1、 個人信貸業(yè)務培訓個人信貸定義個人信貸業(yè)務有狹義和廣義兩種分類。狹義的個人信貸業(yè)務是指以自然人為服務對象，以零售商、金融機構(gòu)等資金提供者向自然人提供的，主要用于購買最終商品和服務的貸款，借款人的還款來源一般為與借款無關(guān)的其他收入。廣義的個人信貸業(yè)務包括向個人和家庭發(fā)放的全部貸款，其用途不局限于購買最終商品和服務，也可用于個人或家庭的生產(chǎn)與經(jīng)營，還款來源多為與借款相關(guān)的生產(chǎn)經(jīng)營收入。個人信貸定義根據(jù)個人信貸提供者不同，分為零售商業(yè)信貸、零售銀行信貸根據(jù)個人信貸用途不同，分為商品信貸、服務信貸以及其他用途（如個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款）根據(jù)個人信貸擔保方式不同，分為信用貸款、擔保貸款（包括保證貸款、抵押貸款

2、、質(zhì)押貸款）根據(jù)個人信貸還款方式不同，分為分期還款、一次利隨本清還款根據(jù)個人信貸期限不同，分為短、中、長期貸款自營貸款與委托貸款的定義個人貸款按照資金來源可以分為自營貸款、委托貸款。 (1)自營貸款系指貸款人以合法方式籌集的資金自主發(fā)放的貸款，其風個人貸款按照資金來源可以分為自營貸款、委托貸款。 (2)委托貸款系指由政府部門、企事業(yè)單位及個人等委托人提供資金，由貸款人（即受托人）根據(jù)委托人確定的貸款對象、用途、金額、期限、利率等代為發(fā)放、監(jiān)督使用并協(xié)助收回的貸款。貸款人（受托人）只收取手續(xù)費，不承擔貸款風險。 我行開辦的主要個人貸款業(yè)務品種 個人一手房按揭貸款 個人一手房直客式按揭貸款（無指定

3、樓盤按揭） 個人二手房按揭貸款 個人經(jīng)營性貸款（個人綜合授信） 個人商戶經(jīng)營性貸款 個人消費貸款 個人留學貸款 個人小額質(zhì)押貸款個人一手房按揭貸款 是指貸款人（即銀行）向借款人發(fā)放的用于購買各類自用一手住房的貸款。借款申請人應為有穩(wěn)定的職業(yè)和收入、有按期償還貸款本息能力，借款人為依照中華人民共和國法律具有完全民事行為能力的北京市城鎮(zhèn)居民及在北京市常駐的有居留權(quán)的外埠居民（含港、澳、臺及外籍人士）。個人一手房貸款通常采取房地產(chǎn)開發(fā)商階段性擔保+所購房屋抵押的方式。如開發(fā)商不愿承擔階段性擔保責任的，則可選取符合我行要求的商業(yè)性（政策性）擔保公司承擔階段性擔保責任，此種方式即為個人“直客式”一手房按

4、揭貸款。個人一手房按揭貸款資料清單（1）客戶提交資料：借款人及配偶有效身份證明（身份證/護照/軍官證）借款人及配偶戶口簿或其他有效居留證件借款人婚姻證明（結(jié)婚證/離婚證/法院判決書/單身聲明）借款人高中以上最高學歷證明（如有）個人收入證明經(jīng)年檢的營業(yè)執(zhí)照（開具收入證明企業(yè)）首付款發(fā)票首付款劃付憑證（如：POS刷卡小票、銀行匯款單等）房產(chǎn)交易網(wǎng)簽合同交易信息查詢打印件（北京市房產(chǎn)交易管理網(wǎng)）其他財產(chǎn)證明（如：房產(chǎn)證明/銀行存單/有價證券/汽車行駛證等）借款人東方卡復印件及客戶資料信息打印件個人一手房按揭貸款資料清單（2）行內(nèi)準備資料：個人貸款借款憑證（借據(jù)）上海浦東發(fā)展銀行個人信貸業(yè)務申請書個人

5、購房借款（綜合）合同 一式四份個人借款合同之補充合同 一式四份房屋抵押貸款合同（抵押登記專用） 一式四份 授權(quán)委托書 （抵押登記用）抵押清單同意抵押聲明借款人聲明 （聲明所購房產(chǎn)為第 n 套）上海浦東發(fā)展銀行個人信貸業(yè)務談話筆錄 個人一手房直客式按揭貸款資料清單（1）業(yè)務準入資料：所購房產(chǎn)五證國有土地使用證 建設(shè)用地規(guī)劃許可證建設(shè)工程規(guī)劃許可證建筑工程施工許可證 北京市商品房預售許可證借款人需提交資料：借款人及配偶有效身份證明（身份證/護照/軍官證）借款人及配偶戶口簿或其他有效居留證件借款人婚姻證明（結(jié)婚證/離婚證/法院判決書/單身聲明）借款人高中以上最高學歷證明（如有）個人收入證明經(jīng)年檢的營

6、業(yè)執(zhí)照（開具收入證明企業(yè)）首付款收據(jù)或發(fā)票個人一手房直客式按揭貸款資料清單（2）首付款劃付憑證（如：POS刷卡小票、銀行匯款單等）房產(chǎn)交易網(wǎng)簽合同交易信息查詢打印件（北京市房產(chǎn)交易管理網(wǎng)）其他財產(chǎn)證明（如：房產(chǎn)證明/銀行存單/有價證券/汽車行駛證等）借款人東方卡復印件及客戶資料信息打印件個人一手房直客式按揭貸款資料清單（3）行內(nèi)準備資料：個人貸款借款憑證（借據(jù)）上海浦東發(fā)展銀行個人信貸業(yè)務申請書個人購房借款（綜合）合同 一式四份個人借款合同之補充合同 一式四份房屋抵押貸款合同（抵押登記專用） 一式四份 授權(quán)委托書 （抵押登記用）抵押清單同意抵押聲明借款人聲明 （聲明所購房產(chǎn)為第 n 套）上海浦

7、東發(fā)展銀行個人信貸業(yè)務談話筆錄契稅及公共維修基金委托支付協(xié)議 一手房直客業(yè)務三方協(xié)議 個人二手房按揭貸款 個人二手房貸款是指貸款人向借款人發(fā)放的，用于購買售房人已取得房屋產(chǎn)權(quán)證，具有完全處置權(quán)利，可合法上市交易的個人住房。 借款人為依照中華人民共和國法律具有完全民事行為能力的北京市城鎮(zhèn)居民及在北京市常駐的有居留權(quán)的外埠居民（含港、澳、臺及外籍人士）。 貸款采取所購房屋抵押的擔保方式：自貸款發(fā)放之日起至借款合同項下貸款本息及相關(guān)費用全部清償完畢之日止，貸款采取借款人所購房屋抵押的擔保方式。 個人二手房按揭貸款1、有合法的居留身份； 2、有穩(wěn)定的職業(yè)和收入； 3、有按期償還貸款本息的能力； 4、借

8、款人與購房人為同一人；多人共同購房時，借款人必須為購房人之一；5、借款人應持有購買二手房的合同或協(xié)議；6、貸款到期日，借款人實際年齡不超過70周歲（含）；7、所購二手房的房地產(chǎn)權(quán)利證明；8、售房人及房屋共有人均同意出售該房產(chǎn)的證明；9、借款人及抵押物共有人同意以所購房產(chǎn)作為抵押的證明。個人二手房按揭貸款資料清單（1）借款人提交資料：借款人及配偶有效身份證明（身份證/護照/軍官證）借款人及配偶戶口簿或其他有效居留證件借款人婚姻證明（結(jié)婚證/離婚證/法院判決書/單身聲明）借款人高中以上最高學歷證明（如有）個人收入證明經(jīng)年檢的營業(yè)執(zhí)照（開具收入證明企業(yè)）首付款發(fā)票首付款劃付憑證（如：銀聯(lián)小票、銀行匯

9、款單等）房產(chǎn)交易網(wǎng)簽合同交易信息查詢打印件（北京市房產(chǎn)交易管理網(wǎng)）所購房產(chǎn)評估報告其他財產(chǎn)證明（如：房產(chǎn)證明/銀行存單/有價證券/汽車行駛證等）借款人東方卡復印件及客戶資料信息打印件個人二手房按揭貸款資料清單（2）賣房人提交資料：賣房人有效身份證明（身份證/護照/軍官證）賣房人戶口簿或其他有效居留證件賣房人所售房產(chǎn)產(chǎn)權(quán)證 賣房人簽署的同意出售詢問聲明個人二手房按揭貸款資料清單（3）行內(nèi)準備資料：個人貸款借款憑證（借據(jù)）上海浦東發(fā)展銀行個人信貸業(yè)務申請書個人購房借款（綜合）合同 一式四份個人借款合同之補充合同 一式四份房屋抵押貸款合同（抵押登記專用） 一式四份 授權(quán)委托書 （抵押登記用）抵押清單

10、同意抵押聲明借款人聲明 （聲明所購房產(chǎn)為第 n 套）上海浦東發(fā)展銀行個人信貸業(yè)務談話筆錄未出租證明二手房首付款繳付確認函 （交易雙方簽字）評估報告核對記錄實地驗房記錄（如需要） 我行個人住房貸款成數(shù)及利率要求 按照北京市政府北京市人民政府貫徹落實國務院關(guān)于堅決遏制部分城市房價過快上漲文件的通知（京政發(fā)201013號）要求，我行目前個人住房貸款成數(shù)及利率要求如下： 1、對購買首套自住房且套型建筑面積在90平方米以上的家庭（包括借款人、配偶及未成年子女），貸款首付款比例不得低于30%。 2、對貸款購買第二套住房的家庭，貸款首付款比例不得低于50%，貸款利率不得低于基準利率的1.1倍； 3、暫停對購

11、買第三套及以上住房，以及不能提供1年以上本市納稅證明或社會保險繳納證明的非本市居民發(fā)放貸款。 個人經(jīng)營性貸款 個人經(jīng)營性資金貸款指我行向借款人發(fā)放的用于生產(chǎn)、經(jīng)營活動中臨時性、季節(jié)性流動資金周轉(zhuǎn)以及購置、安裝或修理小型設(shè)備的人民幣貸款。實行“部分自籌、有效擔保、專款專用、按期償還”的原則。貸款不得用于投資證券市場，不得用于股本權(quán)益性投資，不得用于房地產(chǎn)項目開發(fā)以及國家明令禁止或限制的生產(chǎn)經(jīng)營活動。 個人經(jīng)營性貸款最長期限5年，最高貸款額度為1000萬元（根據(jù)總行授權(quán)書，該產(chǎn)品的最高額度對于不同分行會有差異）。 以本人或第三方個人的我行定期存單（或國債）提供質(zhì)押擔保的，人民幣定期存單質(zhì)押率不超過

12、面額的90，外幣定期存單質(zhì)押率不超過面額的80； 以商品住宅提供抵押擔保的，抵押率最高不超過抵押價值的70；以商業(yè)用房（辦公用房及商鋪）提供抵押擔保的抵押率最高不超過抵押價值的60。個人經(jīng)營性貸款資料清單（1）客戶提交資料：（個人部分）借款人及配偶有效身份證明（身份證/護照/軍官證）借款人及配偶戶口簿或其他有效居留證件借款人婚姻證明（結(jié)婚證/離婚證/法院判決書/單身聲明）借款人高中以上最高學歷證明（如有）個人收入證明其他財產(chǎn)證明（如：房產(chǎn)證明/銀行存單/有價證券/汽車行駛證等）借款人東方卡復印件及客戶資料信息打印件欲抵押的房產(chǎn)權(quán)屬證明房產(chǎn)評估報告?zhèn)€人經(jīng)營性貸款資料清單（2）（企業(yè)部分）經(jīng)年檢的

13、營業(yè)執(zhí)照、組織機構(gòu)代碼證書及公司章程稅務登記證（國稅、地稅）最近一期驗資報告企業(yè)經(jīng)營地所有權(quán)證或租賃協(xié)議行業(yè)經(jīng)營許可證或資質(zhì)證書貸款卡復印件及密碼連續(xù)三年會計報表及當期財務報表上年度及最近半年企業(yè)或個人的納稅憑證購銷合同或其他可證明貸款用途的材料注：如需以企業(yè)銷售收入作為還款補充的還需出具公司股東會/董事會決議個人經(jīng)營性貸款資料清單（3）行內(nèi)準備資料：個人貸款借款憑證（借據(jù)）上海浦東發(fā)展銀行個人信貸業(yè)務申請書個人經(jīng)營性借款（綜合）合同 一式五份個人借款合同之補充合同 一式五份房屋抵押貸款合同（抵押登記專用） 一式四份 授權(quán)委托書 （抵押登記用）抵押清單同意抵押聲明上海浦東發(fā)展銀行個人信貸業(yè)務談

14、話筆錄未出租證明評估報告核實記錄房產(chǎn)實地驗房記錄 特殊規(guī)定以下情況辦理強制執(zhí)行公證：1、借抵不同人（抵押物共有人為借款人除外）；2、抵押物為非住宅；3、抵押物為借款人及配偶唯一住所；4、借款人未非城鎮(zhèn)戶口。以下情況需辦理抵押物保險：1、木結(jié)構(gòu)及含木結(jié)構(gòu)的房產(chǎn)；2、用于餐飲類的商業(yè)用房。貸后檢查部分檢查內(nèi)容：1、加強對信貸資金流向的監(jiān)控，是否合規(guī)使用；2、借款人及擔保人經(jīng)濟狀況和償債能力的監(jiān)控；3、抵質(zhì)押物價值變化的監(jiān)控；檢查頻度：1、借款金額在100萬元（含）以內(nèi)的客戶，貸款發(fā)放后至少每年一次；2、單戶貸款金額在100萬元以上的，至少每半年一次；個人綜合授信業(yè)務資料清單（1）客戶提交資料：（個

15、人部分）同個人經(jīng)營性貸款（企業(yè)部分）同個人經(jīng)營性貸款行內(nèi)準備資料：個人貸款借款憑證（借據(jù)）上海浦東發(fā)展銀行個人信貸業(yè)務申請書個人綜合授信（綜合）合同 一式五份個人最高額抵押合同 一式五份個人借款合同之補充合同 一式五份房屋抵押貸款合同（抵押登記專用） 一式四份 授權(quán)委托書 （抵押登記用）抵押清單個人綜合授信業(yè)務資料清單（2）同意抵押聲明上海浦東發(fā)展銀行個人信貸業(yè)務談話筆錄未出租證明評估報告核實記錄實地驗房記錄個人授信申請表個人授信審批表個人授信支用協(xié)議授信額度評定使用記錄授信額度支用報告授信額度支用審批表貸后檢查部分檢查內(nèi)容：1、加強對信貸資金流向的監(jiān)控，是否合規(guī)使用；2、借款人及擔保人經(jīng)濟狀

16、況和償債能力的監(jiān)控；3、抵質(zhì)押物價值變化的監(jiān)控；檢查頻度： 綜合授信項下提款，自綜合授信審批日起，至少每半年一次貸后檢查；商品交易市場個人商戶貸款一、商品交易市場的選擇： 1、年交易額10億元人民幣； 2、具有全國或地區(qū)較高知名度的綜合性或?qū)I(yè)批發(fā)市場、批發(fā)性商業(yè)街等現(xiàn)貨商品交易市場； 3、市場攤位出租率較高，不存在連片攤位長期空置的情況；二、借款主體 本辦法中借款主體為符合上述條件的商品交易市場中的個體工商戶和企業(yè)主（或?qū)嶋H控制人）三、借款人及其經(jīng)營企業(yè)的要求條件 1、借款人具備完全民事行為能力，為用款企業(yè)的實際擁有者或控制人，借款人及配偶所經(jīng)營的企業(yè)資信竹筐良好，無不良記錄； 2、借款人具

17、有貸款人所在地的城鎮(zhèn)常住戶口或有效居留身份，有固定住所； 3、借款人、配偶或其未成年子女名下?lián)碛凶杂蟹慨a(chǎn)；4、借款人從事合法的生產(chǎn)經(jīng)營投資活動，有叁年以上從業(yè)經(jīng)驗；5、借款人本人在我行開立個人結(jié)算賬戶。四、重點發(fā)展商戶1、國內(nèi)外著名品牌一級授權(quán)代理商；2、年成交額位于市場前列；3、地方商會會長單位或主要會員單位；4、市場管理方推薦的，在我行開立企業(yè)結(jié)算賬戶且流水反映業(yè)務發(fā)展狀況良好的企業(yè)。五、擔保方式及貸款成數(shù)、年限1、商位經(jīng)營權(quán)質(zhì)押方式 此種方式貸款金額不得超過經(jīng)營權(quán)認定價值的60%，貸款期限不超過1年；采用此種方式的貸款人應與協(xié)商制定統(tǒng)一的合作協(xié)議。2、擔保公司擔保方式 此種方式業(yè)務操作管

18、理比照上海浦東發(fā)展銀行商業(yè)性擔保公司貸款擔保管理規(guī)定（浦銀發(fā)2009505號文）相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。 基本要求：擔保公司成立3年以上； 實收資本不低于5000萬元，無抽逃資金現(xiàn)象； 對外擔保最高不超過實收資本8倍； 成立未滿5年的擔保公司，在我行授信第1年，擔保額度不得超過其交存保證金 的3倍。自第3年起，擔保額度可調(diào)整至5倍。經(jīng)5年合作后，最高擔保額度可調(diào) 整至8倍以內(nèi)。 3、商戶聯(lián)保方式A、聯(lián)保體成員由3-5人組成，其成員及所控制企業(yè)均在我行開立結(jié)算賬戶；B、聯(lián)保體成員在本行業(yè)從業(yè)5年以上,企業(yè)成立3年以上,原則上為同行業(yè)或上下游企業(yè)；C、各家庭成員及其控制企業(yè)的凈資產(chǎn)200萬元；D、統(tǒng)一借款人只能加入一個聯(lián)保體；E、所有聯(lián)保體成員均無不良信用記錄、且有代償債務的能力和意愿；F、所有聯(lián)保體成員見不得為聯(lián)系人（導致財產(chǎn)收入來源相同或經(jīng)營風險無法分散的）。此種方式貸款最高不超過所有家庭成員及所控制企業(yè)凈資產(chǎn)之和；聯(lián)保體成員個人申請最高貸款額度不超過分行個人經(jīng)營性貸款單戶授權(quán)的20%。聯(lián)保體授信有效期最長為1年，額度下各成員單筆貸款期限不超過聯(lián)保體授信有效期。聯(lián)保體項目額度下可發(fā)放單筆貸款或綜合授信。擔保責任：A、聯(lián)保體成員間除互相承擔連帶保證責任外，還需繳存一頂比例的保證金，保證金應以活期存款形式在個人結(jié)算賬戶中凍結(jié)；B