關于小面部人民幣流通的思考

作為中國的法定貨幣，人民幣是國家形象的體現。人民幣的零售價格的完整性不僅直接關系到人民幣的尊嚴和聲譽，也關系到國家的形象和公民的素質。目前,在市場上流通的人民幣整潔度普遍不高,特別是20元以下券別的小面額紙幣中,有大量不宜流通的仍在流通,這既影響了人民幣形象,同時也降低了人民幣的信譽。因此,應進一步改善流通中的現金結構,提升小面額人民幣的整潔度。一、人民幣流通情況調查近期,人民銀行石家莊中心支行組織河北省各分支機構開展了小面額人民幣流通情況調查。依照現行的《不宜流通人民幣挑剔標準》,分別對金融機構網點、大型商場、菜市場、個體工商戶、農村小商店、城市市民、農村居民等不同機構和人群所持有的現金狀況進行了統計分析。(一)券別差額與殘損率的關系在抽樣統計的95.1萬張紙幣中,共有不宜流通人民幣55萬張,占比達到58%。券別面額與殘損率呈負相關關系,面額越大,殘損率相對較低,面額越小,殘損率越高。(見表1)(二)殘損幣的流通,這與服務的比較,有利于發揮較好的作用調查發現,在大型商場、超市中,小面額人民幣基本在五成新以上,而集貿市場流通中小面額人民幣破損程度嚴重。主要原因:大型商場、超市多為銀行機構的優質客戶,他們從金融機構存取現金、調劑券別較為便捷,持有的小面額殘損幣繳存金融機構后能夠有相應的現金補充,因此流通質量較好。而集貿市場商戶均為個體經營,經濟實力較弱,不易獲得銀行的優質服務,零幣缺乏不想存、持有殘損幣難兌換的現象非常突出,其在商品交易時,對人民幣整潔度無明顯要求,非假、能用即可的意識導致了殘損幣的再次流通。(見表2)(三)金融服務的多樣化,導致城鄉差異調查發現,農村地區流通的10元以下券別人民幣大部分在五成新以下,臟污、破損嚴重,部分斷裂、缺口人民幣經粘貼后仍在流通。而城市流通中小面額人民幣整潔度明顯優于農村,但不宜流通人民幣比重也在30%以上。造成城鄉差異的主要原因有兩點:一是城市金融環境遠遠優于農村。以河北省滄州市為例,除信用社、郵政儲蓄銀行有部分農村網點外,其他金融機構網點布局基本收縮到了縣城以上,滄州市不到40%的縣城以上人口,占有80%以上的銀行資源,獲取金融服務的途徑多樣,方式便捷,質量較高;而農村銀行網點少、交通不變,很難獲得相應的金融服務。二是城市非現金支付工具發展迅速,支付手段多樣化。中心城市公眾場所POS機等銀行機具迅速普及,為城市居民提供了多樣化的支付選擇,現金支付比重明顯降低,但農村群眾除現金支付外別無選擇。(見表3)二、分析重要的現金清理率(一)金融機構服務意識淡薄,作用受限制1.市場流通中現金的剛性需求,給金融機構的現金投放帶來了巨大壓力,造成小面額票幣投放至金融機構相對不足。經濟快速增長、人口數量的增加和物價的上漲,直接增加了市場現金流通量。近年來,盡管我國銀行卡業務有了較大發展,轉賬結算的條件也有了較大程度的改善,但個體工商戶及個人交易,特別是農村地區,現金結算仍然占據主導地位。即使在城鎮地區,各類經濟主體普遍存在現金結算的偏好。現金需求量巨大,多年來“總量滿足”始終是主要矛盾。因此金融機構為保證供應,現金投放中以100元面額為主,形成小面額紙幣的投放量相對不足,不能形成有效的以新逐舊的良性循環。2.金融機構服務意識淡薄,社會責任缺失,形成小面額票幣投放相對不足。金融機構在商業化經營過程中,利益意識放大與社會責任意識縮小,對保證流通中合理的現金供應特別是券別結構調劑工作的責任意識不強,給提高流通中小面額人民幣整潔度帶來了較大負面影響。(二)基層金融機構的操作對象問題1.金融機構社會責任意識淡漠。一是金融機構對券別調劑、殘損人民幣兌換等業務比較消極。服務窗口多數不能為客戶提供人民幣券別兌換服務,金融機構對小面額殘損人民幣的兌換互相推諉、拒絕現象屢有發生,在社會中造成負面影響。究其原因,主要是金融機構對此項工作不重視,沒有將其納入工作考核指標中,影響柜員的積極性。二是基層金融機構不能按要求挑剔不宜流通人民幣。在現金回籠過程中,作為基層金融機構,應該對市場回籠的現金進行挑殘整點才能再次付給客戶或打捆上繳。但人工分揀整理、挑剔殘損券耗時費力,在金融機構綜合柜員制下,一個柜員要經辦所有的柜臺業務,日常業務量較大,加之金融機構對柜員整理票幣缺乏必要的考核機制,柜員經常會把不宜流通的現金付給客戶。三是通過國有金融機構辦理現金業務的農村信用社,其現金業務被國有金融機構視為一種額外負擔,在小面額紙幣的回籠上更是困難重重,嚴重影響了信用社在農村小面額紙幣回籠中的主力作用,造成農村地區殘損幣大量流通,人民幣整潔度難以提高。2.企事業單位和個體工商戶主動挑殘繳存銀行的主動性不足。企事業單位尤其是零售企業每天收付大量的現金,但由于收付現金量大、人員少,很少主動挑剔殘損人民幣。特別是超市等企業的收銀員由于工作量大、強度高,更不會主動挑剔殘損人民幣,導致即收即現象屢見不鮮。個體工商戶愛護人民幣意識淡漠,不會主動挑出殘損人民幣到銀行排隊兌換,能找出去就找出去。同時,由于金融機構投放少、服務不足等原因,個體工商戶小面額零鈔兌換難,因此,雖然收到殘缺、破舊的,但大部分認為有總比沒有好,形成小面額殘損人民幣換手率高,流通性強,難以歸行。(三)缺少延續性、深入性人民銀行縣支行發行庫撤銷后,根據新的“三定”方案,人民幣流通管理和反假貨幣業務在“綜合業務部”設置兼職崗位。由于縣支行對應上級行的處室多,一項檢查工作往往是多方抽人,缺乏工作的延續性、深入性。而縣域金融機構點多、面廣,使人民幣流通管理執法檢查無法確保檢查質量和覆蓋面,監管效果不理想,查處力度不夠,對金融機構人民幣收付業務的監督檢查不能做到常態化、科學化、規范化,造成金融機構回籠殘損人民幣不積極,拒兌殘損人民幣現象屢有發生。(四)殘損人民幣在銀行體外循環方面存在的問題1.部分居民愛護人民幣意識淡薄,人為加快了流通中人民幣的損傷速度。一是現金保管方式不當。據對2000戶城鄉居民進行問卷調查,有76%的居民選擇隨意存放人民幣,24%的居民選擇妥善存放。二是現金使用方式不當,如部分中、小學校收取學雜費用時,為防止收到假幣,要求學生在人民幣上寫上姓名。據對保定市某小學三年級50名學生的調查,有94%的學生在交學雜費用時在人民幣上書寫過名字。2.使用紙幣偏好阻礙了小面額殘損人民幣及時回籠。目前河北省流通中一元以下票幣是紙幣和硬幣混合流通,大部分居民喜歡使用紙幣而不愿使用硬幣,導致這些小面額紙幣長期在流通中“超期服役”。3.傳統的交易習慣造成了殘損人民幣不能及時回籠。雖然非現金支付工具日益普及,但傳統的現金結算方式仍是社會公眾的最愛,使得大量現金積存在單位和個人手中,無法通過銀行“過濾”更新。4.公眾維權意識不高,加劇了殘損人民幣在銀行體外循環。調查發現,相當一部分人維權意識薄弱,在某銀行網點辦理業務的350名被調查者中,對支取的現金中有殘損人民幣的態度,選擇不舉報的占97%,選擇不當場兌換的占69%,選擇接受的占71%,這就縱容了金融機構對外支付殘損人民幣的行為。三、推動金融機構履行社會責任(一)加強城鄉人民幣監測及回收網絡建設,為小面額殘損幣兌換創造便利條件。建立人民幣聯絡員制度,在社區、農村、商場、超市、集貿市場等人員密集地區設立人民幣聯絡員,及時反饋流通人民幣整潔度情況和人民幣需求信息。采取分區劃片的方式,明確各金融機構人民幣回收責任與區域劃分,落實金融機構小面額人民幣回收責任制,督促其扎實做好小面額人民幣回收工作,提高流通中小面額人民幣整潔度。(二)進一步加強對人民幣流通的監督管理,加大對金融機構人民幣收付業務的檢查監督力度。一是各級行領導應高度重視人民幣流通管理職能,切實加強貨幣金銀隊伍建設,充實人民幣管理人員力量,依法加強對金融機構支付殘損人民幣和拒絕兌換殘損人民幣行為檢查監督和處罰力度,督促金融機構提高服務質量,加大原封券在農村地區投放力度和農村地區殘損人民幣回籠力度,增強其社會責任意識,建立殘損人民幣兌換和券別調劑的便民、利民措施。二是加強縣級人民銀行在人民幣流通方面的監督管理力量和能力建設,建議在沒有發行庫的支行設立專職部門負責人民幣流通管理和反假貨幣工作,著力改變目前廣大農村地區人民幣整潔度差、兌殘難、兌零難和反假貨幣工作覆蓋面不夠的被動局面。(三)加強窗口指導,加大檢查力度,強化金融機構履行社會責任。存款類金融機構是人民幣投放和回籠的主要樞紐,在人民幣流通中發揮著重要作用。金融機構在追求效益指標的同時,也不能忽視自身應承擔的社會責任。1.強化金融機構調運能力,暢通小面額人民幣投放渠道。金融機構要充實年調運崗位,以保證小面額人民幣的充足供應和及時回收。要完善調運車輛機具配給,穩步提高小面額人民幣調運能力。加大對金融機構投放小面額紙幣的調控力度,指導轄區金融機構合理制定小面額紙幣投放數量、區域,并監督其落實到位。積極引導金融機構建立小面額紙幣橫向調劑長效機制,督促其保持現金投放中合理的券別結構。2.建立強制性回籠款清分再投放制度。在金融機構中心庫建立現金清分中心,配備大中型清分設備及專職現金清分整點人員,實行收支兩條線,柜臺收進的現金必須進行清分整點挑剔,嚴禁以收抵支。一方面要求金融機構的現金必須經過機器清分才能繳存人民銀行發行庫,另一方面要求金融機構對外支付的必須是清分后的現金。3.增強金融機構服務意識,扎實落實小面額人民幣回收工作,推動金融機構將與社會責任有關的工作納入其考核機制。金融機構要正確認識獲取利潤和承擔責任的關系,積極承擔社會責任,真正做到“殘損人民幣、零鈔兌換零拒絕”。(四)強化教育宣傳,提高社會公眾愛護人民幣意識。利用報紙、電視、網絡等媒介,開展愛護人民幣宣傳,樹立愛護人民幣是每個公民的權利與義務,損壞人民幣違法的觀念,提高人民幣知識普及程度。加強金融機構窗口標準化建設,規范金融機構營業網點人民幣宣傳內容公示,幫助公眾及時了解掌握殘損幣兌換的標準與程序。人民銀行和金融機構要利用各種大型活動,深入社區、農村、大型商業區、集貿市場等人民幣需求旺盛區域,搞好宣傳,深化人民幣宣傳效果。要開展廣泛深入的愛護人民幣宣傳,教育群眾樹立“愛護人民幣光榮、損毀人民幣違法”的觀念,減少人為損壞人民幣現象。向群眾普及人民幣管理法律法規知識,引導群眾自覺抵制金融機構支付殘損人民幣行為,做到及時到金融機構兌換手中殘損人民幣,對拒兌人員予以舉報,強化社會監督。推動全社會愛護人民幣意識提高,形成人人愛護人民幣、不對外支付殘損人民幣、殘損人民幣回流銀行的良好局面。(五)積極利用現代科技手段提升人民幣整潔度。一是建議人民銀行總行根據經濟金融和區域發展形勢,制定統一規劃,分步實施,要求各銀行營業網點的收付業務必須使用清分機清分現金,未經清分機清分的現金禁止對外支付,既能杜絕銀行柜面對外支付殘損人民幣、假幣,又能提高工作效率。二是積極研發和推廣自動化的殘損人民幣和零鈔兌換設備,做到24小時全天候服務。三是積極研制耐磨損、可清潔、難仿造的高分子新材料人民幣,延長現金使用時間,降低社會總成本。四是加快非現金支付工具的推廣應用,尤其是開發適合在廣大農村地區應用的易普及、便使用、低成本的非現金支付工具,減少現金流通量。(六)進一步完善相關法律法規。一是盡快修訂《現金管理暫行條例》,制定大額現金支取收費制度,改變目前現金結算成本低于非現金結算的現狀,降低現金結算的比重。二是本著責、權、利相適應的原則,在法律法規中增加有利于提高金融機構在授權范圍內開展人民幣管理工作積極性的條款,鼓