1、保險學(xué)第二章保險歷程第1頁，共39頁。保險歷程保險的萌芽及古代保險思想近代保險的發(fā)展現(xiàn)代保險制度的建立與發(fā)展現(xiàn)代保險業(yè)的發(fā)展與趨勢中國保險發(fā)展史第2頁，共39頁。第一節(jié)保險萌芽及古代保險思想第3頁，共39頁。第二節(jié)近代保險的發(fā)展海上保險的出現(xiàn)與發(fā)展火災(zāi)保險的出現(xiàn)與發(fā)展第4頁，共39頁。第三節(jié)現(xiàn)代保險制度的建立與發(fā)展海上保險進一步發(fā)展火災(zāi)保險進一步發(fā)展人身保險的的出現(xiàn)與發(fā)展再保險的的出現(xiàn)與發(fā)展新險種：責(zé)任保險、保證保險的出現(xiàn)第5頁，共39頁。第四節(jié)世界保險業(yè)的現(xiàn)狀與發(fā)展趨勢現(xiàn)狀：收入增長，但不均衡需求增長，險種創(chuàng)新金額增大，索賠增加專業(yè)化發(fā)展發(fā)展趨勢市場一體化、規(guī)模大型化、危險變異增加、金融融合

2、經(jīng)營第6頁，共39頁。第五節(jié)中國保險發(fā)展史古代倉儲古代商業(yè)保險萌芽中國保險業(yè)19世紀(jì)出現(xiàn)并發(fā)展建國至改革開放前的發(fā)展改革開放后至今發(fā)展趨勢主體增多競爭規(guī)范、壽險大發(fā)展、中介增加、監(jiān)管健全、國際化第7頁，共39頁。保險學(xué)第二篇：保險基礎(chǔ)第8頁，共39頁。保險基礎(chǔ)理論基礎(chǔ)：關(guān)于保險的學(xué)說，可保危險的概念、與其他經(jīng)濟制度與行為的區(qū)別、保險的職能作用、代價技術(shù)基礎(chǔ)：大數(shù)定律、危險集合、費率厘定的原則與因素等原則：最大誠信、保險利益、近因原則、損失補償法律基礎(chǔ)：合同第9頁，共39頁。保險學(xué)第三章保險概述第10頁，共39頁。保險概述：理論基礎(chǔ)保險的概念保險分類保險職能保險的作用保險代價第11頁，共39頁。

3、第一節(jié)保險的概念有關(guān)保險的學(xué)說：保險的性質(zhì)保險的定義保險的對象保險與其他金融、保障等行為的比較自保問題第12頁，共39頁。3.1.1 有關(guān)保險的學(xué)說損失說：以“損失”為中心，從補償角度分析損失賠償說：是一種合同、共同特征是損失賠償損失分擔(dān)說：互助合作，共同分擔(dān)的特點（自保如何理解？）危險轉(zhuǎn)移說：保險是危險轉(zhuǎn)移機制，仍以損失為基礎(chǔ)，否認人身保險人格保險說：認為人的精神與力量具有經(jīng)濟性，因此也是損失保險。何以衡量精神與力量的經(jīng)濟性？第13頁，共39頁。3.1.1 有關(guān)保險的學(xué)說（續(xù)）非損失說技術(shù)說：如何區(qū)分彩票等？欲望滿足說：相互金融機構(gòu)說：強調(diào)資金融通財產(chǎn)共同準(zhǔn)備說：二元說：保險是合同，一類損失

4、賠償，一類給付第14頁，共39頁。3.1.2 保險的性質(zhì)保險是復(fù)雜的經(jīng)濟行為，是一個體系從經(jīng)濟角度看：一種提供“保障服務(wù)”的經(jīng)濟行為，供需均有基礎(chǔ)一種金融行為起國民收入再分配作用，這是其核心作用第15頁，共39頁。3.1.2 保險的性質(zhì)（續(xù)）法律角度：一種合同行為社會功能角度：危險損失轉(zhuǎn)移機制，社會穩(wěn)定器第16頁，共39頁。3.1.3 保險定義集合同類危險聚集資金建立基金，對特定危險后果提供經(jīng)濟保障的危險財務(wù)轉(zhuǎn)移機制三個要點：建立基金對特定危險后果提供經(jīng)濟保障財務(wù)轉(zhuǎn)移機制法律上的定義：社會保險的定義：第17頁，共39頁。3.1.4 保險的對象標(biāo)的第18頁，共39頁。3.1.5 保險與其他機制、

5、行為的區(qū)別與賭博關(guān)系：相同:具有射幸因素不同:出發(fā)點：避險與逐利結(jié)果：有無獲利可能第19頁，共39頁。3.1.5 保險與其他機制、行為的區(qū)別（續(xù)）保險與儲蓄：相同:皆以現(xiàn)在之剩余資金，未雨綢繆，預(yù)作將來準(zhǔn)備不同:付出與得到的差異，保險差異可能很大且不確定保險所作的準(zhǔn)備將來必為損失所消耗，異于儲蓄自力結(jié)合他力vs.自力保險經(jīng)營是復(fù)雜的精算過程， 儲蓄為單純的復(fù)利第20頁，共39頁。3.1.5 保險與其他機制、行為的區(qū)別（續(xù)）與救濟：相同:都是對經(jīng)濟生活不安定的補救。不同:保險當(dāng)事人地位平等，雙方授受是基于保險契約的權(quán)利義務(wù)；救濟則不然。保險金之給付金額有一定計算方式，救濟金額則不定保險有對價關(guān)系

6、， 救濟則無。第21頁，共39頁。3.1.5 保險與其他機制、行為的區(qū)別（續(xù)）自保問題：第22頁，共39頁。第二節(jié)保險的分類保險非營利保險營利保險人身保險財產(chǎn)保險政策保險相互保險社會保險其他保險第23頁，共39頁。3.2.1 按保險性質(zhì)分商業(yè)保險：營利為目的，雙方訂立合同社會保險：社會保障制度政策保險：以保險技術(shù)實現(xiàn)一定目的，如農(nóng)業(yè)保險、信用保險、輸出保險、巨災(zāi)保險第24頁，共39頁。3.2.2 按保險標(biāo)的分人身保險：人的身體或生命財產(chǎn)保險：財產(chǎn)及與之相關(guān)的利益責(zé)任保險：對第三方負有的責(zé)任信用保險：合同權(quán)利人和義務(wù)人約定的經(jīng)濟信用第25頁，共39頁。3.2.3 按危險轉(zhuǎn)移層次原保險與再保險復(fù)合

7、保險與重復(fù)保險共同保險第26頁，共39頁。3.2.4 按承保危險分單一危險保險綜合危險保險一切險第27頁，共39頁。3.2.5 按保額確定方式分定值保險：適用于標(biāo)的物價值的確定較困難的財產(chǎn)不定值保險：最高限為合同列明的保額第28頁，共39頁。3.2.6 按是否足額投保分足額不足額超額第29頁，共39頁。第三節(jié)保險的職能和作用保險的職能：基本職能：分擔(dān)危險補償損失派生職能：融資職能防災(zāi)防損分配職能第30頁，共39頁。第三節(jié)保險的職能和作用保險的作用宏觀作用：穩(wěn)定再生產(chǎn)循環(huán)、穩(wěn)定經(jīng)濟、穩(wěn)定社會推動社會經(jīng)濟交往與科技發(fā)展進步擴大積累規(guī)模增加外匯收入微觀作用：有利于企業(yè)恢復(fù)生產(chǎn)安定人民生活，均衡個人財

8、務(wù)第31頁，共39頁。第四節(jié) 保險的代價組織運營成本逆選擇問題道德危險問題第32頁，共39頁。組織運營成本社會保險商業(yè)保險：償付費用和運營成本第33頁，共39頁。逆選擇和道德危險問題分別發(fā)生在交易前后根本原因：信息不對稱有關(guān)交易的信息在交易雙方之間分布不對稱，即一方比另一方占有較多的相關(guān)信息；交易雙方對于各自在信息占有量多少的情況是清楚的。這種信息占有量的差別會導(dǎo)致在交易前后發(fā)生“逆向選擇”和“道德風(fēng)險”。逆向選擇（Adverse Selection）:如健康狀況越差的人越有可能投保。道德風(fēng)險(Moral Hazard)：投保成功后不注意危險防范，或者干脆聽之任之第34頁，共39頁。逆選擇和道

9、德危險問題：分別發(fā)生在交易前后阿可勞夫（Akerlof,1970)的舊車市場模型（lemons model)開創(chuàng)了逆向選擇理論的先河，在舊車市場上，逆向選擇問題來自買者和賣者有關(guān)車的質(zhì)量信息的不對稱。賣者知道車的真實質(zhì)量，買者不知道，只知道車的平均質(zhì)量，因而只愿意根據(jù)平均質(zhì)量支付價格，但這樣一來，質(zhì)量高于平均水平的賣者就會退出交易，只是質(zhì)量低的賣者進入市場。結(jié)果是，市場上出售的舊車的質(zhì)量下降，買者愿意支付的價格進一步下降，更多的較高質(zhì)量的車退出市場，如此等等。在均衡的情況下，只有低質(zhì)量的車成交，在極端情況下，市場可能根本不存在，交易的帕雷托改進不能實現(xiàn)。第35頁，共39頁。保險市場的逆選擇問題

10、如同“道德風(fēng)險”一樣，“逆向選擇”這一術(shù)語最初也是來自對保險市場的研究。在保險市場上，道德風(fēng)險來自保險公司不能觀察到投保人在投保后的防范措施（如是否把車停在安全的地方），從而投保人的防范措施偏離沒有保險或沒有事后信息不對稱時的防范措施；逆向選擇來自保險公司事前不知道投保人的風(fēng)險程度（與是否參加保險無關(guān)）從而保險水平不能達到對稱信息情況下的最優(yōu)水平（即高風(fēng)險的消費者把低風(fēng)險的消費者趕出保險市場）。當(dāng)然，在現(xiàn)實中的保險市場上，道德風(fēng)險和逆向選擇是同時存在的，保險公司既缺乏投保人的風(fēng)險程度的事前信息，也難以觀察到投保人的事后防范措施。第36頁，共39頁。人們在沒有主動了解經(jīng)濟學(xué)原理時也自覺不自覺地采用了一些行之有效的方法。1. 利用“信息公開制度”；2. 利用“企業(yè)資質(zhì)”與“信譽評級”制度；3. 利用咨詢專家；4. 利用事后監(jiān)督5. 利用