村鎮銀行的現狀與發展對策

一、農村社區金融機構自2007年3月1日，由四川省宜隆縣惠民村銀行成立以來，該村銀行在全國試點了三年多，但其數量遠低于小型信貸公司。2007年底，只有19家農村銀行（見圖1）。2008年，這一數字增加到89家，增長率為368%。然而，2009年的增長率顯著下降，只有148家企業出現，增長率下降到66%。至2010年4月末,全國村鎮銀行已開業的184家,較年初增加不到50家。以這樣的成長速度,離銀監會在2011年成立1,000多家村鎮銀行的目標還相距甚遠。包括村鎮銀行在內的214家新型農村金融機構共吸引社會資本余額100.8億元,存款余額336億元,貸款余額275億元,其中農戶余額102億元,中小企業貸款余額136億元,累計已發放農戶貸款166億元,中小企業貸款254億元。(1)另外,從圖2來看,國有銀行從整體上動作較慢,往往還是在監管部門的督促之下,為了響應號召而成立村鎮銀行。相反,一些城市商業銀行以及外資銀行成立的村鎮銀行的數量則較多,以包商銀行最具代表性,截止到2010年6月成立的小額貸款公司的數量達到9家,全部分布在西部地區(見表1)。外資銀行中,以匯豐的動作最為迅速,已經營業的村鎮銀行數量達7家,并有5家村鎮銀行支行,匯豐在湖北天門和重慶榮昌增設小額貸款公司的審批也已經通過,預計將于下半年正式開業,其農村金融網絡正逐步壯大。作為政策性銀行的國開行,在村鎮銀行的組建方面注重向中西部地區傾斜,目前成立的村鎮銀行全部位于中西部省市,將更多資金投向“三農”,解決農村融資難的問題。同時,依托母行的優勢,國開行村鎮銀行在金融產品和服務模式方面進行了創新,并在2009年實現了整體盈利,截止到2009年底,7家村鎮銀行總資產達12.8億,存款總額8.94億,貸款總額5.52億。(2)建行在與西班牙桑坦德銀行積極籌備金融控股公司的同時,也在迅速擴張其村鎮銀行的覆蓋范圍,僅6月到7月初便成立了4家村鎮銀行,其中包括其在西部成立的首家村鎮銀行———陜西安塞建信村鎮銀行。建行意在3年內在全國范圍內成立100多家村鎮銀行,這一數量占到銀監會到2011年在全國成立1,027家村鎮銀行的10%。隨著國有大型銀行的建設,村鎮銀行網絡的加快,中小商業銀行也迅速在全國成立村鎮銀行,以期獲得控股公司的牌照。以民生銀行為例,其在籌建中的村鎮銀行有10家,分布狀況以中部地區省市居多,達5家。二、農村銀行的發展(一)存貸比例的失衡相對于國有商業銀行、農村信用社等銀行機構,村鎮銀行成立時間太短,社會認可度低,在利率相當的情況下,普通百姓更傾向于將錢存到在農村知名度更高的農信社等金融機構。同時由于村鎮銀行的營業網點少,在外務工的農民工在往家里匯錢時,面對高昂的跨行跨地區匯費也只能望而卻步,使得村鎮銀行在匯兌業務上沒有競爭力,也就喪失了大部分存款來源,由此導致吸收個人存款的能力差。而在吸收企業存款方面,由于大額支付系統、結算能力的不完善,在與農信社和農行等的競爭中更加缺乏競爭力。這也使得村鎮銀行無法復制母行的經營模式,需要在經營模式上進行創新。存貸比例的失衡,將導致流動性風險的加大,嚴重影響運營狀況。成立于2009年4月21日的浙江永嘉恒升村鎮銀行,注冊資本金為2億元,截止到2010年5月底存款額為2億元,貸款額為3億多元。由于存款較少,而貸款的成本又相對較高,永嘉恒升村鎮銀行也僅僅實現了微利。(二)資金流向規定不明確《村鎮銀行管理暫行規定》中表示,村鎮銀行在繳足存款準備金后,其可用資金應全部用于當地農村經濟建設。村鎮銀行發放貸款應首先充分滿足縣域內農戶、農業和農村經濟發展的需要。確已滿足當地農村資金需求的,其富余資金可投放當地其他產業、購買涉農債券或向其他金融機構融資。實際上,這并沒有規定村鎮銀行的資金投向必須全部在農村,那么就很難保證村鎮銀行的資金流向,導致很多村鎮銀行不“村鎮”。由于控股人為商業銀行,村鎮銀行的經營模式更傾向于母行的模式,很有可能在利益的驅使下,回避額度小、風險高并且需要做詳細的實地考察的農戶貸款,將資金投向利潤更高的城市地區。(三)存貸款利率浮動區間缺乏合理性村鎮銀行的主要客戶是農戶以及中小企業,這類客戶的信用記錄不完善,往往沒有納入征信系統,在評估方面,也無法按照傳統的評估方式對客戶的信用狀況進行評估,因此相對于一般的銀行業金融機構,村鎮銀行面臨的信用風險較高。信貸員需要對客戶的財務狀況、還貸能力進行深入的調查,以降低信用風險。而這也增加了經營的成本,使得村鎮銀行的盈利風險增加。同時,由于村鎮銀行試點的時間相對較短,在政策上還有不穩定性,例如,在2010年5月財政部下發的《關于農村金融有關稅收政策的通知》中,對“農戶小額貸款的利息收入,免征營業稅,計算應納稅所得額時,按90%計入收入總額”的規定,適用的時間為2009年1月1日至2013年12月31日,不具有可持續性。另外,人民銀行允許金融機構存貸款利率浮動,但是村鎮銀行的存貸款利率浮動區間是否放寬的問題,并沒有明確規定。目前農村小額貸款的利率普遍較高,一般在10%以上,與國家出臺的一系列惠農政策初衷有一定差距。(四)內部網絡不完善根據銀監會的規定,村鎮銀行除不能發放、買賣金融債券,不能經營外匯業務,不能提供信用證服務及擔保等業務外,將擁有與普通商業銀行基本相似的功能。但是,在經營的過程中,村鎮銀行的業務處理系統還是基于簡單的內部網絡,結算系統不夠完善,現代銀行的結算方式還沒有形成,如通存通兌、代收代付、信用卡及電子銀行等業務都很難開展。網點的缺乏,無法給客戶帶來便捷的服務,影響了業務的正常發展,跟普通商業銀行無法競爭,在業務上產生了很大的差距。(五)形成了必然的單一銀行機構村鎮銀行銀行業金融機構發起設立,雖然區別于分行與支行的設立與經營模式,但是在村鎮銀行的發展模式不成熟的階段下,對母行的依賴程度很高。目前村鎮銀行的競爭力遠遠弱于商業銀行以及農村信用社等銀行機構,在享受的優惠政策方面也不及農村信用社,因此,進一步增加了村鎮銀行對母行的依賴度。例如,北川富民村鎮銀行的盈利還依靠政府補貼以及綿陽商行的扶持,將其手頭多余現金拆借給母銀行,獲得的利息收入比市場水平要高。此外,北川富民村鎮銀行還在車輛使用、員工工資方面依賴于綿陽商行。這不利于村鎮銀行的可持續發展,村鎮銀行應當在經營中逐步探索符合自身市場定位的發展模式。三、農村銀行的可持續發展(一)共同服務農村金融依托母行的品牌,盡快建立自身的競爭優勢。盡量避免與農村信用社和郵政儲蓄銀行正面競爭,選擇農信社沒有覆蓋到的地區或者是與農信社等銀行金融機構進行合作,共同服務農村金融。設立在已經有農村信用社和郵政儲蓄銀行地區的村鎮銀行,應當培養自身優勢,重點做其他銀行所不擅長的小額貸款業務,增強自身的核心競爭力。增加營業網點,將服務半徑擴大到縣城以下的鄉鎮和農村地區,方便農戶進行存貸款,同時也能夠充分發揮人緣、地緣的優勢,做營銷和貸前調查,降低貸款管理的成本。建立健全存款保險制度,確保存款人的利益,讓農戶能夠放心存款。(二)關于政策扶持吳曉靈(2009)指出,應當出臺農村金融的普惠稅收政策,無論是哪類金融機構,只要把新增可用資金的70%用于縣域及縣域以下的涉及貸款的就給予營業稅和所得稅的優惠,優惠稅率可以根據各地經濟的發展情況而有所差別,中央銀行應對這些機構在存款準備金率和再貸款支持上給予差別優惠。(3)由于村鎮銀行的發展時間相對較短,又面臨著商業銀行、農村信用社等銀行機構的激烈競爭,政策扶持是村鎮銀行發展的重要推動力。《中央財政新型農村金融機構定向費用補貼資金管理暫行辦法》對上年貸款平均余額同比增長、上年末存貸比高于50%且達到監管指標要求的村鎮銀行,按其上年貸款平均余額的2%給予財政補貼,這不僅給予村鎮銀行財政上的補貼,同時也對存貸比例有了較為具體的要求,對村鎮銀行的健康發展有著十分重要的激勵作用。在《關于農村金融有關稅收政策的通知》中,減免營業稅的農戶小額貸款金額需要在5萬元以下。在金額上的規定,將引導村鎮銀行向“三農”傾斜,進一步支持農村金融的可持續發展。村鎮銀行設立的初衷是緩解農村融資難的問題,對于偏離其市場定位的村鎮銀行,銀監會應當提出改進建議。對于村鎮銀行的運營狀況,應當采取適當的評價考核機制,保障資金在一定比例上能夠流向農戶,緩解農戶融資難的問題,支持“三農”的發展。(三)創新信貸方式國內外理論和實踐中控制小額信貸風險主要有兩種模式:一是小組聯保;二是個體貸款。孟加拉格萊珉銀行采用小組聯保貸款模式。個體貸款模式要求信貸員對每一個借款人進行密切的跟蹤分析,歐洲的復興銀行和印尼的BRI都是采用這種模式。農村信貸資金需求具有規模小、分散性特征,村鎮銀行很難采用現有商業銀行的信用風險管理模式,需要在有關信息收集、信貸機制、貸款模式上進行創新,才能有效控制經營成本,降低風險,確保這種新型金融機構在我國的生存和發展。各地國開村鎮銀行積極探索信貸模式,為農戶以及中小企業等提供信貸服務。例如,湖北宜城國開村鎮銀行搭建信貸平臺,創新性的發展了農戶聯保、商戶聯保等方式。為了降低信用風險,大多數村鎮銀行沒有簡單的推出個體貸款的模式,基本上都是建立在聯保的情況下。(四)發行村莊銀行卡,增強利率,增加存款資金相對于小額貸款公司,村鎮銀行有著得天獨厚的優勢,可以開展多種銀行類業務。有條件的村鎮銀行可以在農村地區設置ATM機,并根據農戶、農村經濟組織的信用狀況向其發行銀行卡。自2007年底匯豐的首家村鎮銀行成立至2010年5月底,匯豐已經先后成立了7家村鎮銀行,并于2010年開始盈利,主要的盈利收入來源于發放的貸款。匯豐計劃在2010年6月份發行首張借記卡,并設立ATM機,為農戶提供更加便利的金融服務。在目前的運營過程中,村鎮銀行還沒有充分的利用銀聯系統。銀聯對村鎮銀行這類小銀行機構缺乏差別性的支持政策,高達300萬元的入會費,使得村鎮銀行的銀行卡業務遲遲沒有開辦。實際上,由發起銀行發行村鎮銀行借記卡,并適當的實施優惠措施,能夠達到吸引農村存款資金的目的。同時,也可以彌補由于網點過少帶來的業務上的不便,農民可以在其他的ATM上進行交易。為了更好解決農戶在生產中資金不足的問題,內蒙古和林格爾渣打村鎮銀行從最初的只存不貸,到現在推出無抵押的小額貸款服務,只要是居住在和林格爾從事農業經營活動的農戶,持有效身份證都可以申請貸款,貸款額度一般不超過5萬元人民幣,期限不超過一年。(五)缺乏成熟的經營團隊,人才難以滿足自然的經濟發展需要由于村鎮銀行的大股東是各銀行,因此具有先天的優勢,可以將母行的公司治理結構引入到村鎮銀行中,借鑒母行的業務模式和風險管理等方面的經驗,同時進行相應的創新,為村鎮銀行的可持續發展打下良好的基礎。由匯豐銀行成立的首家村鎮銀行曾都匯豐村鎮銀行中,董事會的成員則全部由母