金融科技生態白皮書(2023年)2023年11月目錄一、全球金融科技總體發展態勢 1（一）全球金融科技產業增速放緩，發展格局呈多樣化態勢 1（二）市場主體更加關注前沿技術和創新模式，并強化風險平衡意識 4（三）全球金融科技協作需求日益提升，跨境規則及平臺建設加速 7（四）金融科技價值持續釋放，發揮社會經濟發展“粘合劑”作用 9二、中國金融科技總體發展態勢 11（一）經濟復蘇與監管改革雙期疊加，產業發展面臨新形勢與新要求 11（二）產業格局進入相對穩定期，規范化與高質量發展成為行業共識 14（三）發展導向強調“科產金良性循環”，助力金融業供給側改革 18三、金融科技關鍵技術發展呈現新特征 21（一）算力成為金融數智化新引擎，數字原生應用鞏固轉型基礎 21（二）大模型助推數據智能技術升級，加速數據要素價值釋放 23（三）信息技術應用創新深入推進，持續助力金融服務現代化轉型 26（四）金融安全防護體系化布局持續增強，服務模式向多維度發展 27（五）前沿技術與應用持續探索，進一步拓展金融科技體系內涵 29四、金融科技重點應用場景催生新導向 31（一）數字原生理念影響深刻，金融業運營服務智能水平不斷提升 31（二）新技術在業務核心環節深入應用，支付與風控能力持續升級 34（三）數字化有力驅動產品創新，資本市場與保險業科技應用加速 37（四）數字基因貫穿業務生態全流程，個人金融向數智化全面轉型 39（五）金融科技深度賦能產業金融服務，產業數字金融創新成熱點 41五、金融科技生態發展展望 44（一）金融科技應用進入深水區，投入成效與高質量發展成為關鍵 44（二）金融業數字化向縱深發展，業務驅動與需求驅動更為凸顯 45（三）數字原生理念加速落地，數字金融示范應用效應愈加明顯 46（四）金融科技助力政策精準實施，充分釋放金融業經濟社會價值 47（五）統籌創新和穩定的關系，全方位審慎監管進入新階段 48（六）金融科技“走出去”趨勢明顯，支撐金融業高水平對外開放 48圖目錄圖1全球金融科技融資總體規模（億美元） 2圖2全球金融科技投融資交易數 2圖3全球金融科技公司IPO數量 3圖4近三年國有六大行科技投入增速對比 16圖5歷年銀行客服中心從業人數及增長率 32圖6人民幣跨境支付系統（CIPS）處理金額（萬億元） 35圖7普惠小微貸款余額（萬億元） 44表目錄表12023年以來相關經濟發展政策文件 12表2銀行機構大模型布局 24中國金融科技生態白皮書（2023中國金融科技生態白皮書（2023年）PAGEPAGE10一、全球金融科技總體發展態勢（一）全球金融科技產業增速放緩，發展格局呈多樣化態勢受全球經濟和科技行業低迷影響，金融科技融資下降和盈利不足等問題突出。2022年全球金770202122919222017滑，202312%，創業初期融資規模下降14和6。圖1全球金融科技融資總體規模（億美元）

來源：CBInsights圖2全球金融科技投融資交易數

來源：CBInsights1數據來源：標準普爾3IPO

來源：CBInsights85家上市金融科技公司45%不同區域發展速度分化明顯，新興市場發展潛力巨大2023年二季度金融科技投5202231%2。3ICT20256.7億，普及率達到（二海外大型平臺突破傳統模式邊界，加速拓展金融業務近一年來，部分海外大型互聯網平臺公司為探索更多的新模式，開始突破傳統業務邊界，涉足更多金融業務。一方面，大型平臺公司加大與金融機構合作力度，共同推動金融業務的拓展。最為典型的代表是蘋果公司。2023年4月，蘋果與高盛合作推出AppleCard高收2數據來源：DataSparkle3數據來源：ITU2420238100。20233月，MetaWhatsApp已有的本20238X（推特）已7金融機構積極擁抱生成式人工智能，為拓展數智化場景打開新思路智能在內容和生產力兩方面的有效連接，推動了生成式人工智能（AIGC）的快速發展，給金融場景應用帶來了新的智能化機遇：一/非結構化的場景實現高精度抽取，形成不同業務場景的知識三是AIGC。例如全球最大的財經資訊機構彭博社在一篇公開文章中介紹了其專lber30在線支付公司KlarnaChatGPTKlarna也能看到金融業對于人工智能大模型的充分重視。例如20232月43000AI“去中心化”技術推動金融業務創新的同時，也帶來了數字原生的潛在風險Web3.0Web3.0技術發展趨勢，多個國家及地區搶先布局并深入探索，如香港成立Web3.0Web3.0拜擬向Web3.0LUNA-UST的雙幣FTX破產后，清算中發現其內部管理失控以及資金濫（三多國加速建立金融科技跨境協作規則，跨境數據流動成為重要方向同關注方向。4（OECD）3992項措施，明確要求數據本地化存儲或處理5。G20OECD。此前，OECD、亞太經濟合作組織（APEC）、世G20流動治理框架規則建設務實推進。2022年，G20數字經濟工作組會議、G7數據保護和隱私權機構圓桌會議的主要議題均聚焦于跨境數全球金融科技跨境互操作性平臺不斷涌現，提升市場主體合作便利性如4來源：中國人民銀行周宇，關于金融部門數據跨境流動規則的初步思考5https:///trade/a-preliminary-mapping-of-data-localisation-measures_c5ca3fed-en20235DigitalAsset（CantonNetwork）（四數字技術帶來更加豐富的金融業務應用場景和更加普惠的金融M-PESA借助沃達豐的網絡基礎設施，在非洲網絡相對落后的情況下，通過非智能手機預置STK98%Grab為大量無銀行賬戶的低收入群數據驅動效能顯著提升，促進現有信用體系不斷升級完善一是積極吸納科創企業作為征信市場主體，構建更完善的信用信Karma、Nav等金融科技公司也正在發揮著愈加重要的OnDeck、Kabbage為代表的金融科技公司是該領域的積極Kabbage的主要客戶包括餐館、食品批發商，其信二、中國金融科技總體發展態勢隨著經濟持續復蘇，宏觀政策實施與消費潛力釋放的需求對金融科技應用提出更高要求，同時新一輪的金融監管改革進一步推動金融科技集中統一監管和穿透式監管。金融科技產業格局趨于穩定，產業發展模式和路徑更加成熟，同時，金融科技投入質效的提升、金融科技倫理治理體系的規范、“科產金良性循環”及金融業供給側結構性改革的深入成為行業關注重點。（一今年以來，全國宏觀經濟呈現“曲折中前進”的復蘇態勢。為進一步穩固國內經濟恢復基礎，國家出臺和實施了一系列積極的財政與貨幣政策，并從全面促進消費的角度提出了多項重點措施。從當前金融科技的發展環境來看，不論是宏觀政策的精準實施，還是消費潛力的釋放都對金融科技提出了新的要求。表12023年以來相關經濟發展政策文件發文日期發文部門文件名稱2023年7月28日國務院辦公廳《國務院辦公廳轉發國家發展改革委關于恢復和擴大消費措施的通知》2023年7月14日中共中央、國務院《中共中央國務院關于促進民營經濟發展壯大的意見》2023年4月26日國務院辦公廳《國務院辦公廳關于優化調整穩就業政策措施全力促發展惠民生的通知》一是要求金融科技更加強化對宏觀政策實施的賦能作用，提升政策執行的精準性和有效性。為支持國民經濟和社會發展重點領域及薄弱環節，金融監管部門需要不斷調整和優化貨幣政策，督導金融機構加大貸款投放力度、優化貸款結構，而如何精準識別重點領域金融需求，準確引導資金流向成為政策有效實施的關鍵。大數據、人工智能、區塊鏈等金融科技手段在政策實施中可充分發揮識別、控制、評估作用，在賦能金融機構實現主體精準識別、有效服務的同時，也能幫助監管部門建立數字化監督模型，實現對資金流向、用途的動態監管和風險的及時識別。利用技術手段提升金融在科技創新、實體經濟、中小微企業、綠色低碳等領域的服務能力，正在成為當前金融科技應用的現實需求和價值導向。二是要求金融科技更加凸顯對消費潛力釋放的應用價值，加強消費對經濟發展的拉動作用。消費作為拉動經濟增長的三駕馬車之一，在穩增長方面具有十分重要的作用。今年以來，隨著經濟逐步恢復，積壓的消費需求不斷釋放。在這一過程中，金融科技正在發揮著愈加有力的促進作用。一方面，金融科技創新服務模式，滿足消費升級需求。金融科技助力金融機構與汽車經銷商、電商平臺、商超的數據打通，創新大件耐用品的消費金融產品線，滿足消費者涉及汽車、家電、家裝、旅游等商品的消費需求。另一方面，金融科技服務更多長尾用戶及新市民群體，釋放消費潛能。在金融科技助力下，消費金融產品能夠更好發揮其小額、高頻、分散、多元的特色，從“線上”切入“衣、食、住、用、行”全鏈條消費場景，提升用戶覆蓋度，釋放廣闊的消費潛力。金融監管改革深度推進，金融科技發展面臨新形勢按照黨的二十大關于深化機構改革的重要部署，今年以來我國金融監管體系進行了深度調整，形成了由中央金融委員會和中央金融工作委員會集中統一領導，“一行一局一會”等部門共同構建的全新監管架構，金融科技監管與發展面臨新的形勢。一是金融監管職責的集中和統一，將進一步推動金融科技監管的全覆蓋和一致性，提升監管效率。本輪金融監管體系改革加強了黨中央對金融工作的統一領導，旨在進一步集中監管、簡化層級、規范管理，提高金融監管質效，有效防范化解金融風險。相對應的，金融科技跨業態、跨市場、風險傳導路徑復雜的各類創新活動，也將在本輪機構改革完成后得到中央層面更加強化的集中統一監管。在新的監管體系下，金融科技監管體制將更加完善，能夠更好的統一金融科技監管理念與監管標準，統籌各相關部門監管力量與監管措施，避免監管交叉與監管空白并存的問題，降低監管成本、提高監管效能，更有效的防范金融科技風險。二是機構監管與行為監管相結合，強化對金融科技的穿透式監管，筑牢風險防范措施。此次金融監管體系改革強調了對金融機構業務活動以及所發揮的基本金融功能的監管，為更好地協調混業經營與分業監管的關系，建立了由機構監管轉向機構監管與行為監管相并重的“雙峰監管”體系。從金融科技監管所面臨的新形勢來看，監管體系的調整，一方面將有利于以防范風險、維護金融穩定為目標，持續加強對金融科技活動開展審慎監管，將所有創新活動納入監管。另一方面，也將有利于促進金融科技行為規范，通過對金融機構經營行為的穿透式監管，防止監管套利行為，保護消費者權益。（二一是頭部金融機構繼續堅持科技引領戰略，整體科技投入仍保持增長態勢，主導地位更加突出。尤其是頭部金融機構體系下的科技子公司，利用豐富的應用場景和領先的技術實力，從戰略規劃、解決方案、基礎設施建設落地等方面，全方位地為同業機構輸出科技能力，而且進一步從“科技輸出”向“生態賦能”轉變，跨域賦能電子政務、智慧城市、醫療健康、智慧教育等多個行業。二是平臺企業金融業務常態化監管制度框架已初步形成，以螞蟻集團為代表的大型平臺企業金融科技業務整改進入收尾階段，監管要求已經逐步落實到企業運營層面；平臺企業正在新的政策導向和支持下，聚焦提升科技創新能力、服務實體經濟發展和促進傳統產業轉型等目標，重新成為金融科技創新發展的重要力量。三是IT解決方案供應商不再局限于軟件系統開發與集成服務，正在探索應用大模型等新技術為金融行業提供新的服務內容與模式，并從“傳統產品+服務收費”的定制化業務模式向SaaS訂閱收費的標準化模式進行轉變，助力金融機構在降低成本的同時，提升基礎設施建設的靈活性和可擴展性，實現產品和商業模式的革新，推動規模化營收。流共識當前，金融機構的科技能力建設和數字化轉型已經步入深水區，科技投入主要呈現以下兩方面特征：只有能夠為業務“增值”的科技投入才是可持續的科技投入，提升投入產出比成為金融機構科技投入的關鍵目標。在上述的目標導向下，金融業監管部門及行業協會均從各個層面，通過課題研究、標準建設等多種方式，推動業務價值導向的數字化轉型投入能效評估，為金融業科技投入的提質增效提供指引。隨著金融科技應用進入深水區，頭部金融機構科技投入由高速增長轉向中低速增長（國有六大行科技投入平均同比增速由2021年的12.34%下降至2022年的8.42%6步提法圖4近三年國有六大行科技投入增速對比金融科技倫理治理體系不斷完善，行業規范化程度持續提升6數據來源于六大行年報。當前，我國科技創新快速發展，面臨的科技倫理挑戰日益增多，隨著新技術在金融行業的逐步應用與推廣，金融科技倫理受到更加廣泛的關注：15個省份相繼征集或已經印發科技倫理治理的實施意見，以強7（三）發展導向強調“科產金良性循環”，助力金融業供給側改革“科產金良性循環”成為國家戰略要求，樹立金融科技發展新導向202212一是更加強調金融科技應用要以促進產業升級與科技創新為導二是更加凸顯金融科技應用對于創新發展產業金融與科創金融“科技—產業—金融”良性循環需要更加創新和適應性金融業供給側改革走向深入，金融科技應用價值更加凸顯金融科技在提升金融服務實體經濟能力和促進社會經濟高質量發展一是金融科技引導金融資源精準配置到綠色、普惠、科創等重點2023627.05萬億元、27.69萬億元、2.72萬億元，同比38.4%、26.1%20.4%，均呈現顯著增長態勢。另一方面，能三、金融科技關鍵技術發展呈現新特征隨著金融業數字化轉型的日益深入，金融科技關鍵技術應用發展的新引擎，包含云原生、AI術應用等持續夯實金融業應用現代化轉型基礎；金融領域安全防護向體系化部署升級，安全發展更加關注敏捷高效的管理能力構建；后量子密碼成為金融機構應對量子時代潛在風險的關鍵抓手，移動通信等技術的持續演進將為金融領域創新發展打開新的發展空間。（一展新焦點以多樣算力資源為基礎、以算力網絡為連接的算力服務成為數字化轉型競爭的新領域。截至2023年6月底，全國算力總規模同比增長30%，智能算力規模同比增長約45%8，據浪潮與IDC8來源：《中國綜合算力指數(2023年)》聯合統計數據顯示，金融領域位列算力水平行業排名前三位，算力發展對金融業數字化轉型有重要價值。一是金融業對智能算力需求呈現快速增長態勢。金融機構分布式技術架構轉型、業務多元化發展等對算力的性能和效率提出更高要求，大數據、人工智能等數字技術的廣泛應用進一步推動了金融業算力的爆發式增長，架構靈活、高效調度、效能優越的智能算力服務成為金融領域數字化轉型的關鍵生產力之一。二是大型機構算力布局在整體戰略中占據更加重要的地位。大型金融機構探索持續建設先進的算力基礎設施，紛紛構建更加強大的算力平臺，探索更加智能、敏捷、安全的算力解決方案，推動算力與算法、數據深度融合，持續優化智能信用評估、客戶篩選、風險定價、風險控制、投資顧問、保險精算等金融服務。AI原生在金融業轉型發展基礎不斷夯實數字原生指天生具備“數字化基因”，將互聯網、云原生、大數據等數字技術與組織形態、業務模式、技術架構等深度融合的、數字技術優先的思維理念，是一種涵蓋了生產資料、生產力、生產關系的全方位的數字化。云原生、AI原生等理念在金融業持續落地，金融業向數字原生不斷進階。其中，云原生在金融領域數字化轉型過程中起到關鍵引領作用，大型金融機構已深入應用。云原生分布式架構作為突破性的技術革新，已經成為部分金融機構核心系統轉型的趨勢和方向。AI原生從賦予場景智能，到在產品和解決方案全面嵌入智能，再到組織智能迭代，助力進入全面智能時代。AI原生應用更加注重技術的實際應用和商業化，應用前景受到金融等行業的普遍關注，在投資組合優化、風險評估與風險管理、金融市場預測等環節均有較大應用潛力。（二生成式人工智能技術發展迅猛，加快金融業應用新入口的探索ChatGPTAI一是參數規模呈指數級增長。GPT1.0到4.0，參數從億級爆發增長至千億規模，模型的上下文理解能力大幅提高，在金融級大數據量的知識問答、邏輯推理等任務上的準確性顯著提升。二是數據模態逐漸往多模態化發展。通過對文本、圖片等不同存儲信息載體的訓練，大模型對金融業復雜文本圖像的融合處理和分析能力進一步增強。在大模型技術不斷發展的背景下，金融行業數字化基礎好、人工智能應用場景密集，也為大模型落地應用提供充分的環境。基礎大模型需通過特定金融場景的數據喂養、提示工程和微調工程訓練形成專業領域任務大模型賦能金融業，可廣泛應用于市場營銷、產品設計、風險管控、客戶服務、運營支持等領域。當前，金融業大模型多以智能助手、人機協同等形式賦能智能客服、智能風控等環節，提高員工工作效率和質量的同時加速金融業智能化進程。以銀行業為例，農行發布自主金融AI大模型ChatABC、工行發布基于昇騰AI的金融行業通用大模型，探索新的應用。此外，大模型也面臨著安全與合規風險，受制于模型本身黑盒、計算復雜度高的因素，大模型存在無法溯源、科技倫理風險等方面問題，金融業應用大模型更需謹慎。表2銀行機構大模型布局時間機構名稱大模型布局措施2023年3月農業銀行推出基于開源自研的自主金融AI大模型ChatABC，初步具備自由閑聊、行內知識問答、內容摘要等多類型任務的服務能力。2023年3月工商銀行基于昇億級基礎大模型在知識運營助手、金融市場投研助手等場景的應用。2023年8月交通銀行制定AIGCGPT2023年8月招商銀行GPT發掘其在全流程財富管理中的應用，投產FinGPT創意中心。2023年8月中信銀行與華為、雄安新區成立聯合創新實驗室，布局大模型等聯創課題。2023年8月平安銀行設備及存儲介質”專利。2023年8月興業銀行引入部署私有化的商業大模型,上線大模型產品ChatCIB。2023年8月浙商銀行設立數字創作中心（GCCntr，打造一批有浙銀辨識度和行業競爭力的重大數字化應用。金融數據智能技術加速演進，助力數據價值釋放躍升新階段金融業數據智能技術的持續演進，進一步促進數據資產的可信流通和價值釋放。一方面，數據智能技術的發展進入新階段，提升金融業務決策智能化水平。金融業是數據智能技術應用的先行者之一，主流機構會率先探索數據智能技術的應用。目前，現代數據棧、數據編織和數據操作流程自動化等現代數據管理方法走進現實；湖倉一體等新一代數字化平臺進入融合一體化階段；作為數據分析的智能化升級，智能增強分析開始應用，幫助金融機構洞察和構建數據資產可信流通的生態分析能力。另一方面，數據要素流通和數據資產化的方式逐漸豐富和落地。過去幾年，金融機構不斷嘗試通過借助隱私計算等技術解決數據流通難的挑戰，嘗試將低價值高風險的原始數據交易轉變為高價值低風險的知識產品交易，積極探索構建數字空間、數據交易平臺等安全可信的數據流通基礎設施，在實現數據資產變現方面進行了探索，目前這些方式已實現一定規模商用。一些頭部商業銀行研究將數據資產列入無形資產二級科目進行核算，探索數據資產化，誕生了數據資產質押融資、數據資產證券化、數據資產信托、數據資產擔保等一系列金融創新產品，比如北京銀行在城市副中心分行落地全國首筆數據資產質押融資貸款，杭州高新金投控股集團有限公司發行了全國首單包含數據知識產權的證券化產品。（三“多云多芯”在金融行業呈規模化應用態勢，日益夯實信息技術創新底座隨著金融業自主創新以及數字化轉型等工作深度推進，“多云多芯”作為關鍵技術底座在金融行業廣泛應用。金融機構根據不同業務需求進行跨云的統一資源調度與編排，發揮各云平臺差異化優勢，支撐金融業務快速落地。“多芯”為金融機構降低信創芯片技術路線分散、技術走向尚不明晰引入的技術延續性風險，同GPUDPU等多樣化算力，滿足日趨復雜的金融業務。人保集團“多芯架構”向下屏蔽底層環境差異，向上提供多云環境中的不同用戶安全隔離、物理隔離等安全保障服務能力，靈活配置云資源，實現資源快速交付和應用高效運營。分布式技術在核心業務系統進一步落地，金融機構更加關注系統穩定性。分布式技術已逐漸從外圍推進到核心，金融機構借助分布式技術模塊化和分散等特性，不斷提升核心業務系統的高效性、穩定性和敏捷性。從銀行業來看，隨著技術的進一步成熟，分布式技術在國有大行、全國性股份制銀行、省級聯社、地方性城商行、農商行等金融機構中得到廣泛的應用實踐。證券、保險行業機構根據各自行業的業務特點，廣泛應用中臺以及云原生等技術推動核心業務系統轉型。對于金融行業而言，分布式技術提升了系統的業務承載能力，但同時也引入了系統復雜度，增加了系統的不穩定因素以及運維難度，因此，機構更加注重分布式系統穩定性能力建設，引入可觀測性、混沌工程等技術推動核心業務系統業務連續性以及穩定性穩步提升。例如工商銀行建設了可觀測、混沌工程等技術手段為基礎的系統穩定性保障體系，構建了企業級可觀測能力平臺，開展了混沌工程演練實踐，在提升業務連續性的同時，有效降低生產故障發生概率和故障影響范圍。（四金融領域信息安全需求多樣化增強，安全防護體系化升級成為布局重點金融科技邊界廣泛，金融業務轉型的同時，安全威脅日漸復雜，安全事件層出不窮。金融領域安全管理規范陸續出臺，持續強化對網絡和信息安全的體系化要求，安全、數據安全、開發運營安全、基礎設施供應鏈安全等。安全防護技術逐步與金融業務需求全面結合，構建全場景、深層次的立體化金融安全體系。如國泰君安證券通過實踐落地，建立了適應行業監管與企業特性的開發安全管控流程和技術平臺，形成了“風險前置、管控內生、能力匯聚”的應用開發安全體系建設理念。另外，安全防護技術逐步完善金融機構運營機制，為安全運營智能化發展提供支持，助力金融安全體系全面健康落地。當前金融機構推動有效的運營機制建設，是形成協同聯動式安全防護的關鍵，也是對金融機構安全防護的頂層規劃、技術、管理等維度進行體系化梳理形成的，推動實現“防患于未然”。如廈門銀行通過安全體系現狀分析，結合新技術建立智能化網絡安全運營平臺，實現事件智能檢測，事件自動化響應，多平臺安全協同聯動處置，形成了全鏈路智能化的安全運營理念，提升了應對高復雜性安全攻擊的對抗能力。金融領域安全服務化特征凸顯，業務安全與連續性管理成為關注點近年來，數實融合深入推進，隨著新技術、新場景、新應用日漸深化，智能終端接入數量持續增加，網絡邊界不斷模糊，網絡和信息安全威脅紛繁復雜。為應對數字時代多層級多維度的安全威脅，安全防護的平臺化、服務化趨勢越發明顯。此外，當前業務與網絡和信息系統融合程度日益加深，金融業務安全保障的復雜性和重要性更加凸顯。做好業務安全風險防控，保障業務的可用性和連續性，確保業務運行過程中數據的完整性和一致性，正在成為金融領域網絡與信息安全的重要關注點。（五量子計算沖擊當前密碼體系，后量子密碼成為金融機構風險應對的關鍵抓手近年來，量子計算快速發展，其計算速度遠超超級計算機，對當前密碼體系的沖擊已成為行業共識。政策指引方面，中國人民銀行下發《關于開展深化金融科技應用推進金融數字化轉型提升工程的通知》明確提出要“提升金融領域密碼算法抵抗潛在量子計算攻擊的能力”，說明了潛在的威脅和提前應對的重要性。技術路線方面，應對量子信息的威脅分為量子密鑰分發（QKD）和后量子密碼算法（PQC）兩種技術路線。QKD路線是利用量子不可分割、不可精確測量等特性，替代通信協議中的非對稱算法協商部分，得到安全密鑰，國內銀行與QKD技術頭部企業保持密切交流與合作，在同城文件傳輸、異地數據備份、合作方互聯等多個場景完成試點。PQC側重不受已知量子算法攻擊的數學難題而重新設計的非對稱密碼算法，已有銀行針對NIST發布的最新后量子密碼算法開展了技術驗證。兩種技術各有優勢與不足，作為包含復雜信息應用場景的金融機構會將兩個方案結合使用可以更好地形成互補，降低單一路線的密碼體系技術風險。開發展新空間移動通信的代際升級，給金融業帶來持續的場景擴展和體驗5G5GAdvanced的標準正在推進中，同時，國際電信聯盟（ITU）20236月明確了6G發展愿景和目標，移動通信的持續演進將進一步豐富金融科技的技術體系，支持構建包容性信息社會和實現可持續發展的目標。一是沉浸式交互技術的演進，支持金融業服務體驗前所未有的升級優化。實時沉浸式XR、全息通信、感官互聯等新的技術的進化，帶來小于1毫秒的時延、Tbps級的吞吐量，形成自然逼真的視覺還原，未來這些技術的落地，能夠支持金融業推動真正的全息數字人、沉浸式服務的落地。二是內生智能化在移動通信的應用，支持金融場景全方位數字孿生的應用。未來移動通信融入普惠智能、自學習、自維護、數字鏡像實體等技術，支持各行業從數字孿生到數字原生的發展，金融業擁抱這些技術，是建立高度智能化業務的基礎。三是千億物聯、空天地一體等全域化通信技術的支持，將大幅提升“無處不在”的金融感知能力。5GAdvanced和6G都將空天地一體化通信作為主要趨勢，同時無源物聯等技術將在2024年第一季度的5GR18標準中形成初步成果，支持無處不在的泛在連接，相應的全域通信能力將為金融產品創新滲透到國民經濟各個層面和場景中提供技術支持。四、金融科技重點應用場景催生新導向（一年銀行業金融機構客服從業人員為4.38萬人，較2020年的5.44萬人減少近20%。與此同時，人工客服素養也在金融科技的加持下不斷提升，在更加專業化、個性化的復雜業務方面為客戶提供優質服務。來源:中國銀行業協會圖5歷年銀行客服中心從業人數及增長率隨著生成式人工智能的突破性進展以及語義理解、語音識別和語音合成等人機交互技術日趨成熟，各類創新型智能客服的工具不斷被引入金融機構，中國銀行業協會數據顯示，2022年銀行業客服中心與遠程銀行智能服務占比達50.13%。一些智能客服的能力也有了實質性提升，例如，虛擬數字人從之前的“吉祥物”升級為實實在在承擔大量工作的數字員工，工商銀202322000余個自然人的工作量，累計建設智能場景達47個，上半年累計處理業務1.3億筆。臺、自助銀行、微信銀行等各類渠道通過智能化手段無縫融合起來，加速渠道一體化、開放化。例如，各家銀行引入數字人、5G等技術，加快推進物理網點智慧化轉型過程，同時融合手機銀行、自助設備等多渠道實現語音和視頻方式的業務辦理，提升業務響應速度，尤其是手機銀行已成為渠道迭代的重點，多家銀行提出AppApp（MAU）指標，最大化調動整合研發、營銷、運助智能算法和模型優勢，精準定位用戶群體。金融機構積極探索這一新興渠道，通過定制化內容分享理財知識、投資技巧、行業趨勢等信息，吸引客戶的關注和興趣并推動轉化，一些客戶將良好的金融服務體驗分享到小紅書等虛擬社區，進一步實現裂變式獲客。同時，零售、交通出行、教育等行業在推進數字化轉型的過程中，也給場景金融帶來新的營銷渠道。以交通行業為例，圍繞高頻、剛需、高粘性的智慧出行，衍生出一個完整的場景，已被大量金融機構作為重要的外部合作渠道，例如郵儲銀行等機構與億通行平臺合作，借助公共交通出行數字化渠道，實現金融業務有效拓客。（二應用于支付結算的各類技術發展的成熟度、可見度不斷提升，實現應用不斷深入，有效提升支付服務質效。過去一年，多項創新技術在數字人民幣試點中擴大應用范圍，包括：無電無網支付技術的首次引入，驗證了數字人民幣離線交易功能，解決信號不穩定、極端天氣等場景支付問題；數字人民幣App結合最新的5GSIM卡技術上線SIM卡硬錢包功能，借助手機這一滲透率最廣的智能終端進一步提升數字人民幣支付的便利性和安全性。生物識別技術一直以來都是第三方支付平臺重點關注的領域，在提升支付體驗和安全性方面發揮重要作用。此前，指紋支付、刷臉支付等生物識別方式已大范圍普及，2023年多家第三方支付機構開始推動在驗證速度、保護個人隱私等方面更具優勢的掌紋支付商用，例如微信上線的刷掌支付功能，通過掌紋和掌靜脈雙因子驗證，提升支付安全性。三是跨境支付平臺技術不斷提升，助力宏觀經濟外循環。CIPS（人民幣跨境支付系統）、MBrigde（數字貨幣橋平臺）等跨境CIPS支付透鏡服務融合運用大數據、人工智能等技術，為全球人民幣用戶提供即時完整、覆蓋全鏈路、一站式支付狀態的穿透式展示服務。過去一年，多家銀行紛紛上線這一功能。MBridge項目使用基于分布式賬本技術的通用平臺進行跨境支付試驗，已完成基于四種央行數字貨幣的真實交易場景試點，處理一筆支付業務最快可于7秒內完成。來源：中國人民銀行圖6人民幣跨境支付系統（CIPS）處理金額（萬億元）數據驅動決策全程全網應用，帶動金融業風控管理體系持續進階金數據和業務場景數據，使監測效率實現指數倍增，反欺詐整體效果比傳統模式提升20%。（三數據洞察深化客戶認知，資本市場科技服務綜合能力提高臺和服務平臺等，為機構客戶提供一站式綜合金融解決方案。例如，海通證券整合集團業務鏈和服務優勢，搭建“e海通券”“e金融科技延展保險服務領域，風險減量服務理念深入貫徹DRS2.0”（四近年來，金融科技的深度滲透對個金業務的生態全流程產生了深遠影響。一是金融科技全面提升個金業務對客服務水平，實現全方位響應直接輸出。圍繞營銷人員開展目標客戶資產診斷、產品到期承接、執行銷售任務等具體場景，提供適配客戶的個性化產品推薦組合、產品推薦排序和營銷話術，準時下達新品預告、異動提醒以及潛客提升、流失預警等多項客戶維護工作、客群銷售任務和精準營銷活動，對管戶維護提出定量目標并進行跟蹤監測、結果評價，固化日常工作流程。精準提高業務處理效率和準確性，降低人力成本。二是金融科技創新金融服務組件化組合，提升產品數字化能力。金融機構智能化服務系統