1、千呼萬喚始出來，新保險法對保險業影響幾何？千呼萬喚始出來，新保險法對保險業影響幾何？論文關鍵詞：新保險法,保險業,影響摘要：2021年10月1日，新修訂的?中華人民共和國保險法?即將正式實施，此次保險法進行了大范圍的修改，引起了有關各方的廣泛關注。修改后的保險法有哪些新變化，對于整個中國保險業又將有哪些影響呢？本文試圖對此進行一些思考和分析，旨在使民眾能夠更加深入地了解新保險法，并對相關問題提出一些補充性建議。關鍵詞：?中華人民共和國保險法?；投保人利益；償付能力；2021年2月全國人大常委會通過了?中華人民共和國保險法?修訂草案,自10月1日起正式實施。這是保險法制定以來的第二次修改，從20

2、04年作出修訂決定至修訂草案完成，歷時5年，在2003版保險法根底上增加了31條法條，對原有條目進行了百余處修改。通過對新舊保險法的比擬，可以發現新法具有以下幾大亮點：一、亮點一切實維護投保人、被保險人與受益人的權益(一) 合同的成立與生效原保險法對保險合同的成立與生效的關系并沒有明確的界定。實務中的通常作法是，合同雙方簽訂合同的意思表示一致，合同即告成立。合同一般自簽訂日的次日0時生效。這樣合同的成立與生效之間出現了一個時間差，因此在實踐中常常出現保險合同成立后，但合同生效前發生的保險事故保險公司拒絕賠付的情況。許多消費者對這一作法頗有異議，認為合同一旦成立，被保險人就應當享有相應的保險保障

3、，保險公司的作法侵犯了被保險人應有的權利。保險雙方對此各執一詞，引發了許多糾紛,甚至法律訴訟。針對這種情況,新保險法做出如下修訂：依法成立的保險合同, 自成立時生效。;該條款明確了在通常情況下保險合同的成立與生效的時間關系，強調了合同成立與生效的時間一致性,消除了二者的時間差, 標準了實務操作, 將大大減少在該問題上的糾紛與摩擦，維護了被保險人的利益。二合同解除權在原法中，保險公司享有無限的合同解除權，只要投保人未如實告知，保險公司即有權解除合同年齡誤告超過2年除外。這導致保險公司常濫用該權利，采取寬進嚴出;的經營策略。在承保時無視對被保險人和保險標的審核，不出險時,任由大量不符合承保條件的劣

4、質保單存在，而一旦出險，那么以投保人未如實告知為由解除合同。顯然,保險人處于強勢地位，投保方那么處境被動。對此，新法對保險人的合同解除權參加了三十天的除斥期;和二年的時間限制：合同解除權自保險人知道有解除事由之日起, 超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過二年的, 保險人不得解除合同。;該規定限制了保險人的解除權，增大了其責任，防止其任意行解除合同而損害被保險人的權益。此外新法還明確設立了禁止反言規那么，規定如果保險人在訂合同時已經知道投保人未如實告知仍然予以承保的，即放棄了合同解除權，以后就不得再次主張這項權利，即不得解除保險合同。以上約束保險公司濫用解除權的修訂，消除了投保人的后顧之

5、憂，使消費者可以放心投保，顯示了新法對于投保人和被保險人利益的傾斜；同時,也將迫使保險公司更加注重承保環節的風險防范以及對代理人的管理,促進保險業速度、規模、效益的均衡開展。(二) 合同條款知情權免責條款和保險責任共同組成了保險合同的主要內容，但展業中許多營銷員在銷售保單時,常只強調甚至夸大保險責任,而對責任免除避口不談, 使消費者在出險時才了解到還有諸項不保責任。信息的不對稱性使保險公司及其代理人誤導投保人購置保險有機可乘。為使投保人能夠全面了解保險合同的內容，防止保險人隱瞞免責條款，新法要求保險人在訂立合同時對免責條款要作出足以引起投保人注意的提示;,并以書面或者口頭形式向投保人作出明確說

6、明，否那么不產生效力。該規定將保證投保人對保險合同享有充分的知情權，從而在購置保險時作出更加理性的選擇。(三) 理賠保險法修訂后，理賠程序更加標準，不但要求保險公司最遲要在三十日;內作出理賠與否的決定，而且要求保險人在處理賠案時要及時一次性通知;投保方補充相關證明和資料。此前，投保容易理賠難;的現象十分普遍，有些公司處理賠案程序繁瑣、效率低下，給被保險人和受益人帶來了諸多不便。消費者為了獲得保險賠付往往與保險公司屢次交涉，浪費了大量時間和精力。新法對理賠程序的標準一方面催促保險公司履行理賠職責，提高理賠效率，另一方面幫助被保險人得到及時的賠付，減少雙方時間和精力的無謂消耗，切實維護了被保險人和

7、受益人的切身利益。五保險金的直接請求權關于責任保險賠償金的給付，新法增加了以下規定：保險人對責任保險的被保險人給第三者造成的損害, 可以依照法律的規定或者合同的約定, 直接向該第三者賠償保險金。被保險人未向第三方賠償的，保險公司不得向被保險人賠償保險金。責任保險事故的受害人可以直接向保險公司請求保險賠款，權利的歸屬更加一步到位，它使受害人能在最短的時間內以最簡便有效的方式獲得治療費用，而不必因被保險人拖延賠付或因被保險人與保險公司的反復交涉而延誤治療，最大限度地保護了受害人的利益，表達出法律對于弱勢群體的關心。六保險合同的轉讓新法規定：保險標的轉讓，受讓人自動承繼被保險人的權利和義務，成為新的

8、被保險人。標的轉讓應通知保險人，但只有當因轉讓導致保險標的危險程度顯著增加而發生保險事故時, 保險人才能免于承當責任；否那么保險人仍應予以賠付。實務中，保險標的轉讓后，轉讓人和受讓人往往由于疏忽或其他原因沒有到保險公司及時變更合同，一旦出險，不管轉讓是否使標的危險程度增加，保險公司都會以標的轉讓未及時通知保險人為由拒賠，使受讓人失去了本可以延續的保險保障，這是不盡合理的。新法的修訂明確了保險標的轉讓后被保險人的自動變更，簡化了操作，有助于防止保險公司任意解除合同，維護了合同的穩定性。七受益權在原保險法中，受益人蓄意傷害被保險人，將喪失受益權，但是對于其他的無辜受益人是否仍享有保險金請求權，并未

9、作出明確規定。在實務中，無辜受益人常會被一并剝奪受益權而得不到保險金給付。無辜受益人承當他人的過錯而被一并剝奪受益權，這是不公平的，而且在一定程度上也有違被保險人的初衷。對此，新法修訂為：受益人成心造成被保險人死亡、傷殘、疾病的, 或者成心殺害未遂的, 該受益人喪失受益權;，即其他的受益人仍然享有獲得保險賠償的權利。新法對傷害被保險人的受益人和其他受益人作出區分，將原本屬于無辜受益人的權利加以回歸，表達了新法維護了受益人合法權利，尊重被保險人的意愿的精神。二、亮點二促進保險公司健康開展一取消境內優先分保的規定新保險法取消了保險公司辦理再保險時要優先境內分保;的規定。這意味著保險企業在分保時可以

10、有更多項選擇擇，既可以向國內分保，也可以向國外更有經驗、技術更加純熟的再保險公司進行分保。優先境內分保的政策雖然曾經在一定程度上支持了國內再保險業的開展，但是從另一個角度來看也造成了保險風險在國內的大量滯留。一旦境內發生巨災保險事故，將可能對國內再保險業造成沉重打擊。此外，之前的國內再保險業由于有政策庇護，可以不費吹灰之力得到大量業務，從而失去了改善經營管理、提高風險管理技術以及拓展海外市場的積極性。取消優先分保，在短期內可能會對國內再保險業造成一定的影響，但從長遠來看，將有利于促進保險風險在世界范圍內的廣泛分散；國內再保險業迫于競爭壓力也將積極致力于提高再保險技術和拓展境外業務實為真正增強我

11、國再保險業實力，化解境內保險風險的明智之舉。二拓寬保險資金運用渠道新法放寬了保險資金投資渠道，增加了 股票、證券投資基金份額等有價證券、不動產;的投資方式。沒有了法律上的過多束縛，保險公司可以自由選擇多種投資組合化解系統性風險，提高資金的運用效率，更好地實現資金融通的根本職能。但值得注意的是，對于新增投資渠道，特別是不動產的投資方式、比例和規模等內容，保險法中并未提及。不動產投資具有高風險高收益的特征，如果不作出必要的限制，可能帶來新的不可控的風險。因此對于這些新增渠道，還需要保監機構作出更加具體和明確的規定。三完善公司治理新保險法還表達了立法者對于完善保險公司治理的重視，如明令禁止利用關聯交

12、易損害公司利益；要求保險公司及時準確披露公司財務狀況、治理結構、關聯交易、內部控制等相關內容；加強對保險代理人的管理,不得唆使中介人員和機構從事不誠信活動；并首次明確了保險保障基金的用途等。這些內容將促使保險公司進一步完善公司治理，加強自我監督，防范和化解內部風險。四擴大保險組織形式的范圍原保險法明文規定保險企業的組織形式只有兩種：股份和國有獨資公司。新法取消了這一規定，保險組織形式的范圍得到了大大擴展，以后相互保險社、保險合作社、專業自保組織等各種組織形式都可以靈活運用到保險經營中來。保險人可以根據實際情況選擇最適宜的形式，而不必拘泥于法律的限制。這一變化不僅將實踐中已經存在的如陽光農業相互

13、保險公司這類法律上存在空白的的保險組織納入到法律體系中來，而且有利于鼓勵各種組織形式揚長避短，活潑市場經濟，公平競爭，提高保險業的經濟效率。五疑義解釋原那么更加公平合理保險合同條款的解釋原那么，包括文義解釋原那么、意圖解釋原那么、尊重國際慣例以及有利于被保險人的解釋原那么多種。過去由于舊法一味強調有利于投保人;的解釋原那么，使當事人將爭議訴諸法律時，法院通常一味偏袒投保人，照此原那么作出有利于投保方的判決；而保險公司那么輸多贏少，處于劣勢，這是有失公平的。修訂后的新法將改變這種格局：格式條款發生爭議時，應當首先按照通常理解予以解釋。對合同有兩種以上解釋時，法院或仲裁機構再作出有利于投保人、被保

14、險人的解釋。可見，新保險法在處理保險雙方爭議時立場更加公正，既保持了有利于投保人、被保險人;原那么，又權衡了保險公司的合法權益，幫助保險公司在訴訟中擺脫不利處境，使保險人與投保人成為真正平等的合同當事人。三、亮點三增強了對保險中介機構的約束力量近年來保險中介在保險業的開展中發揮著日益重要的作用，但也出現了如利用職務之便截留保險費，串通投保人牟取利益，泄露商業秘密等許多棘手的新問題，這些問題在法律上尚存在許多空白。對此新法將最大誠信原那么貫穿于保險中介的監管中，對保險代理人和經紀人的從業資格、業務范圍、高管資質、中介行為等各個方面進行了更加細致和嚴格的規定，使保險中介的管理更加有法可依。四、亮點

15、四對監管機構提出了更高要求償付能力是保證保險公司履行賠付職責的重要條件，因此對償付能力的監管乃是重中之重。近年來，國內保險業整體償付能力下降。截止2021年6月底，已有12家保險公司出現償付能力缺乏，其中2家償付能力嚴重缺乏。大地、天安等公司因償付能力缺乏已經受到了保監會的處分。如果任其開展下去，無疑將會損害投保人和被保險人的利益，破壞保險業在人們心目中的形象。新法再次明確了償付能力監管;在保險監管中的核心地位，強化了保險監管機構的監管職責和懲罰手段，加大了對償付能力缺乏的公司的懲罰力度。這些修訂不僅在當前國內保險業整體償付能力下降，金融危機繼續蔓延的市場環境下具有重要的警示意義，而且也對監管機關在工作力度