關(guān)于進一步加強商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)合規(guī)銷售與風(fēng)險管理的通知,?一、引言隨著金融市場的不斷發(fā)展，商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)日益成為金融服務(wù)領(lǐng)域的重要組成部分。商業(yè)銀行憑借其廣泛的營業(yè)網(wǎng)點、龐大的客戶群體以及良好的信譽，在代理保險業(yè)務(wù)中發(fā)揮著重要作用。然而，近年來，在商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)快速發(fā)展的過程中，也出現(xiàn)了一些不容忽視的問題，如銷售誤導(dǎo)、違規(guī)操作等，這些問題不僅損害了消費者的合法權(quán)益，也對金融市場的穩(wěn)定健康發(fā)展造成了不利影響。為進一步規(guī)范商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)行為，加強合規(guī)銷售與風(fēng)險管理，切實保護消費者利益，特發(fā)布本通知。

二、加強合規(guī)銷售的具體要求

（一）嚴格銷售人員管理1.商業(yè)銀行應(yīng)建立健全保險代理業(yè)務(wù)銷售人員持證上崗制度，確保銷售人員具備相應(yīng)的保險業(yè)務(wù)知識和從業(yè)資格。未取得相關(guān)資格證書的人員不得從事保險代理業(yè)務(wù)銷售活動。2.加強對銷售人員的培訓(xùn)與考核，定期組織保險業(yè)務(wù)知識培訓(xùn)，提高銷售人員的專業(yè)素養(yǎng)和銷售技能。培訓(xùn)內(nèi)容應(yīng)涵蓋保險產(chǎn)品知識、銷售技巧、法律法規(guī)等方面，確保銷售人員能夠準確、清晰地向客戶介紹保險產(chǎn)品。3.建立銷售人員誠信檔案，記錄銷售人員的違規(guī)行為及處理情況。對存在嚴重違規(guī)行為的銷售人員，應(yīng)取消其保險代理業(yè)務(wù)銷售資格，并在一定期限內(nèi)禁止其從事相關(guān)工作。

（二）規(guī)范銷售行為1.商業(yè)銀行在銷售保險產(chǎn)品時，應(yīng)向客戶充分揭示保險產(chǎn)品的風(fēng)險、收益情況以及保險責(zé)任等重要信息，不得隱瞞或誤導(dǎo)客戶。銷售人員應(yīng)使用通俗易懂的語言，確保客戶能夠理解保險產(chǎn)品的各項條款和內(nèi)容。2.嚴禁銷售人員在銷售過程中夸大保險產(chǎn)品收益、隱瞞保險產(chǎn)品風(fēng)險、誘導(dǎo)客戶代替他人簽字等違規(guī)行為。對于分紅型、萬能型等具有投資性質(zhì)的保險產(chǎn)品，應(yīng)向客戶明確說明投資收益的不確定性以及可能面臨的風(fēng)險。3.商業(yè)銀行應(yīng)嚴格按照保險產(chǎn)品說明書和投保提示書的內(nèi)容，向客戶進行充分說明。在銷售過程中，應(yīng)將保險產(chǎn)品說明書和投保提示書提供給客戶，并指導(dǎo)客戶認真閱讀，確保客戶在充分了解相關(guān)內(nèi)容后再做出投保決策。

（三）加強銷售過程管理1.商業(yè)銀行應(yīng)在營業(yè)場所顯著位置公示代理銷售的保險產(chǎn)品清單，包括產(chǎn)品名稱、保險公司名稱、保險責(zé)任、費率、繳費方式等信息，方便客戶查閱和了解。2.建立健全保險產(chǎn)品銷售專區(qū)制度，在銷售專區(qū)內(nèi)配備必要的設(shè)備和設(shè)施，用于展示保險產(chǎn)品、播放宣傳資料等。銷售專區(qū)應(yīng)設(shè)置明顯的標識，與其他區(qū)域有效隔離。3.在銷售過程中，應(yīng)通過錄音、錄像等方式對銷售過程進行全程記錄，記錄內(nèi)容應(yīng)包括銷售人員與客戶的交流過程、保險產(chǎn)品介紹、客戶簽字確認等環(huán)節(jié)。錄音、錄像資料應(yīng)至少保留[X]年，以備監(jiān)管部門檢查。

三、強化風(fēng)險管理措施

（一）完善內(nèi)部控制制度1.商業(yè)銀行應(yīng)建立健全代理保險業(yè)務(wù)內(nèi)部控制制度，明確各部門和崗位在代理保險業(yè)務(wù)中的職責(zé)和權(quán)限，確保各項業(yè)務(wù)操作規(guī)范、風(fēng)險可控。2.加強對代理保險業(yè)務(wù)的授權(quán)管理，嚴格按照規(guī)定的業(yè)務(wù)流程和審批權(quán)限進行操作。對于重大保險業(yè)務(wù)合作項目，應(yīng)進行集體決策，并報上級主管部門備案。3.定期對代理保險業(yè)務(wù)內(nèi)部控制制度進行評估和完善，及時發(fā)現(xiàn)和解決制度執(zhí)行過程中存在的問題，不斷提高內(nèi)部控制水平。

（二）加強客戶信息管理1.商業(yè)銀行應(yīng)嚴格遵守客戶信息保密制度，妥善保管客戶的個人信息和保險業(yè)務(wù)相關(guān)資料。未經(jīng)客戶書面授權(quán)，不得向任何第三方泄露客戶信息。2.在保險業(yè)務(wù)辦理過程中，應(yīng)按照合法、正當、必要的原則收集客戶信息，并確保客戶信息的真實性、準確性和完整性。對于客戶信息的收集、使用和存儲，應(yīng)符合相關(guān)法律法規(guī)和監(jiān)管要求。3.建立客戶信息安全監(jiān)測機制，及時發(fā)現(xiàn)和處理客戶信息泄露等安全事件。一旦發(fā)生客戶信息泄露事件，應(yīng)立即采取有效措施進行補救，并向監(jiān)管部門報告。

（三）防范銷售誤導(dǎo)風(fēng)險1.商業(yè)銀行應(yīng)加強對保險產(chǎn)品銷售誤導(dǎo)風(fēng)險的識別、評估和監(jiān)測，及時發(fā)現(xiàn)和糾正銷售過程中的違規(guī)行為。對于可能存在銷售誤導(dǎo)風(fēng)險的產(chǎn)品或銷售行為，應(yīng)提前采取防范措施。2.建立銷售誤導(dǎo)投訴處理機制，設(shè)立專門的投訴受理渠道，及時處理客戶的投訴和舉報。對于客戶反映的銷售誤導(dǎo)問題，應(yīng)認真調(diào)查核實，并按照相關(guān)規(guī)定進行處理。對于存在銷售誤導(dǎo)行為的商業(yè)銀行和銷售人員，應(yīng)依法依規(guī)進行嚴肅問責(zé)。3.加強與保險公司的溝通與協(xié)作，共同做好銷售誤導(dǎo)風(fēng)險防范工作。在保險產(chǎn)品合作過程中，應(yīng)明確雙方在防范銷售誤導(dǎo)方面的責(zé)任和義務(wù)，建立信息共享和協(xié)同處置機制。

（四）控制流動性風(fēng)險1.商業(yè)銀行應(yīng)充分認識代理保險業(yè)務(wù)可能帶來的流動性風(fēng)險，合理安排資金，確保能夠及時足額滿足客戶的退保、給付等資金需求。2.加強對保險資金流入和流出的監(jiān)測與分析，建立健全流動性風(fēng)險預(yù)警機制。當出現(xiàn)流動性風(fēng)險預(yù)警信號時，應(yīng)及時采取有效的風(fēng)險應(yīng)對措施，如調(diào)整資金配置、加強與保險公司的協(xié)商等，確保流動性風(fēng)險可控。3.按照監(jiān)管要求，合理確定代理保險業(yè)務(wù)的規(guī)模和結(jié)構(gòu)，避免因代理保險業(yè)務(wù)規(guī)模過大或結(jié)構(gòu)不合理而導(dǎo)致流動性風(fēng)險增加。

四、加強監(jiān)督檢查與違規(guī)問責(zé)

（一）監(jiān)管部門監(jiān)督檢查1.監(jiān)管部門應(yīng)加強對商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)的監(jiān)督檢查，定期或不定期地對商業(yè)銀行的合規(guī)銷售與風(fēng)險管理情況進行現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場監(jiān)測。2.檢查內(nèi)容包括銷售人員管理、銷售行為規(guī)范、銷售過程管理、內(nèi)部控制制度執(zhí)行、客戶信息管理等方面。對于檢查中發(fā)現(xiàn)的問題，應(yīng)及時下達整改通知書，要求商業(yè)銀行限期整改。3.建立健全監(jiān)管信息共享機制，加強與其他監(jiān)管部門的協(xié)作配合，形成監(jiān)管合力。對于商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)中存在的重大違規(guī)問題，應(yīng)及時通報相關(guān)部門，并依法依規(guī)進行嚴肅處理。

（二）商業(yè)銀行內(nèi)部監(jiān)督1.商業(yè)銀行應(yīng)建立健全內(nèi)部監(jiān)督檢查機制，定期對代理保險業(yè)務(wù)進行自查自糾。自查內(nèi)容應(yīng)包括業(yè)務(wù)操作合規(guī)性、風(fēng)險管理制度執(zhí)行情況、客戶投訴處理情況等方面。2.加強內(nèi)部審計部門對代理保險業(yè)務(wù)的審計監(jiān)督，定期開展專項審計工作。審計部門應(yīng)獨立、客觀、公正地開展審計工作，對發(fā)現(xiàn)的問題應(yīng)及時提出整改建議，并跟蹤整改落實情況。3.鼓勵員工對代理保險業(yè)務(wù)中的違規(guī)行為進行舉報，對于舉報屬實的員工，應(yīng)給予適當?shù)莫剟睢Ｍ瑫r，要保護舉報人的合法權(quán)益，對打擊報復(fù)舉報人的行為進行嚴肅處理。

（三）違規(guī)問責(zé)制度1.商業(yè)銀行應(yīng)建立健全違規(guī)問責(zé)制度，對于在代理保險業(yè)務(wù)中存在違規(guī)行為的機構(gòu)和個人，應(yīng)依法依規(guī)進行嚴肅問責(zé)。問責(zé)方式包括警告、罰款、紀律處分、解除勞動合同等。2.對于因違規(guī)行為給客戶造成損失的，商業(yè)銀行應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任，并對相關(guān)責(zé)任人進行追償。同時，要積極采取措施，妥善處理客戶投訴和糾紛，維護客戶合法權(quán)益。3.加強對違規(guī)行為的案例分析和警示教育，定期組織員工學(xué)習(xí)違規(guī)案例，提高員工的合規(guī)意識和風(fēng)險防范意識。通過建立健全違規(guī)問責(zé)制度，形成有效的約束機制，促使商業(yè)銀行嚴格遵守法律法規(guī)和監(jiān)管要求，規(guī)范代理保險業(yè)務(wù)經(jīng)營行為。

五、與保險公司的協(xié)同合作

（一）信息共享與溝通機制1.商業(yè)銀行與保險公司應(yīng)建立健全信息共享與溝通機制，定期交流代理保險業(yè)務(wù)相關(guān)信息，包括產(chǎn)品銷售情況、客戶投訴處理情況、市場動態(tài)等。2.通過建立信息系統(tǒng)對接等方式，實現(xiàn)客戶信息、業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)等的實時共享，提高工作效率，減少信息不對稱帶來的風(fēng)險。3.在重大保險業(yè)務(wù)合作項目、新產(chǎn)品推廣等方面，加強溝通與協(xié)作，共同制定合作方案和營銷策略，確保業(yè)務(wù)順利開展。

（二）產(chǎn)品培訓(xùn)與支持1.保險公司應(yīng)加強對商業(yè)銀行銷售人員的產(chǎn)品培訓(xùn)，定期組織產(chǎn)品知識培訓(xùn)和銷售技巧培訓(xùn)，提高銷售人員的專業(yè)水平。2.為商業(yè)銀行提供產(chǎn)品宣傳資料、銷售話術(shù)等支持，確保銷售人員能夠準確、全面地向客戶介紹保險產(chǎn)品。3.根據(jù)商業(yè)銀行的市場需求和客戶特點，開發(fā)適合銀行渠道銷售的保險產(chǎn)品，提高產(chǎn)品的針對性和適用性。

（三）客戶服務(wù)協(xié)同1.商業(yè)銀行與保險公司應(yīng)共同做好客戶服務(wù)工作，建立客戶服務(wù)協(xié)同機制。在客戶咨詢、投訴處理等方面，加強溝通與協(xié)作，及時響應(yīng)客戶需求。2.對于客戶的退保、理賠等業(yè)務(wù)，按照相關(guān)規(guī)定和流程，做好銜接工作，確保客戶權(quán)益得到保障。3.通過建立客戶服務(wù)熱線、在線客服等渠道，為客戶提供便捷的服務(wù)方式，提高客戶滿意度。

六、對消費者的教育與保護

（一）消費者教育宣傳1.商業(yè)銀行應(yīng)加強對消費者的保險知識教育宣傳，通過開展專題講座、發(fā)放宣傳資料、設(shè)置咨詢臺等方式，向客戶普及保險基礎(chǔ)知識和購買保險產(chǎn)品的注意事項。2.利用營業(yè)場所的電子顯示屏、宣傳欄等渠道，宣傳保險產(chǎn)品的風(fēng)險與收益特點，提高客戶的風(fēng)險意識和自我保護能力。3.開展消費者權(quán)益保護宣傳活動，引導(dǎo)客戶樹立正確的消費觀念，增強客戶的維權(quán)意識。

（二）消費者權(quán)益保護措施1.商業(yè)銀行應(yīng)建立健全消費者權(quán)益保護制度，明確在代理保險業(yè)務(wù)中保護消費者權(quán)益的各項措施和流程。2.在銷售保險產(chǎn)品過程中，充分尊重消費者的知情權(quán)、選擇權(quán)和公平交易權(quán)，不得強迫或誘導(dǎo)消費者購買保險產(chǎn)品。3.對于消費者的投訴和舉報，應(yīng)及時受理并妥善處理，確保消費者的合法權(quán)益得到有效保護。

七、結(jié)論加強商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)合規(guī)銷售與風(fēng)險管理，對于保護消費者合法權(quán)益、維護金融市場穩(wěn)定健康發(fā)展具有