1、高級理財規劃師實戰教程高級理財規劃師實戰教程 家庭全面理財規家庭全面理財規劃劃 新華保險銀行代理業務管理部新華保險銀行代理業務管理部LOGO2021/5/28YOUR COMPANY NAME or YOUR SITE ADDRESSLOGO 一、什么是家庭理財 家庭理財首要目標是保證家庭財務的安全，從投資的角度講首先是不虧錢，其次是通過以一定的理財方式實現一定的收益。2021/5/28YOUR COMPANY NAME or YOUR SITE ADDRESSLOGO消費支出規劃財產分配與傳承規劃子女教育規劃家庭保障及保險規劃養老規劃投資規劃理財目標二、家庭理財七（八）大理財規劃的目標現金規

2、劃稅收規劃2021/5/28YOUR COMPANY NAME or YOUR SITE ADDRESSLOGO三、客戶財務狀況分析三、客戶財務狀況分析2021/5/28YOUR COMPANY NAME or YOUR SITE ADDRESSLOGO客戶財務狀況分析客戶財務狀況分析資產負債表資產負債表(參考參考) 2021/5/28YOUR COMPANY NAME or YOUR SITE ADDRESSLOGO客戶財務狀況分析客戶財務狀況分析現金流量表現金流量表(參考參考) 2021/5/28YOUR COMPANY NAME or YOUR SITE ADDRESSLOGO2021/

3、5/28YOUR COMPANY NAME or YOUR SITE ADDRESSLOGO客戶財務狀況分析客戶財務狀況分析 2021/5/28YOUR COMPANY NAME or YOUR SITE ADDRESSLOGO現場演練：現場演練：v請簡單分析：請簡單分析： 某客戶結余比率為某客戶結余比率為70% 某客戶結余比率為某客戶結余比率為25% 2021/5/28YOUR COMPANY NAME or YOUR SITE ADDRESSLOGOv9、 人的價值，在招收誘惑的一瞬間被決定。人的價值，在招收誘惑的一瞬間被決定。21.11.421.11.4Thursday, Novembe

4、r 04, 2021v10、低頭要有勇氣，抬頭要有低氣。、低頭要有勇氣，抬頭要有低氣。16:52:3416:52:3416:5211/4/2021 4:52:34 PMv11、人總是珍惜為得到。、人總是珍惜為得到。21.11.416:52:3416:52Nov-214-Nov-21v12、人亂于心，不寬余請。、人亂于心，不寬余請。16:52:3416:52:3416:52Thursday, November 04, 2021v13、生氣是拿別人做錯的事來懲罰自己。、生氣是拿別人做錯的事來懲罰自己。21.11.421.11.416:52:3416:52:34November 4, 2021v14

5、、抱最大的希望，作最大的努力。、抱最大的希望，作最大的努力。2021年年11月月4日星期四日星期四下午下午4時時52分分34秒秒16:52:3421.11.4v15、一個人炫耀什么，說明他內心缺少什么。、一個人炫耀什么，說明他內心缺少什么。2021年年11月月下午下午4時時52分分21.11.416:52November 4, 2021v16、業余生活要有意義，不要越軌。、業余生活要有意義，不要越軌。2021年年11月月4日星期四日星期四16時時52分分34秒秒16:52:344 November 2021v17、一個人即使已登上頂峰，也仍要自強不息。、一個人即使已登上頂峰，也仍要自強不息。下

6、午下午4時時52分分34秒秒下午下午4時時52分分16:52:3421.11.4LOGOv9、 人的價值，在招收誘惑的一瞬間被決定。人的價值，在招收誘惑的一瞬間被決定。21.11.421.11.4Thursday, November 04, 2021v10、低頭要有勇氣，抬頭要有低氣。、低頭要有勇氣，抬頭要有低氣。16:52:3416:52:3416:5211/4/2021 4:52:34 PMv11、人總是珍惜為得到。、人總是珍惜為得到。21.11.416:52:3416:52Nov-214-Nov-21v12、人亂于心，不寬余請。、人亂于心，不寬余請。16:52:3416:52:3416:

7、52Thursday, November 04, 2021v13、生氣是拿別人做錯的事來懲罰自己。、生氣是拿別人做錯的事來懲罰自己。21.11.421.11.416:52:3416:52:34November 4, 2021v14、抱最大的希望，作最大的努力。、抱最大的希望，作最大的努力。2021年年11月月4日星期四日星期四下午下午4時時52分分34秒秒16:52:3421.11.4v15、一個人炫耀什么，說明他內心缺少什么。、一個人炫耀什么，說明他內心缺少什么。2021年年11月月下午下午4時時52分分21.11.416:52November 4, 2021v16、業余生活要有意義，不要越

8、軌。、業余生活要有意義，不要越軌。2021年年11月月4日星期四日星期四16時時52分分34秒秒16:52:344 November 2021v17、一個人即使已登上頂峰，也仍要自強不息。、一個人即使已登上頂峰，也仍要自強不息。下午下午4時時52分分34秒秒下午下午4時時52分分16:52:3421.11.4LOGO客戶財務狀況分析客戶財務狀況分析 l如果太低，說明生活主要靠借債來維持，一旦債務到期或者經濟不如果太低，說明生活主要靠借債來維持，一旦債務到期或者經濟不景氣時，客戶的資產出現損失，可能資不抵債景氣時，客戶的資產出現損失，可能資不抵債 l如果很高，接近如果很高，接近100%100%，

9、說明客戶沒有充分利用自己的信用額度，可，說明客戶沒有充分利用自己的信用額度，可以通過借款來進一步優化其財務結構。以通過借款來進一步優化其財務結構。 2021/5/28YOUR COMPANY NAME or YOUR SITE ADDRESSLOGO客戶財務狀況分析客戶財務狀況分析 負債比率：負債總額負債比率：負債總額/ /總資產總資產 與清償比率之和為100% v 反應家庭抵抗債務風險的能力v 一般該項數值應該低于50%為宜。v 如果該比率過高，一旦出現負債增加或資產縮水的情況，債務到期時會造成家庭破產 2021/5/28YOUR COMPANY NAME or YOUR SITE ADDR

10、ESSLOGO現場演練：現場演練：v請簡單分析：請簡單分析： 某客戶清償比率為某客戶清償比率為90% 某客戶清償比率為某客戶清償比率為30%2021/5/28YOUR COMPANY NAME or YOUR SITE ADDRESSLOGO現場演練：現場演練：v請簡單分析：請簡單分析： 某客戶負債比率為某客戶負債比率為90% 某客戶負債比率為某客戶負債比率為30%2021/5/28YOUR COMPANY NAME or YOUR SITE ADDRESSLOGO客戶財務狀況分析客戶財務狀況分析 2021/5/28YOUR COMPANY NAME or YOUR SITE ADDRESSL

11、OGO現場演練：現場演練：v請簡單分析：請簡單分析： 某客戶某客戶投資與凈資產比率投資與凈資產比率為為90% 某客戶某客戶投資與凈資產比率為投資與凈資產比率為0%2021/5/28YOUR COMPANY NAME or YOUR SITE ADDRESSLOGO客戶財務狀況分析客戶財務狀況分析 2021/5/28YOUR COMPANY NAME or YOUR SITE ADDRESSLOGO客戶財務狀況分析客戶財務狀況分析 2021/5/28YOUR COMPANY NAME or YOUR SITE ADDRESSLOGO現場演練：現場演練：v請簡單分析：請簡單分析： 某客戶某客戶流動

12、性比率流動性比率為為10 某客戶某客戶流動性比率為流動性比率為1 12021/5/28YOUR COMPANY NAME or YOUR SITE ADDRESSLOGO客戶財務狀況分析客戶財務狀況分析 2021/5/28YOUR COMPANY NAME or YOUR SITE ADDRESSLOGO現場演練：現場演練：v請簡單分析：請簡單分析： 某客戶某客戶即付比率比率即付比率比率為為90% 某客戶某客戶即付比率比率為即付比率比率為50%2021/5/28YOUR COMPANY NAME or YOUR SITE ADDRESSLOGO2021/5/28YOUR COMPANY NAM

13、E or YOUR SITE ADDRESSLOGO1. 獲取客戶信息獲取客戶信息2. 填寫客戶資產負債表、現金流量表填寫客戶資產負債表、現金流量表3. 計算出七項比率計算出七項比率4. 客觀的說明反應問題，給出參考值客觀的說明反應問題，給出參考值5. 確定需要調整項目，給出改善意見確定需要調整項目，給出改善意見客戶財務狀況分析的流程客戶財務狀況分析的流程 2021/5/28YOUR COMPANY NAME or YOUR SITE ADDRESSLOGO四、家庭理財規劃原則四、家庭理財規劃原則2021/5/28YOUR COMPANY NAME or YOUR SITE ADDRESSLO

14、GO消費支出規劃消費支出規劃財產分配與財產分配與傳承規劃傳承規劃子女教育規劃子女教育規劃家庭保障及家庭保障及保險規劃保險規劃養老規劃養老規劃投資規劃投資規劃理財目標理財目標現金規劃現金規劃2021/5/28YOUR COMPANY NAME or YOUR SITE ADDRESSLOGO 現金規劃的核心：滿足客戶的短期需求 兩大動機導致客戶的短期需求 交易動機、預防動機（謹慎動機） （一）現金規劃（一）現金規劃2021/5/28YOUR COMPANY NAME or YOUR SITE ADDRESSLOGO現金規劃要滿足流動性流動性是希望財產能得到合理的價值同時還能及時變現的能力 進一步

15、延伸得到流動性的兩個要點： l 及時變現 l 不受損失或損失較小 （一）現金規劃（一）現金規劃2021/5/28YOUR COMPANY NAME or YOUR SITE ADDRESSLOGO什么樣的資產才能滿足流動性的兩個要點？現金等價物 現金等價物是指流動性比較強的活期儲蓄、相關銀行存款和貨幣市場基金等金融資產。 （一）現金規劃（一）現金規劃2021/5/28YOUR COMPANY NAME or YOUR SITE ADDRESSLOGO（一）現金規劃（一）現金規劃2021/5/28YOUR COMPANY NAME or YOUR SITE ADDRESSLOGOA.A.本金安全

16、本金安全B.B.收益率相對活期收益率相對活期儲蓄較高儲蓄較高C.C.資金流動性資金流動性強強 D. D.投資成本低投資成本低E.E.分紅免稅分紅免稅貨幣市場基金的特點貨幣市場基金的特點（一）現金規劃（一）現金規劃2021/5/28YOUR COMPANY NAME or YOUR SITE ADDRESSLOGO 流動性比率 流動性比率是流動資產與月支出的比值，它反映客 戶支出能力的強弱。 流動性比率流動性資產/每月支出 通常情況下，流動性比率應保持在3左右 現金或現金等價物的額度現金或現金等價物的額度量的問題量的問題（一）現金規劃（一）現金規劃2021/5/28YOUR COMPANY NA

17、ME or YOUR SITE ADDRESSLOGO現金規劃的過程現金規劃的過程（一）現金規劃（一）現金規劃2021/5/28YOUR COMPANY NAME or YOUR SITE ADDRESSLOGO（二）家庭保障及保險規劃（二）家庭保障及保險規劃資產保全資產保全 資產保全的目的主要是使客戶可以擺脫債權人的索賠，同時保留相當部分資產。好的資產保全計劃可以促使雙方達成有利于客戶的和解方案，而債權人也愿意用這個方案來解決那些尚未歸還的債務，因此一個好的計劃會促使訴訟結束，使債務人可以繼續開拓他的業務。2021/5/28YOUR COMPANY NAME or YOUR SITE ADD

18、RESSLOGO保險規劃原則：保險規劃原則： 雙十原則針對家庭投保商業保險時遵循的原則，意思是客戶選擇投保保費為年家庭稅后收入的10%，保額為家庭稅后年收入的10倍。雙十原則適應保險規劃不包含養老保險，只適用于重大疾病、意外、醫療和定期壽險等保障性險種。 （二）家庭保障及保險規劃（二）家庭保障及保險規劃2021/5/28YOUR COMPANY NAME or YOUR SITE ADDRESSLOGO 家庭保額分配一般根據先大人后小孩，以對家庭貢獻大小進行排序，按6：3：1的原則予以分配保額單親家庭可按7：3的比例分配保額注意：雙十原則為基本原則，隨著客戶收入的提高，保險投入比例可適當提高。

19、（二）家庭保障及保險規劃（二）家庭保障及保險規劃2021/5/28YOUR COMPANY NAME or YOUR SITE ADDRESSLOGOv目標合理目標合理 v提早規劃提早規劃 v定期定額定期定額 v穩健投資穩健投資 教育規劃的原則教育規劃的原則 （三）教育規劃（三）教育規劃2021/5/28YOUR COMPANY NAME or YOUR SITE ADDRESSLOGO教育費用相對固定，不管收入與資產如何基本負擔相同 子女到了年齡就要上學，教育收費在時間上沒有彈性子女從幼兒教育到大學階段開銷大，費用能準備時間較長 時間剛性費用剛性規劃彈性（三）教育規劃（三）教育規劃2021/

20、5/28YOUR COMPANY NAME or YOUR SITE ADDRESSLOGO教育規劃的制定程序教育規劃的制定程序（三）教育規劃（三）教育規劃2021/5/28YOUR COMPANY NAME or YOUR SITE ADDRESSLOGO教育規劃工具教育規劃工具 教育儲蓄教育儲蓄 教育保險教育保險 政府債券與公司債券政府債券與公司債券 股票股票 子女教育信托基金子女教育信托基金 投資基金投資基金 （三）教育規劃（三）教育規劃2021/5/28YOUR COMPANY NAME or YOUR SITE ADDRESSLOGO 何先生與何太太是雙薪家庭，何先生在著名電子類外企

21、任人事經理，何太太在某房地產公司做財務工作，二人的稅后年薪約為30萬元，家庭生 活較為寬裕。 2022年初，二人生有一子歡歡，對于兒子的到來，二人非常 開心，從兒子出生起就盡力給予兒子最好的生活。隨著兒子進入幼兒園， 教育問題成為了何先生需要考慮的重點，夫婦二人均希望給予兒子最好的教育條件。歡歡小學到高中的教育可以從家庭年支出中支取，而高等教育需要提前準備。 夫婦希望兒子讀完高中后能進入國外與國內大學聯合辦學 的專業學習，計劃頭兩年在國內學習，后兩年在國外學習，并繼續在國外攻讀碩士學位。根據當前的學費與匯率水平，預計屆時需要學費80萬元 （三）教育規劃（三）教育規劃2021/5/28YOUR

22、COMPANY NAME or YOUR SITE ADDRESSLOGO通過閱讀以上資料，請回答下列問題： （1）教育規劃中教育金的工具選擇中應注意哪些問題？ （2）為了防止兒子在國外留學期間養成大手大腳花錢的習慣，何先 生夫婦可以采用何種方式進行教育金的管理？該種方式的優點主要有什么？ （三）教育規劃（三）教育規劃2021/5/28YOUR COMPANY NAME or YOUR SITE ADDRESSLOGO（1）因為教育金的時間及費用剛性，所以在教育金的投資工具上選擇最重要的便是資產的穩健性。 一般來說穩健性的投資工具可以包括教育儲蓄、教育保險、債券、債券型或者平衡型基金、風險較低

23、的信貸類銀行理財產品等。 （三）教育規劃（三）教育規劃2021/5/28YOUR COMPANY NAME or YOUR SITE ADDRESSLOGO（2）可以采用子女教育信托 該方法優點：1.鼓勵子女努力奮斗 2.防止子女養成不良嗜好 3.從小培養理財觀念4.規避家庭財務危機 5.專業理財管理 （三）教育規劃（三）教育規劃2021/5/28YOUR COMPANY NAME or YOUR SITE ADDRESSLOGO退休養老規劃的必要性退休養老規劃就是為了保證客戶在將來有一個自立、尊嚴、高品質的退休生活，而從現在開始積極實施的理財方案。（四）養老規劃（四）養老規劃2021/5/2

24、8YOUR COMPANY NAME or YOUR SITE ADDRESSLOGO及早規劃原則及早規劃原則定額定投原則定額定投原則均衡投資原則均衡投資原則目標合理原則目標合理原則（四）養老規劃（四）養老規劃2021/5/28YOUR COMPANY NAME or YOUR SITE ADDRESSLOGO 退休養老資金的籌集方式退休養老資金的籌集方式 籌集一筆錢 養老保險定期定額 現在籌集錢買房，老了賣房 倒按揭 2021/5/28YOUR COMPANY NAME or YOUR SITE ADDRESSLOGO養老規劃流程養老規劃流程股票？基金？黃金？房產？股票？基金？黃金？房產？定

25、投或一次性投入？定投或一次性投入？200-300200-300萬元？萬元？投資工具選擇投資工具選擇養老金籌集養老金籌集確定養老金數額確定養老金數額確定退休目標確定退休目標（四）養老規劃（四）養老規劃4040或或5050歲退休？歲退休？北京或海南？北京或海南？農家院或海景房？農家院或海景房？2021/5/28YOUR COMPANY NAME or YOUR SITE ADDRESSLOGO（四）養老規劃（四）養老規劃2021/5/28YOUR COMPANY NAME or YOUR SITE ADDRESSLOGO（五）投資規劃（五）投資規劃2021/5/28YOUR COMPANY NAM

26、E or YOUR SITE ADDRESSLOGO客戶風險偏好調查表客戶風險偏好調查表2021/5/28YOUR COMPANY NAME or YOUR SITE ADDRESSLOGO 青年期、中年期和老年期是進行理財規劃的三個重要時期。將理財規劃的重要時期進一步細分，可分為五個時期，即單身期、家庭與事業 形成期、家庭與事業成長期、退休前期和退休期。 （五）投資規劃（五）投資規劃2021/5/28YOUR COMPANY NAME or YOUR SITE ADDRESSLOGOl單身期：指從參加工作至結婚這段時期。一般為28年，這時客戶的 年齡一般為2230歲之間。 l家庭與事業形成期

27、：指從結婚到新生兒誕生的這段時期，一般為1-3年 l家庭與事業成長期：指子女出生到子女完成大學教育的這段時期。 一般為1822年。 l退休前期：指子女參加工作到個人退休之前的一段時期，一般為1015 年左右l退休期：指退休后的這段時期。 （五）投資規劃（五）投資規劃2021/5/28YOUR COMPANY NAME or YOUR SITE ADDRESSLOGO單身期家庭與事業形成期家庭與事業成長期退休前期退休期生命周期理論生命周期理論0 20 30 40 55 60 65 收入趨勢收入趨勢單身期家庭與事業形成期家庭與事業形成期家庭與事業成長期退休前期退休前期退休期2021/5/28YOU

28、R COMPANY NAME or YOUR SITE ADDRESSLOGO生命周期理論生命周期理論（五）投資規劃（五）投資規劃2021/5/28YOUR COMPANY NAME or YOUR SITE ADDRESSLOGO生命周期與理財目標生命周期與理財目標（五）投資規劃（五）投資規劃2021/5/28YOUR COMPANY NAME or YOUR SITE ADDRESSLOGO理財規劃的主要工具理財規劃的主要工具（五）投資規劃（五）投資規劃2021/5/28YOUR COMPANY NAME or YOUR SITE ADDRESSLOGO（六）財產分配與傳承規劃（六）財產分

29、配與傳承規劃1、財產分配與傳承規劃的意義 深層意義為規避風險的保障機制,當個人或家庭在遭受到現實中的風險時，這種規劃能幫助客戶隔離風險或降低風險帶來的損失。風險種類：1、家庭經營風險2、夫妻中一方或雙方喪失勞動能力或經濟能力的風險3、離婚或者再婚的風險4、家庭成員的去世風險2021/5/28YOUR COMPANY NAME or YOUR SITE ADDRESSLOGO風險隔離原則合情合法原則照顧婦女兒童原則有利方便原則不得損害國家、集體和他人利益原則（六）財產分配與傳承規劃（六）財產分配與傳承規劃2 2、財產分配原則、財產分配原則2021/5/28YOUR COMPANY NAME or

30、 YOUR SITE ADDRESSLOGOv信托信托v公證公證（六）財產分配與傳承規劃（六）財產分配與傳承規劃3 3、財產分配的主要工具、財產分配的主要工具2021/5/28YOUR COMPANY NAME or YOUR SITE ADDRESSLOGOv保證財產傳承的規劃的可變通性保證財產傳承的規劃的可變通性v確保財產規劃的現金流動性確保財產規劃的現金流動性（六）財產分配與傳承規劃（六）財產分配與傳承規劃4 4、財產傳承規劃的原則、財產傳承規劃的原則2021/5/28YOUR COMPANY NAME or YOUR SITE ADDRESSLOGO遺囑遺囑信托人壽保險（六）財產分配與傳承規劃（六）財產分配與傳承規劃5 5、財產傳承規劃、財產傳承規劃2021/5/28YOUR COMPANY NAME or YOUR SITE ADDRESSLOGO（七）