1、盡職免責暫行規定邳州市農村信用合作聯社農戶家庭貸款管理盡職免責暫行規定第一章總則第一條 為了充分體現貸款“三查”制度的徹底分離， 信貸管理實行"前、中、后臺分離，相互制衡"的管理模 式，達到“職責分明、環環相扣，做細做實、盡職免責” 之目的，依據中華人民共和國商業銀行法、中華人民 共和國擔保法、中華人民共和國銀行業監督管理法貸款通則等法律法規和本行相關信貸管理要求，特制 定本規定第二章前、中、后臺定義第二條前臺是指通過采信、授信方式對"授信對象、 授信額度、授信期限”的調查、論證、確認過程。第三條 中臺是指貸款發放嚴格按照規定的程序、方 式、手續，在前臺所確定的“

2、授信對象、授信額度、授信 期限”內受理客戶用信業務。第四條 后臺是指貸后的回訪和管護，及時發現和處 置問題，力保貸款用得好、周轉靈、效益高。第三章盡職免責第五條 前、中、后臺工作人員（授信組成員、信用 社主任、貸款記賬員、檔案管理員）在實施各自工作中， 能夠嚴格按照規定程序、規定內容、規定方式、規定手續 實施規范化操作，嚴格履行工作職責，并有盡職盡責客觀 檢查依據，在事后監督、組織檢查驗收中未發現有失職、 不盡責行為的，一律不予追究其一切責任。第六條聯社對各崗位工作責任人的盡職盡責情況 實行百分制積分辦法考核。第四章前臺工作流程第七條前臺工作總體流程：采信-調查（論證）- 授信調整（調增、調減

3、、取消授信）。第八條 農戶家庭貸款采取“逐村連片陽光信貸”方 式，其前臺工作流程是：（一）采信。對服務區域內的每個農戶家庭基本信息進行采集。（二）問卷調查。1、成立問卷調查組。組長由聯社部室經理擔任，副組長為信用社主任，組員由聯社抽調人員構成。2、問卷調查。（1）確定問卷對象。問卷對象由問卷組長和副組長 共同選定。（2）問卷方式。由問卷組成員逐村分別向被選定的 5 個以上知情人實施不低于5份“背靠背”式問卷調查。（3 ）問卷要求。問卷前向問卷對象說明問卷本意和 答卷要求，形成共識；問卷中首先將“游手好閑、信用觀 念差、欠債較多、喪失勞動能力、長期不在家、有前科、 服刑、賭博、放高利貸”等15種

4、類型人員的家庭列為待 授信對象，其次，對可授信的每個農戶家庭現有的經營項 目、家庭總資產、年總收入、外出務工、可授信額度進行 問卷，真實記載隨機問卷調查表，不得有隨意性。（三）形成問卷調查匯總表。1、確定擬授信對象：農戶家庭在五份問卷調查表中 只要有一份是“待授信”的，則不作為第一批擬授信對象。2、確定擬授信額度。農戶家庭擬授信額度取五份問卷調查表的擬授信額度算術平均值，即：去掉1個最高額，去掉1個最低額，然后取剩余額度的平均值，最低 授信額為1萬元。（四）比對1、通過比對，現有不良貸款的農戶家庭（含其家庭 成員，或擔保貸款逾期未還），暫不作為授信對象。2、通過比對，借款有3次以上不良記錄的農

5、戶家庭 （含其家庭成員），暫不作為授信對象。3、通過比對，篩選出近三年借款無不良記錄的信用 戶，形成優秀信用戶評選名單。（五）較大“擬授信”額度的再認定。信用社主任對權限內農戶家庭的擬授信，應組織人員 實地調查、認定，并填寫農戶家庭授信認定表。如授 信額度需要調減的，信用社先調后報聯社授信部備案。如 授信額度需要調增的，按相應貸款審批權限上報批準后執 行。（六）農戶家庭擬授信額度超出基層社權限的， 按相 應貸款審批權限，報聯社授信部審批。（七）成立村評議小組。組長：鎮包村干部副組長：村書記、信用社主任成員：村委成員、問卷小組人員（八）村評議小組評議。將比對后的擬授信對象及額度結果表，提交村評議

6、組 評議（原則上只調減、不調增），優秀信用戶評選名單交 村評議組評定，不高于10戶。（九）公示。將村評議組評議結果，在村部張榜公示不少于 3天。（十）授信調整。1、調增。寫的 原因 集中 審核,按相應貸款（1）被問卷戶問卷調查表中“待授信”原因欄，填 代碼僅是“ 7 長期不在家” 一項，無其他“待授信” 的，現該戶申請授信，由各信用社組織人員在權限內 授信，并填報農戶授信調增審批表 權限，報經聯社授信部審批后生效。原因欄，填 無其他“待寫的授信信用戶授（2）被問卷戶問卷調查表中“待授信” 代碼僅是“ 11 戶主年齡大” 一項，”原因的，但該戶其他成員符合授信條件又未授信的， 社可在授信權限內，

7、組織人員集中授信，并填報農 信調增審批表，按相應貸款審核權限，報經聯社授 信部審批后生效（3）農戶因戶口未遷入現住地，在“陽光信貸”中 未授信的，在戶口所在鎮“陽光信貸”問卷調查，該戶待 授信原因除填寫代碼“ 7長期不在家”外、無其他待授 信原因；該戶在現居住地達兩年以上，有固定自有住所或 門市，有正常經營需要的。若滿足以上條件，信用社在權 限內組織人員集中授信，并填報農戶授信調增審批表， 按相應貸款審核權限，報經聯社授信部審批后生效。（4 ）受信戶的受信額度小于其在本社現有借款額 度，但其需要調增又符合調增條件的，待其現有借款到期 履約后，信用社在權限內組織人員集中授信， 并填報農 戶授信調

8、增審批表，按相應貸款審核權限，報經聯社授 信部審批后生效。（5 ）信用社組織的集中授信，必須按本規定中前臺 工作流程的各條款辦理。2、調減。根據中、后臺工作運行中反饋的信息和建議，信用社 形成會辦意見后，可對違反信貸管理規定受信戶的受信額 度進行調減，直至取消。（十一）符合盤活重組條件的存量貸款，按照原有貸 款審核程序上報審批。（十二）工作資料整理、歸檔保管。1、授信結束時，信用社主任負責將書面、電子問卷 調查表、電子比對表上報聯社授信部 1份，留存1份， 作為信貸檔案長期存檔。2、紙質問卷調查表加標準圭寸面、按村裝訂（一份一 冊），封面內容填注、簽字齊全，由信用社主任負責集中 向聯社授信部履

9、行存檔手續。3、授信結果公示表、優秀信用戶評選結果表（評議 小組成員簽字齊全）、授信調整表，由信用社主任在授信 結束時向聯社授信部履行存檔手續。4、授信結果公示表、優秀信用戶評選結果表、授信 調整表等書面資料，由信用社主任在授信結束時，上報聯 社授信部1份，備份1份作信貸檔案長期留存。（十三）信息反饋及處理。受理中、后臺反饋的信息，按信貸管理相關規定及時 采取相應處理措施。（十四）信息傳遞授信結束時，各崗位要準確互通信息，將授信對象、 額度、優秀信用戶名單信息共享，及時提供給中臺外勤、 貸款記賬員。第五章中臺工作流程第九條 中臺工作總體流程：補登信息-簽訂借款合 同宀受理用信。要求嚴格按照貸款

10、發放的規定程序、規定 方式、規定手續，在前臺所確定的“授信對象、授信額度、 授信信用金有向本要求產負債、期限”內辦理客戶用信業務。第十條 農戶家庭貸款中臺工作流程：（一）宣傳。在公示“授信對象、授信額度、優秀信用戶”的同時, 社中臺人員應及時采取多種形式廣泛宣傳， 凡是有資 效需求并已授信的農戶家庭，可在公示的授信額度內 鄉鎮信用社簽約用信。（二）補登客戶信息。客戶簽約、用信時，按照陽光信貸電子檔案項目內容，補齊客戶有關信息，如：聯系電話、經營項目、資 承包土地畝數等內容。等。固定資產包括房產、農用機械、車輛、機器設備23產品流動資產包括現金、有價證券、對外投資、庫存 （商品）、樹木、家電等。

11、3、家庭總資產=固定資產+流動資產。4、家庭總負債包括銀行貸款、私人借貸及其他外欠 款等。5、家庭凈資產=家庭總資產-家庭總負債。6、家庭年凈收入=家庭年收入-家庭年支出。（三）簽約。1、簽訂農戶貸款聯保合同時，應告知：授信額度、授信期限、聯保小組成員義務，聯保小組成員中最高 1 戶授信額不得大于其余成員授信額之和等要求，并發放聯 保宣傳單。2、家庭授信代表人因特殊情況暫未在家的，可由其 配偶憑居住地村委會出具的“夫妻關系、家庭和睦證明” 代理簽約，合同錄入或用信時，填報轉授信審批表， 按貸款審核程序，報聯社授信部批準后執行。3、農戶家庭受信代表人簽約與其存量貸款的對接。 一是授信前有聯保方式

12、貸款的，暫不簽訂合同，待原合同 到期、貸款歸還后，方可重新組成新的聯保小組；二是原 有擔保方式貸款未到期或為他人擔保貸款未到期的， 可按 公示的授信額度自由組合簽訂聯保合同。（四）用信1、農戶家庭受信代表人用信時出具的身份證應是 18 位號碼（若是15位的，經核對戶口簿無誤后以18位號碼辦理）2、中臺人員必須將用信客戶相關信息，與已授信電 子檔案核對一致后，錄入陽光信貸系統后發放，任何人不 得采用非授信方法直接調查發放，違者從嚴追究信用社主 任、經辦信貸員和貸款記賬員責任。3、授信大于存量的，可在授信與存量差額內用信； 授信小于存量的，不得用信，待原合同履約后，方可在簽 約內用信。4、中臺外勤

13、在客戶首次用信時：對用信人進行身份 確認；審核相關證件無誤；在信貸系統中核對并補登 用信人基本信息（家庭資產、收入、支出、負債等），不 得漏項；將借款合同、首次借款信息錄入信貸系統，同 時在為用信人辦理“易貸通”卡后，打印相關資料給用信 人到柜面辦理后續業務。5、貸款記賬員審查客戶提供在中臺外勤處辦理的用 信資料，確認客戶身份（核對身份證），核對無誤后，為 客戶辦理第一次借款手續。6、客戶非首次用信，可憑“一證一卡”（身份證、“易 貸通”卡）直接到柜面貸款記賬員處辦理循環用信。7、客戶循環用信時：中臺貸款記賬員在核實用信客戶“一證一卡”（身份證、“易貸通”卡），在用信客戶的 借款合同期限、可用

14、信額度內為客戶辦理用信手續。8、中臺工作人員根據前臺授信對象、額度、期限， 經對 時向授信對象核對無誤后簽訂借款合同，如有異議，應及 前臺反饋，必要時應報經聯社裁定。（五）工作資料整理、歸檔保管1、中臺貸款記賬員負責保管借款借據、借款合 逾期貸款催收通知書回執、貸款訴訟原件。2、中臺貸款記賬員將借款借據第 5聯、借款 復印件移交檔案管理員存檔。（六）向前、后臺及時反饋應反饋的信息。第六章后臺工作流程第一條后臺工作總體流程：回訪T管護。依據中 發放的“借款借據”，按村組建立貸款回訪登記薄， 實施貸后回訪、管護工作，及時發現問題、處理問題、臺所逐筆反映問題，確保貸款用得好、周轉靈、效益好。第十二條

15、貸后回訪（一）建立回訪登記簿。根據用信電子檔案，按村組建立貸款回訪登記簿。（二）回訪及要求。1、回訪頻率：客戶每次用信不論金額大小，后臺必須在次日起15日內完成首次回訪；首次回訪后，用信額 度在5萬元（含）以下的，每半年回訪一次；5-10萬元（含）的，每季度回訪一次；10萬元以上的，每月回 訪一次。有必要的，應隨時回訪。2、回訪方式：詢問用信人、查詢用信人相關業務經 營資料、實地考察，側面了解、業務關聯部門查證等。3、回訪質量：依據電子檔案，逐筆實施貸后回訪、 管護工作，既要對前臺授信對象、授信額度的準確度進行 再考查，又要對客戶所用貸款的真實運行狀況進行跟蹤檢 查、測評貸款風險度；每次回訪情

16、況，必須全面、真實記 載貸款回訪登記薄，對所發現的問題應向用信人下達 限期整改通知書，并驗收整改結果，對未能按要求落實整 改的用信客戶，應及時將相關情況錄入該戶電子檔， 必要 時應以書面形式向前、中臺反饋客戶用信中存在的問題， 便于及時調整授信、控制用信。4、回訪登記：每次回訪必須認真填制以聯社統一印 制的貸款回訪登記薄、用信客戶（或其配偶、家庭成 年成員）簽字確認為依據。（三）貸款五級分類。依據貸款回訪登記簿所反映的 真實情況，按月填制貸款五級分類認定表，每月 25日將 五級分類情況通過內網上報風險審查部， 待審查后，在信 貸系統中進行分類。分類結果原則上不得超越可容忍的偏 離度。（四）到期

17、前催收。在貸款到期10天前，額度在5 萬元（含）以下的，以書面或電話等方式向客戶催收（留 記錄備查）；額度在5萬元（不含）以上的，必須書面催 收（留催收回執備查）。（五）貸款展期。在回訪、貸款到期前催收中，若發 現借款人確因客觀原因不能按期還款且符合展期條件的，由借款人申請、擔保人同意，信用社集體會辦同意后按權 限審批。（六）逾期貸款處置。1、凍結用信。后臺人員應于貸款逾期次日，在信貸 系統中對借款人（聯保人、擔保人）用信額度進行凍結。2、逾期催收。貸款逾期5日內，后臺人員必須上門 以書面形式同時向借款人、擔保人催收，并書面落實還款 計劃，催收回執原件作借款借據附件。3、借力催收。在對農戶逾期

18、貸款實施書面催收的同時，向鎮、村領導提供逾期清單以求協助清收。4、依法訴訟。貸款逾期三個月仍未收回的，按聯社 規定提起訴訟清收。訴訟費用：不良貸款經認定前、中、 后臺工作都盡職盡責的，訴訟費用由單位墊支。5、呆賬核銷。凡符合核銷條件的貸款，按相關規定 執行。（七）資料整理歸檔保管。1、5萬元（含）以內的貸款回訪登記簿，由后臺 外勤自行保管備查，按年度整理，于次年1月10日內履 行上存聯社手續。2、5-10萬元（含）的大額貸款回訪登記簿，第 二聯于季后三日內按村組整理、裝訂后履行上存聯社手續。3、10萬元以上的大額貸款回訪登記簿，第二聯 于月后三日內按村組整理、裝訂后履行上存聯社手續。4、逾期貸

19、款催收通知書回執原件，于貸款逾期 6日 內交貸款記賬員作借款借據附件保管、復印件向檔案管理 員履行入檔保管手續。5、貸款訴訟法律文書原件，于接收日交貸款記賬員 作借款借據附件保管，復印件自留一份備查用、履行存檔手續一份6、限期整改意見書、風險貸款處置通知書、風險貸款處理建議書原件，備份后于次日履行入檔手續，備份件 留作查用。7、將5萬元以上大額貸款客戶五級分類工作底稿、 認定報告、認定表、貸后檢查等資料，以及農戶小額貸款 五級分類臺賬履行存檔保管手續。第七章工作職責第十三條基層主持工作負責人工作職責：（一）嚴格按照聯社關于農戶家庭采信、授信工作各 相關規定，認真組織實施，不得有任何隨意性；（二

20、）嚴格按照本規定實施信貸管理，做到前、中、 后臺人員定崗明確、職責明確、服務區域明確、服務對象 明確；（三）工作扎實、表率作用好，善于發現問題、解決 問題，及時匯報問題；（四）在聯社授權范圍內，履職盡責，對本單位前、 中、后臺工作，按本規定要求正常有序運行負總責。第十四條前臺工作職責：必須堅持按采信、授信工 作的工作流程、工作方式、工作內容規范化操作的原則； 必須堅持對農戶家庭授信問卷調查表等第一手數據信 息資料的真實性負責的原則；必須堅持采信、授信客觀性、 公平公正性的原則；必須堅持檔案資料完整性的原則。第十五條 中臺工作職責：必須堅持“客戶不得超授 信額度、超授信期限”用信的原則；必須堅持

21、貸款發放嚴 格按照規定程序、規定方式、規定手續辦理的原則；必須 堅持借款合同、聯保貸款合同的內容填注合規、合 法的原則。第十六條后臺工作職責：必須堅持貸款回訪次數、 回訪質量符合規定要求的原則；必須堅持實地調查，善于 發現問題、及時反映問題、切實解決問題的原則；必須堅 持保證貸款訴訟時效的原則。第十七條檔案管理員職責：（一）必須堅持檔案資料入檔登記制度，確保入檔檔 案資料的完整性。（二）必須堅持檔案調閱經信用社主任書面審批、閱 檔人簽字、管檔人當場的原則，嚴禁將檔案資料帶出檔案 室的原則（聯社特殊要求除外）。（三）檔案資料入檔后，不得短缺、被篡改、被替換。（四）前、中、后臺工作人員不得擅自查閱存檔資料。（五）因信貸檢查、責任認定、訴訟等查閱、復印資 料的，必須執行登