以防為主講究方法合規(guī)發(fā)放 農(nóng)村信用社貸款營銷工作淺議內(nèi)容摘要：本文通過對目前農(nóng)村信用社貸款營銷工作存在的諸如：市場主體意識不強、信貸資金商品化觀念淡薄、貸款投放“安全、方法、程序”沒有有機地結合等問題及形成這些問題的主要原因的分析，根據(jù)多年農(nóng)村信用社一線信貸工作的經(jīng)驗和教訓，并結合當前農(nóng)村信用社貸款營銷工作面臨的實際情況，提出了“以防為主、講究方法、合規(guī)發(fā)放”、圍繞，防、方、放”三字原則開展農(nóng)村信用社貸款營銷工作的新思路，并具體從“防”為關鍵、“方”為策略、“放”為核心、“防、方、放”三結合的做法、程序、步驟、內(nèi)容等方面發(fā)表觀點、展開論述，以此指導農(nóng)村信用社在整體上提高貸款營銷工作水平，更好地服務我國“三農(nóng)”經(jīng)濟，促進社會主義新農(nóng)村的建設和和諧社會的構建。關鍵詞：農(nóng)村信用社貸款營銷防、方、放目錄：第一部分：前言第二部分：農(nóng)村信用社信貸營銷工作存在的主要問題。1、 市場運行主體意識不強。2、 信貸資金商品化觀念淡薄。3、 貸款投放的安全、方法、程序沒有實現(xiàn)有機結合。第三部分：分析形成問題的主要原因。1、 歷史的管理體制原因。2、 傳統(tǒng)的經(jīng)營機制原因。3、 農(nóng)村信用社自身簡單、傳統(tǒng)的貸款營銷觀念、方法等原因。第四部分：解決問題的對策和建議：以防為主、講究方法、合規(guī)發(fā)放。1、 ，防”為關鍵。2、 ，方”為策略。3、 “放”為核心。4、 “防、方、放”三結合。第五部分：小結貸款營銷管理工作是農(nóng)村信用社各項業(yè)務經(jīng)營管理的核心業(yè)務。金融行業(yè)的工作者們經(jīng)常說：，存款立社（行）貸款興社（行）”。但從實際的經(jīng)營發(fā)展過程來看，許多農(nóng)村信用社卻表現(xiàn)出、并驗證了“貸款衰社（行）或“貸款毀社（行）的現(xiàn)象。這到底是怎么回事呢？通過我在基層農(nóng)村信用社多年的一線信貸工作和經(jīng)營管理工作，體會并總結得出主要原因不外乎兩點：一是貸款沒放好；二是貸款沒管好”，也即農(nóng)村信用社貸款營銷工作在整體上存在一定問題。一、目前農(nóng)村信用社貸款營銷問題的主要表現(xiàn)。（一） 、貸款營銷工作的市場運行主體意識不強。（二） 、沒有真正地把信貸資金作為一種商品來進行運作和營銷。（三） 、貸款投放和管理的觀念、方式傳統(tǒng)老化，不能根據(jù)實際、結合自身，與時俱進、靈活操作。二、造成農(nóng)村信用社貸款營銷問題的主要原因。（一）、歷史的管理體制導致農(nóng)村信用社的市場運行主體意識較弱。由于長期的農(nóng)業(yè)銀行主管，過渡期的人民銀行代管，改革期的體改辦托管和深化改革期的銀監(jiān)會暫管。農(nóng)村信用社自身的市場運行主體意識很弱，能力低下。盡管隨著各級省聯(lián)社的逐步成立和縣聯(lián)社一級法人改革的完成，農(nóng)村信用社的“四自”（自主經(jīng)營、自我約束、自擔風險、自負盈虧）意識得以逐漸增強，但與當前逐步完善的社會主義市場經(jīng)濟、逐步健全的我國農(nóng)村經(jīng)濟、以及中央和國務院深化農(nóng)村信用社體制改革的目標和要求有很大差距。（二）、傳統(tǒng)的經(jīng)營機制影響和限制了農(nóng)村信用社信貸資金真正作為一種商品的價值功能發(fā)揮。同大多數(shù)的金融機構一樣，農(nóng)村信用社的信貸資金也是一種特殊的商品。其運行和營銷必須遵循市場經(jīng)濟的原則和價值規(guī)律。而長期的指標化考核貸款經(jīng)營機制、過多的行政干預貸款現(xiàn)象，導致大部分農(nóng)村信用社僅僅把信貸資金作為一種完成考核掛鉤指標的規(guī)模籌碼和政績籌碼而投放。根本沒有把信貸資金作為一種真正意義上的商品，從成本（價格、價值）、利率及貸款對象、使用范圍、風險程度等方面進行細致地市場營銷評估和分析。與深化農(nóng)村信用社經(jīng)營機制改革的目標和農(nóng)村信用社逐步發(fā)展為合作銀行、徹底推向市場的發(fā)展要求差距甚遠。大部分信貸員可以說僅僅是“放款員”，很難稱得上是市場經(jīng)濟下的真正意義上的“信貸員”。（三）、簡單的貸款營銷理念和方式阻礙了貸款規(guī)模的良性增加和貸款風險的有效控制。特別是極大地影響了農(nóng)村信用社發(fā)揮其農(nóng)村金融主力軍的支農(nóng)服務功能。由于長期以來的體制和機制的影響，特別是受農(nóng)村信用社廣大信貸員業(yè)務素質和水平低下的影響。多年來，農(nóng)村信用社形成了很簡單的貸款投放理念和非常單一的貸款營銷方式。也沒有實現(xiàn)貸款營銷品種的多樣化、沒有實現(xiàn)風險防范手段的多元化。導致農(nóng)村信用社仍然存在“貸款衰社（行）或貸款毀社（行）”的現(xiàn)象。這與目前農(nóng)村市場經(jīng)濟主體和元素的多元化需求有較大差距，也影響著農(nóng)村信用社自身的長足穩(wěn)健發(fā)展。三、解決以上問題和提高農(nóng)村信用社貸款營銷整體水平的對策和建議。要解決當前農(nóng)村信用社貸款營銷存在的主要問題，切實實現(xiàn)“信貸支農(nóng)、貸款興社（行）”的貸款營銷目標。我認為最主要的是要樹立，以防為主、講究方法、合規(guī)發(fā)放”的貸款營銷新思路，圍繞“防、方、放”三字原則搞好農(nóng)村信用社貸款營銷工作。“防”為關鍵搞好農(nóng)村信用社信貸工作，做好貸款營銷，防范風險最為關鍵。只有首先做到“防”，才能保證做到安全，也才能實現(xiàn)信貸資金的流動和盈利。那么如何做好“防”這一步呢？1、深入調(diào)查，多方考察，注意觀察。盡量與貸戶深入細致地交流和交談，盡可能更多地掌握涉及貸款戶的可能影響貸款質量的所有信息。保證做到“貸前調(diào)查、貸時審查、貸后檢查”的金融信貸“三查”制度；堅決做到危險分子嚴禁投放，不安分子限制投放。尤其對有陳貸的、曾因陳貸起訴過的、或其直系親屬有陳貸的、為別人擔保已形成陳貸的、在多個社有貸款已形成累大額的，以及個人社會信用極低、經(jīng)濟實力和還款保證極差的客戶，要以“防”為主，做到禁放或限放。2、 嚴格運用貸款證、身份證等證件，做到信用社不跨區(qū)放、貸戶難跨區(qū)貸，真正實現(xiàn)農(nóng)村信用社支持地方，三農(nóng)”經(jīng)濟的地方性金融機構的特點和性質。貸款證是貸戶在金融機構進行貸款最主要、最常用的資格證件；身份證是證明貸款證為貸戶本人所有的最主要證件。作為農(nóng)村信用社的一名信貸員，做好信貸工作“防”這第一步，就要在對以上兩證嚴格審查的基礎上，近而對需要審查和備案的有關《營業(yè)執(zhí)照》、《事業(yè)單位法人證書》的副本原件及復印件，其他經(jīng)濟組織的有效證件原件及復印件，《組織機構代碼證》正本原件及復印件，法定代表人、負責人或代理人的身份證件、經(jīng)辦人身份證件。堅決做到利用一戶一證，限制多頭、多社冒名、累大額等風險貸戶的產(chǎn)生和出現(xiàn)。3、 逐級授權授信，明確各級信用社、社主任、信貸員的不同信貸投放額度權限。農(nóng)村信用社綜合門柜網(wǎng)絡系統(tǒng)的一個主要特點，就是針對不同的對象設臵不同的管理權限，給不同級別的機構和負責人設臵不同的授權授信額度。因此農(nóng)村信用社必須杜絕越權放款、加強防范信貸風險，尤其杜絕一個社多個信貸員給同一貸戶放款或一個貸戶在多個信用社貸款的現(xiàn)象。同時在實際工作中也避免信用社負責人之間、信貸員之間引起不必要的人為猜疑，更主要的是避免了累大額風險戶的形成。實現(xiàn)以按主管權限管理為根本，充分發(fā)揮信用社服務地方經(jīng)濟的職能作用。。4、嚴禁高級管理人員串通或強制信用社主任、信貸員放關系、人情、違章、違紀、甚至違法等風險貸款。特別對信用社職工家屬及其直系親屬貸款，應報聯(lián)社業(yè)務部統(tǒng)一審批備檔，并規(guī)定在聯(lián)社營業(yè)部統(tǒng)一發(fā)放。實踐證明，許多農(nóng)村信用社出問題、許多信用社職工出問題，很大一部分是內(nèi)部職工家屬及其直系親屬的累大額貸款，因種種原因而最終無法償還造成的。這是搞好農(nóng)村信用社貸款營銷“防”為第一的一個重要的環(huán)節(jié)。5、穩(wěn)步推進、推廣農(nóng)戶小額信用貸款、公司+農(nóng)戶貸款工程。推廣公司+農(nóng)戶貸款、農(nóng)戶小額信用貸款，可以保證資金“來之于農(nóng)，用之于農(nóng)”，不但體現(xiàn)了農(nóng)村信用社作為地方性銀行、老百姓自己的銀行、聯(lián)系農(nóng)民最好的金融紐帶等作用，更主要的是這兩種貸款總體上服務對象多、額度小、面積廣、影響大、且風險小。從信貸營銷體制來講，就是“點多面廣、薄利多銷、防險而獲利”。同時也是農(nóng)村信用社真正實踐，三個代表”重要思想，實踐科學發(fā)展觀，實現(xiàn)支持地方社會主義新農(nóng)村建設的具體體現(xiàn)。當然，該項工程的推廣必須穩(wěn)健進行，不能一哄而上，不能把老百姓的存款當作扶貧款一樣操作，失去農(nóng)村信用社信貸的本質屬性。6、做好“防”這一步，還要隨時對“兩呆”和逾期（貸款四級分類下）不良貸款；次級和可疑（貸款五級分類下）不良貸款簽發(fā)貸款到逾期催收通知書，或通過清收一小部分本金或清收部分利息的方法，保證信貸資金不失去法律時效，從而維護合法的債權，防止形成新風險。針對目前農(nóng)村信用社存在的不良貸款，這一方法在基層一線農(nóng)村信用社的貸款營銷中非常可行和尤其重要。7、清正廉潔，拒利防險。要嚴格執(zhí)行廉潔自律、拒絕錢財、甚至色情等誘惑，做到拒利防險、拒財防險。農(nóng)村信用社的貸款利率是目前全國金融機構里面最高的，且信貸資金總體上存在賣方市場較硬、買方市場疲軟的現(xiàn)狀，加之近幾年都有信貸投放指標任務。真正有信用、有實力的貸戶不請吃送禮也能貸到款；往往大手大腳，為貸款不惜血本的大請大送者，正是沒實力、信用程度低、資金十分緊缺、存在極大風險的危險分子。因此防范農(nóng)村信用社主任和信貸員的道德風險，是搞好農(nóng)村信用社貸款營銷管理工作的又一重點和難點。8、嚴格執(zhí)行貸款問責制。問責制是防范人為責任風險的有力措施。無論是首問責任制、首辦責任制、貸中審查責任制、還是貸后檢查等責任制，都對信用社主任和信貸員的貸款投放行為造成一定的壓力和制約力。從源頭上和出口上起到了提前防范信貸風險的目的和作用。9、以人為本，提高信貸業(yè)務理論水平，這是根本。根據(jù)目前農(nóng)村信用社按照銀監(jiān)部門實行貸款五級分類的試點情況看，資產(chǎn)質量也很不樂觀。農(nóng)村信用社沒有像其他國有銀行一樣給大面積的已倒閉原國有企業(yè)放款，為何不良貸款仍然居高不下呢？通過多年的實際信貸工作得出，農(nóng)村信用社主任和信貸員較低的信貸業(yè)務理論知識導致下的較低信貸操作水平，是主要的一個原因。懂預測、評估、分析等等信貸專業(yè)理論知識的專門信貸人員太少。大部分的農(nóng)村信用社信貸員可以說是標準的，放款員”。所以要從根本上搞好農(nóng)村信用社的貸款營銷管理工作“防”這一步，從根本上培養(yǎng)和提高信貸員的信貸專業(yè)理論和實際信貸操作水平是最根本的。10、積極、認真地推行貸款五級分類工作。貸款五級分類是現(xiàn)代銀行業(yè)準確識別、反映和監(jiān)控信用風險的重要手段。也是農(nóng)村信用社搞好貸款營銷管理，并以此做好動態(tài)防范貸款風險的最新標準。按照中國銀監(jiān)會的要求，2007年起我國所有農(nóng)村信用社都要全面推行貸款五級分類工作，并把貸款五級分類工作作為考核縣聯(lián)社強化內(nèi)控管理水平和班子成員履職的重要內(nèi)容。可以說貸款五級分類是防范和加強農(nóng)村信用社貸款風險管理的起點，同時貸款五級分類的結果又是培進一步分析、參考、制定貸款風險防范制度措施的重要依據(jù)。“方”為策略從某種角度講，貸款營銷方法也即是貸款營銷的策略。不同的貸款營銷策略或方法指導下的貸款營銷行為，以及實現(xiàn)的貸款營銷結果和效果大不一樣。農(nóng)村信用社作為全國最直接地和近9億農(nóng)民群眾打交道的一線農(nóng)村金融機構，面對千差萬別、不同層次、不同經(jīng)濟實力、不同文化水平等等的農(nóng)民群眾，開發(fā)和利用一些不同的貸款營銷策略或方法是十分重要和非常必要的。1、信譽第一？財產(chǎn)第一？面對如此千差萬別的不同群眾客戶，農(nóng)村信用社的貸款投放到底是以信譽第一呢？還是以財產(chǎn)第一呢？一些信貸員說信譽第一；而實際我們經(jīng)常看到的現(xiàn)象和面對的事實往往是一些人很老實、很講誠信，但就是沒有實力或沒有實力保證歸還貸款；也有一些信貸員說財產(chǎn)第一，而現(xiàn)實中不少有陳舊貸款的累大額貸款貸戶，經(jīng)濟情況有了好轉，但整天大吃大喝，就是以種種理由和借口賴著不還貸款。實踐告訴我們農(nóng)村信用社的貸款營銷策略應以信譽和財產(chǎn)并重，不能也無法絕對地將二者機械地分開。相對地來說貸戶本人是關鍵，根據(jù)不同貸戶所具備可能影響貸款質量的不同因素。科學地評價和充分利用貸戶個人價值及其社會信用、社會影響價值，同時參考和依據(jù)其實際經(jīng)濟實力和還款保障力，是目前農(nóng)村信用社搞好貸款營銷工作最主要和最實用的策略和方法。2、揚長避短，發(fā)揮優(yōu)勢。人“有”我盡量“有”，人“無”我努力“有”，人“有”我力求“全”，人“全”我力爭“優(yōu)”，這是任何服務行業(yè)始終追求的最高策略。農(nóng)村信用社作為我國最大的一線農(nóng)村金融機構。要搞好信貸營銷、服務“三農(nóng)”經(jīng)濟。必須在“誠信為本、合作互利”的前提下，充分利用和發(fā)揮自身“點多面廣、存貸掛鉤、縣級核算、審批靈活、小額快速、社員優(yōu)惠”等優(yōu)勢。形式多樣、方法靈活地搞好貸款營銷工作，實現(xiàn)信貸規(guī)模的多元化增長。3、立足“三農(nóng)”市場，做到“四個”面向。牢固樹立和堅持“以農(nóng)為本、為農(nóng)服務，‘三農(nóng)’發(fā)展社發(fā)展”的信貸服務宗旨，是農(nóng)村信用社永遠的貸款營銷策略。也是中央和國務院深化農(nóng)村信用社改革的基本要求和最終目的。農(nóng)村是信用社生存發(fā)展的根據(jù)地，農(nóng)民是信用社生存發(fā)展的衣食父母，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展是農(nóng)村信用社生存發(fā)展的物質基礎。立足服務“三農(nóng)”是貸款營銷的根本指導思想。要實現(xiàn)和發(fā)揮這一目的，就要遵循農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展規(guī)律，貫徹國家農(nóng)村產(chǎn)業(yè)政策，優(yōu)化農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結構，最終實現(xiàn)促進農(nóng)民增收致富奔小康。（1）、明確市場定位。隨著國務院深化農(nóng)村信用社改革政策的落實，政策效力的作用逐步顯現(xiàn)。農(nóng)村信用社的貸款規(guī)模快速增長，市場份額占比逐步提升，競爭實力也明顯增強。但不少信用社出現(xiàn)了不顧自身條件盲目擴張信貸規(guī)模的貸款營銷行為。市場定位和信貸投向模糊不清，盲目發(fā)放大額貸款，經(jīng)營風險或隱患隨時增加。農(nóng)村信用社發(fā)展的歷史經(jīng)驗和教訓告訴我們，只有確立市場目標，準確進行市場定位，才能促進信貸業(yè)務的持續(xù)健康發(fā)展。最近中國銀監(jiān)會又進一步明確，農(nóng)村信用社作為農(nóng)村合作金融機構，要充分發(fā)揮貼近農(nóng)民、貼近農(nóng)村和扎根農(nóng)業(yè)的特點，把準市場定位、拓寬服務領域、創(chuàng)新服務手段、提高服務水平，注重發(fā)展并形成以品牌附加值、品牌可信度為支撐的、以銀行業(yè)為主體的獨特核心業(yè)務。（2）、端正營銷方向。農(nóng)村信用社面臨的客觀環(huán)境和其本身作為地方性小法人金融機構的特點，決定了他獨特的信貸營銷策略方向。主要是"四個面向"：一是面向當?shù)刈罨镜囊痪€"三農(nóng)"服務對象，發(fā)揮農(nóng)村信用社扎根農(nóng)村的農(nóng)村金融主力軍優(yōu)勢，解決農(nóng)民的日常生活、子女上學、兒女婚嫁、建房搬遷、發(fā)展副業(yè)等信貸需求；二是面向和瞄準所在地的縣城和郊區(qū)，創(chuàng)新金融服務手段和方式，延伸金融服務范圍和區(qū)域，提高農(nóng)村信用社的金融服務水平；三是面向當?shù)氐闹行∑髽I(yè)，努力成為中小企業(yè)起步上馬的“孵化器”和經(jīng)營發(fā)展的“助推器”。起步給“輸血”，發(fā)展給“供血”，待其壯大后，讓他來“獻血”；四是面向和支持地方宏觀經(jīng)濟和社會事業(yè)的發(fā)展，促進建設社會主義和諧社會。4、 深化利率改革，充分利用和發(fā)揮貸款利率定價模塊機制。農(nóng)村信用社富余資金的出路問題是目前全國農(nóng)村信用社面臨的一個現(xiàn)實問題。根據(jù)人民銀行最新的貸款利率定價模塊，實現(xiàn)貸款利率既要有助于農(nóng)村信用社提高收益，又要確保有一定競爭能力的正向功能。多元化的利率決定多元化的貸款品種，多元化的貸款品種實現(xiàn)貸款風險的分解和分散，實現(xiàn)“不要把所有的雞蛋都放到一個籃子里”的科學投資功能。縣級聯(lián)社改制為一級法人后，拓展資金運用渠道，提高資金營運效益，切實解決富余資金的出路問題，也是人民銀行加強貸款利率管理，實行利率改革和試行利率定價模塊的主要目的。因此農(nóng)村信用社在信貸方法和策略上，必須結合自身所在地的經(jīng)濟發(fā)展和社會信用環(huán)境狀況，在堅持小額農(nóng)戶信用貸款利率優(yōu)惠的前提下，制定出可行的利率運行機制。在此基礎上加強利率執(zhí)行的監(jiān)測和檢查力度，以加強貸款的風險定價，規(guī)范和完善貸款定價原則和依據(jù)，提高定價水平，實現(xiàn)對貸款營銷風險的控制和防范。5、 適當探索小規(guī)模的集約化貸款營銷方式。農(nóng)村信用社的信貸營銷機制主要為小額多戶方式。但現(xiàn)實的大量富余資金和多元化的利率定價模塊機制，需要并使的農(nóng)村信用社根據(jù)市場需求，探索貸款營銷集約化經(jīng)營方式成為可能。應結合實際情況，充分發(fā)揮自身作為市場主體的主觀能動性，采取一定的小規(guī)模集約化信貸營銷方式，支持一些高科技、高效益的大農(nóng)業(yè)中小規(guī)模項目。充分發(fā)揮集約化信貸營銷方式，促進實現(xiàn)“農(nóng)社雙盈”。“放”為核心無論是搞貸前防范，還是搞方法策略，其核心目的是為搞好放款做準備。“放”這最后一步才是最具體、嚴格地按規(guī)定、按程序進行信貸操作的過程。搞好“放”這一步需做好如下幾方面：1、嚴格做到手續(xù)程序合規(guī)合法，資料證件真實齊全。資料問題和程序問題是農(nóng)村信用社最終完成貸款營銷“放”這一步的關鍵，也是能否把好貸款出口關的核心。有的信貸人員認為材料很重要，程序不一定如此嚴格；有的信貸員卻認為程序必須按有關的農(nóng)村信用社信貸政策和規(guī)定辦理，材料則差不多就行。通過我在基層信用社多年的信貸工作，以及通過對部分歷年形成的不良貸款的認真分析。在當今依法治社、依法管社的社會主義市場法制經(jīng)濟環(huán)境下，信貸材料的真實齊全和信貸程序的合法合規(guī)缺一不可。該公證的材料必須公證，該登記抵押的必須登記抵押，該擔保承諾登記的必須做到承諾登記。對那些不能抵押的財產(chǎn)資料和有價證件等，一律拒絕。要嚴格按照農(nóng)村信用社的有關信貸規(guī)章制度、操作辦法、規(guī)定程序，審慎而嚴密地做好貸款的投放和營銷，力求做到“放得硬”，實現(xiàn)“收得凈”。2、 依照授權授信，明確落實責任。針對目前農(nóng)村信用社已經(jīng)形成的不良貸款，其中有很大一部分仍然無法明確和落實責任人：有原農(nóng)業(yè)銀行代管時的、有原農(nóng)村信用站遺留下的，有歷年政府機關拖欠的、有信用社自身集體研究的…….好大一部分不良貸款無法完全地將當時放款的責任落實到具體的責任人身上。歷史的經(jīng)驗和教訓要求新的貸款必須在出口時就明確責任。尤其是那些領導批條子或信用社集體研究審批的貸款，程序復雜、金額偏大，加之種種的主客觀因素，潛在的風險往往很大。沒有“放”時這核心一步的明確責任，就會對日后信貸資金的管理和回收產(chǎn)生極大的影響，極易形成新的不良貸款。3、 杜絕商業(yè)賄賂，嚴禁以貸謀私。農(nóng)村信用社是經(jīng)營貨幣這一特殊商品的行業(yè)。特別在當今市場經(jīng)濟體制和機制的大環(huán)境下，信貸人員在貸款“放”這一環(huán)節(jié)“吃拿卡要”是最有可能出現(xiàn)的影響貸款風險的違規(guī)行為。因此加強對信貸員貸款投放環(huán)節(jié)廉潔行為的監(jiān)督，盡量實現(xiàn)貸款程序、行為的透明化和公平、公開化，是非常必要和必須的。4、做好綜合網(wǎng)絡系統(tǒng)信貸信息資料維護的準確性和完整性。逐步推廣的農(nóng)村信用社綜合網(wǎng)絡系統(tǒng)給農(nóng)村信用社的發(fā)展帶來了前所未有的動力，但由于開發(fā)系統(tǒng)軟件的人員和農(nóng)村信用社的信貸業(yè)務人員雙方專業(yè)知識和信息的不對稱性，造成任何一種新的信貸投放軟件系統(tǒng)總是存在一些難以完全防范信貸程序風險的問題。特別是對信貸資料的識別、鑒別、監(jiān)督等功能，必須引起農(nóng)村信用社信貸人員本身的防范意識，努力防范貸款“放”時不完整的程序操作，從而防止和控制道德風險的產(chǎn)生。“防、方、放”有機結合“防”為關鍵，“方”為策略，“放”為核心。而要真正地在整體上搞好農(nóng)村信用社貸款營銷管理工作，最根本和最主要的是要做到“以防為主、講究方法、合規(guī)發(fā)放”的“防、方、放”互相滲透、互相包含、互相利用。比如利用給某一貸戶放新的貸款，要求該貸戶做工作，協(xié)調(diào)盤活其親屬或一些與其有關系的貸戶的沉淀貸款，實現(xiàn)對一些沉淀貸款進行捆綁式分散分險，做到“防、方、放”有機結合；請求地方政府出面，協(xié)助清收一些農(nóng)村沉淀貸款，同時把收回的貸款本利繼續(xù)全部投放給該鄉(xiāng)鎮(zhèn)或該村有實力、講信用的農(nóng)戶發(fā)展生產(chǎn)，既化險又創(chuàng)利，做到“防、方、放”有機結合；適當打破農(nóng)村信用社“春放秋收冬不貸”的傳統(tǒng)信貸觀念，根據(jù)一些貸戶的具體經(jīng)營運作情況，實現(xiàn)旺季“收放結合”，把有風險的貸款絕對收回來，對確實因各家