國內外銀行理財業務發展研究現狀國內外文獻綜述1.1國外研究現狀網絡融資與傳統的融資方式相比在很多方面都具有優勢。國外學術界對此進行了大量的研究，包括定量和定量分析刻板印象。它指出互聯網金融技術持續發展的實質不是金融技術與網絡技術的結合；戈弗雷（2006）認為：在點對點的服務方面，傳統商業銀行不具備互聯網金融的優勢，尤其在針對貸款平臺上【4】。這筆財政撥款大大提高了資本運作率，不需要過高的運作成本。SallyMcKechnie（2006）等人指出，互聯網金融可以實現傳統銀行無法實現的分銷渠道的發展，從而大大擴大了它們的銷售量和銷售效率。Forest（2010）認為：互聯網金融的評級過程相對于傳統商業銀行相對簡單，在其大環境下增加訂單較為容易。一些P2P平臺非常合適，對中小企業的評級相對容易，以方便他們獲得融資支持【5】。除此之外，與傳統商業銀行相比，互聯網貸款的許可程序更簡單，業務發展更高效【6】。Steelman（2005）研究表明，要在殘酷的市場競爭中站穩腳跟，就是適者生存，所以傳統銀行應當不斷提升自身的服務水平，不斷創新，開發更多更新的個人理財業務，拓寬業務種類【7】。布魯斯（2009）指出了傳統銀行目前存在的問題，要解決這些問題，就需要不斷進行創新，尤其是在互聯網背景下的創新，這就需要從客戶、服務水平、硬件以及性價比方面考慮，保證傳統銀行的可持續發展。彼得（2005）指出客戶滿意的關鍵就是通過不斷的創新，達到客戶的認可，從而最終提高客戶的滿意度【8】。1.2國內研究現狀國外商業銀行的理財業務起步較早，發展迅速，取得了一些顯著的成績。然而相反的是我國商業銀行個人業務發展相對緩慢，發展速度也非常緩慢。經過多年的發展，目前仍處于初級階段，在學術研究方面，我國有關專家對兩者關系的研究大多數研究集中在互聯網金融對商業銀行發展的沖擊上【10】。謝榮華（2019）分析了理財業務在我國商業銀行的中的發展現狀，并提出了存在的一些不足。他認為，我國這項業務的發展是缺乏理財產品的創新，理財產品的營銷策略不夠科學，理財產品的客戶管理也不到位，要使商業銀行的理財產品發展需規范金融服務內部管理，創新金融服務技術手段設計。劉新華（2016）指出，傳統銀行要降低自身的風險就需要不斷完善自身的體制，同時聚焦核心金融產品，在體制方面進行創新，同時提高從業人員的工作水平和個人素養。積極提高金融服務質量。崔曉東（2013）通過對國內一些典型商業銀行的廣泛調研，研究了其主要金融服務、產品特點和服務方式，認為我國商業銀行個人金融零售業務的發展并不完善【11】。尤其是對比國內和國外的銀行業務，明顯能夠看出國外銀行的一些優勢。為了獲取更多的利潤，商業銀行在理財業務方面要不斷創新。陳瑞（2015）指出，我國商業銀行在產品、服務、社會法律等方面還存在諸多問題，這在一定程度上阻礙了理財業務的進一步發展。要發展商業銀行理財業務，必須加快金融產品和服務創新，引進金融人才素質培養體系，規避產品信息錯誤，加強產品風險監測【12】，完善互聯網發展，完善金融產品的發行方式和渠道。楊范（2011）分析了這些問題，并從銀行的角度提出了相應的對策，如加強不同金融市場的互聯互通，減少分業限制的影響，強化小客戶理財理念，創新銀行理財產品，加強市場細分。徐萌（2016）調研了商業銀行的金融產品。結果表明，客戶對理財產品的理解方式相對統一，產品設計和營銷模式缺乏個性化，產品種類較少，商業銀行理財產品的促銷模式存在誤區。他還提出，商業銀行要加強市場細分和產品多元化。要充分利用互聯網技術開發新的銷售渠道，加強專業人才培養和團隊創新能力培養提高市場發展研究與銀行理財產品風險分析。徐瑞佳（2016）提出，傳統的銀行要增強自身的影響力，不管是在國內發展，還要努力的在海外市場進行拓展，持續擴大發展，促進產融結合【13】。李志強、賴金宇、熊松（2010），提出了可以通過完善法律法規，或者加強投資者自身的風險教育或者提高個人的理財能力等方面來降低相關風險，這也為了更好的保護投資人的合法權益。給出了與之相關的法律法規，并不斷提高投資者的理財水平，加強托管人對商業銀行理財產品投資交易行為的監督等建議。賈東、孫英軍（2012）重點的說明了銀行理財過程中的潛在風險，并識別風險，在加強管理的同時，保證市場的穩定，進一步的保證銀行金融業務的穩定發展【14】。說到互聯網與銀行之間的結合，董瀾（2016）提到，互聯網金融在近些年來發展迅猛，與之相應的產品也不斷的被開發出來，由于其具有創新性，年輕人比較喜歡，所以越來越多的得到客戶的認可。比如說余額寶就是一個例子，相當于是活期存款，但是利息與銀行的定期存款差不多，甚至還要更高。這也直接導致了部分銀行存款由銀行轉移到余額寶平臺，對銀行的財務管理方式造成了很大的影響，對商業銀行的傳統管理模式造成了很大的沖擊。這也要求商業銀行利用互聯網平臺來減低銀行金融風險，并加強人才培養和后備隊伍的建設。從今年的互聯網金融的研究報告中可知，目前銀行的理財業務中還有很多需要改善的地方，比如在理財產品的產品設計方面，服務方面以及實施策略方面，都有改進的空間，需要及時改進。同時，利用自身的優勢來彌補不足，比如風險管理方面的優勢等。通過不斷優化理財產品，建立暢通的渠道，進行合理的風險管控，同時提高客戶的體驗感，讓客戶愿意為銀行的理財產品買單，因此來應對互聯網金融帶來的競爭壓力【15】。賈鳳濤（2017）在文獻中說明了商業銀行理財收到了互聯網金融的沖擊，比如支付寶推出的余額寶，微信的理財通等互聯網理財產品。國內的傳統銀行中的部分工作人員缺乏管理經驗，缺少管理能力，產品同質化嚴重，缺少相關的技術支撐，且缺乏相關的創新思維等問題。并對從業人員提供全方位的學習平臺，不斷進行專業知識的充實，以塑造一只高水平管理的隊伍為目標【16】。同時推動理財與互聯網全面結合，促進雙贏，使銀行得到可持續的發展，不斷進行自我的轉型與升級。馮聰（2017）說明了在互聯網金融背景，互聯網金融的競爭對傳統銀行理財業務的影響。以互聯網為大環境，對國內傳統銀行的理財的基本情況和未來的發展進行了探討，并討論了互聯網金融沖擊以及競爭對傳統銀行產生的影響，也發現了相關的問題，這些問題也是需要迫切解決的，只有合理的解決了這些問題，才能促使傳統銀行正常的可持續發展，并且不斷提升?！?7】恩良、舒春蘭、葉飛（2016）等3人介紹了線上貸款支付方式，比如移動支付，眾籌等新興的網上融資模式。闡述了這類新的方式對傳統金融業務的相關影響。傳統銀行需要改變思路，一方面是基于其自身的優勢（網點多，風險管控能力強），另一方面要與互聯網進行合作共贏，尤其是利用互聯網的諸多優勢，比如說快捷性，便利性等。1.3研究評述近年來，國外學者之前普遍的研究重點在于傳統銀行理財模式的發展及未來趨勢，而結合互聯網大背景下對商業銀行的分析并不多，尤其相關的案例可以說是非常的少。我國對互聯網金融和傳統銀行的理財業務都有研究，但是總的來說，這兩者的研究都是獨立的，并沒有將兩者結合在一起進行研究。綜上所述，很有必要將兩者進行結合，同時考慮兩者的特點對其進行共同的研究，對優化和改善經營環境都有很大的幫助【18】。本文的研究內容：互聯網金融高速發展的背景下，對秦農銀行理財業務采取的發展策略研究，這一研究是在互聯網金融以及商業銀行理財的基礎之上開展的。參考文獻[1]G·維克托·霍爾曼,理財計劃[M].北京:中國財經出版社,2003:16-18[2]約瑟夫·迪萬納.零售銀行業的未來:向全球客戶傳遞價值[M].北京:中國金融出版社,2005:26-32[3]戴維·莫德.全球私人銀行業務管理[M].北京:經濟科學出版社,2007:122-126[4]章婷,吳中舟.中外資商業銀行理財業務競爭力比較分析[J].西部金融.2012（06）:35-40[5]于雷鳴.商業銀行理財業務發展的制約因素[J].投資北京,2012,（11）:92-94[6]胡詩佳.我國商業銀行個人理財業務存在的問題及建議[J].財會學習,2019,（01）:203-206[7]趙亞偉.探討商業銀行理財產品的營銷[J].中國商論,2015,（10）:10-12[8]趙一凡.我國商業銀行理財業務營銷問題分析及對策探討[J].現代營銷,2016,（08）:128-130[9]張紅兵.我國商業銀行個人理財產品的現狀、問題及對策[J].河北企業,2019,（6）:86-88[10]陳曦瑩.商業銀行理財業務營銷策略研究[J].現代商業,2018,（01）:36-37[11]王瑩.基于農村信用社更好地開展理財業務的思考[J].產業與科技論壇,2018,17（01）:190-193[12]吳文虹.我國商業銀行個人理財業務發展的制約因素研究[J].商業畫報.2014,（02）:35-39[13]蔡璐澤.我國商業銀行個人理財業務營銷策略研究[J].商業現代化,2014,（28）:88-89[14]王臣.綜述我國商業銀行理財業務營銷策略[J].經貿實踐.2015,（13）:36-37[15]付蔚.互聯網金融下商業銀行理財業務的發展現狀與對策[J].金融視線.2017,（06）:22-24[16]鄭鴿.我國商業銀行理財業務研究[J].遼寧經濟.2019,（09）:50-51[17]董雪梅.理財[M].北京:中國金融出版社,2011:12-14[18]柴效武.理財[M].北京:清華大學出版社,2012:4-6[19]郭建.互聯網金融背景下商業銀行理財業務營銷策略研究[J].現代商貿研究2019,40（25）:120-121[20]王軍艦.我國商業銀行個人理財業務發展的問題及對策[J].商業經濟,2017,（02）:168-170[21]賀蕭葳.淺談個人理財在農村中的發展狀況和對策[J].經濟研究,2015,（07）:78-80[22]潘善琳，崔麗麗.SPSS案例研究方法：流程、建模與范例[M].北京:北京大學出版社,2016:20-21[23]嚴群英.中美商業銀行理財業務比較及借鑒[J].金融經濟.2015,（20）:79-82[24]楊慧.市場營銷學[M].北京:中國社會科學出版社,2011:26-28[25]李竹丹.探究銀行個人理財產品存在的問題及措施[J].經濟縱橫.2019,（32）:208-211[26]王東明.我國個人理財業務發展存在的問題及解決措施[J].現代信息.2017,（30）:250[27]申飛超,胡夢.互聯網金融背景下商業銀行理財業務發展創新策略探究[J].現代商業.2019,（32）:117-118[28]黃晨怡.我國商業銀行個人理財業務現狀及對策研究[J].現代商貿工業.2018,（09）:112[29]張展.理財新規背景下商業銀行理財業務創新問題研究[J].全國流通經濟2019,（20）:163-164[30]蘇州市金融課題研究組.淺談商業銀行理財產品營銷能力的提升[J].現代金融.2018,（06）:13-14[31]李璐.我國居民個人金融資產增加與商業銀行理財不足的思考[D].西南財經大學,2011[32]汪林峰.論我國銀行理財關系的法律性質[J].現代商貿工業.2009，（06）:26-28[33