畢業論文（設計）論文題目：工商銀行個人理財業務及產品的發展現狀、問題及對策學生姓名:學號：專業：班級指導教師：完成日期：年月日工商銀行個人理財業務及產品的發展現狀、問題及對策摘要隨著我國社會經濟的快速發展，居民生活水平不斷提高，個人可支配收入迅速增長。在個人財富不斷積累的同時，人們開始更多地關注自身的財務狀況，客觀上產生了個人理財需求，進而催生了工商銀行的個人理財業務。工商銀行作為國內最早推出個人理財業務的工商銀行之一，已經初步形成了具有一定影響力的個人理財業務品牌。個人理財業務最早出現在瑞士，之后在美國、歐洲以及亞洲的日本、香港等經濟發達國家和地區獲得了迅速的推廣，現已成為世界各大銀行的一項主要業務。在巨大的市場需求和機遇面前，包括銀行在內的各種金融機構紛紛挖掘自身潛力和優勢，加大科技投入，建立個人理財平臺，積極搶占個人理財市場，使個人理財的市場競爭日趨激烈。本文針對我國工商銀行個人理財現狀，對比發達國家和地區發展概況，陳述我國存在的問題，找出其制約因素，最后提出問題的解決措施，探討我國工商銀行應該如何開展個人理財業務。關鍵詞：工商銀行；現狀；問題；策略AbstractAlongwiththerapiddevelopmentofsocialeconomyinourcountry,thecontinuousimprovementoflivingstandards,personaldisposableincomeisgrowingrapidly.Inpersonalwealthaccumulatedatthesametime,peoplebegantopaymoreattentiontoitsfinancialsituation,objectivelyproducedpersonalfinancialneeds,andexpeditestheemergenceoftheindustrialandCommercialBankofthepersonalfinancialmanagementbusiness,industrialandCommercialBankofChinaasthefirsttolaunchoneoftheindustrialandCommercialBankofpersonalfinancialservices,hasbeeninitiallyformedwithacertaininfluenceofpersonalfinancialservicesbrand.PersonalfinancialbusinessthefirstappearedinSwitzerland.AfterintheUnitedStates,EuropeandAsia,Japan,HongKong,andothereconomicallydevelopedcountriesandregionswontherapidpromotion,isnowBecomeoneofthemainbusinessofthelargebanksallovertheworld.Infrontofthehugemarketdemandandopportunities,includingbanks,financialinstitutionshavetodigitspotentialandadvantages,increaseinvestmentinscienceandtechnology,establishpersonalfinanceplatform,activelyseizethepersonalfinancemarket,sothatpersonalfinancialmarketcompetitionbecomesincreasinglyfierce.Inthispaper,accordingtotheChinaIndustrialandcommercialbankpersonalfinancialsituation,comparedwiththedevelopedcountriesandregionsinthedevelopmentofthesituation,statingtheproblemsexistinginourcountry,findouttherestrictionfactors,finallyputsforwardthemeasurestosolvetheproblem,toindustrialandCommercialBankofChinashouldbehowtodevelopthepersonalfinancialmanagementbusiness.Keywords:IndustrialandCommercialBankofChina;currentsituation;problem;strategy目錄摘要TOC\o"1-5"\h\z1緒論6研究目的及意義6研究目的6研究意義6研究背景及問題的提出6研究背景6問題的提出62個人理財業務的概念及分類6個人理財業務的概念6個人理財業務的分類7人理財服務特點73我國工商銀行個人理財業務的風險分析8法律風險8聲譽風險8利率和匯率風險9從業人員的操作風險94工商銀行個人理財業務發展現狀10個人理財業務的發展歷程10個人理財業務的結構10個人理財業務的特點115工商銀行個人理財業務面對的問題及其原因11工商銀行個人理財業務的問題11工商銀行個人理財業務的問題的原因12我國現階段金融制度、法律法規的制約12現階段我國金融市場不發達13我國個人信用體系的缺失阻礙了銀行個人理財業務的發展13我國工商銀行自身存在的制約因素136我國工商銀行個人理財業務的發展對策13優化個人理財產品設計13根據不同的年齡段提供差異化的理財產品。13提供多渠道的理財產品。14提供市場定位清晰的理財產品。14樹立以客戶為中心的經營理念14規范理財業務的資金運營模式14重組優化銀行組織結構147結束語15參考文獻161緒論研究目的及意義研究目的本文通過對我國工商銀行個人理財業務風險控制的現狀、理論以及控制程序進行探討，并就其中的風險以及風險控制的方式進行深入研究，基于我國工商銀行個人理財產品的發展現狀，從投資人、監管部門的角度提出風險控制的策咯，從而為銀行個人理財業務的發展以及相應的風險防范提出建議。通過研究工商銀行個人理財業務風險以及風險控制，能夠有利于個人理財業務的不斷發展，從而為我國工商銀行的轉型提出參考。研究意義改革開放以來，我國社會經濟快速持續的發展，居民生活水平不斷提高，個人可支配收入迅速增長。在個人財富不斷積累的同時，人們開始更多地關注自身的財務狀況，客觀上產生了個人理財需求，進而催生了工商銀行的個人理財業務。針對長春地區的實際情況，總結出以往營銷中的不足之處，進行相應的問題分析與優化，采取主動策略，創新營銷方式，加快個人理財業務的滲透，不僅提升個人金融業務的發展效率和質量，而且通過有針對性的理財整體服務也能夠進一步的提升客戶的忠誠度，更具有促進工商銀行品牌傳播的重要意義。研究背景及問題的提出研究背景工商銀行的個人理財師從上世紀年代中期發展起來的，個人理財產品對于私人客戶的意義不言而喻，隨著經濟的不斷發展，工商銀行個人理財業務的規模逐年擴大。我國的工商銀行個人理財業務，是以銀行的儲蓄卡全面推廣為標志的。并且隨著網絡技術的發展，個人理財業務與信息技術結合起來，已經獲得了全面的發展。隨著我國的經濟不斷發展，個人理財產不斷創新，其中除了個人儲蓄之外，還包括了個人保險、基金、證券市場以及個人消費信貸市場的發展，使工商銀行的個人理財產品日益豐富，其中復雜性與專業型不斷提升。預測表明，未來個人理財業務還會呈現擴大的趨勢，并且逐步成為銀行利潤收入的重要來源。問題的提出目前我國工商銀行個人理財業務已經逐漸擴張并且長足發展。從年幵始，我國的理財產品已經逐漸豐富。但是隨著年的經濟危機以及人民幣升值的影響，以零收益為主要特點的個人理財業務逐漸發展幵來。但是這種理財業務遭到了大量的投訴，使個人理財業務的客戶不僅幵始不信任零收益的理財產品，而且還對個人理財業務的風險展開思考。由此反映出我國工商銀行在個人理財業務的風險防范與風險控制上存在的諸多問題，使工商銀行個人理財業務風險控制研究具有重要的現實意義。個人理財業務的概念及分類個人理財業務的概念個人理財業務又稱為“個人金融理財業務”、“對私金融服務”和“家庭理財”等。最初出現在瑞士，然后在美國盛行，之后在歐洲以及亞洲的日本、香港等經濟發達國家和地區獲得了迅速的推廣，現已成為世界各大銀行的一項主要業務。個人理財服務并不是一項全新業務，國外工商銀行早已將其作為零售銀行業務的重要組成部分，產品、服務、操作和管理也相對成熟。國內外許多專家學者對個人理財業務給出了定義，但目前并沒有一個比較規范的說法。香港理工大學的陳工孟教授和鄭子云教授給出的定義是：評估客戶各方面財務需求的綜合過程，包括消費、收入與財產分析、保險保障、投資目標、退休計劃、員工福利、稅務策劃和房地產策劃等。根據美國理財師資格鑒定委員會的定義，個人理財是指如何制定合理利用財務資源、實現客戶個人人生目標的程序。個人理財的核心主要是根據客戶的資產狀況與風險偏好來實現客戶的需求與目標，個人理財的根本目的是實現人生目標中的經濟目標，同時降低人們對于未來財務狀況的焦慮。個人理財業務是建立在個人金融業務基礎之上，個人金融業務為原料和工具，屬于咨詢的范疇，個人理財業務整合并促進了傳統個人金融業務，是個人金融業務發展的高級階段和邏輯延伸。個人理財業務也可以理解為更廣義的或更高層次的個人金融業務，是推動狹義個人金融業務的龍頭。個人理財業務的分類個人理財內容主要包括兩個部分：一是生活理財，即通過日常生活不可缺少的儲蓄服務和各類廣泛的中間業務，妥善安排好未來直至退休后的生活,力求保障生活品質不降低以及各個時期生活需要；二是投資理財，包括通過銀行不斷調整存款、股票、基金、債券、保險等投資組合，以滿足居民期望的投資回報。工商銀行個人理財業務按照管理運作方式不同，分為理財顧問服務和綜合理財服務。一、理財顧問服務，是指工商銀行向客戶提供的財務分析與規劃、投資建議、個人投資產品推介等專業化服務。工商銀行為銷售儲蓄存款產品、信貸產品等進行的產品介紹、宣傳和推介等一般性業務咨詢活動，不屬于理財顧問服務。在理財顧問服務活動中，客戶根據工商銀行提供的理財顧問服務管理和運用資金，并承擔由此產生的收益和風險。二、綜合理財服務，是指工商銀行在向客戶提供理財顧問服務的基礎上，接受客戶的委托和授權，按照與客戶事先約定的投資計劃和方式進行投資和資產管理的業務活動。在綜合理財服務活動中,客戶授權銀行代表客戶按照合同約定的投資方向和方式，進行投資和資產管理，投資收益與風險由客戶或客戶與銀行按照約定方式承擔。人理財服務特點服務、信息科技系統、服務環境、人員配置和營銷宣傳等多方面互相結合的綜合化及個人化服務。個人理財服務主要由一般銀行服務、投資服務、財務策劃服務以及專享優惠等組合而成。香港銀行個人理財服務有以下特點：提供分層服務。對高資產值的客戶，銀行提供尊貴、貼身、全面的財富管理服務，但開戶金額要求較高；對中低資產值的客戶，銀行主要是提供不同產品和服務的配套，屬于一般性的綜合理財服務，開戶金額要求較低。（見表一）表一各項個人理財服務開戶金額一覽（港元）銀行名稱理財戶口開戶金額花旗銀行CitiGold貴賓理財1000000匯豐銀行卓越理財800000運籌理財100000渣打銀行優先理財500000創智理財150000快意理財10000恒生銀行優越理財悠閑理財/翱翔理財BIA縱橫理財5000002000005000我國工商銀行個人理財業務的風險分析法律風險工商銀行經營面臨多重風險,而其中法律風險造成的損失很可能是無法估量的,因此新巴塞爾資本協議把法律風險單獨列為銀行所面臨的風險之一。對于個人理財業務法律風險的防范,我國《辦法》和《指引》也給予了高度重視,將其列為我國工商銀行個人理財業務的風險管理內容之一。如《辦法》三十六條規定“工商銀行開展個人理財業務,應進行嚴格的合規性審查,準確界定個人理財業務所包含的各種法律關系,明確可能涉及的法律和政策問題,研究制定相應的解決辦法,切實防范法律風險。”目前，我國法律還禁止工商銀行直接開展證券、信托業務，同時工商銀行無權調整存款利率，加上金融衍生產品和場外市場發育程度很低，工商銀行理財資金的對象還十分狹窄，品種主要是國債、金融債和央行票據。在這種情況下，工商銀行面臨的法律風險較大。如果不能準確界定理財產品的性質，就有可能使理財業務與信托業務、儲蓄存款業務的界限不清，一旦出現法律糾紛，則面臨訴訟威脅，并且還會受到有關監管部門的處罰。聲譽風險所謂聲譽風險，是指由于操作失誤，不按時履約，違反相關法律規范或其他原因，而給組織創新工具交易的機構或交易中的一方的聲譽帶來的不良影響。聲譽風險雖然不直接給銀行造成損失，但是它會損害銀行形象，從而對銀行業務的拓展和交易規模的擴大產生嚴重的負面影響。在銀行之間競爭日趨激烈的今天，銀行的聲譽和形象是是其至關重要的無形資產。我國對此也相當重視行面臨的市場多為低風險偏好投資者,這導致銀行在開展個人理財業務時盲目保證收益率,這是對銀行信譽的透支,為銀行種下了聲譽風險的隱患。銀行在其長期發展的過程中,一直以國家信用作為支撐,投資者對銀行的信任遠遠超過其他金融機構,這是銀行發展個人理財業務的優勢所在。但是在現階段銀行為了吸引客戶購買其自己開發的理財計劃或向客戶介紹其代理銷售的各種基金產品,往往只強調“固定收益”,將“預期收益”概念淡化,讓投資者對投資過程中的各種風險認識不清,一旦市場發生變化客戶無法得到承諾的高收益率理財產品的利息,銀行聲譽受到的損失將難以估量。風險收益錨驟計劃港膛早班車//盤籌計劃斷膛支支打風險收益錨驟計劃港膛早班車//盤籌計劃斷膛支支打S貝月打/定投計劃新股申購計劃施計劃/砒計劃利率和匯率風險利率風險是理財產品管理面臨的重要風險之一。以人民幣理財產品為例，目前，受法律法規和金融政策的限制，人民幣理財產品所匯集資金的投資對象相對來說信用等級較高，市場風險較低，但并非零風險。工商銀行在發行理財產品時，普遍承諾了高額的收益率，一旦市場利率發生不利于銀行投資的變化后，承諾的收益將很難保證。另外，中國經濟開始進入加息周期，今后存款利率有可能高于目前理財產品的收益率，對于投資者而言，購買理財產品就沒有太大的意義，而且中國的利率市場化改革有加快之勢，未來貨幣市場的投資風險將越來越大。就外匯理財產品而言，由于所有外匯產品的市場價格都會受到來自國際政治、經濟以及各方面因素的影響，而工商銀行的個人外匯理財產品主要是在募集期結束后，通過總行來完成平盤交易。在事先約定的公開募集發行期內，這段時間大約有一至二周的時間，如果國際市場產品價格出現較大波動，就有可能會導致銀行自身收益的降低，甚至出現虧損。并且，目前各行發行的每款個人外匯理財產品都會分別按各個產品與總行進行平盤業務，一旦有客戶辦理了提前支取(贖回)業務，將直接導致這筆資金成為銀行自營業務，從而產生新的風險敞口，加大銀行的業務經營風險。此外，隨著我國外匯體制改革的逐步推進，政策變化導致的匯率變動也給理財產品帶來了較大的風險。人民幣匯率浮動彈性加大，人民幣的升值造成投資風險加大，理財產品收益相對下滑。對于在升值前，已購買個人外匯理財產品的客戶，最直接的影響是產品收益率降低。因此，匯率政策調整后，各工商銀行的外幣結匯業務量在一段時間內出現了大幅上升。相對而言，個人客戶持有外匯資產的規模在逐漸縮小，從而對個人外匯理財產品的推廣產生了較大影響。目前市場對人民幣繼續升值的預期仍然存在，使得絕大部分個人理財產品的潛在客戶對購買外匯理財產品產生了一定的顧慮。從業人員的操作風險根據英國銀行家協會(BBA)對操作風險的定義，操作風險是“由于內部程序、人員、系統的不完善或失誤，或外部事件造成直接或間接損失的風險”。操作風險是銀行與生俱來的，屬于內生性風險。從操作風險發生的原因來看，操作風險主要由內部因素造成，銀行工作人員越權或從事職業道德不允許的或風險過高的業務都會導致銀行產生損失。操作風險發生的可能性幾乎遍布銀行的所有業務環節，從產品的復雜性、新技術的應用、人員的流動、人員的欺詐行為、規章制度的建設到會計系統的穩定，銀行內任何一個環節都可能引發操作風險。可見，任何一個部門都不可能游離于操作風險管理之外。個人理財業務也不例外。按照一般的理解，銀行應該根據客戶的需求和客戶的資金量來確定客戶的資產組合。但在很多情況下，理財業務從屬于日常營銷，銀行基層網點“理財規劃師”往往由一線營銷人員兼任。在現行的考核體系以及營銷人員專業素質有待提高的情況下，為客戶理財時，營銷人員首先想到的是推銷自己機構的產品，其次才是客戶財產的增值，難以堅持投資人利益優先的基本準則。在業務指標的壓力下，營銷人員甚至將不適當的產品推銷給客戶。這些不規范的、急功近利的做法導致了大量的消費者投訴。主要集中在：銀行柜面人員向不具備風險承受能力和專業知識的客戶銷售風險較高的產品，最終造成客戶機會成本損失；營銷人員和營銷宣傳的風險揭示不充分，導致客戶在未能全面了解理財產品風險的情況下作出錯誤判斷；理財產品到期兌付問題和理財計劃存續期內賬單服務問題等。工商銀行個人理財業務發展現狀個人理財業務的發展歷程世紀年代的美國開始出現了保險理念的理財業務。年代，隨著經濟全球化、金融創新等一系列改進，個人理財業務也得到了迅猛的發展。新產品、新投資工具、新理財理念的不斷涌現，極大豐富了個人理財市場。年代的西方工商銀行推出零售銀行業務，以滿足個人的財務需求，如存款、貸款、信用卡、投資、保險等。目前許多大型跨國銀行在個人理財方面已經推出了更加高級的財務管理服務，以及其他貴賓尊享服務。我國的工商銀行個人理財起步較晚，而且長期以來主要以銀行的儲蓄業務為主，使得我國的工商銀行個人理財業務前進的步伐較為緩慢。近幾年來,我國居民個人可支配收入大幅增加,由下表可以看出,從年到年這七年時間里,我國居民儲蓄存量有了較大的變化,居民除了日常生活開支外將有較大數目的閑置資金。另外,越來越多的居民意識到了投資理財的必要性,不再將儲蓄當作唯一的理財手段,這必然會導致居民需要銀行有專業人員提供理財服務,使閑置資金得到增值.表41我國居民儲番存載麥(2Q05-2011年)*單位：憶元年份如增加撒蠱計定刪話勒定期活期!200hM：：圧1.092263.548787.521495.614124.77370.9200616I5S7.310301].-15S575.920544.010777.：!9766.72007]72531.a104934.56759^.710946.91923.19023.820□&2L7885.-1139300.27B5B5.2曲⑹*34356.710985.52009260771.7160230.4100641.342SSG.32093022IS56.L2010303302.517R-114.91248S&642530.818183.52-1347.3Z0I1343656.§1656.6注：2OH年期，城婪居民人民幣捕蓄存款不在劃分活期、定期存款

10000050000250000200000150000*3-2不同收入酚段的財富竝遠方式10000050000250000200000150000儲襦險物存入幄行金融餐產多止化多種渠道段資站窮階段無無無少上F康瞬段無少京裕階段無有有仃型機養思，預防不測增加財常增擁財富2002200320042006200620072008

年份圖4-22002——昭08年居民儲蓄存量增長趨勢圖個人理財業務的結構債券與貨幣市場型理財產品：該類理財產品是指以國債、金融債、央行票據、高信用級別的企業債、公司債、企業短期融資券、以及已貼現的銀行承兌匯票等貨幣市場為主要投資方向的銀行理財產品。此類理財產品收益較穩定，投資風險較低，期限固定。信貸資產型理財產品：一般是指銀行作為委托人將通過發行理財產品募集的資金委托給信托公司，信托公司作為受托人成立信托貸款計劃，將信托資產購買理財產品發售銀行或第三方信貸資產，產品到期后銀行按照約定向客戶支付約定收益。此類產品期限固定，能夠準確測算出客戶預期年化收益率，投資者有望獲得較高的收益但需承擔一定的投資風險。資本市場型理財產品：該類理財產品投資于股票、開放式基金等。通過信托投資公司的專業理財，銀行客戶既可以分享股市的高成長，又因擔保公司的擔保可以有效規避風險。包括新股申購類、證券投資類、股權投資類理財產品。組合投資型理財產品：是指將股票、記賬式國債、股票基金、債券基金、貨幣基金、票據等任選兩種或兩種以上的類別組合投資的理財產品。不同的組合方式和組合比例可以滿足不同風險承受能力的客戶需求。如：貨幣基金與股票投資組合，這是理財組合是一種經典的保本資產和風險資產組合，如今低風險的貨幣基金或短期債券基金已經成為投資者投資保本資產的首選。結構型理財產品：將存款零息債券等固定收益產品與金融衍生產品組合在一起而形成的金融產品。這種結構型搭配的特點是，債券等固定收益類投資可以保證客戶本金的安全，而產品的最終收益率取決于投資在金融衍生品的市場表現。其固定收益部分對投資本金的保障程度非常靈活，可以根據客戶的需求具體設定，包括不保本、部分保本、完全保本以及承諾一個大于零的最低收益四種情況。金融衍生品部分通過期權部分掛鉤于不同標的。掛鉤型產品一般包括指數掛鉤、利率掛鉤、匯率掛鉤、大宗商品掛鉤等。個人理財業務的特點（1）產品資產配置的種類上看，債券與貨幣市場類的穩健型產品的數量占據了銀行理財的大部分市場。結構型產品在前兩年的高速發展之后，隨著新規定的出臺，可能在投資組合方式上會更注重風險控制，更趨于規范化。（2）中高端創新理財產品競相呈現，優化品牌形象，打造專屬服務。近兩年來，工商銀行在增加理財產品投放量的同時，也幵始注重對理財業務服務的提升。從細分客戶群體幵始，完善各層次的客戶服務體系，并不斷推出針對不同客戶量身定做的理財產品和專屬服務。如光大銀行的傘形陽光私募基金以及中信銀行的“基金組合計劃”等。招生銀行的“金葵花理財”是業內最先推出多層次客戶服務體系的理財品牌。其為客戶提供了更好的經驗管理和體驗，并建成了多個分行級財富管理中心，進一步完善了該行高端客戶的服務體系。民生銀行為其私人銀行客戶打造的私人飛機服務，已成為業內亮點。另外還推出了特許醫療、高爾夫等一系列非金融服務方案。這些都是銀行針對高端客戶打造專屬服務的創新。這些創新服務不僅提升了高端客戶的尊享體驗，還打響了銀行自身的品牌，促進對高端客戶更深層次的營銷，將為銀行帶來更多的資源。（3）注重產品的自主研發，豐富產品種類。在理財產品的研發上，我國工商銀行、確實與外資銀行距離太遠，畢竟我國理財業務起步得晚。目前，我國工商銀行理財產品種類單一，這仍然是理財業務發展的“軟助”。銀行的理財產品出現的同質化現象非常嚴重，幾乎大部分理財產品都是個月、個月或者年的固定收益類產品。工商銀行個人理財業務面對的問題及其原因工商銀行個人理財業務的問題在某些方案設計上，一些商業銀行將存貸款產品進行簡單組合；或是只提供較初級的咨詢服務，并不涉及房地產、債券、股票、基金等投資品種。投資咨詢只是傳統儲蓄業務介紹，而所謂的網上銀行其實是將傳統銀行業務照搬到互聯網上，在線投資品種仍然缺乏。目前，國內銀行為個人提供的金融產品有：個人理財服務類、結算類、設計類、咨詢類。理財師們很難提供包括證券、保險在內的綜合性理財服務。雖然各行都在產品創新上投入了大量的資源，內地工商上銀行的理財產品增長速度很快，例如代理基金、外匯期權等產品受到客戶歡迎，成為重要的理財產品。但現階段可以利用的金融工具和投資品種還是不夠豐富，為客戶做資產優化建議時顯得捉襟見肘。就以基金為例，香港銀行可以為客戶提供全球基金產品，種類非常豐富；而國內基金產品少，客戶選擇余地并不大。59379]1^007.2008^城植及鄉村人口變化圖7275072T3T60667□城按人占.■鄉村人門目囲，我國商業銀杼個人金融業務主要目標客戶群是城鎮居民口國家統計用發布的加傭年全國人口變動情況抽樣調杏推算結果據示；載至2008年底’我國城鎮人口超過6億，達60f>67/j'人，比器0了年増加1閔呂力'人，鄉村人口為72135^人,比2007年減少615萬，城慎人口占總人口的比重為必（M,城鎮人口比重繼續提高，比勿加年提髙了0."個疔分點，因此城鎮潛在的個人理財業務客戶群在未來將^007.2008^城植及鄉村人口變化圖7275072T3T60667□城按人占.■鄉村人門M0Q007000060000500004000030000200001000020073008年份圖4-32007.2008年城慎及鄉村人口變化圖資料來源土我國20四、20優年人口統計年鑒工商銀行個人理財業務的問題的原因我國現階段金融制度、法律法規的制約（1）我國現階段采用的是分業經營、分業監管體制，限制了銀行業個人金融業務拓展的空間，同時也成了理財業務發展道路上一個無法逾越的制度障礙。個人理財業務的范疇不僅包含投資理財還包含融資、保障結算等。但是，投資理財是最重要的部分，投資理財涉及股票、基金、信托、投資型保險、債券、期貨、不動產等。工商銀行不能提供包括證券、保險在內的綜合理財服務，限制了金融機構開拓個人理財的投資渠道，使得金融機構無法有效地選擇金融產品進行投資，理財定位只能以招攬客戶、培育市場為目標，理財業務僅停留在給客戶提供理財建議上。口前，我國商業銀行提供給客戶的絕大務數都是標準化的產品和服務，同質七程度離.沒有針對客戶在不同生命周期的特殊理財服務，燉不同涇級的客戶也肉乏差異化理財產品利服務的提供.然而，客戶的需求是多樣的，同一個客戶在R同的生命周期也昱現出不同的理財偏好■因此，銀行在霧戶不同的生甜周期.勺提供不問理財服務.卜圖表現了客戶在不同的生甜周期，對理財需求的側垂點□偏好.以及個人資產矩整個生命周期中的變化情況級圖弓1不同生命周期的資產狀況與理財需求圖（2）我國現行的隱私權法律保護不夠，也降低了客戶對個人理財業務的信任度個人財產是個人隱私，受法律保護，我國《憲法》、《民法通則》、《刑法》、《公司法》、《工商銀行法》、《證券法》、《票據法》等，都對保護私有財產作了明確規定。這不僅是公民隱私受法律保護，更是現代文明社會個人信用狀況不可侵犯的體現。帳戶信息的安全保密能不能得到充分的保證，很多客戶尤其是金融資產較高客戶，都反映這一問題。存款自由，為儲戶保密是銀行基本原則，但這不僅需要制度上的要求，更應有法律建設上的要求，應有嚴格法律規定什么機構哪一級部門有權查詢、使用儲戶的信息。現階段我國金融市場不發達我國目前尚未實行利率市場化，金融企業競爭只能通過產品和服務進行，而無法在貨幣價格上給予優質客戶更多的優惠，更無法通過貨幣價格在產品上有所創新。相比之下，國外銀行可以在交叉銷售時制定更為靈活的定價策略。中國資本市場不健全，可供投資的渠道有限。股票、保險、債券品種單一，基金剛起步，外匯資本項目尚未放開，制約了國內外匯業務的發展，尤其是金融衍生產品的發展受到相當程度的限制，這使得中國現在的理財市場必然受到局限。我國個人信用體系的缺失阻礙了銀行個人理財業務的發展客戶的理財內容不僅以資產為主，負債的比例正急速竄升，尤其隨著國內消費信貸業務的不斷拓展，客戶已經向銀行提出，怎樣在資產和負債之間尋找平衡點，兼顧風險和收益。但是目前我國個人理財產品中的融資業務發展緩慢，最主要的原因就是沒有建立起個人信用體系。客戶的有關信用資料無根據、難查找。當前最重要的是，盡快把個人征信體系建立起來，如果沒有個人征信體系，工商銀行開展個人資產業務就會存在較大的風險，勢必嚴重影響到個人理財業務的順利發展。根據麥肯錫公司的中國社會調查，我國居民忠信度較低，偏好風險，個人信用體系的缺失無疑會加大各銀行開展個人理財業務的風險我國工商銀行自身存在的制約因素“以客戶需求為中心”的服務理念理解不足，市場營銷能力欠缺，導致差異化服務不足，市場細分與市場定位做的不夠全面、準確理財服務“品牌”意識清淡，無法取得品牌競爭優勢，真正的理財專業人士缺乏，工商我國銀行個人理財產品創新不足，導致產品服務滯后于市場需求我國工商銀行信息化、技術化的服務設施與國外先進的銀行相比存在很大差距我國工商銀行個人理財業務的發展對策.優化個人理財產品設計根據不同的年齡段提供差異化的理財產品。根據莫迪利亞尼的生命周期理論，生命周期理論對于消費者投資的指導作用有如下幾點：①個人規避一段時間內多種風險的有效途徑是多期風險平均化；②個人精力、身體素質等因素在整個生命周期中都有所不同；③伴隨個人年齡的增長和風險承受能力的下降，將會增加對保障性產品的需求，從而養成習慣性儲蓄。生命周期理論對于工商銀行個人理財業務產品具有指導性作用，依據生命周期理論，工商銀行在開發個人理財產品時，先分析各個客戶所處的生命周期階段，進而為客戶提供符合其自身特點的產品和服務，這樣一方面可以在很大程度上滿足客戶的需求，獲得市場份額；另一方面，能實現個人理財產品的差異化，提升銀行的競爭力以及品牌形象。提供多渠道的理財產品。西方發達國家在混業經營的模式下，形成了集證券、保險和投資等業務為一體的多元化發展，為客戶提供更好的服務，滿足客戶在不同金融項目的需求。隨著我國對外開放的不斷深入，居民生活節奏日益加快，工商銀行長春分行在適應我國宏觀環境下，應提供多元化、趨近于“全能”型的理財產品，盡量讓客戶感覺“走進工商銀行長春分行，一切金融業務迎刃而解”，幫助客戶節省時間，也是穩定客戶資源的第一步。在渠道上，應加大電子網絡渠道，變原來的等著客戶走進營業網點來了解為主動與客戶接觸。提供市場定位清晰的理財產品。差別多樣的理財產品，很容易讓對金融、理財了解不多的客戶不知道如何選擇，產生亂花漸欲迷人眼”之感。因此，理財產品的市場定位要清晰，這里可以借鑒英國匯豐銀行，匯豐銀行個人銀行的核心價值是“護財”，通過全方位、一體化的理財顧問服務，幫助客戶提高個人財產的私人秘密性，協調各種法律、稅務糾紛，合理避稅，盡量使客戶的收益最大化。樹立以客戶為中心的經營理念中國銀行業與國外銀行最大的差距在于服務。中國銀行業對“以客戶為中心”的理解一直處于表面狀態，不能夠深入地了解客戶的需求，長期以來對客戶實行無差別服務策略，不能夠抓住真正的贏利客戶。工商銀行要樹立為客戶終身理財的理念。個人理財業務是金融行業的全新業務，會促使工商銀行迅速地從本位主義向以服務為導向的市場化轉向。“你不理財，財不理你”說明了銀行必須以客戶為中心，以市場為導向，而不再是以前的“皇帝的女兒不愁嫁”了。客戶對個人理財業務的需求需要有一個合理的財務規劃過程，而不僅僅是購買一個保險產品、一個銀行賬號或證券賬戶。理財應該是一生的活動，客戶應根據自身的特點，例如知足常樂型和激昂奮斗型等，選擇合理的理財規劃。客戶是銀行的生存之本，銀行的一切收益來自客戶，客戶是銀行的衣食父母，工商銀行要實現利潤，就離不開客戶，，所以工商銀行還必須牢固確立以客戶為中心的經營理念，從客戶的需要而不是自身情況出發，根據不同客戶的特點，以“度身定做”的方式為客戶提供稱心的服務，更好地滿足客戶的需要，用自己的專業服務為客戶打理個人資產，增加客戶價值。規范理財業務的資金運營模式理財產品資金池模式己成為中資工商銀行理財業務的主流模式，是指多個理財產品對應多筆資產、理財產品以多元化投資的集合性資產包作為統一資金運用。但這種模式也潛藏著兌付以及流動性風險。由于理財產品期限與資金池里的資產存續期限不對應，一旦資金池產生的現金流無法滿足理財產品的兌付要求，銀行一般偏好用發行新產品、兌付舊產品的做法來應對。但一旦投資者停止繼續購買理財產品，銀行可能無法兌現承諾，從而引發信譽危機，理財產品對于債權、非標準化債權投資業務的資金和資產將一一對應，做到每個理財產品單獨管理、建賬和核算，其投資標的及投資風險必須向投資者提示。重組優化銀行組織結構在重組優化銀行組織結構方面，分行應該適應個人理財業務的發展趨勢，重組優化銀行組織結構，調整優化現有職能部門，以客戶為中心、以市場為導向，設置專業的、垂直型組織結構。納入事業部制結構模式，設置全職明確，權責清晰、專業化強的業務部門來進行個人理財業務的有效規劃、管理和發展，整合和再造業務流程，推動直接經營和整體