農村信用社農戶聯保貸款管理辦法?第一章總則第一條目的和依據為提高農村信用社信貸服務水平，緩解農戶貸款難問題，規范農戶聯保貸款行為，防范信貸風險，根據《中華人民共和國商業銀行法》《貸款通則》等法律法規及相關政策規定，結合農村信用社實際，制定本辦法。第二條定義農戶聯保貸款是指農村信用社向農戶發放的，由農戶在自愿基礎上組成聯保小組，信用社對聯保小組成員發放的，并由聯保小組成員相互承擔連帶保證責任的貸款。第三條基本原則1.自愿組合原則：農戶在平等、自愿的基礎上，按照"信用狀況良好、生產經營項目相近、自愿組成聯保小組"的要求，自主選擇合作伙伴，組成聯保小組。2.誠實守信原則：聯保小組成員應誠實守信，嚴格履行借款合同和聯保協議約定的各項義務。3.風險共擔原則：聯保小組成員相互承擔連帶保證責任，共同應對貸款風險。4.方便快捷原則：在有效防范風險的前提下，簡化貸款手續，提高貸款審批效率，為農戶提供方便快捷的信貸服務。第四條適用范圍本辦法適用于農村信用社在縣域范圍內向從事農業生產、經營及消費等活動的農戶發放的聯保貸款。第二章聯保小組的組建第五條組建條件1.具有完全民事行為能力的農戶。2.單獨立戶，經濟獨立核算。3.具有合法、穩定的收入來源，具備還款能力。4.信用觀念強，資信狀況良好，無不良信用記錄。5.自愿遵守本辦法及相關規定，向信用社提出聯保申請，并簽訂聯保協議。第六條組建程序1.農戶向信用社提出聯保申請，填寫聯保小組申請書，提交相關資料，包括身份證明、戶籍證明、收入證明等。2.信用社對申請農戶進行資格審查，審核其是否符合組建條件。3.符合條件的農戶自愿組合，推選聯保小組組長。聯保小組一般由不少于3戶（含）的農戶組成。4.聯保小組成員共同簽訂聯保協議，明確各自的權利和義務。5.信用社對聯保小組進行登記，建立聯保小組檔案，內容包括聯保小組申請書、聯保協議、成員基本情況及信用狀況等資料。第七條聯保小組組長職責1.組織成員學習和遵守國家法律法規、金融政策及信用社的各項規章制度。2.負責組織聯保小組會議，傳達信用社的信貸政策和工作要求。3.協助信用社了解和掌握小組成員的生產經營及信用狀況，及時向信用社反饋有關信息。4.督促小組成員按時歸還貸款本息，履行聯保協議約定的各項義務。5.負責調解小組成員之間的矛盾和糾紛，維護聯保小組的團結和穩定。第三章貸款額度、期限和利率第八條貸款額度根據聯保小組成員的生產經營規模、收入狀況、還款能力等因素，合理確定貸款額度。單戶貸款額度原則上不超過聯保小組所有成員繳納保證金總額的1.5倍。具體額度由信用社根據實際情況審批確定，但最高不得超過規定上限。第九條貸款期限貸款期限根據借款人生產經營周期、還款能力等因素合理確定，一般不超過3年。對于從事林果業、畜牧業等生產周期較長的項目，貸款期限可適當延長，但最長不超過5年。第十條貸款利率貸款利率按照中國人民銀行公布的同期同檔次貸款基準利率及相關規定執行。信用社可根據借款人的信用狀況、貸款風險等因素，在規定的利率浮動范圍內合理確定貸款利率水平。第四章貸款申請與審批第十一條貸款申請聯保小組成員需要貸款時，應向信用社提出書面申請，填寫借款申請書，并提交以下資料：1.聯保小組成員共同推薦書（注明推薦理由、貸款額度及期限等）。2.借款人及家庭成員的身份證明、戶籍證明。3.生產經營項目的可行性報告、經營計劃或資金用途證明。4.信用社要求提供的其他資料。第十二條貸款調查信用社接到借款申請后，應及時安排信貸人員進行調查。調查內容包括：1.借款人基本情況，如年齡、家庭人口、職業、收入狀況等。2.借款人生產經營項目情況，包括項目規模、經營狀況、市場前景等。3.借款人信用狀況，查看其在信用社及其他金融機構的信用記錄。4.聯保小組情況，核實聯保小組成員是否符合組建條件，聯保協議是否真實有效。5.貸款用途的真實性和合理性，調查貸款是否確實用于生產經營或消費等合法合規用途。第十三條貸款審批信貸人員完成調查后，應撰寫調查報告，提出調查意見。信用社按照貸款審批流程，對借款申請進行審批。審批內容主要包括：1.借款人是否符合貸款條件，是否具備還款能力。2.貸款用途是否合法合規，是否符合國家產業政策和農村信用社信貸投向。3.聯保小組是否符合組建要求，聯保協議是否具有法律效力。4.貸款額度、期限、利率是否合理。5.風險評估與防范措施是否可行。經審批同意發放的貸款，簽訂借款合同和聯保協議；不同意發放的，及時通知借款人并說明理由。第五章貸款發放與管理第十四條貸款發放借款合同和聯保協議簽訂后，信用社按照合同約定及時發放貸款。貸款資金原則上采用受托支付方式，將貸款資金直接支付給符合合同約定用途的借款人交易對象，確需采用自主支付的，應在貸款發放前要求借款人提供交易合同等相關資料，并通過賬戶分析、憑證查驗或現場調查等方式，核查貸款資金的支付是否符合合同約定用途。第十五條貸后管理1.信用社應定期對借款人進行貸后檢查，檢查內容包括借款人生產經營狀況、貸款使用情況、還款能力變化、聯保小組情況等。重點關注借款人是否按照合同約定使用貸款，是否存在經營風險影響還款能力等問題。2.聯保小組組長應協助信用社做好貸后管理工作，及時向信用社反映小組成員的相關情況。3.信用社應加強對聯保小組的動態管理，對聯保小組成員的信用狀況進行跟蹤監測。如發現聯保小組成員出現重大經營風險、信用狀況惡化或違反聯保協議等情況，應及時采取措施，如要求增加保證金、提前收回貸款等。4.建立貸款風險預警機制，對可能影響貸款安全的因素進行及時預警和處置。對于出現風險信號的貸款，應提前制定風險化解預案，采取有效措施防范貸款損失。第六章還款方式與違約責任第十六條還款方式借款人應按照借款合同約定的還款方式按時足額歸還貸款本息。還款方式可采用等額本息還款法、等額本金還款法、按季（月）結息到期還本等方式，具體由借貸雙方協商確定，并在合同中明確約定。第十七條違約責任1.借款人未按照借款合同約定按時足額歸還貸款本息的，信用社有權按照合同約定計收罰息，并采取相應的催收措施。2.聯保小組成員違反聯保協議約定，未履行連帶保證責任的，信用社有權要求其履行保證責任，并依法追究其法律責任。3.如借款人或聯保小組成員故意拖欠貸款本息、逃廢債務等，信用社將其不良信用記錄納入征信系統，并在一定范圍內予以通報，同時采取其他必要的制裁措施，如限制其在農村信用社系統內的其他信貸業務、向相關部門通報等，以維護信用社的合法權益。第七章保證金管理第十八條保證金繳存聯保小組成立后，成員應按照信用社規定繳存一定比例的保證金。保證金比例根據貸款額度、風險狀況等因素確定，一般不低于貸款額度的5%。保證金繳存賬戶應與借款人的一般結算賬戶分開，實行專戶管理。第十九條保證金使用1.當借款人出現逾期還款情況時，信用社有權從保證金賬戶中扣劃相應款項用于歸還貸款本息及相關費用。2.扣劃后，聯保小組成員應在規定時間內補足保證金，以確保保證金賬戶余額始終符合規定要求。3.貸款本息全部清償后，保證金賬戶余額退還聯保小組成員。第八章風險處置與補償第二十條風險監測信用社應建立健全農戶聯保貸款風險監測體系，定期對聯保貸款的質量狀況進行分析評估，及時發現潛在風險。監測指標包括貸款逾期率、不良貸款率、聯保小組信用狀況變化等。第二十一條風險預警當出現以下情況時，信用社應發出風險預警信號：1.聯保小組成員中有成員出現經營困難、財務狀況惡化，可能影響還款能力。2.聯保小組內部出現矛盾糾紛，影響聯保協議的正常履行。3.貸款逾期率上升，不良貸款率超過規定警戒線。4.國家政策調整、市場環境變化等因素可能對借款人生產經營和還款能力產生重大不利影響。第二十二條風險處置措施1.對于出現風險預警信號的聯保貸款，信用社應及時采取措施加強貸后管理，如增加檢查頻率、要求借款人補充擔保、提前收回部分或全部貸款等。2.如借款人確實無法按時足額歸還貸款，信用社應按照聯保協議約定，要求聯保小組成員履行連帶保證責任。對于拒絕履行保證責任的，依法通過法律途徑進行追償。3.信用社可根據實際情況，對部分風險較大的聯保貸款，在確保風險可控的前提下，通過債務重組、資產保全等方式進行處置，以降低貸款損失。第二十三條風險補償機制1.建立風險補償基金。農村信用社可按一定比例從農戶聯保貸款利息收入中提取風險補償基金，專項用于彌補聯保貸款可能出現的損失。風險補償基金應專戶存儲，專款專用。2.爭取政府支持。積極與當地政府溝通協調，爭取政府出臺相關政策，對農村信用社