1、1 / 14更多企業(yè)學院：中小企業(yè)治理全能版183套講座+89700份資料總經(jīng)理、高層治理49套講座+16388份資料2 / 14中層治理學院46套講座+6020份資料國學智慧、易經(jīng)46套講座人力資源學院56套講座+27123份資料各時期職員培訓(xùn)學院77套講座+ 324份資料職員治理企業(yè)學院67套講座+ 8720份資料工廠生產(chǎn)治理學院52套講座+ 13920份資料財務(wù)治理學院53套講座+ 17945份資料銷售經(jīng)理學院56套講座+ 14350份資料銷售人員培訓(xùn)學院72套講座+ 4879份資料美國是世界上消費信貸最發(fā)達的國家之一，其信用制度較為 成熟，比較正規(guī)的消費信貸已有802年的歷史。毫無疑問

2、，完整 的法律體系、成熟的資本市場、發(fā)達的數(shù)據(jù)系統(tǒng)、完善的社會和 個人信用體系是防范消費信貸風險的良好外部條件。但要真正操縱好消費信貸風險，還有賴于銀行自身的信貸治理。信貸治理是消費信貸活動的核心。 它包括：獨立的個人信用 歷史評估；透明的授信過程-在貸款的審核過程中，起決定作 用的是借款人的信用歷史、信用等級評定、經(jīng)濟活動記錄、收入 與支出的比例以及貸款自身的特點等等； 功能齊備的信貸資產(chǎn)治理；周密的風險管 理手段一它通過緊密監(jiān)視顧客群體的各風險指標，發(fā)覺高風險顧客，及時調(diào)整貸款限額，制訂追討方案，預(yù)測風險趨勢，從而將 拖欠償還貸款的人數(shù)和金額操縱在最低限度， 并將獲得的數(shù)據(jù)信 息反饋給貸款

3、審批部門做今后的決策參考。美國的消費信貸使用大致能夠分為兩類： 賒帳信用貸款和分 期支付貸款。 前者通常限定貸款額度， 只要貸方按期支付最低償 還額就能夠在額度內(nèi)任意使用， 信用卡是這方面的典型。 分期支 付貸款一般確定一個專用貸款項目，如汽車、房屋貸款等，貸方 按照和約規(guī)定的方式償還直至付訖。美聯(lián)銀行和紐約銀行由于已將信用卡業(yè)務(wù)出售給專業(yè)信用 卡公司， 因此其消費信貸品種要緊是后一種方式。 其產(chǎn)品按有無 擔保品可分為有擔保的消費貸款和無擔保的消費貸款。前者要緊 有住房抵押貸款、住房凈值抵押貸款、汽車、輪船、住房裝修貸 款等，這類貸款一般利率是固定的，相對來講風險較小；后者要 緊有無擔保個人貸

4、款， 其利率通常是浮動的， 相對來講風險較高， 但收益也專門可觀。 據(jù)紐約銀行介紹， 他們的無擔保個人貸款約 占全行消費信貸的20 ，在0.63 的壞帳中有95 屬于這 種貸款，但其收入也專門可觀， 占了全行消費貸款收入的20-30 依照美聯(lián)銀行和紐約銀行的經(jīng)驗， 消費信貸的風險要緊體現(xiàn) 在五個方面： 一是借款人的償債能力； 二是借款人借款后是否會3 / 14發(fā)生道德風險， 即是否會出現(xiàn)有鈔票不愿還的逃廢債傾向： 三是 貸款抵押物的保證程度：四是銀行對消費信貸風險的及時監(jiān)控及 監(jiān)控力度： 五是外部經(jīng)濟環(huán)境變化帶來的阻礙， 如經(jīng)濟衰退帶來 的房價下跌等。 其風險要緊有兩種表現(xiàn)形式： 一是因消費者

5、個人 破產(chǎn)而形成的風險； 二是因銀行信貸政策的失誤或把握不當而造 成的損失。 因此，他們在發(fā)放每一筆消費信貸時都十分關(guān)注五個 因素： 一是銀行現(xiàn)有的消費貸款結(jié)構(gòu)與規(guī)模； 二是銀行新發(fā)生的 消費貸款的特點，并比較新、舊消費貸款的不同及緣故；三是注 意研究個人破產(chǎn)法的有關(guān)條款， 并緊密關(guān)注客戶的信用信息和行 為變化； 四是利用良好的社會、 個人信用體系分析客戶的各項信 用指標，推斷新、舊消費貸款的運行情況，既研究各類消費貸款 的風險點與風險源， 也從中查找新的業(yè)務(wù)進展機會。 五是緊密關(guān) 注宏觀經(jīng)濟走向及行業(yè)進展趨勢對消費信貸所涉及領(lǐng)域的阻礙。 總體而言，對個人消費信貸要緊是詳細分析客戶的信用歷史和

6、其 可能發(fā)生的行為變化，重點看三條：一，依照客戶的收入現(xiàn)狀和 負債情況分析其償還能力； 二，依照客戶的歷史償債記錄分析 其償債愿望； 三，依照客戶提供的抵押物的價值推斷其不能還 款時的補償能力。具體做法如下：（一）有效利用信用局的個人信用資料， 嚴格把好消費信貸入口4 / 14關(guān)。美聯(lián)銀行和紐約銀行在發(fā)放消費貸款時， 都十分重視利用信 用局的個人信用歷史資料，并通過對社會經(jīng)濟的宏觀把握， 結(jié)合 銀行信貸治理的差不多要求， 對消費信貸的申請和審批設(shè)定了一 套嚴密、詳細、可操作性強的標準程序， 并按此程序設(shè)計了一套標準電腦軟件。 這 套標準程序包括： 各類消費信貸品種的含義； 可能取得的最大、 最

7、小貸款額； 對不同信用等級客戶貸款的要求；需遵守的要緊信 貸政策； 貸款期限；貸款抵押率要求 負債收入比率；什么 樣的物品能夠充當擔保品； 項目評估要求： 購買保險的要求以及 例外情況的處理等。 其中貸款抵押率和負債收入比率是兩項 最重要的風險操縱指標。 由于這套程序已落實了銀行風險操縱的 差不多要求， 因此當客戶申請一筆消費貸款時， 各營業(yè)網(wǎng)點只需 按軟件顯示的要求輸入有關(guān)信息， 電腦系統(tǒng)會自動識不每一筆消 費信貸是否應(yīng)該發(fā)放。只有在電腦無法識不有關(guān)信息并作出推 斷，或貸款超過一定的金額時， 才按規(guī)定交給相關(guān)貸款審批官處 理。目前在美聯(lián)銀行，95的消費信貸是通過電腦系統(tǒng)審批的， 只有5 的消

8、費信貸由人工審批。而紐約銀行的消費貸款也有80 是通過電腦系統(tǒng)審批的。美聯(lián)銀行的消費信貸風險操縱官告訴我們，從執(zhí)行的情況看 電腦系統(tǒng)審批的貸款的壞帳率要比5 / 14人工審批的壞帳率低。在那個地點，需要特不指出的是，盡管美聯(lián)銀行的營業(yè)網(wǎng)點 能夠按設(shè)定的標準軟件程序?qū)徟宪浖蟮馁J款， 從而提高 了貸款的審批效率，但每一筆貸款的記帳仍在總行相關(guān)業(yè)務(wù)部 門，營業(yè)網(wǎng)點本身是不能也不容許記帳的。 這不僅加強了總行的 直接經(jīng)營力度，也使風險治理更加高度集中統(tǒng)一， 有利于從全行 的角度整體把握消費信貸風險。 而紐約銀行由于其經(jīng)營的區(qū)域相 對較小，他們的所有消費貸款都集中在總行的消費信貸公司處 理。由于

9、美國的社會、個人信用體系比較健全，絕大部分居民都 在信用局有信用記錄， 因此操作起來比較方便。 對那些在信用局 沒有打分記錄的人申請住房按揭貸款或住房凈值抵押貸款， 紐約 銀行的態(tài)度是不予同意， 而美聯(lián)銀行雖不拒絕， 但特不強調(diào)要從 六個方面把握風險：1.與申請人所在單位聯(lián)系， 確認其提供的差 不多信息正確；2.派評估人員核查住房所在的位置及價格的合理 性；3.要求申請人提供其歷史上 償還債務(wù)的記錄，并就其提供的信息向相關(guān)銀行和金融機構(gòu)核 實；4.要求有共簽人；5要求提供有效的擔保品；6.限制其貸款6 / 14總額。一般會比信用局有信用記錄的申請人稍嚴。（二）充分運用定量分析方法及時監(jiān)測消費信

10、貸資產(chǎn)質(zhì)量。美 聯(lián)銀行和紐約銀行在風險操縱部門都設(shè)有專門的團隊利用計算 機模型研究、 分析消費信貸的運行情況、 近期消費信貸的損失預(yù) 報。美聯(lián)銀行還每月出一份長達100多頁的分析報告，利用定量 分析方法詳細描述銀行一個月來的消費信貸運行情況， 特不是帳 戶治理、 借款人行為分析、 近期可能造成的損失及應(yīng)關(guān)注的重點 消費信貸品種和重點客戶等等， 同時提出清收建議。 紐約銀行則 不僅利用計算機模型分析消費 貸款的運行狀況， 從中發(fā)覺消費信貸的風險點和風險源，而且從 信用局購買了一個為其量身訂做的個人信用數(shù)據(jù)庫， 并通過分析 這些數(shù)據(jù)， 發(fā)覺銀行的潛在客戶， 為營銷人職員作的有的放矢奠 定了基礎(chǔ)。

11、這種做法既保證了客戶拓展的成功率， 又將消費貸款 的風險操縱在可掌握的范圍內(nèi)。從運行情況看，通過定量分析及時監(jiān)控消費貸款，能準確、 迅速地發(fā)覺貸款可能存在的風險， 較好地預(yù)測貸款及其風險的進 展勢，并適時采取有效措施，從而將風險操縱在萌芽狀態(tài)。（三）強調(diào)風險審核與風險組合操縱，實現(xiàn)信貸治理的橫向制 約。為有效操縱信貸風險， 美聯(lián)銀行在風險治理部門設(shè)有專門的7 / 14信貸風險審核組和信貸組合風險審核組。 這些人不參與制訂信貸 政策， 也不參與貸款的審批決策， 只負責審核貸款的發(fā)放是否符 合銀行制訂的操作規(guī)程和運作流程， 是否遵守了銀行的信貸組合 規(guī)定，是否與宏觀經(jīng)濟的進展相匹配， 是否符合外部監(jiān)管部門的 有關(guān)信貸要求等。 具體包括每月分析宏觀經(jīng)濟走向、 跟蹤房地產(chǎn) 等相關(guān)行業(yè)的進展趨勢，研究已 有客戶的信用變動情況和區(qū)域布局的合理性、 審核客戶的購買行 為，現(xiàn)金流及貸款支付情況，同時進行消費信貸組合的壓力測試。 他們直接向董事會領(lǐng)導(dǎo)下的財務(wù)與信貸委員會報告， 是那個委員 會的要緊成員。 這兩個審核組如發(fā)覺信貸運行有任何與銀行信貸 政策、規(guī)定的不符點，或者認為信貸組合存在問題，均可直接通 知信貸決策部門予以調(diào)整， 并監(jiān)督其執(zhí)行，定期向財務(wù)與信貸委 員會報告