..1引子目前世界安全格局并不穩(wěn)定,各地恐怖事件頻發(fā),恐怖主義者蠢蠢欲動,局部國家地區(qū)仍存在動蕩。2015年11月13日晚,在法國巴黎市發(fā)生一系列恐怖襲擊事件,造成至少132人死亡。此后,法國本土和科西嘉島進入緊急狀態(tài),世界各國紛紛譴責恐怖襲擊,向法國和法國人民表示支持和慰問。巴黎共發(fā)生5次爆炸,5次槍擊；其中,法蘭西體育場附近發(fā)生3次爆炸。恐怖襲擊者已全部擊斃。遇難人數(shù)上升至132人,300多人受傷。在另一起境外游安全事故中,肖先生一家三口前往法國旅游,發(fā)生了嚴重的汽車追尾事故。肖先生當場昏厥,前后在法國醫(yī)院共住院治療9天。援助機構通過法國的分支機構直接與所在醫(yī)院聯(lián)系,為其提供了1萬歐元的醫(yī)療費用擔保,并最終直接向醫(yī)院支付了全部的住院醫(yī)療費用11753.91歐元。另外,蒙迪艾爾立即為肖某的太太和女兒重新購置了機票,趕在簽證到期前返回了國內,而肖先生由于身體狀況不允許飛行,為其進行簽證延期,并派一名中方醫(yī)生前往法國進行陪護,待確定身體狀況穩(wěn)定后,用救護車運至里昂火車站,陪同其搭乘火車從里昂到達巴黎,并重置了一張商務艙的機票將肖先生從巴黎轉運回上海,隨后安排入住一家上海的醫(yī)院進行后續(xù)治療,前后轉運費用共計人民幣47904.5元,妻子和女兒的重置機票費用共計人民幣14847.36元,全部由蒙迪艾爾支付。2我國境外旅游現(xiàn)狀隨著我國人均存款和國民生活水平的提高,出境游的人數(shù)在逐年增長,中國出境旅游〔包括港澳臺地區(qū)在內人數(shù)20XX首次超過了1億人次。據(jù)中國國家旅游局表示,截至11月底中國出境旅游人數(shù)已突破1億人次,預計全年將同比增長18%,達到1.16億人次。中國國家旅游局預計將在2015年1月公布更為具體的數(shù)據(jù)。隨著中國經(jīng)濟的迅速發(fā)展,不僅是富裕階層,中產(chǎn)階層人數(shù)的擴大是推動出境旅游增加的背景。根據(jù)中國外交部全球領事保護與服務應急呼叫中心的數(shù)據(jù),20XX外交部處理5.9萬起領事保護與協(xié)助案件,比20XX增長40.4%.旅行中,中小安全事件尚有防范可能,但若在旅行中遇到重大自然災害,或是極端人為事件,事件后救助往往更加重要。重大災難救助對資金、物資、裝備和人力資源都有著相當大的要求。對事件的重視程度和救助經(jīng)驗也影響著救助的最終結果。在事故救助中,除了支援所需的資金物資、人力裝備等,受害旅客亦需要法律層面的幫助和支持。雖然發(fā)生概率較小,但這類旅行安全事件也是很受關注的問題。在此之前,境外旅游的安全問題屢出不鮮。1月2日,4名上海女生在科尼亞自駕時遭遇車禍。相關信息描述,一輛土耳其人駕駛的大型車輛在一個路口,與兩輛正在等紅燈的小轎車相撞,其中包括中國女孩的租賃車輛,以及她們前方荷蘭籍游客的租賃車輛。事故導致4名女孩中有2人腰部骨折,只能平躺;另2人有明顯腦震蕩癥狀,其中1人視力也受到了一定影響。由于當?shù)蒯t(yī)生英語水平很有限,雙方交流非常困難,亟需會當?shù)赝琳Z、漢語或英語的朋友幫忙翻譯。此外,女孩們也非常希望盡快回國做進一步檢查和治療。境外旅游人數(shù)的井噴式劇增和國際安全形勢的不穩(wěn)定讓境外旅游險開始引起人們的關注。根據(jù)申根國家的規(guī)定,從20XX6月1日起,所有的短期簽證申請者都必須在遞交簽證申請材料時購買境外保險,證明可擔保國外住院費用及遣返費用,保險金額不得低于30萬元人民幣〔即3萬歐元,保險期限不得少于一個月,并且覆蓋所有的申根國家<商務簽證要求保險期限為30天>。在同時遞交了護照和保險單后,才能發(fā)放簽證。3境外旅游保險概述3.3種類3.1覆蓋范圍3.2保險價格3.3免責范圍總的來說,目前境外旅游意外險種類主要有五種：一是旅游意外傷害險,二是旅游人身意外傷害險,三是住宿游客旅游意外險,四是旅游意外救助保險,五是旅游緊急救援保險。什么是海外旅游保險？它是專門為在國外旅游、探親、出差的人士發(fā)生意外事故、醫(yī)療等問題時所提供的保險服務,包括緊急救援及相關的醫(yī)療費用的保障。現(xiàn)在每年都有大量的中國人前往世界各國旅行,跨國公司的出國公干的業(yè)務也越來越多,像這樣的境外旅游保險已經(jīng)是極為重要的一種服務,國內很多保險公司都有相應的業(yè)務。在歐美的申根國家旅游的話,必須先購買海外旅游保險,因為假如沒有這一保險的憑證,那么游客是辦不了簽證的。購買海外旅游保險能夠保障投保人在國外住院時發(fā)生的費用和遣返的費用,規(guī)定要求所有的境外險的保險金額都不能少于三十萬,期限也不能低于一個月,而且在全部的申根國家都要可用,在提供了相關的保險證明和護照后,就能得到簽證了。在購買海外旅游保險時,要注意多比較：一要比較緊急援助機構的服務質量。雖然很多大使館一般都會向游客推出很多產(chǎn)品,但是救援機構還是有所差異的,一定要注意比較這些機構的實力與它們的網(wǎng)點分布情況,從中選出更適合自己的；二是要比較是否能夠預付費用。只有那些能夠提供這一服務的機構,才可能使投保者無需再為費用擔心,能夠接受更周到的服務；三是要注意比較產(chǎn)品所保障的范圍。很多的境外險都會向客戶承諾能夠提供全球緊急救援,但是其實它們的具體內容是不一樣的,還是需要進行大量比較的。海外旅游保險的賠償范圍是非常廣泛的,包括投保人在國外發(fā)生的傷亡產(chǎn)生的費用、受傷生病時產(chǎn)生的費用、死亡及遺體遣返時發(fā)生的費用、行李失竊、損壞等等出現(xiàn)的賠償?shù)?這些都是可以列入保險賠償范圍的。如果需要購買海外旅游保險,那么保險金額必須高于五十萬。在國外進行境外險理賠時,要注意仔細閱讀保險條款,充分了解其保障的范圍,并且要把保單交給家人妥善保管,在旅游時,一定要注意帶好保單的編號,還有救援,如果飛機延誤,那就必須要機場出具相關證明,以確保能夠順利理賠。選購境外旅行險四大注意首先,你需要注意的是保障的內容。通常,最基本的境外旅行保險包括了意外、醫(yī)療、緊急醫(yī)療救援保障,稍全面一些的可包括旅行延誤、托運行李延誤、托運行李丟失、出行期間家庭財產(chǎn)保險等,而更為全面的則可能涵蓋證件遺失、銀行卡盜刷、個人隨身財物被盜或搶劫以及個人責任保險等。以上各個項目是否需要、額度高低都可根據(jù)個人實際情況來選擇。在考慮時,既應當注意目的地當?shù)氐膶嶋H情況,包括醫(yī)療水平、人文素養(yǎng)等,也應結合你本身的行程安排、風險抵御能力。我們建議大家盡量選擇涵蓋意外醫(yī)療、急性病醫(yī)療的產(chǎn)品,且橫向比較旅行延誤、行李延誤的賠付門檻。其次,你應當留意一下境外緊急救援的保障。由于不同保險公司所合作的全球救援機構有所不同,而這些機構在全球的分布情況亦有差別,比如有些側重北美地區(qū),有些側重歐洲,因此你需要根據(jù)目的地來選擇更為合適的救援機構。這里也提醒一句,在投保境外旅行保險后,被保險人應將全球緊急救援隨時帶在身邊,以備突發(fā)情況下立即撥打。投保前也最好確認一下,是否有中文服務,避免語言交流上理解偏差。第三,境外旅行需要注意時差問題,在投保保險時更要算算清楚,因為這關系到你的保障是否能全面涵蓋整個旅程。通常,我們應將出發(fā)地的出發(fā)時間作為保單起始點,而最后回國時間作為保單終點。最后,無論通過怎樣的途徑投保了境外旅行保險,都應該將保障告知留在國內的家人,包括保險公司名稱、保單號碼等,同時,對出險后如何申請賠付有所了解。當突發(fā)意外、疾病后,應集齊所有必要單證回國后向保險公司提出索賠。關于遭遇暴亂的受保范圍：其實,出境游過程中遭遇突發(fā)事件,中國游客已經(jīng)經(jīng)歷很多遭了。20XX的倫敦爆炸案,20XX的印尼海嘯,20XX的冰島火山爆發(fā),20XX的埃及暴亂,還有時不時的大規(guī)模罷工游行,甚至綁架、槍擊案,讓走出國門旅游的國人難免有些擔驚受怕。那么,碰上突發(fā)事件,境外旅行保險能幫上忙嗎？境外旅游過程中,保險到底能起到多大的作用？①因暴亂身故或傷殘無法獲保障在境外旅行險中,所有的產(chǎn)品主險責任都涵蓋因意外或疾病導致身故、殘疾,同時大部分產(chǎn)品主險部分還承保燒燙傷事故。但是類似政治暴亂類事件,或者軍事沖突,或武裝叛亂等事故,導致被保險人身故、殘疾或受傷的,保險公司通常都不承擔保險責任。②因暴亂導致的醫(yī)療費可能被免責平常,出境游玩過程中,如果被保險人不小心扭傷了腳,很容易通過出國前投保的境外旅行保險獲得相應的醫(yī)療救助服務及費用賠償。但是,如果旅客的腳傷是由于暴民、示威人士造成的,則可能無法獲得費用上的賠償。因為在絕大多數(shù)境外旅行保險的第二大保險責任——醫(yī)療救援及費用類保障中,暴亂也被列在除外責任項中。不過,如果游客因暴亂遭受意外傷害事故,保險公司可協(xié)助被保險人聯(lián)系救援公司提供救援服務,但相應費用需要游客自己承擔。雖然可能需要自費,但如果發(fā)生暴亂這樣緊急的事件,又無法通過政府等公共機構獲得援助,那么請國際救援公司來救助自己,也不失為急難中的一種解決對策。這些國際救援服務機構提供的具體境外緊急救援與醫(yī)療項目,主要包括安排住院并墊付醫(yī)療費用、轉院治療、轉運回國、安排子女回國、遺體或骨灰運送回國安葬和行政援助事宜等。③因暴亂導致旅程縮短可獲賠如果因為動亂,已經(jīng)身處異國的游客急著回國,因此旅程被縮短,肯定會導致酒店費用浪費、改簽機票增加費用等情況發(fā)生,此時旅行社一般都不會負責游客損失,因為這類事件一般屬于不可抗力。在這類情形下,如果旅行縮短原是因為暴亂甚至戰(zhàn)爭,那么通過境外旅行險中的"旅程縮短"項目可獲得相應的保障。大部分境外旅行險產(chǎn)品都提供因為暴亂等事件引發(fā)的旅程縮短賠償責任。④因暴亂導致旅行取消可獲賠如果國家旅游局等機構也已發(fā)出了不要前往某一國家或地區(qū)的警示,而導致旅行團最終被取消了行程,或者個人自由行無法成行,那么肯定會導致游客有不少損失。在這樣的情形下,如果游客投保的境外旅行險產(chǎn)品中含有"旅行取消"這一項保險責任,那么可以直接獲得相應的補償。平安、美亞等保險公司的境外旅行險產(chǎn)品,就能提供這類補償性質的保障。具體來看,以美亞"附加旅行取消旅程保險"為例,"本附加合同有效期內,若被保險人因以下事故需取消旅行,本公司以保單所載本附加合同項下的保險金額為限,賠償被保險人因取消旅程所損失的所有預付而實際未使用且不可退還的旅行費用",其中第〔2項即為"于旅行出發(fā)前七日因旅行目的地發(fā)生暴動、公共交通工具承運人雇員罷工、惡劣天氣、自然災害或發(fā)生突發(fā)性傳染病"。⑤因暴亂導致航班延誤可獲賠同時,現(xiàn)在市場上大部分的境外旅行險產(chǎn)品中,都已經(jīng)含有"航班延誤"這一條保障責任。所謂航班延誤保障,大多數(shù)條款定義為"投保人搭乘之交通工具因惡劣天氣、機械故障等不可控因素,延誤啟程或抵達時間超過原計劃若干小時,則可以按每小時xxx元獲得賠償,且上限金額為xxxx元"。對于哪些原因導致的航班延誤,才能獲得保險理賠,主要是看條款中的約定。有些產(chǎn)品中,罷工、暴動、恐怖活動等導致的航班延誤,也列入可賠償?shù)暮侠碓蛑畠取５行┊a(chǎn)品中,這幾類行為是列為除外責任的,只有天氣等自然因素導致的航班延誤才能獲賠。而天氣原因中,有些條款規(guī)定得非常細致,暴風雨、暴風雪、火山、泥石流等列在可賠償范圍內,但地震、地陷等卻又不在賠償范圍內。與此類似,一些境外旅行險產(chǎn)品還包含了"航班取消"責任。⑥因暴亂導致延期逗留可補償此外,部分境外旅行險產(chǎn)品還可保障因為暴亂等事件引發(fā)的"延期逗留"保障責任。境外旅行過程中,若因為暴亂暫時延長當?shù)囟毫魰r間,游客一般會產(chǎn)生更多的住宿等旅行費用,對于這類情形,如果境外險產(chǎn)品中含有"延期逗留"項目,則可提供一定的經(jīng)濟補償。思考：由此我們可以看到,目前的境外旅游保險在處理暴亂等問題上,依然留了一部分風險在被保人身上,我們認為這是為了避免被保人在得知某地區(qū)政治動蕩局勢不穩(wěn)還依然前往游覽的"作死行為",使得被保險人的道德風險降到最低。4境外旅游保險發(fā)展趨勢及其問題分析自國內保險公司開辦旅游保險業(yè)務以來,我國旅游保險的發(fā)展速度很快。目前,國內大部分保險公司都開辦了旅游保險業(yè)務,中國人民保險公司和中國人壽保險公司分別是旅行社責任險和旅游意外險市場的領頭羊。目前,所開辦的險種基本上保障了游客出行的需要。旅游保險的保費收入都有很大幅度的增長,據(jù)估計,目前已達到了10多億元人民幣。但是,旅游保險與目前發(fā)展得紅紅火火的旅游業(yè)相比,顯得較為冷清。按20XX全國出游的人數(shù)7184億人次、每人購買10元的旅游保險計算,一年就該有近80億元巨額保費收入。而實際的保費收入?yún)s只有這一數(shù)字的20%左右。

造成這樣原因的可能原因是：4.1大眾不了解境外旅游保險一家專業(yè)調查公司曾對旅游保險市場做過調查,結果顯示,在7成旅游者當中,一半以上的消費者在旅游時根本不購買旅游保險,另有2成的消費者說不清楚自己是否購買過旅游保險；購買旅游保險者僅占3成左右,且購買金額多在10元以下。購買旅游意外傷害保險的旅游者數(shù)量之所以如此少,主要在于旅游者自我保護意識還比較淡薄,存有僥幸心理,認為外出旅游時間短,不會有什么風險。另外,根據(jù)20XX起實施的《旅行社投保旅行社責任保險規(guī)定》,旅行社必須投保旅行社責任險,同時,旅行社代理保險公司出售相關的旅游保險,由旅游者自愿選擇。由此,不少旅游者認為旅行社已經(jīng)投保旅行社責任險,自己就不必再投保意外險。據(jù)了解,近80%的旅游者混淆了旅行社責任險和旅游意外險兩個險種,誤以為旅行社責任險已經(jīng)附帶了旅游者發(fā)生意外時的保險責任。事實上,旅行社責任險是旅游局要求旅行社必須為旅客投保的險種,屬于強制險,它是指旅行社在從事旅游業(yè)務經(jīng)營活動中,因旅行社的疏忽或過失,造成旅游者損失而應由旅行社承擔的責任,轉由保險公司承擔賠償保險金的行為,其投保人、被保險人、受益人均為旅行社。當旅游者因個人原因、人身意外等出險,而與旅行社無關時,旅游意外險保障的則是游客的利益。4.2大眾認為境外旅游保險很"雞肋"如今越來越多的人出境偏好自助游,因為自助游能夠給他們更自由、更豐富的旅游休閑體驗。然而在越來越多人選擇自助游的同時,許多可能諸如潛水、騎馬、攀巖等高風險活動通常屬于保險條款中的"除外責任",并不在保險公司辦理旅游保險業(yè)務范圍之內。目前各保險公司開辦的險種僅為人身意外險、醫(yī)療險等產(chǎn)品,責任范圍保守,投保方式固定,缺乏選擇余地,無法滿足旅游者吃、住、行、游、購、娛等多方面的保險保障需求。目前開辦的這些保險很難囊括旅游者在旅游中遇到的各種風險,無法滿足不同層次旅游者的需要。4.3保險公司對這塊業(yè)務還不夠重視國內各家保險公司對旅游保險的重視不夠,主要表現(xiàn)在宣傳上投入不足。通過旅行社投保的游客多數(shù)不清楚是否投保、投保了什么險種、擁有哪些權益以及如何索賠。更多的自助旅游者<約占90%>則成為旅游保險的盲點。在近幾年黃金周期間,多家保險公司雖然都推出了新的旅游保險產(chǎn)品,但很多產(chǎn)品只是基于市場競爭的"應時應景"的需要,至于產(chǎn)品出來是否熱銷,大多數(shù)保險公司都不抱樂觀的態(tài)度。因此,也沒有組織大的宣傳和產(chǎn)品推介活動。目前,各保險公司開辟的投保渠道非常有限,僅有旅行社代理、上門購買、業(yè)務員展業(yè)三種形式,各保險公司主要依賴旅行社代辦這種銷售方式。目前多數(shù)保險公司都滿足于這條"主渠道",在探索更加有效的銷售手段方面無所作為。當意外事故發(fā)生后,保險公司的賠付手續(xù)也十分煩瑣。由于對旅行社來說推介旅游意外險,并沒有直接的收益,所以他們也就不會全力推介,不能為游客做詳細而耐心的說明。有些旅行社工作人員在接受詢問時,甚至習慣以旅行社責任險"包括行程中的所有安排"作為解答,從而直接導致游客對風險與保護自身利益意識的薄弱,進一步消退了旅游者購買旅游意外保險的熱情。5我們的思考道德風險6境外旅游保險的未來發(fā)展？前景廣泛借鑒國外<二>旅行社責任保險尚不夠完善根據(jù)規(guī)定,旅行社年檢必須簽有旅行社責任保險合同,有的旅行社的經(jīng)營者并沒有真正重視旅行社責任保險的作用,投保的目的是為完成年檢的一道手續(xù),因此多少交一點保費有個合同就行了。對此,全國并沒有統(tǒng)一的標準。實際上旅行社責任險并沒有起到責任保險合同應有的作用。旅行社責任保險的內容,取決于保險公司提供的保險合同。然而實踐中,保險公司提供的保險合同中的不少內容與規(guī)章有很大差別,而保險合同中的一些內容對保險公司本身并沒有約束力。同時,有些保險公司提供的旅行社責任保險條款在責任范圍認定方面不清楚,責任和免責范圍劃分上存在交叉或重疊現(xiàn)象,理解上存在分歧,導致旅行社風險無法通過保險轉移,保險人容易逃避保險責任,拒絕理賠。目前,旅行社責任險還不夠完善,比如保險公司明文規(guī)定,旅行社組織的賽車、賽馬、攀巖等高風險活動所造成的人身傷亡或財產(chǎn)損失不予賠償,由此而產(chǎn)生的責任最終該由誰來承擔呢?由于旅行社責任險有很多除外責任,因此,旅行社責任險并沒有解決旅游企業(yè)的經(jīng)營風險的轉移問題。<三>保險公司對旅游保險存在認識誤區(qū)一份旅游意外險所需的費用并不高,大約是在10至20元左右,那么,這個市場應該在100億元左右,相信任何一家保險公司對于這一數(shù)字都不會無動于衷。但是,就目前情況來看,市場反應不如預期。盡管有個別保險公司已經(jīng)看到旅游保險這個極具潛力的新領域,但是,國內保險業(yè)漠視旅游保險的現(xiàn)象并沒有得到多大改變。主要表現(xiàn)在三個方面：1、產(chǎn)品種類簡單2、宣傳比較乏力3、銷售渠道單一4、加快旅游保險發(fā)展的對策建議<一>加大宣傳力度近幾年,游客遭遇意外事故的頻率越來越高,旅游意外的不斷出現(xiàn)加強了游客對風險的重視程度,也逐漸打破了人們舊有的旅游消費觀。同時,越來越多的旅行社都在考慮如何有效地規(guī)避、轉嫁旅行風險,在服務游客的同時,更好地保護自己。當前,不少游客在選擇旅行社時不再只顧價格和線路,更多的人開始考慮安全系數(shù),關注旅行社的品牌。游客及旅行社風險意識的增強,客觀上將為我國旅游保險的健康發(fā)展打開廣闊的"上行空間"。在此基礎上,保險公司及有關部門要加大對旅游保險的宣傳力度,使人們對旅游保險有更加全面的了解。同時,要充分調用公用社會資源來增強宣傳效果。一是在國家"假日旅游統(tǒng)計預報體系"中增強旅游保險的提示,黃金周期間,中央電視臺發(fā)布中消協(xié)"交通事故不屬于旅游責任險范圍,提醒旅游者參加旅游意外險"的新聞提示就是成功的案例。二是要求旅行社等中介代理機構在銷售旅游保險的同時,積極做好宣傳和推薦工作,真正擴大旅游保險的宣傳覆蓋面。三是通過專業(yè)或旅游網(wǎng)站介紹旅游保險的產(chǎn)品特點和購買指南等相關內容。<二>整頓與規(guī)范旅游保險市場首先,應該把"旅行社責任險"變?yōu)?法定保險",這需要得到政府部門的支持。現(xiàn)在旅行社投保的責任險,只是商業(yè)保險,是各保險公司制訂的,而規(guī)章所指的旅行社責任保險,在性質上是法定保險。商業(yè)保險和法定保險是兩個完全不同的概念,不能混為一談。一個行之有效的辦法就是：由保監(jiān)會及政府相關部門依據(jù)規(guī)章制訂統(tǒng)一的旅行社責任保險條款,統(tǒng)一費率,將"旅行社責任險"這個商業(yè)保險真正變成由政府頒布的法定保險。只有這樣,才能真正發(fā)揮旅行社責任險的作用。再之,要切實解決旅游保險同質化嚴重、市場惡性競爭、游客滿意度下降、保險服務滯后等問題,這些都不同程度地降低了保險的抗風險能力。中國保監(jiān)會與國家旅游局應進一步加強旅游保險市場的規(guī)范,逐漸完善各項制度。將普及旅游保險工作作為旅游主管部門的一項監(jiān)管職能,并建立相應的制約機制,把旅游保險納人旅游行業(yè)管理和年度考評之中,依法強調旅行社向旅游者推薦旅游意外險的責任和義務,使旅行社真正成為普及旅游保險的主渠道。<三>開發(fā)旅游保險新產(chǎn)品從目前的旅游保險產(chǎn)品本身來看,存在著保險產(chǎn)品不完善的問題。目前雖然市場上開發(fā)了一些旅游意外險產(chǎn)品,但旅游市場上急需的險種還不少,如飯店公共責任險、旅游景區(qū)公共責任險、特種旅游保險等。只有豐富險種,才能給人們以較大的選擇余地。保險公司要加大旅游保險產(chǎn)品開發(fā)力度,根據(jù)市場特點開發(fā)設計滿足旅游者住、行、游等各方面需求的保險產(chǎn)品,為旅行社提供有效的防范風險的"保護傘"。在豐富保險條款內容的基礎上,提升旅游保險產(chǎn)品品質,通過開發(fā)貼近市場的產(chǎn)品,為游客打造出更多個性化的旅游保險產(chǎn)品,以提升其內涵和品質來吸引游客。傳統(tǒng)的旅游保險絕大部分都是對人身意外傷害和醫(yī)療的風險提供保障,但日益成熟的消費者越來越不滿足于這種簡單的旅游保險所承保的范圍,越來越顯示出對保障高風險運動、24小時緊急救援、個人錢財、行李盜搶、旅程延誤、個人責任等的"保鏢"式的保障產(chǎn)品的需求。目前正在實施的《旅行社投保旅行社責任保險規(guī)定》,已將保險公司推上了旅游保險的前臺,保險公司要從普及保險的層面來看待旅游險的銷售,加大宣傳和促銷力度,讓更多的游客了解旅游險,同時加大個性化產(chǎn)品的開發(fā),促進旅游保險的消費。和保險業(yè)相似,我國旅游業(yè)也是從上世紀80年代開始起步,但發(fā)展至今,旅游形式已經(jīng)充分多樣化,自助游、探險游、自駕游,各種新奇的旅游方式層出不窮。而這也從另一方面要求旅游保險及時更新,跟上旅游業(yè)的變化。在完善旅游保險產(chǎn)品體系的創(chuàng)新方面,一是著力完善旅行社責任保險；二是改進旅游意外傷害保險；三是要大力發(fā)展新興旅游保險和特種旅游保險；四是積極推進旅游各環(huán)節(jié)保險。例如,在對大力發(fā)展新興旅游保險和特種旅游保險的規(guī)定中,對自駕車、自由行、自助游等新興旅游業(yè)態(tài),要在其開發(fā)推廣過程中,加強旅游與保險的合作,提前做好新興旅游市場的風險管控工作。要深人研究老年旅游、滑雪、探險、漂流等特種旅游類型的風險特點,積極開發(fā)相關的特種保險產(chǎn)品,為旅游業(yè)提供全面的風險保障。<四>健全銷售體系要進一步延伸拓展銷售渠道,除保險公司、旅行社外,還應在賓館飯店、旅游景點、交通部門等旅游服務網(wǎng)點廣泛設立代理機構,同時,應借助銀行、郵政代理業(yè)務的蓬勃發(fā)展,在各代理網(wǎng)點推出簡便、適時的旅游保險套餐服務。還可通過營銷手段的創(chuàng)新,打破目前旅游保險營銷格局,利用互聯(lián)網(wǎng)開展網(wǎng)上投保、手機投保等拓展現(xiàn)代銷售渠道,如在20XX"五·一"黃金周,中國太平洋財產(chǎn)保險公司和中國移動XX分公司推出的航意險,只要發(fā)送短信即可購買,同時也使被保險人的權益的保障更為可信。短信投保的推出,被業(yè)界視為走出銷售渠道窄、利潤空間小的一次創(chuàng)新。短信保險大大簡化了過去簽署保單的繁瑣過程,降低了業(yè)務成本和時間成本,即方便投保,也克服了原來手工出單的種種弊端。保險公司還可以把旅游保險做成卡,放在超市里,跟食品、卡一起賣,為游客提供更加便利的服務,真正實現(xiàn)多層次、全方位的分銷渠道,使旅游保險成為人們出門旅行可以隨時、隨地、隨意購買的日常消費晶。<五>探索提升保險附加值的有效途徑隨著旅游市場的不斷拓展,旅游保險的競爭必將日趨激烈,延伸保險服務和提升保險附加值將成為各保險公司進一步拓展保險市場的手段。中國人壽、人保財險和太平洋財險等保險公司與國際救援中心<SOs>聯(lián)合推出的商務旅游計劃及境外緊急救助行動、境外旅行綜合及緊急救援保險,人保財險為境內旅游者設計的"走遍神州"保險卡、