1、 互聯網金融處理方案引見1.互聯網金融業務根本想象2整體格局當前互聯網+金融格局，由傳統金融機構和非金融機構組成。傳統金融機構主要為傳統金融業務的互聯網創新以及電商化創新，APP軟件等，非金融機構那么主要是指利用互聯網技術進展金融運作的電商企業、P2P方式的網絡借貸平臺，眾籌方式的網絡投資平臺，挖財類方式的手機理財APP(理財寶類)，以及第三方支付平臺等。互聯網金融與傳統金融的區別不僅僅在于金融業務所采用的媒介不同，更重要的在于金融參與者深諳互聯網“開放、平等、協作、分享的精華，經過互聯網、挪動互聯網等工具，使得傳統金融業務具備透明度更強、參與度更高、協作性更好、中間本錢更低、操作上更便利等一

2、系列特征。實際上任何涉及到了廣義金融的互聯網運用，都應該是互聯網金融，包括但是不限于為第三方支付、在線理財富品的銷售、信譽評價審核、金融中介、金融電子商務等方式。互聯網金融的開展曾閱歷了網上銀行、第三方支付、個人貸款、企業融資等多階段，并且越來越在融通資金、資金供需雙方的匹配等方面深化傳統金融業務的中心。金融效力實體經濟的最根本功能是融通資金，資金供需雙方的匹配包括融資金額、期限和風險收益匹配可經過兩類中介進展：一類是商業銀行，對應著間接融資方式；另一類是股票和債券市場，對應著資本市場直接融資方式。這兩類融資方式對資源配置和經濟增長有重要作用，但買賣本錢宏大，主要包括金融機構的利潤、稅收和薪酬

3、。3開展方式眾籌眾籌大意為群眾籌資或群眾籌資，是指用團購預購的方式，向網友募集工程資金的方式。本意眾籌是利用互聯網和SNS傳播的特性，讓創業企業、藝術家或個人對公眾展現他們的創意及工程，爭取大家的關注和支持，進而獲得所需求的資金援助。眾籌平臺的運作方式大同小異需求資金的個人或團隊將工程謀劃交給眾籌平臺，經過相關審核后，便可以在平臺的網站上建立屬于本人的頁面，用來向公眾引見工程情況。P2P網貸P2P (Peer-to-Peerlending)，即點對點信貸。P2P網貸是指經過第三方互聯網平臺進展資金借、貸雙方的匹配，需求借貸的人群可以經過網站平臺尋覓到有出借才干并且情愿基于一定條件出借的人群，協

4、助貸款人經過和其他貸款人一同分擔一筆借款額度來分散風險，也協助借款人在充分比較的信息中選擇有吸引力的利率條件，比如晉商貸、貸貸巴等。2種運營方式，一是純線上方式，其特點是資金借貸活動都經過線上進展，不結合線下的審核。通常這些企業采取的審核借款人資質的措施有經過視頻認證、查看銀行流水賬單、身份認證等。第二種是線上線下結合的方式，借款人在線上提交借款懇求后，平臺經過所在城市的代理商采取入戶調查的方式審核借款人的資信、還款才干等情況。第三方支付第三方支付Third-PartyPayment狹義上是指具備一定實力和信譽保證的非銀行機構，借助通訊、計算機和信息平安技術，采用與各大銀行簽約的方式，在用戶與

5、銀行支付結算系統間建立銜接的電子支付方式。4開展方式續1數字貨幣除去蓬勃開展的第三方支付、P2P貸款方式、阿里小貸方式、眾籌融資、余額寶方式等方式，以比特幣為代表的互聯網貨幣也開場顯露本人的獠牙 。大數據金融大數據金融是指集合海量非構造化數據，經過對其進展實時分析，可以為互聯網金融機構提供客戶全方位信息，經過分析和發掘客戶的買賣和消費信息掌握客戶的消費習慣，并準確預測客戶行為，使金融機構和金融效力平臺在營銷和風險控制方面有的放矢。基于大數據的金融效力平臺主要指擁有海量數據的電子商務企業開展的金融效力。大數據的關鍵是從大量數據中快速獲取有用信息的才干，或者是從大數據資產中快速變現利用的才干。因此

6、，大數據的信息處置往往以云計算為根底。信息化金融機構所謂信息化金融機構，是指經過采用信息技術，對傳統運營流程進展改造或重構，實現運營、管理全面電子化的銀行、證券和保險等金融機構。金融信息化是金融業開展趨勢之一，而信息化金融機構那么是金融創新的產物。從金融整個行業來看，銀行的信息化建立不斷處于業內領先程度，不僅具有國際領先的金融信息技術平臺，建成了由自助銀行、銀行、手機銀行和網上銀行構成的電子銀行立體效力體系，而且以信息化的大手筆數據集中工程在業內獨領風騷，其除了基于互聯網的創新金融效力之外，還構成了“門戶“網銀、金融產品超市、電商的一拖三的金融電商創新效力方式。5開展方式續2金融門戶互聯網金融

7、門戶是指利用互聯網進展金融產品的銷售以及為金融產品銷售提供第三方效力的平臺。它的中心就是“搜索比價的方式，采用金融產品垂直比價的方式，將各家金融機構的產品放在平臺上，用戶經過對比挑選適宜的金融產品。互聯網金融門戶多元化創新開展，構成了提供高端理財投資效力和理財富品的第三方理財機構，提供保險產品咨詢、比價、購買效力的保險門戶網站等。這種方式不存在太多政策風險，由于其平臺既不擔任金融產品的實踐銷售，也不承當任何不良的風險，同時資金也完全不經過中間平臺。6主要特點本錢低互聯網金融方式下，資金供求雙方可以經過網絡平臺自行完成信息甄別、匹配、定價和買賣，無傳統中介、無買賣本錢、無壟斷利潤。一方面，金融機

8、構可以防止開設營業網點的資金投入和運營本錢；另一方面，消費者可以在開放透明的平臺上快速找到適宜本人的金融產品，減弱了信息不對稱程度，更省時省力。效率高互聯網金融業務主要由計算機處置，操作流程完全規范化，客戶不需求排隊等候，業務處置速度更快，用戶體驗更好。如阿里小貸依托電商積累的信譽數據庫，經過數據發掘和分析，引入風險分析和資信調查模型，商戶從懇求貸款到發放只需求幾秒鐘，日均可以完成貸款1萬筆，成為真正的“信貸工廠。覆蓋廣互聯網金融方式下，客戶可以突破時間和地域的約束，在互聯網上尋覓需求的金融資源，金融效力更直接，客戶根底更廣泛。此外，互聯網金融的客戶以小微企業為主，覆蓋了部分傳統金融業的金融效

9、力盲區，有利于提升資源配置效率，促進實體經濟開展。開展快依托于大數據和電子商務的開展，互聯網金融得到了快速增長。以余額寶為例，余額寶上線18天，累計用戶數到達250多萬，累計轉入資金到達66億元。據報道，余額寶規模500億元，成為規模最大的公募基金。7主要特點續管理弱一是風控弱。互聯網金融還沒有接入人民銀行征信系統，也不存在信譽信息共享機制，不具備類似銀行的風控、合規和清收機制，容易發生各類風險問題，已有眾貸網、網贏天下等P2P網貸平臺宣布破產或停頓效力。二是監管弱。互聯網金融在中國處于起步階段，還沒有監管和法律約束，缺乏準入門檻和行業規范，整個行業面臨諸多政策和法律風險。風險大一是信譽風險大

10、。現階段中國信譽體系尚不完善，互聯網金融的相關法律還有待配套，互聯網金融違約本錢較低，容易誘發惡意騙貸、卷款跑路等風險問題。特別是P2P網貸平臺由于準入門檻低和缺乏監管，成為不法分子從事非法集資和詐騙等犯罪活動的溫床。去年以來，淘金貸、優易網、安泰杰出等P2P網貸平臺先后曝出“跑路事件。二是網絡平安風險大。中國互聯網平安問題突出，網絡金融犯罪問題不容忽視。一旦遭遇黑客攻擊，互聯網金融的正常運作會遭到影響，危及消費者的資金平安和個人信息平安。8系統設計目的9系統整體視圖10系統規劃藍圖11系統根底平臺總體架構12根底平臺內容提要04產品創新支持02支付買賣平臺03產品管理平臺01客戶信息平臺13根底平臺目錄01客戶信息平臺14客戶360度一致視圖15互聯網方式的客戶管理體系16采集和運用更為全面的客戶數據17客戶價值等級和活潑等級18根底平臺目錄02支付買賣平臺19買賣中心20客戶賬戶管理21需求可以擴展的支付賬戶管理體系22支付買賣的聯動處置23可擴展的資金通道24支付清算25根底平臺目錄03產品管理平臺26產品管理平臺設計思緒27產品管理體系框架28產品體系業務框架29產品參數的構建思緒30實現需求整合31