銀行管理論文-村鎮銀行設立對農村金融市場的影響及建議【摘要】村鎮銀行的設立對于改善農村金融服務，推動農村產業結構調整具有重要意義。但是由于有關規定仍然存在不完善之處，村鎮銀行的設立將對商業銀行、農村信用社、小額貸款公司、社會資本等農村金融市場供給主體產生一定的影響。針對這些影響，文章提出了針對性的建議。【關鍵詞】農村金融村鎮銀行新政2006年底，中國銀監會出臺了“調整放寬農村地區銀行業金融機構準入意見”，隨后又于2007年1月29日發布了村鎮銀行管理暫行規定等6項新型農村銀行業金融機構的行政許可及監管細則（以下簡稱新政）。新政的出臺既是從根本上解決農村地區銀行業金融機構網點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分等問題的創新之舉，又是切實提高農村金融服務充分性的具體行動。這對于改善農村金融領域信貸資金外流、農村經濟主體融資困難，推動農村產業結構調整，增加農民收入具有重要意義。在促進農村金融發展的同時，新政也將對農村金融市場的發展，尤其是對農村金融市場主體也帶來不同程度的影響。一、村鎮銀行設立對農村金融市場主體的影響1、商業銀行反映冷淡在商業銀行紛紛撤離農村地區的大背景下，要鼓勵其參股村鎮銀行，必須建立合理的激勵機制。但是目前新政中的利益激勵并不能完全彌補其重返農村帶來的風險。其一，農村金融仍然具有弱質性。農村金融本身的信息成本和交易成本都很高，并且一般都沒有抵押，因此，對于商業銀行來說，開展農村金融業務的成本高、風險大，而現有政策并不能帶來彌補這種高成本的額外收益。其二，村鎮銀行缺乏規模效應。對于正常經營的銀行，規模和資產流動性及資本充足率之間有著明顯的負相關關系。較大的銀行可藉由它們的規模通過較少的昂貴資本及流動資產生存下來。這意味著，在應對儲戶提現和其他日常運營問題上，規模較大的銀行所需的高流動性資產（如現金）與總資產的比例較低；規模較大的銀行進行正常經營，所有者權益所占總資產也不需要太高。所以，規模對于維持銀行穩定，提高收益，降低成本有著重要意義。另外，根據國際經驗，真正做得好的農村金融需要一定的規模，然而目前新政策只是允許在鄉級或者是縣級成立銀行業金融機構，這樣的農村銀行規模就成為問題，只有鄉縣級別的規模效益顯然不大，對商業銀行的吸引力顯然不夠。總之，對于設立村鎮銀行，商業銀行，尤其是一些全國性的大銀行，由于缺乏重返農村地區的足夠動力，他們可能會持觀望態度。2、農村信用社壓力徒增由于資本充足率低、不良貸款多、包袱重等諸多劣勢，農村信用社在機制靈活、業務活泛的村鎮銀行面前將可能遭遇競爭上的失利，面臨于三“失”的局面。一是人才走失。農信社和村鎮銀行的競爭，首先表現為人才的競爭。從需求角度看，新政中涉及到許多現代公司治理的制度，如獨立董事制度、累積投票制度等等，這就決定了村鎮銀行對熟知法律、管理、業務、財務、核算的高級管理人才的大量需求。從供給角度看，由于農信社的用人機制存在缺陷，大多數農信社尚未建立起干部能上能下、員工能進能出的“優勝劣汰”機制和相應的激勵約束機制。在利益驅動下，農信社難免會流失一部分人才。二是資金流失。根據村鎮銀行管理暫行規定村鎮銀行實際上是是自主經營、自負盈虧的私人企業，而農村信用社在性質上是農村集體企業。顯然，村鎮銀行對管理者和員工的激勵程度要比農村信用社更高，這就使村鎮銀行在經營手段上它會更加靈活，服務態度上會更加親善，工作時間會更加順應農村的生產季節變化。在農村的閑散資金有限的前提下，村鎮銀行吸儲能力的增強，將直接導致農信社的資金流失。三是客戶丟失。雖然商業化、市場化是農信社的改革方向，但目前農信社依然被迫承擔著一些政策性的指標。在爭取“黃金客戶”的同時，農信社還要兼顧普通農戶的金融需要。而新進入的村鎮銀行，由于完全商業性，目的性經營，他們進入后必然以優質客戶為目標，集中精力挖掘農村金融市場中的相對優質客戶，這樣的競爭前提對于農村信用社就有失公平。因此，農村信用社優質客戶的流失似乎就成為一種必然。3、小額貸款公司漸處下風無論是人民銀行主導的小額貸款試點，還是銀監會主導的村鎮銀行、貸款公司試點，其目的都是為了加強農村金融服務，加快農村金融改革發展，但是新政并沒有與人民銀行的小額貸款試點政策很好地銜接起來，反而對人民銀行的小額貸款試點工作帶來一定沖擊。首先，待遇差異性將導致小額貸款公司處于競爭不利的地位。從小額貸款公司與村鎮銀行和貸款公司的政策待遇比較來看，小額貸款公司在法律地位、注冊資本、稅收政策、貸款利率、資金來源、貸款額度及業務范圍等方面都不如村鎮銀行和貸款公司享受的政策優惠。在村鎮銀行及貸款公司推廣后，這將使小額貸款公司處于極為不利的競爭地位。而對未進入農村金融市場的民間資本來說，人民銀行主導的小額貸款試點將對其喪失吸引力。其次，待遇差異性將影響人民銀行的權威。同是為推進農村金融改革的試點性產物，由銀監會推行的村鎮銀行及貸款公司，明顯在各方面都享有比人民銀行主導的小額貸款公司更優惠的政策。并且在對具有成熟經驗的小額貸款公司法律地位確認的問題上，銀監會也只是表示有待于研究。這既不利于維護中央銀行的權威性，也可能會弱化央行在以后宏觀調控的效果。4、社會資本如履薄冰新政的出臺無疑給社會資本提供了一個進入金融業的機會，但在參與方式上卻受到多重限制。這就使社會資本在設立村鎮銀行過程中顧慮重重，如履薄冰。新政規定“應有1家以上（含1家）境內銀行業金融機構作為發起人”、“單一境內銀行業金融機構持股比例不得低于20%”等規定實際上是銀監會從自身的需求函數出發，立足于管理和控制的角度來設計改革方案，這將從以下兩方面對社會資本造成影響。一是對現有銀行業機構的參與過分依賴將形成市場壟斷。過分強調銀行業金融機構參與的必要性，這可能造成市場需求脫節，引起制度供給不足，必將限制縣（市）村鎮銀行、鄉（鎮）村鎮銀行、貸款公司的投資者來源，在一定程度上對農村金融市場形成壟斷，致使社會資本實際上仍沒有可以自由選擇的機會。二是對現有銀行業機構的參與過分依賴，迫使社會資本主動參與“尋租”。銀行牌照本來就屬于稀缺資源，“20的標準”無疑就賦予了現有銀行業金融機構選擇合作者的權力，即決定哪種社會資本有與之共同設立村鎮銀行的機會。而社會資本要在眾多的競爭者勝出，達到村鎮銀行設立標準就不得不滿足“稀缺資源”的“尋租”欲望，甚至主動參與其“尋租”活動。5、現有銀行資本控股村鎮銀行利弊參半新政規定“單一境內銀行業金融機構持股比例不得低于20%，單一自然人持股比例、單一其他非銀行企業法人及其關聯方合計持股比例不得超過10%。”這無疑就確立了現有銀行業金融機構在村鎮銀行的大股東的地位。這樣村鎮銀行就可以借助現有銀行業金融機構的經驗、力量和資源，引入相應的資本、技術、管理、產品和人才，打造新生銀行良好的體制機制基礎，防止村鎮銀行“先天不足”。但同時現有銀行業金融機構大股東地位的確立會給村鎮銀行帶來以下兩方面的不利影響。一是當前大多數商業銀行正處于經營管理模式的改革探索時期，其原有經營管理上的諸種弊端同樣會感染新生銀行。二是大股東與小股東經營目的差異性可能導致村鎮銀行經營混亂。對于入股村鎮銀行的社會資本來說，其設立村鎮銀行的唯一目的就是實現資本的增值。而對于占主導地位的大股東銀行業金融機構來說，由于其經營實體的多元化分布，其在農村地區的經營策略往往要服從其整體戰略，因此，贏利性就不一定是其唯一經營目的，這就有可能與中小股東經營目標發生沖突。雖然新政中引進了諸多現代公司法中的制度，但是這種金融制度和法律構架放在一個典型的以個體分散經營為主的中國農村里面，就很難實現其初衷。所以，這種股東利益及經營目標的沖突可能會導致村鎮銀行經營管理上的混亂。二、政策建議1、深化農信社改革，提升農信社競爭力針對新形勢，當務之急應抓緊推進以深化機制為主的改革，提升農村信用社當前的競爭力，建立“四項機制”。一是清晰的戰略形成機制。農村信用社要在網絡和產品并重、服務便捷和風險易控并重的前提下，堅持服務基層、服務社區、服務“三農”，突出核心主業，鞏固和壯大農村陣地，努力實現持續的可比較競爭優勢。二是科技運用機制。相對于村鎮銀行來說，農信社具有組織管理和網點優勢，因此農信社應該利用一級管理組織，運用先進的科學手段，解決好匯兌、結算問題，將網點優勢轉化為網絡優勢。三是激勵約束機制。農村信用社要建立與股東長期價值掛鉤、風險調整后回報率基礎上的考核機制，確保與農村信用社經營目標相一致。逐步探索建立科學的成本核算、風險評估以及內部轉移價格機制。四是業務篩選機制。要充分發揮貼近農民、貼近農村和扎根農業的特點，把握市場定位，拓寬服務領域，創新服務手段，提高服務水平，注重發展并形成以品牌附加值、品牌可信度為支撐的，以銀行業為主體的獨特核心業務。2、加強部門協調，減少政策損耗貨幣政策職能與銀行監管職能本身就存在著一定的利益沖突，容易相互干擾，就必然存在央行和銀監會從各自的利益需要出發制定相關政策的情況。為避免存在的政策不協調，需要進一步發揮聯席會議制度的作用。在制定規章或政策時，人民銀行、銀監會應當事先協商，尤其是在可能涉及到對方職能或對方已有政策的時候，要加強溝通和磋商。這種溝通和磋商的程度取決于各自職能范圍歸屬和現有規章政策的規定。若貸款公司的規定涉及到人民銀行已有的小額貸款試點政策，則銀監會制定政策時應該通盤考慮，聽取人民銀行的意見，若兩者不相協調將影響到整個農村金融改革的效果。同時，為了防止雙方就前一領域內的問題存在分歧而陷入僵局或產生沖突，還可以考慮建立一個爭端解決機制，由雙方共同將爭議提請國務院進行協調或裁斷。3、放寬市場準入，降低設立標準新政試點過程中，銀監會可以在村鎮銀行的發起人方面，進一步放寬要求，在保證專業性的前提下更多引入供給方，為農村金融市場主體提供更多的選擇機會，實現資源優化配置；在單一自然人及單一其他非銀行企業法人持股比例上，可以適當調高其比例，保證公司治理的有效