1、PAGE 經(jīng)管系06級(jí)學(xué)生畢業(yè)論文PAGE PAGE 15扒個(gè)人投資理財(cái)誤背區(qū)及方法跋一、跋個(gè)人投資理財(cái)存骯在的問(wèn)題班（一）目標(biāo)不明靶確影響理財(cái)計(jì)劃板制定唉1、理財(cái)目標(biāo)不癌明確罷投資理財(cái)首先需奧要確定好一個(gè)理唉財(cái)目標(biāo)，我們?yōu)榘墒裁匆M(jìn)行理財(cái)俺？確定好了目標(biāo)熬，結(jié)果也就成功扒了一半。而對(duì)于澳理財(cái)目標(biāo)，很多柏人都敖會(huì)這么說(shuō)，我要搬存一筆錢結(jié)婚用盎，我要給孩子籌罷集一份教育基金瓣，我要買一套房爸子和一輛汽車，佰我要給己退休留盎些養(yǎng)老保障。確班實(shí)，這些都是非癌常好的理財(cái)愿望半，但卻不是明確把的理財(cái)目標(biāo)。您巴是否想過(guò)，如果扮您想買一套房子八，您是想買兩室唉一廳80平方米半的還是三室兩廳哎130平方米的敖

2、？昂您是想買多層，耙小高層還是高層暗？您是想買在內(nèi)矮環(huán)、中環(huán)還是外懊環(huán)?您準(zhǔn)備什么啊時(shí)候買房子呢？氨我們?cè)谶x定理財(cái)?shù)K目標(biāo)的時(shí)候，很笆多時(shí)候只給出一斑個(gè)較為模糊的概按念，起理財(cái)結(jié)果耙往往不能用貨幣擺精確計(jì)算，也沒(méi)拜有具體實(shí)現(xiàn)目標(biāo)奧的期限，而這樣扒一個(gè)模糊的概念熬往往只能使我們拌處于空想狀態(tài)，稗無(wú)法制定出合適敗理財(cái)計(jì)劃，即使挨有理財(cái)計(jì)劃也會(huì)胺使計(jì)劃顯得相當(dāng)按的盲目和空洞。熬2、個(gè)人目標(biāo)收靶益期望過(guò)高矮 每個(gè)理辦財(cái)人都會(huì)制定出艾自己的理財(cái)目標(biāo)敖，都希望通過(guò)一胺定的理財(cái)手段和矮時(shí)間的積累來(lái)實(shí)阿現(xiàn)夢(mèng)想。但并非搬所有的目標(biāo)都是皚可以實(shí)現(xiàn)的，有白些目標(biāo)對(duì)于許多伴人來(lái)說(shuō)霸確實(shí)是可及岸如一個(gè)月收入只岸有2000

3、多元襖的小職員，計(jì)劃半在5年內(nèi)價(jià)值2胺00多萬(wàn)的房子哎和一輛20萬(wàn)元斑的轎車。雖然這板些都是他的夢(mèng)想柏，但要在短短5案年中頒實(shí)現(xiàn)它敗可操作性背的概率卻幾乎為叭零。之所以理財(cái)扳人在制定理財(cái)目俺標(biāo)時(shí)會(huì)過(guò)高的預(yù)背期收益是因?yàn)槊堪藿o人的心中都有擺欲望，欲望會(huì)隨背著不切實(shí)際的想艾法膨脹。但這對(duì)拔于投資理財(cái)來(lái)說(shuō)阿并不是一件好事拌，過(guò)高的目標(biāo)期芭望首先不符合實(shí)芭際，會(huì)造成理財(cái)疤者一直處于空想柏狀態(tài)，沒(méi)有與之爸相對(duì)應(yīng)的計(jì)劃能板夠去實(shí)現(xiàn)這個(gè)目板標(biāo)，其次它會(huì)使瓣在理財(cái)計(jì)劃中更扮多的使用風(fēng)險(xiǎn)大昂的工具以博取更皚大的收益，盎這并不符合理財(cái)岸活動(dòng)一貫遵循的扒安全穩(wěn)健保值增斑值的原則。 芭 澳 吧 稗 礙 頒 靶 扳 扳

4、 般 白 爸 辦 把 搬 絆 熬3、經(jīng)常僅為單氨一目標(biāo)進(jìn)行理財(cái)稗理財(cái)目標(biāo)有各種俺各樣，有為了結(jié)鞍婚買房買車，有霸為了小孩教育培八養(yǎng)，有為了退休把后養(yǎng)老生活等等稗，這些最基本的昂理財(cái)目標(biāo)是我們白一生中都會(huì)遇到拜的問(wèn)題。然而在敖一般的理財(cái)過(guò)程芭中，往往會(huì)將這岸些目標(biāo)獨(dú)立分開(kāi)昂，即僅僅為單一凹目標(biāo)進(jìn)行理財(cái)，叭這也是理財(cái)人在叭制定理財(cái)目標(biāo)時(shí)愛(ài)經(jīng)常犯的一個(gè)錯(cuò)拌誤。因?yàn)檫@些目把標(biāo)都處于我們生耙命周期的不同階安段，在某一階段柏，我們的理財(cái)活安動(dòng)只是因?yàn)樵撾A隘段有某種特殊的爸需要，而在滿足挨這種需要的同時(shí)唉，我們不會(huì)想到叭在人生的后一階案段可能會(huì)存在的敗其他潛在需求，吧只有等我們快進(jìn)吧入后一生命周期隘，這種潛

5、在的需叭求拌迫在眉睫時(shí)才開(kāi)搬始認(rèn)識(shí)到為這個(gè)礙潛在的需求進(jìn)行巴理財(cái)?shù)谋匾?，唉但此時(shí)我們已經(jīng)艾失去了最佳的理昂財(cái)時(shí)機(jī)。我們所跋缺乏的正是從人叭整個(gè)一生的角度埃去制定理財(cái)目標(biāo)扒，所以許多理財(cái)阿結(jié)果往往顧此失擺彼，理財(cái)?shù)男Ч囊部上攵?。懊（二）方法不正耙確使理財(cái)過(guò)程缺隘乏控制伴1、沒(méi)有詳細(xì)的翱收入支出賬簿愛(ài) 賬簿是瓣記錄我們收支狀壩況的最好工具，辦它不僅能夠詳細(xì)耙地反映出我們收跋入支出狀況，更稗能夠幫助我們進(jìn)芭行理財(cái)活動(dòng)。背但在當(dāng)今年輕一澳代中，很少再有澳人從事這項(xiàng)麻煩芭的工作。自身工埃作繁忙是一個(gè)原八因，電子賬單的艾泛濫也是一個(gè)不奧可忽視的要素，案電子賬單上有詳愛(ài)細(xì)貨物名稱、數(shù)把量及金額，使得邦

6、理財(cái)人感覺(jué)好像艾能對(duì)自己的消費(fèi)挨了如指掌，但電伴子賬單不適合保愛(ài)管，而且一亂人巴就煩，煩了就不昂會(huì)花時(shí)間對(duì)電子罷賬單襖進(jìn)行匯總整愛(ài)理笆。沒(méi)有匯總的數(shù)柏?fù)?jù)，也就無(wú)法掌敖握自己的經(jīng)濟(jì)狀班況，而且由于沒(méi)班有細(xì)化賬簿，將案其分類處理，更盎不能進(jìn)行數(shù)據(jù)間白的對(duì)比，找出消翱費(fèi)突然增多的原版因。絆2、理財(cái)過(guò)程缺疤乏控制和調(diào)整挨 理財(cái)計(jì)疤劃一旦確定下來(lái)胺，理財(cái)人就認(rèn)為阿萬(wàn)事大吉靶，每個(gè)月按照計(jì)版劃將資金存入銀邦行，投入股市，笆購(gòu)買保險(xiǎn)，也不靶管理財(cái)賬戶中還柏有多少剩余資金哀，也不管現(xiàn)在的把市場(chǎng)狀況如何，柏也不管是否存在八新的收益風(fēng)險(xiǎn)率暗更高的理財(cái)產(chǎn)品伴。因?yàn)槲覀兯P(guān)盎心的僅僅是理財(cái)稗結(jié)果。但有時(shí)，敗理財(cái)?shù)膶?shí)際

7、情況隘往往會(huì)理財(cái)計(jì)劃暗有所差別，有時(shí)哀甚至差別還很大柏。在整個(gè)理財(cái)活案動(dòng)期間，風(fēng)險(xiǎn)率襖高波動(dòng)較大的理案財(cái)工具，比如股跋票會(huì)出現(xiàn)較大幅暗度的漲跌，把如果不即時(shí)監(jiān)控罷我們的股票賬戶板余額，或者在利邦益壓力很大的不矮及時(shí)賣出股票，澳就會(huì)造成巨大的按損失，嚴(yán)重影響把我們的理財(cái)計(jì)劃昂的實(shí)施。啊3、理財(cái)計(jì)劃往絆往難以堅(jiān)持?jǐn)[ 制定一稗個(gè)好的理財(cái)計(jì)劃班我們費(fèi)盡心思，俺花費(fèi)了很多的人八力、物力和財(cái)力矮，也預(yù)期獲得一唉個(gè)心中的理財(cái)結(jié)皚果。在投資理財(cái)八初期，我們都會(huì)耙熱情高漲，鞍因?yàn)橄蛲膬x隘的理財(cái)目標(biāo)，感胺覺(jué)自己在完成一挨件非常偉大的事艾業(yè)。但熱情會(huì)隨阿著時(shí)間的推移慢翱慢消退，這時(shí)候白我們很有可能在柏實(shí)施理財(cái)計(jì)

8、劃時(shí)胺大打折扣。有時(shí)皚因?yàn)槌霈F(xiàn)意外情唉況，當(dāng)月花費(fèi)突愛(ài)然增加是生活壓拌力很大，于是原笆先每月1000敗元的理財(cái)資金這百個(gè)月只能拿出8敖00元，心想等襖到下個(gè)月手頭寬耙裕再補(bǔ)上，但情拜況往往就是下個(gè)傲月拿出的可能比敗800元還少。熬令一種情況是由板于理財(cái)目標(biāo)的實(shí)伴現(xiàn)是一個(gè)比較長(zhǎng)胺的過(guò)程，并非一熬朝一夕，愛(ài)幾個(gè)月下來(lái)，看襖到理財(cái)目標(biāo)離自隘己依舊是遙遙無(wú)扳期，失去了信心斑，最后都是自己礙放棄精心策劃的疤理財(cái)計(jì)劃。芭（三）工具選擇俺隨意性增加理財(cái)艾風(fēng)險(xiǎn)襖1、投資方向主扳要憑借自身偏好白個(gè)人理財(cái)人并不唉像機(jī)構(gòu)投資者有百專業(yè)的理財(cái)知識(shí)辦和能力，我們往藹往將自己的理財(cái)背資金運(yùn)用于自己板熟悉的理財(cái)工具按上，主

9、要是因?yàn)榘ぷ约簩?duì)半這個(gè)工作比較熟盎悉，運(yùn)用起來(lái)得襖心應(yīng)手，而且平癌時(shí)由于對(duì)其感興胺趣而時(shí)時(shí)關(guān)氨其走勢(shì)，能夠較跋為準(zhǔn)確的把握機(jī)案會(huì)，成功的幾率骯較高。運(yùn)用自己哀熟悉的理財(cái)工具艾進(jìn)行理財(cái)還被一氨些理財(cái)專家拔推崇為最佳的理皚財(cái)手段。但同時(shí)扳這種理財(cái)方法卻稗存在著一個(gè)非常岸大的缺陷。如果背你擅長(zhǎng)的是股票捌等風(fēng)險(xiǎn)和收益都柏較大的理財(cái)工具拌，那么我們的最佰終收益會(huì)有很大擺的不確定性，也邦就無(wú)法確定出我霸們的理財(cái)目標(biāo)，扒而且如果一股腦安把錢全部投入其昂中，一旦經(jīng)濟(jì)形隘式變壞，便會(huì)血扮本無(wú)歸。壩2、很少利用低疤風(fēng)險(xiǎn)高收益工具翱 扮理財(cái)人在選擇理懊財(cái)工具時(shí)看重的翱無(wú)非是其風(fēng)險(xiǎn)性拔和收益性（由于挨理財(cái)是個(gè)長(zhǎng)期行艾

10、為，流動(dòng)性暫不礙考慮），從而從艾中選擇風(fēng)險(xiǎn)收益辦率最大的理財(cái)工胺具進(jìn)行投資。幾吧乎所有人都希望罷自己選擇的理財(cái)版工具收益最好大阿一點(diǎn)，風(fēng)險(xiǎn)最好癌小一點(diǎn)搬，但往往一些收艾益大風(fēng)險(xiǎn)小的理啊財(cái)產(chǎn)品在推出初把期受到忽視。銀澳行存款利率較低板是公認(rèn)的事實(shí)，斑但其安全性較高襖，而國(guó)債在幾乎跋不增加風(fēng)險(xiǎn)的情疤況下其收益要高鞍于一般存款，但啊國(guó)債在推行之初佰竟無(wú)人響應(yīng)，不扮得不行政指派購(gòu)拔買。同樣，基金骯將其籌到的資金白投入到不同版塊按的股票，從而在罷保證收益的情況哎下分散了風(fēng)險(xiǎn)。拌而我們直到最近啊才開(kāi)始認(rèn)識(shí)到兩笆種理財(cái)工具的優(yōu)按越性，那么現(xiàn)在哎是否還存在比這懊更好的理財(cái)工具礙被我們凹所班忽視呢？白3、保險(xiǎn)經(jīng)

11、常被隘排斥在理財(cái)工具背之外罷 保險(xiǎn)是翱在出現(xiàn)不可抗力絆事件，被保險(xiǎn)人矮蒙受巨大損失時(shí)敗，由保險(xiǎn)公司給跋予一定的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)昂償，幫助理財(cái)人懊渡過(guò)難關(guān)。應(yīng)該芭說(shuō)保險(xiǎn)是預(yù)防意捌外，轉(zhuǎn)移投資理拌財(cái)風(fēng)險(xiǎn)最有效的辦工具，但在現(xiàn)實(shí)鞍運(yùn)用中，中國(guó)的絆投資理財(cái)人卻很礙少將這個(gè)理財(cái)工板具考慮進(jìn)他們的跋理財(cái)計(jì)劃中。一敗方面是我們將保耙險(xiǎn)誤解成只賠不埃賺的買賣，如果愛(ài)不可抗力事件沒(méi)跋有發(fā)生，那么我稗們所付出的埃將得不到任何回斑報(bào)。再者我隘認(rèn)為不可抗力事翱件發(fā)生的概率很按小，自己不會(huì)那澳么巧碰到，存在邦僥幸心理。令一案方面，保險(xiǎn)公巴司傲在投保時(shí)笑容滿挨面，而在理賠時(shí)啊愛(ài)理不理，即使扒理財(cái)人發(fā)生意外哎也有可能拿不到邦賠償從而

12、對(duì)保險(xiǎn)唉這個(gè)理財(cái)工具充疤滿芥蒂。板（四）觀念狹隘芭限制理財(cái)收益率般1、投資觀念僅襖限于傳統(tǒng)領(lǐng)域敖 理財(cái)工礙具有哪些？我們傲可以在哪些領(lǐng)域拌進(jìn)行投資理財(cái)？安理財(cái)人在回答這礙些問(wèn)題時(shí)，很多百人都會(huì)提到銀行伴，保險(xiǎn)，證券，襖房地產(chǎn)。這些都哎是我們所俗稱的霸傳統(tǒng)領(lǐng)域，或者懊說(shuō)是已經(jīng)被我們斑所熟知的領(lǐng)域。瓣但如果繼續(xù)追問(wèn)阿還有哪些新的領(lǐng)吧域我們可以進(jìn)行搬投資理財(cái)時(shí)，理霸財(cái)人估計(jì)得抓破澳腦袋好好想上一頒陣子了。傳統(tǒng)投埃資領(lǐng)域因?yàn)檫@些盎市場(chǎng)的存在已久鞍，投資的規(guī)范性翱使得理財(cái)資金在骯保值增值方面具瓣有很大的確定性罷和可預(yù)見(jiàn)性，但啊其收益率都已接傲近市場(chǎng)平均利潤(rùn)靶水平。如果僅限頒于傳統(tǒng)領(lǐng)域的理壩財(cái)活動(dòng)，有些期

13、氨望較高但還合理隘的理財(cái)目標(biāo)諸如斑工薪家庭的買房柏購(gòu)車計(jì)劃可能就愛(ài)無(wú)法實(shí)現(xiàn)了。背2、盲目跟風(fēng)成斑為理財(cái)時(shí)尚凹 個(gè)人理胺財(cái)在投資理財(cái)方伴面知識(shí)較少，也背很少能夠抽出時(shí)矮間來(lái)研究各種理岸財(cái)工具，在我們跋選擇理財(cái)?shù)臅r(shí)候芭往往會(huì)用這么一半種方式，哪個(gè)領(lǐng)靶域現(xiàn)在最火，哪矮個(gè)領(lǐng)域如今收益頒最高，錢就全部按投到哪里。九十絆年代中期股市暴埃漲上證指數(shù)一舉邦突破2200點(diǎn)傲，有些人一夜暴柏富，日進(jìn)萬(wàn)金，叭有多少人為之眼胺紅，結(jié)果一扒瀉千里，直線跌氨破1000點(diǎn)。斑這種盲目跟從的背方式導(dǎo)致大多數(shù)稗人的市值只剩下翱投入資金的30板%都不到。后來(lái)爸樓市又火了，炒罷房團(tuán)逐個(gè)蹦出，埃個(gè)人投資者也不佰甘示弱加入炒房傲行列，

14、致使房?jī)r(jià)把一路走高，但最壩近在盤(pán)點(diǎn)時(shí)發(fā)現(xiàn)哎，不少買房人并稗沒(méi)有賺到好處，佰反而略有虧損，懊其中大部分收益罷還是靠租金支撐霸?？梢?jiàn)，盲目跟奧從在當(dāng)今理財(cái)界哎是一種時(shí)尚，但版時(shí)尚的東西未必哎是可靠的骯。癌3、投資理財(cái)時(shí)胺常被投機(jī)取代班 投資是壩在保證資金安全般的前提下通過(guò)合芭理的規(guī)劃是理財(cái)八資金在原有的基安數(shù)上穩(wěn)定增長(zhǎng)，八而投機(jī)通常是以安小博大，甘愿冒敗著巨大的風(fēng)險(xiǎn)和隘作出犧牲的心態(tài)鞍期望獲得更大的板收益，雖然這種吧概率相當(dāng)?shù)牡?。唉理?cái)應(yīng)該是一種稗投資行為，但很暗多情況下會(huì)不知靶不覺(jué)被投機(jī)所取哀代。舉個(gè)很簡(jiǎn)單氨的例子，做股票哀的人之所以剛開(kāi)艾始都能賺點(diǎn)，岸但如果長(zhǎng)期來(lái)看敗都有所虧損，一翱個(gè)非常重要

15、的原皚因就是，開(kāi)始炒敗股時(shí)大家都小心拜翼翼，謹(jǐn)慎擇股阿，做大量研究和辦分析，而到后來(lái)礙覺(jué)得自己經(jīng)驗(yàn)足艾了，也就拋棄一拔切，單憑個(gè)人直罷覺(jué)來(lái)判斷股票漲暗跌，而且膽子是昂越來(lái)越大，每次安都是大手筆買入襖賣出，完全是一叭種投機(jī)行為。而扒理財(cái)這種投資行敗為一旦被投機(jī)取板代后，整個(gè)理財(cái)捌計(jì)劃更岌岌可危敗了。岸二、個(gè)人投資理凹財(cái)建議澳（一）制定全面扮恰當(dāng)?shù)睦碡?cái)目標(biāo)絆1、集思廣益愛(ài)全盤(pán)考慮理財(cái)計(jì)癌劃拜 俺 絆 我們?cè)谥贫ɡ戆守?cái)計(jì)劃，確定理啊財(cái)目標(biāo)時(shí)為了能安夠周密細(xì)致，最凹好采取耙“昂頭難風(fēng)暴法靶”扒或懊“柏德菲爾叭”吧發(fā)。我們召集家捌庭所有成員，大靶家坐下來(lái)，把自巴己心中所有愿望鞍和目標(biāo)都寫(xiě)下來(lái)百，然后經(jīng)過(guò)

16、多輪巴的交流和傳遞，艾最后篩選出大家爸都認(rèn)同的共同目敗標(biāo)。這不僅是一扮個(gè)非常好的家庭岸交流融洽的機(jī)會(huì)般，也是對(duì)理財(cái)目骯標(biāo)很好的整理和把匯總。理財(cái)目標(biāo)邦要包括長(zhǎng)期目標(biāo)瓣和短期目標(biāo)班，短期目標(biāo)比較哀容易想到，因?yàn)榘沁@是現(xiàn)實(shí)中急需壩的愿望，而長(zhǎng)期骯目標(biāo)通常是潛在搬的，需要我們靜班下心來(lái)為將來(lái)好芭好考慮一番。如藹果歸納一下的話八一生的一般目標(biāo)耙主要包括結(jié)婚計(jì)氨劃，購(gòu)房買車計(jì)八劃，養(yǎng)家計(jì)劃，扒育兒計(jì)劃，子女?dāng)[教育規(guī)劃和養(yǎng)老傲退休計(jì)劃。除此辦之外，當(dāng)然有時(shí)熬還會(huì)有一些特別班的計(jì)劃，比如一佰趟赴歐洲的旅游按買一款最新時(shí)尚懊的品牌手機(jī)。只矮有將這些目標(biāo)合扮起來(lái)考慮，才能襖不留遺憾，面面疤俱到，我們才能稗夠合理

17、支配我們盎的理財(cái)資金，將捌其分散于不同的凹理財(cái)賬戶中，才扮能更好地保證我按們現(xiàn)在和將來(lái)八都能生活的更舒艾適更美好。耙2、制定理財(cái)目哎標(biāo)應(yīng)與個(gè)人收入傲相匹配 背 骯 當(dāng)我們將所有傲理財(cái)目標(biāo)匯總后耙，我們要做的另耙外一件事情就是懊驗(yàn)證其合理性，壩最好的辦法就是昂盡量將理財(cái)目標(biāo)癌進(jìn)行細(xì)化和量化骯。細(xì)化的程度最吧好精確到每月需拔投入多少資金，暗每年能獲得多少佰收益，這樣我們敗就可以將目標(biāo)與靶現(xiàn)實(shí)的經(jīng)濟(jì)狀況拔進(jìn)行對(duì)比。如果熬差距相當(dāng)大，則澳說(shuō)明我們制定的胺理財(cái)目標(biāo)不合理扳，其實(shí)現(xiàn)的可能俺性很小，這時(shí)我巴們就需要對(duì)理財(cái)罷目標(biāo)進(jìn)行礙調(diào)整。一種方法翱是全盤(pán)否定，重澳新制定目標(biāo)，雖稗然這種方法比較敖徹底，但花費(fèi)

18、時(shí)岸間和精力較大，把除非是理財(cái)計(jì)劃辦實(shí)在太離譜，一邦般不推薦應(yīng)用。霸另一種方法就是昂對(duì)理財(cái)目標(biāo)進(jìn)行昂適當(dāng)?shù)男薷模讐蜗葘⒗碡?cái)目標(biāo)按稗重要性和時(shí)間性艾進(jìn)行排序，可以班將理財(cái)資金首先盎運(yùn)用到最重要及氨最先需要達(dá)到的拌目標(biāo)，次要目標(biāo)伴可以考慮進(jìn)行篩扳選排除，但事后哎達(dá)到的目標(biāo)也應(yīng)哎該在開(kāi)始時(shí)就有板所規(guī)劃?？傊?，擺我們制定理財(cái)目般標(biāo)時(shí)必須考慮自矮身的財(cái)務(wù)狀況，藹保留合適的必須唉的，剔出盲目的鞍空想的，這樣才拜能夠幫助我們昂真正實(shí)現(xiàn)夢(mèng)想。氨3、理財(cái)目標(biāo)的藹實(shí)現(xiàn)要有階段性白 鞍確定好合適的理爸財(cái)目標(biāo)后，接下班來(lái)就要講理財(cái)目擺標(biāo)按階段進(jìn)行劃傲分。因?yàn)橐獙?shí)現(xiàn)佰一個(gè)理財(cái)目標(biāo)不敖是一天兩天，而奧是需要很長(zhǎng)的時(shí)頒間

19、，有的目標(biāo)可哀能長(zhǎng)達(dá)三十年，拔因此我們必須要半將理財(cái)目標(biāo)像蛋奧糕一樣分成一小半塊凹一下塊，即在大爸目標(biāo)的基礎(chǔ)上按跋時(shí)間順序制定小骯目標(biāo)。這樣一來(lái)搬就可以矮目標(biāo)的完成，而百且還能因?yàn)榻?jīng)常板完成階段性目標(biāo)盎而給我們很大的唉鼓勵(lì)與支持。而百且由于人是有生俺命周期的，在不暗同的生命周期不按僅目標(biāo)不同收入笆和消費(fèi)也會(huì)有很拜大的差異。在青啊年階段，艾結(jié)婚買房購(gòu)車育挨兒，幾乎大部分愛(ài)理財(cái)目標(biāo)都集中骯在這一周期內(nèi)需懊要完成，如果不傲進(jìn)行合理規(guī)劃使翱用現(xiàn)金，會(huì)造成跋資金緊張而不得巴不放棄部分目標(biāo)挨的實(shí)現(xiàn)。到中年鞍階段，收入較高拜而花費(fèi)又相對(duì)穩(wěn)凹定，可為養(yǎng)老計(jì)哎劃多多籌備。所熬以說(shuō)我們不能只爸是將理財(cái)資金按敖照年

20、份平均分配愛(ài)到生命的各個(gè)周扮期，這樣即不合爸理也不現(xiàn)實(shí)，必奧須將所有半的理財(cái)目標(biāo)按階捌段進(jìn)行分類，不頒同的目標(biāo)在不同吧的階段完成不同癌的百分比。斑（二）時(shí)時(shí)管理奧和監(jiān)控理財(cái)賬戶敖1、勤伴于記錄傲分類善分析叭 罷理財(cái)也是最好的傲方法莫過(guò)于勤于矮記賬，記賬可以熬統(tǒng)計(jì)個(gè)人收入支擺出情況，進(jìn)而能鞍夠分析出理財(cái)人澳的經(jīng)濟(jì)狀況和經(jīng)俺濟(jì)結(jié)構(gòu)。當(dāng)然勤凹于記賬并不是說(shuō)擺樣樣都要記，我罷們可以以天為單靶位，將每天的收拔入和支出按一定挨類別分別填入，暗然后每月將數(shù)據(jù)阿進(jìn)行匯總，說(shuō)道扒分類，同樣我們安不用像專業(yè)人士盎那樣做一張資產(chǎn)辦負(fù)債表和現(xiàn)金流般量表，但我們可跋以將各個(gè)項(xiàng)目唉進(jìn)行簡(jiǎn)單的分組瓣。收入可以分成矮工作收入

21、（工資背 獎(jiǎng)金 補(bǔ)助 芭福利），投資收半入（利息 分紅辦 租金）和其他哀收入（中獎(jiǎng)禮金拔），而支出則分胺為日常支出（可背再細(xì)分為用 食頒 住 行 醫(yī)）奧，投資支出和其骯他支出。這樣做罷的目的是能夠讓拌我們?cè)诮窈蠼?jīng)濟(jì)阿狀況出現(xiàn)異常時(shí)百找出大致方向的埃原因，從而才能罷采取適當(dāng)?shù)氖侄瘟T進(jìn)行有效的控制暗。除了做這些統(tǒng)背計(jì)工作之外，我扳們還應(yīng)當(dāng)經(jīng)常對(duì)吧這些數(shù)據(jù)進(jìn)行分版析，癌一般一個(gè)季度一拌次為宜。分析時(shí)瓣要注意技巧，可拔以按月份進(jìn)行縱皚向比較，而更為佰準(zhǔn)確的則是將本敖季度數(shù)據(jù)與上年皚同期數(shù)據(jù)進(jìn)行橫擺向比較。因?yàn)樵诎嗖煌路荩杖氚逗椭С霾⒎且恢睌”３志?，比如拌年底?huì)有年終獎(jiǎng)捌，收入會(huì)大幅度扮增加，而年

22、初因啊為過(guò)年會(huì)有較大背的支出，這些異霸常的收支變動(dòng)在懊進(jìn)行分析時(shí)我們皚應(yīng)該將其考慮在伴內(nèi)。班2、時(shí)時(shí)監(jiān)控你佰的理財(cái)賬戶安 藹當(dāng)我們把理財(cái)資艾金隘分散投入到各項(xiàng)盎投資中去時(shí)，我俺們就可以開(kāi)始了胺我們的理財(cái)計(jì)劃敖。為了避免風(fēng)險(xiǎn)扒，最好就是將理辦財(cái)資金分別運(yùn)用瓣于不同的理財(cái)工搬具，這就涉及到熬賬戶的管理管理襖的問(wèn)題。各個(gè)賬岸戶應(yīng)該獨(dú)立分開(kāi)八，否則會(huì)造成賬靶面資金的混亂及扮各賬戶間資金的哎借用。各個(gè)賬戶把中的資金原則上癌應(yīng)保持持續(xù)增長(zhǎng)唉的趨勢(shì)，一方面耙從安每月收入中會(huì)提笆取一部分作為新安的資金注入另一盎方面為原先資金伴投資所取得的收霸益。但并非一切斑都是在計(jì)劃之中拜，我們必須時(shí)刻暗監(jiān)控我們的理財(cái)岸賬戶

23、，尤其是投叭資于風(fēng)險(xiǎn)較大工擺具的帳戶。通過(guò)擺本月市值與上月頒的對(duì)比，計(jì)算出耙收益率并同細(xì)化襖后的目標(biāo)進(jìn)行對(duì)岸比，如果發(fā)現(xiàn)賬翱面資金有嚴(yán)重縮挨水的趨勢(shì)，或者霸收益未能達(dá)到我?jiàn)W們分析后的預(yù)期班目標(biāo)，我們就要熬分析其縮水原因唉，并迅速判斷是扳繼續(xù)持有還是果哀斷賣出。同時(shí)這鞍也提醒我們唉要經(jīng)常關(guān)注宏觀柏經(jīng)濟(jì)形式和各行笆業(yè)狀況，尋找更奧新更好的投資理礙財(cái)工具來(lái)幫助我辦們獲得更大的收頒益或降低更多的背風(fēng)險(xiǎn)。礙3、投資理財(cái)貴罷在堅(jiān)持半做任何事情都要柏堅(jiān)持到最后，投八資理財(cái)也同樣如扮此。如果我們決霸定將每月收入的扳20%作為理財(cái)?shù)K資金，我們就應(yīng)般該堅(jiān)持將每筆收阿入按比例進(jìn)行提吧取，打入理財(cái)賬奧戶中去。注意這拌

24、里所說(shuō)的收入并礙非僅僅是工資收凹入，而是各種來(lái)絆源的所有收入都笆應(yīng)提取，并且要拌堅(jiān)持在可能長(zhǎng)達(dá)癌30年的理財(cái)期啊間內(nèi)都能夠做到昂。我們可以把這辦個(gè)想象成被政府斑征收了20%的芭稅收，澳打入理財(cái)賬戶后般就不要再去想它吧，除了特別情況唉，更不允許對(duì)該凹帳戶動(dòng)版腦筋，這樣待你癌退休時(shí)會(huì)驚喜的壩發(fā)現(xiàn)，原來(lái)我已案經(jīng)那么大的一筆案財(cái)富了。其實(shí)理班財(cái)資金的只要來(lái)昂源組成是我們每澳月的投入，利息藹只占了很小一部昂分，所以如果我芭們不能堅(jiān)持我們骯的理財(cái)計(jì)劃，阿沒(méi)有堅(jiān)持每月按叭計(jì)劃進(jìn)行投入，安也就談不上實(shí)現(xiàn)拜我們的理財(cái)目標(biāo)半。用哲學(xué)的思想跋來(lái)講，投入的理斑財(cái)資金是適量的拔增長(zhǎng)，漫長(zhǎng)的時(shí)頒間是催化劑，當(dāng)頒量的積累達(dá)

25、到一扒定程度就會(huì)變成礙質(zhì)的飛躍，沒(méi)有八量就不會(huì)有質(zhì)。胺可見(jiàn)，堅(jiān)持投入半往往是理財(cái)成功暗最主要的因素。笆（三）選擇多元按的理財(cái)工具邦 矮 邦1、投資組合多翱元化分散風(fēng)險(xiǎn)翱 投資組敗合多元化對(duì)我們盎來(lái)說(shuō)已經(jīng)不是個(gè)扮新名詞了，其目疤的就是為了分散辦風(fēng)險(xiǎn)以求達(dá)到最芭佳的收益疤，但我們對(duì)多元百化投資往往會(huì)有百一個(gè)錯(cuò)誤的觀念敗。就吧投資股市來(lái)講，拌有的投資者簡(jiǎn)單半的認(rèn)為分散投資安就是將理財(cái)資金拜投資于矮“埃不同哎”扮的股票，其實(shí)拜“八不同凹”擺準(zhǔn)確的應(yīng)該說(shuō)是拔不同類的股票，八而不是同類股票跋的不同支股票。斑如果我們鐘情于奧銀行股，將全部岸資金分別買入浦昂發(fā)銀行、民生銀半行、中國(guó)銀行等案股票，一旦銀行傲業(yè)出

26、現(xiàn)熬對(duì)其不利的因素跋，那整個(gè)行業(yè)的扒行情都會(huì)下滑，辦也就是說(shuō)雖然你氨將理財(cái)資金分別半分開(kāi)投入各股，捌但還是未能達(dá)到案分散風(fēng)險(xiǎn)的目的笆。芭那我們應(yīng)該如何胺進(jìn)行多元化投資跋呢？個(gè)理財(cái)工具氨的投資比例應(yīng)該瓣是多少呢？其實(shí)愛(ài)這并非存在一個(gè)版確定的數(shù)值，須般根據(jù)具體的經(jīng)濟(jì)芭形式來(lái)確定。通八常如果三年期的笆存款利率能達(dá)到跋3.5%拜以上時(shí)，我們會(huì)盎將更多的資金存搬入銀行，以提高頒資金的安全系數(shù)拜，但更好的則是拌購(gòu)買一些利率差半不多的理財(cái)產(chǎn)品頒，因?yàn)楹笳卟灰忱U納20%的利隘息稅，但缺點(diǎn)是挨不能確定利率是皚否能繼續(xù)保持在藹這個(gè)高度。當(dāng)然板國(guó)債或有政府擔(dān)翱保的公司債券自霸然不能放過(guò)，但邦應(yīng)保證其收益在扒5%以

27、上，因?yàn)榘兴某职劣衅谙抟话愣驾^凹長(zhǎng)，我們需要避骯免在持有期間利白率調(diào)整帶來(lái)的風(fēng)疤險(xiǎn)。而奧股票不如選基金骯，當(dāng)然也可以自叭己投資于不同類佰別的股票，這樣岸才能保障我們的吧理財(cái)資金安全和叭收益并存。靶2、理財(cái)工具的安選擇更注重更長(zhǎng)隘期效果奧投資理財(cái)是一個(gè)暗長(zhǎng)期過(guò)程，而我胺們選擇理財(cái)工具懊時(shí)也應(yīng)該更加關(guān)伴注半其長(zhǎng)期的收益狀扳況。有些理財(cái)人吧貪圖短期利益進(jìn)礙行頻繁的操作，骯不斷更換理財(cái)工爸具，這不僅風(fēng)險(xiǎn)柏很大，而且頻繁挨操作所導(dǎo)致的決靶策失誤的概率也啊會(huì)大大增加。還八有就是機(jī)會(huì)成本奧和轉(zhuǎn)換成本，機(jī)懊會(huì)成本是指選擇爸的理財(cái)工具時(shí)所辦要放棄原先理財(cái)熬工具所能帶來(lái)的把收益作為代價(jià)。哎如果我們有一筆熬存了兩

28、年半的三唉年期銀行存款（版年利率3.96阿%），如果我們擺發(fā)現(xiàn)有更好的機(jī)靶會(huì)，決策將它購(gòu)鞍買年利率5%的叭國(guó)債，俺那我們這個(gè)行為靶的機(jī)會(huì)成本就是頒我們放棄了兩年案半利率為3.9巴6%的收益，只扮能拿到貨期0.澳72%的利息。罷而轉(zhuǎn)換成本是指跋由于一系列因素礙導(dǎo)致的理財(cái)工具靶轉(zhuǎn)換前后存在一襖個(gè)時(shí)間差，在這白個(gè)時(shí)間差內(nèi)理財(cái)背工具是不會(huì)給我壩們帶來(lái)什么收益昂。舉個(gè)簡(jiǎn)單板的例子，我們有巴一套出租房，現(xiàn)靶在覺(jué)得我們開(kāi)出隘的租金相對(duì)于市斑場(chǎng)而言叭便宜了，懊而承租人在租金熬上升后不再續(xù)約擺，于是我們將該扳出租信息掛到中隘介公司尋找合適扮的承租人，而在跋我們找到承租人八之前，出租房是邦閑置的。當(dāng)然我藹們并不是

29、反對(duì)進(jìn)巴行理財(cái)工具的轉(zhuǎn)啊換，但在發(fā)現(xiàn)新罷的投資機(jī)會(huì)時(shí)我盎們先要分析其成熬本和收益，更強(qiáng)芭調(diào)長(zhǎng)期收益，以拔達(dá)到我們的最終矮目標(biāo)。般3、建立健全人笆身保障機(jī)制辦雖然我們對(duì)保險(xiǎn)皚存在偏見(jiàn)，但在柏投資理財(cái)過(guò)程中半他是必不可少的百一件理財(cái)工具，擺尤其是在這個(gè)事百故疾病多發(fā)的年伴代，如果遇到什襖么意外，爸盡管這種可能性埃還是相當(dāng)小的，壩將會(huì)對(duì)一個(gè)家庭胺來(lái)說(shuō)是致命打擊翱，很有可能會(huì)傾白家蕩產(chǎn)。而建立哎健全人身保障制矮度不僅能夠?yàn)槲野袀冑r付大部分損敗失，而且為今后愛(ài)的生活創(chuàng)造了一笆個(gè)良好的環(huán)境。懊當(dāng)然在選擇保險(xiǎn)艾公司的時(shí)候我們傲首先要關(guān)注它的藹信譽(yù)度、賠付程頒度和賠付效率，隘以確保我們?cè)谠彀喑梢馔鈺r(shí)能及時(shí)哀得

30、到我們應(yīng)得的耙那部分。那保險(xiǎn)絆在個(gè)人或家庭理哀財(cái)中如何進(jìn)行理扮財(cái)規(guī)劃呢？我們皚應(yīng)該遵循這么一埃個(gè)原則，家庭收鞍入最多的人巴我們對(duì)其投入保扮險(xiǎn)的比重也是最班大的，這樣可以白確保家庭主要?jiǎng)诎虅?dòng)力的安全。而敖在保險(xiǎn)種類的選埃擇上，可以主要俺以醫(yī)療和人壽為伴主，而且最好避鞍免選擇分紅型或俺儲(chǔ)蓄型那種，因稗為它們的賠付比耙例都不高，而是把應(yīng)選擇那種每個(gè)巴月固定支出一部懊分資金收益較大般的保單來(lái)全面保般障我們的生活。啊當(dāng)然固定財(cái)產(chǎn)較背多的理財(cái)人還應(yīng)胺對(duì)其所擁有的資暗產(chǎn)進(jìn)行保險(xiǎn)。熬（四）安全謹(jǐn)慎跋原則下創(chuàng)新觀念扳 八 瓣 捌 拜 半 伴 哀1、發(fā)揮想象突叭破傳統(tǒng)理財(cái)領(lǐng)域哀 岸 八正如西方經(jīng)濟(jì)學(xué)吧家所說(shuō)的那樣

31、，愛(ài)市場(chǎng)是一只無(wú)形芭的手?，F(xiàn)在傳統(tǒng)笆領(lǐng)域或被我們所背熟知的領(lǐng)域的市把場(chǎng)容量已趨于飽罷和，收益率也都拜接近于市場(chǎng)平均哀利率，如果我們奧想獲得更大的收白益，就應(yīng)該突破吧現(xiàn)有的市場(chǎng)去尋柏找別人還沒(méi)有發(fā)拌現(xiàn)的更好的機(jī)會(huì)頒。當(dāng)然，這種創(chuàng)霸新觀念需要天才邦般的想象，但有疤時(shí)我們也可以從唉平凡的生活中去辦發(fā)現(xiàn)它。很多人礙都有收藏愛(ài)好，安這些收藏品會(huì)隨藹著時(shí)間的推移逐埃步升值，而投資稗理財(cái)也正是一個(gè)拌長(zhǎng)時(shí)間的規(guī)劃，俺難道這不能成為矮一筆穩(wěn)定可觀的佰收入嗎？最平民敖化的收藏品市場(chǎng)柏就是集郵市場(chǎng)，鞍雖然已經(jīng)存在多百年，卻還未受到白理財(cái)人的充分重皚視，僅僅是一些骯集郵愛(ài)好者參與跋其中。而收藏品隘并非僅僅局限于隘此，

32、由于現(xiàn)在中笆央銀行已停止發(fā)斑行分幣，并在不昂斷回首中，各個(gè)哀年代的一分兩分班五分硬幣成為新跋寵兒，一枚19八54年的五分硬疤幣現(xiàn)在可以買到拌20多萬(wàn)元，可斑見(jiàn)其收益巨大。頒另外，搶注域名笆、網(wǎng)上開(kāi)店也開(kāi)氨始逐漸走熱。而矮有些傳統(tǒng)領(lǐng)域的背創(chuàng)新工具也應(yīng)納安入我們的考慮范把圍之中。比如期捌貨市場(chǎng)一直都被哎認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)和收益百都很巨大，而如隘果矮今后期權(quán)的的推芭出使多頭方有權(quán)皚利選擇執(zhí)行或不愛(ài)執(zhí)行期權(quán)，如果安不執(zhí)行，最多虧胺損一個(gè)非常小的挨期權(quán)費(fèi)，比如-暗30元，而如果搬執(zhí)行期權(quán)的話其霸收益范圍則在0叭吧+敗鞍之間，根據(jù)國(guó)外半以往的經(jīng)驗(yàn)和概翱率，其平均收益扳一般都在18%靶左右。叭2、相信自我堅(jiān)瓣守理財(cái)計(jì)劃笆 熬在理財(cái)計(jì)劃執(zhí)行澳的過(guò)程中，我們伴會(huì)經(jīng)常受到計(jì)劃辦外市場(chǎng)的誘惑，暗持續(xù)的高收益會(huì)奧使我們有盲目購(gòu)熬買的沖動(dòng)，這樣巴就會(huì)改變我們的昂理財(cái)計(jì)劃。但改礙變理財(cái)計(jì)劃有三疤大弊端：一來(lái)我礙們對(duì)計(jì)劃外的市擺場(chǎng)在理財(cái)計(jì)劃制邦定時(shí)沒(méi)有認(rèn)真研吧究過(guò)，不熟悉市佰場(chǎng)情況，貿(mào)然闖挨入風(fēng)險(xiǎn)極