ch12-個人理財2024/4/16ch12個人理財2Overview理財的定義理財基本原則個人理財投資渠道投資圣經投資品種ch12個人理財3理財的定義理財就是對個人、家庭財富進行科學的、有計劃的、系統的管理和安排。簡單地說:

理財就是關于賺錢、花錢和省錢的學問。“你不理財，財不理你”ch12個人理財4理財規劃證券投資規劃不動產投資規劃子女教育規劃保險規劃養老規劃p136-138ch12個人理財5理財基本原則收益與風險相匹配量入為出，量力而行做足功課，不盲目投資控制欲望，不可貪婪

p140ch12個人理財6理財規劃“小定律”4321定律72定律80定律家庭保險----雙十定律房貸----三一定律p141ch12個人理財7根據生命周期理財家庭成長期單身期家庭形成期成長期勿亂花錢開源節流50%35%15%40%40%10%10%P142-144家庭成熟期退休期偏重保險50%40%10%穩健,安全,保值10%50%40%ch12個人理財8個人理財投資渠道儲蓄存款：安全穩妥債券投資：穩扎穩打股票投資：關注風險外匯投資：多花精力購買保險：保值防災投資基金：專家理財信托投資：代您理財期貨投資：以小搏大珍品收藏：別樣投資p148-149ch12個人理財9投資圣經“雞蛋不要放在同一只籃子里”注重分散投資，穩健組合，以實現風險抵消，鎖定收益。ch12個人理財10小張1979年出生，未婚，IT行業白領，月收入1萬元，且家庭狀況較寬裕。同大多數年輕人一樣，愛交朋友、好玩，沉穩和內斂。張先生無任何生活負擔，工作兩年多積攢下了20多萬元存款。月開支情況如下：娛樂健身費1200元；交通費300元；通訊費200元；旅游消費月均250元；上交家人2500元。現有銀行定期存款16萬元，參加社會保險保障，無任何投資經驗。目標：希望近期購置按揭住房一處，首付+裝修約花費10萬元；購置小轎車一輛，價值10萬元以內。風險偏好：性格較沉穩，屬理智型投資者，不愿冒高風險，但也希望嘗試投資。案例介紹ch12個人理財11一、小張先生的月收支情況：1.月收入：1萬元2.月支出：1200+300+200+250+2500=4450元3.月盈余：約5000元4.現有存款：16萬元（定期存款）案例分析ch12個人理財12二、財務狀況的主要問題：

1.缺乏全面的保險保障。2.儲蓄品種過于單一，缺少有效的投資。3.單身期，急需資本積累滿足未來生活需要。三、未來主要任務：

在建立全面的保險保障、解決后顧之憂的同時，實現資本的積累，逐步完成購房、購車、結婚、安家、養老等人生目標。案例分析ch12個人理財13四、理財目標：

未來2-5年對小張先生來講，無論在事業上還是生活上都是最重要的時期，變數大、開銷大，所以理財規劃的主要目標應放在：

在充分保證流動性的基礎上實現資金的保值增值，盡量避免片面追求高利潤的風險投資。所以在投資品種的選擇上應著重于穩定增長并具有一定的流動性的品種，盡量避免風險較大（如股票）或變現較難的中長期投資品種（如3-5年期的國庫券）。案例分析ch12個人理財14一、風險管理計劃：

年輕的小張先生身故或患重疾的可能性很低，但是發生意外事故的風險也不可忽視。所以，一份可保終身意外的保險是十分必要的。由于年齡越低，保費越少，所以及早購買那種以重大疾病為主險，住院醫療、重大意外為附險的險種，為自己安排重病、意外方面的保障不失為明智之舉。購買方式建議采用分期繳費（年繳）的方式。至于養老型保險品種，我個人認為在目前通貨膨脹率較高、名義利率較低的時期不宜急于購買。（養老安排是理財規劃的一項重要內容，它可以通過多種方式實現。購買養老型保險只是若干養老方式中的一種，但并不是唯一的，所以和其他長期投資一樣，也需要考慮購買時機）理財建議ch12個人理財15二、儲蓄積累計劃：

a)開立活期儲蓄存折，存入1萬—1.5萬元作為應急資金（應付突發的、出乎預料的費用）。b)設立強儲蓄帳戶：開立一年期零存整取帳戶，月存入2000元。小張先生年紀較輕、抵制力不足，所以儲蓄理財意識的培養非常重要，每月的固定存款行為希望能培養其節約、存款的習慣。但應注意的是，現階段存款利率較低，不宜做長期儲蓄，所以存款以一年期為最佳。另外，這筆錢在每年到期時還可用于支付保險費用。c)調整存款結構：將16萬元定期存款做部分提支10萬元準備進行投資，其余6萬元可以繼續做定期存款，但結構需要調整一下。存單到期后，建議將其分為三部分（各2萬元）分別存為一年期、兩年期、三年期三張存單。每年一張存單到期時，都轉存為三年期存款。這樣既保證了資金的流動性，避免提前支取時利息受損，又能享受到三年期較高存款利率，這種存款理財技巧比較適合于小張先生這類客戶。理財建議ch12個人理財16三、投資養老計劃：d)嘗試進行投資：由于小張先生沒有任何投資經驗，平時工作又比較繁忙，所以不提倡其進行例如股票、外匯買賣等較為復雜又耗費精力的投資品種。我的建議是將10萬元投資于多種開放式基金：其中5萬元購買貨幣型開放式基金（流動性強、收益穩定）；5萬元購買股票型開放式基金（積累投資經驗、追求較高收益）。此種方式較為靈活，在投資的同時又可隨時變現，用于繼續教育或彌補應急帳戶資金的不足，較適合創業期的年輕人。e)設立投資儲備帳戶、進行養老安排：開立活期儲蓄卡帳戶（可指定為個人結算帳戶），每月存入2000元采用定期定額的投資方式購買股票型開放式基金。這個投資賬戶對小張先生來講十分重要，只要能長期堅持下去，十幾年甚至幾十年過后復利投資所形成的巨大財富應該足夠他快樂養老了。理財建議ch12個人理財17總結：

如果將規劃前后做比較，可以發現：現在的小張先生不會再有后顧之憂；意外傷害保險、醫療保險為他提供了全面的人身保障；有了對付突發事件的應急資金；有足夠的易變現的資產可以隨時滿足消費需求；正在逐步實現資本的積累，作為今后的生活儲備；嘗試投資一定風險的投資品種，可以增強金融意識（這對現代人非常重要）同時實現資本增值。理財建議ch12個人理財18

該規劃保質期一年，期滿或期間有任何重大生活狀況變化，應及時調整理財規劃。理財提示ch12個人理財19其他投資品種簡介ch12個人理財20外匯投資外匯投資就是指客戶將自己擁有的外匯資產通過存款、買賣等手段獲得外匯資產的保值、增值的行為。ch12個人理財21個人外匯產品一、個人外匯實盤外匯買賣二、個人外匯結構性理財三、代客境外理財業務ch12個人理財22外匯寶個人實盤外匯買賣俗稱“外匯寶”。是指個人客戶在指定營業機構和規定的交易時間內，通過柜面或在線銀行（包括電話及網站），按銀行外匯報價進行的兩外匯間的買賣業務。ch12個人理財23個人外匯結構性理財所謂結構性理財，就是單一產品與一系列資產類別聯系組合掛鉤而成的產品。目前這類產品主要與以下內容掛鉤：股票指數、利率、匯率、商品(石油、黃金)或另類投資［對沖基金，基金之基金(Fundoffunds)］ch12個人理財24代客境外理財代客境外理財（QDII）業務，是指銀行受境內機構和居民個人的委托，以投資者的資金的本外幣資金在境外進行規定的金融產品投資的經營活動。

ch12個人理財25代客境外理財(QDII)開啟海外投資的大門農行代客境外理財產品綜述農行代客境外理財產品具體介紹短期型：匯率掛鉤型中期型：股指掛鉤型長期型：基金掛鉤型ch12個人理財26代客境外理財業務(QDII)投資者委托合資格境內機構，以本外幣進行境外投資；對個人沒有投資額度限制，但對開展QDII業務的境內機構有總體額度控制；主要投資境外固定收益金融產品，以及經過監管當局批準允許能夠投資的其他境外金融產品；資金采用境內外第三方資金托管方式，英文簡稱：QDIIQualifiedDomesticInstitutionalInvestorch12個人理財27基本概念

指我行按照本辦法的有關要求，受投資者委托，以投資者的本外幣資金在境外進行規定的金融產品投資的經營活動

境內機構和居民個人

指境外固定收益類金融產品，包括具有固定收益性質的債券、票據和結構性產品，以及經過監管當局批準允許能夠投資的其他境外金融產品代客境外理財（QDII）業務投資者金融產品委托人、投資人受托人、投資管理人法律關系外匯資金人民幣資金：購匯、結匯

按幣種ch12個人理財28投資境外的優勢——拓寬投資渠道！境內市場：境外市場：風險收益儲蓄股票基金收益風險債券市場工具股票境內市場的產品集中在低風險低收益和高風險高收益兩端，而中間的產品很少。境外市場的產品覆蓋所有風險和收益種類，能適應各種投資風格和風險偏好的投資者。股票基金儲蓄股票結構性產品債券市場工具貨幣市場工具ch12個人理財29人民幣升值對境外投資的影響境外投資回報：人民幣升值幅度：實際收益：X%Y%Z%只要境外投資的回報大于人民幣的升值幅度，境外投資就有利可圖。事實上境外回報能高于人民幣升值幅度的產品非常多。ch12個人理財30理財產品比較

傳統外匯理財產品本外幣聯接理財產品代客境外理財（QDII）產品傳統人民幣理財產品客戶投入本金外幣人民幣人民幣/外幣人民幣收益條件取決于匯率、利率、商品價格等市場條件取決于匯率、利率、商品價格等市場條件取決于銀行外匯資產運作能力人民幣債券/信托項目的收益收益幣種外幣人民幣或外幣原幣人民幣資金運作方式互換+資金運用互換+資金運用境外投資境內債券市場/投資信托項目客戶收回本金外幣人民幣原幣人民幣法律關系自營自營委托代理委托代理托管無無第三方托管專戶存放ch12個人理財31期貨投資期貨的定義：一般指期貨合約，是由期貨交易所統一制定的、規定在將來某一特定的時間和地點交割一定數量標的物的標準化合約。這個標的物，又叫基礎資產，可以是某種商品，如銅或原油；也可以是某種金融資產，如外匯或債券；還可以是某個金融指標，如三個月期銀行同業拆借利率或股票指數。ch12個人理財32國際主要期貨品種（一）商品期貨：產品期貨、畜產品期貨、有色金屬期貨、能源期貨。

（二）金融期貨：外匯期貨、利率期貨、股指期貨。

（三）其他期貨品種：保險期貨、經濟指數期貨、天氣、污染指數、自然災害。

ch12個人理財33國際主要商品期貨合約1、芝加哥期貨交易所小麥期貨合約

2、芝加哥期貨交易所大豆期貨合約

3、芝加哥期貨交易所豆粕期貨合約

4、紐約商業交易所原油期貨合約

5、倫敦金屬交易所的陰極銅期貨合約

6、倫敦期貨交易所鋁期貨合約

7、日本東京工業品交易所橡膠期貨合約ch12個人理財34國內商品期貨合約1、小麥期貨合約2、棉花期貨合約3、大豆期貨合約4、豆粕期貨合約5、玉米期貨合約6、銅期貨合約7、鋁期貨合約8、天然橡膠期貨合約9、燃料油期貨合約ch12個人理財35期貨投資的特點高風險高收益，投機性最強及時止損，放膽去贏!ch12個人理財36收藏品投資投資收藏品，能保值增值，是指必須要買到貨真價實的收藏佳品，若是明清古瓷，則不能是贗品；若是書畫，則盡可能挑選精品。名畫家的畫大多能增值，未名畫家的畫卻難以保值，這是藝術市場的一般規律。但凡事都有兩面性，名畫家的作品雖說一直是拍賣市場的寵兒，但其應酬之作，就不一定能保值；而尚未出名的中青年畫家的優秀之作，卻有可能在未來若干年后大大升值。ch12個人理財37怎樣步入收藏品投資

1、先花數千元，買一些普通的大眾收藏品，比如一些價格較為穩定的熊貓銀幣和JT小型張精品。這樣的時期大約要一年半載，目的是適應一下收藏市場的途徑與規律。這個時期萬萬不可心急，目的僅僅是熱身，若急于求成進行大規模投資，則反而得不償失。

2、花上數萬元，買一些較有藝術水準的收藏佳品，若你沒把握辨別所買的藏品的優劣真偽，那最好請專家把關，可挑選一些較有