 和會計核算程序以及適當(dāng)?shù)膬?nèi)部控制機制。(4) 記錄和報告制度。 電子貨幣機構(gòu)應(yīng)定期提交財務(wù)報告、 審計報告等定期報告;記錄和保留一定時間內(nèi)的交易記錄（三）瑞士模式瑞士反洗錢監(jiān)管體制更加強調(diào)金融機構(gòu)行業(yè)自律。雖然目前瑞士反洗錢規(guī)范 體系由金融機構(gòu)的自律規(guī)則和政府立法共同構(gòu)成，但自律規(guī)則要早于國家正式的 反洗錢立法，是其反洗錢規(guī)范體系的主

22、要內(nèi)容。瑞士反洗錢監(jiān)管模式主要有以下幾個方面的特點：一是以現(xiàn)有金融審慎監(jiān)管 部門尤其是行業(yè)自律組織的監(jiān)管作用為主，以專門的反洗錢監(jiān)管機構(gòu)監(jiān)管為輔 ; 二是以間接監(jiān)管為主，以直接監(jiān)管為輔 ;三是在監(jiān)管手段上， 以依賴外部審計公司 來進行反洗錢監(jiān)督檢查為主， 以反洗錢專門監(jiān)管機構(gòu)直接檢查為輔 ;四是違反自律 性“客戶盡職調(diào)查協(xié)議”的處罰遠遠高于違反法規(guī)條例規(guī)定的處罰。（四）亞洲模式亞洲的第三方支付平臺出現(xiàn)較晚，目前仍處于發(fā)展初期。新加坡率先對第三 方支付平臺實施監(jiān)管，并在 1998 年頒布了電子簽名法 。韓國以及中國香港和 中國臺灣地區(qū)也相繼成立了針對第三方支付的監(jiān)管機構(gòu)，并頒布相關(guān)法規(guī)條例。 值

23、得一提的是，香港金融管理局采取了行業(yè)自律的反洗錢監(jiān)管方式，收到了較好 的效果。但是，亞洲各國都沒有對第三方支付平臺制定專門的監(jiān)管法規(guī)，相應(yīng)的 監(jiān)管政策仍處在探索階段。 從總體來看，無論是美國的 “政府主導(dǎo)模式”、歐盟模 式的“注冊制”，還是瑞士的“行業(yè)自律模式” ，都是建立在各自的基本國情基礎(chǔ)之上的，與各自的金融、經(jīng)濟、法律、社會狀況、文化乃至民眾觀念等相適應(yīng)。四、防范措施和建議針對我國新型支付業(yè)務(wù)反洗錢監(jiān)管的現(xiàn)狀，借鑒國際反洗錢監(jiān)管的經(jīng)驗，我國新型支付業(yè)務(wù)反洗錢監(jiān)管應(yīng)從以下幾個方面完善。（一）完善監(jiān)管政策體系目前我國的反洗錢政策主要適用于傳統(tǒng)銀行支付業(yè)務(wù)，與快速發(fā)展的新型支 付業(yè)務(wù)相比，反洗

24、錢政策顯得相對滯后，因此要針對新型支付業(yè)務(wù)的特點和存在 的洗錢風(fēng)險，建立適用性強的反洗錢政策，從業(yè)務(wù)范圍、操作手段、法律約束、 識別監(jiān)管等方面健全反洗錢工作制度，形成完善的政策體系。結(jié)合近年來非金融 支付業(yè)態(tài)的發(fā)展變化，應(yīng)統(tǒng)籌考量新型支付業(yè)務(wù)的洗錢風(fēng)險和應(yīng)對策略，緊盯客 戶身份信息登記和識別、交易記錄保存、客戶洗錢風(fēng)險評估和分類管理等關(guān)鍵環(huán) 節(jié)，對支付機構(gòu)反洗錢和反恐怖融資管理辦法予以進一步更新完善。（二）提升監(jiān)管技術(shù)水平在支付業(yè)務(wù)創(chuàng)新快速發(fā)展的今天，監(jiān)管部門業(yè)務(wù)人員不但要深入理解、掌握 這些金融創(chuàng)新產(chǎn)品的操作流程，更要了解其資金流向和風(fēng)險隱患，然后制定相應(yīng) 的監(jiān)管方法和措施。要充分利用高科技

25、網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)，建立新型高效的客戶身份 識別數(shù)據(jù)庫，并與資金交易監(jiān)管系統(tǒng)、反洗錢監(jiān)測系統(tǒng)進行對接，當(dāng)可疑交易發(fā)生時，迅速在客戶身份數(shù)據(jù)庫、資金監(jiān)管系統(tǒng)和反洗錢監(jiān)測系統(tǒng)中進行定位，對 洗錢行為作出快速、準確的識別和反應(yīng)。（三）強化客戶身份識別客戶身份識別是反洗錢工作開展的基礎(chǔ)，建議進一步制定落實身份實名制的 規(guī)范措施，要求境內(nèi)所有部門和機構(gòu)在辦理業(yè)務(wù)中必須執(zhí)行客戶身份實名制。對 于開辦新型支付業(yè)務(wù)機構(gòu)來說應(yīng)當(dāng)充分運用現(xiàn)代信息技術(shù)，推行新型支付業(yè)務(wù)辦 理中的身份認證、網(wǎng)站認證、 電子簽名等實名制度 ;同時要求相關(guān)機構(gòu)認真落實反 洗錢制度，嚴格按照要求對客戶身份的真實性進行核實， 并實行動態(tài)管理和更新

26、， 確保發(fā)生的每筆交易具有可追溯性。（四）加強人才隊伍建設(shè)中國人民銀行和履行反洗錢義務(wù)的金融機構(gòu)、非金融機構(gòu)，面對新型支付業(yè) 務(wù)日益信息化、網(wǎng)絡(luò)化、遠程化、復(fù)雜化等特點，應(yīng)有針對性地培養(yǎng)既熟練掌握 網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)，又精通法律、支付結(jié)算和反洗錢業(yè)務(wù)的復(fù)合型人才，為新形勢下 反洗錢工作提供強有力的人才支撐和智力支持。（五）發(fā)揮自律組織作用借鑒國際先進經(jīng)驗，充分發(fā)揮行業(yè)自律組織在反洗錢監(jiān)管方面的作用，引導(dǎo) 支付清算協(xié)會等自律組織利用自身資源優(yōu)勢，制定行業(yè)反洗錢指引，充分發(fā)揮行 業(yè)自律組織的協(xié)調(diào)監(jiān)管職能，形成監(jiān)管合力，消除監(jiān)管盲區(qū)，實現(xiàn)反洗錢工作均 衡、持續(xù)、有效開展。網(wǎng)絡(luò)支付洗錢風(fēng)險探析 掃碼支付的洗

27、錢風(fēng)險2014 年 7 月 10 日，法制日報發(fā)表“互聯(lián)網(wǎng)支付洗錢風(fēng)險蔓延”一篇文 章，記者就互聯(lián)網(wǎng)支付風(fēng)險采訪了高增安教授。高增安是西南交通大學(xué)經(jīng)濟管理 學(xué)院教授,國家社科基金項目 “宏觀審慎監(jiān)管視角的國家系統(tǒng)性洗錢風(fēng)險與反洗錢 研究”負責(zé)人。在此之前央行也針對互聯(lián)網(wǎng)支付進行過降低限額、同時推出第三 方支付服務(wù)但都效果甚微。高教授提出建議：提升互聯(lián)網(wǎng)支付領(lǐng)域反洗錢工作定 位;構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)支付產(chǎn)業(yè)宏觀審慎的反洗錢框架體系 ;加強對互聯(lián)網(wǎng)支付各方的反 洗錢意識培養(yǎng)與能力建設(shè) ;最后要營造打擊互聯(lián)網(wǎng)支付洗錢犯罪的高壓態(tài)勢 ,積極 參與有關(guān)的國際警務(wù)合作與刑事司法協(xié)助。 高教授的建議能否湊效 ?如果監(jiān)

28、管機構(gòu) 如此做能否有效防止互聯(lián)網(wǎng)支付洗錢風(fēng)險 ?對互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的影響有多大 ?互聯(lián)網(wǎng)支付洗錢風(fēng)險存在的內(nèi)因從高增安教授回答記者的提問中看出，高增安教授對新型的互聯(lián)網(wǎng)支付有較 深的認識。在互聯(lián)網(wǎng)支付存在實名認證不到位，監(jiān)管滯后缺失，產(chǎn)業(yè)碎片化導(dǎo)致 的信息分割三個方面來剖析第三方支付的問題根源。我認為任何一個問題都不是簡單的問題。例如互聯(lián)網(wǎng)支付存在實名認證不到 位，互聯(lián)網(wǎng)不存在時間限制和地區(qū)限制，無法做到如銀行機構(gòu)和征信機構(gòu)一樣進 行面對面認證 ;監(jiān)管滯后缺失這本來是政府職能的本質(zhì)體現(xiàn)， 任何事物的監(jiān)管只能 在風(fēng)險發(fā)生之后，互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷創(chuàng)新帶來的風(fēng)險給監(jiān)管滯后又帶來了更大的 問題;產(chǎn)業(yè)碎片化更加

29、嚴重，無論是一筆支付參與的商家，物流體系和保險體系等 還是支付系統(tǒng)涉及到的千萬家銀行機構(gòu)，這都是極其復(fù)雜的支付體系。“高招”能否湊效，對互聯(lián)網(wǎng)支付有何影響 ?從監(jiān)管的角度，高教授的監(jiān)管沒有可行性。高增安教授的四個建議雖然相輔 相成，對互聯(lián)網(wǎng)支付可能出現(xiàn)的風(fēng)險采取了一種高壓態(tài)勢，最后還需有關(guān)的國際 警務(wù)合作和刑事司法協(xié)助。 能夠?qū)Ω鞣N風(fēng)險進行有效定位并完善互聯(lián)網(wǎng)支付體系， 從而建立互聯(lián)網(wǎng)反洗錢框架。然而，這里面沒有考慮到中國本身就不存在完善的 征信系統(tǒng)，而且第三方支付涉及到的企業(yè)無論橫向還是縱向都非常龐大，一旦付 諸監(jiān)管就會引起更多的制度風(fēng)險。這都還只是其次，最后這些措施必須還是要落 實到互聯(lián)網(wǎng)

30、支付的日常運作中去才有意義，而高教授卻沒有提到。從行業(yè)發(fā)展來看，高教授的監(jiān)管措施有束縛其發(fā)展的態(tài)勢。如果這些建議被 采納并被實施的話，實名認證將更多的是復(fù)制線下認證方式，而這將會影響互聯(lián) 網(wǎng)支付的快捷有效。監(jiān)管滯后的缺失將會帶來事后制裁，而一般的支付都是合理 正常的，卻很容易引起制裁最后還得招惹司法機構(gòu)，而司法機構(gòu)在現(xiàn)實中也并非 奉公清廉的形象，從而影響第三方支付市場發(fā)展。涉及到的機構(gòu)也會因為監(jiān)管變 得效率低下從而影響互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。這些建議將給本來蓬勃發(fā)展的第三方支 付帶上枷鎖。如果監(jiān)管的的后果沒有促進行業(yè)的發(fā)展反而起到阻礙作用，那么監(jiān) 管機構(gòu)就應(yīng)該重新審視監(jiān)管措施。深汕特別合作區(qū)橫空出世

31、，即汕尾劃了 468.3 平方公里給深圳規(guī)劃和發(fā)展， 這個地方的居民也要全部轉(zhuǎn)成深圳戶籍。下面是本站為大家?guī)淼?2020 年汕尾 并入深圳，希望能幫助到大家 !2020 年汕尾并入深圳2020 年汕尾并入深圳：1、深汕特別合作區(qū)黨工委、管委會由此前的省委、省政府派出機構(gòu)，調(diào)整 為深圳市委、市政府派出機構(gòu)。2、之前的功能新區(qū) （比如大鵬新區(qū) ）沒有人大、 政協(xié)、法院、檢察院，但是“深汕特別合作區(qū)”將有自己的法院和檢察院3、合作區(qū)統(tǒng)籌納入深圳市國民經(jīng)濟和社會發(fā)展規(guī)劃體系。省將合作區(qū)GDP單獨統(tǒng)計。 在政府內(nèi)部考核時， 深圳、汕尾兩市均可將合作區(qū)地區(qū)生產(chǎn)總值計入。4、財稅將納入深圳市財政體制范圍。 2020 年前，省財政從合作區(qū)獲得的一 般公共預(yù)算收入全額補助給合作區(qū) ;深圳、汕尾兩市不參與合作區(qū)財稅分成， 全部 留給合作區(qū)。5、土地出讓納入深圳市統(tǒng)一管理。國土出讓收入扣除政策性剛性支出和土 地征收投入后，全額返還合作區(qū)。6、根據(jù)深圳市的工作方案， 當(dāng)?shù)厮逆?zhèn)（含圓墩林場 ）按行政區(qū)劃有關(guān)規(guī)定和調(diào) 整程序改設(shè)為街道。開展居民身份證、戶口本、門牌、車牌、駕駛證、社保卡更 換等工作。當(dāng)?shù)?7