1、個人貸款產品特點及營銷管理二O一O年三月.目錄產品分類個人運營貸款個人綜合消費貸款個人房屋抵押貸款個人信譽貸款個人最高額循環貸款業務流程產品整合POS存貸通.個人運營貸款根本概念個人運營貸款是貸款人向借款人發放的用于借款人合法投資運營活動所需資金周轉的人民幣擔保貸款該貸款僅限于借款人在投資運營過程中的正常資金周轉需求貸款不得以任何方式流入證券市場、期貨市場和用于股本權益性投資、房地產工程開發，以及用于其他國家法律、法規明確規定不得運營的工程.個人運營貸款根本條件有共同借款人的，除配偶外，共同借款人須為同一運營實體或運營工程的出資人或股東在我行獲得A級含以上個人資信證明有運營實體的：年齡在18-

2、60周歲之間運營期限一年以上借款人及配偶所擁有的運營實體在我行無融資無運營實體的：年齡在18-55周歲之間借款人為我行理財金客戶或在我行無違約記錄的個人住房貸款或個人消費貸款1年以上的客戶含已結清的客戶.個人運營貸款懇求要件貸款用途聲明無運營實體的：理財金卡或在我行貸款憑證有運營實體的：運營實體承當連帶擔保的證明有運營實體的：經年檢的營業執照、稅務登記證、銀行結算帳戶明細，運營場所產權證明或租賃證明.個人運營貸款貸款額度單筆最高額度不超越800萬我行為720萬貸款期限普通為1年，最長不超越5年貸款利率執行人民銀行同期同檔次基準利率并適當上浮原那么上至少上浮30%或直接納益不低于利率上浮30%的

3、程度，對于特別優質的客戶可適當降低利率上浮成數，但不能低于上浮20%或與之相當的直接納益程度.個人運營貸款還款方式貸款期限在1年含以內的，可采用按月付息，按季或一次還本的方式超越1年的，采用按月還本付息的方式.個人運營貸款營銷要點單筆貸款金額高用于投資運營中的正常資金周轉目的客戶大型商品集散地或專業市場中的運營者為優質企業、重點工程、產業集群提供效力的上下游運營者.個人運營貸款風險控制關注客戶信譽經過征信報告了解客戶人品把握收入來源仔細分析收入來源的真實性、穩定性、合理性，充分把握第一還款來源落實抵押物最大限制降低市場風險掌握真適用途充分調查真實貸款用途，保證貸款資金的平安性.個人房屋抵押貸款

4、根本概念個人房屋抵押貸款是指借款人以本人名下房產為抵押，向貸款人懇求用于個人合法合規用途的人民幣擔保貸款該貸款可用于個人購房、購車、消費、運營及其他合規合法用途貸款不得以任何方式流入證券市場、期貨市場和用于股本權益性投資、房地產工程開發，以及用于其他國家法律、法規明確規定不得運營的工程.個人房屋抵押貸款根本條件年齡在18含-65不含周歲之間信譽記錄及還款志愿良好具有穩定收入和按時還款才干有明確合規的貸款用途能提供本人名下的合法、有效、可靠的房屋抵押房齡原那么上不超越20年.個人房屋抵押貸款貸款懇求要件貸款用途證明或聲明抵押房產權屬證明抵押房產價值評價報告.個人房屋抵押貸款貸款額度貸款金額最高不

5、超越抵押物價值的70%，我行權限270萬貸款期限最長不超越20年，除購房外期限不超越10年貸款利率執行人民銀行同期同檔次貸款利率，并可上下浮動原那么上至少上浮30%或直接納益不低于利率上浮30%的程度，對于特別優質的客戶可適當降低利率上浮成數，但不能低于上浮20%或與之相當的直接納益程度.個人房屋抵押貸款還款方式貸款期限在1年含以內的，可采用按月付息，按季或一次還本的方式超越一年的，采用按月還本付息的方式可選擇固定每期還款日最長10天的寬限期.個人房屋抵押貸款營銷要點用途廣泛期限較長可辦理最高額抵押目的客戶融資需求多樣、不限于某一種用途的客戶.個人房屋抵押貸款風險控制關注客戶信譽經過征信報告了

6、解客戶人品把握收入來源仔細分析收入來源的真實性、穩定性、合理性，充分把握第一還款來源落實抵押物最大限制降低市場風險掌握真適用途充分調查真實貸款用途，保證貸款資金的平安性.個人最高額循環貸款根本概念個人最高額擔保及循環貸款是指以符合銀行要求的抵質押物設立最高額抵押或最高額質押擔保，在合同商定的最高額度和期間內，借款人可多次提款，循環運用.個人最高額循環貸款根本條件具有中國國籍的公民不含港、澳、臺居民在貸款經辦行所在地擁有固定住所，有常住戶口或有效居住證明我行現有或潛在優質客戶，具備以下條件之一：我行或他行的存量個人貸款客戶含已結清貸款客戶，累計貸款金額達30萬元以上， 且近兩年內無延續2期含或累

7、計4期含以上違約記錄我行私人銀行客戶、財富管理簽約客戶或理財金賬戶客戶借款人在貸款懇求日前6個月在我行存款、國債等各類金融資產價值日均余額在20萬元含以上我行牡丹信譽卡金卡客戶或普通貸記卡授信額度在5萬元含以上客戶個人含配偶擁有不動產及其他資產總額在50萬元含以上已安裝我行POS，運營收入90%以上在我行辦理結算.個人最高額循環貸款初次懇求要件中國工商銀行股份個人貸款調查意見表2021版調查意見中注明本筆貸款懇求循環運用借款人符合循環貸款條件的證明第二次懇求要件個人循環貸款提款懇求表個人循環借款合同、個人借款最高額抵押合同提款用途證明或聲明距上次提款超越2年的，重新提供收入證明.個人最高額循環

8、貸款個人最高額擔保項下貸款發放期間最長不超越6年單筆貸款金額、期限目前系統只支持循環運用期限為2年，最長3年 、利率與還款方式要按照貸款用途所對應貸款種類個人運營、個人抵押、信譽的相關規定執行.個人最高額循環貸款營銷要點一次抵押，長期運用循環運用，隨借隨還手續簡便，用途廣泛目的客戶商品買賣市場行業協會工商聯等機構.個人最高額循環貸款風險控制除現金結算外，個人循環貸款的買賣對手原那么上要在我行開立結算賬戶，貸款經過POS直接劃付至買賣對手賬戶中借款人要求貸款發放至本人賬戶的現金結算量不得超越循環額度的20%借款人在我行POS月均結算量達不到上年月均銷售額60%的，終止其循環額度運用重點審核借款人

9、主體資歷在最高額擔保期間應每年對抵押物進展一次價值認定不得接受空置1年以上的別墅、商用房為抵押物單筆提款出現延續兩次含或累計六次含以上違約的，循環額度運用期限終止，借款人不可再新增提款.個人信譽貸款根本概念個人信譽貸款是指貸款人向資信良好的借款人發放的無需提供擔保的人民幣貸款.個人信譽貸款根本條件我行優質法人客戶中高級管理人員或高級專業技術人員擁有不動產或資產到達200萬元含以上我行牡丹卡白金卡客戶持有理財金卡1年含以上且賬戶年度存款平均余額20萬元含以上在我行個人貸款累計金額50萬元含以上且延續2年以上沒有違約還款記錄含已結清客戶.個人信譽貸款懇求要件職務及專業技術級別證明貸款額度借款人特定

10、條件與個人信用貸款額度對照表借款人特定條件最高貸款額度（萬元）我行個人貸款客戶且貸款金額50萬元（含）以上并連續2年以上沒有違約記錄（含已結清客戶）5我行牡丹卡白金卡客戶10我行理財金客戶1年（含）以上且年度存款平均余額20萬元（含）以上我行優質法人客戶的中高級管理人員及高級專業技術人員個人擁有不動產或自有資產達200萬元（含）以上20.個人信譽貸款貸款期限普通為1年含，最長不超越3年貸款利率執行人民銀行同期同檔次基準利率，并可適當上浮動還款方式貸款期限在1年含以內的，可采用按月付息，按季或一次還本的方式超越1年的，采用按月還本付息的方式.個人信譽貸款營銷要點無需抵押用途廣泛增值效力目的客戶我

11、行既有個人和法人客戶資源.個人信譽貸款風險控制與借款人任務單位堅持良好溝通防止因任務變得而影響貸款本息的收回關注借款人的人生平安辦理人生不測損傷保險，保證貸款資金平安.業務流程貸款營銷環節客戶營銷、調查資料搜集、整理、完善合同面簽，同時進展配套個金產品的營銷提交個貸中心進展流程處置流程處置環節完成初審流程錄入上報審批發放貸款.POS根本概念專門針對商戶推出的一種新型結算工具，可以實現刷卡消費、轉賬匯款等功能營銷要點功能強大轉賬、消費樣樣都行大顯示器買賣明晰，操作簡單買賣平安銀行卡結算，防止現金風險到賬及時轉賬實時到賬，消費次日到賬.POS申辦步驟第一步，提供懇求資料法人商戶：營業執照副本、稅務

12、登記證、組織機構代碼證、開戶答應證、法定代表人身份證等復印件個體運營戶：營業執照副本、身份證、稅務登記證等復印件第二步，簽署。第三步，工行上門安裝調試。.POS收費規范轉賬：本地工行卡轉賬免費消費：消費金額的1%，單筆最高20元運用費：簽約前三個月免費，以后每月買賣金額1萬元以下，收取50元/月的運用費，月買賣額超越1萬元的免費運用設備押金：500元/臺.存貸通根本概念存貸通是我行今年推出的，專門針對我行住房貸款客戶，采取以存款抵扣貸款的方式，使存款獲得增值收益的一項全新理財效力。 .存貸通存貸通優勢 收益可觀指定賬戶上的活期存款，可享用高于定期存款利率的增值收益。按照目前房貸利率測算，其年增

13、值收益最高能夠到達5.58%！存一天算一天，有效降低貸款本錢。支取靈敏簽署存貸通協議后，賬戶存款不僅可以獲得較高收益，而且可以隨時支取，不影響資金正常運用。.存貸通存貸通優勢續辦理方便只需在我行辦理了個人住房貸款或個人商用房貸款，且貸款余額大于10萬元，貸款剩余期限大于12個月，只需借款人持身份證和貸款合同原件，即可到工行任一網點簽約。費用低廉普通客戶240元/年，理財金客戶120元/年。 .存貸通預期收益測算存貸通賬戶收益演示貸款余額可享受增值收益的貸款基數日存款額可產生增值收益的存款額預期收益率：（5.58%） 元30天90天180天270天360天10萬8萬10萬4萬2166481296

14、1944259215萬8萬417125125023753500420萬16萬20萬12萬618185437085562741625萬16萬819245749147371982830萬24萬30萬20萬10203060612091801224035萬24萬1221366373261098914652可享受增值收益的貸款基數該筆貸款余額*80%預期收益率=*年貸款利率-活期存款利率=5.94%-0.36%=5.58%預期收益=增值收益+活期收益=（5.58%/360*產生增值收益額+0.36%*日存款額）*實存天數預期收益天數按日計算，以上收益測算僅供參考，實際增值收益以到賬為準.存貸通收益對比存

15、貸通賬戶增值收益與貸款收益比較貸款余額日存款額30天存貸通增值收益30天貸款利息支出差額（收益-利息）5.58%5.94%，七折4.158%10萬10萬186346.5-160.515萬372346.525.520萬20萬558693-13525萬7446935130萬30萬9301039.5-109.535萬11161039.576.540萬40萬13021386-8445萬1488138610250萬50萬16741732.5-58.555萬18601732.5127.5.存貸通宣傳口號存款抵貸款 貸款更輕松雙“高人群首選“高貸款余額、“高資金流動性宣傳重點收益可觀支取靈敏辦理方便.營銷案

16、例精明商人，存款抵貸款，收益、流動雙兼顧“我如今有一筆35萬元的資金，本想提早歸還住房貸款，又想找一個新的投資工程；而且住房貸款還了，以后再貸，就享用不到房貸七折優惠了！怎樣可以提高存款收益，減少貸款負擔呢？私營業主張先生向他的工行客戶經理小李咨詢。“張先生，您只需簽署存貸通協議就可以了，小李繼續解釋到，“您目前房貸余額還有30萬元，假設您賬戶余額有30天到達35萬元，那么存貸通增值收益就能夠到達1116元;有90天,那么為3348元；有180天，那么為6696元，比存活期高多了，甚至比一些理財富品還高呢。 工行存貸通業務，是專為資金流動性要求高的客戶提供的專享效力，志在為精明的您提供最方便的

17、個人現金管理效力。.營銷案例炒股資金高速流轉，短暫停留沖抵貸款利息，好收益“他最近心境怎樣這么好呢？這是王女士在問她的炒股密友李女士。“平常我從股市出來的錢只能放在活期賬戶上，收益太低，為了不錯過股市的好時機，更不情愿提早歸還房貸，李女士笑道，“最近在工行辦了存貸通，每次資金從股市出來后就轉到工行活期賬戶上，就可以添加存款收益了，相當于沖抵了我的房貸利息。說完，李女士拿出一張工行客戶經理給她的收益測算給王女士看。目前，李女士的貸款余額20萬元，假設活期賬戶余額堅持25萬元的時間為30天，增值收益為744元；90天，那么為2232元；180天，那么為4464元。如按全年股市休市110天算，假設存銀行的時間有162天，那么這比資金的增值收益將達4017元左右，加上162天的活期利息145元，最后的總收益約4162元。工行存貸通業務，是短期閑置資金最平安的增值港灣，旨在為您發明最大的財富價值。.營銷案例閑錢爭分奪秒快生長，輕松收益高興生活張先生，高級白領，最近手里60萬元的暫時資金讓他費心不少。“歸還50萬元的貸款？不行，由于3個月后這筆有更大的用途