1、大數據在銀行信貸業務中的應用實踐及建議摘要：本文首先分析了商業銀行發展大數據資源的基本需求，接下來詳細闡述 了商業銀行信貸風險規避存在的問題，最后對大數據時代下商業銀行信貸業務發 展主要策略建議做具體論述，希望通過本文的分析研究，給行業內人士以借鑒和 啟發。引言 大數據是一種數據集合，具有容量大，類型多，處理速度快，應用價值高的 特點。目前，它已發展成為新一代信息技術，用于收集、存儲和關聯大量、分散 和多樣化的數據，發現新的數據價值并創新各種應用功能。商業銀行發展大數據資源的基本需求信用評估 在資本市場不斷創新金融產品之后，商業銀行信貸業務的獲利空間逐步受到 市場擠壓。拓展市場信貸業務過程中，

2、少數用戶隱匿了個人借貸信息，這部分信 息數據很難在短時間內快速反饋于信貸業務評估體系之中，以至于銀行信貸業務 存在高風險隱患。而大數據資源，則是對信貸用戶的精準數據定位，包括信貸需 求人群、用戶消費特征、客戶還款能力以及不良消費記錄和信用記錄等數據信息。 那么這些數據有助于商業銀行更為精準地定位用戶還款能力，降低商業銀行由于 用戶了解程度不足而造成的信貸業務風險。因此，商業銀行發展大數據資源的第 一訴求，在于信用平臺，增強信貸業務與終端客戶的粘稠度，為商業銀行信貸業 務提供理性分析的數據參考。風險預測 商業銀行信貸業務并非僅對個體用戶開展，為大、中、小型企業提供信貸服 務，也是助力地方產業蓬勃

3、發展的重要經濟支撐點。在經濟下行周期，商業銀行 對中小企業的信貸業務風險相對更高，中小企業還款能力下滑的關聯因素增多。 即便評估企業固有資本，也很難抵消信貸業務的本質風險。市場動態發展的宏觀 數據，需要建立更加完備的數據資源，進而將數據挖掘延伸至各行各業，深度分 析企業所處產業領域的發展契機，才能對企業運營風險做出更為精準的判斷。因 此，商業銀行信貸業務的風險預測，已經不再是對于企業個體單位的還款能力評 估，而是對于整體行業發展趨勢的大數據分析。只有更為精準的預測潛在的市場 動態風險，才能進一步支持商業銀行更為合理的規劃，針對某一部分產業領域的 放款數額和總量。商業銀行信貸風險規避存在的問題2

4、.1 商業銀行信貸業務風險規避路徑單一 當前，大部分商業銀行主要是在進行信貸業務審批時對信貸業務申請方的相 關資質以及償貸能力進行調查和分析，信貸業務審批通過后，則是通過一定時期 內的跟蹤進行還貸能力的評價，在這個過程中主要依靠的是人工調查審核，由于 信貸業務風險管理人員對信貸客戶的相關情況進行深入了解，很難發展這個時期 內客戶的具體還貸能力進行評價，由于不能及時的對還貸能力欠缺的客戶斷貸或 者提前收回貸款，引起信貸風險的增加。商業銀行信貸風險監管范式已經不能夠完全解決多元信貸風險的形式 隨著商業銀行信貸業務的多元化發展以及信貸規模的不斷擴大，傳統的信貸 風險監管模式已經不能完全滿足當前信貸管

5、理。商業銀行應當根據碭山商業銀行 信貸業務發展的需要，針對當前信貸業務容易出現的問題及風險建立相應的監管 范式，從而提升風險管理能力。大數據時代下商業銀行信貸業務發展主要策略建議3.1 運用大數據對商業銀行信貸業務全流程實行精細化管理 一是改變信貸業務經營管理理念，堅持“數據治行”，以數據為支撐來做信貸 決策；二是加強銀行信貸業務數據化建設，積極融入互聯網，加強大數據挖掘技 術的研發投入；三是在信貸業務客戶準入環節加強大數據應用，對信貸業務客戶 實行白名單、黑名單管理，優化客戶結構，嚴守風險底線，切實有效從源頭控制 信貸業務風險；四是通過大數據應用實現客戶信用評級更加科學準確；五是在授 信審批

6、環節加強大數據技術的應用，提高銀行信貸審批效率；六是應用大數據技 術來加強信貸業務貸后管理，基于大數據技術建立貸后風險監測系統、抵質押品 價值評估系統、信貸項目遠程監控系統、動態預警監測機制等智能化的貸后管理 系統；七是應用大數據技術加強客戶洗錢及恐怖融資風險評估及監測。八是在貸 款回收方面充分運用大數據技術。構建完善的信貸風險管理控制機制 大數據信息時代下信貸業務規模的增加需要完善的風險管理機制進行控制， 商業銀行應該根據不同的信貸業務類型建立不同的信貸風險應對機制，例如個人 信貸與企業信貸的業務類型不同則需要相應的風險管理措施，不能夠一概而論， 實現商業銀行的風險管理多元化、靈活性。利用金

7、融工程構建涵括執行、監督、預警的商業銀行信貸風險管理預防機 制商業銀行信貸風險管理控制日常管理機構需要對商業銀行的信貸業務進行全 程的監督和控制，對風險控制工作的執行進行監督，對執行過程中出現的問題進 行及時反饋，防止更大的或者系統性信貸風險的發生，在商業銀行信貸業務的不 同環節實現預防和管理的同步管理機制。改變傳統數據參考決策觀念 以往時期商業銀行為中、小、微企業提供貸款服務，主要是分析其固有資產 是否能夠具備抵償條件。雖然這樣的評估機制，令商業銀行的放款風險可控性更 強。但是對于部分創新型企業而言，初期發展獲取的金融支持過低，限制了地方 產業的全面振興。創新型企業創業初期的固有資產更多傾向

8、于知識產權、品牌價 值、市場認可度、產業領域發展的潛在可能性。高估創新型企業的市場價位，顯 然是一種高風險的信貸評估弊端。但如果了解并掌握了更多的新型市場動態發展 數據，商業銀行放款條件也應當進行一定下調。放款決策在當前的市場發展階段 中，應當積極轉化并與時俱進。將能夠真實反映企業未來價值的數據資源作為重 點考察范圍，通過宏觀市場的精準數據對接，達到更為精準的信貸業務決策，真 正將高回報與高風險合并，總結出全新的信貸業務決策機制。完善信貸風險管理體系是有效解決個人信貸風險的關鍵舉措 相較于企業以及其他組織機構來說，個人信貸業務的審批以及監管如果沒有 完善的信息系統將直接引發信貸風險。個人信貸業

9、務的審批往往是根據客戶在其 所在商業銀行的相關業務交易情況以及工資收入相關情況進行貸款額度的審批， 但是在這個過程中卻難以真正的界定貸款方的貸款用途以及后期的還貸能力，直 接導致商業銀行潛在風險的增加 。結語綜上所述，商業銀行發展大數據資源的基本需求，在于信用評估和風險預測。 但是目前多數商業銀行，在信貸業務中仍然存在多種普遍風險因素，包括信用數 據軌跡清晰度低，以及市場數據反饋時效性差等問題。基于此，借助大數據資源， 助力于商業銀行信貸業務發展的主要措施為深度挖掘個性消費數據資源，以及改 變傳統數據參考決策觀念。同時需要優化金融數據共享度與透明度，補充信用描 述風險預警機制，進而增強商業銀行信貸業務的風險管理能力，發揮出金融大數 據資源的時效性。參考文獻張莉.大數據背景下商業銀行信貸風險管理的完善思考J.全國流通經 濟,2018(26):96-97.王萍，潘罡，李文峰.大數據背景下的小微企業銀行融資信息平臺構建研究J.青島 大學學報(自然科學