保險招投標中應注意的問題

保險招標是保險公司對客戶提出保險招標和招標活動的回應和參與。保險招標的形式最早是政府采購保險,發展到現在有保戶自己招標或委托招標代理公司等多種形式,招標的險種也由單一的機動車輛保險擴展到企業財產保險、責任保險、意外保險等各類保險業務,人們對保險招標越來越熟悉,越來越接受。保險招標是市場競爭的產物,作為響應招標的主體保險公司,如何適應新的市場環境、如何應對客戶的招標、在保險投標活動中應注意哪些問題,應有一個比較清醒的認識,否則將嚴重影響到保險市場的經營秩序,本文就保險投標中應注意的問題作一粗淺剖析。一、保險投標活動的特點對保險招投標活動,保險雙方都體現出極大的熱心,是因為保險招投標具有如下積極意義:1.有效防止保險業務經營中的腐敗行為。保險業務經營中有可能出現腐敗現象的環節主要在展業和理賠。保險公司業務員在展業時向保戶請吃、請玩、送禮容易孽生腐敗行為;而發生保險事故時,理賠權掌握在保險公司手中,保戶向理賠經辦人員、公司領導行賄的情況也屢見不鮮,導致了賠付的不合理。進行保險招投標,投標時保險公司只能靠公司的實力,優惠的費率開價來贏得客戶,而理賠時,因投標時保險公司已將承保利潤降到最低限,為了取得一定的利潤,必須嚴格按照合同約定進行賠付,人情賠付、照顧賠付、通融賠付將會減少到最低限度,這樣就可以有效防止在承保和理賠兩個主要保險經營環節上出現腐敗行為,促使雙方嚴格按市場規則合法合規經營。2.降低投保方的投保費用。在保險招投標活動中,往往投標單位有幾個,甚至是當地的全部保險公司,競爭相當激烈。保戶在招標時考慮的首要因素大多是價格,真正從公司償付能力考慮的不多,即使有考慮也只是短期行為,保戶想到的是一年期的保險,保險公司不致于在當年就會發生財務危機。各保險公司都想在競標中奪標,常常采用的方法是不惜血本地降低保險費率。保險費率降低了,大大節約了投保成本,保戶感到保險招標對節約成本開支立竿見影,收效不少。3.促使保險公司提高服務水平。保險公司在投標時往往會主動或被動性地給保戶一些承諾。如續保優惠政策、賠付時限規定、安全防災等方面的承諾。既然保險公司事先承諾,那么在其簽約以后勢必會去兌現其承諾,而往往承諾的事項和服務質量、水平相關,因此保險公司會采取多種服務手段,不斷提高保險服務水平和服務質量,而服務質量的不斷提高又可以提升企業的競爭能力。二、保險財產安全問題目前保險人在投標活動中存在以下幾個主要問題,這些問題如果不能得到有效解決,將影響著保險人在競標中能否取勝,更對保險市場能否正常有序地發展帶來嚴重的后果。1.投標書的主要內容保險公司應根據投標單位的要求設計出投標書。招標單位在進行招標時都會以公告或邀請的方式向保險公司發出招標書,招標書中有的列明了投標中應具備的內容,但有的招標書只涉及到招標的標的、險種、標的金額,因此保險公司應根據招標人的要求,結合規范的投標書的內容設計出保險投標書,否則有可能由于投標書不合規范而落標。投標書一般一式幾份,正本一份、副本若干份。投標書應包含以下內容:一是公司簡介,公司簡介要充分反映公司的資歷、能力,簡單明了,后附公司合法的證明,如《營業執照》、《保險經營許可證》的復印件及相關資料:二是風險分析,風險分析是保險公司專業能力專業水平的體現,也是保險公司費率開價的基礎,分析的風險要突出重點,要與將要投保的險種相適應;三是保險條款和費率,險種條款和費率是投標書的重點內容,也是招標委員會在評標時的最重要的標準,它包括保險條款的設計和保險費率的開價,保險公司應根據保戶的需求,結合自身的情況設計出適應的保險條款,而費率開價是投標書中一個關鍵的技術問題,保險公司得根據保戶的風險情況,自己的經營狀況、競爭對手的情況設計出準確合理的費率;四是服務承諾及其他,保戶對保險公司的要求越來越高,對保險服務也提出了更多的要求,在投標書中,保險公司應盡量把承諾的各項服務措施明確,如24小時接案制度、保險熱線電話、賠付時間等。涉及以上的內容都應在投標書中體現,不能因為《保險法》或條款中已有規定而省略,因保險招標委員會的成員不一定都是保險專家,也不一定清楚了解《保險法》、保險條款,他們在評標時完全是依據投標書,因此保險投標書的內容一定要齊備、規范。2.保險費率偏低影響保險公司償付能力在目前的保險投標中,保險費率成為競爭焦點,是決定保險公司能否奪標的一個關鍵指標,因此有的保險公司不惜以低于成本的價格開出承保費率,開出的標價往往大大低于被保險人的預期。保險費率的偏低一方面將嚴重影響保險公司的經營效益,另一方面不利于市場正常的發展。保險公司承保以后能否履行好賠償義務,主要是依據保險基金積累的情況,而保險基金主要由保險費構成,保險公司如果厘訂的費率偏低,就很有可能出現經營虧損,從而嚴重影響保險公司的償付能力。因為保險的特征,保險企業間的競爭更適合于非價格的競爭,保險人應在如何向客戶提供全面的優質服務上競爭,費率無限制降低,既影響了保險人自己的經營效益,最終將影響被保險人的利益。3.不履行承諾的情況下,保險公司對保險財產承諾進行不監督在保險投標活動中,招標委員會向保險公司提出各種各樣的問題,而保險公司為了在競爭中取勝有時甚至會違背保險的基本原則、保險合同條款而給保戶一些承諾,如保險理賠時即使保戶是不足額保險也按足額保險處理,不采用比例賠償方式;沒有承保的財產也視同保險財產許諾可以進行賠償:本來只能按10%給予的無賠款安全優待,也承諾優待比例可達20%;機動車輛保險中本來規定保險車輛只要有一個險種出險就不能享受無賠款安全優待,而保險人承諾其他險種一樣可享受優待政策。這些承諾明顯地違反合同規定,保險公司如兌現承諾,將對保險經營造成嚴重影響,不兌現承諾,將引發保險人的信用危機。保險公司應在《保險法》、保險合同規定的范圍內向保戶作出準確合法合規的承諾。三、各方面將采取措施確保招標文件按照規定開展1.認真分析風險在進行保險投標前保險公司必須成立保險投標工作機構,投標工作機構通常由單位負責人、業務負責人及業務員組成。投標機構人員應精干、富有經驗和受過良好的培訓,有嫻熟的投標技巧和較強的應變能力。這些人應渠道廣、信息靈、紀律性強、工作認真,尤其對公司應絕對忠誠。投標機構人員應根據保戶的招標要求和條件,從被保險人的道德危險因素、心理危險因素、實質危險因素全方位認真分析被保險人的風險大小,從而精確的確定保險費率、保險人的承保條件。如考慮保戶提出的條件和競爭的情況,保險公司從自身的經營管理和效益出發,在某些時候不參與競標也可能是一種明智的選擇。如四月份中國人民保險公司在工商銀行全國資產統保招標的關鍵時刻退出競標,本來人保公司是工商銀行的一個主要承保商,退出競標對人保來說業務上是一大損失,但從另一個角度來說這也許是保證其經營效益的一個有效舉措。各保險公司在投標中都應根據費率制訂的原則、根據被保險人的風險情況、控制好承保風險、合理厘訂保險費率,如果隨意降低,最終將造成滿盤皆輸的局面。2.協調會員在市場競爭中的行為規范保險行業協會是保險行業的自律組織,是保險行業自我管理的具體實施機構。保險行業協會在保險市場管理中一個很重要的作用是協調會員在市場競爭中的行為規范。因此在保險投標時,保險行業協會應組織有關保險公司商議投標有關事項,幫助保險公司分析保戶的風險狀況、互相通報有關情況、引導保險公司正確對待投標,防止保險公司之間的惡性競爭、督促各保險公司在投標活動中嚴格遵守規章制度,使投標活動走上正常發展的軌道,這樣做對維護保險市場的正常有序發展,維護保險雙方的利益都有積極的作用。3.保險投標中違法違規行為應當及時查處,效果好保監會是保險市場的監督機構,應在保險投標前后進行監督檢查,一旦發現在投標活動中保險公司有違法違規行為時應及時制止,嚴懲各種違法行為。如保監會不及時對投標活動中的違法違規行為進行查處,將助長以后保險投標中的惡性競爭