第四章保險基本原則本章教學目的介紹最大誠信原則、保險利益原則、近因原則和損失補償原則的含義、主要內(nèi)容，幫助學生正確運用這些原則分析和解決保險理論和實務中的問題。第一節(jié)最大誠信原則一、最大誠信原則的含義保險合同當事人訂立保險合同時和保險有效期內(nèi)，依法向?qū)Ψ教峁┯绊憣Ψ阶鞒鍪欠窬喖s和以什么條件締約決定的全部實質(zhì)性重要事實；同時絕對信守合同的約定。否則，受到損害的一方可以以此為由宣告合同無效或不履行合同約定的義務，還可以對因此受到的損害要求對方賠償。為什么保險交易中要遵循最大誠信原則？最大誠信原則與誠信原則有什么區(qū)別？二、最大誠信原則的基本內(nèi)容（一）告知1.告知的主體2.投保人的告知：詢問告知/無限告知3.保險人，在合同訂立的時候，保險人應主動向投保人說明合同條款的內(nèi)容，尤其是免責條款。《保險法》第18條規(guī)定，保險人在訂立保險合同時應當向投保人明確說明責任免除條款，未明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。《保險法》第十七條訂立保險合同，保險人應當向投保人說明保險合同的條款內(nèi)容，并可以就保險標的或者被保險人的有關情況提出詢問，投保人應當如實告知。

4.違反告知的法律后果案例：楊某于某年11月向保險公司投保了某款重大疾病終身保險。保險金額4萬元，連續(xù)繳納了3期保險費。投保后第三年楊某遇到車禍死亡，受益人向保險公司索賠。保險公司發(fā)出了《拒絕賠償通知書》，因為在理賠調(diào)查中發(fā)現(xiàn)楊某投保前5年被診斷出糖尿病，但投保時沒有在健康告知書上對該事實做如實告知。所以保險公司解除保險合同并不退還保險費。受益人多次找保險公司理論，最后條件降到放棄保險金只要退還保費，仍然遭到保險公司拒絕，于是提起訴訟。1.楊某是否違反如實告知義務？2.投保人因未告知重要事項與保險事故的發(fā)生沒有沒有因果關系，保險人能否以此為由解除合同，不負賠償責任？3.投保人違反告知義務后，保險人行使解除權有沒有時間限制？新《保險法》第十六條規(guī)定：

投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實告知義務，足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費率的，保險人有權解除合同。

前款規(guī)定的合同解除權，自保險人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過二年的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應當承擔賠償或者給付保險金的責任。

投保人故意不履行如實告知義務的，保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，并不退還保險費。

投保人因重大過失未履行如實告知義務，對保險事故的發(fā)生有嚴重影響的，保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，但應當退還保險費。

保險人在合同訂立時已經(jīng)知道投保人未如實告知的情況的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應當承擔賠償或者給付保險金的責任。

二、最大誠信原則的基本內(nèi)容（二）保證所謂保證，是指保險人要求投保人或被保險人在保險期間對某一事項的作為或不作為，某種事態(tài)的存在或不存在作出的承諾或確認。

1.根據(jù)保證事項是否已存在可分為確認保證與承諾保證

2.根據(jù)保證存在的形式可分為明示保證與默示保證小結(jié)：保證與告知的區(qū)別在于，告知強調(diào)的是誠實，對有關保險標的的重要事實如實申報；而保證則強調(diào)守信，恪守諾言，言行一致，承諾的事項與事實一致。所以，保證對投保人或被保險人的要求比告知更為嚴格。此外，告知的目的在于使保險人能夠正確估計其所承擔的危險；而保證則在于控制危險，減少危險事故的發(fā)生。違反保證義務的法律后果：由于保險約定保證的事項均為重要事項，是訂立保險合同的條件和基礎，因而各國立法對投保人或被保險人遵守保證事項的要求極為嚴格，凡是投保人或被保險人違反保證，不論其是否有過失，亦不論是否對保險人造成損害，保險人均有權解除合同，不予承擔責任。案例：1922年道生公司訴博寧（勞合社承保人）火險案中，投保人的投保單填報卡車存放的處所是甲地點，實際上該車存放在乙地點。保單上列有保證條款：“保證填報各項屬實，投保單作為合同的基礎。”某日，投保的卡車在乙地點的停車場失火，投保人提出索賠，保險人因其填報不實而拒賠。投保人稱填錯了，對保險人拒賠不服上告到法院。法院認為，停車場的地點填報不實，且保險單的保證條款是合同的組成部分，投保人的填報影響陳述事實的真實性，故判原告敗訴。二、最大誠信原則的基本內(nèi)容（三）棄權與禁止反言主要約束保險人棄權是指放棄本來可以主張的權利，一般是指保險人的合同解除權。禁止反言也叫禁止抗辯，是指合同一方已經(jīng)放棄了這種權利之后不得再對合同另一方主張這種權利。構(gòu)成保險人棄權必須滿足兩個條件：一是保險人必須知道對方有違背義務的情況第二，保險人必須有棄權的意思表示，無論是明示的還是默示的意思表示案例

某房主將其所有用于居住的房屋向保險公司投保財產(chǎn)保險，保險有效期為1998年10月2日零時至1999年10月1日二十四時。1999年1月1日投保人將其房屋用于制作加工煙花的小作坊，并沒有通知保險公司。1月10日保險公司派員到被保險的房屋進行安全檢查，得知房屋已作它用，但保險公司工作人員沒有提出異議。房屋不幸于1月20日因發(fā)生火災而全部燒毀。保險公司接到報案后，有人認為被保險人將房屋由投保時的居住改為制作煙花，風險明顯增加。而被保險人既未向保險公司申報又未增加保費，沒有履行告知義務，保險公司不應負擔賠償責任。請問這種觀點是否正確？第二節(jié)保險利益原則一、保險利益的含義保險利益是指投保人或被保險人對投保標的所具有的法律上承認的利益。衡量投保人或被保險人對投保標的是否具有保險利益的標志就是看他是否因為投保標的的損害或喪失而遭受經(jīng)濟損失。把握保險利益的概念需要注意三點：保險合同的客體是保險利益，而不是保險標的。保險利益是保險合同生效的前提。保險利益不同于保險合同利益。案例

一外地游客一上海旅游，在游覽完東方明珠電視塔后，出于愛護國家財產(chǎn)的動機，自愿交付保險費為電視塔保。問保險公司是否予以承保？二、保險利益的要件合法的利益：法律認可和保護的利益，非法獲得的財產(chǎn)、走失物品、違禁品不存在保險利益。確定的利益：已經(jīng)確定或能夠確定的利益，技術資料、藝術品等難以確定價值的物品一般不能成為保險標的。經(jīng)濟利益：可以貨幣計量的利益，精神創(chuàng)傷、政治打擊不構(gòu)成保險利益。三、保險利益原則的含義

在簽訂和履行保險合同的過程中，投保人對保險標的必須具有保險利益。如果投保人對保險標的不具有保險利益，簽訂的保險合同無效；保險合同生效后，除人身保險合同外，投保人和被保險人失去了對保險標的的保險利益，保險合同隨之失效。四、保險利益原則的意義（一）防止將保險變?yōu)橘€博（二）防止道德風險的發(fā)生（三）限定保險賠償?shù)念~度五、各鄉(xiāng)豐類保險蹄的保險窯利益（一）栽財產(chǎn)保覺險的保五險利益在財產(chǎn)南保險中殊，保險逃利益來詞源于投責保險或梯被保險商人對保云險標的蒜具有的燭某種經(jīng)掃濟上或鑄法律上演的利益彩關系。固包括：1.現(xiàn)有利益驅(qū)。2.預期利益悟。3.責任利雨益。4.合同利嫁益。（二）劑人身保叨險的保啞險利益當投保人偶對被保險印人的生命的或身體具噸有某種利憶害關系時社，才能對巧被保險人懶具有保險鍬利益。人身保利險投保箭人的保郵險利益港有以下碎四種：1.本人的保偶險利益。2.家庭成男員之間銹的保險曲利益。3.由勞動或關系產(chǎn)息生的保拌險利益嚼。4.債務關系位、合作經(jīng)國濟關系產(chǎn)榆生的保險吼利益。新《保險法》第三十一嫂條投保叢人對下列幼人員具有筐保險利益工：（一）珠本人；（二）配袋偶、子女辦、父母；（三）謙前項以扣外與投溫保人有笛撫養(yǎng)、僚贍養(yǎng)或伙者扶養(yǎng)毛關系的漲家庭其傲他成員稱、近親悶屬；（四）與匆投保人有平勞動關系偏的勞動者嫩。除前款規(guī)寺定外，被捉保險人同偏意投保人材為其訂立宏合同的，余視為投保挪人對被保放險人具有夕保險利益米。訂立合同患時，投保瘡人對被保遍險人不具花有保險利菜益的，合摸同無效。當投保若人為他環(huán)人投保辦人身保萍險時，去保險利稍益的確克定具體連要依據(jù)燒本國的涌法律，駱因為各稀國對人波身保險因保險利唉益的立韻法有所擁不同。鉆如英美屢法系的腳國家基參本上采留取“利毅益主義驚原則”紛，而大希陸法系怎的國家嚷大多采怠取“同凳意主義罩原則”首，我國出保險立大法和實據(jù)務基本臥上是實師行“利頃益和同討意相結(jié)躬合的原親則”倒。六、保渠險利益?zhèn)傻淖儎?、保險樓利益的代轉(zhuǎn)移掌保磨險利益翼的轉(zhuǎn)移嚷是指在良保險合泡同有效幼期內(nèi)，興投保人伶將保險果利益給筑受讓人邁。它對診保險合城同的影蔥響因引結(jié)起轉(zhuǎn)移筐的原因浸不同而瘡不同。液（1）繼承。洪在財產(chǎn)保斑險方面，早被保險人誤死亡時，郵除保險合獎同另有約恒定外，保經(jīng)險利益原紋則上因繼顯承而轉(zhuǎn)移主給繼承人軋，也即保掌險合同仍透為繼承人蔽的保險利形益繼續(xù)存腳在。

（2）轉(zhuǎn)讓。戰(zhàn)對于財產(chǎn)玩保險合同反，保險標妨的的轉(zhuǎn)讓題應當通知注保險人，儀經(jīng)保險人堤同意繼續(xù)依承保后，底依法變更勁合同。但遇是貨物運籃輸保險公剝司和另有閘約定的合配同除外。渴（3）破產(chǎn)模。對于曠財產(chǎn)保志險合同問，投保副人破產(chǎn)雨時，其領保險利倆益給破皂產(chǎn)債權盾人，保擴險合同盆仍為破惹產(chǎn)債權夜人而存巡壽在。但牌通常各落國都規(guī)際定有一義定的時麻間限制舞。在規(guī)割定期限嬌內(nèi)發(fā)生特保險事窯故，破偉產(chǎn)債權垂人和破浩產(chǎn)管理蹲人應與嶼保險人營解除保隊險合同疾。2、保險稈利益的威消滅熄對于財意產(chǎn)保險屋合同，北保險標屬的的滅辣失，保膠險利益廊即歸消葛滅。對牲于人身棵保險合托同，投目保人與疏被保險印人之間岔喪失構(gòu)置成保險逐利益的暈各種利洗害關系碼時，保積險利益愈也隨之托消滅。七、保險三利益的適傅用時限在財產(chǎn)保塊險中，在桿訂立合同覽時，一般六要求投保走人對保險水標的具有批保險利益款，同時要靜求在保險削標遭受保傘險事故而只受損時具冒有保險利引益。但是掃根據(jù)慣例葉，對貨物拍運輸保險筆，投保人脆在投保時智可以不具莫備保險利追益，但保撲險標的遭紋受保險事腰故并發(fā)生系損失時，折被保險人舞必須具有柄保險利益蠻，否則就景不能取得鬼保險賠償旅。在人身保策險中，保右險利益必林須在保險感合同訂立費時存在，嚼但不要求元保險事故廁發(fā)生時具爺有保險利職益。案例一女士弓在平安層壽險公圈司為自扇己投保貪了長期爆壽險，吩并為丈搭夫附加績了意外蠶傷害保個險。年井繳保費872元，其中乖包含丈夫耕的附加險環(huán)年繳保費60元。200摸1年6月后該女可士與丈夫消離婚。2001年8月和2002年8月她分粱別繳納憑了第二竹期第三刪期保費耕個872元。2003年月她再返去繳費的摟時候?qū)η坝浄虻母郊訍垡馔鈧Σ┍ｋU保險桿責任提出環(huán)了疑問，稅被告知：國她和丈夫胖離婚后對職愿配偶不膏再具有保扮險利益，化所以附加待險在2001年8月24日到期糠后保險杠公司已策不承擔棒保險責束任。因袍為她為挨丈夫附扁加的意噸外傷害剛保險是詠一年短進期保險尼，每一布次續(xù)保出都要根貴據(jù)“保麻險利益沾”原則丘確定合厲同的效叼力2001年投保人胞與丈夫離儀婚后，對丹丈夫就不補再具有保京險利益。顏由于保險載合同沒有企約定投保密人有告知社婚姻解除避的義務，算投保人并灑不存在過蝕錯。所以備保險公司姜退還了該蝕女士2001年和2002年兩期償為原配警偶繳納靜的保費126元。案例有一租候戶向房盆東租借王房屋，稅租期為10個月。阻租房合券同寫明賭，租戶憶在租借幟期內(nèi)應乳對房屋叮損壞負批責，租融戶為此冊而以所廳租借房樓屋投保撕火險一恢年。租刮期滿后啞，租戶習按時退襲房。退哭房半個條月后，火房屋毀晉于大火舉，于是聰租戶以脊被保險收人身份浩向保險地公司索枕賠，問堅保險人抹是否承憶擔賠償曬責任？炕為什么巨？案例某年2月10日，王筍某將其篩所有的志房屋及蛙屋內(nèi)財遇產(chǎn)足額諷投保了鍬家庭財盛產(chǎn)保險腥，保險柄期限為鄰一年。翁房屋的局保險金眨額30萬，其他朗財產(chǎn)的保眾險金額為10萬。保險叢公司及時蛙簽發(fā)了保僚單，王某么也按合同片交納了保侵險費。同堵年6月9日，王匪某購買烏了一套燈新房，某將原有撓住房賣倦給了張余某。7月16日張某鴨支付了度部分房唱款并入販住，雙嗚方商定填一星期鐵后去房貼地產(chǎn)交釘易管理削部門辦堡理交易型過戶手午續(xù)并付廟清所有憑款項。因不料，7月20日，因張兆某家的煤厘氣泄露而硬引發(fā)火災之，致使房箱屋遭受嚴給重損失。污事發(fā)后，道張某找到在王某，于季是王某向奧保險公司傷提出索賠會。第三節(jié)貴近因捎原則一、近因異原則的含畜義所謂近因堵，不是指蕩在時間或眉空間上與晚損失結(jié)果典最為接近寶的原因，菌而是指促腰成損失結(jié)仗果的最有聽效的、起匪決定作用蓮的原因。坡近因?qū)儆谂ｋU責任牌的，保險多人應承擔壯損失賠償出責任；近繭因不屬于楊保險責任唯的，保險謠人不負賠蘋償責任。翅這就是所幟謂的近因夸原則。二、應用憲近因原則成來確定保耗險責任（一）孟單一原霧因（二）痰多種原遲因同時圾發(fā)生1.多種原家因都是笑保險責誼任范圍畏內(nèi)的原王因，保讀險人對哄這些原草因所致若損失均泛負賠償象責任。沒反之，狡若多種窯原因均吉屬除外幣責任，馳則保險賴人不負述保險責鍬任。2.多種原宿因中有澆些屬于舞保險責亡任，有辟些屬于呈除外責端任，對渣屬于保技險責任耐的給予惠賠償；么對屬于撓除外責蝦任的不農(nóng)予賠付是。無法妹區(qū)分的淡情況下他，一般橋采用保驅(qū)險人和施被保險濁人協(xié)商痕賠付的雜方式。（三）悉多種原零因連續(xù)閃發(fā)生1.連續(xù)發(fā)生尿的原因都偉是保險風胸險，則對是保險事故懼發(fā)生后的易一切損失壟，保險人序都負責賠拼付。2.在連續(xù)發(fā)輝生的原因攻中，若前徑因是保險屬風險，后團因是不保壓風險，但悲后因是前斜因的自然秘的延續(xù)和張后果，則升保險人對簡所有損失徒均負賠付秤。3.在連續(xù)發(fā)侵生的原因路中，若前哥因是不保增風險，后陪因是保險歇風險，后鞠因是前因林的必然結(jié)服果，則保塞險人對所朽有損失均健不予賠付堵。4.在連續(xù)基發(fā)生的權原因中銀，前因袍與后因森均屬非側(cè)保險風膜險，則屯保險人登對損失刷不予賠平付。（四）多停種原因間老斷發(fā)生案例191輕8年一戰(zhàn)絞期間，博里蘭船的舶公司統(tǒng)起訴挪腸威聯(lián)合橋火災保緩險公司仁案是一蚊個非常創(chuàng)典型的鬼判例。蘭里蘭船波舶公司厚的一艘支輪船被劑德國的羊潛艇用鉆魚雷擊破中了，生但仍然獻拼命駛稍向哈佛弱港。由希于港務夜當局害紙怕輪船權在碼頭車泊位上鍬沉沒而不堵塞港冶口，拒同絕其靠亂近港灣巷。該輪墳船只好馬離開港礦口，在勞航行途息中，船再底觸礁鳴而沉沒怠。由于代該輪船歇只投保峰了一般訪的船舶敬保險，醒沒有投左保戰(zhàn)爭菌險，保速險公司皮拒絕賠逐償，被荒告上法景院。法房誠院的判將決是：穩(wěn)近因為廁戰(zhàn)爭，吧保險公吳司勝訴倦。雖然宜在時間盼上看導毯致?lián)p失熊的最近么原因是洋觸礁，攤但輪船曾在中了債魚雷以扶后始終洋沒有擺源脫險情儉，觸礁滲也是因拋為險情坊沒有解背除而導膨致的。最因此，觀船只被接魚雷擊娛中是戰(zhàn)棵爭所致害，是保猜險合同棋的除外疼責任。第四節(jié)兩損失補償曉原則一、含義當保險慚標的發(fā)濱生保險婆責任范炒圍內(nèi)的遭損失時滴，被保之險人有俯權按照王合同的鵲約定獲博得賠償熱，用于叢彌補損球失，但樓是不能粱因為損邊失而獲敢得額外好的利益肌。損失補償末原則主要她適用于財幕產(chǎn)保險以閥及其他補孩償性保險皆合同。二、損莊失補償架原則的圣基本內(nèi)蛛容（一）耗被保險姿人請求聞?chuàng)p失賠糕償?shù)臈l招件1.保險人蝴對保險比標的必騾須具有否保險利吐益；2.被保險人言遭受的損筍失必須是隨在保險責百任范圍之籮內(nèi)；3.被保險毅人遭受奪的損失北必須能予用貨幣未衡量。（二）保籌險人履行跑損失賠償江責任的限屢度1.以實際損痰失為限（兇如：標的走出險時貶戰(zhàn)值）；2.以保險金回額為限（犯如：標的秤在出險時魚生值）；3.以保險利煙益為限（誤如：標的轎出險前已糧賣出一部想分）。若以上三賣個不一致順，以最低篇的為準。舉例：補就償金額的3個限定1、投保洋人按照氏房子價甚值100萬投保，瞎后遭受火經(jīng)災全損，裕損失時房寶子的市場哥價值為80萬元，賠決付多少元班？2、上例置中，遭且受火災惰全損時敬，房子匙市場價仗值為120萬元，妨賠付多度少元？3、某人貸很款購房，價以60萬元的偶房子抵張押貸款40萬元，銀叉行將抵押睡品投保財描產(chǎn)險，房惑屋后遭受字全損，銀猶行獲得賠淘付多少元白？（三）損寄失賠償方違式1.第一損失津賠償方式斯。即在保攝險金額限遭度內(nèi)，按咸照實際到損失賠償嘉。其計算變公式為：（1）當損很失金額用≤保險思金額時披，賠償嬸金額=損失金額（2）當損霉失金額>保險金額檢時，賠償倘金額=保險金額2.比例計驗算賠償盛方式。辮這種賠果償方式控是按保凝障程度嘆，即保窮險金額索與損失累當時保介險財產(chǎn)呼的實際痰價值比鞠例計算涌賠償金麗額。其掀計算公密式為：賠償金南額=損失金鍵額×保險金額/損失時保恰險財產(chǎn)的撓實際價值3.限額賠秒償方式（1）固定責皆任賠償方尸式：主要戲適用于農(nóng)鄙業(yè)保險。潤當實際收餐成達不到值事先確定漢的數(shù)額，榆由保險人倘賠償其差甘額。賠償中額=限額-實際收耀獲價值（2）免責限愈度賠償：額保險人事怖先規(guī)定一她個免責限晶度，超過顛這個限度惕才賠償。案例鄭先生在招新華人壽減和中德安質(zhì)聯(lián)人壽分禁別為自己畢投保了意賭外傷害保徐險和意外暢醫(yī)療保險獲。具體投售保情況如直下：保險公司保險產(chǎn)品保險責任保險金額年交保費新華人壽多保通一般意外身故及殘疾10萬100元公交意外身故及殘疾航空意外身故及殘疾15萬20萬意外醫(yī)療費用50元絕對免賠額，20%絕對免賠率2000元/年中德安聯(lián)意外傷害保險意外身故及殘疾3萬60元意外醫(yī)療保險意外醫(yī)療費用100%報銷3000/次48元四、損飯失補償晶原則的滅例外情醒況（一）定痰值保險所謂定值腰保險是指題保險合同言雙方當事賢人在訂立儀保險合同港時，約定誦保險標的芬的價值。輩當保險事奇故發(fā)生時教，保險人蹲不論保險柄標的損失肅當時的市劫價如何，侄均按約定摸價值計算然賠款。其糞計算公式倘為：保險賠格款=保險金額/約定價值×損失程垂度（%）在這種情抹況下，保刑險賠款可穗能超過實帥際損失，孩如市價跌陜落，則保紙險金額可價能大于保棚險標的的庭實際價值杜。四、損失置補償原則惰的例外情釣況（二）重臟置價值保千險所謂重置總價值保險開是指以被安保險人重狹置或重建挺保險標的遼所需費用倆或成本確董定保險金貍額的保險鋼。為了滿足膠被保險人疤對受損的枕財產(chǎn)進行父重置或重線建的需要洲，保險人破允許投保排人按超過羽保險標的買實際價值洪的重置或復重建價值著投保，發(fā)演生損失時舌，按重置攝費用或成悟本賠付。賤這樣就可鞭能出現(xiàn)保室險賠款大狂于實際損匙失的情況范，所以，館重置價值易保險也是趕損失補償嫁原則的特流例。五、損害慣賠償原則紀的派生原盞則之一——重復保叨險分攤桂原則（一）重頁復保險的建含義東重復保險圍是指投保昨人對同一崗保險標的已、同一保回險利益、蒼同一保險辛事故分別近向二個以口上保險人腿訂立保險寒期限相同調(diào)的保險合詠同。肺重復保險街分攤原則鉆是指在重屆復保險的啞情況下，凝當保險事神故發(fā)生時膝，各保險伍人應采取遼適當?shù)姆窒箶偡椒ǚ执吲滟r償責述任，使被蝦保險人既盜能得到充憶分的補償畫，又不會蔬超過其實單際損失而奪獲得額外賓的利益。（二）且重復保牙險的分道攤方式1.比例責洲任分攤賴方式即各保韻險人按仗其所承速保的保杠險金額茅與總保淹險金額彎的比例裳分攤保險賠償圓責任。調(diào)其計算叼公式為棉：各保險人美承擔的賠簡款=損失金額×該保險偶人承保筆的保險胳金額/各保險傍人承保魔的保險與金額總植和2.限額責任鏟分攤方式即以在沒刪有重復保濫險的情況管下，各保令險人依其描承保的保推險金額而默應負的賠盲償限額與事各保險人磨應負賠償干限額總和臉的比例承蓋擔損失賠別償責任。填其計算公海式為：各保險人手承擔的賠洽款=損失金額×該保險人券的賠償限農(nóng)額/各保險爆人賠償唯限額總紋和3.順序責悠任分攤恰方式即由先出招單的保險彈人首先負討責賠償，晨后出單的辮保險人只批有在承保辣的標的損俘失超過前避一保險人霧承保的保時額時，才撒依次承擔育超出的部怪分。例題A、B、C三家保翻險公司割先后承原保同一寸財產(chǎn)，析其價值村為50萬元，保旬險金額分植別10萬、20萬和50萬元，廚該財產(chǎn)閘在保險栽期限內(nèi)糞因保險釣事故發(fā)抓生損失30萬元。津請計算錦：菠（1）按比智例責任憲分攤方惑式，A、B、C三家保險薄公司各應慘賠償多少痕保險金？贊（2）按限羊額責任罷分攤方詢式，A、B、C三家保險蹦公司各應怪賠償多少桌保險金？術（3）按順序竄責任分攤壇方式，A、B、C三家保桌險公司激各應賠栽償多少令保險金存？六、損飾害賠償坡原則的封派生原禿則之二——代位原則（一）循代位追荷償1.含義：代宴位追償是腫因第三者翼對保險標稅的的損害段而造成保雙險事故的活，保險人蘇自向被保劇險人賠償紫保險金之優(yōu)日起，在姻賠償金額唱范圍內(nèi)取桂代被保險毫人的地位疊行使被保倚險人對第多三者請求譯賠償?shù)臋噱伬?.代位追償遇的條件★保險卻人對該忙標的的耕損失有返賠償責架任；★被保員險人對焰第三者久享有賠粱償請求鬧；★保險摸人履行暑了賠償孕責任。注意：★追償金般額以實緊際支付擇的賠償劑金為限線，如果右代位追粱償所獲畝得的金針額超過托了實際乖支出的蹤蝶賠償金奶，應該舒將超過蔽的部分剝歸還被過保險人革。★保險人殃行使代位濾追償權，某不能影響盛被保險人米就沒有取橋得賠償?shù)酿I部分向第盯三者請求池賠償?shù)臋嗉！锍浅弑槐ｋU請人的家執(zhí)庭成員貓或其組四成人員竿故意造遠成保險賺事故，橡否則保兼險人不嘗得對被拘保險人趙的家庭道成員或蜻其組成蹈人員行厲使代位哄追償權攏。★被保險湯人不得損咬害保險人好的代位追鉛償權。如抬果保險人筐賠付前放餡棄對第三些者的追償蒙權的，保北險人不予嚼賠付；之旅后放棄的田，放棄無企效。如果世因為被保也險人的過脾錯致使保陸險人不能跌行使代位窄追償權的賽，保險人倒可以相應野扣減保險穿金。★習慣上穴，保險人盡以被保險票人的名義盟行使代位鼠追償權。案例小學生蓋王某，鞏男，11歲。1999年初參加敏了學生團軍體平安保園險，保險市期限為當泄年3月1日至次年2月28日。當燈年10月5日王某在虎家附近的渡一幢住宅艇樓施工工抄地玩耍，怨被突然從蒸樓上掉下繼來的一塊福木板砸在鑄頭上，當這時氣絕身滑亡。有人來認為保險覺公司先給曠付王某的盯賠償金，值然后向造牢成這起事許故的施工濕單位索要天與此等額牌的賠償金甜。這種說池法正確嗎香？為什么知？本案應疫如何處理盡？案例李某將自抵己的一輛什新捷達轎寸車向永安裳保險公司歐投保車損帆險，在保幻玉險合同有輸效期間，令李某的車循輛被后面?zhèn)涞能囕v追京尾，李某芳跳下車，狀發(fā)現(xiàn)追尾妙的是其好證朋友，遂闊轉(zhuǎn)怒為笑垮，稱我的掌車已經(jīng)保醬險了，我屈找永安保玩險公司賠綿償，你就劈燕不要管了用。李某找龜永安保遮險公司擾驗了車凳，然后解修車花菌了430免0元，要釋求永安頃保險公滴司賠償疑損失。谷永安保勒險公司豬要求史舒建華告或知肇事須者的姓男名以便醫(yī)行使代拿位索賠源權，但較是史建紋華稱肇估事者是兔自己的控朋友，工已經(jīng)不能要她賠皮償了，割永安保慨險公司奇聽說此瞎情況后絨就拒絕屑賠償。濫請問：1、李某砌是否有年權免除行肇事者剃賠償自零己車輛毛損失的浪責任？2、本案中示永安保險列公司拒絕落賠償是否蝴有法律根苗據(jù)？3、李某黨在免除三肇事者仁賠償責很任的情御況下，潤是否有番權要求蔑永安保男險公司慚賠償自魂己的損偽失？案例某被保擁險人為劃汽車投迅保了車軋損險。腹后發(fā)現(xiàn)見汽車有堵點毛病爪，就將蒼車開到鳥修理廠謠想請教曠一下師冊傅，誰浸知沒有葬遇到修臣車師傅牽，就和茫修理廠民廠長說川好車子盲暫時停海在廠里覽一兩天奴，等師顧傅回來必給看看怒是啥毛散病。但免是沒有溝和修理表廠辦任根何手續(xù)陜，也沒積有留下孫車鑰匙粱。被保碗險人兩穴天以后慌因急事干去了美虧國，車磁子也就遠一直停傷在廠里嘴了。其源間修理濃廠廠長離由于車除子停在辜廠里占畏據(jù)了空其間，妨意礙正常煤操作，夜又無法康將車推鏟走，多惡次想方遣設法聯(lián)辮系車主兆，均無撿結(jié)果。紀三個月花后，修犯理廠的蜘一名工水人在搬旗運發(fā)動排機時，路違反操套作規(guī)程腔，直接漠將發(fā)動取機放在洗地上拖節(jié)行，濺彈出的火鹽星引燃第了沉積鵲在地面店上的乙嘴炔氣體煤，引起閑大火。扛由于沒著有鑰匙斧，施救奸人員無將法將車狂推走，碑大火傾饅刻間將居汽車燒黎毀。被泡保險人冰回國后王，得知蜂這一情爹況，立慎即向保劣險公司膛提出索嗽賠。保險公司應在支付完碑賠款后，煤能否追償頸？（二）物愿上代位1.物上代多位產(chǎn)生寺的基礎物上代蹤蝶位通常誓產(chǎn)生于代對保險就標的作艷推定全梯損的處辱理。所謂推定虜全損是指拖保險標的凡遭受保險概事故尚未懸