招商銀行小微企業貸款管理辦法?一、總則1.目的為加強招商銀行小微企業貸款業務管理，規范業務操作流程，有效防范風險，提高服務質量和效率，支持小微企業健康發展，特制定本辦法。2.適用范圍本辦法適用于招商銀行向小微企業發放的各類貸款業務，包括但不限于流動資金貸款、固定資產貸款、貿易融資等。3.基本原則依法合規原則：貸款業務應嚴格遵守國家法律法規和監管要求。風險可控原則：在拓展業務的同時，注重風險識別、評估和控制，確保貸款資產質量。效益優先原則：合理配置資源，優化業務結構，實現經濟效益和社會效益的統一。服務小微原則：以滿足小微企業融資需求為出發點，提供優質、高效、便捷的金融服務。二、貸款對象與條件1.貸款對象符合國家產業政策和環保要求，依法設立、從事合法經營活動，具有持續經營能力和良好信用記錄的小微企業。2.基本條件借款人應具備合法有效的營業執照、稅務登記證、組織機構代碼證等相關證照。具有固定的經營場所，經營狀況穩定，財務狀況良好。有合理的貸款用途，符合國家法律法規和監管要求。借款人及法定代表人信用狀況良好，無不良信用記錄。能夠提供招商銀行認可的擔保方式。3.其他條件根據不同類型的貸款業務，還需滿足以下特定條件：流動資金貸款：借款人應具有較強的營運資金管理能力，合理確定流動資金需求。具備一定比例的自有資金，用于滿足日常經營周轉需要。固定資產貸款：項目符合國家產業政策、發展規劃和土地利用政策等要求。借款人應具備項目建設、運營所需的技術、管理等能力。有明確的還款來源，能夠覆蓋貸款本息。貿易融資：具有真實的貿易背景，交易合同合法有效。能夠提供與貿易業務相關的單據、憑證等資料。三、貸款額度、期限與利率1.貸款額度根據借款人的經營規模、財務狀況、還款能力等因素，合理確定貸款額度。一般而言，流動資金貸款額度最高不超過借款人上一年度銷售收入的一定比例；固定資產貸款額度根據項目總投資及資金缺口等情況確定；貿易融資額度根據貿易業務量和風險狀況核定。2.貸款期限流動資金貸款期限一般不超過1年，特殊情況可適當延長，但最長不超過3年。固定資產貸款期限根據項目建設和運營周期合理確定，一般為35年，最長不超過10年。貿易融資期限根據具體業務類型和交易期限確定，如信用證期限、應收賬款融資期限等。3.貸款利率貸款利率按照中國人民銀行公布的同期同檔次貸款基準利率為基礎，結合市場供求關系、風險溢價等因素，通過合理的定價機制確定。可采用固定利率或浮動利率方式，具體利率水平根據借款人信用狀況、貸款風險等情況在總行規定的利率區間內執行。四、貸款申請與受理1.申請資料借款人申請貸款時，應向招商銀行提交以下資料：借款申請書：詳細說明借款金額、用途、期限、還款來源等情況。營業執照副本、稅務登記證、組織機構代碼證等相關證照復印件。法定代表人身份證明書、身份證復印件。近三年的財務報表（資產負債表、利潤表、現金流量表）及近期財務狀況說明。貸款用途證明材料，如采購合同、項目可行性研究報告等。擔保相關資料，如抵押物清單、產權證書、保證人身份證明及財務狀況等。招商銀行要求提供的其他資料。2.受理流程招商銀行各分支機構設立專門的小微企業貸款受理崗位，負責接收借款人提交的貸款申請資料。受理人員對申請資料的完整性、真實性、有效性進行初步審查。如資料不齊全，應一次性告知借款人補充完善。對符合基本受理條件的申請，受理人員在規定時間內將申請資料錄入系統，并提交至貸款審批環節。五、貸款調查與評估1.調查內容借款人基本情況調查：包括借款人的設立時間、經營范圍、股權結構、法定代表人情況等。經營狀況調查：了解借款人的市場份額、銷售渠道、客戶群體、生產經營情況等，分析其經營穩定性和可持續性。財務狀況調查：審查借款人的資產負債狀況、盈利能力、償債能力等財務指標，核實財務報表的真實性。信用狀況調查：查詢借款人及法定代表人的信用記錄，了解其在金融機構及其他相關機構的信用狀況。貸款用途調查：核實貸款用途的真實性和合理性，防止貸款資金被挪用。擔保情況調查：對抵押物的產權狀況、價值評估、變現能力等進行調查；對保證人的保證能力、信用狀況等進行調查。2.調查方式實地調查：調查人員深入借款人經營場所，實地了解其生產經營情況、財務狀況等。問卷調查：向借款人的上下游客戶、員工等發放問卷，了解借款人的經營口碑、信用狀況等。數據查詢：通過人民銀行征信系統、銀監會相關監管系統、招商銀行內部系統等查詢借款人的信用信息、經營數據等。訪談溝通：與借款人法定代表人、財務負責人、主要股東等進行面談，了解其經營思路、還款意愿等。3.評估要點風險評估：運用科學的風險評估方法，對借款人的信用風險、市場風險、操作風險等進行全面評估，確定風險等級。還款能力評估：綜合考慮借款人的經營收入、資產狀況、現金流等因素，評估其還款能力。擔保評估：對抵押物、保證人等擔保措施的有效性、充足性進行評估，確保擔保能夠有效覆蓋貸款風險。項目評估（適用于固定資產貸款等）：對項目的可行性、盈利能力、償債能力等進行評估，審查項目的合規性和合理性。六、貸款審批1.審批流程貸款調查完成后，調查人員應撰寫調查報告，詳細闡述調查情況、風險評估結果、還款能力分析、擔保情況等，并提出審批建議。調查報告提交至貸款審批部門，審批人員按照審批權限和審批標準對貸款申請進行審查。對于金額較小、風險較低的貸款業務，可采用簡易審批流程；對于金額較大、風險較高的貸款業務，應進行集體審議或上會審批。審批通過的貸款申請，審批人員簽署審批意見；審批不通過的，應明確說明理由。2.審批標準合規性標準：貸款業務應符合國家法律法規、監管要求及招商銀行內部規章制度。風險標準：借款人的信用風險、市場風險等應在可控范圍內，風險評估等級符合要求。還款能力標準：借款人具備足夠的還款能力，能夠按時足額償還貸款本息。擔保標準：擔保措施應合法有效、足值可靠，能夠有效降低貸款風險。七、貸款發放與支付1.合同簽訂貸款審批通過后，招商銀行與借款人簽訂借款合同及相關擔保合同。合同應明確雙方的權利義務、貸款金額、期限、利率、還款方式、違約責任等條款。2.發放條件落實在發放貸款前，應確保以下發放條件落實到位：借款合同及擔保合同已正式簽署生效。貸款用途證明材料齊全、真實有效。借款人已按照要求開立相關賬戶。需辦理的保險、抵押登記、質押交付等手續已辦妥。3.貸款發放滿足發放條件后，招商銀行按照借款合同約定，將貸款資金足額劃付至借款人指定的賬戶。4.支付管理對于流動資金貸款，根據借款人的資金需求和支付方式，可采用受托支付或自主支付。受托支付應按照借款合同約定，將貸款資金直接支付給符合合同約定用途的交易對象；自主支付應按照借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金發放至借款人賬戶，并由借款人自主支付給符合合同約定用途的交易對象。對于固定資產貸款等項目融資，原則上應采用受托支付方式，將貸款資金按照項目進度支付給相關方。八、貸后管理1.貸后檢查定期檢查：客戶經理應定期對借款人進行貸后檢查，了解其經營狀況、財務狀況、信用狀況等變化情況。檢查周期根據貸款風險程度和金額大小確定，一般每月或每季度進行一次。不定期檢查：在貸款存續期間，如發現借款人出現重大經營變化、財務狀況惡化、信用狀況下降等異常情況，應及時進行不定期檢查。檢查內容：包括借款人的經營場所、生產經營活動、財務報表、資金流向、擔保情況等。2.風險監測與預警建立風險監測指標體系，對借款人的關鍵風險指標進行實時監測，如資產負債率、流動比率、銷售收入增長率、逾期貸款率等。當風險指標出現異常變化，達到預警值時，及時發出預警信號，提示客戶經理采取相應的風險防控措施。3.還款管理提前與借款人溝通還款計劃，提醒其按時足額償還貸款本息。對出現還款困難的借款人，應及時了解原因，制定幫扶措施或調整還款計劃，避免貸款逾期。對于逾期貸款，應按照逾期管理規定進行催收，采取多種催收手段，如電話催收、上門催收、法律訴訟等，確保貸款及時收回。4.擔保管理定期對抵押物、質押物進行檢查，核實其產權狀況、價值變動情況等，確保擔保物的有效性和足值性。對保證人的經營狀況、財務狀況、信用狀況等進行跟蹤監測，如發現保證人出現重大不利變化，應及時要求借款人補充或更換擔保措施。九、貸款風險分類與處置1.風險分類按照貸款風險程度，將小微企業貸款分為正常、關注、次級、可疑、損失五類。定期對貸款進行風險分類評估，準確反映貸款質量狀況。2.風險處置對于正常類貸款，應繼續加強貸后管理，確保貸款安全。對于關注類貸款，應密切關注借款人經營狀況和風險變化，及時采取風險防控措施，如增加檢查頻