本報記者殷鵬有消息稱，近日，銀監會向各家銀行下發了《網絡借貸資金存管業務指引(征求意見稿)》，其中包括要求：存管銀行必須在官方指定的網站公開披露包括網貸機構的數據。同時，存管銀行不應外包或由合作機構承擔，不得委托網貸機構和第三方機構代開出借人和借款人交易結算資金賬戶。金聯儲產品總監趙遠飛告訴中國證券報記者，媒體和業內人士將該征求意見稿形容為監管部門祭出的最嚴厲“殺手锏”，原因在于其對想要實現資金存管的互金平臺門檻設置較高，不僅需要在工商登記注冊地地方金融監管部門完成備案登記，還需要按照通信主管部門的相關規定申請獲得相應的電信業務經營許可。目前大多數平臺已經進行ICP備案，但符合地方金融監管備案和電信業務經營許可證這兩項基本要求的平臺相對來說較少，征求意見稿的發布相當于對網貸平臺進行了行業“清洗”。隨著監管細則逐漸明朗，銀行資金存管成為互金企業“合規”的硬性指標。由于近一年行業風險頻發，導致銀行與互金企業合作多持謹慎態度，有數據顯示，正常運營的2400多家互金平臺中，僅有2%完成了銀行資金存管工作。從征求意見稿看，對于現有的資金存管模式，最具殺傷力的莫過于提出：存管銀行應對客戶資金履行監督責任，不應外包或由合作機構承擔，不得委托網貸機構和第三方機構代開出借人和借款人交易結算資金賬戶。業內人士指出，這意味監管對資金聯合存管模式不認可。目前，銀行與網貸平臺進行資金存管合作有三種模式，分別是銀行直連、直接存管和聯合存管。銀行直連是指P2P網貸平臺直接與銀行開通支付結算通道，直接存管是目前平臺與銀行資金存管合作最常見的模式，銀行一般會為平臺開設存管賬戶、投資人和借款人的獨立個人存管賬戶、風險備用金賬戶和擔保公司賬戶。而聯合存管是“銀行+第三方支付公司”聯合存管模式，即銀行和第三方支付公司合作，推出聯合存管方案，存管行開設平臺存管賬號，負責用戶賬戶監管和資金存管功能，第三方支付擔任技術輔佐，提供資金結算及所需的終端設備。趙遠飛說，為滿足征求意見稿相關要求，金聯儲已在資金存管(如與廣發銀行已達成資金存管合作)，而且金聯儲的銀行存管模式是采用“銀行直連”。在此種存管模式下，P2P平臺直接與銀行開通支付結算通道，不需要充值和提現。在交易過程中，投資人直接通過銀行在線交易，回款的時候，資金直接返還投資人的投資時的賬戶。整個交易過程資金都直接通過銀行網銀系統結算，無需第三方介入。此種存管模式做到了資金隔離，降低了“資金池”風險。此外，征求意見稿中規定，存管銀行應定期出具網貸機構資金存管報告，按照雙方約定的報告制定標準和規范，對網貸機構客戶交易結算資金的保管情況在官方指定網站進行公開披露。要求披露的報告內容應至少包括以下信息：網貸機構的交易規模、借貸余額、存管余額、借款人及出借人數量、逾期率、不良率、客戶數量、平均借款期限及借款成本等。上述數據要和銀行的資金數據完全匹配要求P2P平臺擁有較強的內部管理流程。而行業中，不少平臺會對逾期率、不良率以及交易規模等進行粉飾。一旦上述要求落地，逾期、壞賬數據等沒辦法掩飾，為了讓平臺數據一如既往的好看，平臺必須在風控、貸后管理、不良資產處置方面做出更大的投入，運營成本將大幅上升。趙遠飛表示，信息披露方面，一些平臺已經提前部署。2016年初，金聯儲落實北京網貸協會的“1+3+N”網貸行業監管模式。具體來說，“1”是指成立網貸行業協會，“3”是指產品登記、資金存管和信息披露三項措施，“N”是指成立N個專業委員會，包括法律、技術、風控、產品、宣傳等?！?+3+N”模式落實后，對于行業發展非常