二維碼掃碼支付銀行大有可為

“突然，春風重現，一千樹萬樹開滿了花朵。”幾乎一夜之間，所有銀行都開始逃離二維碼支付。各銀行機構爭相搶攤布局,將二維碼科技開發及其業務運行納入工作目標中,有“膽大的”、“眼光遠的”及時抓住了二維碼解禁契機,搶占先機,遠遠地走在其他行前面。如,2016年7月15日,中國工商銀行在北京正式宣布推出二維碼支付產品,通過“掃一掃”即可覆蓋線上線下和O2O支付全場景。無論是科技設施投入力度還是業務拓展的廣度和深度,中國工商銀行在二維碼支付方面都取得了令人刮目相看的成就。可以說,工商銀行此舉在業界蕩起了陣陣漣漪,引發了強烈反響。當前商業銀行二維碼支付的競爭態勢用“不顯山不露水、情感萌發于不經意之間”來描述當前商業銀行在二維碼支付投入及業務拓展上你追我趕、爭先恐后的激烈競爭場面,再恰當不過了。從當前看,這種激烈場面主要展現在四方面。一手機銀行二維碼支付新功能如去年年底,二維碼支付重新開閘后,各銀行紛紛加強移動支付通道的建設,推出掃碼支付產品,以期增加用戶的黏性。中國工商銀行率先推出了工銀二維碼支付。二維碼掃描還被列入了工行新版手機銀行的主菜單。客戶可以掃描商戶生成的二維碼商品信息,同時也可將網上生成的工行訂單生成二維碼,并用手機掃描后通過手機銀行進行資金支付。中國建設銀行也推出其支付品牌,如二維碼支付業務“一拍享購”,添加了一拍理財的功能;還有“龍支付”,在原有支付場景的基礎上增加了二維碼收付款,支持客戶掃碼支付,既可用于個人客戶之間的相互轉賬付款,也可用于小商鋪、小攤販生成二維碼收款,并支持掃碼收款。2017年5月,中國建設銀行“龍支付”在整合現有網絡支付、手機支付、移動支付等全系列產品功能的基礎上,新推出了“建行錢包”和“二維碼支付”兩個全新產品,具備了建行錢包、全卡付、建行二維碼、龍卡云閃付、隨心取、好友付款、AA收款、龍商戶等八大功能,并擁有很多優勢。此外,中信銀行二維碼支付與NFC支付、全網收單等一同被整合進名為“異度支付”的產品里,開發了二維碼購買理財產品的新交易方式。中國民生銀行也推出了“民生付掃碼”新功能,成為首批上線銀聯標準二維碼支付產品的銀行,還同步開通了個人向大中型連鎖商超、餐飲商戶等商家的掃碼支付功能。浦發銀行、招商銀行等也都在手機銀行產品中添加了二維碼支付功能。二“無現金化”創造了條件這表現為支付方便、快捷、時尚,支付體驗感強,大大提高了支付效率,降低了支付成本,極大地推進了支付現代化,為未來商業交易、存取款實現“無現金化”積累了經驗,創造了條件。銀行發力“微支付”,搶灘的不止是商家市場,還將掃碼功能延伸到了日常業務當中。出門在外,沒帶錢包要用錢,只要帶上手機就行。各銀行還紛紛推出了“掃碼取現”功能,客戶只要登錄手機銀行在工行、建行、招行的ATM自助取款機上“掃一掃”,在初始界面上點擊“無卡取現”并選擇“掃碼取現”功能,同步用手機銀行掃描二維碼、輸入取款金額、完成支付驗證后,點擊取款機上的“取款”按鍵,即可取款。三用戶支付缺乏協同銀行系二維碼支付的共同特點是,交易范圍明確限制,無論是哪家銀行的二維碼支付,都是強調針對“特約商家”“合作商家”的結算才能使用,甚至是必須通過該銀行提供的二維碼終端。盡管這種近乎苛刻的條件限制了銀行二維碼支付的推廣,但卻從使用環境上保證了用戶支付的安全。反觀支付寶、騰訊等互聯網公司的二維碼支付,只是簡單地提供二維碼支付應用,在使用范圍、掃碼設備等方面缺乏協同,整個支付沒有形成閉環,用戶想掃什么碼就掃什么碼,這為不法分子通過二維碼欺詐提供了可能。銀行系的二維碼支付采用的是“四方模式”,即其與實體銀行卡支付的差異僅在于支付信息交互方式的變化,其后臺賬戶仍基于實體銀行賬戶,而不是支付機構的虛擬賬戶,不存在因資金沉淀在虛擬賬戶而帶來的金融風險,消費者資金安全更有保障,銀行可以獲取與傳統銀行卡支付一致的支付信息,有利于風險識別管控和客戶關系管理。而且此前用于“云閃付”的支付標記化技術,將會用于銀行系的二維碼支付,可確保賬戶信息在存儲、處理和傳輸過程中的安全性,賬戶信息泄露的風險大大降低。四最優支付服務銀行系二維碼主要有五大優勢:其一,便捷,小額免密,快速支付。其二,安全,時效性控制,Token技術,無卡號敏感信息。其三,通用,符合EMV規范、銀聯和VISA組織標準,可跨行跨境使用。其四,具備高擴展性,兼容現有條碼、未來二維碼支付形態,可使用已有POS機配掃描槍、MIS機已有掃描槍、互聯網接口或者僅憑借手機APP進行識別。其五,充分體現以客戶為中心的服務理念,突出最優支付服務為客戶體驗便捷支付。如工商銀行二維碼支付已走進我們生活消費圈,擁有智能手機并成功下載工銀融e聯的客戶即可掃碼;工銀二維碼支付商家購買物品時,不再使用現金、刷卡,輕輕一掃商家二維碼,即可享受便捷支付和工行提供的優惠消費,物有所值,還有許多優惠活動。此外,不少商家已與商業銀行開展了二維碼支付合作,建立了支付網絡聯系平臺,有效促進了銀行與企業的整合互動,為二維碼支付全面推廣及展現更強大的生命力奠定了扎實基礎。如截至2017年2月,工行通過推廣e-ICBC3.0戰略,B端商戶不斷擴大,二維碼商戶規模已達120萬戶,全行88%對公網點已開辦了二維碼支付收單業務,并開辟了二維碼支付業務體驗區;同時C端客戶也逐步增長,二維碼支付產品推廣后,全行e客戶凈增2296.7萬戶,支持實體經濟能力不斷提高,有效改變了大眾消費環境。目前,二維碼支付既廣泛覆蓋了大酒店、大賣場、大百貨等“大動脈”,又密集延伸到便利店、加油站、咖啡廳等“毛細血管”,切實將金融服務觸角廣布社會民生的各個領域。工行還運用大數據深度挖掘中小商戶的經營狀況和融資需求,提供信貸融資、存款理財、電子銀行、代發工資等全面金融服務,以數據化、純信用、全線上的融資產品進一步降低小微企業獲取金融服務的門檻和成本,緩解了小微企業的融資難、融資貴問題,打通小微企業融資服務的“最后一公里”。商業銀行業務的發展現狀商業銀行鐘愛“二維碼”,是內外因雙重作用的結果。從外因看,在支付寶和微信支付占據二維碼支付領域絕大部分市場的情況下,商業銀行開始奮起直追,發力二維碼支付,拼搶移動支付市場。除了二維碼支付各種特有的現代支付優勢之外,二維碼猶如互聯網支付領域的一片藍海,商業銀行若再無動于衷、不花代價,恐怕就會被其他互聯網金融平臺和商家全面取代,商業銀行支付就無法跟上互聯網時代發展的需要,就會被互聯網支付遠遠甩在時代后面,整個銀行業經營都將陷入劣勢,最后有被淘汰出局的危險。如目前非銀第三方支付機構的現代網絡支付已十分發達,并進入了“高速通行”時代,已將銀行機構遠遠地甩在后面;第三方支付已不僅僅局限于最初的互聯網支付,而是成為線上線下全面覆蓋、應用場景更為豐富的綜合支付工具。如二維碼支付、NFC手機錢包、搖一搖轉賬、短信支付、“地理圍欄”識別、“看照片”確認支付、語音支付、圖像識別支付、超聲波識別支付、隨身刷卡器、條碼支付等。從內因看,二維碼支付市場對商業銀行業務非常重要,已經成為消費市場和信貸業務的雙驅動,是穩定客戶的重要方式。一方面,商業銀行推出二維碼支付是商業銀行之間擁抱互聯網支付競爭的需要,也是主動開發支付系統深度、廣度的需要;而面對第三方支付機構支付手段的日益先進和多樣化,商業銀行再也無法按捺心中的沖動。另一方面,廣大顧客和消費者追求現代支付工具的欲望越來越強烈,需求越來越多樣化,銀行不加快跟進二維碼步伐,就有客戶不斷流失的危險,最后真的有可能被其他支付機構打敗并陷入走投無路的困局。最重要的是,支付作為金融的“起點”和“終點”,對于銀行等金融機構的意義不僅在于收費,更為重要的是對于商戶和客戶的粘性以及進一步的“沉淀資金”和“客戶其他金融需求”的把握能力;對于產業,支付作為擁抱“互聯網金融”“消費金融”的入口,最重要的意義在于“圈存客戶”,獲得客戶粘性之后更進一步“圈存資金”。據國家工商部門披露,截至2017年2月末,我國移動互聯網用戶總數達到11.2億戶,使用手機上網的用戶數接近10.6億戶,對移動電話用戶的滲透率為79.3%,我國網民達7.31億人,這為第三方支付機構網絡支付提供了廣闊的社會土壤,也為互聯網支付提供了近乎無限的發展前景。另據中國互聯網絡信息中心(CNNIC)發布的《中國互聯網絡發展狀況統計報告》顯示,截至2016年12月末,我國使用網上支付的用戶規模達到4.75億戶,較2015年12月,網上支付用戶增加5831萬人,年增長率為14.0%,我國網民使用網上支付的比例從60.5%提升至64.9%。其中,手機支付用戶規模增長迅速,達到4.69億,年增長率為31.2%,網民手機網上支付的使用比例由57.7%提升至67.5%,互聯網理財用戶規模為9890萬人,較2015年年底增加863萬人,用戶規模增長進入相對平穩期。同時,網絡支付企業大力培育市場促使線下支付場景極大豐富,網民在飯店、超市、便利店等線下實體店使用移動網絡支付工具的習慣初步養成,網民在線下實體店使用手機支付結算的比例已達50.3%,出門“無錢包”時代悄然開啟,并且線下支付擁有較強的下潛力度,四五線城市分別達到43.5%和38%,農村地區使用率已達31.7%。面對網絡支付日新月異的發展趨勢,銀行業只有增強緊迫感、危機感,樹立憂患意識,加緊布局二維碼支付,才有可能改變當前在網絡支付上已處劣勢的現狀,在未來競爭中抓住和穩定客戶,為銀行業經營發展蓄積客戶資源和發展動能。顯然,銀行布局二維碼是現代網絡支付發展變化的必然結果,也是適應新的支付革命的需要。銀行系二維碼支付的優勢銀行系的二維碼支付其后臺賬戶仍基于實體銀行賬戶,而不是支付機構的虛擬賬戶,因此并沒有資金沉淀在虛擬賬戶帶來的風險。因此,相對支付寶、微信支付已占據二維碼支付的先發優勢,銀行系二維碼支付更多的優勢可能還是在安全性方面。但風險無處不在,商業銀行還是應該及時布局,加緊制度設計,加大監管力度,消除可能存在的任何風險,使二維碼真正成為造福銀行和廣大消費者的支付工具。一實名制支付存在漏洞和隱患從技術層面看,大部分二維碼支付軟件缺乏識別與攔截惡意網站的功能,給手機病毒帶來了極大的傳播空間,安全漏洞和隱患較多;從合規層面看,大多數第三方支付機構未嚴格落實實名制,而且二維碼支付之后資金直接進入第三方支付機構的虛擬賬戶。由此,商業銀行應盡快在反釣魚聯防、反木馬聯防、反洗錢、反惡意攻擊、用戶信息保護等領域建立安全保護措施或安全防控體系,凈化二維碼支付環境,給商業銀行自身和廣大客戶以實實在在的安全感。二os機系統面臨的安全隱患如微pos機的硬件有自我保護的能力,若是被強拆,微pos機內的芯片會自行燒毀。如果有人試圖篡改pos機系統,則會導致二維碼支付有重大安全隱患。由此,商業銀行應不斷加大硬件設施投入力度,確保設備建設始終保持先進和防御能力,確保微pos機的系統能進行必要的刪減和封裝形成,不存在多余的功能,保證系統不被惡意軟件侵襲,更能確保微pos機在處理數據時都會進行信息加密,保證交易數據不外泄。三知識產權的創新這導致國內市場被國外企業占據,生產、流通和支付等信息易被獲取,將導致我國在國際競爭中處于被動地位;同時技術門檻低、藏毒隱蔽性強,導致監管難度和信息泄露風險加大。由此,銀行業應大力支持擁有自主知識產權的二維碼技術研發,加大對二維碼技術的研發和創新,提升我國二維碼產業的核