君山區信用聯社信貸管理暫行辦法?第一章總則第一條目的與依據為規范君山區信用聯社（以下簡稱"聯社"）信貸業務操作，加強信貸管理，防范信貸風險，提高信貸資產質量，根據國家有關法律法規及金融監管要求，結合聯社實際情況，制定本辦法。第二條適用范圍本辦法適用于聯社各營業網點、信貸管理部門及與信貸業務相關的工作人員，涵蓋各類本外幣貸款、貼現、信用證等信貸業務。第三條基本原則1.安全性原則：確保信貸資金安全，有效防范各類風險，保障聯社信貸資產質量。2.流動性原則：合理安排信貸資金投放與回收，保持適度流動性，滿足客戶合理資金需求。3.效益性原則：在風險可控的前提下，追求信貸業務效益最大化，實現聯社可持續發展。4.依法合規原則：嚴格遵守國家法律法規、金融監管規定及聯社內部規章制度辦理信貸業務。第二章信貸業務流程第四條貸款申請借款人向聯社營業網點提出借款申請，應提交書面借款申請書，并提供以下資料：1.借款人及保證人基本情況，包括營業執照、組織機構代碼證、稅務登記證、法定代表人身份證明等。2.借款人財務狀況，如近年度財務報表、審計報告等。3.貸款用途證明材料。4.擔保相關資料，如抵押物所有權證明、保證人同意擔保的書面文件等。5.聯社要求提供的其他資料。第五條受理與調查1.營業網點對借款人提交的申請資料進行初審，符合要求的予以受理，并登記相關信息。2.信貸人員對借款人進行實地調查，調查內容包括借款人基本情況、經營狀況、財務狀況、信用狀況、貸款用途真實性及還款能力等。同時，對保證人及抵押物進行調查核實，評估擔保能力和價值。3.撰寫調查報告，內容應包括借款人基本情況、調查過程、調查結論、風險評估及防范措施等，并簽字確認。第六條風險評估與審查1.信貸管理部門對調查資料進行風險評估，運用科學的風險評估模型和方法，分析借款人的信用風險、市場風險、操作風險等。2.對信貸業務進行審查，重點審查貸款政策合規性、調查程序完整性、風險評估合理性、擔保措施有效性等。審查人員應提出明確的審查意見，并簽字負責。第七條審批1.根據貸款金額、風險程度等因素，按照聯社審批權限進行審批。2.審批人員應認真審核申報材料，結合風險評估與審查意見，做出審批決策。同意貸款的，明確貸款金額、期限、利率、還款方式、擔保方式等；不同意貸款的，說明理由。第八條合同簽訂1.經審批同意的信貸業務，信貸人員與借款人、保證人簽訂借款合同、保證合同等相關法律文件。合同應明確各方權利義務，包括貸款金額、用途、期限、利率、還款方式、違約責任等條款。2.辦理抵（質）押登記手續，確保抵（質）押物權屬清晰、有效，并簽訂抵（質）押合同。第九條貸款發放1.信貸人員落實貸款發放條件，如擔保手續已辦妥、借款合同已生效等。2.填制借款憑證，經有權人審批后，將貸款資金發放至借款人指定賬戶。第十條貸后管理1.信貸人員定期對借款人進行貸后檢查，檢查內容包括借款人經營狀況、財務狀況、貸款使用情況、還款能力變化等，及時發現并解決問題。2.對抵（質）押物進行定期檢查，確保其價值穩定、權屬清晰。3.督促借款人按時足額還款，做好貸款本息回收工作。對逾期貸款及時進行催收，采取有效措施防范貸款風險。4.定期撰寫貸后檢查報告，分析信貸業務風險狀況，提出風險防控建議。第十一條貸款收回1.借款人應按照借款合同約定按時足額歸還貸款本息。2.信貸人員在貸款到期前，提前提示借款人做好還款準備。貸款到期后，及時辦理貸款收回手續。3.對正常收回的貸款，做好相關賬務處理和檔案整理工作；對逾期貸款，按照逾期貸款管理規定進行催收和處置。第三章信貸政策第十二條產業信貸政策1.積極支持國家重點扶持的產業，如農業、基礎設施建設、戰略性新興產業等。2.對符合產業政策、發展前景良好的企業，給予優先信貸支持；對高污染、高能耗、產能過剩等落后產業，嚴格控制貸款投放。第十三條區域信貸政策1.根據君山區經濟發展規劃和區域特點，制定差異化的區域信貸政策。2.重點支持經濟活躍、信用環境良好的區域，合理控制信貸資源向經濟落后、信用風險較高區域的投放。第十四條客戶信貸政策1.按照客戶信用等級、經營狀況、還款能力等因素，將客戶分為不同類別，實施差別化信貸政策。2.對信用等級高、經營效益好、還款能力強的優質客戶，給予優惠貸款利率、簡化審批流程等支持；對信用狀況不佳、經營風險較大的客戶，審慎發放貸款，加強風險防控。第四章信貸風險管理第十五條風險識別與評估1.建立健全信貸風險識別機制，運用多種方法和工具，全面識別信貸業務中的信用風險、市場風險、操作風險等各類風險。2.定期對信貸風險進行評估，采用定性與定量相結合的方式，確定風險程度和風險等級，為風險防控提供依據。第十六條風險防控措施1.加強客戶信用評級管理，準確評估客戶信用狀況，合理確定授信額度。2.完善擔保制度，嚴格審查擔保主體資格和擔保能力，規范抵（質）押物評估和登記手續，確保擔保措施有效。3.強化貸后管理，及時發現和預警風險信號，采取有效措施化解風險。對潛在風險較大的信貸業務，提前制定風險處置預案。4.加強內部控制，規范信貸業務操作流程，防范操作風險。嚴格執行崗位分離、授權審批等制度，杜絕違規操作。第十七條風險監測與預警1.建立信貸風險監測體系，實時監測信貸業務運行情況，及時掌握風險變化趨勢。2.設置風險預警指標，如逾期貸款率、不良貸款率、貸款集中度等，當指標達到或超過預警值時，及時發出預警信號，啟動相應的風險處置程序。第十八條不良貸款管理1.對不良貸款實行專人管理，落實清收責任，制定清收計劃。2.采取多種清收方式，如催收、訴訟、重組、以資抵債等，加大不良貸款清收力度，降低不良貸款余額和比例。3.定期對不良貸款進行分析總結，查找原因，吸取教訓，完善信貸風險管理措施。第五章信貸崗位與職責第十九條信貸業務崗位設置1.設立信貸調查崗、審查審批崗、貸后管理崗、信貸檔案管理崗等崗位，明確各崗位職責。2.各崗位應相互制約、相互監督，確保信貸業務操作規范、風險可控。第二十條信貸調查崗職責1.受理借款人借款申請，收集、整理相關資料。2.對借款人進行實地調查，核實借款人基本情況、經營狀況、財務狀況、信用狀況、貸款用途等信息。3.調查保證人及抵押物情況，評估擔保能力和價值。4.撰寫調查報告，提出調查結論和風險防控建議。第二十一條審查審批崗職責1.對調查資料進行風險評估和審查，提出審查意見。2.根據審批權限，對信貸業務進行審批，做出同意或不同意貸款的決策。3.監督信貸業務辦理過程，確保合規操作。第二十二條貸后管理崗職責1.定期對借款人進行貸后檢查，跟蹤貸款使用情況和借款人經營狀況。2.督促借款人按時足額還款，做好貸款本息回收工作。3.對逾期貸款進行催收，采取有效措施防范貸款風險。4.定期撰寫貸后檢查報告，分析風險狀況，提出風險防控建議。第二十三條信貸檔案管理崗職責1.負責信貸業務檔案的收集、整理、歸檔和保管。2.確保信貸檔案資料完整、真實、有效，便于查閱和使用。3.按照規定的期限和程序，做好信貸檔案的銷毀工作。第六章信貸授權與授信第二十四條信貸授權1.聯社根據各營業網點、信貸管理部門及信貸人員的業務能力、管理水平、風險控制能力等因素，實行差別化的信貸授權管理。2.明確各級機構和人員的信貸審批權限，嚴禁越權審批信貸業務。第二十五條授信管理1.建立客戶授信管理制度，對客戶進行統一授信管理。2.根據客戶信用狀況、經營狀況、還款能力等因素，合理確定授信額度，并實行動態管理。3.客戶授信額度有效期一般為一年，期滿后重新進行授信評估。第七章信貸檔案管理第二十六條檔案內容信貸檔案應包括借款人基本資料、借款申請資料、調查資料、審查審批資料、合同文本、貸后管理資料等。第二十七條檔案整理與歸檔1.信貸業務辦理過程中，信貸人員應及時將相關資料整理齊全，按照檔案管理要求進行分類、編號。2.定期將整理好的檔案移交信貸檔案管理崗進行歸檔保管，確保檔案資料完整、有序。第二十八條檔案保管與查閱1.信貸檔案管理崗應