小微企業(yè)貸款管理辦法?一、總則1.目的為進(jìn)一步加強(qiáng)小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)管理，規(guī)范業(yè)務(wù)操作流程，有效防范貸款風(fēng)險(xiǎn)，提高金融服務(wù)質(zhì)量，促進(jìn)小微企業(yè)健康發(fā)展，特制定本辦法。2.適用范圍本辦法適用于我行向依法設(shè)立并從事合法生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)的小微企業(yè)發(fā)放的各類貸款業(yè)務(wù)。3.基本原則依法合規(guī)原則：貸款業(yè)務(wù)應(yīng)嚴(yán)格遵守國家法律法規(guī)、監(jiān)管要求及我行相關(guān)規(guī)章制度。風(fēng)險(xiǎn)可控原則：在拓展業(yè)務(wù)的同時(shí)，注重風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、評(píng)估與控制，確保貸款資金安全。審慎經(jīng)營原則：堅(jiān)持審慎的風(fēng)險(xiǎn)管理理念，合理評(píng)估借款人信用狀況和還款能力，確保貸款業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展。公平誠信原則：對(duì)待小微企業(yè)客戶應(yīng)公平公正，誠實(shí)守信，保障雙方合法權(quán)益。二、小微企業(yè)界定標(biāo)準(zhǔn)小微企業(yè)是指符合國家相關(guān)規(guī)定，在營業(yè)收入、資產(chǎn)總額、從業(yè)人員等方面相對(duì)較小的企業(yè)。具體標(biāo)準(zhǔn)如下：1.工業(yè)企業(yè)：年度應(yīng)納稅所得額不超過30萬元，從業(yè)人數(shù)不超過100人，資產(chǎn)總額不超過3000萬元。2.其他企業(yè)：年度應(yīng)納稅所得額不超過30萬元，從業(yè)人數(shù)不超過80人，資產(chǎn)總額不超過1000萬元。三、貸款對(duì)象及條件1.貸款對(duì)象經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)（或主管機(jī)關(guān)）核準(zhǔn)登記的小微企業(yè)，包括有限責(zé)任公司、股份有限公司、合伙企業(yè)、個(gè)人獨(dú)資企業(yè)等。2.基本條件借款人依法設(shè)立并持有有效的營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、組織機(jī)構(gòu)代碼證等相關(guān)證件。借款人經(jīng)營狀況良好，具有穩(wěn)定的經(jīng)營收入來源和按期償還貸款本息的能力。借款人信用狀況良好，無不良信用記錄。借款人應(yīng)提供合法、有效、足值的擔(dān)保，或符合我行規(guī)定的信用貸款條件。借款人應(yīng)按照我行要求提供真實(shí)、完整的貸款申請(qǐng)資料。四、貸款種類及用途1.貸款種類流動(dòng)資金貸款：用于滿足小微企業(yè)日常生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)資金需求。固定資產(chǎn)貸款：用于小微企業(yè)購置固定資產(chǎn)、技術(shù)改造等資金需求。貿(mào)易融資貸款：包括信用證、托收、保函、保理等業(yè)務(wù)，滿足小微企業(yè)國際貿(mào)易及國內(nèi)貿(mào)易中的資金需求。2.貸款用途貸款資金應(yīng)專項(xiàng)用于借款人合法生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)，不得用于股本權(quán)益性投資、房地產(chǎn)開發(fā)、借貸牟取非法收入等國家法律法規(guī)禁止的用途。五、貸款額度、期限及利率1.貸款額度根據(jù)借款人經(jīng)營規(guī)模、還款能力、擔(dān)保情況等因素合理確定貸款額度。流動(dòng)資金貸款額度原則上不超過借款人上年度銷售收入的一定比例；固定資產(chǎn)貸款額度根據(jù)項(xiàng)目總投資及資金缺口合理確定；貿(mào)易融資貸款額度根據(jù)貿(mào)易合同金額及風(fēng)險(xiǎn)狀況確定。具體額度由我行信貸審批部門根據(jù)實(shí)際情況審批。2.貸款期限流動(dòng)資金貸款期限一般不超過1年；固定資產(chǎn)貸款期限根據(jù)項(xiàng)目建設(shè)周期及還款能力確定，最長不超過5年；貿(mào)易融資貸款期限根據(jù)貿(mào)易合同期限合理確定，一般不超過180天，最長不超過1年。3.貸款利率貸款利率按照中國人民銀行規(guī)定的基準(zhǔn)利率及我行相關(guān)利率政策執(zhí)行，根據(jù)市場情況、借款人信用狀況、貸款風(fēng)險(xiǎn)等因素合理確定利率水平。貸款利率可采用固定利率或浮動(dòng)利率。六、貸款申請(qǐng)與受理1.申請(qǐng)資料借款人申請(qǐng)貸款時(shí)，應(yīng)向我行提交以下資料：借款申請(qǐng)書：應(yīng)詳細(xì)說明借款金額、用途、期限、還款來源及還款方式等內(nèi)容。營業(yè)執(zhí)照副本、稅務(wù)登記證、組織機(jī)構(gòu)代碼證復(fù)印件：已辦理"三證合一"的，提供營業(yè)執(zhí)照副本復(fù)印件。法定代表人身份證明書、身份證復(fù)印件：授權(quán)他人辦理的，還應(yīng)提供授權(quán)委托書及代理人身份證復(fù)印件。公司章程、驗(yàn)資報(bào)告復(fù)印件：如有。近年度財(cái)務(wù)報(bào)表：包括資產(chǎn)負(fù)債表、利潤表、現(xiàn)金流量表等，成立不足一年的企業(yè)提供近月份財(cái)務(wù)報(bào)表。貸款用途證明材料：如采購合同、訂單、發(fā)票等。擔(dān)保相關(guān)資料：如抵押物所有權(quán)證、評(píng)估報(bào)告、保證人營業(yè)執(zhí)照副本、財(cái)務(wù)報(bào)表等。我行要求提供的其他資料：如企業(yè)征信報(bào)告、納稅記錄等。2.受理流程客戶提交申請(qǐng)資料：借款人將申請(qǐng)資料提交至我行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)或通過電子渠道發(fā)送至我行指定郵箱。受理審核：我行客戶經(jīng)理收到申請(qǐng)資料后，對(duì)資料的完整性、真實(shí)性、有效性進(jìn)行初步審核。如資料不全，應(yīng)及時(shí)通知借款人補(bǔ)充；如發(fā)現(xiàn)資料存在虛假等問題，應(yīng)拒絕受理。受理登記：對(duì)符合受理?xiàng)l件的申請(qǐng)，客戶經(jīng)理應(yīng)進(jìn)行受理登記，記錄申請(qǐng)日期、申請(qǐng)人基本信息、申請(qǐng)貸款種類及額度等內(nèi)容，并將申請(qǐng)資料移送至信貸審批部門。七、貸款調(diào)查與評(píng)估1.調(diào)查內(nèi)容借款人基本情況：包括企業(yè)注冊(cè)登記情況、經(jīng)營范圍、股權(quán)結(jié)構(gòu)、法定代表人及主要管理人員基本情況等。經(jīng)營狀況：了解企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營模式、市場競爭力、產(chǎn)品或服務(wù)銷售情況、上下游客戶關(guān)系等。財(cái)務(wù)狀況：對(duì)企業(yè)近年度財(cái)務(wù)報(bào)表進(jìn)行分析，評(píng)估其資產(chǎn)負(fù)債狀況、盈利能力、償債能力、營運(yùn)能力等。信用狀況：查詢企業(yè)及法定代表人征信報(bào)告，了解其信用記錄及對(duì)外擔(dān)保情況。貸款用途：核實(shí)貸款用途的真實(shí)性、合理性，確保貸款資金用于合法生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)。擔(dān)保情況：對(duì)抵押物進(jìn)行實(shí)地查看，核實(shí)其所有權(quán)、使用權(quán)、價(jià)值等情況；對(duì)保證人的經(jīng)營狀況、財(cái)務(wù)實(shí)力、信用狀況等進(jìn)行調(diào)查評(píng)估。2.調(diào)查方法實(shí)地調(diào)查：客戶經(jīng)理應(yīng)實(shí)地走訪借款人經(jīng)營場所，了解其生產(chǎn)經(jīng)營實(shí)際情況，查看設(shè)備運(yùn)行狀況、庫存情況等。問卷調(diào)查：設(shè)計(jì)問卷對(duì)借款人的員工、上下游客戶等進(jìn)行調(diào)查，了解企業(yè)經(jīng)營管理、市場口碑等方面情況。數(shù)據(jù)分析：運(yùn)用財(cái)務(wù)分析軟件、行業(yè)分析數(shù)據(jù)等對(duì)借款人財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)及行業(yè)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析對(duì)比。信用查詢：通過人民銀行征信系統(tǒng)、第三方信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)等查詢借款人信用狀況。3.風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別：對(duì)調(diào)查收集到的信息進(jìn)行梳理，識(shí)別可能存在的風(fēng)險(xiǎn)因素，如市場風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)、擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)等。風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估：運(yùn)用定性與定量相結(jié)合的方法，對(duì)識(shí)別出的風(fēng)險(xiǎn)因素進(jìn)行評(píng)估，確定風(fēng)險(xiǎn)程度。風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)：根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果，制定相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)措施，如要求借款人補(bǔ)充擔(dān)保、調(diào)整貸款利率、加強(qiáng)貸后管理等。4.撰寫調(diào)查報(bào)告客戶經(jīng)理完成調(diào)查評(píng)估工作后，應(yīng)撰寫詳細(xì)的貸款調(diào)查報(bào)告。報(bào)告應(yīng)包括借款人基本情況、經(jīng)營狀況、財(cái)務(wù)狀況、信用狀況、貸款用途、擔(dān)保情況、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估及結(jié)論、調(diào)查意見等內(nèi)容。調(diào)查報(bào)告應(yīng)內(nèi)容詳實(shí)、數(shù)據(jù)準(zhǔn)確、分析合理、結(jié)論明確，為信貸審批提供可靠依據(jù)。八、貸款審批1.審批流程初審：信貸審批部門收到客戶經(jīng)理移送的貸款申請(qǐng)資料及調(diào)查報(bào)告后，由初審人員對(duì)資料完整性、調(diào)查程序合規(guī)性、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估合理性等進(jìn)行初審。初審?fù)ㄟ^后，將申請(qǐng)資料及初審意見移送至復(fù)審人員。復(fù)審：復(fù)審人員對(duì)初審意見及貸款申請(qǐng)的關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)進(jìn)行審核，重點(diǎn)審查貸款額度、期限、利率、擔(dān)保方式等是否合理，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估是否準(zhǔn)確。復(fù)審?fù)ㄟ^后，將申請(qǐng)資料及復(fù)審意見移送至審批人員。審批：審批人員根據(jù)我行貸款審批權(quán)限及相關(guān)政策規(guī)定，對(duì)貸款申請(qǐng)進(jìn)行最終審批。審批人員應(yīng)綜合考慮各種因素，做出同意貸款、不同意貸款或補(bǔ)充資料后再審批的決定。2.審批權(quán)限根據(jù)貸款額度大小，設(shè)定不同的審批權(quán)限。具體審批權(quán)限劃分如下：額度在[X]萬元以下的貸款：由支行行長審批。額度在[X]萬元至[X]萬元之間的貸款：由分行風(fēng)險(xiǎn)管理部門負(fù)責(zé)人審批。額度在[X]萬元以上的貸款：由分行行長審批。3.審批決策依據(jù)審批人員應(yīng)依據(jù)國家法律法規(guī)、監(jiān)管要求、我行相關(guān)政策制度、貸款調(diào)查評(píng)估情況等進(jìn)行審批決策。重點(diǎn)考慮以下因素：借款人經(jīng)營狀況及還款能力：借款人是否具有穩(wěn)定的經(jīng)營收入來源，經(jīng)營前景是否良好，還款能力是否充足。信用狀況：借款人信用記錄是否良好，有無不良信用行為。貸款用途：貸款用途是否合法、合理、合規(guī)，是否符合我行貸款投向政策。擔(dān)保情況：擔(dān)保方式是否可靠，擔(dān)保價(jià)值是否足值，保證人是否具備代償能力。風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果：風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估確定的風(fēng)險(xiǎn)程度是否在可接受范圍內(nèi)，風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)措施是否有效。九、貸款發(fā)放1.合同簽訂經(jīng)審批同意發(fā)放的貸款，我行與借款人簽訂借款合同及相關(guān)擔(dān)保合同。合同應(yīng)明確雙方權(quán)利義務(wù)、貸款金額、期限、利率、還款方式、違約責(zé)任等內(nèi)容。合同簽訂過程中，應(yīng)確保借款人及相關(guān)擔(dān)保人充分理解合同條款，并在合同上簽字蓋章確認(rèn)。2.落實(shí)擔(dān)保對(duì)于需要提供擔(dān)保的貸款，應(yīng)在貸款發(fā)放前確保擔(dān)保手續(xù)合法有效。抵押物應(yīng)辦理合法有效的抵押登記手續(xù)；保證人應(yīng)簽訂保證合同，并核實(shí)其擔(dān)保能力。3.貸款發(fā)放放款審核：信貸部門放款人員對(duì)借款合同、擔(dān)保合同及相關(guān)資料進(jìn)行審核，確保合同簽訂合規(guī)、擔(dān)保手續(xù)落實(shí)、貸款條件滿足。審核通過后，出具放款通知書。資金發(fā)放：會(huì)計(jì)部門根據(jù)放款通知書，按照借款合同約定的金額、期限、方式等將貸款資金發(fā)放至借款人指定賬戶。十、貸后管理1.貸后檢查定期檢查：客戶經(jīng)理應(yīng)定期對(duì)借款人進(jìn)行貸后檢查，檢查頻率為[具體頻率]。檢查內(nèi)容包括借款人經(jīng)營狀況、財(cái)務(wù)狀況、信用狀況、貸款資金使用情況、擔(dān)保情況等。重點(diǎn)關(guān)注借款人是否按照合同約定使用貸款資金，有無經(jīng)營惡化、財(cái)務(wù)指標(biāo)異常、逾期欠息等情況。不定期檢查：根據(jù)實(shí)際情況，對(duì)借款人進(jìn)行不定期貸后檢查。如發(fā)現(xiàn)借款人出現(xiàn)重大經(jīng)營決策調(diào)整、重大訴訟糾紛、市場環(huán)境發(fā)生重大不利變化等情況，應(yīng)及時(shí)進(jìn)行檢查。檢查方式：貸后檢查可采用實(shí)地走訪、電話訪談、問卷調(diào)查、數(shù)據(jù)分析等方式進(jìn)行。實(shí)地走訪時(shí)，應(yīng)查看借款人經(jīng)營場所、財(cái)務(wù)資料等；電話訪談時(shí)，應(yīng)與借款人法定代表人、財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人等進(jìn)行溝通；問卷調(diào)查可針對(duì)借款人員工、上下游客戶等進(jìn)行；數(shù)據(jù)分析主要對(duì)借款人財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)、經(jīng)營數(shù)據(jù)等進(jìn)行分析對(duì)比。2.風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)監(jiān)測：建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)體系，對(duì)借款人相關(guān)指標(biāo)進(jìn)行監(jiān)測。如資產(chǎn)負(fù)債率、流動(dòng)比率、速動(dòng)比率、銷售收入增長率、凈利潤率、逾期貸款率、欠息率等。當(dāng)指標(biāo)出現(xiàn)異常變化時(shí)，及時(shí)發(fā)出預(yù)警信號(hào)。信息收集：通過多種渠道收集借款人相關(guān)信息，如媒體報(bào)道、行業(yè)動(dòng)態(tài)、政府政策變化等。關(guān)注借款人是否存在可能影響其還款能力的不利因素。預(yù)警處置：當(dāng)發(fā)出風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)后，應(yīng)及時(shí)分析原因，采取相應(yīng)的處置措施。如要求借款人補(bǔ)充擔(dān)保、調(diào)整貸款額度或期限、加強(qiáng)資金監(jiān)管、協(xié)助借款人改善經(jīng)營狀況等。3.貸款回收管理還款提醒：在貸款到期前[具體天數(shù)]，客戶經(jīng)理應(yīng)向借款人發(fā)送還款提醒通知，提醒其按時(shí)足額償還貸款本息。逾期催收：如借款人未能按時(shí)足額還款，應(yīng)及時(shí)進(jìn)行逾期催收。催收方式包括電話催收、上門催收、發(fā)送催收函等。對(duì)于逾期時(shí)間較長、金額較大的貸款，可采取法律手段進(jìn)行催收。貸款展期與重組：如借款人因特殊原因無法按時(shí)償還貸款，經(jīng)我行評(píng)估同意后，可辦理貸款展期或重組。貸款展期應(yīng)符合我行相關(guān)規(guī)定，展期期限不得超過原貸款期限的一半；貸款重組應(yīng)根據(jù)實(shí)際情況合理調(diào)整貸款金額、期限、利率、擔(dān)保方式等，確保我行貸款風(fēng)險(xiǎn)可控。十一、責(zé)任追究1.調(diào)查責(zé)任客戶經(jīng)理在貸款調(diào)查過程中，應(yīng)如實(shí)調(diào)查收集信息，如因調(diào)查不實(shí)、信息遺漏、故意隱瞞等導(dǎo)致貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的，應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)調(diào)查責(zé)任。根據(jù)情節(jié)輕重，給予警告、罰款、降低績效獎(jiǎng)金、停職檢查等處罰；如造成重大損失的，依法追究法律責(zé)任。2.審批責(zé)任審批人員應(yīng)嚴(yán)格按照審批流程和標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行審批決策，如因?qū)徟д`導(dǎo)致貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的，應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)審批責(zé)任。根據(jù)情節(jié)輕重，給予警告、罰款、降低職務(wù)級(jí)別、解除勞動(dòng)合同等處罰；如造成重大損失的，依法追究法律責(zé)任。3.貸后管理責(zé)任客戶經(jīng)理及相關(guān)人員應(yīng)認(rèn)真