如何做好一名風險經理如何做好一名風險經理1風險經理的基本職責風險管理文化建設和風險經理素質要求風險經理如何開展工作風險經理的基本職責2風險經理的基本職責風險管理文化建設和風險經理素質要求風險經理如何開展工作風險經理的基本職責3風險經理的基本職責風險經理是干什么的？風險預警信號的識別者風險監控工具的使用者客戶經理履職的監督者風險管理政策的執行者風險經理的基本職責風險經理是干什么的？4風險經理的基本職責對全行各業務條線的信用風險進行識別、監測、報告和控制。使用ARMS系統實施風險過濾，開展風險專項排查對存在風險預警信號的授信客戶向相關部門進行風險提示根據其風險狀況提出風險評級調整建議風險經理的基本職責對全行各業務條線的信用風險進行識別、監測、5風險經理的基本職責對業務條線部門風險管理工作的合規性進行監督對客戶經理貸后管理的及時性、反映客戶情況的真實性和準確性等盡職情況檢查、評價對各個條線風險管理政策執行情況進行檢查、評價協調解決風險管理政策執行中遇到的問題。風險經理的基本職責對業務條線部門風險管理工作的合規性進行監督6風險經理基本職責和主要作用風險管理文化建設和風險經理素質要求風險經理如何開展工作風險經理基本職責和主要作用7風險管理文化建設和風險經理素質要求風險管理不僅對一個企業的持續盈利能力，而且對其生存（如果沒有謹慎而正確的操作）也非常重要

貫徹執行“積極、穩健、平衡”的風險偏好要形成以價值為目標、以客戶為中心、以市場為導向、以責任為紐帶、以能力為基礎的風險文化風險管理文化建設和風險經理素質要求風險管理不僅對一個企業的持8風險管理文化建設和風險經理素質要求把依法合規經營當做銀行經營的生命線要積極推動風險管理理念轉型，逐步實現從單一的信貸風險管理過渡到全方位、全過程風險管理的重大轉變要認真把握好風險管理與市場拓展的關系風險管理文化建設和風險經理素質要求把依法合規經營當做銀行經營9風險管理文化建設和風險經理素質要求專業素質：產品知識計量/統計技術理解市場理解規則和監管理解企業所面臨的風險軟件技能需要（較好的分析和邏輯能力、大量常識、良好的判斷力、能夠在良好的風險決策基礎上確立觀點/依據）管理能力：有效的交流和領導能夠使風險理念被接受對現實世界持務實而又靈活的態度風險管理文化建設和風險經理素質要求專業素質：10風險經理的基本職責和主要作用風險經理應樹立的風險管理文化理念風險經理如何開展工作風險經理的基本職責和主要作用11風險經理如何開展工作風險監測和預警風險處置和評價風險經理如何開展工作風險監測和預警12風險經理如何開展工作風險監測和預警風險處置和評價風險經理如何開展工作風險監測和預警13風險監測和預警風險通常是指在一個時段內發生不利事件并造成損失的可能性。風險高低可從兩個方面判斷，其一是事件發生的概率；其二是造成損失大小或可承受程度。風險的主要特性差異性--因地、因時、因事、因人而異不確定性--可預見損失與不可預見損失相關性--各類風險之間互相關聯和轉換危機并存--追求高回報往往需要承擔高風險可以管理--在收益與風險之間保持平衡風險監測和預警風險通常是指在一個時段內發生不利事件并造成損失14風險監測和預警風險監測的要求拓展風險信息來源提高風險信息敏感性做好風險過濾和風險專項排查

風險監測和預警風險監測的要求15風險監測和預警1、如何拓展風險信息來源媒體客戶經理貸后監控報告人民銀行征信系統銀監會風險客戶預警系統企業實地查訪客戶財務分析…………風險監測和預警1、如何拓展風險信息來源16風險監測和預警（案例一）A公司2011年前5個月在我行開立銀行承兌匯票5000萬元該公司2010年全年銷售收入1.93億元，2011年前5個月實現銷售收入1.1億元，客戶經理據此判斷經營規模與出票額匹配。風險經理在風險過濾時，對該公司征信系統數據進行查詢，發現2011年前5個月在所有銀行累計出票12億元。風險監測和預警（案例一）A公司2011年前5個月在我行開立銀17風險監測和預警（案例一）風險經理判斷該公司出票額與經營規模不匹配，存在出具融資票的嫌疑，下發風險提示案例評析：該案例中客戶經理單從企業報表顯示我行出票額和經營規?；酒ヅ洌雎粤似髽I從多方融資的可能。風險監測和預警（案例一）風險經理判斷該公司出票額與經營規模不18風險監測和預警2、如何提高風險信息敏感度注重風險文化植入深層次看問題勤思考關聯性多渠道進行驗證風險監測和預警2、如何提高風險信息敏感度19風險監測和預警（案例二）B公司為一大型集團下屬全資子公司，2009年9月在我行審批通過4000萬元中期流資貸款額度，由母公司C集團擔保，審批意見中要求貸款用于購買原材料。2009年11月，風險經理發現ARMS客戶預警系統顯示B公司發生預警，風險評分97.98，其中貸款結構不佳是主要風險預警信號之一。風險監測和預警（案例二）B公司為一大型集團下屬全資子公司，220風險監測和預警（案例二）風險經理隨即對B公司近三年報表進行分析，其流動比率分別為0.47、0.51和0.56，速動比率分別為0.11、0.17和0.24。借款人負債結構不合理的問題較為突出，主要是因為固定資產及無形資產投資中約有2.37億元使用的是集團內部短期借款和金融機構短期融資。風險監測和預警（案例二）風險經理隨即對B公司近三年報表進行分21風險監測和預警（案例二）再查看借款人近年現金流情況，借款人2008年開始正式銷售，08年經營活動現金凈流量為13725萬元，09年為-20688，存在較大波動。進一步分析，08年經營活動現金凈流量為正的主要原因是其他流動負債科目增加2.29億元，經查證核實反映的是從母公司的借款。由此可以判斷借款人自08年正式投產的近幾年里，經營活動獲取現金流的能力不足。風險監測和預警（案例二）再查看借款人近年現金流情況，借款人222風險監測和預警（案例二）風險經理認為該客戶經營存在一定風險，對B公司經營現金流情況不佳、負債結構不合理問題進行提示。2010年1月，B公司貸款到期后辦理還后續貸。在使用信貸資金時，向我行說明用于向關聯企業D公司購買原材料碳化硅，貸款劃轉至集團公司財務中心后再行支付給D公司。但是隨后，B公司無法提供合理的資金劃轉證明。經最終核實，該筆資金實際用于償還內部拆借資金?？蛻艚浝黼S即要求該客戶提前償還貸款。風險監測和預警（案例二）風險經理認為該客戶經營存在一定風險，23風險監測和預警（案例二）案例評析按照企業09年財務狀況分析，企業并無一次性償還我行貸款本息能力，判斷其還款資金來源極有可能是通過集團內部臨時融資獲取借款人近年來經營活動獲取現金流能力較弱，負債結構不合理導致資金流動性壓力大風險監測和預警（案例二）案例評析24風險監測和預警（案例二）B公司短貸長用現象較為嚴重，因此融資期限與其實際用途的不匹配造成借款人只能通過不斷的還后再貸來維持正常的生產運營，從而變相對外部融資形成一種長期占用企業向我行申請用途為購買原材料（同時涉及關聯交易），表面上看符合使用要求，但貸款資金一旦流出企業，我行就失去了對貸款實際流向的控制能力風險監測和預警（案例二）B公司短貸長用現象較為嚴重，因此融資25風險監測和預警（案例二）案例思考：該案例是否很好的契合了前邊所提到的深層次看問題、勤思考關聯性、多渠道進行驗證的要求？B公司出現未按合同要求使用貸款的現象，是否已從負債結構、銀監會同業風險預警、財務指標等多方面顯現預警信號？雖然基于優質擔保的情況下信用風險發生的可能性不大，但是合規風險呢？風險監測和預警（案例二）案例思考：26風險監測和預警3、如何做好風險過濾和風險專項排查要做到普遍性過濾和差異性專項排查良好結合風險過濾和風險專項排查既要從共性問題中查找個性案例，又要從個性案例延伸思考到共性風險事件例1：火電行業的普遍虧損（減退小機組、高成本、環保不達標）例2：雙匯瘦肉精事件（食品安全問題）風險監測和預警3、如何做好風險過濾和風險專項排查27風險監測和預警3、如何做好風險過濾和風險專項排查（續）把握好風險監控要點貸款合規性風險監控（信貸資金用途監控、授信條件落實監控）借款人還款能力風險監控（財務報表分析）第二還款來源足值性監控（保證人監控、抵質押物風險監測和預警3、如何做好風險過濾和風險專項排查（續）28風險監測和預警（案例三：合規風險監控）X發電有限公司由大唐集團和另外三名股東共同出資設立，大唐集團為控股股東。該公司在我行固定資產貸款5億元，授信審批要求在項目建設期為信用放款，項目建成后收費權質押。2009年末該項目建成投產，2010年2月份風險經理在進行風險過濾時，發現該客戶除受行業性影響虧損嚴重外，還存在資本金未足額到位、項目建成后未落實收費權質押要求等問題，隨即下發風險提示。風險監測和預警（案例三：合規風險監控）X發電有限公司由大唐集29風險監測和預警（案例三：合規風險監控）由于大唐集團與其他股東之間存在分歧，在大唐集團資本金全額到位的情況下，其他三名股東不愿補足資本金。同時，因大唐集團擬對下屬電廠的電費結算賬戶實行統一管理，不同意借款人辦理收費權質押手續，我行與X公司談判陷入困境。風險監測和預警（案例三：合規風險監控）由于大唐集團與其他股東30風險監測和預警（案例三：合規風險監控）2010年6月，因X公司資本金未足額到位，工商局不予辦理年審，我行對該公司貸款出現較為嚴重的合規性風險。出現該問題后，風險經理與客戶經理立刻行動，督促企業盡快有效解決上述問題，否則我行要立刻收回貸款。最終通過向借款人施加壓力，X公司多次向股東協調補齊了資本金。但對于收費權質押的問題，仍需進一步協商解決。風險監測和預警（案例三：合規風險監控）2010年6月，因X公31風險監測和預警（案例四：財務報表分析）H倉儲公司2005年8月在S分行獲得5年期固定資產項目貸款8000萬元，用于油庫項目建設，擔保方式為土地及油罐抵押。Y電力公司是燃油發電企業，2005年10月在S分行獲得綜合授信額度3億元，其中短期流動資金貸款1.4億元，由L實業公司及集團實際控制人范某擔保；項目貸款1.6億元，以發電機組抵押。貸款余額2.775億。H倉儲公司、Y電力公司及L實業公司系關聯公司，三者的實際控制人均為范某。風險監測和預警（案例四：財務報表分析）H倉儲公司2005年832風險監測和預警（案例四：財務報表分析）2006年3月，風險經理發現H倉儲公司8000萬元固定資產項目貸款并未在企業報表相關科目中得到反映，而報表中其他應收款余額卻增加6900萬，實際被Y電力公司占用。Y電力公司財務報表反映2005年底其他應收款余額高達2.34億元，其中有近2億元已被保證人L實業公司占用。另外，風險經理還發現L實業公司帳面上一直保持3.6億元的其他應收款。風險監測和預警（案例四：財務報表分析）2006年3月，風險經33風險監測和預警（案例四：財務報表分析）如果將H倉儲公司--Y電力公司--L實業公司三者作為一個高度關聯的整體來看，上述3.6億元資金很有可能已經被挪用，流出集團。風險經理查詢S市貿易工業局的相關資料，發現從2005年至2006年4月份，S市地方燃油電廠發電量持續減弱。

風險監測和預警（案例四：財務報表分析）如果將H倉儲公司--Y34風險監測和預警（案例四：財務報表分析）油價高漲與政府電費補貼滯后之間的矛盾導致燃油電廠的發電量持續萎縮，分析在企業主營業務利潤空間不斷縮減的狀況，企業對外投資擴張的意圖逐漸顯露出來。風險經理經實地調查，證實L實業公司在G省某市投資了兩個水電項目，合計投資額3.3億元。此外，企業還計劃投資40億元，在Z市成立電廠，現已投入2000萬元。由此看來，流出企業的3.6億元資金實際上已被投入到這三個項目中。風險監測和預警（案例四：財務報表分析）油價高漲與政府電費補貼35風險監測和預警（案例四：財務報表分析）案例評析：對企業財務報表每個科目及財務指標的異動要有較強的分析判斷能力，從中發現風險隱患，并深入調查，找出問題的根源。風險經理在日常工作中要有敏銳的職業嗅覺，留意行業整體動態和經濟信息，結合企業的實際情況判斷企業的經營狀況。風險監測和預警（案例四：財務報表分析）案例評析：36風險監測和預警（案例四：財務報表分析）案例思考：風險經理如何通過對企業財務報表相關科目的審查發現企業挪用信貸資金的跡象？（關鍵指標：其他應收、其他應付、現金流、流動性等）

風險監測和預警（案例四：財務報表分析）案例思考：風險經理如何37風險監測和預警（案例五：財務報表分析）A精密帶鋼有限公司注冊資本1250萬美元，由B軋制技術有限公司和C國際控股有限公司分別按75％和25％的出資比例共同投資注冊，實際出資控制人為夫妻兩人。2010年4月1日我行授予該公司銀行承兌匯票額度4000萬元，50%保證金，敞口2000萬元；短期流動資金貸款2000萬，用于購買原材料；完全現金保證額度3000萬風險監測和預警（案例五：財務報表分析）A精密帶鋼有限公司注冊38風險監測和預警（案例五：財務報表分析）風險經理查看該公司10月份財務報表，報表顯示公司截止10月份銷售收入40950萬元，凈利潤3627萬元。該公司銷售和盈利雖然較好，但應收賬款和預付賬款在增加，應付賬款在減少。通過和企業溝通，原因是2010年上游鋼廠較為強勢，原材料采購議價能力減弱；同時由于市場銷售壓力較大，貨款回款期加長。上下游同時對企業施加資金壓力，造成公司流資緊張，資金鏈條有斷裂的可能。

風險監測和預警（案例五：財務報表分析）風險經理查看該公司1039風險監測和預警（案例五：財務報表分析）風險經理和客戶經理共同對該企業進行實地查訪，了解到公司近期流資非常緊張，缺口大約3000萬元，我行12月4日到期承兌還款有一定困難。對公司的生產車間進行現場查看，該公司共有2臺軋鋼設備，查訪日有一臺正常生產，另一臺財務部經理介紹在檢修?，F場看到車間原材料和產成品較少。風險監測和預警（案例五：財務報表分析）風險經理和客戶經理共同40風險監測和預警（案例五：財務報表分析）通過查訪，風險經理認為該企業存在一定的風險隱患，公司資金比較緊張，融資渠道不暢等。風險經理發布風險信息。案例評析和思考：客戶經理在貸后監控報告中較為普遍進行的財務指標分析，是否能全面反映借款人實際情況？可見，財務報表分析絕對不能以偏概全。風險監測和預警（案例五：財務報表分析）通過查訪，風險經理認為41風險監測和預警（案例六：第二還款來源）T有限公司2008年4月14日辦理短期流資貸款6000萬元，由上市公司股票進行質押，授信審批要求質押率不高于50%。企業于2008年4月21日提款6000萬元，在借款合同中約定，若由于股票價格波動使得貸款質押率超過50%，應按超出部分補存保證金，或提前歸還相應金額貸款，使質押率保持在50%以下。風險監測和預警（案例六：第二還款來源）T有限公司2008年442風險監測和預警（案例六：第二還款來源）受國際國內經濟形勢和宏觀政策影響，從2007年10月開始，我國A股進入下行通道，導致為銀行貸款提供擔保的股權質押價值逐步縮水。針對該情況，風險經理開始對質押股票價格進行動態跟蹤。當質押股票突破50%的警戒線，風險經理立即與客戶經理聯系溝通，要求企業根據合同約定，補充保證金或提示償還相應金額貸款風險監測和預警（案例六：第二還款來源）受國際國內經濟形勢和宏43風險監測和預警（案例六：第二還款來源）經過與客戶艱難的溝通談判，T公司在我行開立了保證金帳戶，與我行補簽了保證金合同。案例評述和思考：針對第二還款來源，要始終堅持動態持續跟蹤。尤其是對公允價格變動頻繁或波動較大的抵質押物，如股票、大宗商品等，是否應建立盯市制度，防止出現風險暴露。風險監測和預警（案例六：第二還款來源）經過與客戶艱難的溝通談44風險經理如何開展工作風險監測和預警風險處置和評價風險經理如何開展工作風險監測和預警45風險處置和評價用好監察名單和風險分類工具做好與客戶經理的協同工作發現流程中的操作性風險風險處置和評價用好監察名單和風險分類工具46風險處置和評價用好監察名單和風險分類工具監察名單是實施風險關口前移的主要工具，確保風險監察名單準確性是關鍵，不應讓監察名單成為調節考核指標的工具。風險處置和評價用好監察名單和風險分類工具47風險處置和評價用好監察名單和風險分類工具（續）加強風險分類管理既是監管要求，又是我行信貸資產風險的分類管理基礎。將五級分類準確性作為風險經理日常過濾工作和專項排查中的一項重要內容。風險處置和評價用好監察名單和風險分類工具（續）48風險處置和評價做好與客戶經理的協同工作應讓客戶經理認知、接受和主動落實風險管理政策應建立與客戶經理一致的風險管理目標（風險-收益的匹配）責任文化下的風險經理與客戶經理協作模式風險處置和評價做好與客戶經理的協同工作49風險處置和評價做好與客戶經理的協同工作（續）風險經理開展工作的基礎信息大多數來源于客戶經理，因此應督促客戶經理做好基礎管理工作風險經理要多向客戶經理提出風險控制建議，配合客戶經理做好客戶潛在風險改善工作。由于獲取信息渠道不同，風險經理獲得信息可能幫助客戶經理化解風險。風險處置和評價做好與客戶經理的協同工作（續）50案例七（風險經理協同客戶經理化解風險）G公司在我行貸款余額9000萬元，2003年因該公司董事長涉案被中紀委隔離審查，對公司的經營造成很大的影響，2003年貸款到期后無力償還貸款本息我行貸款以該公司經營的商貿城部分樓層抵押，但因抵押物不是整體，且所抵押樓層中的商戶都是以租賃形式長期經營，難以處置。隨后，我行對該客戶貸款采取借新換舊方式逐步壓縮，2009年貸款壓縮至4900萬元。案例七（風險經理協同客戶經理化解風險）G公司在我行貸款余額951案例七（風險經理協同客戶經理化解風險）2009年4月，風險經理與客戶經理共同實地查訪后，發現借款人與H房地產公司存在“一個機構兩個牌子”的情況，H房地產公司開發項目市場銷售較好，預計未來具備一定還款能力。風險經理與客戶經理經過多次討論，并且與借款人和充分溝通，決定向分行請示在該客戶貸款到期后變更擔保為H房地產公司土地抵押和連帶責任保證，分行最終審批同意。2009年7月，該筆貸款進行重組。案例七（風險經理協同客戶經理化解風險）2009年4月，風險經52案例七（風險經理協同客戶經理化解風險）2009年末，風險經理通過政府網站查詢到H房地產公司抵押在我行的土地進行公示，辦理了建筑工程規劃許可證，同時在征信系統查詢到H公司增加房地產開發貸款3億元。風險經理分析H公司可能想在該抵押土地上進行房地產開發，迅速告知客戶經理，一同前往企業實地查訪證實以上分析。案例七（風險經理協同客戶經理化解風險）2009年末，風險經理53案例七（風險經理協同客戶經理化解風險）風險經理與客戶經理分析認為在H公司目前新項目尚未投資建設，而且獲得了新的融資，加上1期樓盤的火熱銷售，現在應是現金流最充足時期，應盡快與H公司協商提前歸還G公司在我行4900萬元貸款。經過多次商談，最終說服H公司一次性還本付息，化解了該筆長期借新換舊貸款。案例七（風險經理協同客戶經理化解風險）風險經理與客戶經理分析54風險處置和評價發現流程中的操作性風險客戶經理在信貸業務操作中是否存在合規性風險客戶經理貸后管理中是否揭示實質風險客戶經理是否有效落實風險控制措施風險處置和評價發現流程中的操作性風險55案例八（客戶經理未揭示實質風險）XX公共住宅建設投資有限公司是為了經濟適用住房的建設而成立的，從公司股權結構來看該公司有政府背景。公司擬建經濟適用房971套106800平方米，廉租房800套40000平方米。2009年9月14日我行對該公司授信額度3000萬元，以該項目在建工程及土地抵押，抵押率為49.5%。該公司分兩筆提款，其中1600萬元到期前歸還496.1萬元，剩余本金申請展期。案例八（客戶經理未揭示實質風險）XX公共住宅建設投資有限公司56案例八（客戶經理未揭示實質風險）客戶經理不定期查訪報告：經濟適用房的銷售審核嚴格且周期較長，在一定程度上制約了房屋的銷售進度，經濟適用房的銷售進度較慢，預期逐步改善。廉租房政府補貼未到位。案例八（客戶經理未揭示實質風險）客戶經理不定期查訪報告：57案例八（客戶經理未揭示實質風險）風險經理現場查訪的情況來看，該公司存在以下情況：項目進度未按照計劃完工。項目銷售情況不好。未完全落實按銷售進度還款的要求。財務報表數據真實性存在疑問。案例八（客戶經理未揭示實質風險）風險經理現場查訪的情況來看，58案例八（客戶經理未揭示實質風險）風險經理預判：公司管理不規范未來銷售預期存在較大不確定性抵質押物處置難度大我行貸款出現逾期可能性大案例八（客戶經理未揭示實質風險）風險經理預判：59河南省分行風險經理管理心得交流制定下發《風險經理工作規范》和《風險經理考核實施細則》，規范風險經理日常工作行為。在主要信貸業務主辦行設置風險管理工作聯系人，由聯系人負責守信經營部門風險管理工作的牽頭落實。定期召開風險管理工作會議，風險經理和風險管理工作聯系人對重大風險的監控和處置工作進行充分溝通。河南省分行風險經理管理心得交流制定下發《風險經理工作規范》和60河南省分行風險經理管理心得交流要求風險經理工作要有計劃性，按月度上報工作總結表和工作計劃表除按支行進行分工外，還對主要授信客戶所屬行業在風險經理中進行分配，動態監測行業性風險。河南省分行風險經理管理心得交流要求風險經理工作要有計劃性，按61謝謝！如何做好一名風險經理課件62飯卡打開巴士風格反對廣泛的的非官是大蘇打發的發非官方共和國符合國家和國際撒的方大哥給飛得更高是個搜狗是歸屬感是搞后呵呵敢死隊敢死隊敢死隊好地方個地方豆腐花哈哈動畫的發揮和家具風格就國防軍廣泛幾個房間房管局房管局法國加工費交付給交付給交付給警方根據高房價法國警方交付給飯卡打開巴士風格反對廣泛的的非官是大蘇打發的發非官方共和國63飯卡打開巴士風格反對廣泛的的非官是大蘇打發的發非官方共和國符合國家和國際撒的方大哥給飛得更高是個搜狗是歸屬感是搞后呵呵敢死隊敢死隊敢死隊好地方個地方豆腐花哈哈動畫的發揮和家具風格就國防軍廣泛幾個房間房管局房管局法國加工費交付給交付給交付給警方根據高房價法國警方交付給飯卡打開巴士風格反對廣泛的的非官是大蘇打發的發非官方共和國64飯卡打開巴士風格反對廣泛的的非官是大蘇打發的發非官方共和國符合國家和國際撒的方大哥給飛得更高是個搜狗是歸屬感是搞后呵呵敢死隊敢死隊敢死隊好地方個地方豆腐花哈哈動畫的發揮和家具風格就國防軍廣泛幾個房間房管局房管局法國加工費交付給交付給交付給警方根據高房價法國警方交付給飯卡打開巴士風格反對廣泛的的非官是大蘇打發的發非官方共和國65飯卡打開巴士風格反對廣泛的的非官是大蘇打發的發非官方共和國符合國家和國際撒的方大哥給飛得更高是個搜狗是歸屬感是搞后呵呵敢死隊敢死隊敢死隊好地方個地方豆腐花哈哈動畫的發揮和家具風格就國防軍廣泛幾個房間房管局房管局法國加工費交付給交付給交付給警方根據高房價法國警方交付給飯卡打開巴士風格反對廣泛的的非官是大蘇打發的發非官方共和國66飯卡打開巴士風格反對廣泛的的非官是大蘇打發的發非官方共和國符合國家和國際撒的方大哥給飛得更高是個搜狗是歸屬感是搞后呵呵敢死隊敢死隊敢死隊好地方個地方豆腐花哈哈動畫的發揮和家具風格就國防軍廣泛幾個房間房管局房管局法國加工費交付給交付給交付給警方根據高房價法國警方交付給飯卡打開巴士風格反對廣泛的的非官是大蘇打發的發非官方共和國67飯卡打開巴士風格反對廣泛的的非官是大蘇打發的發非官方共和國符合國家和國際撒的方大哥給飛得更高是個搜狗是歸屬感是搞后呵呵敢死隊敢死隊敢死隊好地方個地方豆腐花哈哈動畫的發揮和家具風格就國防軍廣泛幾個房間房管局房管局法國加工費交付給交付給交付給警方根據高房價法國警方交付給飯卡打開巴士風格反對廣泛的的非官是大蘇打發的發非官方共和國68如何做好一名風險經理如何做好一名風險經理69風險經理的基本職責風險管理文化建設和風險經理素質要求風險經理如何開展工作風險經理的基本職責70風險經理的基本職責風險管理文化建設和風險經理素質要求風險經理如何開展工作風險經理的基本職責71風險經理的基本職責風險經理是干什么的？風險預警信號的識別者風險監控工具的使用者客戶經理履職的監督者風險管理政策的執行者風險經理的基本職責風險經理是干什么的？72風險經理的基本職責對全行各業務條線的信用風險進行識別、監測、報告和控制。使用ARMS系統實施風險過濾，開展風險專項排查對存在風險預警信號的授信客戶向相關部門進行風險提示根據其風險狀況提出風險評級調整建議風險經理的基本職責對全行各業務條線的信用風險進行識別、監測、73風險經理的基本職責對業務條線部門風險管理工作的合規性進行監督對客戶經理貸后管理的及時性、反映客戶情況的真實性和準確性等盡職情況檢查、評價對各個條線風險管理政策執行情況進行檢查、評價協調解決風險管理政策執行中遇到的問題。風險經理的基本職責對業務條線部門風險管理工作的合規性進行監督74風險經理基本職責和主要作用風險管理文化建設和風險經理素質要求風險經理如何開展工作風險經理基本職責和主要作用75風險管理文化建設和風險經理素質要求風險管理不僅對一個企業的持續盈利能力，而且對其生存（如果沒有謹慎而正確的操作）也非常重要

貫徹執行“積極、穩健、平衡”的風險偏好要形成以價值為目標、以客戶為中心、以市場為導向、以責任為紐帶、以能力為基礎的風險文化風險管理文化建設和風險經理素質要求風險管理不僅對一個企業的持76風險管理文化建設和風險經理素質要求把依法合規經營當做銀行經營的生命線要積極推動風險管理理念轉型，逐步實現從單一的信貸風險管理過渡到全方位、全過程風險管理的重大轉變要認真把握好風險管理與市場拓展的關系風險管理文化建設和風險經理素質要求把依法合規經營當做銀行經營77風險管理文化建設和風險經理素質要求專業素質：產品知識計量/統計技術理解市場理解規則和監管理解企業所面臨的風險軟件技能需要（較好的分析和邏輯能力、大量常識、良好的判斷力、能夠在良好的風險決策基礎上確立觀點/依據）管理能力：有效的交流和領導能夠使風險理念被接受對現實世界持務實而又靈活的態度風險管理文化建設和風險經理素質要求專業素質：78風險經理的基本職責和主要作用風險經理應樹立的風險管理文化理念風險經理如何開展工作風險經理的基本職責和主要作用79風險經理如何開展工作風險監測和預警風險處置和評價風險經理如何開展工作風險監測和預警80風險經理如何開展工作風險監測和預警風險處置和評價風險經理如何開展工作風險監測和預警81風險監測和預警風險通常是指在一個時段內發生不利事件并造成損失的可能性。風險高低可從兩個方面判斷，其一是事件發生的概率；其二是造成損失大小或可承受程度。風險的主要特性差異性--因地、因時、因事、因人而異不確定性--可預見損失與不可預見損失相關性--各類風險之間互相關聯和轉換危機并存--追求高回報往往需要承擔高風險可以管理--在收益與風險之間保持平衡風險監測和預警風險通常是指在一個時段內發生不利事件并造成損失82風險監測和預警風險監測的要求拓展風險信息來源提高風險信息敏感性做好風險過濾和風險專項排查

風險監測和預警風險監測的要求83風險監測和預警1、如何拓展風險信息來源媒體客戶經理貸后監控報告人民銀行征信系統銀監會風險客戶預警系統企業實地查訪客戶財務分析…………風險監測和預警1、如何拓展風險信息來源84風險監測和預警（案例一）A公司2011年前5個月在我行開立銀行承兌匯票5000萬元該公司2010年全年銷售收入1.93億元，2011年前5個月實現銷售收入1.1億元，客戶經理據此判斷經營規模與出票額匹配。風險經理在風險過濾時，對該公司征信系統數據進行查詢，發現2011年前5個月在所有銀行累計出票12億元。風險監測和預警（案例一）A公司2011年前5個月在我行開立銀85風險監測和預警（案例一）風險經理判斷該公司出票額與經營規模不匹配，存在出具融資票的嫌疑，下發風險提示案例評析：該案例中客戶經理單從企業報表顯示我行出票額和經營規?；酒ヅ?，但忽略了企業從多方融資的可能。風險監測和預警（案例一）風險經理判斷該公司出票額與經營規模不86風險監測和預警2、如何提高風險信息敏感度注重風險文化植入深層次看問題勤思考關聯性多渠道進行驗證風險監測和預警2、如何提高風險信息敏感度87風險監測和預警（案例二）B公司為一大型集團下屬全資子公司，2009年9月在我行審批通過4000萬元中期流資貸款額度，由母公司C集團擔保，審批意見中要求貸款用于購買原材料。2009年11月，風險經理發現ARMS客戶預警系統顯示B公司發生預警，風險評分97.98，其中貸款結構不佳是主要風險預警信號之一。風險監測和預警（案例二）B公司為一大型集團下屬全資子公司，288風險監測和預警（案例二）風險經理隨即對B公司近三年報表進行分析，其流動比率分別為0.47、0.51和0.56，速動比率分別為0.11、0.17和0.24。借款人負債結構不合理的問題較為突出，主要是因為固定資產及無形資產投資中約有2.37億元使用的是集團內部短期借款和金融機構短期融資。風險監測和預警（案例二）風險經理隨即對B公司近三年報表進行分89風險監測和預警（案例二）再查看借款人近年現金流情況，借款人2008年開始正式銷售，08年經營活動現金凈流量為13725萬元，09年為-20688，存在較大波動。進一步分析，08年經營活動現金凈流量為正的主要原因是其他流動負債科目增加2.29億元，經查證核實反映的是從母公司的借款。由此可以判斷借款人自08年正式投產的近幾年里，經營活動獲取現金流的能力不足。風險監測和預警（案例二）再查看借款人近年現金流情況，借款人290風險監測和預警（案例二）風險經理認為該客戶經營存在一定風險，對B公司經營現金流情況不佳、負債結構不合理問題進行提示。2010年1月，B公司貸款到期后辦理還后續貸。在使用信貸資金時，向我行說明用于向關聯企業D公司購買原材料碳化硅，貸款劃轉至集團公司財務中心后再行支付給D公司。但是隨后，B公司無法提供合理的資金劃轉證明。經最終核實，該筆資金實際用于償還內部拆借資金?？蛻艚浝黼S即要求該客戶提前償還貸款。風險監測和預警（案例二）風險經理認為該客戶經營存在一定風險，91風險監測和預警（案例二）案例評析按照企業09年財務狀況分析，企業并無一次性償還我行貸款本息能力，判斷其還款資金來源極有可能是通過集團內部臨時融資獲取借款人近年來經營活動獲取現金流能力較弱，負債結構不合理導致資金流動性壓力大風險監測和預警（案例二）案例評析92風險監測和預警（案例二）B公司短貸長用現象較為嚴重，因此融資期限與其實際用途的不匹配造成借款人只能通過不斷的還后再貸來維持正常的生產運營，從而變相對外部融資形成一種長期占用企業向我行申請用途為購買原材料（同時涉及關聯交易），表面上看符合使用要求，但貸款資金一旦流出企業，我行就失去了對貸款實際流向的控制能力風險監測和預警（案例二）B公司短貸長用現象較為嚴重，因此融資93風險監測和預警（案例二）案例思考：該案例是否很好的契合了前邊所提到的深層次看問題、勤思考關聯性、多渠道進行驗證的要求？B公司出現未按合同要求使用貸款的現象，是否已從負債結構、銀監會同業風險預警、財務指標等多方面顯現預警信號？雖然基于優質擔保的情況下信用風險發生的可能性不大，但是合規風險呢？風險監測和預警（案例二）案例思考：94風險監測和預警3、如何做好風險過濾和風險專項排查要做到普遍性過濾和差異性專項排查良好結合風險過濾和風險專項排查既要從共性問題中查找個性案例，又要從個性案例延伸思考到共性風險事件例1：火電行業的普遍虧損（減退小機組、高成本、環保不達標）例2：雙匯瘦肉精事件（食品安全問題）風險監測和預警3、如何做好風險過濾和風險專項排查95風險監測和預警3、如何做好風險過濾和風險專項排查（續）把握好風險監控要點貸款合規性風險監控（信貸資金用途監控、授信條件落實監控）借款人還款能力風險監控（財務報表分析）第二還款來源足值性監控（保證人監控、抵質押物風險監測和預警3、如何做好風險過濾和風險專項排查（續）96風險監測和預警（案例三：合規風險監控）X發電有限公司由大唐集團和另外三名股東共同出資設立，大唐集團為控股股東。該公司在我行固定資產貸款5億元，授信審批要求在項目建設期為信用放款，項目建成后收費權質押。2009年末該項目建成投產，2010年2月份風險經理在進行風險過濾時，發現該客戶除受行業性影響虧損嚴重外，還存在資本金未足額到位、項目建成后未落實收費權質押要求等問題，隨即下發風險提示。風險監測和預警（案例三：合規風險監控）X發電有限公司由大唐集97風險監測和預警（案例三：合規風險監控）由于大唐集團與其他股東之間存在分歧，在大唐集團資本金全額到位的情況下，其他三名股東不愿補足資本金。同時，因大唐集團擬對下屬電廠的電費結算賬戶實行統一管理，不同意借款人辦理收費權質押手續，我行與X公司談判陷入困境。風險監測和預警（案例三：合規風險監控）由于大唐集團與其他股東98風險監測和預警（案例三：合規風險監控）2010年6月，因X公司資本金未足額到位，工商局不予辦理年審，我行對該公司貸款出現較為嚴重的合規性風險。出現該問題后，風險經理與客戶經理立刻行動，督促企業盡快有效解決上述問題，否則我行要立刻收回貸款。最終通過向借款人施加壓力，X公司多次向股東協調補齊了資本金。但對于收費權質押的問題，仍需進一步協商解決。風險監測和預警（案例三：合規風險監控）2010年6月，因X公99風險監測和預警（案例四：財務報表分析）H倉儲公司2005年8月在S分行獲得5年期固定資產項目貸款8000萬元，用于油庫項目建設，擔保方式為土地及油罐抵押。Y電力公司是燃油發電企業，2005年10月在S分行獲得綜合授信額度3億元，其中短期流動資金貸款1.4億元，由L實業公司及集團實際控制人范某擔保；項目貸款1.6億元，以發電機組抵押。貸款余額2.775億。H倉儲公司、Y電力公司及L實業公司系關聯公司，三者的實際控制人均為范某。風險監測和預警（案例四：財務報表分析）H倉儲公司2005年8100風險監測和預警（案例四：財務報表分析）2006年3月，風險經理發現H倉儲公司8000萬元固定資產項目貸款并未在企業報表相關科目中得到反映，而報表中其他應收款余額卻增加6900萬，實際被Y電力公司占用。Y電力公司財務報表反映2005年底其他應收款余額高達2.34億元，其中有近2億元已被保證人L實業公司占用。另外，風險經理還發現L實業公司帳面上一直保持3.6億元的其他應收款。風險監測和預警（案例四：財務報表分析）2006年3月，風險經101風險監測和預警（案例四：財務報表分析）如果將H倉儲公司--Y電力公司--L實業公司三者作為一個高度關聯的整體來看，上述3.6億元資金很有可能已經被挪用，流出集團。風險經理查詢S市貿易工業局的相關資料，發現從2005年至2006年4月份，S市地方燃油電廠發電量持續減弱。

風險監測和預警（案例四：財務報表分析）如果將H倉儲公司--Y102風險監測和預警（案例四：財務報表分析）油價高漲與政府電費補貼滯后之間的矛盾導致燃油電廠的發電量持續萎縮，分析在企業主營業務利潤空間不斷縮減的狀況，企業對外投資擴張的意圖逐漸顯露出來。風險經理經實地調查，證實L實業公司在G省某市投資了兩個水電項目，合計投資額3.3億元。此外，企業還計劃投資40億元，在Z市成立電廠，現已投入2000萬元。由此看來，流出企業的3.6億元資金實際上已被投入到這三個項目中。風險監測和預警（案例四：財務報表分析）油價高漲與政府電費補貼103風險監測和預警（案例四：財務報表分析）案例評析：對企業財務報表每個科目及財務指標的異動要有較強的分析判斷能力，從中發現風險隱患，并深入調查，找出問題的根源。風險經理在日常工作中要有敏銳的職業嗅覺，留意行業整體動態和經濟信息，結合企業的實際情況判斷企業的經營狀況。風險監測和預警（案例四：財務報表分析）案例評析：104風險監測和預警（案例四：財務報表分析）案例思考：風險經理如何通過對企業財務報表相關科目的審查發現企業挪用信貸資金的跡象？（關鍵指標：其他應收、其他應付、現金流、流動性等）

風險監測和預警（案例四：財務報表分析）案例思考：風險經理如何105風險監測和預警（案例五：財務報表分析）A精密帶鋼有限公司注冊資本1250萬美元，由B軋制技術有限公司和C國際控股有限公司分別按75％和25％的出資比例共同投資注冊，實際出資控制人為夫妻兩人。2010年4月1日我行授予該公司銀行承兌匯票額度4000萬元，50%保證金，敞口2000萬元；短期流動資金貸款2000萬，用于購買原材料；完全現金保證額度3000萬風險監測和預警（案例五：財務報表分析）A精密帶鋼有限公司注冊106風險監測和預警（案例五：財務報表分析）風險經理查看該公司10月份財務報表，報表顯示公司截止10月份銷售收入40950萬元，凈利潤3627萬元。該公司銷售和盈利雖然較好，但應收賬款和預付賬款在增加，應付賬款在減少。通過和企業溝通，原因是2010年上游鋼廠較為強勢，原材料采購議價能力減弱；同時由于市場銷售壓力較大，貨款回款期加長。上下游同時對企業施加資金壓力，造成公司流資緊張，資金鏈條有斷裂的可能。

風險監測和預警（案例五：財務報表分析）風險經理查看該公司10107風險監測和預警（案例五：財務報表分析）風險經理和客戶經理共同對該企業進行實地查訪，了解到公司近期流資非常緊張，缺口大約3000萬元，我行12月4日到期承兌還款有一定困難。對公司的生產車間進行現場查看，該公司共有2臺軋鋼設備，查訪日有一臺正常生產，另一臺財務部經理介紹在檢修?，F場看到車間原材料和產成品較少。風險監測和預警（案例五：財務報表分析）風險經理和客戶經理共同108風險監測和預警（案例五：財務報表分析）通過查訪，風險經理認為該企業存在一定的風險隱患，公司資金比較緊張，融資渠道不暢等。風險經理發布風險信息。案例評析和思考：客戶經理在貸后監控報告中較為普遍進行的財務指標分析，是否能全面反映借款人實際情況？可見，財務報表分析絕對不能以偏概全。風險監測和預警（案例五：財務報表分析）通過查訪，風險經理認為109風險監測和預警（案例六：第二還款來源）T有限公司2008年4月14日辦理短期流資貸款6000萬元，由上市公司股票進行質押，授信審批要求質押率不高于50%。企業于2008年4月21日提款6000萬元，在借款合同中約定，若由于股票價格波動使得貸款質押率超過50%，應按超出部分補存保證金，或提前歸還相應金額貸款，使質押率保持在50%以下。風險監測和預警（案例六：第二還款來源）T有限公司2008年4110風險監測和預警（案例六：第二還款來源）受國際國內經濟形勢和宏觀政策影響，從2007年10月開始，我國A股進入下行通道，導致為銀行貸款提供擔保的股權質押價值逐步縮水。針對該情況，風險經理開始對質押股票價格進行動態跟蹤。當質押股票突破50%的警戒線，風險經理立即與客戶經理聯系溝通，要求企業根據合同約定，補充保證金或提示償還相應金額貸款風險監測和預警（案例六：第二還款來源）受國際國內經濟形勢和宏111風險監測和預警（案例六：第二還款來源）經過與客戶艱難的溝通談判，T公司在我行開立了保證金帳戶，與我行補簽了保證金合同。案例評述和思考：針對第二還款來源，要始終堅持動態持續跟蹤。尤其是對公允價格變動頻繁或波動較大的抵質押物，如股票、大宗商品等，是否應建立盯市制度，防止出現風險暴露。風險監測和預警（案例六：第二還款來源）經過與客戶艱難的溝通談112風險經理如何開展工作風險監測和預警風險處置和評價風險經理如何開展工作風險監測和預警113風險處置和評價用好監察名單和風險分類工具做好與客戶經理的協同工作發現流程中的操作性風險風險處置和評價用好監察名單和風險分類工具114風險處置和評價用好監察名單和風險分類工具監察名單是實施風險關口前移的主要工具，確保風險監察名單準確性是關鍵，不應讓監察名單成為調節考核指標的工具。風險處置和評價用好監察名單和風險分類工具115風險處置和評價用好監察名單和風險分類工具（續）加強風險分類管理既是監管要求，又是我行信貸資產風險的分類管理基礎。將五級分類準確性作為風險經理日常過濾工作和專項排查中的一項重要內容。風險處置和評價用好監察名單和風險分類工具（續）116風險處置和評價做好與客戶經理的協同工作應讓客戶經理認知、接受和主動落實風險管理政策應建立與客戶經理一致的風險管理目標（風險-收益的匹配）責任文化下的風險經理與客戶經理協作模式風險處置和評價做好與客戶經理的協同工作117風險處置和評價做好與客戶經理的協同工作（續）風險經理開展工作的基礎信息大多數來源于客戶經理，因此應督促客戶經理做好基礎管理工作風險經理要多向客戶經理提出風險控制建議，配合客戶經理做好客戶潛在風險改善工作。由于獲取信息渠道不同，風險經理獲得信息可能幫助客戶經理化解風險。風險處置和評價做好與客戶經理的協同工作（續）118案例七（風險經理協同客戶經理化解風險）G公司在我行貸款余額9000萬元，2003年因該公司董事長涉案被中紀委隔離審查，對公司的經營造成很大的影響，2003年貸款到期后無力償還貸款本息我行貸款以該公司經營的商貿城部分樓層抵押，但因抵押物不是整體，且所抵押樓層中的商戶都是以租賃形式長期經營，難以處置。隨后，我行對該客戶貸款采取借新換舊方式逐步壓縮，2009年貸款壓縮至4900萬元。案例七（風險經理協同客戶經理化解風險）G公司在我行貸款余額9119案例七（風險經理協同客戶經理化解風險）2009年4月，風險經理與客戶經理共同實地查訪后，發現借款人與H房地產公司存在“一個機構兩個牌子”的情況，H房地產公司開發項目市場銷售較好，預計未來具備一定還款能力。風險經理與客戶經理經過多次討論，并且與借款人和充分溝通，決定向分行請示在該客戶貸款到期后變更擔保為H房地產公司土地抵押和連帶責任保證，分行最終審批同意。2009年7月，該筆貸款進行重組。案例七（風險經理協同客戶經理化解風險）2009年4月，風險經120案例七（風險經理協同客戶經理化解風險）2009年末，風險經理通過政府網站查詢到H房地產公司抵押在我行的土地進行公示，辦理了建筑工程規劃許可證，同時在征信系統查詢到H公司增加房地產開發貸款3億元。風險經理分析H公司可能想在該抵押土地上進行房地產開發，迅速告知客戶經理，一同前往企業實地查訪證實以上分析。案例七（風險經理協同客戶經理化解風險）2009年末，風險經理121案例七（風險經理協同客戶經理化解風險）風險經理與客戶經理分析認為在H公司目前新項目尚未投資建設，而且獲得了新的融資，加上1期樓盤的火熱銷售，現在應是現金流最充足時期，應盡快與H公司協商提前歸還G公司在我行4900萬元貸款。經過多次商談，最終說服H公司一次性還本付息，化解了該筆長期借新換舊貸款。案例七（風險經理協同客戶經理