1、 中國銀行手機(jī)銀行再升級數(shù)字化轉(zhuǎn)型風(fēng)口搶占幾何 晨曦在數(shù)字化轉(zhuǎn)型的大浪潮中，中國銀行正在穩(wěn)穩(wěn)抓住風(fēng)口，并借助科技力量提升其手機(jī)銀行的服務(wù)能力。“無界之外 智享其中”！7月15日，中國銀行向外界發(fā)布全新客戶端7.0版，向客戶描繪了一幅嶄新的手機(jī)銀行畫面。在這幅新的全景圖中，中國銀行手機(jī)銀行強(qiáng)化開放、場景、智能、資產(chǎn)配置等多個(gè)理念。近年來，中國銀行圍繞“建設(shè)新時(shí)代全球一流現(xiàn)代銀行集團(tuán)”的愿景，加大金融科技布局，并以手機(jī)銀行、交易銀行、智能柜臺為載體，加快推動全行數(shù)字化轉(zhuǎn)型。手機(jī)銀行在商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型中扮演什么角色？中國銀行個(gè)人數(shù)字金融部數(shù)字化平臺中心副總經(jīng)理閆大偉表示，在數(shù)字化轉(zhuǎn)型中，手機(jī)銀行作

2、為銀行和客戶之間的“聯(lián)接器”，扮演了客戶需求的傳導(dǎo)者，以及數(shù)字化轉(zhuǎn)型成果的落地平臺這兩個(gè)角色，在助力銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的過程中起到非常重要的作用。近年來，中國銀行手機(jī)銀行客戶規(guī)模快速增長。截至2020年底，中行手機(jī)銀行客戶數(shù)已經(jīng)超過2億用戶，同比增長16%。正如中國銀行手機(jī)銀行7.0版發(fā)布會中展現(xiàn)的，中國銀行手機(jī)銀行APP7.0版正向著“四個(gè)全”邁出新步伐：一是全能生態(tài)，構(gòu)建“無邊界”的銀行;二是全民暢想，提供“有溫度”的陪伴;三是全程響應(yīng)，打造“智能化”的體驗(yàn);四是全景觸達(dá)，建立“多元化”的聯(lián)接。不斷延伸服務(wù)觸角、優(yōu)化客戶體驗(yàn)，提供無邊界、有溫度、智能化、多元化的貼心服務(wù)，為共建美好生活添磚加瓦

3、。深入四大場景，延伸服務(wù)觸角場景是在特定時(shí)空內(nèi)發(fā)生的行動因人物關(guān)系而構(gòu)成的具體畫面，在同一場景下，存在著大量定位及需求相同的人群。聚焦到場景化金融，是指將金融需求與各種場景進(jìn)行融合，實(shí)現(xiàn)信息流場景化、動態(tài)化，提高現(xiàn)金流的可視性與可控性，將金融服務(wù)融入到銀行客戶的衣食住行等日常行為之中，更為快捷、便利地傳播給廣大消費(fèi)者，滿足客戶在某一特定場景中的金融需求。近年來，商業(yè)銀行在場景化這一領(lǐng)域積極創(chuàng)新，有針對性地進(jìn)行場景延伸的嘗試，將零售業(yè)務(wù)融入具體場景與合作渠道之中，打造更加貼近客戶的金融場景化服務(wù)。根據(jù)中國銀行近期發(fā)布的金融場景生態(tài)建設(shè)行業(yè)發(fā)展白皮書顯示，中國銀行聚焦跨境、教育、銀發(fā)、體育四大特色

4、場景，深入布局場景生態(tài)服務(wù)。根據(jù)中國銀行7.0版發(fā)布會信息，跨境場景服務(wù)依托中行跨境金融優(yōu)勢，對40余項(xiàng)核心跨境金融產(chǎn)品進(jìn)行優(yōu)化，構(gòu)建留學(xué)、旅游非金融服務(wù)體系;教育場景打造智慧校園服務(wù)，支持“家、師、生、校、教”的全客群服務(wù);銀發(fā)場景為老年群體提供醫(yī)、食、住、行、娛、情、學(xué)全方位覆蓋的服務(wù);體育場景則發(fā)揮“雙奧”銀行品牌優(yōu)勢，憑借自身金融科技實(shí)力打造“冰雪+戶外”特色服務(wù)品牌。中國銀行場景搭建離不開平臺經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。目前，全球十幾家大互聯(lián)網(wǎng)公司均采用平臺模式運(yùn)行，而在全球最大100家企業(yè)中，60家企業(yè)的主要收入模式也來自平臺模式。德勤預(yù)計(jì)，中國平臺經(jīng)濟(jì)的規(guī)模將會在2030年突破100萬億元。

5、為此，具有一定規(guī)模的商業(yè)銀行均在推動開放銀行平臺建設(shè)。中國銀行在場景選擇方面顯現(xiàn)了一定的獨(dú)特性。中國銀行個(gè)人數(shù)字金融部數(shù)字化平臺中心副總經(jīng)理閆大偉表示，中行在選擇戰(zhàn)略場景時(shí)有一套自身的方法論，通過對政策導(dǎo)向、市場需求和自身稟賦的分析，中行最終選擇聚焦教育、銀發(fā)、跨境、運(yùn)動四大場景，并進(jìn)行一些縱向的市場深耕以及橫向的生態(tài)整合。閆大偉認(rèn)為：“就目前場景建設(shè)而言，很多領(lǐng)域的生態(tài)已經(jīng)形成，一些機(jī)構(gòu)已經(jīng)做大做強(qiáng)，場景進(jìn)入難度較大。而教育、養(yǎng)老等場景符合國家戰(zhàn)略與政策導(dǎo)向，社會需求旺盛，行業(yè)相對分散，目前還存在著充足的市場空間。另一方面，中國銀行作為曾經(jīng)服務(wù)過2008北京奧運(yùn)會又即將服務(wù)2022北京冬奧會

6、的“雙奧銀行”，以及中國全球化、綜合化程度最高的銀行，在運(yùn)動和跨境這兩大場景建設(shè)方面具有相對優(yōu)勢。”以跨境場景為例，從留學(xué)咨詢到海外賬戶開戶、留學(xué)匯款、簽證辦理這些服務(wù)，相對而言還是比較分散的，缺乏系統(tǒng)性的整合。而中國銀行在跨境金融服務(wù)領(lǐng)域長期處于市場領(lǐng)先地位，具備整合場景資源的專業(yè)產(chǎn)品和服務(wù)優(yōu)勢。在中行相關(guān)業(yè)務(wù)人士看來，“中行的差異化場景建設(shè)策略，無論是對于中行服務(wù)客戶，還是對中行本身獲客、活客，都起到了一個(gè)比較好的作用。”顯然，中行手機(jī)銀行在發(fā)展場景化與平臺化的過程中，通過對政策以及市場形勢的判斷，選擇了跨境、教育、銀發(fā)、體育等四大具有市場空間的戰(zhàn)略場景，搶占了差異化競爭的先機(jī)。此外，中國

7、銀行的場景建設(shè)策略與宏觀政策密切相關(guān)，其中，銀發(fā)場景尤為明顯。2020年11月3日，中共中央關(guān)于制定國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展第十四個(gè)五年規(guī)劃和二三五年遠(yuǎn)景目標(biāo)的建議，提出要實(shí)施積極應(yīng)對人口老齡化國家戰(zhàn)略。具體到養(yǎng)老方面包括：積極開發(fā)老齡人力資源，發(fā)展銀發(fā)經(jīng)濟(jì)。有分析指出，“十四五”期間，我國老年人口將突破3億，將從輕度老齡化邁入中度老齡化。“這是中行布局銀發(fā)場景的重要原因。”上述中行人士表示，中國銀行在場景的選擇上主要遵循以下邏輯：第一，提供具有市場競爭力的產(chǎn)品;第二，客群是否具有足夠的市場;第三，經(jīng)營客群是否具有增長性;第四，產(chǎn)品關(guān)聯(lián)的非金融交易是否已經(jīng)形成寡頭壟斷。理財(cái)有風(fēng)險(xiǎn)，投資須謹(jǐn)慎強(qiáng)化資產(chǎn)

8、配置，打造智能財(cái)富管理平臺深入場景之外，中國銀行正在以手機(jī)銀行為服務(wù)平臺，強(qiáng)化資產(chǎn)配置服務(wù)能力。隨著中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展，居民理財(cái)意識、理財(cái)意愿日益增長，中國進(jìn)入全民理財(cái)?shù)臅r(shí)代。據(jù)中國國家統(tǒng)計(jì)局統(tǒng)計(jì)，2020年全國居民人均收入平均數(shù)是32189元，比2019年名義增長4.7%，扣除價(jià)格因素，實(shí)際增長2.1%;其中，城鎮(zhèn)居民人均可支配收入43834元，農(nóng)村居民人均可支配收入17131元，全國居民人均收入中位數(shù)是27540元。在國民資產(chǎn)配置能力提升的環(huán)境中，銀行客戶對于專屬資產(chǎn)配置服務(wù)的需求亦同步提升，同時(shí)也對商業(yè)銀行在發(fā)展專屬資產(chǎn)配置方面的能力提出了新的要求。事實(shí)上，在資產(chǎn)配置提升方面，一些商業(yè)銀行會更

9、多強(qiáng)調(diào)自身技術(shù)上的突破。而中行手機(jī)銀行的差異性主要體現(xiàn)在：在開發(fā)專屬資產(chǎn)配置服務(wù)的過程中，重點(diǎn)提出了智能與開放理念。此外，在市場中以用戶為導(dǎo)向，廣泛獲取全市場中優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品，并根據(jù)用戶不同的需求進(jìn)行智能化匹配。智能理念主要體現(xiàn)在，在專屬資產(chǎn)配置方面，中行推出了“中銀慧投2.0”智能資產(chǎn)配置服務(wù)，旨在進(jìn)一步提升資產(chǎn)配置服務(wù)水平和客戶投資體驗(yàn)。據(jù)了解，“中銀慧投”定位全量客戶，通過為用戶畫像提供與客戶匹配的投資服務(wù)。在開放理念上，中行的資產(chǎn)配置平臺做到了產(chǎn)品上的開放，以其“零成本、全覆蓋”的服務(wù)模式，全天候監(jiān)控全球金融市場，全市場遴選績優(yōu)金融產(chǎn)品，以客戶為導(dǎo)向進(jìn)行內(nèi)外部相關(guān)產(chǎn)品的推薦。此外，中行投資

10、產(chǎn)品不僅僅包括中行系統(tǒng)內(nèi)產(chǎn)品，還包括中行之外的其他金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品。在中行產(chǎn)品與其他金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品產(chǎn)生競爭時(shí)，中行會如何平衡？閆大偉表示，中國銀行以“為客戶創(chuàng)造價(jià)值”為核心目標(biāo)，致力于發(fā)揮自身優(yōu)勢，為客戶創(chuàng)造財(cái)富。一是專業(yè)化優(yōu)勢，中國銀行擁有強(qiáng)大的財(cái)富管理專業(yè)化人才隊(duì)伍;二是平臺優(yōu)勢，中國銀行在全市場遴選有競爭力的優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品，通過手機(jī)銀行7.0平臺為客戶提供一站式服務(wù);三是技術(shù)優(yōu)勢，利用大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)，為客戶提供個(gè)性化的資產(chǎn)配置服務(wù)。數(shù)據(jù)顯示，上線至今，“中銀慧投”累計(jì)銷量達(dá)300億元，存量規(guī)模突破100億元，15個(gè)組合累計(jì)平均收益率達(dá)41.68%，高于業(yè)績基準(zhǔn)27.40個(gè)百分點(diǎn)。盡管進(jìn)步顯著

11、，但是商業(yè)銀行資產(chǎn)配置發(fā)展并非毫無壓力。在監(jiān)管部門引導(dǎo)和大力幫助下，銀行理財(cái)業(yè)務(wù)受到廣泛關(guān)注，銀行理財(cái)新產(chǎn)品層出不窮，眾多銀行推出了線上資產(chǎn)配置服務(wù)。此外，一些非銀行機(jī)構(gòu)也在開展相關(guān)的業(yè)務(wù)，特別是客戶黏度比較好的社交APP推出的產(chǎn)品更是層出不窮。一位銀行業(yè)人士指出，與第三方相比，作為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，商業(yè)銀行資產(chǎn)配置依然存在以下三點(diǎn)優(yōu)勢。首先，銀行擁有金融牌照，可以依法進(jìn)行更為廣泛的金融服務(wù)，這是第三方機(jī)構(gòu)不具備的。一些第三方機(jī)構(gòu)由于缺失牌照，只能經(jīng)營一些基金產(chǎn)品，無法進(jìn)行理財(cái)服務(wù)。其次，銀行在客戶數(shù)據(jù)上存在較大優(yōu)勢。銀行積累的客戶數(shù)據(jù)不同于第三方機(jī)構(gòu)，第三方機(jī)構(gòu)獲取的客戶數(shù)據(jù)雖然在數(shù)量上更為豐富

12、，但是從數(shù)據(jù)的質(zhì)量或價(jià)值上來看，銀行的客戶數(shù)據(jù)更為優(yōu)質(zhì)，銀行可以基于這些數(shù)據(jù)和信息，更好地提供智能化、個(gè)性化的資產(chǎn)配置服務(wù)。更重要的是，銀行在客戶信息及數(shù)據(jù)安全保護(hù)方面的制度及措施也更為完備。再次，銀行擁有性能優(yōu)勢，能夠打造手機(jī)銀行等開放平臺，選取整個(gè)市場中更豐富、更好的產(chǎn)品提供給客戶。“銀行做財(cái)富管理的最大優(yōu)勢是專業(yè)性優(yōu)勢和專業(yè)化人才優(yōu)勢。”加速數(shù)字化轉(zhuǎn)型，推進(jìn)全面無卡化服務(wù)“十四五”規(guī)劃強(qiáng)調(diào)數(shù)字化發(fā)展，提出要建設(shè)數(shù)字中國，其中格外指出金融發(fā)展要順應(yīng)數(shù)字化、智能化發(fā)展的趨勢要求。中國人民銀行于2019年印發(fā)金融科技（FinTech）發(fā)展規(guī)劃（2019-2021年），也提出到2021年建立健全

13、我國金融科技發(fā)展的“四梁八柱”，進(jìn)一步增強(qiáng)金融業(yè)科技應(yīng)用能力，實(shí)現(xiàn)金融與科技深度融合、協(xié)調(diào)發(fā)展，明顯增強(qiáng)人民群眾對數(shù)字化、網(wǎng)絡(luò)化、智能化金融產(chǎn)品和服務(wù)的滿意度，使我國金融科技發(fā)展居于國際領(lǐng)先水平。手機(jī)銀行作為銀行展示金融科技成果，實(shí)現(xiàn)數(shù)字化、智能化服務(wù)的落地平臺，在銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)程中扮演著重要角色。一方面，數(shù)字化轉(zhuǎn)型后，銀行與客戶之間的交流更加活躍，從最初的低頻、低效、單向的交流逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)楦哳l、高效、雙向的交互。在雙向傳播的過程中，銀行以用戶為導(dǎo)向，通過手機(jī)銀行這個(gè)平臺進(jìn)行銀行與客戶的雙向交互，接收客戶的反饋信息，并以此為依據(jù)進(jìn)行自身優(yōu)化。另一方面，銀行的產(chǎn)品、銷售、客戶服務(wù)等方面的能力在

14、手機(jī)銀行上都會有體現(xiàn)，是銀行自身數(shù)字化進(jìn)度的對外展示平臺。事實(shí)上，中國銀行在近年的快速發(fā)展中，不斷提升自身場景、數(shù)據(jù)、技術(shù)等方面的應(yīng)用水平，持續(xù)打造便民利民、優(yōu)質(zhì)優(yōu)惠的移動金融服務(wù)，在數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展中取得了較好的成果。數(shù)據(jù)顯示，至2020年底，中行手機(jī)銀行客戶數(shù)達(dá)2.11億戶，全年交易金額達(dá)32.28萬億元，分別同比增長16.44%、14.14%。業(yè)績增長背后離不開其科技投入，數(shù)據(jù)顯示，2020年，中國銀行信息科技投入167.07億元。此外，上升到戰(zhàn)略層面，中國銀行零售業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型并未僅僅停留在手機(jī)銀行渠道層面，而是以手機(jī)銀行為依托，聚焦價(jià)值創(chuàng)造。即打破單一渠道壁壘，對整個(gè)零售業(yè)務(wù)進(jìn)行全流程數(shù)字化改造。近年來，中國銀行加速推進(jìn)個(gè)人業(yè)務(wù)“全面無卡化”建設(shè)，通過引入手機(jī)APP認(rèn)證、大數(shù)據(jù)、事中風(fēng)控、人臉