1、保險原理功能與意義保險原理保險原理1風險和保險的基本概念2保險原則3保險的職能和作用4保險種類風險和保險的基本概念風險和保險的基本概念危險的概述危險管理危險與保險風險：人們在從事某種活動或決策的過程中，未來結(jié)果的隨機不確定性。指出現(xiàn)正面，負面效應的不確定性。風險分類：收益風險（只會產(chǎn)生收益，收益規(guī)模無法確定。教育）；純粹風險（只會產(chǎn)生損失）；投機風險（股票）。純粹的風險，既危險相當于風險的子集。危險的定義（經(jīng)濟學）：主觀（主觀的個人的心理上的觀念）；客觀（危險的大小，可以用客觀的尺度衡量和測算，取決于其損失概率分布的期望值和方差）。危險：損失發(fā)生及其程度的不確定性。危險的種類：自然危險和社會危

2、險；靜態(tài)危險和動態(tài)危險；基本危險和特殊危險；財產(chǎn)危險、人身危險、責任危險和信用危險。風險和保險的基本概念風險和保險的基本概念危險的特點客觀性可變性可測性損失性不確定性普遍性和社會性風險和保險的基本概念風險和保險的基本概念風險的構(gòu)成要素危險因素：有形危險因素；無形危險因素。危險事故：引起或增加損失的直接或外在的事件。危險損失：偶然的，非預期的，非計劃的經(jīng)濟價值減少或滅失。危險載體：危險的直接承受體，危險事故的直接指向?qū)ο蟆７譃槿松磔d體和財產(chǎn)載體。風險和保險的基本概念風險和保險的基本概念危險的概述危險管理危險與保險風險管理：經(jīng)濟單位當事人通過對危險進行識別和度量，采取合理的經(jīng)濟和技術(shù)手段，主動、有

3、目的地、有計劃地對危險加以處理，以盡量小的成本爭取最大的安全保障和經(jīng)濟利益的行為。危險成本：危險損失的實際成本+危險損失的無形成本+預防或控制危險損失的成本危險代價：危險事故的代價+危險因素的代價+處理危險的費用危險管理的過程：危險管理目標的確定；危險識別；危險衡量；危險處理和危險管理效果的評估。風險和保險的基本概念風險和保險的基本概念危險的概述危險管理危險與保險危險是保險產(chǎn)生和發(fā)展的前提，危險的發(fā)展是保險的發(fā)展的客觀依據(jù)（危險隨著社會經(jīng)濟和科學技術(shù)進步而變化）。保險是危險管理中傳統(tǒng)有效的危險財務轉(zhuǎn)移手段，即以較小的保費支出，換取對未來的不確定、巨大危險損失轉(zhuǎn)移。保險人作為與各種危險打交道的專

4、業(yè)部門，以豐富的危險管理經(jīng)驗參與到社會防災防損管理中。保險能將在時間與空間上不平衡發(fā)生的各種危險進行有效分散并實現(xiàn)基金收付的周期平衡與自我平衡。保險經(jīng)營屬于商業(yè)交易行為，其經(jīng)營過程同樣存在著危險，需要管理技術(shù)來控制在經(jīng)營過程中的危險。對保險所承保危險的識別、衡量和處理，受到危險管理技術(shù)的制約。風險和保險的基本概念風險和保險的基本概念3、危險出現(xiàn)必須是意外的4、危險必須是大量標的均有遭受損失的可能性5、危險應有發(fā)生重大損失的可能性2、危險的發(fā)生具有偶然性1、危險損失可以用貨幣來計量可保危險風險和保險的基本概念風險和保險的基本概念法律程序認可的形式聚資建立基金，這是保險正常運行的基礎(chǔ)。法律程序認可

5、范圍內(nèi)的特定危險提供經(jīng)濟保障。特定危險事故發(fā)生后，保險人都將賠付保險金使受益人在經(jīng)濟上得到一定補償?shù)囊环N財務轉(zhuǎn)移機制。保險概念？保險是集合同類危險聚資建立基金，對特定危險的后果提供經(jīng)濟保障的一種危險財務轉(zhuǎn)移機制。風險和保險的基本概念風險和保險的基本概念不同領(lǐng)域的保險商業(yè)保險：指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔賠償保險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限等條件時承擔給付保險金責任的商業(yè)保險行為。社會保險 ：是以國家為主體，對有工資收入的勞動者在暫時或者永久喪失勞動能力，或雖有能力而無工作亦即喪失生

6、活來源的情況下，通過立法手段，運用社會力量給這些勞動者以一定程度的收入損失補償，使之能繼續(xù)達到基本生活水平，從而保證勞動力再生產(chǎn)和擴大再生產(chǎn)的正常運行，保證國內(nèi)社會安定的一種制度。政策保險：在一定時期、一定范圍內(nèi)政府為實現(xiàn)特定的政策目標，運用政策支持或財政補貼等手段對某領(lǐng)域的危險保險給予保護或扶持的 一類特殊形態(tài)的保險業(yè)務。保險原則保險原則最大誠信原則保險利益原則近因原則損失補償原則最大誠信原則最大誠信原則告知，如實告知在保險的最大誠信中的告知，保險合同訂立前、訂立時及和合同有效期內(nèi)，投保人對已知或應知危險和與保險標的有關(guān)的實質(zhì)性重要事實向保險人作口頭或書面的申報；保險人也應將對投保人厲害相關(guān)

7、的實質(zhì)性重要事實據(jù)實通知投保人。告知的目的：使保險人能夠正確估計其面對的危險是否可保及承保的條件；對投保人來說可以判斷是否向該保險人投保或以合條件投保，能夠確知未來危險損失是否能得到保障。最大誠信原則最大誠信原則投投保保人人的的告告知知1、在保險合同訂立時根據(jù)保險人的詢問，對已知或應知的保險標的及其危險有關(guān)的重要事實進行如實回答。2、保險合同訂立后，在保險合同有效期內(nèi)，保險標的的危險程度增加時，應及時告知保險人。3、保險標的發(fā)生轉(zhuǎn)移或保險合同有關(guān)事項變動時，投保人或被保險人應及時通知保險人，經(jīng)保險人確認后，可變更合同并保證合同的效力。4、保險事故發(fā)生后，投保人應及時通知保險人。5、有重復保險的

8、投保人應將有關(guān)情況通知保險人。投保人與保險人的告知投保人與保險人的告知客觀告知又稱無限告知，即法律上或保險人對告知的內(nèi)容無論有沒有明確的規(guī)定，只要是事實上與保險標的的危險狀況有關(guān)的任何事實，投保人都有義務告知保險人。明確列示是指保險人只需將保險的主要內(nèi)容明確列明在保險合同中，即視為已告知投保人。主觀告知又稱詢問回答告知。它是指投保人對保險人詢問的問題必須如實告知，而對詢問以外的問題投保人無須回答。明確說明是指保險人不僅應將保險的主要內(nèi)容明確列明在保險合同中，還必須對投保人進行正確的解釋。投保人告知的形式保險人的告知最大誠信原則最大誠信原則保證保證保證是指保險人要求投保人或被保險人在保險期間對某

9、一事項的作為或不作為，某種事態(tài)的存在或不存在作出的許諾。明示保證是一以文字或書面的形式在保險合同中載明，成為合同條款的保證。認定事項保證（疾病）、約定事項保證（從事高風險運動）。默視保證是指未在保險合同中明確載明，但訂約雙方在訂約時都清楚地保證（國際慣例所通行的準則，公認的保險實踐中遵守的規(guī)則）。最大誠信原則最大誠信原則合同一方既已放棄其在合同中的某項權(quán)利，日后不再向另一方主張這種權(quán)利，也稱禁止抗辯。在保險實踐中主要約束保險人。棄權(quán)禁止反言保險合同的一方當事人放棄其在保險合同中可以主張的權(quán)利，通常指保險人放棄合同解除權(quán)與抗辯權(quán)。最大誠信原則最大誠信原則1、投保人有違背按期繳納保險費或其他約定義

10、務的時候，保險人原本應解除合同，但是保險人已知此種情形卻仍舊收受不繳的保險費2、在保險事故發(fā)生后，保險人明知有拒絕賠付的抗辯權(quán)，但仍要求投保人或被保險人提出損失證明，因而增加投保人在時間金錢上的負擔，視為放棄抗辯權(quán)。保險人明知道投保人的損失證明有紕漏和不實之處，擔仍無條件予以接受，則視為是對紕漏和不實之處抗辯權(quán)的放棄。保險事故發(fā)生后，保單持有人應于約定或法定時間期限內(nèi)通知保險人，但如逾期通知，保險人仍表示接受的，則認為是逾期通知抗辯權(quán)的放棄。棄權(quán)與禁止反言棄權(quán)與禁止反言在人壽保險和同中棄權(quán)與禁止反言在人壽保險和同中的特殊規(guī)定的特殊規(guī)定投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實告知義務，足以影

11、響保險人決定是否同意承保或者提高保險費率的，保險人有權(quán)解除合同。前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過二年的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應當承擔賠償或者給付保險金的責任。保險人在合同訂立時已經(jīng)知道投保人未如實告知的情況的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應當承擔賠償或者給付保險金的責任。保險事故是指保險合同約定的保險責任范圍內(nèi)的事故。投保人故意不履行如實告知義務的，保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，并不退還保險費。投保人因重大過失未履行如實告知義務，對保險事故的發(fā)生有嚴重影響的

12、，保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，但應當退還保險費。保險利益原則保險利益原則保險利益含義保險利益性質(zhì)保險利益性質(zhì)保險利益是指投保人或被保險人對保險標的所具有的法律上承認的利益2、保險利益是保險合同生效的依據(jù)。3、保險利益非保險合同的利益，是投保人或被保險人與保險標的的利益。1、保險利益是保險合同的客體。保險標的是保險合同必須載明的內(nèi)容，保險并不能使其不受損失，投保的目的是保障投保人和被保險人對保險標的的經(jīng)濟利益。保險利益原則保險利益原則1、保險利益必須是合法的利益。投保人對保險標的所具有的利益必須被法律認可，符合法律的規(guī)定，受到法律的保護。2、保險利益必須是

13、客觀存在、確定的利益。投保人對保險標的現(xiàn)有利益和預期利益，客觀上已經(jīng)確認或可以確定的利益。如：租金、利息。但是在保險事故進行索賠時，期待利益已經(jīng)成為現(xiàn)實利益才能賠付。保險利益必須是經(jīng)濟利益。所謂經(jīng)濟利益就是投保人和被保險人對保險標的的利益必須是可以通過貨幣計量的利益。保險利益確定的條件保險利益原則保險利益原則財產(chǎn)保險的保險標的是財產(chǎn)及其有關(guān)利益，投保人對其受到法律承認和保護、擁有所有權(quán)、占有權(quán)和債權(quán)等權(quán)利的財產(chǎn)及其有關(guān)利益具有保險利益。包括：現(xiàn)有利益、預期利益、責任利益、合同利益。人身保險的保險利益：投保人對下列人員具有保險利益：1、本人；2、配偶、子女、父母；3、前項以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)

14、或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬；4、與投保人有勞動關(guān)系的勞動者。除前款規(guī)定外，被保險人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險人具有保險利益。責任保險是以被保險人的民事?lián)p失經(jīng)濟賠償責任作為保險標的的保險，投保人與其所應負的損失經(jīng)濟賠償責任之間的法律關(guān)系是責任保險的保險利益。包括：公眾責任險、產(chǎn)品責任險、職業(yè)責任險、雇主責任險。信用與保證保險是擔保性質(zhì)的保險，保險標的是一種信用行為，權(quán)利人與被保險人之間必須建立合同關(guān)系，雙方存在經(jīng)濟利益上的關(guān)系。債權(quán)人對債務人的信用具有保險利益，可投保信用保險；債務人對自身的信用具有保險利益，可投保保證保險。各類各類保險保險的保的保險利險利益。益。近因原

15、則近因原則近因和近因原則近因是直接導致保險標的的損失，是促使損失結(jié)果的最有效的或是起決定作用的原因。近因原則的基本含義是：若引起保險事故發(fā)生，造成保險標的損失的近因?qū)儆诒ｋU責任，保險人承擔損失賠償責任；若近因?qū)儆诔庳熑危ｋU人不負賠償責任。認定近因的基本方法：1、從原因推斷結(jié)果。2、從結(jié)果推斷原因。雷擊大樹折斷房屋倒塌電器毀壞；電器毀壞房屋倒塌大樹折斷雷擊近因原則近因原則:案例一案例一一連串原因間斷發(fā)生的情形：一連串原因間斷發(fā)生的情形：1999年，張某在某人壽保險公司投保人身意外傷害險。在一次交通事故中受傷并使下肢傷殘，住院治療。但在住院治療過程中，突發(fā)心臟病，搶救無效死亡。其中，心臟病突發(fā)

16、為獨立的新介入的原因，在人身意外傷害保險中，不屬于保險責任范圍，是張某死亡近因，因此，保險人對被保險人死亡不承擔賠償責任。但對其因交通事故造成的傷殘，保險人應承擔保險金的支付責任。近因原則：案例二近因原則：案例二多種原因連續(xù)發(fā)生情形：多種原因連續(xù)發(fā)生情形：萊蘭船舶公司對諾維奇保險公司訴訟案。1918年，第一次世界大戰(zhàn)期間，被保險人的一艘輪船被德國潛艇用魚雷擊中，但仍然拼力駛向哈佛港。由于港務當局害怕該船會在碼頭泊位上沉沒而堵塞港口，拒絕其靠港。該船最終只好駛離港口，在航行途中，船底觸礁而沉沒。該船投保了一般的船舶保險，而未附加戰(zhàn)爭險。保險公司予以拒賠。法庭的判決是：近因為戰(zhàn)爭，保險公司勝訴。雖

17、然在時間上看致?lián)p的最近原因為觸礁，但船只被魚雷擊中后始終沒有脫離險情，觸礁也是由于險情未解除而導致。被保船只被魚雷擊中為戰(zhàn)爭所致，不屬于船舶保險的保險責任，保險人不負賠償責任。損失補償原則損失補償原則123損失補償以被保險人的實際損失為限。損失補償以投保人投保的保險金額為限。損失補償以投保人或被保險人所具有的保險利益為限。損失補償原則的限制補償性合同的首要原則，對于給付性的保險合同并不適用。損失補償原則損失補償原則代位原則代位原則保險委付代位追償：因第三者對保險標的的損害而造成保險事故的，保險人自向被保險人賠償保險金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險人對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利。權(quán)利代位。委付

18、是被保險人在發(fā)生保險事故造成保險標的的推定全損時將保險標的的一切權(quán)益轉(zhuǎn)移給保險人，而請求保險人按保險金額全數(shù)予以賠付的行為。物上代位：是指保險標的遭受保險責任事故，發(fā)生全損或推定全損，保險人在全額給付保險賠償金之后，即擁有對保險標的物的所有權(quán)，即代位取得對受損保險標的的權(quán)利與義務。補償性合同的首要原則，對于給付性的保險合同并不適用。保險的職能和作用保險的職能和作用保險的職能分擔風險投資分配補償損失融資防災防損保險的職能和作用保險的職能和作用A 有助于穩(wěn)定社會再生產(chǎn)循環(huán)。B 有助于推動社會經(jīng)濟交往。C 有助于擴大再生產(chǎn)中的積累規(guī)模。D 有助于推動科技發(fā)展。E 有助于增加外匯收入。F 可以在世界范

19、圍內(nèi)分散風險。G 保險對經(jīng)濟起到穩(wěn)定作用。H 有利于受災企業(yè)及時恢復生產(chǎn)。I 有助于安定人民生活。J 有助于均衡個人財務支出。宏觀作用微觀作用保險種類保險種類按保險性質(zhì)分：商業(yè)保險、社會保險、政策保險。按保險標的分：財產(chǎn)保險、人身保險、責任保險、信用保證保險。按危險轉(zhuǎn)移層次分：原保險、再保險。按實施方式分類：強制保險和自愿保險。按保額確定方式分：定值保險和不定值保險。按照保險金額占標的物價值的比例分：足額保險、不足額保險、超額保險。保險種類保險種類人身保險分類多種多樣，從不同的角度有不同的分類 按照承保技術(shù)不同分類：普通人身保險、簡易人身保險。按保險期限分類：長期保險、1年期保險、短期保險。按

20、被保險人發(fā)生保險事故的可能性不同而進行分類：健康體保險、弱體保險。按照保險范圍分類：人壽保險、健康保險、人身意外傷害保險。人身保險人身保險人壽保險人身意外保險健康保險定期死亡保險：以被保險人在保險合同有效期間發(fā)生死亡事故由保險人給付保險金的保險。 終身死亡保險（終身壽險）：以被保險人死亡為保險事故而由保險人給付保險金的保險。生存保險：以被保險人在保險期滿或到某一年齡時仍然生存為給付條件的一種人壽保險 兩全保險：無論被保險人在保險期間內(nèi)死亡或保險期滿時生存，都能獲得保險人的保險金給付的保險。 壽險附加險：人壽保險通常通過附加條款的形式擴展其對被保險人的保險保障。創(chuàng)新型人壽保險創(chuàng)新型人壽保險萬能保

21、險：具有保險保障功能并設(shè)立有單獨保單賬戶，且保單賬戶萬能保險：具有保險保障功能并設(shè)立有單獨保單賬戶，且保單賬戶價值提供最低收益保證的人身保險（保監(jiān)發(fā)價值提供最低收益保證的人身保險（保監(jiān)發(fā)2006121號）號）萬能險基本特點：萬能險基本特點：（1）具備風險保障功能。（）具備風險保障功能。（2）具備投資理財功）具備投資理財功能。（能。（3）具備靈活調(diào)整功能（保額、交費、領(lǐng)取）。）具備靈活調(diào)整功能（保額、交費、領(lǐng)取）。保額可以根據(jù)保額可以根據(jù)客戶需求上下調(diào)整，保費的繳交可以結(jié)合保障需求、投資意向以及客戶需求上下調(diào)整，保費的繳交可以結(jié)合保障需求、投資意向以及收入能力做出多交、緩交等動作。保單賬戶里的錢

22、可以自由領(lǐng)取。收入能力做出多交、緩交等動作。保單賬戶里的錢可以自由領(lǐng)取。 （4）操作過程透明。）操作過程透明。保額、個人賬戶、保障費用、管理費用等都很保額、個人賬戶、保障費用、管理費用等都很明晰明晰 （5）避免因現(xiàn)金流緊張導致保單交費負擔。）避免因現(xiàn)金流緊張導致保單交費負擔。萬能險保單持有萬能險保單持有人在繳納一定量的首期保費后，以后可以根據(jù)自己的意愿和財務狀人在繳納一定量的首期保費后，以后可以根據(jù)自己的意愿和財務狀況選擇任何時候繳納任何等于或高于期交保費的保費。只要保單的況選擇任何時候繳納任何等于或高于期交保費的保費。只要保單的個人賬戶價值足以支付保單的相關(guān)費用，客戶甚至可以選擇暫時不個人賬

23、戶價值足以支付保單的相關(guān)費用，客戶甚至可以選擇暫時不繳納保費，保單也不會失效。補交保費也不收滯納利息繳納保費，保單也不會失效。補交保費也不收滯納利息 。（6）抵）抵御通貨膨脹和利息上調(diào)。御通貨膨脹和利息上調(diào)。人賬戶投資回報率不是固定不變的，而是人賬戶投資回報率不是固定不變的，而是根據(jù)投資賬戶的實際收益而變化，同時各家保險公司又給出了保底根據(jù)投資賬戶的實際收益而變化，同時各家保險公司又給出了保底利率。正常情況下，這樣的產(chǎn)品可以用來消除（利率。正常情況下，這樣的產(chǎn)品可以用來消除（部分部分）通貨膨脹的）通貨膨脹的影響影響 。創(chuàng)新型人壽保險創(chuàng)新型人壽保險投資連接保險投資連接保險：具有保險保障功能并至少

24、在一個投資賬戶擁有一定資產(chǎn)價值，而不保證最低收益的人身保險（保監(jiān)發(fā)2006121號）投資連結(jié)保險的特征：其一，長線投資。按照保監(jiān)會2007年新修訂的投資連結(jié)保險精算規(guī)定，投連險退保費率在保單年度前5年依次遞減，第六年后退保，不收退保費。這些因素意味著投連險客戶的投保時間越短，退保成本越高。而且，投保時須繳納一筆初始費用。進出費用的設(shè)置，決定了購買投資連接險是一項長期投資計劃。其二，多賬戶轉(zhuǎn)換。其三，信息透明度高。不少提供投連險的保險公司已經(jīng)實現(xiàn)了日日實時計價，至少每周公布一次計價，投保人可更為透明地掌握投資情況，便于投保人及時掌握風險變動，及時作出相應調(diào)整。 人身保險人身保險人壽保險人身意外保險健康保險人身意外保險：指被保險人在保險有效期內(nèi)，因遭受意外傷害而導致死亡或殘疾時，保險人按合同約定給付保險金的保險。意外：意外的、外來的、偶然的、不可預見的。按保險責任分類：意外傷害死亡殘疾保險（簡稱意外傷害保險）、意外傷害醫(yī)療保險、綜合意外傷害保險、意外傷害收入保障保險。人身保險人身保險人壽保險人身意外保險健康保險健康保險：以被保險人的身體為對像，以被保險人在