1、精選優質文檔-傾情為你奉上手機銀行未來發展方向在何方近年來隨著移動通訊技術的飛速發展，銀行業務逐步從傳統的柜臺向更為便捷的網絡化方向轉移，手機銀行作為移動網絡和商業銀行業務的結合體得到了極大的發展，尤其是3G技術的全國推廣和智能手機的普及更是大大促進了手機銀行業務的普及。此外，在互聯網金融和利率市場化改革的雙重壓力下，商業銀行傳統業務的盈利空間和發展前景變得愈來愈狹窄，為了適應互聯網時代的市場需求各銀行必須在傳統業務之外開展電子銀行業務，而手機銀行憑借著其成本低、不受時間地點限制等優勢，正成為各家商業銀行今后業務發展的重點。手機銀行客戶端的功能說到手機銀行，必須先講一下其客戶端軟件的功能，現在

2、各大國有銀行都推出了自己的客戶端軟件。提供給所有iPhone、Android的手機用戶免費使用，無論任何品牌電信運營商網絡或無線WIFI網絡都可輕松登錄。盡管目前各大國有銀行均推出了各自的手機銀行客戶端軟件，其功能并不一致，但大體上主要分成六大主要功能：其一，移動銀行。除現金業務外，手機銀行基本可以滿足日常金融生活的大部分需求，包括查詢、轉賬、匯款、繳費等基本業務。而且手機銀行一個很大的吸引力是手機銀行轉賬匯款手續費全免。其二，用于投資。手機銀行也可以適用于購買基金、黃金、外匯、銀行理財產品等投資理財產品的選購上。其三、增值服務。如用戶可以通過手機銀行進行預訂機票、話費充值、購買電影票、商城購

3、物、水電煤繳費等增值服務。其四、銀行網點的查詢。比如浦發網點、自助銀行、ATM在哪里？手機銀行的客戶端軟件便可帶你去。搜尋你身邊的最近服務網點。其五、預約取款功能。工行、建行、交行和廣發銀行等均推出手機銀行預約取款服務，用戶不帶現金不帶卡，也可以通過手機銀行的預約取款功能，去就近網點取現。其六、生活服務類。輕松掌握用戶居住城市天氣；理財計算太復雜，理財助手來幫忙，各種計算輕松搞定。為用戶提供方便的存貸款計算器。招商銀行在手機客戶端上，甚至推出了類似微信的“天天搖”、“漂流瓶”等新功能，以吸引年輕一族。手機銀行客戶端在銀行的作用及普及情況根據抽樣調查結果，至2013年2月，手機銀行業務在手機網民

4、中的使用率已達52.2%，較2012年7月36.8%的使用率有顯著提高；手機銀行業務開始向中年人群逐漸發展，用戶個人月收入水平高于去年7月用戶的收入水平。對不同人群最常使用手機銀行功能的分析表明，在校學生更傾向于使用手機銀行支付功能，較少使用手機理財功能；行政或事業單位、國企干部更傾向于使用手機銀行的轉賬匯款功能、繳費功能、信用卡功能和理財功能；外企/民企中高級主管、私營企業主使用手機銀行信用卡功能的傾向性顯著。報告調查發現，超過一半的用戶希望手機銀行能夠提供完善的商城購物服務。使用過手機銀行商城的用戶占到了64.3%，10.8%的用戶經常使用，31.4%偶爾使用，22.1%很少使用。行政/事

5、業單位、國企干部、外企/民企中高級主管、私營企業主經常使用手機銀行商城服務的傾向性顯著。手機銀行用戶使用手機支付的方式選擇上，56.1%的用戶首選WAP頁面這種形式；其次是手機客戶端，比例為44.4%；愿意使用手機刷卡的用戶比例僅占17.3%。此外，15.9%的人對以上三種方式都能接受。手機銀行未來將是互聯網金融的新戰場近年來，全國各大商業銀行都開始布局手機銀行，同時中小銀行也紛紛加入其中。其路徑一般先是由開通轉賬、匯款、繳費、信用卡等基本業務，而后再逐步發展到手機銀行與相關商家合作，向用戶提供移動營銷、移動生活等特色服務。使手機銀行在傳統業務之外，更具貼性。目前手機銀行的客戶端既有基本業務功

6、能，又有增值服務功能，足見各大銀行意圖用手機銀行打造一個集合移動銀行、移動支付、移動生活和移動營銷為一體的移動金融平臺的戰略布局。這顯然與過去傳統金融機構只是涉足互聯網金融有本質上不同，那么傳統銀行業為何要布局手機銀行呢？首先，我國正推進利率市場化改革，目前只有存款利率還沒有完全市場化。雖然2013年國有上市銀行的業績普遍靚麗，這是利率市場化改革之后，將使銀行業依賴的存貸利差將收窄，銀行業的風光恐難持續。由鑒于此，各大銀行紛紛都把目前盯上了中間業務的發展。要知道，手機銀行2013年僅是支付轉賬產生的利潤就有2000多億。再者，互聯網金融近年蓬勃成長，這讓傳統的銀行業產生了前所未有的危機感。一方

7、面傳統銀行業紛紛涉足互聯網金融領域，否則就趕不上時代潮流了，另一方面受到互聯網金融沖擊之后，傳統銀行業也開始走發展創新之路，而手機銀行則剛剛興起不久，未來發展空間巨大，誰早先布局誰將最先勝出。最后，手機銀行給傳統銀行帶來的交易金額也是相當龐大的。截至2013年末，招行手機銀行客戶端下載量已經突破600萬次，手機銀行開通用戶數近960萬。2013年，招行手機銀行交易金額達4059億元，同比增長241.86%；累計交易1,300.26萬筆，同比增長505.05%。在互聯網金融這么大的一塊蛋糕面前，傳統銀行當然對手機銀行趨之若鶩。那么，手機銀行是否會成為互聯網金融新的戰場呢？筆者認為，手機銀行將與支

8、付寶、財富通等第三方支付平臺將有“火拼”，支付寶等互聯網第三方支付平臺有先入為主的優勢，聚集了龐大人氣和資金。不過手機銀行的優勢比較明顯，一般的第三方支付平臺很難與其抗爭。其一、手機銀行主要是傳統商業銀行的移動金融平臺，而像支付寶只是第三方支付平臺，沒有獲得真正意義上的金融牌照。其二，手機銀行客戶端比支付寶等第三方支付平臺更快捷、更簡便。中行手機銀行客戶端轉賬僅僅三步便完成了，只需在一個頁面上，選中轉出賬號、轉入賬號，填寫金融就可完成交易，用時不足一分鐘。如果支付方同是中行客戶，那只需用手機號碼支付便可。而作為像支付寶等互聯網金融的代表，在轉賬支付方面的優勢不如手機銀行客戶端。其三，手機銀行轉

9、賬支付金額有上調的可能，出于互聯網金融的風險防控的需要，央行限制了支付寶等第三方支付平臺的一次性轉賬支付的金額，而作為手機銀行的轉賬支付金額雖然也有所限制，但只要資金安全得到保障，手機銀行的一次性支付轉賬金額上調，以方便客戶便用手機銀行的可能性也是很大的，而互聯網金額第三方支付平臺要想上調幾乎是不可能。手機銀行目前還存在著哪些問題？雖然近幾年來手機銀行市場得到了很大的發展，積累了上億的客戶群體，但由于發展時間較短、網絡安全等方面的原因手機銀行業務仍然存在一些問題急需解決。1、手機銀行的安全性。手機銀行是基于互聯網的銀行業務的延伸，手機銀行的各項功能也是在移動網絡的支持下才完成的，因此網絡安全性

10、是手機銀行必須解決的問題。移動互聯網行業發布的2013年手機銀行報告顯示，62%的用戶認為安全問題是手機銀行面臨的最大問題。筆者建議，針對手機銀行的安全問題，客戶可以采用申請賬戶短信通知業務，定期查看交易明細、設立交易限額和交易時仔細核對各項信息等方式來應對。2、行業法律標準的缺失。與互聯網金融一樣，由于國內手機銀行市場發展時間較短，相關的法律法規相對滯后，同時手機銀行的支付準入條件和網絡技術尚無統一規定，這也導致各家銀行只能出臺針對本行的管理辦法和服務標準。市場監管的相對混亂的狀況，也在一定程度上制約了整個手機銀行市場的健康發展。筆者建議，相關部門應盡早制定統一的行業標準和相關的法律法規，對

11、行業內所有銀行實施統一監管，規范各家銀行的市場行為，建議起行業內的良性發展環境，而唯有健全的法律法規環境，手機銀行的發展之路才能走得更遠。3、手機銀行的服務更趨同質化。目前各家商業銀行的發展策略都是把手機銀行的功能做多做全。但是要達到一定程度后各銀行的手機銀行功能基本雷同，產品同質化現實非常嚴重。要突破手機銀行功能趨同的困境最重要的是堅持技術創刊新，走差異化發展道路。筆者建議，各大銀行可以結合本行業務之特點，有針對性的推出針對特定人群的特殊化業務，手機銀行與電子商務聯動等。手機銀行未來該向哪個方向發展？1、淘汰貼膜卡，做大手機客戶端手機客戶端是一個標準的互聯網產品，自它誕生以來就有一個缺陷：安

12、全問題。所以人民銀行明文規定：手機客戶端不能進行大額交易。不夠安全和不能大額交易構成了手機客戶端的2大致命缺陷，同時也限制了手機銀行向未來更高層次進一步發展。而手機貼膜卡的出現則解決了這一難題。所謂貼膜卡，就是一種復合智能卡貼在手機的SIM卡上。最大的優點是因為采用硬件加密，所以不存在中病毒的問題，適用范轉圍廣，90%以上的手機都支持，可以進行大額交易。但界面呆板，升級困難，而且升級成本高，同樣也是貼膜卡的致命缺陷。所以自其誕生以來，就有專家預言：貼膜卡就是手機銀行的過渡產品，很快就會被淘汰掉。但事實證明了這個預言的失敗。現在不但許多城商行和農信社在使用貼膜卡，2013年，作為中國第六大銀行的

13、郵儲銀行也正式推出手機銀行貼膜卡。緊隨其后，農業銀行針對高端客戶，也推出了手機支付功能卡（其實就是貼膜卡的一種）。而浦發銀行也聯合中國移動，也在推廣手機銀行二代貼膜卡。如今連一向自大的銀聯，也開始推廣銀聯版的手機銀行貼膜卡。目前來看，貼膜卡不但沒有被市場所淘汰，反而生命力更加頑強，蓬勃發展。原因其實很簡單，貼膜卡完美的解決了客戶端的致命缺陷。再加上技術的進步，貼膜卡已經實現了和客戶端及微信銀行的打通，貼膜式+客戶端+微信銀行的模式，幾乎完美的解決了手機銀行的所有問題。將來手機銀行并不是真正要淘汰貼膜卡，而是淘汰其外，保留其功能。把貼膜卡直接集成到通訊公司發放的SIM里，技術上當然沒有問題，關鍵是通訊公司和銀行方面的利益如何平衡，這當然需要國家相關部門進行協調。如果再把社保、醫保、公交等等全部集合到手機銀行客戶端上，那么手機銀行的發展將是一片光明。2、超級客戶端和超級貼膜卡現在已經有了超級網銀，將來肯定會出現超級手機客戶端。超級客戶端就是只需要用戶下載一個客戶端，就可以登錄各大銀行賬戶，而不用再像現在這樣，想登陸哪家銀行的客戶端就必須去