電子商務(wù)概論及案例分析人民郵電出版社第9章電子商務(wù)支付第一頁，共三十六頁。目錄Contents電子商務(wù)中的電子支付網(wǎng)上銀行網(wǎng)上支付9.29.19.3移動(dòng)支付9.4案例分析——微信支付9.5實(shí)踐訓(xùn)練9.6課后習(xí)題9.7第二頁，共三十六頁。9.1.1電子支付的概念3

最早的電子支付是銀行間的業(yè)務(wù)辦理結(jié)算。其此基礎(chǔ)上不斷發(fā)展和演變，形成了如今的網(wǎng)上支付。其發(fā)展階段和主要功能如下。（1）第一階段的電子支付主要是銀行和與銀行之間通過計(jì)算機(jī)進(jìn)行業(yè)務(wù)的辦理結(jié)算。（2）第二階段的電子支付是銀行與其他機(jī)構(gòu)之間通過計(jì)算機(jī)進(jìn)行資金的結(jié)算，常見業(yè)務(wù)包括工資代發(fā)、水電氣費(fèi)代交等。（3）第三階段的電子支付是網(wǎng)絡(luò)終端向用戶提供的各項(xiàng)銀行服務(wù)，最典型的就是用戶通過自動(dòng)柜員機(jī)（ATM）進(jìn)行資金的存、取操作。（4）第四階段的電子支付是銀行銷售終端（POS）向用戶提供的自動(dòng)扣款業(yè)務(wù)，如超市、商場中的POS支付系統(tǒng)。（5）第五階段的電子支付可以簡單的用網(wǎng)上支付來表示。網(wǎng)上支付是指在Internet環(huán)境中，通過各種電子化工具來實(shí)現(xiàn)資金的流通和支付。第三頁，共三十六頁。9.1.2電子支付與傳統(tǒng)支付方式的區(qū)別4電子支付采用先進(jìn)的技術(shù)手段，通過數(shù)字化方式來完成相關(guān)的支付信息傳輸。而傳統(tǒng)的支付方式則是通過現(xiàn)金、票據(jù)或銀行匯兌等方式來實(shí)現(xiàn)資金的流轉(zhuǎn)。電子支付基于Internet環(huán)境，是一種開放、方便的環(huán)境，其覆蓋面非常廣。而傳統(tǒng)支付方式的環(huán)境則比較封閉，如信用卡只能在某些特定的經(jīng)銷商處使用。電子支付擁有先進(jìn)的通信手段，并且對(duì)軟、硬件設(shè)施的要求很高，要能保證交易的安全性。而傳統(tǒng)支付方式則比較簡單。電子支付的使用條件相對(duì)簡單，只需要一臺(tái)能上網(wǎng)的計(jì)算機(jī)或能聯(lián)網(wǎng)的手機(jī)，就可以隨時(shí)隨地完成整個(gè)支付過程。而傳統(tǒng)支付方式則需要較長的時(shí)間、一定數(shù)額的支付費(fèi)用才能完成。第四頁，共三十六頁。9.1.3電子支付系統(tǒng)的主要參與者5電子支付系統(tǒng)的主要參與者包括直接參與者、簡介參與者和特許參與者3種。直接參與者：中國人民銀行地市以上中心支行（庫）、在中國人民銀行開設(shè)清算賬戶的銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)，與城市處理中心直接連接。間接參與者：中國人民銀行縣（市）支行（庫）、未在中國人民銀行開設(shè)清算賬戶而委托直接參與者辦理資金清算的銀行和經(jīng)人民銀行批準(zhǔn)經(jīng)營支付結(jié)算業(yè)務(wù)的非銀行金融機(jī)構(gòu)。不與城市處理中心直接連接，其支付業(yè)務(wù)提交給其清算資金的直接參與者，由該直接參與者提交支付系統(tǒng)處理。特許參與者：經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)通過支付系統(tǒng)辦理特定業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)。在人民銀行當(dāng)?shù)胤种虚_設(shè)特許賬戶，與當(dāng)?shù)爻鞘刑幚碇行倪B接。第五頁，共三十六頁。9.1.4電子支付系統(tǒng)的要求6

電子支付系統(tǒng)為參與電子商務(wù)活動(dòng)的各方提供電子支付服務(wù)，不同的參與者對(duì)系統(tǒng)的要求不同，下面以參與對(duì)象為出發(fā)點(diǎn)簡述對(duì)電子支付系統(tǒng)的要求。個(gè)人消費(fèi)者：個(gè)人消費(fèi)者具有支付頻繁、金額不大等消費(fèi)特點(diǎn)。因此對(duì)支付系統(tǒng)的要求比較簡單，滿足其方便、有效和使用簡單的需求即可。零售商：零售商常常進(jìn)行支付貨款的接受，因此要求支付工具方便、靈活，且具有信用擔(dān)保。工商企業(yè)：工商企業(yè)具有支付金額大、時(shí)間緊迫等特點(diǎn)，因此要求支付系統(tǒng)快速、安全地進(jìn)行處理，最大限度地降低流動(dòng)資金的占用額和占用時(shí)間。金融機(jī)構(gòu)：金融機(jī)構(gòu)具有支付金額大、筆數(shù)少和時(shí)效性高的特點(diǎn)，因此要求支付系統(tǒng)必須能保證資金的安全，防止不必要的風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)資金的占用。第六頁，共三十六頁。9.1.5電子支付的方式71.電子現(xiàn)金2.電子錢包3.銀行卡4.電子支票第七頁，共三十六頁。目錄Contents電子商務(wù)中的電子支付網(wǎng)上銀行網(wǎng)上支付9.29.19.3移動(dòng)支付9.4案例分析——微信支付9.5實(shí)踐訓(xùn)練9.6課后習(xí)題9.7第八頁，共三十六頁。9.2.1網(wǎng)上銀行的概念9網(wǎng)上銀行又稱網(wǎng)絡(luò)銀行、虛擬銀行或在線銀行，是指金融機(jī)構(gòu)利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)在Internet上開設(shè)的銀行。網(wǎng)上銀行實(shí)質(zhì)上是傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)在網(wǎng)絡(luò)中的延伸，它通過采用Internet數(shù)字通信技術(shù)，以Internet作為基礎(chǔ)的交易平臺(tái)和服務(wù)渠道，為用戶提供開戶、銷戶、查詢、對(duì)賬、轉(zhuǎn)賬、信貸、網(wǎng)上證券和投資理財(cái)?shù)热轿坏姆?wù)。網(wǎng)絡(luò)銀行也可以理解為傳統(tǒng)銀行柜臺(tái)的網(wǎng)絡(luò)化，它不用像傳統(tǒng)銀行柜臺(tái)一樣設(shè)置眾多的分支機(jī)構(gòu)，只要建立一個(gè)統(tǒng)一的網(wǎng)上銀行網(wǎng)站，用戶就能通過Internet在任何地點(diǎn)、任何時(shí)刻獲得銀行提供的個(gè)性化的全方位服務(wù)。網(wǎng)上銀行的快速發(fā)展和推廣應(yīng)用，極大地降低了銀行的經(jīng)營成本，提高了資金的周轉(zhuǎn)速度，是目前主流的電子支付方式。第九頁，共三十六頁。9.2.2網(wǎng)上銀行的特點(diǎn)10個(gè)性化：網(wǎng)上銀行是銀行根據(jù)自身市場定位和用戶需求，為用戶量身打造的具有自我特色的網(wǎng)上銀行。一智能化：網(wǎng)絡(luò)銀行借助互聯(lián)網(wǎng)和數(shù)字技術(shù)，用戶無須銀行工作人員的幫助就能自己在短時(shí)間內(nèi)完成金融業(yè)務(wù)網(wǎng)上銀行的特點(diǎn)多樣化：網(wǎng)上銀行在傳統(tǒng)柜臺(tái)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上進(jìn)行延伸和創(chuàng)新，以滿足用戶多元化的需求簡單化：在Internet環(huán)境下根據(jù)網(wǎng)絡(luò)銀行網(wǎng)頁的提示即可選擇自己需要的各項(xiàng)業(yè)務(wù)。二

三四第十頁，共三十六頁。9.2.3網(wǎng)上銀行的分類111.按服務(wù)對(duì)象進(jìn)行分類個(gè)人網(wǎng)上銀行企業(yè)網(wǎng)上銀行2.按經(jīng)營組織形式分類分支型網(wǎng)上銀行純網(wǎng)上銀行第十一頁，共三十六頁。9.2.4網(wǎng)上銀行的功能121.信息類服務(wù)2.決策咨詢類服務(wù)3.賬務(wù)管理類服務(wù)4.轉(zhuǎn)賬匯款類服務(wù)5.網(wǎng)上支付類服務(wù)6.金融創(chuàng)新類服務(wù)第十二頁，共三十六頁。目錄Contents網(wǎng)上銀行網(wǎng)上支付9.29.3移動(dòng)支付9.4案例分析——微信支付9.5實(shí)踐訓(xùn)練9.6課后習(xí)題9.79.1電子商務(wù)中的電子支付第十三頁，共三十六頁。9.3.1網(wǎng)上支付的產(chǎn)生與發(fā)展14造成網(wǎng)上支付用戶規(guī)模高速增長的原因主要有以下幾點(diǎn)。電子商務(wù)應(yīng)用的高度發(fā)展促進(jìn)了網(wǎng)上支付需求的增加。網(wǎng)上支付手段的方式更加豐富，并有一些補(bǔ)貼政策，吸引了更多的非網(wǎng)上支付用戶改變支付方式。網(wǎng)上支付廠商的大力營銷增加了網(wǎng)上支付的影響力，帶動(dòng)費(fèi)網(wǎng)上支付用戶的轉(zhuǎn)化，如支付寶春晚“集福”活動(dòng)。第十四頁，共三十六頁。9.3.2網(wǎng)上支付的特點(diǎn)15網(wǎng)上支付可以進(jìn)行資金清算、查詢等業(yè)務(wù)，它具有如下特點(diǎn)。基于互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境：網(wǎng)上支付通過計(jì)算機(jī)和互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行在線支付，操作人一般為賬戶本人。快捷高效：網(wǎng)上支付無需到銀行即可辦理銀行的相關(guān)業(yè)務(wù)，在線轉(zhuǎn)賬、資金查詢等都通過網(wǎng)上銀行辦理，縮短了用戶工作周期，提高了資金的周轉(zhuǎn)速度。成本低：網(wǎng)上支付的時(shí)間成本和資金成本都更低，一般根據(jù)用戶的信用等級(jí)與各個(gè)銀行的標(biāo)準(zhǔn)來收取手續(xù)費(fèi)，一般手續(xù)費(fèi)很低，有的還為零。提高資金管理水平：通過網(wǎng)上支付方式，用戶可建立自己的消費(fèi)記錄，進(jìn)行賬單分析、預(yù)測(cè)市場趨勢(shì)，使企業(yè)可高效率地進(jìn)行資金清算和分析，提高資金的管理水平。第十五頁，共三十六頁。9.3.3網(wǎng)上支付系統(tǒng)的基本構(gòu)成16認(rèn)證中心商家服務(wù)器支付網(wǎng)關(guān)支付信息客戶開戶行內(nèi)部網(wǎng)關(guān)商家開戶行金融專用網(wǎng)客戶計(jì)算機(jī)支付授權(quán)商品信息第十六頁，共三十六頁。9.3.4第三方支付171.支付寶第十七頁，共三十六頁。9.3.4第三方支付18財(cái)付通是騰訊公司于2005年9月推出的在線支付平臺(tái)，其市場份額僅次于支付寶，排在第二位。財(cái)付通依靠騰訊擁有的8億多QQ活躍用戶，同時(shí)借助微信支付、QQ錢包兩種新支付入口的快速發(fā)展使其市場占比進(jìn)一步擴(kuò)大。現(xiàn)在財(cái)付通擁有的個(gè)人用戶已超過2億，覆蓋的企業(yè)包括騰訊游戲、網(wǎng)上購物、保險(xiǎn)、物流和旅游等。2.財(cái)付通第十八頁，共三十六頁。目錄Contents網(wǎng)上銀行網(wǎng)上支付9.29.3移動(dòng)支付9.4案例分析——微信支付9.5實(shí)踐訓(xùn)練9.6課后習(xí)題9.79.1電子商務(wù)中的電子支付第十九頁，共三十六頁。9.4.1移動(dòng)支付的定義20關(guān)于移動(dòng)支付，國內(nèi)外移動(dòng)支付相關(guān)組織都給出了自己的定義，主要包括如下3種。（1）國外調(diào)研機(jī)構(gòu)Gartner認(rèn)為：移動(dòng)支付是在移動(dòng)終端上使用包括銀行賬戶、銀行卡和預(yù)付費(fèi)賬號(hào)等支付工具完成交易的一種支付方式。但其中不包括基于話費(fèi)賬戶的手機(jī)支付、IVR支付（電話銀行語音系統(tǒng)支付）以及智能手機(jī)外接插件實(shí)現(xiàn)POS功能的3種方式。（2）國外調(diào)研機(jī)構(gòu)Forrester認(rèn)為：移動(dòng)支付是通過移動(dòng)終端進(jìn)行資金劃轉(zhuǎn)來完成交易的一種字符方式，但其中不包括移動(dòng)終端語音支付方式。（3）國外學(xué)者德勤認(rèn)為：移動(dòng)支付是指用戶使用移動(dòng)終端，接入通信網(wǎng)絡(luò)或使用近距離通信技術(shù)完成信息交互，實(shí)現(xiàn)資金從支付方向受付方轉(zhuǎn)移從而實(shí)現(xiàn)支付目的的一種方式。2.財(cái)付通第二十頁，共三十六頁。9.4.2移動(dòng)支付的發(fā)展現(xiàn)狀21我國移動(dòng)支付的發(fā)展呈現(xiàn)以下情況。（1）移動(dòng)支付的業(yè)務(wù)規(guī)模保持著高速增長的態(tài)勢(shì)，支付機(jī)構(gòu)處理的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)筆數(shù)多、金額小。（2）移動(dòng)支付在網(wǎng)上支付中所占的比重逐漸上升，遠(yuǎn)程業(yè)務(wù)支付發(fā)展逐漸成熟，受眾規(guī)模較大。（3）移動(dòng)電話用戶規(guī)模的提高和4G移動(dòng)電話的普及，為移動(dòng)支付用戶數(shù)量的穩(wěn)步增長提供了基礎(chǔ)。（4）移動(dòng)支付的監(jiān)管制度越來越完善和詳細(xì)，市場發(fā)展越發(fā)規(guī)范、合理。第二十一頁，共三十六頁。9.4.3移動(dòng)支付的交易過程22消費(fèi)者交易說明交易憑證商家收款方（金融機(jī)構(gòu)）交易憑證資金發(fā)行方（金融機(jī)構(gòu)）交易憑證資金賬單第二十二頁，共三十六頁。9.4.4移動(dòng)支付的方式23020103運(yùn)營商計(jì)費(fèi)的支付方式由運(yùn)營商來包辦整個(gè)支付過程，用戶一般通過短信支付來完成交易。運(yùn)營商計(jì)費(fèi)NFC支付是指消費(fèi)者在進(jìn)行支付時(shí)通過采用NFC（NearFieldCommunication，近距離無線通訊）技術(shù)來在手機(jī)等手持設(shè)備中完成支付行為。NFC支付掃碼支付是一種基于賬戶體系搭建的無線支付方式，通過把賬號(hào)、商品價(jià)格等交易信息匯集到一個(gè)二維碼中，然后通過手機(jī)掃描二維碼來實(shí)現(xiàn)交易的完成。掃碼支付電子商務(wù)的參與對(duì)象第二十三頁，共三十六頁。目錄Contents網(wǎng)上銀行網(wǎng)上支付9.29.3移動(dòng)支付9.4案例分析——微信支付9.5實(shí)踐訓(xùn)練9.6課后習(xí)題9.79.1電子商務(wù)中的電子支付第二十四頁，共三十六頁。9.5.1個(gè)人用戶微信支付25個(gè)人用戶開通微信支付比較簡單，只需打開微信，在菜單中選擇“我”，在打開的頁面中單擊“錢包”按鈕，打開“我的錢包”頁面，在其中單擊右上角的“銀行卡”選項(xiàng)卡，然后根據(jù)提示添加銀行卡并輸入對(duì)應(yīng)的銀行卡持卡人姓名、卡號(hào)和手機(jī)號(hào)碼等信息，待收到短信驗(yàn)證碼并填寫正確后，再設(shè)置支付密碼即可成功綁定銀行卡。第二十五頁，共三十六頁。9.5.2商家賬戶微信支付26商家賬戶要實(shí)現(xiàn)微信支付功能需要在公眾平臺(tái)的微信支付頁面中進(jìn)行申請(qǐng)，填寫商戶基本資料、業(yè)務(wù)審核資料和財(cái)務(wù)審核資料等信息并進(jìn)行審核，審核通過后按照提示下載承諾涵模板并簽署蓋章，然后確認(rèn)商戶信息并簽署微信支付服務(wù)協(xié)議即可開通微信支付功能。第二十六頁，共三十六頁。目錄Contents網(wǎng)上銀行網(wǎng)上支付9.29.3移動(dòng)支付9.4案例分析——微信支付9.5實(shí)踐訓(xùn)練9.6課后習(xí)題9.79.1電子商務(wù)中的電子支付第二十七頁，共三十六頁。9.6實(shí)踐訓(xùn)練289.6.1實(shí)訓(xùn)目標(biāo)（1）了解電子商務(wù)支付的發(fā)展及基本理論知識(shí)。（2）了解網(wǎng)上銀行并掌握網(wǎng)上銀行的相關(guān)業(yè)務(wù)功能。（3）了解網(wǎng)上支付的工作流程。（4）了解移動(dòng)支付的發(fā)展現(xiàn)狀及支付方法。9.6.2實(shí)訓(xùn)內(nèi)容（1）收集相關(guān)的電子支付資料，總結(jié)電子支付的發(fā)展階段。（2）收集網(wǎng)上銀行的相關(guān)資料，并選擇一家網(wǎng)上銀行進(jìn)行深入研究。（3）了解第三方支付的相關(guān)知識(shí)，并選擇一種第三方支付方式進(jìn)行實(shí)際操作。（4）結(jié)合實(shí)際體驗(yàn)移動(dòng)支付的操作過程，總結(jié)移動(dòng)支付的含義與使用方法。第二十八頁，共三十六頁。9.6實(shí)踐訓(xùn)練299.6.3實(shí)訓(xùn)要求（1）通過對(duì)電子支付的了解，掌握電子支付各發(fā)展階段的特點(diǎn)，并掌握電子支付的不同支付方式。（2）通過對(duì)網(wǎng)上銀行的了解，總結(jié)網(wǎng)上銀行目前的發(fā)展情況，并研究選擇的網(wǎng)上銀行，從開辦時(shí)間、業(yè)務(wù)類型和服務(wù)特色等方面進(jìn)行說明。（3）總結(jié)常用的第三方支付方式，并從支付的市場比例、優(yōu)缺點(diǎn)等方式進(jìn)行對(duì)比分析。（4）選擇不同的移動(dòng)支付方法來體驗(yàn)移動(dòng)支付，并從支付的方式、種類和使用環(huán)境等方面進(jìn)行分析總結(jié)。第二十九頁，共三十六頁。目錄Contents網(wǎng)上銀行網(wǎng)上支付9.29.3移動(dòng)支付9.4案例分析——微信支付9.5實(shí)踐訓(xùn)練9.6課后習(xí)題9.79.1電子商務(wù)中的電子支付第三十頁，共三十六頁。9.7課后練習(xí)311.名詞解釋（1）銀行卡

（2）電子錢包

（3）第三方支付

（4）移動(dòng)支付2.單項(xiàng)選擇題（1）目前電子支付的幾種方式中，使用頻率最高的是（

）。A.電子現(xiàn)金B(yǎng).電子錢包C.銀行卡D.電子支票（2）電子支付最基本、最關(guān)鍵的要求是（

）。A.技術(shù)B.安全C.成本D.交互（3）基于移動(dòng)終端，通過接入通信網(wǎng)絡(luò)或使用近距離通信技術(shù)完成電子支付的方式是（

）。A.網(wǎng)上支付B.手機(jī)支付C.移動(dòng)支付D.電子支付（4）電子商務(wù)的快速發(fā)展促進(jìn)了網(wǎng)上銀行的產(chǎn)生，世界上第一家純網(wǎng)上銀行是（

）。A.SFNBB.微眾銀行C.花旗銀行D.人民銀行（5）下面屬于第三方支付平臺(tái)的一項(xiàng)是（

）。A.淘寶B.易貝C.微信D.支付寶第三十一頁，共三十六頁。9.7課后練習(xí)323.多項(xiàng)選擇題（1）與傳統(tǒng)支付方式相比，電子支付具有以下哪些特點(diǎn)（

）。A.電子支付通過數(shù)字化方式來完成支付，其技術(shù)手段更加先進(jìn)B.電子支付的環(huán)境是一種封閉的環(huán)境，更加安全C.電子支付對(duì)軟、硬件設(shè)施的要求更高D.電子支付的使用條件比較簡單，并且支付費(fèi)用低廉（2）網(wǎng)上銀行的特點(diǎn)有（

）。A.個(gè)性化B.智能化C.多樣化D.簡單化（3）按照經(jīng)營組織的形式可以將網(wǎng)上銀行分為（

）。A.分支型網(wǎng)上銀行B.個(gè)人網(wǎng)上銀行C.企業(yè)網(wǎng)上銀行D.純網(wǎng)上銀行（4）按照銀行卡的結(jié)算方式進(jìn)行分類，可以將銀行卡分為（

）。A.信用卡B.借記卡C.復(fù)合卡D.儲(chǔ)值卡第三十二頁，共三十六頁。9.7課后練習(xí)33（5）下面對(duì)于網(wǎng)上支付的說法，正確的是（

）。A.網(wǎng)上支付通過計(jì)算機(jī)和互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行在線支付，操作人一般為賬戶本人B.網(wǎng)上支付方式無需到銀行即可辦理銀行的相關(guān)業(yè)務(wù)，縮短了用戶工作周期，提高了資金的周轉(zhuǎn)速度C.網(wǎng)上支付不需要支付手續(xù)費(fèi)，大大降低了傳統(tǒng)方式下的成本費(fèi)用D.網(wǎng)上支付方式可以建立用戶自己的消費(fèi)記錄，方便進(jìn)行賬單分析