湖南省農(nóng)村信用社信貸管理基本制度?第一章總則第一條目的為規(guī)范湖南省農(nóng)村信用社（以下簡稱"信用社"）信貸業(yè)務操作，加強信貸管理，防范信貸風險，提高信貸資產(chǎn)質量，促進信用社穩(wěn)健經(jīng)營，根據(jù)國家有關法律法規(guī)、金融監(jiān)管規(guī)定以及信用社實際情況，制定本制度。第二條適用范圍本制度適用于湖南省農(nóng)村信用社各級機構辦理的各類本外幣信貸業(yè)務。第三條基本原則1.安全性原則：確保信貸資金安全，有效防范和控制信貸風險。2.流動性原則：合理安排信貸資金，保持適度的流動性，滿足客戶合理資金需求。3.效益性原則：在風險可控的前提下，追求信貸業(yè)務的經(jīng)濟效益和社會效益，實現(xiàn)信用社價值最大化。4.依法合規(guī)原則：嚴格遵守國家法律法規(guī)、金融監(jiān)管規(guī)定以及信用社內部規(guī)章制度，依法合規(guī)開展信貸業(yè)務。第二章信貸業(yè)務流程第四條貸款申請借款人向信用社提出借款申請，應提交書面借款申請書，并提供以下資料：1.借款人及保證人基本情況，包括營業(yè)執(zhí)照、公司章程、法定代表人身份證明、稅務登記證等。2.財務狀況資料，如資產(chǎn)負債表、利潤表、現(xiàn)金流量表等。3.貸款用途證明文件，如購銷合同、項目可行性研究報告等。4.抵押物、質物清單及相關證明文件，保證人同意保證的有關證明文件。5.信用社要求提供的其他資料。第五條受理與調查1.信用社信貸業(yè)務部門收到借款人申請后，應及時對申請資料的完整性、真實性、合法性進行審查。對符合要求的申請予以受理，并指定信貸調查人員進行調查。2.信貸調查人員應通過現(xiàn)場調查、非現(xiàn)場調查等方式，對借款人的主體資格、信用狀況、經(jīng)營情況、財務狀況、貸款用途及還款能力等進行全面調查。調查內容包括但不限于：借款人的基本情況，如經(jīng)營規(guī)模、經(jīng)營范圍、市場競爭力等。借款人的信用記錄，包括在信用社及其他金融機構的貸款、信用卡使用情況等。借款人的經(jīng)營狀況，如生產(chǎn)經(jīng)營情況、產(chǎn)品銷售情況、市場前景等。借款人的財務狀況，如資產(chǎn)負債結構、盈利能力、償債能力等。貸款用途的真實性、合理性及合規(guī)性。保證人的保證能力或抵押物、質物的價值及變現(xiàn)能力。3.信貸調查人員應撰寫調查報告，內容包括調查情況、分析評價、調查結論及建議等，并對調查資料的真實性、完整性負責。第六條風險評價1.信用社風險管理部門應根據(jù)信貸調查人員提供的調查報告及相關資料，對信貸業(yè)務進行風險評價。風險評價應從借款人的信用風險、市場風險、操作風險等方面進行全面分析評估。2.風險評價方法可采用定性分析與定量分析相結合的方式，運用信用評級模型、風險評估指標體系等工具，對信貸業(yè)務的風險程度進行量化評估。3.風險管理部門應出具風險評價報告，明確提出信貸業(yè)務的風險等級、風險防范措施及建議等，并對風險評價結果負責。第七條審批1.信用社信貸業(yè)務審批應遵循"審貸分離、分級審批"的原則。根據(jù)信貸業(yè)務的風險程度、金額大小等因素，確定相應的審批權限和審批流程。2.信貸業(yè)務審批人員應根據(jù)調查人員的調查報告、風險評價報告及相關資料，對信貸業(yè)務進行全面審查，重點審查信貸業(yè)務的合規(guī)性、風險可控性及效益性等。3.審批人員應在規(guī)定的審批權限內，按照審批流程進行審批，并簽署審批意見。對同意發(fā)放的貸款，應明確貸款金額、期限、利率、還款方式等要素；對不同意發(fā)放的貸款，應說明理由。第八條合同簽訂1.經(jīng)審批同意的信貸業(yè)務，信用社應與借款人、保證人簽訂相關合同，明確各方權利義務。合同主要包括借款合同、保證合同、抵押合同、質押合同等。2.合同簽訂前，信貸業(yè)務部門應確保合同條款符合法律法規(guī)及信用社內部規(guī)定，內容完整、準確、合法。合同簽訂過程中，應嚴格執(zhí)行雙人面簽制度，確保合同簽訂的真實性、有效性。3.合同簽訂后，信貸業(yè)務部門應及時將合同文本及相關資料移交會計部門，作為貸款發(fā)放和后續(xù)管理的依據(jù)。第九條發(fā)放與支付1.會計部門應根據(jù)合同約定及審批意見，辦理貸款發(fā)放手續(xù)。貸款發(fā)放前，應確保借款人滿足合同約定的提款條件，如落實擔保措施、提供相關證明文件等。2.貸款資金的支付應按照借款合同約定的用途，遵循受托支付或自主支付的方式進行。對實行受托支付的貸款，信用社應將貸款資金通過借款人賬戶支付給符合合同約定用途的交易對象；對實行自主支付的貸款，信用社應要求借款人定期報告貸款資金支付情況，并核查貸款資金支付是否符合合同約定用途。3.貸款發(fā)放后，信貸業(yè)務部門應及時進行貸后跟蹤管理，了解貸款資金使用情況及借款人經(jīng)營狀況、財務狀況等變化情況，確保貸款資金安全。第十條貸后管理1.貸后管理是指信用社在貸款發(fā)放后，對借款人及貸款資金使用情況進行持續(xù)跟蹤、檢查、監(jiān)控和管理的過程。貸后管理應貫穿貸款業(yè)務的全過程，確保貸款本息按時足額收回。2.貸后管理的主要內容包括：貸后檢查：定期或不定期對借款人的經(jīng)營狀況、財務狀況、信用狀況等進行檢查，及時發(fā)現(xiàn)和解決問題。風險監(jiān)測：對貸款風險狀況進行實時監(jiān)測，及時預警風險信號，采取有效措施防范風險。擔保管理：對抵押物、質物及保證人進行動態(tài)管理，確保擔保措施的有效性。貸款回收管理：加強貸款本息回收管理，督促借款人按時足額還款，對逾期貸款及時進行催收和處置。檔案管理：妥善保管信貸業(yè)務檔案資料，確保檔案資料的完整性、真實性和安全性。3.信用社應建立健全貸后管理責任制，明確各部門及人員在貸后管理中的職責，加強貸后管理工作的考核與評價，確保貸后管理工作落實到位。第十一條不良貸款管理1.不良貸款是指按照五級分類標準認定的次級類、可疑類和損失類貸款。信用社應加強不良貸款管理，采取有效措施防范和化解不良貸款風險，減少不良貸款損失。2.不良貸款管理的主要措施包括：風險預警：建立不良貸款風險預警機制，及時發(fā)現(xiàn)和預警不良貸款風險信號。分類管理：對不良貸款進行分類管理，針對不同類別的不良貸款采取相應的管理措施。清收處置：采取多種方式對不良貸款進行清收處置，如催收、重組、核銷等，最大限度減少不良貸款損失。責任追究：對因工作失誤、違規(guī)操作等導致形成不良貸款的相關責任人，依法依規(guī)進行責任追究。3.信用社應定期對不良貸款管理情況進行總結分析，不斷完善不良貸款管理機制，提高不良貸款管理水平。第三章信貸風險管理第十二條風險識別與評估1.信用社應建立健全信貸風險識別與評估機制，及時識別和評估各類信貸風險。風險識別應涵蓋信用風險、市場風險、操作風險等方面。2.信用風險識別應重點關注借款人的信用狀況、還款能力、經(jīng)營狀況等因素；市場風險識別應關注宏觀經(jīng)濟形勢、行業(yè)發(fā)展趨勢、市場競爭等因素；操作風險識別應關注信貸業(yè)務流程中的各個環(huán)節(jié)，如受理、調查、審批、發(fā)放、貸后管理等。3.信用社應運用科學合理的風險評估方法，對識別出的信貸風險進行量化評估，確定風險等級，為風險應對提供依據(jù)。第十三條風險應對1.根據(jù)風險評估結果，信用社應制定相應的風險應對策略，采取有效的風險控制措施，降低信貸風險。風險應對策略包括風險規(guī)避、風險降低、風險轉移、風險承受等。2.對于信用風險，信用社可通過加強信用評級管理、優(yōu)化信貸結構、合理確定貸款額度和期限、落實擔保措施等方式降低風險；對于市場風險，可通過加強市場監(jiān)測分析、調整貸款利率定價策略、開展金融衍生品交易等方式進行應對；對于操作風險，應加強內部控制，完善信貸業(yè)務流程，規(guī)范操作行為，加強員工培訓等。3.信用社應定期對風險應對措施的有效性進行評估，根據(jù)評估結果及時調整風險應對策略，確保風險得到有效控制。第十四條風險監(jiān)測與預警1.信用社應建立信貸風險監(jiān)測體系，對信貸業(yè)務風險狀況進行實時監(jiān)測。監(jiān)測內容包括貸款質量、借款人經(jīng)營狀況、財務狀況、信用狀況等方面。2.通過設定風險監(jiān)測指標和閾值，對監(jiān)測數(shù)據(jù)進行分析判斷，及時發(fā)現(xiàn)風險信號。風險監(jiān)測指標應涵蓋信用風險、市場風險、操作風險等方面，如不良貸款率、貸款集中度、資產(chǎn)負債率、利率敏感度等。3.當監(jiān)測指標超過閾值或出現(xiàn)其他風險信號時，信用社應及時發(fā)出預警信息，啟動相應的風險預警機制，采取有效措施防范風險。第十五條內部控制與監(jiān)督1.信用社應建立健全內部控制制度，加強對信貸業(yè)務的內部控制。內部控制應涵蓋信貸業(yè)務的各個環(huán)節(jié)，包括崗位設置、職責分工、業(yè)務流程、審批授權、監(jiān)督檢查等方面。2.通過明確各部門及人員的職責權限，規(guī)范信貸業(yè)務操作流程，加強內部監(jiān)督檢查，確保信貸業(yè)務操作合規(guī)、風險可控。3.信用社應定期對內部控制制度的執(zhí)行情況進行監(jiān)督檢查，發(fā)現(xiàn)問題及時整改，不斷完善內部控制制度，提高內部控制水平。第四章信貸業(yè)務授權與審批第十六條授權原則1.信貸業(yè)務授權應遵循"統(tǒng)一管理、分級授權、權責一致、動態(tài)調整"的原則。2.統(tǒng)一管理是指信用社對信貸業(yè)務授權實行統(tǒng)一領導、統(tǒng)一管理，確保授權制度的有效執(zhí)行。3.分級授權是指根據(jù)信用社各級機構的經(jīng)營管理水平、風險控制能力、業(yè)務規(guī)模等因素，對不同層級的機構授予相應的信貸業(yè)務審批權限。4.權責一致是指被授權機構在授權范圍內行使審批權，并承擔相應的責任。5.動態(tài)調整是指根據(jù)信用社經(jīng)營管理狀況、市場環(huán)境變化等因素，適時對授權進行調整，確保授權的合理性和有效性。第十七條授權方式1.信用社信貸業(yè)務授權方式分為基本授權和特別授權。2.基本授權是指信用社根據(jù)各級機構的經(jīng)營管理水平、風險控制能力、業(yè)務規(guī)模等因素，對其授予一定額度和種類的信貸業(yè)務審批權限。基本授權一般一年一定。3.特別授權是指信用社根據(jù)業(yè)務發(fā)展需要、風險狀況等因素，對特定的信貸業(yè)務或特定的客戶授予臨時的審批權限。特別授權有效期根據(jù)具體情況確定。第十八條審批流程1.信用社應根據(jù)信貸業(yè)務的風險程度、金額大小等因素，確定相應的審批流程。審批流程一般包括調查、審查、審批、簽批等環(huán)節(jié)。2.調查環(huán)節(jié)由信貸調查人員負責，對借款人的基本情況、信用狀況、經(jīng)營情況、財務狀況、貸款用途及還款能力等進行全面調查，并撰寫調查報告。3.審查環(huán)節(jié)由信貸業(yè)務部門負責人或風險管理部門負責人負責，對調查人員的調查報告及相關資料進行審查，重點審查信貸業(yè)務的合規(guī)性、風險可控性及效益性等。4.審批環(huán)節(jié)由有權審批人負責，根據(jù)審查意見對信貸業(yè)務進行審批，并簽署審批意見。5.簽批環(huán)節(jié)由信用社負責人或其授權人負責，對審批通過的信貸業(yè)務進行最終簽批。第十九條審批權限1.信用社應根據(jù)各級機構的層級和業(yè)務范圍，明確其信貸業(yè)務審批權限。審批權限一般按照貸款金額、貸款期限、貸款種類等因素進行劃分。2.基層信用社的審批權限一般相對較小，主要負責小額、短期貸款的審批；縣級聯(lián)社及以上機構的審批權限相對較大，可負責大額、中長期貸款的審批。3.對于超過本級機構審批權限的信貸業(yè)務，應按照規(guī)定的程序逐級上報上級機構審批。第五章信貸業(yè)務檔案管理第二十條檔案內容信貸業(yè)務檔案是信用社在辦理信貸業(yè)務過程中形成的具有保存價值的各種文件、資料、圖表等，主要包括以下內容：1.借款人及保證人資料，如營業(yè)執(zhí)照、公司章程、法定代表人身份證明、稅務登記證、財務報表等。2.貸款申請資料，如借款申請書、貸款用途證明文件等。3.信貸調查資料，如調查報告、調查記錄、客戶信用評級資料等。4.風險評價資料，如風險評價報告、風險評估指標體系等。5.審批資料，如審批意見、審批會議紀要等。6.合同資料，如借款合同、保證合同、抵押合同、質押合同等。7.貸款發(fā)放與支付資料，如放款憑證、支付憑證等。8.貸后管理資料，如貸后檢查報告、風險監(jiān)測報告、貸款催收記錄等。9.不良貸款管理資料，如不良貸款認定表、清收處置記錄等。10.其他相關資料。第二十一條檔案整理與歸檔1.信貸業(yè)務部門應指定專人負責信貸業(yè)務檔案的整理與歸檔工作。檔案整理應按照檔案內容的分類，進行分類整理、編號、裝訂，確保檔案資料的完整性、準確性和規(guī)范性。2.檔案整理完成后，應及時移交檔案管理部門歸檔保管。檔案管理部門應建立健全檔案管理制度，對檔案進行妥善保管，確保檔案資料的安全。第二十二條檔案查閱與使用1.信用社內部人員因工作需要查閱信貸業(yè)務檔案的，應按照規(guī)定的程序辦理查閱手續(xù)。查閱人員應填寫查閱申請表，經(jīng)部門負責人或檔案管理部門負責人批準后，方可查閱檔案。2.查閱檔案時，應在檔案管理部門指定的地點進行，查閱人員不得擅自涂改、抽取、復制檔案資料。查閱結束后，應及時歸還檔案。3.信用社外部