某銀行小企業(yè)聯(lián)保授信管理制度?一、總則1.目的為支持小企業(yè)發(fā)展，優(yōu)化信貸資源配置，規(guī)范小企業(yè)聯(lián)保授信業(yè)務(wù)操作，有效防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)國家有關(guān)法律法規(guī)及本行相關(guān)制度，制定本管理制度。2.適用范圍本制度適用于本行向符合條件的小企業(yè)發(fā)放的聯(lián)保授信業(yè)務(wù)。3.定義小企業(yè)聯(lián)保授信業(yè)務(wù)是指本行對(duì)聯(lián)保體成員發(fā)放的，用于滿足其生產(chǎn)經(jīng)營資金需求的授信業(yè)務(wù)。聯(lián)保體是指由若干個(gè)小企業(yè)自愿組成，共同向本行申請授信，并對(duì)聯(lián)保體成員的債務(wù)承擔(dān)連帶保證責(zé)任的共同體。二、聯(lián)保體組建1.組建原則自愿原則：聯(lián)保體成員應(yīng)基于自愿參與的基礎(chǔ)上組建聯(lián)保體?；バ旁瓌t：成員之間相互了解、信任，具有良好的合作關(guān)系。風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)原則：聯(lián)保體成員對(duì)聯(lián)保體整體債務(wù)承擔(dān)連帶保證責(zé)任。2.組建條件聯(lián)保體成員均為依法設(shè)立并合法存續(xù)的小企業(yè)，具有獨(dú)立的法人資格。聯(lián)保體成員在本行開立基本賬戶或一般結(jié)算賬戶，結(jié)算記錄良好。聯(lián)保體成員信用狀況良好，無不良信用記錄。聯(lián)保體成員之間具有一定的關(guān)聯(lián)關(guān)系或合作關(guān)系，如產(chǎn)業(yè)鏈上下游企業(yè)、行業(yè)協(xié)會(huì)會(huì)員等。聯(lián)保體成員至少為3戶（含）以上，且單個(gè)成員授信額度不得超過聯(lián)保體整體授信額度的一定比例（具體比例根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)狀況確定）。3.組建流程有意愿組建聯(lián)保體的小企業(yè)向本行提出申請，并提交相關(guān)資料。本行對(duì)申請資料進(jìn)行審核，對(duì)符合條件的小企業(yè)進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，了解其經(jīng)營狀況、財(cái)務(wù)狀況、信用狀況等。本行組織符合條件的小企業(yè)召開聯(lián)保體組建會(huì)議，介紹聯(lián)保授信業(yè)務(wù)相關(guān)規(guī)定，明確聯(lián)保體成員權(quán)利義務(wù)，簽訂聯(lián)保協(xié)議。本行對(duì)聯(lián)保體進(jìn)行整體授信，確定聯(lián)保體整體授信額度及各成員授信額度。三、授信管理1.授信額度確定本行根據(jù)聯(lián)保體成員的經(jīng)營狀況、財(cái)務(wù)狀況、信用狀況、行業(yè)發(fā)展前景等因素，綜合評(píng)估后確定聯(lián)保體整體授信額度。聯(lián)保體整體授信額度一般不超過聯(lián)保體成員凈資產(chǎn)之和的一定比例（具體比例根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)狀況確定）。本行根據(jù)聯(lián)保體成員的實(shí)際資金需求、還款能力等因素，合理確定各成員授信額度，但單個(gè)成員授信額度不得超過聯(lián)保體整體授信額度的一定比例（具體比例根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)狀況確定）。2.授信期限授信期限一般不超過1年，根據(jù)實(shí)際情況可適當(dāng)延長，但最長不超過3年。3.授信擔(dān)保方式聯(lián)保體成員以連帶責(zé)任保證方式為聯(lián)保體整體債務(wù)提供擔(dān)保。4.授信審批本行按照規(guī)定的審批流程對(duì)聯(lián)保授信業(yè)務(wù)進(jìn)行審批，重點(diǎn)審查聯(lián)保體組建的合規(guī)性、成員的信用狀況、還款能力、擔(dān)保能力等。審批通過后，本行與聯(lián)保體成員簽訂授信合同，明確雙方權(quán)利義務(wù)。四、貸款發(fā)放與管理1.貸款申請聯(lián)保體成員根據(jù)自身資金需求，向本行提出貸款申請，并提交相關(guān)資料。2.貸款調(diào)查本行對(duì)貸款申請進(jìn)行調(diào)查，核實(shí)貸款用途的真實(shí)性、合理性，評(píng)估借款人的還款能力和擔(dān)保情況。3.貸款審查與審批本行按照規(guī)定的審查審批流程對(duì)貸款申請進(jìn)行審查審批，重點(diǎn)審查貸款用途的合規(guī)性、還款來源的可靠性、擔(dān)保的有效性等。4.貸款發(fā)放貸款審批通過后，本行按照合同約定發(fā)放貸款，將貸款資金直接劃轉(zhuǎn)到借款人指定的賬戶。5.貸后管理本行定期對(duì)聯(lián)保體成員進(jìn)行貸后檢查，了解其經(jīng)營狀況、財(cái)務(wù)狀況、信用狀況等變化情況，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和解決問題。本行加強(qiáng)對(duì)聯(lián)保體成員之間關(guān)聯(lián)交易的監(jiān)控，防止出現(xiàn)轉(zhuǎn)移資產(chǎn)、逃廢債務(wù)等行為。本行定期對(duì)聯(lián)保體整體信用狀況進(jìn)行評(píng)估，根據(jù)評(píng)估結(jié)果調(diào)整授信額度、貸款利率等。當(dāng)聯(lián)保體成員出現(xiàn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)等情況時(shí)，本行及時(shí)采取風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警措施，要求聯(lián)保體成員采取有效措施化解風(fēng)險(xiǎn)，或要求聯(lián)保體成員履行連帶保證責(zé)任。五、風(fēng)險(xiǎn)防范與處置1.風(fēng)險(xiǎn)防范措施嚴(yán)格對(duì)聯(lián)保體組建條件的審核，確保聯(lián)保體成員具備一定的經(jīng)營實(shí)力和信用狀況。加強(qiáng)對(duì)聯(lián)保體成員的信用評(píng)級(jí)和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，合理確定授信額度和貸款利率。加強(qiáng)對(duì)聯(lián)保體成員之間關(guān)聯(lián)交易的監(jiān)控，防止出現(xiàn)利益輸送、轉(zhuǎn)移資產(chǎn)等行為。要求聯(lián)保體成員提供一定比例的保證金，并存入本行指定賬戶，用于在聯(lián)保體成員出現(xiàn)違約時(shí)的代償。定期對(duì)聯(lián)保體整體信用狀況進(jìn)行評(píng)估，根據(jù)評(píng)估結(jié)果及時(shí)調(diào)整授信額度、貸款利率等。2.風(fēng)險(xiǎn)處置措施當(dāng)聯(lián)保體成員出現(xiàn)違約時(shí)，本行首先要求違約成員履行還款義務(wù)，并采取相應(yīng)的催收措施。如違約成員無法履行還款義務(wù)，本行要求聯(lián)保體其他成員履行連帶保證責(zé)任，代償違約成員的債務(wù)。本行對(duì)聯(lián)保體成員代償債務(wù)后，有權(quán)依法向違約成員追償，通過法律手段維護(hù)本行的合法權(quán)益。如聯(lián)保體整體出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，本行及時(shí)采取風(fēng)險(xiǎn)處置措施，如調(diào)整授信額度、壓縮貸款規(guī)模、要求聯(lián)保體成員增加擔(dān)保措施等，防止風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步擴(kuò)大。六、監(jiān)督檢查與違規(guī)處理1.監(jiān)督檢查本行風(fēng)險(xiǎn)管理部門定期對(duì)聯(lián)保授信業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)督檢查，檢查內(nèi)容包括聯(lián)保體組建的合規(guī)性、授信管理的規(guī)范性、貸款發(fā)放與管理的有效性、風(fēng)險(xiǎn)防范與處置措施的落實(shí)情況等。本行內(nèi)部審計(jì)部門定期對(duì)聯(lián)保授信業(yè)務(wù)進(jìn)行審計(jì)，檢查業(yè)務(wù)操作的合規(guī)性、風(fēng)險(xiǎn)控制的有效性等。2.違規(guī)處理對(duì)聯(lián)保授信業(yè)務(wù)中存在違規(guī)行為的相關(guān)責(zé)任人，本行將按照本行有關(guān)規(guī)定進(jìn)行嚴(yán)肅處理，包括警告、罰款、停職、辭退等。對(duì)聯(lián)保體成員存在違約行為或逃廢債務(wù)等行為的，本行將依法采取法律措施，維護(hù)本行的合法權(quán)益，并將其納入不良信用記錄，限制其在本行及其他金融機(jī)構(gòu)的融資。