1、淺談小額貸款公司貸款業(yè)務(wù)的風險控制1.1 發(fā)揮了草根金融的本土性優(yōu)勢小額貸款公司被譽為草根金融,而它的本土性優(yōu)勢體現(xiàn)在,通過借款人的工作能力、借款人的經(jīng)驗和信譽,左鄰右舍之間的輿論壓力等“軟信息”,確定借款人的還款意愿和能力。小額貸款公司貸款是否安全是基于本土化軟信息的判斷,而這樣的信息隱藏于社會經(jīng)濟活動的各個方面,隨著人際關(guān)系的深入,了解和掌握的信息將越來越充分。更為重要的是,對草根金融機構(gòu)而言,“軟信息”的收集成本很低甚至為零。可以預(yù)期,小額貸款公司一旦與現(xiàn)有的農(nóng)業(yè)組織或農(nóng)村最基層組織相結(jié)合,對農(nóng)民的金融需求、生產(chǎn)能力、產(chǎn)業(yè)流程特點和現(xiàn)金流有較好的了解,積累比較客觀的第一手原始信息,而這些

2、信息將起到替代“抵押品”的反擔保作用。1.2 為民間金融資本提供了出路很多民間資本從傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)退出后正在積極尋求新的出路,小額貸款公司剛好為產(chǎn)業(yè)資本的轉(zhuǎn)型提供了機會。民間金融資本一旦獲準入股小額貸款公司,意味著它們朝著正規(guī)金融業(yè)邁出了一大步。而且,根據(jù)國家小額貸款公司的政策規(guī)定,經(jīng)營較好的公司可以獲得優(yōu)先推薦,進一步發(fā)展為村鎮(zhèn)銀行。1.3 為農(nóng)村金融機構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展奠定了基礎(chǔ)與以往政府對農(nóng)村弱勢群體的補貼和扶持貸款貼息不同,小額貸款公司實行市場化利率,資金的價格由市場資金供應(yīng)量和市場需求量來決定。平均貸款利率水平高于商業(yè)銀行貸款利率,低于民間借貸利率,不僅提高了小額貸款公司的風險覆蓋能力,同時也

3、對周邊地區(qū)民間借貸利率水平產(chǎn)生了平抑作用。只要市場定位準確、運行機制靈活、貸款方式簡單便捷,便可確保小額貸款公司深深扎根于農(nóng)村,在有效緩解廣大農(nóng)村“貸款難”,帶來了較好經(jīng)濟效益的同時,為自身的可持續(xù)發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。2 小額貸款公司目前面臨的主要風險2.1 風險控制意識淡薄,從業(yè)人員素質(zhì)良莠不齊與銀行相比,一些小額貸款公司的經(jīng)營者不是從管理機制、業(yè)務(wù)流程等方面防范和控制風險,而是抱著僥幸的心理,對貸款風險認識不足,防控意識淡薄。在人員構(gòu)成方面,普遍存在人員少、專業(yè)技能弱的問題。大部分人員均未從事過金融業(yè)務(wù),業(yè)務(wù)知識欠缺,極易產(chǎn)生操作風險,而且許多公司目前尚未設(shè)立專門的風險管理崗位和配備相應(yīng)的人員

4、,風險處置業(yè)務(wù)操作也只是停留在文字上的規(guī)章制度。2.2 征信系統(tǒng)無法共享,以高利率彌補高風險加大風險程度 小額貸款公司現(xiàn)行的運行模式大都是基于公司的員工,尤其是高管人員均為本區(qū)域或同城人,對客戶的資信狀況比較了解,因而對客戶“無抵押、無擔保”貸款風險似乎可控。但此模式把公司服務(wù)的“客戶群”限制在一個比較狹窄的范圍內(nèi),制約公司的業(yè)務(wù)發(fā)展。相反,如果將公司服務(wù)的“客戶群”定位為比較陌生的廣大市場,卻沒有實際享受到一個完整征信系統(tǒng)的支持,在信用體系缺乏的情況下,小額貸款公司往往通過提高貸款利率作為彌補高風險的方法。利率的不斷上漲,風險程度上漲更快,最后導(dǎo)致風險控制失效。2.3 公司內(nèi)部先天不足的管理

5、缺陷潛伏著操作風險小額貸款公司因風險意識淡薄,從業(yè)人員綜合素質(zhì)較差,最主要的是大部分的公司不像銀行那樣有一套完整的工作流程和規(guī)范的盡職調(diào)查制度、審保制度、反擔保制度、防控風險的處置機制和貸后跟蹤管理制度。不完善的內(nèi)部管理制度、不足的控制系統(tǒng)或者控制失敗沒有得到及時處置與補救,極易誘發(fā)風險。2.4 反擔保條件不充分與回報率不確定容易引發(fā)風險小額貸款公司目標客戶的特點是規(guī)模小,沒有規(guī)范的財務(wù)制度和準確的財務(wù)報表,貸款抵押物普遍不足。而且,通過小額貸款公司貸款利率較高,一般都超過百分之二十幾；如此一來,貸款者需要超過20%甚至更高的收益才能承受如此高的貸款利率,而高回報也一定蘊藏著高風險。一旦經(jīng)濟景

6、氣持續(xù)走低,當高回報的行業(yè)難以保證高回報率的時候,小額貸款公司的風險就難以避免了。2.5 作為國家提倡主要服務(wù)對象的農(nóng)戶,因易受自然條件影響,其收益具有不確定的特點 按照“小額、分散”的方式以自有資金向“三農(nóng)”發(fā)放貸款的原則,農(nóng)戶將成為小額貸款公司的主要服務(wù)對象,而他們獲得貸款的資金大多是投入種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)和土特產(chǎn)品生產(chǎn)等農(nóng)村經(jīng)濟中。與非農(nóng)產(chǎn)業(yè)不同,農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有較長的生產(chǎn)周期,從投入生產(chǎn)到獲得產(chǎn)出都有一定的時間周期。另外,農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有較大的風險,生產(chǎn)過程的每一環(huán)節(jié)都容易受到自然條件的影響和制約,從播種、養(yǎng)殖到收獲,整個過程處于不確定的風險之中,由此必然給小額貸款公司安全收回貸款帶來不確定的風險

7、因素。3 小額貸款公司貸款業(yè)務(wù)風險的控制對策3.1 強化風險控制意識,加大從業(yè)人員專業(yè)知識和操作技能的培訓力度 根據(jù)銀監(jiān)會、中國人民銀行以及各省、自治區(qū)出臺的有關(guān)小額貸款公司管理辦法,縣級以上的一級政府是轄區(qū)內(nèi)小額貸款公司監(jiān)督管理和風險處置的第一責任人。因此,必須要發(fā)揮主管部門(金融辦或其他指定部門)的牽頭協(xié)調(diào)作用,組織工商、公安、人民銀行和銀監(jiān)會等職能部門,加強對小額貸款公司的持續(xù)監(jiān)控和風險預(yù)警,向設(shè)立的一般企業(yè)法人和股東灌輸風險防范意識。同時,對從業(yè)人員加大培訓力度,使員工既有一定的專業(yè)理論知識,又有實際的專業(yè)操作經(jīng)驗和技能。為防范貸款業(yè)務(wù)的人為道德風險,還需要加強經(jīng)營者和從業(yè)人員的相關(guān)法

8、律、法規(guī)和職業(yè)操守的教育,培養(yǎng)他們成為誠實、可信、敬業(yè)的人,使他們在現(xiàn)有的規(guī)章制度下合法合規(guī)經(jīng)營。  3.2 切實解決征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)的接口問題小額貸款公司因為客戶的本地屬性,使得了解客戶的資信狀況有一定的便捷性。但是,隨著客戶群體的不斷擴張,本地屬性不斷被打破,小額貸款公司發(fā)放貸款行為與借款人信息不對稱的問題勢必越來越突出。如果在實際操作過程中能夠接入人民銀行的企業(yè)征信系統(tǒng)和個人征信系統(tǒng),在放款前進行信用查詢或報告,則較容易掌握借款人的信用報告,減少信用風險的發(fā)生。3.3 完善內(nèi)控機制,嚴格貸款業(yè)務(wù)流程第一,按照“審保分離”原則合理配置業(yè)務(wù)管理部門。根據(jù)風險管理的前、中、后三個階段,可

9、設(shè)置業(yè)務(wù)部、風險管理部、綜合管理部三個部門。業(yè)務(wù)部為開拓業(yè)務(wù)部門；風險部為業(yè)務(wù)合規(guī)審查、合同文本審核的部門；綜合管理部為章證管理、重要檔案管理的部門。部門之間分工明確,各司其責,既相對獨立又相互制衡。第二,設(shè)置審保決策機構(gòu)。設(shè)立以公司領(lǐng)導(dǎo)、主要業(yè)務(wù)部門負責人、外聘行業(yè)專家共同組成貸款審保委員會,對每一筆貸款業(yè)務(wù)的審批,在綜合分析之后作出最后決策。第三,嚴格貸款業(yè)務(wù)流程。制定一系列嚴格的貸款業(yè)務(wù)流程,包括從項目受理、項目調(diào)查、反擔保措施的設(shè)計和落實、項目評審、保后的動態(tài)跟蹤監(jiān)管、代償?shù)淖穬敗⒀a償措施等,都要有相應(yīng)的專項規(guī)章制度和具體操作細則,把業(yè)務(wù)嚴格置于合法合規(guī)的范圍內(nèi)操作,提高業(yè)務(wù)的經(jīng)營效率

10、和風險防范能力。3.4 建立科學的風險評價體系小額貸款公司貸款業(yè)務(wù)的風險評價體系可參考銀行的客戶評價體系,減少人為誤差,同時結(jié)合公司目標客戶群的特色與業(yè)務(wù)開拓的需求,建立體現(xiàn)公司經(jīng)營特色的風險評價體系。在建立審、保、監(jiān)管、追償相互獨立、相互制衡的業(yè)務(wù)流程的前提下,實施貸款全過程風險管理,建立模型化的項目評估系統(tǒng),儲備或聘請具備豐富專業(yè)知識和技能的經(jīng)濟管理、法律、技術(shù)人員,加強對貸款業(yè)務(wù)的風險評估審查,為貸款項目的最終評審提供決策的依據(jù)。3.5 進行系統(tǒng)細致的貸前盡職調(diào)查第一,客戶的基本情況、運作現(xiàn)狀和前景。小貸公司必須對借款對象有深入的了解,通過介入企業(yè)或項目的日常運營了解其運作現(xiàn)狀,橫向調(diào)研

11、行業(yè)特點,從而了解企業(yè)的發(fā)展前景。第二,誠信調(diào)查和評估。通過貸款卡查詢企業(yè)的征信記錄,通過最高法院查詢系統(tǒng)了解企業(yè)的訴訟和被執(zhí)行情況,同時對企業(yè)(項目)創(chuàng)辦人的個人征信記錄、教育背景、社會交往信譽、道德品行、職業(yè)素養(yǎng)、家庭背景等做盡可能細致的調(diào)查,從而對企業(yè)和創(chuàng)辦人的誠信有一個綜合的評價。第三,貸款用途。借款人從銀行取得貸款,目的是從事生產(chǎn)經(jīng)營活動,或者用于購買材料或者添置必備的設(shè)備,或者用于支付其他的費用,貸款最終將與一定的生產(chǎn)要素相結(jié)合。因此盡職調(diào)查首要需考證的是,借款人是不是把貸款用在正當?shù)纳a(chǎn)經(jīng)營活動中,或用在其他合理合法的開支費用上。果真如此,再根據(jù)貸款項目的可行性、發(fā)展規(guī)劃等決定與

12、之匹配的貸款額度。第四,還款來源和能力。通過對以往的經(jīng)營和財務(wù)狀況進行分析,了解企業(yè)或項目的贏利情況和還款來源,再根據(jù)流(速)動比率、資產(chǎn)負債率、利息保障倍數(shù)等指標,結(jié)合企業(yè)未來的發(fā)展前景綜合評估,對企業(yè)和客戶的還款能力作出一個相對客觀的判斷。3.6 實行有效可行的反擔保措施(1)常規(guī)擔保是指實踐中經(jīng)常以土地、房產(chǎn)、權(quán)利等作的抵(質(zhì))押擔保。農(nóng)民客戶以農(nóng)業(yè)的收益權(quán)和浮動抵押擔保、以承包經(jīng)營權(quán)做抵押擔保等。(2)組合擔保是反擔保措施的創(chuàng)新,通過對各種反擔保措施的組合,控制貸款客戶的第一還款來源,或者產(chǎn)生可靠的第二還款來源。如第三人信用擔保,利用親戚、朋友客戶作為擔保人,讓借貸人和與其關(guān)系密切的人都受到還貸義務(wù)的約束,相互監(jiān)督,避免惡意逃債。再如實行雙重擔保,由借貸人提供擔保以外,還增加一個或幾個有固定工作或穩(wěn)定收入者做個人連保,提高反擔保措施的力度和安全性。3.7 加強貸后跟蹤管理,完善追償和處置機制貸后跟蹤管理的目的主要是掌握貸款資金的流向,同事即時了解企業(yè)或項目的營運狀況