1、保險原理與實務完整版PPT課件項目一 風險管理01學習目標及重點、難點02任務一 識別風險03任務二 選擇風險管理方法項目一 風險管理 學習目標 知識目標： 1.了解風險的定義、風險的特征； 2.熟悉風險的構成要素和種類； 3.掌握風險管理的含義、程序、目標和方法。 技能目標： 1.能根據情境為企業和家庭識別風險； 2.能根據情境為企業和家庭選擇適合的風險管理方法。 重難點 1.風險的構成要素及各個構成要素之間的關系； 2.風險的種類； 3.風險管理的方法； 4.風險管理與保險的關系。情境導入張輝先生，今年40歲，擁有一家名為“家樂”的食品加工廠，工廠位于南方某省的一個沿海城市，產品主要銷往國

2、內，一部分銷往東南亞等國家。近年來， “家樂”食品加工廠經常遭受臺風侵擾，對企業的生產經營造成不利影響。加上近年來我國經濟增速放緩，很多小微企業生存困難。在這樣的經濟環境下，“家樂”食品加工廠也感受到日益加劇的風險。從家庭情況來看，張先生目前正處在“上有老下有小”的人生責任最重大的時期。張先生的太太王艷，35歲，全職太太，兒子張小寶，今年7歲，剛上小學一年級，張先生還需要贍養兩位老人。張先生一家目前擁有一套商品房，一輛奧迪轎車，商品房仍有貸款尚未還清。作為私營企業主和家庭經濟支柱的張先生感到壓力很大，同時也深刻地體會到風險管理的重要性。在朋友的介紹下，張先生找到某保險經紀公司尋求幫助，希望保險

3、能幫助他解決部分問題。項目一 風險管理任務一 識別風險一、風險的含義狹義的風險：損失的不確定性廣義的風險：事件發生的不確定性二、風險的構成要素任務一 識別風險項目一 風險管理（一）風險因素定義：是風險事故發生的潛在原因，即風險因素的存在增加了風險事故發生的可能性。有形風險因素導致風險事故發生的客觀原因和條件，人在主觀上難以改變和控制，又稱為實質風險因素。無形風險因素心理風險因素：與人的心理狀態有關的風險因素道德風險因素：與人的品德有關的風險因素任務一 識別風險項目一 風險管理風險事故：造成人身傷害或財產損失的偶發事件（二）風險事故（三）損失損失：非故意的、非預期的、非計劃的經濟價值的減少直接損

4、失：風險事故導致的財產本身損失和人身傷害間接損失：由直接損失引起的其他損失，包括額外費用損失、收入損失和責任損失等任務一 識別風險項目一 風險管理三、風險的種類產生原因風險標的風險性質產生的社會環境產生風險的行為自然風險社會風險政治風險經濟風險技術風險財產風險人身風險責任風險信用風險純粹風險投機風險動態風險靜態風險基本風險特定風險任務一 識別風險項目一 風險管理問題：根據不同的風險分類標準劃分，地震屬于哪一種風險？任務一 識別風險項目一 風險管理四、風險的特征客觀性 可測 定性發展性 不確 定性普遍性風險是一種客觀存在，不可能被徹底消除風險無處不在無時不有風險是否發生、何時發生、結果如何均不確

5、定風險不斷變化發展，產生新的風險利用大數法則可測定風險發生的概率任務一 識別風險項目一 風險管理一、風險管理的含義與演變1.風險管理是一門新興的管理科學，起源于20世紀30年代的美國；2.風險管理的主體范圍很廣，包括個人和企業；3.新時期風險管理的特點，一是保險與其他風險管理技術的融合，二是許多國家政府介入風險管理領域。任務二 選擇風險管理方法任務二 選擇風險管理方法項目一 風險管理二、風險管理的目標與程序（一）風險管理的目標損失前目標：預防風險事故發生，降低風險事故發生的概率損失后目標：減輕損失程度，及時提供經濟補償任務二 選擇風險管理方法項目一 風險管理（二）風險管理的程序任務二 選擇風險

6、管理方法項目一 風險管理（一）風險識別：包括感知風險和識別風險，是風險管理的基礎（二）風險估測：運用概率和數理統計方法預測風險事故發生的概率和損失程度（三）風險評價：與安全指標比較，決定是否采取相應的風險管理措施（四）選擇風險管理方法：根據評價結果采取相應的風險管理措施，風險管理中最重要的環節（五）評估風險管理效果：評價風險管理活動是否達到了預期目標任務二 選擇風險管理方法項目一 風險管理風險回避風險控制（預防和抑制）三、風險管理的方法任務二 選擇風險管理方法控制型風險管理方法財務型風險管理方法采用一定技術降低風險事故發生頻率和減輕損失程度通過財務安排在風險事故發生后及時恢復生產和生活自留風險

7、轉移風險（非保險轉移和保險轉移）項目一 風險管理任務二 選擇風險管理方法主動放棄某項活動以避免風險。這是一種徹底的方法，但也比較消極。消除或減少風險因素而降低損失發生的頻率，即防范于未然。損失發生以后采取措施降低損失程度。風險回避損失預防損失抑制（一）控制型風險管理方法項目一 風險管理自留風險：自己承擔風險后果非保險轉移：包括通過合同和金融衍生工具轉移風險保險轉移：投保人將風險轉移給保險公司，保險公司再將風險在所有投保人中進行分散任務二 選擇風險管理方法（二）財務型風險管理方法項目一 風險管理（一）風險與保險風險是保險存在的基礎和前提，風險的發展和變化促進了保險業的發展。（二）風險管理與保險1

8、.風險管理和保險都以風險為研究對象2.風險管理和保險的科學基礎相同3.保險是風險管理的有效措施4.保險經營效益受風險管理技術的制約任務二 選擇風險管理方法四、風險管理與保險的關系項目一 風險管理重點回顧1. 風險的構成要素及各個構成要素之間的關系；2. 風險的種類；3. 風險管理的方法；4. 風險管理與保險的關系。項目一 風險管理實戰演練1. 根據情境資料和提示，識別出張先生的“家樂”食品加工廠面臨的主要風險，選擇其中兩種風險，分析適合的風險管理方法，提出具體的風險管理措施。2. 根據情境資料，識別出張先生的家庭面臨的主要風險，選取其中兩種風險，分析適合的風險管理方法，提出具體的措施。3. 根

9、據本項目學到的知識和技能，請同學們分析自己的家庭主要面臨哪些風險？以及如何管理這些風險？保險原理與實務完整版PPT課件項目二 認識保險01學習目標及重點、難點02任務一 掌握保險的要素、特征和種類03任務二 認識保險的職能與作用項目二 認識保險學習目標知識目標：1掌握保險的定義、要素、特征和分類；2理解保險的職能與作用。技能目標：1.能用準確簡練的語言描述保險的本質；2.能用一個簡短的案例描述保險的功用。重難點1.保險的定義和特征。2.現代商業保險的要素。3.保險的分類。4.保險的職能。情境導入 張輝先生開辦的“家樂”食品加工廠地處沿海城市，經常遭受臺風侵擾，對企業的生產經營造成不利影響。張先

10、生發現他的同行中有些因為沒有購買保險，在遭受臺風損失之后一蹶不振，而有些因為購買了保險，損失得到了及時的賠償，迅速恢復了生產經營。 張先生開始意識到保險的作用，保險這項存在了幾百年的制度讓張先生產生了好奇心，于是，張先生找到朋友介紹給他的某保險經紀公司的保險顧問，向他們咨詢了如下幾個問題：保險是怎樣的一種制度？保險具有什么作用？保險顧問與張先生進行了保險觀念的宣講，讓張先生了解保險的意義與功用，與張先生產生了共鳴。項目二 認識保險一、保險的定義任務一 掌握保險的要素、特征和種類風險管理經濟角度法律角度保險是一種有效的轉移風險的風險管理方法保險是一種有效的財務安排，通過支付確定的小額費用以應付未

11、來不確定的大額支出保險是一種合同行為，投保人與保險人通過保險合同約定雙方的權利和義務項目二 認識保險二、保險的要素可保風險的存在保險費率的厘定風險的集合與分散保險合同的訂立保險準備金的建立任務一 掌握保險的要素、特征和種類項目二 認識保險（一）可保風險的存在12345風險應當是純粹風險風險應當使大量標的均有遭受損失的可能性風險應當有導致重大損失的可能性風險不能使大多數保險標的同時遭受損失風險應當具有可測性任務一 掌握保險的要素、特征和種類教學互動：明星保險項目二 認識保險任務一 掌握保險的要素、特征和種類（二）風險的集合與分散投保人保險公司其他投保人風險風險集合分散項目二 認識保險（三）保險費

12、率的厘定任務一 掌握保險的要素、特征和種類公平性原則保險責任范圍越大、保障時間越長，費率越高；被保險人風險程度越高，費率也越高合理適度原則既要考慮保險公司的償付能力又要考慮投保人投保的積極性穩定彈性原則保險在短期內應保持穩定；但從長期看，保險費率應根據情況適當調整項目二 認識保險只有訂立了保險合同，投保人與保險人之間的保險關系才得以確立任務一 掌握保險的要素、特征和種類（四）保險合同的訂立（五）保險準備金的建立1.未到期責任準備金2.壽險責任準備金3.未決賠款準備金4.總準備金項目二 認識保險任務一 掌握保險的要素、特征和種類三、保險的特征互助性法律性商品性科學性經濟性我為人人，人人為我保險是

13、合同行為，受法律保護和約束保險是在經濟上給人們提供保障要獲得保險保障，必須支付保險費保險經營以數理統計理論為基礎項目二 認識保險任務一 掌握保險的要素、特征和種類四、保險與相似制度的比較保險與賭博賭博保險目的不同謀取暴利謀求生產生活的穩定機制不同創造了風險可以轉移風險社會后果不同導致社會不穩定，政府明令禁止穩定社會生產生活，受到法律保護項目二 認識保險任務一 掌握保險的要素、特征和種類保險與救濟救濟保險提供保障的主體政府、單位或個人保險公司保障對象不確定被保險人權利義務單方面行為，無償提供救助雙方各自都有權利和義務資金來源政府或民間保險費保障程度不穩定、不充分保障及時、可靠項目二 認識保險任務

14、一 掌握保險的要素、特征和種類保險與儲蓄儲蓄保險性質不同自助行為互助行為支付條件不同確定的時間是否支付取決于保險事故是否發生技術要求不同不需要特別的技術需要用到復雜的精算技術項目二 認識保險（一）按照保險標的，可分為財產保險和人身保險任務一 掌握保險的要素、特征和種類五、保險的分類財產保險人身保險財產損失保險、責任保險、信用保險、保證保險人壽保險、人身意外傷害保險、健康保險項目二 認識保險任務一 掌握保險的要素、特征和種類（二）按照實施方式，可分為自愿保險和強制保險自愿保險絕大多數情況下商業保險都是自愿保險強制保險國家強制實施，例如社會保險、機動車交通事故責任強制保險（簡稱交強險）知識拓展：商

15、業保險與社會保險的比較項目二 認識保險任務一 掌握保險的要素、特征和種類（三）按照風險轉嫁的次數，可分為原保險和再保險知識拓展：再保險項目二 認識保險任務一 掌握保險的要素、特征和種類（四）按照承保方式，可分為共同保險、復合保險和重復保險共同保險各保險人承保金額總和等于保險標的價值，實務中常用于標的價值巨大的情況復合保險各保險人承保金額總和不超過保險標的價值重復保險各保險人承保金額總和超過保險標的價值項目二 認識保險任務二 認識保險的職能與作用一、保險的職能如果我辦得到，我一定把“保險”這兩個字寫在家家戶戶的門上，以及每一位公務人員的手冊上。因為我深信，通過保險，每一個家庭只要付出微不足道的代

16、價，就可以免除萬劫不復的災難。別人都說我很富有，擁有很多財富，其實真正屬于我個人的財富是給自己和家人買了足夠的人壽保險。項目二 認識保險任務二 認識保險的職能與作用一代國學大師胡適先生談起保險時曾說過，“保險的意義只是今天作明天的準備；生時作死時的準備；父母作兒女的準備；兒女幼時作兒女長大的準備；如此而已。今天預備明天，這是真穩健；生時預備死時，這是真豁達；父母預備兒女，這是真慈愛。能做到這三步的人，才能算作是現代人。”項目二 認識保險任務二 認識保險的職能與作用（一）保險的基本職能投保人（多數）保險公司發生事故的被保險人（少數）保費保險賠款建議：在此簡單解釋投保人、被保險人、保險費、保險金這

17、幾個基本概念保險可以分攤風險！項目二 認識保險任務二 認識保險的職能與作用財產保險補償損失人身保險的給付財產及相關的責任和利益可以用貨幣來衡量財產保險按實際損失補償，以恢復原狀為目的投保人無法預知賠償金額，且不能從中獲益人的身體和壽命無法用貨幣來衡量保險金給付按照合同約定的保險金額定額給付項目二 認識保險任務二 認識保險的職能與作用（二）保險的派生職能保險的防災防損功能1.保險公司通常會幫助投保人做好防災防損工作，使風險事故頻率降低，從而增加效益；2.保險公司積累的風險損失資料為社會風險管理提供數據支持，促進全社會風險管理工作；3.保險公司可以通過差別費率等措施，促使投保人做好風險管理工作。項

18、目二 認識保險任務二 認識保險的職能與作用保險的融通資金職能必要性可能性我國保險資金運用情況為使保險經營穩定，必須保證保險資金的保值和增值保費收入與賠付支出存在時間差保費收入與賠付支出存在數量差1、保險資金運用規模日益增大；2、保險資金成為證券市場中重要的機構投資者，可以穩定市場，倡導理性投資；3、保險資金運用的渠道不斷拓寬。項目二 認識保險任務二 認識保險的職能與作用保險是一種損失分攤機制！保險是一種互助行為！保險是一種有效的財務安排！保險是一種風險管理方法！項目二 認識保險1.及時補償災害事故損失，幫助受災企業及時恢復生產經營，保障社會再生產的順利進行。2.有助于企業加強風險管理和自身的經

19、濟核算。3.安定人民生活，維護社會穩定。二、保險的作用任務二 認識保險的職能與作用項目二 認識保險重點回顧 1.保險的定義和特征 2.現代商業保險的要素 3.保險的分類 4.保險的職能項目二 認識保險實戰演練1.以下關于保險的說法，請你根據所學的知識進行簡單的解釋說明。（1）保險可以用1萬元做40萬元、50萬元甚至100萬元才能做到的事情；（2）保險是所有人的“需要”，但只有在“不需要”時才能買到；（3）世上沒有絕對的安全，但保險可以讓人擁有絕對的保障；（4）保險的真諦，是給自己一份安寧，給家人一份保障，確保萬一發生事故時，自己與家人都能保有活著的尊嚴。2.通過對李嘉誠和丘吉爾關于保險的看法，

20、請說明保險有什么作用？保險原理與實務完整版PPT課件01學習目標及重點、難點02任務一了解保險的起源與發展03任務二認識保險市場和保險公司 學習目標知識目標：1.熟悉保險市場的構成；2.了解保險公司的經營環節；3.了解保險產生和發展的歷程以及我國保險業發展的現狀和前景。技能目標：能用通俗的語言有重點地簡要介紹保險公司。 重難點 1.保險市場的構成要素； 2.保險市場的組織形式。 3.保險公司主要經營環節。項目三 認識保險行業任務一了解保險的起源與發展一、保險的起源與發展（一）保險的起源1海上保險的萌芽共同海損分攤原則凡因減輕船舶載重而拋棄入海的貨物，為全體利益而損失者，應由全體分攤償還。項目三

21、 認識保險行業任務一了解保險的起源與發展2海上保險的雛形：船貨抵押借款業務流程：（1）出航前，獲得借款，以船貨為抵押品（2）船舶安全到達，船主歸還貸款，并支付較高的利息（3）船舶中途沉沒，船主不必償還本金和利息。 船主【借款人】 資本所有人【放款人】保險本質：（1）放款人-保險人（2）借款人-被保險人（3）船舶或貨物-保險標的（4）利息-保險費（5）船舶中途沉沒，不必償還借款-預付的保險賠款項目三 認識保險行業任務一了解保險的起源與發展3.人身保險的萌芽與雛形15世紀后期，歐洲的奴隸販子把運往美洲的非洲奴隸當作貨物投保海上保險，實際上是一種人身意外傷害保險，后來船上的船長、船員也可投保。到16

22、世紀，又發展到承保旅客被海盜綁架而支付的贖金。這些都被認為是人身保險的萌芽。基爾特制度公典制度年金制度任務一了解保險的起源與發展（二）現代保險的形成與發展現代海上保險發源于意大利 1財產保險的發展火災保險是財產保險的前身倫敦大火圖倫敦大火,是火災保險的直接起源。1666年1667年巴蓬首創了“差別費率法”，被譽為“現代保險之父”。1710年英國查爾斯波文創辦了倫敦保險人公司美國本杰明富蘭克林在費城創辦了第一家火災保險社。1752年任務一了解保險的起源與發展責任保險始于19世紀的歐美國家，成型于20世紀70年代以后。1855年英國出現了鐵路承運人責任保險。信用保險英國開辦了誠實保險。1702年1

23、842年英國保證保險公司成立。1876年美國在紐約開辦了誠實保證業務。成立了專營信用保險的美國信用保險公司。1893年瑞士成立了國際信用保險協會。1934年任務一了解保險的起源與發展2人身保險的發展英國數學家和天文學家埃德蒙哈雷編制了世界上第一張生命表，為現代人壽保險奠定了數理基礎。1762年，辛普森和多德森組織創辦的公平保險社正式營業，首次將生命表用于計算人壽保險的費率，從此人壽保險經營建立在科學的保險基礎之上，標志著現代人壽保險的開始。生命表二、我國保險業的發展歷程與現狀（一）中國現代保險的形成任務一了解保險的起源與發展外商保險業的侵入1805年，英國保險商在廣州設立廣州保險公司。這是外商

24、在中國開設的第一家保險機構。民族保險業的開創與發展1865年，中國第一家民族保險企業上海華商義和公司保險行創立。1949年10月20日，中國人民保險公司正式掛牌營業。1958年10月，國內保險業務被迫停辦，中斷了20多年，直到1980年才得以恢復。中國保險業大事件中國第一家民族保險企業1865年創立的上海華商義和公司保險行1949年10月20日，中國人民保險公司正式掛牌開業，開創中國保險的新紀元任務一了解保險的起源與發展1988年，平安保險公司在深圳成立，打破了中國人民保險公司長達幾十年的壟斷1992年，第一家外商獨資保險企業美國友邦保險獲準在華營業，將保險代理制度引入國內1995年，第一部中

25、華人民共和國保險法頒布，之后歷經幾次修訂。1998年保監會成立。2004年12月11日，我國保險業加入世貿組織的過渡期結束，保險業進入全面對外開放的新時期任務一了解保險的起源與發展（二）我國保險市場的現狀1.保險市場主體不斷增加2.保險業務持續發展，市場潛力巨大任務一了解保險的起源與發展保險密度保險深度 人均保費收入，反映保險的普及程度和保險業發展水平 保費收入占GDP的比重，反映保險業在國民經濟中的地位任務一了解保險的起源與發展3.保險法規體系逐步完善，保險監管不斷創新1995年，我國第一部保險法頒布4.保險市場全面對外開放，國際交流與合作不斷加強請進來走出去外資保險公司數量增多，市場份額增

26、大，業務范圍擴大國內開始出現外資保險中介機構國內三大保險公司在海外上市成功三、我國保險業發展趨勢（一）經營主體數量進一步增加（二）行業發展國際化（三）保險市場自由化（四）從業人員專業化（五）互聯網對保險業的影響將進一步深化任務一了解保險的起源與發展任務二認識保險市場和保險公司一、保險市場的定義保險市場狹義廣義保險費純保費：用于保險事故賠付附加保費：用于保險公司經營管理任務二認識保險市場和保險公司二、保險市場的構成要素通常保險市場由需求者、供給者、中介人、管理者組成保險人（賣方）投保人（買方）保險監管機構信息不對稱保險中介人任務二認識保險市場和保險公司（一）保險需求風險經濟發展水平風險管理水平保

27、險價格利率政府行為正比關系正比關系反比關系反比關系反比關系 任務二認識保險市場和保險公司（二）保險供給償付能力經營管理從業人員數量及質量保險價格政府行為正比關系正比關系正比關系正比關系任務二認識保險市場和保險公司（三）保險中介保險中介人指的是在保險需求方和保險供給方之間充當交易媒介，促使交易完成的機構或個人，主要有:保險代理人保險經紀人保險公估人根據保險人的委托，向保險人收取傭金，并在保險人授權范圍內代為辦理保險業務的機構或個人。基于投保人的利益，為投保人與保險人訂立保險合同提供中介服務，并依法收取傭金的機構。站在中立的立場上，從事保險標的的評估、鑒定、查勘、定損等業務的機構。任務二認識保險市

28、場和保險公司保險代理人保險經紀人保險公估人立場保險人投保人中立業務范圍保險銷售（保險代理機構還需提供理賠服務）風險管理咨詢、保險銷售、保單服務、保險理賠服務保險標的評估、鑒定、查勘、定損組織形式專業保險代理人、兼業保險代理人、個人保險代理人合伙企業、有限責任公司、股份有限公司（不能是個人）僅限于公司形式（如保險公證行、保險公估行、保險理算人等）專業性要求較低較高高任務二認識保險市場和保險公司（四）保險監管在我國，行使保險監管職能的主要有中國保險監督管理委員會（以下簡稱保監會）和中國保險行業協會。保監會 成立于1998年11月18日，是國務院直屬事業單位中國保險行業協會 成立于2001年3月12

29、日，是國家民政部批準的保險業自律性社團組織，主管單位為保監會。任務二認識保險市場和保險公司三、保險市場的組織形式（一）國際保險市場的組織形式4保險合作社3相互保險組織2股份制保險公司：各國保險業普遍采取的形式1國有保險公司：國家出資成立的保險公司6行業自保組織：為某些特殊行業提供風險保障5個人保險組織：個人充當保險人的角色成員之間相互提供保障的非營利性組織任務二認識保險市場和保險公司（二）我國保險市場的組織形式1國有獨資保險公司2股份制保險公司3相互保險公司任務二認識保險市場和保險公司四、保險公司的業務經營環節保險銷售保險承保保險客戶服務保險投資保險理賠審核投保人的申請保單變更、紅利領取、防災

30、防損等任務二認識保險市場和保險公司（一）保險銷售1保險營銷與保險銷售保險營銷保險銷售2保險銷售的主要環節準客戶開拓調查并確認準客戶的保險需求設計并介紹保險方案疑問解答并促成簽約任務二認識保險市場和保險公司（1）準客戶開拓合格準客戶的基本標準有保險需求有繳費能力符合核保標準容易接近1.緣故開發法：讓所有你認識的人成為你的客戶3.陌生開發法：生活化營銷，隨時隨地發現客戶2.轉介紹法：善用關系網，鏈式開發任務二認識保險市場和保險公司3保險銷售渠道直銷制中介制直銷人員銷售直接郵寄銷售電話銷售網絡銷售保險代理人銷售保險經紀人銷售教學互動3-2任務二認識保險市場和保險公司（二）保險承保（三）保險客戶服務保

31、全保單變更保單復效保單貸款保險費收繳紅利領取退保審核投保申請，做出承保決策1財產保險客戶服務的特殊內容防災防損2人壽保險客戶服務的特殊內容保全任務二認識保險市場和保險公司（五）保險理賠（四）保險投資1保險投資的原則安全性、流動性、盈利性2保險投資的渠道知識拓展3-3充分體現保險的職能，直接影響保險公司利潤 重點回顧 1.保險市場的構成要素 2.保險市場的組織形式 3.保險公司主要經營環節實戰演練1.通過網絡查詢有代表性的人壽保險公司和財產保險公司，要求查詢中資公司和外資公司各一家，完成以下兩個要求：（1）比較人壽保險公司和財產保險公司業務范圍、服務、企業文化等方面的差異；（2）總結出中資公司和

32、外資公司各自的優勢和劣勢。2.在網絡上查詢一家保險公司的相關信息，用通俗簡練的語言在23分鐘之內有重點的介紹該保險公司。保險原理與實務完整版PPT課件項目四 設計財產保險投保方案01學習目標及重點、難點02任務一 認識財產保險的主要險種和特征03任務二 設計企業財產保險投保方案04任務三 設計家庭財產保險投保方案05任務四 設計機動車輛保險投保方案06任務五 設計其他財產保險投保方案學習目標知識目標：1了解財產保險的特征；2掌握企業財產保險、家庭財產保險、機動車輛保險、責任保險及信用（保證）保險的保險標的、保險責任范圍、保險金額和保險價值的確定、保險期限和保險費率等內容。技能目標：1.能區分企

33、業財產保險、家庭財產保險、機動車輛保險、責任保險及信用（保證）保險的保險標的、承保范圍及各自特點；2.能根據情境設計財產保險的投保方案。重難點1.企業財產保險2.家庭財產保險3.機動車輛保險項目四 設計財產保險投保方案情境導入 張輝先生與保險經紀人進行保險觀念溝通之后，對保險有了更加深入的認識，感受到了保險的作用。張先生認識到，他創辦的企業以及他的家庭都需要保險來保駕護航。那么，對于保險經紀人來說，接下來的工作任務就是詳細了解張先生的企業和家庭的情況，分析并確認保險需求，然后為其量身定制保險方案。一、財產保險的定義任務一認識財產保險的主要險種和特征以有形的物質財產為保險標的以與財產有關的經濟利

34、益和損害賠償責任為保險標的項目四 設計財產保險投保方案狹義廣義以有形的物質財產為保險標的二、財產保險的特征經營復雜技術要求高財產保險標的繁雜、風險多樣，對專業技術要求高，對再保險依賴大標的可用貨幣衡量無論是有形的物質財產，還是無形的利益、責任和信用，保險標的都可以用貨幣衡量其價值保額確定有依據財產保險的保險金額參照保險標的的實際價值來確定項目四 設計財產保險投保方案任務一認識財產保險的主要險種和特征項目四 設計財產保險投保方案任務一認識財產保險的主要險種和特征保險期限較短財產保險的保險期限一般不超過一年屬于補償性合同被保險人獲得補償的額度以實際損失為限，不能獲得額外利益大部分屬于消費型險種絕大

35、部分的財產保險合同沒有儲蓄性，保費亦不退還項目四 設計財產保險投保方案任務一認識財產保險的主要險種和特征三、財產保險的種類項目四 設計財產保險投保方案任務一認識財產保險的主要險種和特征1.企業財產保險：以企事業單位的財產作為保險標的2.家庭財產保險：以城鄉居民的財產作為保險標的企財險和家財險的特點：1) 屬于火災保險的范疇，主要以位于固定場所內的處于相對靜止狀態的財產作為保險標的2) 承保風險包括火災、雷擊、爆炸、空中運行物體墜落以及一些自然災害等知識拓展：火災保險（一）財產損失保險項目四 設計財產保險投保方案任務一認識財產保險的主要險種和特征 3.運輸工具保險，包括機動車輛保險、船舶保險、飛

36、機 保險，是一種綜合性保險4.貨物運輸保險：以運輸過程中的貨物作為保險標的貨物運輸保險的特點1、保障對象具有多變性，保單可自由轉移2、承保的風險具有綜合性3、保額的確定采用定值保險的方法，大多按到岸價確定4、保險期限根據“倉至倉”條款確定，具有空間性特征5、具有國際性，涉及的地域范圍往往超越國界項目四 設計財產保險投保方案任務一認識財產保險的主要險種和特征6.特殊風險保險7.農業保險農業保險具有季節性、地區差異性、風險大、賠付率高的特點，商業保險公司不開辦此業務，一般由政策性保險公司開辦。5.工程保險：是一種綜合保險，保險標的既包括工程項目中的財產，又包括對第三者的經濟賠償責任項目四 設計財產

37、保險投保方案任務一認識財產保險的主要險種和特征（二）責任保險公眾責任保險產品責任保險雇主責任保險職業責任保險（三）信用保險和保證保險信用保險：一般商業（國內）信用保險、出口信用保險保證保險：合同保證保險、產品保證保險、忠誠保證保險張輝先生的 “家樂”食品加工廠位于南方某省的一個沿海城市，主要生產水果加工產品，產品大部分銷往國內，一部分銷往東南亞等國家。企業擁有廠房、庫房、機器設備等固定資產，庫房中存放著原材料以及成品，還有用于運輸的卡車2輛，員工近50名。近年來，由于氣候異常，極端天氣頻發，地處沿海城市的“家樂”食品加工廠經常遭受臺風侵擾，對企業的生產經營造成不利影響。項目四 設計財產保險投保

38、方案任務二 設計企業財產保險投保方案情境導入一、企業財產保險的定義及適用范圍項目四 設計財產保險投保方案任務二 設計企業財產保險投保方案投保人滿足條件的企業、事業單位、機關、團體均可投保保險標的投保人存放在固定地點的財產二、企業財產保險的保險標的范圍項目四 設計財產保險投保方案任務二 設計企業財產保險投保方案可保財產特約可保財產不可保財產房屋、建筑物及附屬裝修設施、機器設備、生產用具、原材料、半成品、產成品等價值不易確定或致損可能性小的財產不屬于一般性的生產資料、缺乏價值依據或無法確定價值、與現行法律法規相抵觸的財產項目四 設計財產保險投保方案任務二 設計企業財產保險投保方案三、企業財產保險的

39、保險責任范圍1、火災2、雷擊3、爆炸4、空中運行物體墜落5、自用供水電氣設備遭損造成的標的損失6、搶救中造成的標的損失7、施救費用基本險綜合險暴雨 洪水臺風雪災冰凌崖崩（一）基本險和綜合險的保險責任項目四 設計財產保險投保方案任務二 設計企業財產保險投保方案（二）基本險和綜合險的責任免除政治風險巨災風險高風險財產標的本身缺陷管理不善人的故意行為執法行為間接損失（三）附加責任項目四 設計財產保險投保方案任務二 設計企業財產保險投保方案四、企業財產保險的保險金額確定固定資產流動資產保險金額確定方法 1.按賬面原值； 2.按賬面原值加成； 3.按重置價值1.最近12個月任意月份賬面余額；2.被保險人

40、自行確定項目四 設計財產保險投保方案任務二 設計企業財產保險投保方案五、企業財產保險的保險費率與保險期限保險費率 1.費率分為基本費率和浮動費率；2.根據保險財產種類，實行級差費率；3.可根據投保人的實際情況，實行優惠費率。保險期限一般為一年，到期可續保項目四 設計財產保險投保方案任務三 設計家庭財產保險投保方案張先生一家目前擁有一套高檔小區內位于20層的商品住房，擁有一輛全新的奧迪轎車，家庭財產主要包括家具、家用電器、衣物、文體用品、古玩等，另外其家中還種植了珍貴品種的蘭花，飼養了一條牧羊犬。情境導入項目四 設計財產保險投保方案任務三 設計家庭財產保險投保方案一、家庭財產保險的含義投保人城鄉

41、居民家庭保險標的城鄉居民家庭存在在固定地址且處于相對靜止狀態的各種財產物資與企財險同屬火災保險范疇項目四 設計財產保險投保方案任務三 設計家庭財產保險投保方案二、家庭財產保險的主要險種險種普通家庭財產保險家庭財產兩全保險投資保障型家庭財產保險個人貸款抵押房屋保險特點消費型險種，保費不退還，保費低廉，保險期限一年交納保險儲金，期滿時全額退還保險儲金，保險期限一般3-5年兼具保障和投資功能，保險期滿時，不僅能拿回本金，還有一定的投資收益以抵押房屋作為保險標的的保險項目四 設計財產保險投保方案任務三 設計家庭財產保險投保方案三、家庭財產保險的保險標的范圍可保財產特約可保財產不可保財產房屋及其室內附屬

42、設備、室內裝潢、室內財產（包括家用電器、家具文體娛樂用品、衣物和床上用品等）代保管財產、與他人共有的財產、農用工具等無法確定價值的財產、日用消費品、違章建筑、危險狀態下的財產、應投保其他險種的財產等項目四 設計財產保險投保方案任務三 設計家庭財產保險投保方案四、家庭財產保險的責任范圍自然災害意外事故施救費用保險責任責任免除政治風險巨災風險高風險財產標的本身原因管理不善故意行為項目四 設計財產保險投保方案任務三 設計家庭財產保險投保方案五、家庭財產保險的保險金額六、家庭財產保險的保險期限和保險費率一般根據購置價或市場價自行確定1.保險期限有1年、3年、5年，個人抵押貸款房屋保險最長期限20年；2

43、.保險費率根據期限、地理位置、財產性質等因素制定。項目四 設計財產保險投保方案任務四 設計機動車輛保險投保方案張先生一家有進口奧迪轎車一輛，價值50萬元。張先生家的住房位于郊區，每天需要開車上下班以及接送孩子，所在小區物業管理規范，有地下停車場。另外，張先生在車上裝了車載電視系統和音響設備。情境導入項目四 設計財產保險投保方案任務四 設計機動車輛保險投保方案一、機動車輛保險概述（一）機動車輛保險的保險標的1.經交通管理部門檢驗合格并具有有效行駛證和號牌的機動車輛 2.保險車輛因意外事故致使他人遭受人身傷亡或財產的直接損失 依法應負的賠償責任項目四 設計財產保險投保方案任務四 設計機動車輛保險投

44、保方案（二）機動車輛保險的特點被保險人范圍廣保險賠償的范圍包括了被保險人本人及經被保險人同意的合格駕駛人員普遍規定免賠額（率）按責免賠、事故累進免賠，且一般都是絕對免賠賠償主要采取修復方式保險賠償一般采取修復方式或賠償修理費采取無賠款優待制度上一年度沒有發生賠款則可享受保險費優惠第三者責任險強制實施各國普遍將第三者責任保險作為強制保險實施項目四 設計財產保險投保方案任務四 設計機動車輛保險投保方案二、機動車輛保險的主險（一）機動車輛損失險1.保險責任碰撞（傾覆）責任、非碰撞責任、施救保護費用自然災害意外事故2.責任免除風險免除、損失免除項目四 設計財產保險投保方案任務四 設計機動車輛保險投保方

45、案3.保險金額按新車購置價、按車輛實際價值、協商確定4.保險期限一般保險期限為1年，采用零時起保制5.保險費率保險費=基本保險費+費率保險金額車險保險費率應綜合考慮車和人的因素知識拓展：車險費率確定的模式項目四 設計財產保險投保方案任務四 設計機動車輛保險投保方案（二）機動車商業第三者責任保險1.定義注意“第三者” 的定義2.保險責任被保險車輛給第三者造成的人身傷害財產損失3.責任免除對傷害對象的限制損失原因的免除不予承擔的費用和損失項目四 設計財產保險投保方案任務四 設計機動車輛保險投保方案4.賠償限額根據不同的車輛種類分設不同檔次，投保人可以自愿選擇摩托車和拖拉機：2萬元、5萬元、10萬元

46、、20萬元 其他機動車輛： 5萬元、10萬元、20萬元、50萬元、 100萬元、100萬元以上到1000萬元以內項目四 設計財產保險投保方案任務四 設計機動車輛保險投保方案（三）機動車交通事故責任強制保險（交強險）1.交強險的保險責任： 與商業第三者責任保險基本相同2.交強險的責任免除： 比商業第三者責任保險責任免除少3.交強險的責任限額交強險責任限額表保障項目死亡傷殘醫療費用財產損失責任限額110 00010 0002 000無責賠償限額11 0001 000100項目四 設計財產保險投保方案任務四 設計機動車輛保險投保方案4.商業第三者責任保險與交強險的區別商業第三者責任保險交強險屬于商業

47、保險，以營利為目的屬強制保險，不以營利為目的采取過錯責任原則采取無過錯責任原則責任免除條款較多，且規定了免賠率和免賠額責任免除條款少，不設免賠率和免賠額保險條款和保險費率各商業保險公司存在差異責任限額、保險條款、保險費率全國統一項目四 設計財產保險投保方案任務四 設計機動車輛保險投保方案三、機動車輛保險的附加險劃痕險自燃險玻璃險盜搶險新增加設備險代步車費用險涉水險（一）機動車輛損失險的附加險項目四 設計財產保險投保方案任務四 設計機動車輛保險投保方案（二）機動車商業第三者責任險的附加險（三）其他附加險車上人員責任險車載貨物掉落責任險車上貨物責任險不計免賠特約險：可附加在車損險和三者險上項目四

48、設計財產保險投保方案任務五 設計其他財產保險投保方案一、責任保險（一）責任保險的定義及特征1.保險標的：被保險人在法律上應負的民事損害賠償責任2.承保方式：單獨簽發保單或作為附加險承保3.賠償對象：直接賠償對象是被保險人，間接賠償對象是受害人4.賠償范圍：第三者的人身傷亡和財產損失，以及訴訟律師費用項目四 設計財產保險投保方案任務五 設計其他財產保險投保方案5、賠償限額：每次事故賠償限額、分項或合并賠償限額6、責任保險的賠償：保險人擁有參與處理責任事故的權利（二）責任保險的種類公眾責任保險產品責任保險雇主責任保險職業責任保險項目四 設計財產保險投保方案任務五 設計其他財產保險投保方案公眾責任保

49、險產品責任保險雇主責任保險職業責任保險保險責任第三者在公眾活動場所遭受的人身傷亡或財產損失產品消費者因使用有缺陷的產品而遭受的人身傷亡或財產損失雇員在受雇期間因意外事故導致受傷、殘疾或患有職業病各種專業技術人員因疏忽或過失造成合同一方或他人的人身傷害或財產損失投保人與被保險人企事業單位、機關團體、公民生產商、出口商、進口商、批發商、零售商、修理商雇主投保人一般為提供專業技術服務的單位，被保險人為各類專業技術人員適用范圍場所責任保險、承包人責任保險、個人責任保險等一切可能對產品事故造成的損害負有賠償責任的人各類企業及事業單位醫生、藥劑師、會計師、律師、設計師等責任限額一般規定每次事故的累計賠償限

50、額每次事故的賠償限額和累計賠償限額一般按雇員若干個月工資制定賠償限額一般為累計賠償限額項目四 設計財產保險投保方案任務五 設計其他財產保險投保方案二、信用保險信用保險與保證保險的共同點與不同點共同點承保的都是信用風險信用保險保證保險投保人不同權利人（債權人）義務人（債務人）形式不同保險單保證書涉及人員不同權利人、義務人、保險人權利人、義務人、保險人、被保證人風險不同信用保險業務風險比保證保險大風險較小（因為有被保證人）項目四 設計財產保險投保方案任務五 設計其他財產保險投保方案（一）信用保險的主要特征1、承保風險具有特殊性：承保商業風險和政治風險2、強調損失共擔：一般規定被保險人承擔一定比例的

51、損失3、風險調查困難：資信調查難度大，尤其是出口信用保險項目四 設計財產保險投保方案任務五 設計其他財產保險投保方案（二）信用保險的主要種類一般商業信用保險賒銷信用保險、貸款信用保險出口信用保險短期出口信用保險、中長期出口信用保險投資保險主要承保本國投資者在外國投資期間，因對方國家的政治風險所造成的投資損失項目四 設計財產保險投保方案任務五 設計其他財產保險投保方案三、保證保險（一）合同保證保險：被保證人不履行合同義務而造成權利人經濟損失時，由保險人代替被保證人進行賠償的一種保險。（二）忠誠保證保險：由雇主投保，以雇員的誠實信用為保險標的（三）產品質量保證保險：因被保險人制造或銷售不能達到合同

52、規定效能的產品而給使用者造成損失時，由保險人負責對產品本身損失進行賠償。項目四 設計財產保險投保方案重點回顧1、企業財產保險2、家庭財產保險3、機動車輛財產保險項目四 設計財產保險投保方案要求：根據情境資料，為客戶張輝先生的食品加工廠和家庭制定以下投保方案：1.企業財產保險投保方案，要求列出應投保的險種，包括附加險；（重點考慮應投保基本險還是綜合險）2.家庭財產保險投保方案，要求列出應投保的險種及保險金額；（重點考慮主險和附加險的搭配，可參考人保財險和平安財險官方網站上的家庭財產保險自由定制功能）3.為張先生家用的奧迪轎車設計投保方案，要求列出應投保的險種及保險金額；（重點考慮主險和附加險的搭

53、配，可參考汽車之家網站或新浪網汽車頻道的車險計算工具）4.請指出張先生的工廠和家庭應投保責任保險中的哪些險種？以及信用保險、保證保險中的哪些險種？保險原理與實務完整版PPT課件01學習目標及重點、難點項目五 設計人身保險投保方案02任務一認識人身保險的主要險種和特征03任務二設計人壽保險投保方案04任務三設計健康保險投保方案05任務四設計人身意外傷害保險投保方案項目五 設計人身保險投保方案 學習目標知識目標：1了解人身保險的特征；2熟悉并掌握人壽保險、人身意外傷害保險和健康保險的保險標的、保險責任、主要險種及各自特點。技能目標：1能區分人壽保險、健康保險及人身意外傷害保險的保險標的、承保范圍、

54、保險責任及各自特點；2能根據情境設計人身保險的投保方案。 重難點 1. 掌握人壽保險、人身意外傷害保險和健康保險的保險標的、保險責任、主要險種及各自特點。 2.根據情境設計人身保險的投保方案 張先生目前家庭人數為三人，即張先生、張太太、張小寶。張先生目前正處在“上有老下有小”的人生責任最重大的時期；張先生的太太王艷，35歲，是全職太太，沒有任何收入來源；兒子張小寶，今年7歲，剛上小學一年級，夫婦倆對兒子均寄予厚望，希望他能接受良好的教育。張先生工作壓力大，經常需要到外地出差和應酬。另外，張先生一家還需要贍養兩位老人。 問題：如何為張先生設計保險方案？情境導入項目五 設計人身保險投保方案任務一認

55、識人身保險的主要險種和特征一、人身保險的定義人身保險是以人的壽命和身體為保險標的，當被保險人在保險期限內發生死亡、傷殘或疾病等事故，或生存至規定時點時保險人給付被保險人或其受益人保險金的保險。以生存和死亡兩種狀態存在以人的健康、生理機能、勞動能力等狀態存在.二、人身保險的特征（一）人身風險發生的概率較為穩定（二）保險標的無法用貨幣衡量價值（三）保險金額由保險雙方當事人協商確定（四）保險合同屬于定額給付性合同（五）長期人身保險合同具有儲蓄性（六）保險期限一般比較長三、人身保險的種類人壽保險包括死亡保險、生存保險和兩全保險等健康保險主要包括醫療保險、疾病保險、失能收入損失保險和護理保險等人身意外傷

56、害保險包括普通意外傷害保險和特定意外傷害保險項目五設計人身保險投保方案任務二設計人壽保險投保方案一、普通型人壽保險（一）死亡保險 定期壽險（即定期死亡保險）終身壽險（即不定期死亡保險）（二）生存保險生存保險主要是為老年人提供養老保障或者為子女提供教育金等。年金保險是一種有規則、定期向被保險人給付保險金的生存保險。（三）兩全保險兩全保險既有死亡保障，又有生存保障（四）年金保險1.按照交費方式分類，可分為躉交年金和期交年金2.按照被保險人數分類，可分為個人年金、聯合年金、最后生存者年金和聯合及生存者年金3.按照給付額是否變動分類，可分為定額年金和變額年金4.按照給付開始日期分類，可分為即期年金和延

57、期年金。5.按照給付方式（或給付期間）分類，可分為終身年金、最低保證年金和定期生存年金。項目五設計人身保險投保方案任務二設計人壽保險投保方案二、簡易人壽保險特點：低保額、免體檢、適應一般低工資收入人群需要的人壽保險。簡易人壽保險的交費期較短，通常為月、半月、周。凡參加簡易人壽保險的投保人，其保險金額都有一定的限制，且不用經過身體檢查。項目五設計人身保險投保方案任務二設計人壽保險投保方案三、團體人壽保險（一）團體人壽保險的定義團體人壽保險是用一張總的保險單對一個團體的成員及其生活依賴者提供人壽保險保障的保險。在團體人壽保險中，投保人是團體組織，被保險人是團體中的在職人員。項目五設計人身保險投保方

58、案任務二設計人壽保險投保方案三、團體人壽保險（二）團體人壽保險的特征1.風險選擇的對象是團體，而不是個人。2.采用團體保險單。3.成本低。4.保險計劃靈活。5.采用經驗費率的方法。項目五設計人身保險投保方案任務二設計人壽保險投保方案四、新型人壽保險（一）分紅保險1.保單持有人享受經營成果。2.客戶承擔一定的投資風險。3.保單價格較高。4.保險給付、退保金中含有紅利。（二）投資連結保險1.必須是資產單獨管理的資金賬戶。2.保險責任和保險金額。3.交費機制靈活。4.費用收取透明。（三）萬能保險1.保費交納靈活。2.保險金額可調整。3.投資收益有最低保證。4.收取的費用包括：初始費用、風險保險費、保

59、單管理費、手續費、退保費用等。項目五設計人身保險投保方案任務三設計健康保險投保方案項目五設計人身保險投保方案任務三設計健康保險投保方案一、健康保險的定義 健康保險是以被保險人的身體為保險標的，使被保險人在疾病或意外事故所致傷害時發生的費用或損失獲得補償的一種人身保險。 健康保險主要有醫療保險、疾病保險、收入損失保險、護理保險等。項目五設計人身保險投保方案任務三設計健康保險投保方案二、健康保險的主要種類（一）醫療保險1.醫療保險的定義。按照保障范圍，醫療保險可以分為：普通醫療保險住院保險。手術保險。綜合醫療保險。2.醫療保險的主要類型醫療保險又稱醫療費用保險，是指以保險合同約定的醫療行為的發生為

60、給付保險金條件，為被保險人接受診療期間的醫療費用支出提供保障的保險。項目五設計人身保險投保方案任務三設計健康保險投保方案醫療保險的常用條款免賠額條款比例給付條款給付限額條款3.醫療保險的常用條款。項目五設計人身保險投保方案任務三設計健康保險投保方案（二）疾病保險1.疾病保險的定義。2.疾病保險的特點。（1）從險種的形態來看，可以單獨投保，也可以作為附加險。（2）屬于定額給付型保險。（3）規定了觀察期（4）提供切實的疾病保障，且保障程度較高。（5）長期的重大疾病保險一般都包含死亡責任。（6）大部分疾病保險的保險期限較長。項目五設計人身保險投保方案任務三設計健康保險投保方案3.重大疾病保險主要種類