某省農(nóng)村信用農(nóng)戶(hù)貸款管理辦法?第一章總則第一條目的與依據(jù)為規(guī)范和加強(qiáng)某省農(nóng)村信用社農(nóng)戶(hù)貸款業(yè)務(wù)管理，有效防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，提高信貸資金使用效益，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，根據(jù)國(guó)家有關(guān)法律法規(guī)及金融監(jiān)管規(guī)定，結(jié)合本省實(shí)際，制定本辦法。第二條適用范圍本辦法適用于某省農(nóng)村信用社各級(jí)機(jī)構(gòu)向農(nóng)戶(hù)發(fā)放的各類(lèi)貸款。農(nóng)戶(hù)是指長(zhǎng)期（一年以上）居住在鄉(xiāng)鎮(zhèn)（不包括城關(guān)鎮(zhèn)）行政管理區(qū)域內(nèi)的住戶(hù)，還包括長(zhǎng)期居住在城關(guān)鎮(zhèn)所轄行政村范圍內(nèi)的住戶(hù)和戶(hù)口不在本地而在本地居住一年以上的住戶(hù)，國(guó)有農(nóng)場(chǎng)的職工和農(nóng)村個(gè)體工商戶(hù)。第三條基本原則農(nóng)戶(hù)貸款管理應(yīng)遵循以下基本原則：1.審慎合規(guī)原則：嚴(yán)格遵守國(guó)家法律法規(guī)和金融監(jiān)管要求，規(guī)范操作流程，確保貸款業(yè)務(wù)合法合規(guī)。2.平等自愿原則：在充分尊重農(nóng)戶(hù)意愿的基礎(chǔ)上，與農(nóng)戶(hù)平等協(xié)商確定貸款事宜，不得強(qiáng)迫農(nóng)戶(hù)貸款。3.誠(chéng)實(shí)守信原則：注重借款人信用狀況，加強(qiáng)信用評(píng)價(jià)和管理，倡導(dǎo)借款人誠(chéng)實(shí)守信，按時(shí)足額償還貸款本息。4.風(fēng)險(xiǎn)可控原則：全面評(píng)估貸款風(fēng)險(xiǎn)，合理確定貸款額度、期限和利率，采取有效風(fēng)險(xiǎn)防控措施，確保貸款安全。5.服務(wù)"三農(nóng)"原則：圍繞服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展，加大對(duì)農(nóng)戶(hù)的信貸支持力度，促進(jìn)農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收、農(nóng)村繁榮。第二章借款人基本條件第四條年齡要求借款人年齡應(yīng)在18周歲（含）以上，65周歲（含）以下，具有完全民事行為能力。第五條戶(hù)籍與居住要求具有本地常住戶(hù)口或有效居住證明。第六條收入來(lái)源與還款能力1.有穩(wěn)定的收入來(lái)源，具備按期償還貸款本息的能力。2.從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的，應(yīng)有可靠的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)收入；從事非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的，應(yīng)有合法、穩(wěn)定的經(jīng)營(yíng)收入或其他合法收入來(lái)源。第七條信用狀況信用狀況良好，無(wú)重大不良信用記錄。在農(nóng)村信用社及其他金融機(jī)構(gòu)無(wú)惡意拖欠貸款本息等不良行為。第八條貸款用途合規(guī)貸款用途應(yīng)符合法律法規(guī)規(guī)定和國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策導(dǎo)向，主要用于以下方面：1.農(nóng)林牧漁業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，包括購(gòu)買(mǎi)種子、化肥、農(nóng)藥、農(nóng)機(jī)具等生產(chǎn)資料，從事種植、養(yǎng)殖、捕撈等生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目的資金需求。2.農(nóng)產(chǎn)品加工、銷(xiāo)售等產(chǎn)業(yè)鏈環(huán)節(jié)的資金需求。3.農(nóng)民自主創(chuàng)業(yè)、個(gè)體經(jīng)營(yíng)所需資金，如開(kāi)辦小型加工廠、商店、餐館、運(yùn)輸業(yè)等。4.與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)相關(guān)的其他合理資金需求，如農(nóng)田水利設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)技術(shù)研發(fā)與推廣等。第九條其他條件借款人應(yīng)滿(mǎn)足農(nóng)村信用社規(guī)定的其他條件，如提供必要的擔(dān)保措施（符合信用貸款條件的除外）等。第三章貸款種類(lèi)與期限第十條貸款種類(lèi)1.農(nóng)戶(hù)小額信用貸款：信用社根據(jù)農(nóng)戶(hù)的信用狀況，對(duì)評(píng)定信用等級(jí)的農(nóng)戶(hù)，在核定的額度和期限內(nèi)發(fā)放的無(wú)需提供擔(dān)保的貸款。2.農(nóng)戶(hù)聯(lián)保貸款：由3至5戶(hù)農(nóng)戶(hù)自愿組成聯(lián)保小組，信用社對(duì)聯(lián)保小組成員發(fā)放的，并由聯(lián)保小組成員相互承擔(dān)連帶保證責(zé)任的貸款。3.抵押貸款：農(nóng)戶(hù)以自有或第三人合法擁有的房產(chǎn)、土地使用權(quán)、林權(quán)等資產(chǎn)作為抵押物向信用社申請(qǐng)的貸款。4.質(zhì)押貸款：農(nóng)戶(hù)以存單、國(guó)債、理財(cái)產(chǎn)品等金融資產(chǎn)或其他符合規(guī)定的動(dòng)產(chǎn)作為質(zhì)物向信用社申請(qǐng)的貸款。5.保證貸款：由具有代償能力的法人、其他經(jīng)濟(jì)組織或自然人作為保證人，為農(nóng)戶(hù)貸款提供保證擔(dān)保而發(fā)放的貸款。第十一條貸款期限根據(jù)不同貸款種類(lèi)和用途合理確定貸款期限：1.農(nóng)戶(hù)小額信用貸款和農(nóng)戶(hù)聯(lián)保貸款期限一般不超過(guò)3年。2.用于購(gòu)買(mǎi)生產(chǎn)資料、從事短期農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的貸款期限一般不超過(guò)1年。3.用于購(gòu)買(mǎi)農(nóng)機(jī)具、農(nóng)田水利設(shè)施建設(shè)等較大金額且回收期較長(zhǎng)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目的貸款期限可適當(dāng)延長(zhǎng)，但最長(zhǎng)不超過(guò)5年。4.用于農(nóng)民自主創(chuàng)業(yè)、個(gè)體經(jīng)營(yíng)的貸款期限根據(jù)項(xiàng)目經(jīng)營(yíng)周期和還款能力合理確定，最長(zhǎng)不超過(guò)5年。第四章貸款額度第十二條額度核定原則根據(jù)借款人的信用狀況、收入水平、經(jīng)營(yíng)規(guī)模、資金需求等因素，合理核定貸款額度，確保貸款額度與借款人還款能力相匹配。第十三條農(nóng)戶(hù)小額信用貸款額度根據(jù)農(nóng)戶(hù)信用等級(jí)確定，一般信用等級(jí)為優(yōu)秀的農(nóng)戶(hù)，貸款額度最高可核定為[X]萬(wàn)元；信用等級(jí)為較好的農(nóng)戶(hù)，貸款額度最高可核定為[X]萬(wàn)元；信用等級(jí)為一般的農(nóng)戶(hù)，貸款額度最高可核定為[X]萬(wàn)元。第十四條農(nóng)戶(hù)聯(lián)保貸款額度聯(lián)保小組整體貸款額度根據(jù)聯(lián)保小組成員的經(jīng)營(yíng)狀況、償債能力等因素綜合確定，每戶(hù)貸款額度一般不超過(guò)聯(lián)保小組整體貸款額度的一定比例（如[X]%）。聯(lián)保小組整體貸款額度最高不超過(guò)[X]萬(wàn)元。第十五條抵押貸款額度抵押物價(jià)值根據(jù)市場(chǎng)評(píng)估確定，貸款額度一般不超過(guò)抵押物評(píng)估價(jià)值的一定比例（如[X]%），具體比例根據(jù)抵押物的性質(zhì)、市場(chǎng)變現(xiàn)能力等因素確定。第十六條質(zhì)押貸款額度質(zhì)押物價(jià)值根據(jù)市場(chǎng)價(jià)值確定，貸款額度一般不超過(guò)質(zhì)押物價(jià)值的一定比例（如[X]%），對(duì)于存單、國(guó)債等足額質(zhì)押的情況，貸款額度可根據(jù)實(shí)際情況適當(dāng)提高。第十七條保證貸款額度根據(jù)保證人的代償能力和信用狀況確定，一般不超過(guò)保證人可用于擔(dān)保的資產(chǎn)價(jià)值或年收入的一定倍數(shù)（如[X]倍）。第五章貸款利率與計(jì)息方式第十八條貸款利率農(nóng)戶(hù)貸款利率按照中國(guó)人民銀行公布的同期同檔次貸款基準(zhǔn)利率為基礎(chǔ)，結(jié)合市場(chǎng)供求狀況、風(fēng)險(xiǎn)成本、經(jīng)營(yíng)成本等因素合理確定。貸款利率可在一定范圍內(nèi)進(jìn)行浮動(dòng)，具體浮動(dòng)幅度根據(jù)貸款種類(lèi)、借款人信用狀況等因素確定。第十九條計(jì)息方式1.短期貸款按季結(jié)息，每季度末月的20日為結(jié)息日，借款人應(yīng)于結(jié)息日次日支付利息；利隨本清的，于借款到期日一次還本付息。2.中長(zhǎng)期貸款按年結(jié)息，每年的12月20日為結(jié)息日，借款人應(yīng)于結(jié)息日次日支付利息。對(duì)于分期還款的中長(zhǎng)期貸款，按約定的還款計(jì)劃分期償還本金和利息。第六章貸款申請(qǐng)與受理第二十條申請(qǐng)資料借款人申請(qǐng)農(nóng)戶(hù)貸款應(yīng)向農(nóng)村信用社提交以下資料：1.借款申請(qǐng)書(shū)，包括借款人基本情況、貸款用途、金額、期限、還款方式等內(nèi)容。2.借款人有效身份證件、戶(hù)口簿或其他有效居住證明。3.收入證明，如近半年的銀行流水、經(jīng)營(yíng)收入憑證、財(cái)產(chǎn)證明等。4.貸款用途證明材料，如購(gòu)買(mǎi)生產(chǎn)資料的發(fā)票、租賃合同、項(xiàng)目可行性報(bào)告等。5.農(nóng)村信用社要求提供的其他資料。第二十一條申請(qǐng)流程1.借款人向所在地農(nóng)村信用社營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)提出貸款申請(qǐng)，提交申請(qǐng)資料。2.信用社受理人員對(duì)申請(qǐng)資料進(jìn)行初審，審核資料的完整性、真實(shí)性和合規(guī)性。對(duì)資料不全或不符合要求的，告知借款人補(bǔ)充或更正。3.初審?fù)ㄟ^(guò)后，受理人員將申請(qǐng)資料移交信貸調(diào)查人員進(jìn)行調(diào)查。第七章貸款調(diào)查與審查第二十二條調(diào)查內(nèi)容信貸調(diào)查人員應(yīng)對(duì)借款人的基本情況、信用狀況、收入來(lái)源、貸款用途、還款能力等進(jìn)行全面調(diào)查，核實(shí)申請(qǐng)資料的真實(shí)性，并形成調(diào)查意見(jiàn)。調(diào)查內(nèi)容包括但不限于：1.借款人身份信息核實(shí)，通過(guò)公安系統(tǒng)等渠道核實(shí)借款人身份的真實(shí)性。2.信用狀況調(diào)查，查詢(xún)借款人在農(nóng)村信用社及其他金融機(jī)構(gòu)的信用記錄，了解其信用狀況。3.收入情況調(diào)查，核實(shí)借款人收入來(lái)源的真實(shí)性和穩(wěn)定性，通過(guò)查看銀行流水、經(jīng)營(yíng)賬目、實(shí)地調(diào)查等方式了解其收入水平。4.貸款用途調(diào)查，實(shí)地查看貸款用途的真實(shí)性，核實(shí)相關(guān)證明材料的有效性。5.還款能力評(píng)估，根據(jù)借款人收入情況、資產(chǎn)狀況等因素評(píng)估其還款能力。第二十三條調(diào)查方式1.實(shí)地調(diào)查：信貸調(diào)查人員應(yīng)深入借款人住所、經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所等進(jìn)行實(shí)地查看，了解其實(shí)際情況。2.問(wèn)卷調(diào)查：向借款人所在村（居）委會(huì)、鄰居、相關(guān)企業(yè)等發(fā)放問(wèn)卷，了解借款人的信用狀況、經(jīng)營(yíng)情況等。3.數(shù)據(jù)查詢(xún)：通過(guò)人民銀行征信系統(tǒng)、農(nóng)村信用社信貸管理系統(tǒng)等查詢(xún)借款人相關(guān)信息。第二十四條審查要點(diǎn)信貸審查人員對(duì)調(diào)查意見(jiàn)和申請(qǐng)資料進(jìn)行審查，重點(diǎn)審查以下內(nèi)容：1.借款人是否符合貸款基本條件，申請(qǐng)資料是否完整、合規(guī)。2.貸款用途是否真實(shí)、合法，是否符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策導(dǎo)向。3.貸款額度、期限、利率是否合理，與借款人還款能力是否匹配。4.擔(dān)保措施是否有效，保證人資格、代償能力是否符合要求，抵押物、質(zhì)押物是否足值、合法、有效。5.調(diào)查意見(jiàn)是否客觀、準(zhǔn)確，調(diào)查過(guò)程是否合規(guī)。第八章貸款審批第二十五條審批權(quán)限農(nóng)村信用社根據(jù)貸款額度和風(fēng)險(xiǎn)狀況，確定不同的貸款審批權(quán)限：1.小額信用貸款、農(nóng)戶(hù)聯(lián)保貸款額度在一定金額（如[X]萬(wàn)元）以下的，由信用社基層營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人審批。2.額度超過(guò)基層營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人審批權(quán)限的貸款，按照信用社內(nèi)部審批流程，由上級(jí)聯(lián)社（農(nóng)商行）相關(guān)部門(mén)或?qū)徟瘑T會(huì)審批。第二十六條審批流程1.信貸審查人員將審查通過(guò)的貸款申請(qǐng)資料提交貸款審批人員。2.貸款審批人員根據(jù)審批權(quán)限和審查意見(jiàn)進(jìn)行審批，對(duì)同意發(fā)放的貸款，明確貸款額度、期限、利率、還款方式等內(nèi)容；對(duì)不同意發(fā)放的貸款，說(shuō)明理由并將申請(qǐng)資料退回。3.對(duì)于需經(jīng)上級(jí)聯(lián)社（農(nóng)商行）審批的貸款，基層信用社應(yīng)及時(shí)將申請(qǐng)資料上報(bào)，上級(jí)聯(lián)社（農(nóng)商行）按照規(guī)定的審批流程進(jìn)行審批。第九章貸款發(fā)放與支付第二十七條合同簽訂經(jīng)審批同意發(fā)放的貸款，農(nóng)村信用社與借款人簽訂借款合同及相關(guān)擔(dān)保合同。合同應(yīng)明確雙方權(quán)利義務(wù)、貸款金額、期限、利率、還款方式、違約責(zé)任等內(nèi)容。第二十八條發(fā)放條件落實(shí)貸款發(fā)放前，信貸人員應(yīng)確保以下發(fā)放條件落實(shí)到位：1.借款合同及相關(guān)擔(dān)保合同已簽訂且合法有效。2.擔(dān)保手續(xù)已辦理完畢，抵押物已依法登記、質(zhì)押物已交付保管、保證人已簽訂保證合同。3.貸款審批意見(jiàn)中提出的其他發(fā)放條件已滿(mǎn)足。第二十九條發(fā)放方式1.對(duì)于金額較小、用于個(gè)人消費(fèi)等用途的貸款，可采用現(xiàn)金方式發(fā)放。2.對(duì)于金額較大、用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)等用途的貸款，應(yīng)通過(guò)轉(zhuǎn)賬方式將貸款資金發(fā)放至借款人在農(nóng)村信用社開(kāi)立的結(jié)算賬戶(hù)或指定的交易對(duì)象賬戶(hù)。第三十條支付管理1.對(duì)于采用受托支付方式的貸款，農(nóng)村信用社應(yīng)按照借款合同約定，通過(guò)借款人賬戶(hù)將貸款資金支付給符合合同約定用途的交易對(duì)象。2.對(duì)于采用自主支付方式的貸款，借款人應(yīng)按照借款合同約定用途使用貸款資金，信用社應(yīng)定期跟蹤檢查貸款資金使用情況，確保貸款資金用于約定用途。第十章貸后管理第三十一條檢查內(nèi)容貸后檢查包括日常檢查、定期檢查和專(zhuān)項(xiàng)檢查等，檢查內(nèi)容主要包括：1.借款人基本情況，如住址、聯(lián)系方式、經(jīng)營(yíng)狀況等是否發(fā)生變化。2.貸款資金使用情況，是否按合同約定用途使用貸款，有無(wú)挪用、轉(zhuǎn)借等情況。3.借款人收入情況和還款能力變化，如經(jīng)營(yíng)收入是否穩(wěn)定、有無(wú)新的收入來(lái)源等。4.借款人信用狀況，有無(wú)新增不良信用記錄。5.擔(dān)保情況，抵押物價(jià)值是否變化、質(zhì)押物保管是否妥善、保證人代償能力是否下降等。第三十二條檢查方式1.實(shí)地檢查：信貸人員定期到借款人住所、經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所進(jìn)行實(shí)地查看，了解貸款使用情況和借款人經(jīng)營(yíng)狀況。2.電話(huà)訪談：通過(guò)電話(huà)與借款人溝通，了解其近期情況。3.數(shù)據(jù)監(jiān)測(cè)：利用農(nóng)村信用社信貸管理系統(tǒng)等監(jiān)測(cè)貸款資金流向、還款情況等數(shù)據(jù)。第三十三條風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警與處置1.農(nóng)村信用社應(yīng)建立貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，對(duì)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)的貸款及時(shí)進(jìn)行分析和處置。風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)包括借款人經(jīng)營(yíng)狀況惡化、逾期還款、信用狀況下降、擔(dān)保物價(jià)值減少等。2.對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警貸款，信貸人員應(yīng)及時(shí)采取措施，如要求借款人提前償還貸款、追加擔(dān)保措施、調(diào)整貸款期限或利率等，防范風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)大。3.對(duì)確實(shí)無(wú)法收回的貸款，應(yīng)按照相關(guān)規(guī)定及時(shí)進(jìn)行核銷(xiāo)，并做好后續(xù)管理工作。第三十四條檔案管理農(nóng)村信用社應(yīng)妥善保管農(nóng)戶(hù)貸款檔案，檔案內(nèi)容包括借款申請(qǐng)書(shū)、調(diào)查資料、審查審批資料、借款合同及擔(dān)保合同、貸款發(fā)放與支付憑證、貸后檢查記錄等。貸款檔案應(yīng)按照檔案管理規(guī)定進(jìn)行分類(lèi)、整理、裝訂和保管，確保檔案資料完整、真實(shí)、有效，便于查閱和追溯。第十一章罰則第三十五條借款人違約責(zé)任借款人未按照借款合同約定按時(shí)足額償還貸款本息的，應(yīng)承擔(dān)違約責(zé)任。農(nóng)村信用社有權(quán)按照合同約定計(jì)收罰息、復(fù)利，并采取以下措施：1.限期糾正違約行為，要求借款人立即償還逾期貸款本息。2.宣布貸款提前到期，要求借款人提前償還全部貸款本息。3.依法處置抵押物、質(zhì)押物或要求保證人承擔(dān)保證責(zé)任。4.將借款人違約信息錄入征信系統(tǒng)，影響其信用記錄。第三十六條信用社工作人員責(zé)任農(nóng)