引言近年來。隨著科學技術的發展，互聯網技術的更新發展，電子商務平臺越來越多，與此同時第三方支付業務也隨之發展，客戶范圍不斷擴大，第三方支付業務的種類也隨之不斷拓寬，不再局限于支付結算業務，還拓展到信用支付、網絡借貸以及理財業務等方面，延伸到人們生活、消費的各個領域。根據行業的不同可以分為三類，一是以財付通、支付寶為代表的互聯網支付企業，一般與電子商務平臺合作。二是金融型支付企業，主要是滿足行業所需，主要以匯付天下、易寶、快錢、銀聯商務為代表。三是以嘉聯支付、拉卡拉、銀聯商務等為主的手機刷卡器產品，是借助非金融機構身份作為信用中介從而形成的第三方支付公司，一般與銀行進行合作，提高了企業信用度，同時能夠最大程度的保障買賣雙方利益[1]。現如今隨著技術的進步，第三方支付機構的服務與應用也在不斷完善，交易規模也隨之不斷擴大，傳統的現金支付與刷卡的支付方式已經隨著時代的變化而慢慢淘汰，現如今人們只需要通過手機就可以享受更為便捷的生活服務。根據統計，2018年6月，我國互聯網用戶人數已高達8.02億，手機網民人數已高達7.88億，這也意味著隨著時代的進步，未來網絡與新興技術的使用是必然趨勢，第三方支付機構的使用人數與使用范圍將會越來越廣。目前，第三方支付機構也涉及到了傳統金融領域，網絡借貸不單單是個人業務，還有各種企業，填補了傳統銀行業務的空白，兩者之間的關系也從合作慢慢轉變為競爭，并給傳統銀行業務的發展帶來了巨大的挑戰。在此背景下，研究第三方支付對商業銀行盈利能力所造成的影響具有明顯的現實意義。2第三方支付業務與商業銀行業務的現狀分析——以工商銀行為例2.1第三方支付業務的發展現狀2.1.1發展規模迅速我國的第一家第三方支付業務機構名為首信易支付，是在1993年成立的，經過二十多年的發展，第三方支付機構規模與服務也在不斷變化和完善。據相關數據統計，2015年，第三方支付機構交易規模已經突破32億元，在2016年綜合交易規模達到52.3萬億元，期間為了加強管理與保障資金安全性，人民銀行開始實行實名制管理，加強了對二維碼支付的管理，但第三方支付仍然保持62.6%的增長率。2017年開始推進身份鑒別，加強了支付的安全性，通過云計算功能，使第三方支付功能更加便捷，2017年相較于2016年同比增長率高達105.1%，全年綜合交易規模達到107.3萬億元[7]。2018年生物識別技術的推進更加完善了第三方支付功能的安全性與便利性，這種新型的發展模式成為社會關注的熱點。如下表為2018年前三季度非銀行支付機構處理網絡支付業務數據：表SEQ表\*ARABIC12018年Q1-Q3非銀行支付機構網絡支付業務時間種類交易筆數（億筆）增長率交易金額（萬億元）增長率第一季度845.4360.33%36.6142.36%第二季度916.9767.88%41.3234.79%第三季度1072.6577.59%55.2748.52%數據來源：中國人民銀行2018年Q1-Q3非銀行支付機構網絡支付業務由以上數據來看，2018年非銀行支付機構網絡支付業務的交易筆數由第一季度的845.43億筆增長至第三季度的1072.65億筆，增長率呈現逐漸上升趨勢，總交易金額由36.6萬億元增長至55.27萬億元，中途增長率雖然有所波動，但是整體呈現上升趨勢。由于電子商務平臺的主要節日營銷活動都在第四季度，例如雙十一、雙十二、元旦、圣誕節等節日活動，例如天貓、淘寶、京東等多個電子商務平臺都會參與活動，以低價、折扣等多種形式吸引消費者，由此可推斷第四季度網絡支付的交易量會出現比較明顯的上升，所以2018年非銀行支付機構的網絡支付交易規模將會比較明顯的上升。2.1.2業務種類不斷豐富第三方支付經過二十多年的發展，其規模在不斷擴張的同時，業務種類與客戶認知度也在不斷提升，憑借著現有優勢，將系統平臺與海量用戶的優勢進行充分運用，發展成一種金融創新模式，不再是單純的網絡支付工具。現如今，第三方支付業務的服務范圍隨著現實需求在不斷完善提升，加強了與基金公司、商業銀行等傳統金融機構的合作，逐步擴展支付渠道與業務范圍，在跨境結算、基金代理、資產管理、理財產品代銷等多個領域都有涉獵。其中以支付寶、京東支付為代表的第三方支付機構更是利用其依托的購物平臺淘寶、京東的平臺優勢，通過分析注冊用戶的消費行為及評價等數據，對用戶進行信用評分，并據此為消費者提供小額授信及分期付款（如支付寶的花唄、京東的京東白條）等服務[8]。2.2第三方支付業務對工商銀行業務的影響2.2.1對工商銀行負債業務的影響關于第三方支付的負債業務其中最具代表性的就是支付寶的余額寶，阿里巴巴在2013年開始推行，自上線之后一直受到廣大用戶的青睞，除了應用方便，隨存隨取之外還有一個顯著原因就是收益率，和傳統銀行業務中的存款收益率相比，余額寶的存款收益要高出很多，因此用戶在短短的時間內就突破了5000萬數量，據相關統計，截至2018年6月，余額寶的規模已經達到了18602億元，也就是短短五年時間，余額寶規模就已經達到近2萬億的規模，雖然不能與商業銀行幾十萬億存款相比，但對工商銀行的存款分流作用確是很明顯的。尤其是在過年的時候，按照傳統習慣過年期間是銀行負債業務增長的高峰期，尤其是農村地區的人們習慣將工資存在銀行，自余額寶推行之后，受到了農村用戶的喜愛，根據統計過年期間余額寶的資金收入要比同時期增長60%，用戶量也比同期增長了44%[9]。表SEQ表\*ARABIC2工商銀行2013-2018年零售存款變動情況表單位：萬元201320142015201620172018零售存款總額6380127014888123789166249572131038136同比增長率4.33%9.95%15.81%12.83%4.43%14.30%零售活期存款348672412777345577413860536472633727同比增長率4.13%18.39%16.28%19.76%29.63%18.13%數據來源：工商銀行官網和年度報表整理表SEQ表\*ARABIC32017年工商銀行與余額寶存款利率對比機構活期存款半年一年三年工商銀行0.3001.5501.7502.750余額寶7日化年收益率2.6%以上數據來源：根據銀行官網整理而得由以上兩表可知，第三方支付業務對工商銀行零售存款產生了較大的分流作用。零散化的理財方式，滿足了長尾客戶群的小額資金增值的需求。余額寶門檻低，收取靈活，收益高。而工商銀行理財門檻高，收益低，余額寶的7日化年收益率就高于工商銀行的一年定期存款率，且資金靈活性大大高于定期存款。客戶只需要通過手機進行簡單操作，將不常用的資金存入余額寶，就可以獲得高收益，而且不影響日常使用，隨時隨地都可以進行消費，由此受到用戶的青睞與社會的關注，并且大量投入到基金市場，導致銀行流失了大量的活期存款。余額寶的推行對傳統銀行業務產生了影響，改變了人們對于金融產品的傳統認識，與傳統的理財產品相比，余額寶在取回本金方面會變得更加方便，更加平民化，因此逐漸受到了人們的追捧，在市場上具有大量的資金來源，原本應該屬于銀行的存款資金開始流入到基金市場，對工商銀行的盈利水平造成了很大的影響[11]。在存款、信貸等傳統業務創新的同時，第三方支付機構利用電子商務平臺交易中存在信用問題推出了為客戶提供擔保業務的經營模式，解決了買賣雙方之間存在的信用問題，在擔保過程中吸取了大量的儲備資金，在傳統的經營模式下，貨款資金會直接進入到客戶的賬戶，成為商業銀行的存款資源，但是現在第三方企業直接搶占了商業銀行的存款資源，對商業銀行的存款業務造成了巨大影響，降低了商業銀行的收入水平。中國銀行在2017年進行相關規定，規定非銀支付機構不可以隨意挪用客戶的備付金，很可能會影響到商業銀行的資金流動，導致不符合要求的款項外流[10]。2.2.2對工商銀行資產業務的影響表SEQ表\*ARABIC4工商銀行與阿里小貸運營對比平臺貸款利率目標客戶工商銀行6.5%-9%大企業優質客戶阿里小貸12%-18%平臺內部小微企業數據來源：工商銀行、阿里巴巴官網整理得出由上表可知，阿里小貸利率與工商銀行相比，還高于商業銀行，但阿里小貸還是很受小微企業家的歡迎。主要原因在于目前商業銀行普遍存在的一個問題，由于小微企業規模較小，信譽度難以評判，出于對于風險方面的考慮，工商銀行在進行貸款業務時，一般不會考慮小微企業，只會向大型的國有企業和民營企業進行貸款。但是隨著時代的發展小微企業的比重與盈利能力有所增長，第三方支付業務盡可能的考慮了我國的小微型企業，為我國的小微型企業在貸款方面贏來了福利，向這些企業提供了信用貸款業務，對傳統銀行的貸款業務造成了巨大影響。表SEQ表\*ARABIC5阿里巴巴平臺信用貸款產品產品特點額度利息期限螞蟻花唄類似信用卡，方便、快捷、滿足現代人“先消費、后還款”的消費習慣依據芝麻信用分及個人消費習慣而定42天免息，也可分期，分3期：2.5%；6期：4.5%；12期8.8%最多可分12期螞蟻借唄純信用，無抵押擔保，隨借隨還最高30萬元日利率：0.02-0.05%最長一年數據來源：阿里巴巴官網在傳統的商業銀行貸款模式中，一般采用的是發放信用卡的模式，但是存在一定局限性。在客戶選擇方面，銀保監局不允許商業銀行向未成年人發放信用卡，客戶群體受到了限制，這種未成年人一般就是學生群體，雖然單筆數額不大，但是有著很強的消費能力，而且人群基數大，總體來看，收益比較可觀，然而工商銀行對于學生消費群體重視不大。另一方面工商銀行在為客戶發放信用卡時，需要客戶在該銀行有資產、交易記錄良好或者可以提供擁有正式工作的證明，手續較為復雜。由上表來看，為阿里巴巴平臺的兩款信用貸款產品，螞蟻花唄與螞蟻借唄不存在年齡限制，適用于學生群體，而且只要開通以后，消費者就會擁有很高的消費額度，如果在這個月內花完的金額，下月9號之前還款沒有任何費用，因此受到了眾多年輕人的追捧，這種新型的貸款模式，比傳統的商業銀行貸款模式擁有明顯的優勢。2.2.3對工商銀行中間業務的影響和第三方支付機構相比，工商銀行以服務實體經濟為主，往往更加注重交易的安全性，因此業務操作過程會比較復雜。但是利用了網絡技術的便捷性，操作便利且效率較高，不需要花費較多的時間，成本與工商銀行相比更低，甚至不需要收取支付費用，因此大部分客戶會選擇第三方支付，從而影響了工商銀行的支付結算市場，擠占了工商銀行支付結算業務的市場份額[13]。銀行卡作為常規的支付方式，在支付體系中一直占據主導地位。銀行卡以卡號為代碼，錄入客戶的基本信息、資金狀況及交易記錄等信息。表SEQ表\*ARABIC6工商銀行銀行卡業務表數據來源：工商銀行2013-2017中期業務報告由上圖數據來看，2013年到2017年銀行卡消費額增長率與業務收入增長率呈現逐年下降趨勢，主要原因在于現在很多網上商戶開展了與第三方支付的業務往來，這增加了網上支付的使用量和使用率，銀行卡的交易量則慢慢減少。第三方支付在互聯網快速發展的背景下，不斷完善自身功能，發展迅速，以至于擠占了銀行卡網上交易空間。銀行卡網上交易空間被擠占的原因如下：第一，在網上交易時，銀行卡的作用被第三方支付代替，這就使銀行卡減少了一部分市場份額；第二，由于第三方支付與銀行卡相比更加便利快捷，因此更容易得到用戶的青睞，導致銀行卡的網上交易份額的損失；第三，大多數第三方支付賬戶能夠使用同一銀行卡，這種交易會在銀行卡賬戶管理的資金流轉中更加直接方便，從而減少了銀行卡在購物以外的其他環節的市場占有量。第三方支付一般不到達一定的額度，它是不會收手續費的，因為這種支付方式簡便，所以這種支付方式會被消費者所選擇，那么用轉賬方式的人就會相對來說減少。與此同時這種支付方式還有很大的缺陷，會讓犯罪分子有實施犯罪的機會，他們會以網絡買東西的名義，把大額的錢進行轉賬，會大大影響銀行卡轉賬業務的使用前路。3第三方支付背景下商業銀行業務發展建議3.1推動小微企業及個人貸款業務的發展以阿里巴巴電子商務平臺開發的小微企業、純信用淘寶貸款和阿里信用貸款為例。一般情況下，貸款額度不得超過100萬元，且貸款產品提供的貸款一般是緩慢的，低利息和靈活的還款方式。它使大多數受阿里巴巴的中小網商成為由一群互聯網小額貸款公司領導的。在貸款的過程中，通過保證貸款的安全，監控現金流，通過支付寶的拉動，解決貸款的高成本問題，阿里巴巴要求的是貸款大大減少貸款審批和貸款管理流程。小企業貸款自2010年起開始執行營業費用，到2017年，阿里巴巴小額貸款已達30億元，貸款總額超過400億元。對此商業銀行應自我反省并積極運行補救措施，根據市場研究，對小微企業的特點和需要進行充足的研究，開展針對性的服務，并特別注意私營企業和小微型企業。通過研究決策選擇使用先進數據處理方法，包括大數據，以及客戶信息數據庫、分析部門的特點、資金的流動、可靠的信用分類之類的資信指標、一個小微型企業的上下游市場產業鏈以及供需市場之間的關系，創建綜合性的適用于小微型企業的信息交換平臺，從而為不同類型的企業提供具有針對性的一體化服務。比如，對于市場上以科技制造、技術研發為基礎的公司，為解決企業的不動產缺失問題，可以采用知識產權及訂單抵押的方法。而對于小微企業在進行貸款時面對的信用擔保問題，可以采用“組團貸款”的方法，也就是互相擔保，企業之間進行互相擔保，在減輕抵押品不足的同時，促進雙方企業的發展。現如今，零售銀行成為商業銀行的重要關注點，零售銀行業務也成為商業銀行的主要發展重點。隨著社會的不斷發展，個人住房貸款、汽車貸款以及個人消費貸款等個人金融信貸業務有著巨大的發展潛力，銀行在發展中，對個人金融業務不斷進行改善，對利率自由化創造的機會進行靈活采用，同時加大研發力度，推進新產品，滿足用戶需求，促使盈利能力的提高。3.2進行業務創新對于傳統銀行業務來說，與時俱進是商業銀行發展必須注重的，客戶的需求是銀行發展的目標。任何業務的創新都是銀行代理經營所必需的，不僅是服務，還包括理念、產品以及管理思維等等，貫穿于銀行代理活動的整個過程。對于新的結構體系，在借鑒傳統的基礎上，也要有所改變，不能照搬照抄，在樹立創新理念的同時，建立創新激勵機制，激發員工的創新意識和工作激情，對銀行內部上下人員，做出一些挖掘潛力的措施，將銀行代理業務效率提高上來。對于客戶服務方面，銀行需要根據客戶需求來進行業務創新，定制服務方式，滿足客戶多元化的需求。商業銀行中間業務收入的主要來源之一就是對基金和保險產品的代銷，可以通過提高基金代銷業務來體驗來提升銀行基金保險產業銷售份額[15]。而第三方支付機構由于購買流程更加便捷，投入利率也相對較低，這樣便捷化的服務得到了用戶的青睞，對于商業銀行的基金代銷業務帶來了影響。網絡時代的興起，電商平臺與手機用戶的不斷拓展，給客戶帶來的服務也越來越便捷，相比于營業網點業務流程的復雜性，手機支付與業務辦理要更加便捷，因此更容易受到用戶的青睞。銀行引入手機支付，可以吸引年輕受眾，同時兼顧使用手機銀行的便捷性和安全性，在保證安全性的基礎上完善服務，在農村商戶、校園受眾和農業援助領域形成支付。通過農村商業銀行自有移動支付品牌的建設，可以形成收入和現金便利。在營銷過程中，客戶管理員可以通過Blake-thru門口、客戶經理合作等方式營銷本地商戶；在移動支付范圍的拓展操作中，通過構建客戶體驗和心理示范，客戶可以形成移動支付資金的閉環這對客戶的固化、支付習慣的形成、客戶的堅韌性起著重要的作用。3.3加強與第三方支付機構的合作雖然目前市場上的中小企業更依賴于第三方支付機構，但是商業銀行并不是完全脫離中小企業市場。第三方平臺在為中小企業提供服務時，往往需要與銀行進行合作才能完成。第三方支付機構在自身實力不足的情況下，貿然與商業銀行展開競爭搶奪大型客戶，不僅對自身發展造成影響，還會給商業銀行帶來防范心理，引發沖突。因此第三方支付機構與商業銀行進行合作時首先要在業務劃分明確的情況下充分發揮各自特長，避免業務重疊造成的業務沖突，促進雙方共同發展。其次，我們需要共同制定保護客戶的規則。根據相關規定，第三方支付的條款必須由銀行托管。如果一家銀行能贏得一項業務，它就能帶來豐厚的中間業務收入。對于第三方支付，將準備金委托給銀行。第三方支付也可以得到銀行更多的支持。因此，盡最大努力做好客戶的授權工作，確保資金和銀行及第三方支付的安全。二是要實現客戶信息共享，建立個人信用評級體系。手機結算和銀行客戶信息很多。數據共享使人們更容易了解用戶真實的信用記錄，并降低信息收集成本。這可以有效降低銀行面臨的風險。最后，我們在第三方支付領域展開合作，拓展支付市場。龐大的客戶群和第三方支付交易規模的快速增長，顯示出支付行業巨大的潛力。目前，銀行的支付功能不能覆蓋所有領域。如果與小企業和個體店的網關連接成本過高，可以通過第三方支付有效降低多個小企業和個體商戶的連接成本。加強與移動結算的合作，發展前景小的小市場，形成新的平衡市場。基于這一原則，需要創新支付手段，以滿足更好的用戶支付需求。

參考文獻[1]杜朝運,孫幗斌.地方商業銀行與第三方支付平臺的競合關系思考——以福建A銀行為例[J/OL].金融理論與實踐,2020(02):18-25[2020-02-1