建立存款保險制度的構想13?摘要：本文探討了建立存款保險制度的構想。闡述了存款保險制度的概念、作用及在我國建立的必要性。分析了我國建立存款保險制度面臨的諸多問題，包括道德風險、逆向選擇等，并深入探討了相關解決策略。同時，對存款保險制度的模式選擇、機構設置、費率制定、保險范圍、賠付限額等關鍵要素進行了詳細規劃和設想，旨在構建一個符合我國國情、科學合理且有效運行的存款保險制度體系，以維護金融穩定，保護存款人的利益，促進銀行業健康發展。一、引言金融體系的穩定對于國家經濟的健康發展至關重要。存款保險制度作為金融安全網的重要組成部分，能夠在銀行面臨危機時保護存款人的利益，維護金融市場的信心，防范系統性金融風險。隨著我國金融市場的不斷發展和對外開放程度的加深，建立健全存款保險制度已成為我國金融改革的重要任務。二、存款保險制度概述（一）概念存款保險制度是指一種金融保障制度，由符合條件的各類存款性金融機構集中起來建立一個保險機構，各存款機構作為投保人按一定存款比例向其繳納保險費，建立存款保險準備金。當成員機構發生經營危機或面臨破產倒閉時，存款保險機構向其提供財務救助或直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護存款人利益，維護銀行信用，穩定金融秩序的一種制度。（二）作用1.保護存款人利益這是存款保險制度最直接的作用。當銀行出現問題時，存款人不必擔心自己的存款遭受損失，能夠保障其資金的安全性，增強公眾對銀行業的信心。2.維護金融穩定在銀行危機發生時，存款保險制度可以及時介入，避免因個別銀行倒閉引發的恐慌性擠兌，防止危機的擴散和蔓延，維護整個金融體系的穩定。3.促進銀行業公平競爭存款保險制度為所有存款機構提供了相同的風險保障，消除了存款人對不同銀行風險差異的擔憂，使銀行能夠在公平的基礎上開展業務競爭，有利于銀行業的健康發展。三、我國建立存款保險制度的必要性（一）適應金融市場化改革的需要隨著利率市場化、金融機構多元化等金融市場化改革的推進，銀行面臨的風險日益增加。存款保險制度可以為金融市場化改革提供穩定的制度保障，降低改革過程中的風險，促進金融市場的平穩過渡。（二）保護存款人利益我國居民儲蓄率較高，存款是居民主要的金融資產形式。建立存款保險制度能夠在銀行出現危機時切實保護存款人的利益，避免存款人因銀行倒閉而遭受損失，增強公眾對金融體系的信任。（三）提升金融監管效能存款保險機構可以與監管部門密切配合，通過對參保銀行的風險監測和評估，及時發現潛在風險，為監管部門提供信息支持，有助于提高監管的針對性和有效性，更好地維護金融穩定。（四）應對金融開放挑戰隨著我國金融市場對外開放程度的不斷提高，外資銀行的進入和競爭加劇。存款保險制度可以為我國銀行業提供一個公平的競爭環境，增強我國銀行業抵御外部沖擊的能力。四、我國建立存款保險制度面臨的問題（一）道德風險1.銀行方面存款保險制度可能使銀行忽視風險控制，因為即使經營不善，存款保險也會為其兜底。銀行可能會過度冒險，追求高收益項目，增加了銀行倒閉的可能性，從而加大了存款保險機構的負擔。2.存款人方面由于有存款保險的保障，存款人可能不再關注銀行的經營狀況和風險水平，缺乏對銀行選擇的審慎性，這也會促使銀行放松風險約束。（二）逆向選擇高風險銀行可能更愿意參加存款保險，因為它們預期自己發生危機的可能性較大，而參加保險后可以將風險轉嫁給存款保險機構。相反，低風險銀行可能認為自己風險較低，參保的必要性不大，從而導致存款保險機構的參保銀行風險結構惡化。（三）制度設計的復雜性1.模式選擇國際上有多種存款保險模式，如政府出資設立、銀行業聯合建立、公私合營等。我國需要選擇適合國情的模式，不同模式在資金來源、管理體制、運行機制等方面存在差異，選擇不當可能影響制度的有效性和可持續性。2.機構設置存款保險機構的設立涉及到與現有金融監管機構的協調與分工，如何確定其職責范圍、權力配置，避免職能交叉和監管空白，是一個復雜的問題。3.費率制定合理的費率能夠反映銀行的風險水平，激勵銀行加強風險管理。但如何準確評估銀行風險，制定科學合理的費率體系，是存款保險制度設計中的難點。4.保險范圍確定哪些存款應該納入保險范圍，哪些不納入，既要考慮保護存款人的利益，又要兼顧制度的成本和可行性。范圍過寬可能增加制度負擔，范圍過窄則可能無法充分發揮保護作用。5.賠付限額賠付限額的設定直接關系到存款人的受償程度和制度的成本。限額過高可能引發道德風險，過低則可能無法有效保護小額存款人利益，如何確定一個合適的賠付限額是需要權衡的問題。（四）法律法規不完善目前我國缺乏專門針對存款保險制度的法律法規，相關的法律框架尚不健全。這使得存款保險制度的建立和運行缺乏明確的法律依據，在實際操作中可能面臨諸多法律問題，影響制度的規范性和有效性。五、我國建立存款保險制度的構想（一）模式選擇綜合考慮我國國情和國際經驗，建議采用政府出資設立存款保險機構的模式。這種模式具有權威性和公信力強、資金來源穩定、便于政府監管和協調等優點。政府作為出資主體，能夠更好地承擔起維護金融穩定、保護存款人利益的責任，確保存款保險制度的有效運行。（二）機構設置1.獨立性存款保險機構應具有相對獨立性，獨立于政府行政部門和其他金融監管機構。設立專門的董事會或理事會進行管理，成員由政府、銀行業協會、金融專家等多方代表組成，以保證決策的科學性和公正性。2.職能定位存款保險機構的主要職能包括：制定和執行存款保險政策；對參保銀行進行風險監測和評估；在銀行出現危機時及時介入，采取救助措施或進行賠付；參與金融機構的市場退出處置等。同時，要與現有金融監管機構建立良好的信息共享和協調合作機制，共同維護金融穩定。（三）費率制定1.風險評估體系建立科學完善的銀行風險評估體系，綜合考慮銀行的資本充足率、資產質量、盈利能力、流動性狀況等因素，對銀行的風險水平進行量化評估。可以借鑒國際先進的風險評估模型，并結合我國銀行業實際情況進行調整和完善。2.差別費率制度根據銀行的風險評估結果實行差別費率。對于風險較低的銀行，收取較低的保險費率；對于風險較高的銀行，收取較高的保險費率。通過這種方式，激勵銀行加強風險管理，降低自身風險水平，同時也能體現風險與成本的對等原則，保證存款保險制度的公平性和可持續性。（四）保險范圍1.一般性存款將各類商業銀行、農村信用社、村鎮銀行等吸收的一般性存款納入保險范圍。一般性存款包括居民儲蓄存款、企業存款等，這些存款是社會公眾最主要的金融資產，對其進行保險能夠有效保護存款人的利益。2.部分特定存款對于一些特定的存款，如財政性存款、金融機構同業存款等，可以根據實際情況有選擇地納入保險范圍。財政性存款涉及公共資金安全，需謹慎評估后確定是否納入；金融機構同業存款納入保險范圍有助于促進金融機構之間的業務合作和市場穩定，但也需要合理設定相關規則和條件。（五）賠付限額1.限額設定原則賠付限額的設定應遵循既能有效保護存款人利益，又能控制制度成本的原則。考慮到我國居民儲蓄分布情況和金融市場發展水平，賠付限額不宜過低，以保障大多數存款人的資金安全；同時也不能過高，防止引發道德風險。2.具體限額確定綜合多方面因素，建議設定一個適中的賠付限額。例如，可以參考國際經驗，結合我國人均收入水平和存款規模，將賠付限額設定在一個合理的區間，如50萬元左右。這樣既能覆蓋大部分小額存款人的存款，又能對大額存款人形成一定的風險約束。（六）風險處置機制1.早期糾正措施存款保險機構應建立對參保銀行的早期監測和預警機制，當發現銀行存在風險隱患時，及時采取早期糾正措施。如要求銀行增加資本、限制資產擴張、調整業務結構等，督促銀行改進經營管理，防范風險進一步惡化。2.風險處置方式救助當銀行出現危機但仍有救助價值時，存款保險機構可以聯合其他金融機構或政府部門對其進行救助。救助方式包括提供資金支持、協助銀行重組、促成銀行并購等，幫助銀行恢復正常經營。接管與重組對于問題較為嚴重的銀行，存款保險機構可以會同監管部門對其進行接管，指定專業的管理團隊對銀行進行整頓和重組，優化銀行的資產負債結構，提升銀行的經營能力和抗風險能力。市場退出當銀行無法通過救助和重組恢復正常經營時，應按照市場化原則有序推進銀行的市場退出。存款保險機構要會同相關部門制定合理的退出方案，妥善處置銀行的資產和負債，保護存款人的利益，維護金融市場秩序。（七）信息披露與公眾教育1.信息披露存款保險機構應定期向社會公眾披露存款保險制度的運行情況、參保銀行名單、費率標準、賠付情況等信息，增強制度的透明度。同時，要求參保銀行向存款人充分披露其風險狀況和存款保險相關信息，使存款人能夠做出合理的存款決策。2.公眾教育開展廣泛的存款保險知識宣傳和公眾教育活動，提高公眾對存款保險制度的認知度和理解度。通過多種渠道，如媒體宣傳、金融知識講座、社區宣傳等，向公眾普及存款保險制度的功能、作用、參保范圍、賠付方式等內容，增強公眾的金融風險意識和自我保護能力。六、結論建立存款保險制度對于我國金融體系的穩定和發展具有重要意義。雖然在建立過程中面臨諸多問題，但通過科學合理的制度設計和完