1、 從法商案例分析中高端客戶的保險需求 目 錄一從全球新政分析高客壽險需求 從財富傳承的痛點和新選擇解讀壽險功效三四財富傳承富不過三代的損失風險五如何理解人壽保險的債務隔離功能二從婚姻財富保護案例分析壽險運用從全球新政分析高客壽險需求1“萬一網(wǎng) 保險資料下載 門戶網(wǎng)站 ”“萬一網(wǎng) 制作整 理，未經(jīng)授權請勿轉 載轉發(fā)， 違者必究” 個人稅務申報系統(tǒng)中國公民個人財產(chǎn)信息系統(tǒng)與全球各國的CRS信息交換大陸客戶海外金融資產(chǎn)曝光股權投資聯(lián)網(wǎng)婚姻登記聯(lián)網(wǎng)其他財產(chǎn)聯(lián)網(wǎng)銀行存款聯(lián)網(wǎng)不動產(chǎn)聯(lián)網(wǎng)稅務局1、高客財富是怎么曝光的？外管局2、企業(yè)對公賬戶資金在稅務透明化1、發(fā)票“溯及既往”的查詢虛開、虛假發(fā)票（案例）4、

2、企業(yè)法定代表人的變化也會引起稅務的稽查（案例）3、企業(yè)的股權變更，需要先行完稅2、2019開始-新稅政背景下，每個高客都會面臨“稅痛”1、增加公安、人民銀行、金融監(jiān)管等部門，協(xié)助稅務機關確認納稅人的身份、金融賬戶信息2、增加個人反避稅規(guī)則，對關聯(lián)交易進行納稅調(diào)整3、個人銀行大額轉賬、可疑轉賬、頻繁轉賬，可能引起稅務關注4、個人名下資金和完稅記錄將會建立關系3、新個稅，讓我們每個人的資金更加透明4、2019年，BVI、開曼實施的“經(jīng)濟實質法案”對境外公司的影響在2017年12月，歐盟公布稅務目的下歐盟非合作司法管轄區(qū)列表后，開曼與BVI分別頒布2018 年國際稅務合作（經(jīng)濟實質）法和2018 年

3、經(jīng)濟實質（公司及有限合伙）法已于2019年1月1日生效。經(jīng)濟實質法中，開曼和BVI都將涉及到的行業(yè)及業(yè)務：（1）銀行業(yè)務（2）保險業(yè)務（3）基金管理業(yè)務（4）融資及租賃業(yè)務（5）總部業(yè)務（6）航運業(yè)務（7）持有資產(chǎn)業(yè)務（8）知識產(chǎn)權業(yè)務（9）分銷和服務中心業(yè)企業(yè)所得稅法反避稅原則4144條大陸自然人股東大陸企業(yè)股東中國人在BVI有公司BVI公司在香港銀行帳戶開戶香港銀行基于CRS要識別企業(yè)帳戶信息，可能交換給大陸個人所得稅法第8條反避稅原則約束BVI當局的BOSS系統(tǒng)可能將企業(yè)情況交換給大陸稅務局BVI稅務當局根據(jù)經(jīng)濟實質法案的合規(guī)監(jiān)管任職單位，付款單位預扣預繳企業(yè)主每月預扣預繳第二年自己匯算

4、清繳沒有扣繳義務人自己報放棄中國身份時自己主動清稅中國大陸高客如今報稅體系境外若移民或工作變成該國稅務居民，當年自己主動申報，大部分是全球所得納稅申報某些財產(chǎn)在境外，即使未移民，也要主動交稅自己的海外收入主動向大陸稅務局申報5、中國大陸高客全球報稅體系若兩國交稅，會適用雙邊避免重復征稅的協(xié)定境內(nèi)全球稅收全面嚴管時代已經(jīng)到來，（余生，最懂我們的就是稅局了）你認為自己辛苦打拼的財富是交給國家，還是留給子孫？稅務系統(tǒng)下，每個企業(yè)和個人都是透明的，你認為企業(yè)、個人漏稅、逃稅風險怎樣？建立國內(nèi)自己的免稅資產(chǎn)賬戶人壽保險配置成為剛需（占金融資產(chǎn)的20%-30%）思考： 2019年進入新的征管時代 給高客財

5、富管理帶來的思考對策：巧用人壽保險減少個人稅務稽查投保人：自己被保險人：自己身故受益人：子女1、降低銀稅聯(lián)網(wǎng)后被稽查的風險2、銀行和保險公司兩遍反洗錢，證明資金來源3、利用貸款功能，靈活使用資金4、快速返還本金，最短周期創(chuàng)造現(xiàn)金流 1、禁止資金池（理財風險增加）2、打破剛性兌付（不保本不保收益）3、禁止理財產(chǎn)品滾動發(fā)行（今后只 能購買長期理財產(chǎn)品） 2020年客戶投資需要小心、謹慎關于規(guī)范金融機構資產(chǎn)管理業(yè)務的指導意見 2020高客守住錢袋子技巧：房產(chǎn)、現(xiàn)金和保險配置要均衡配置比較資產(chǎn)透明度持有成本保值增值功能流動性及變現(xiàn)能力防火墻功能傳承性能房產(chǎn)透明度高持有成本高有增值功能，目前不確定因素增

6、加流動性越來越緩慢，變現(xiàn)能力差不具有防火墻功能需要辦理繼承公證，或打官司，時間漫長，成本高現(xiàn)金透明度高 無成本 不確定性增加 流動性強 直接可以凍結 子女繼承“唯一”成障礙保險透明度低無成本長期保值增值功能性好流動性快，變現(xiàn)快具有防火墻功能定向傳承，無成本婚姻財富保護和壽險運用2案例1：婚姻財富綜合保障案例廣西企業(yè)家劉先生經(jīng)營企業(yè)多年，主要從事電線電纜生產(chǎn)，銷售，企業(yè)總資產(chǎn)將近4億，企業(yè)資產(chǎn)均登記在劉總名下。劉總夫婦一子一女，兒子已成年在企業(yè)幫助劉總，女兒正在讀高中。早年劉總分別在廣州，深圳都夠買房產(chǎn)，除了廣西的房產(chǎn)登記在自己名下外，深圳房子在兒子名下4套，廣州的房產(chǎn)在女兒名下2套。兒子馬上面

7、臨結婚，兒子名下有劉總存放的2000萬，為了企業(yè)的發(fā)展，劉總打算讓兒子再設立一家企業(yè)，面對兒子的婚姻，如何設計婚姻財富保護方案，如設計保單架構？兒子名下的2000萬，如果繼續(xù)放在兒子名下可以嗎？婚后怎樣確保兒子手中資金的安全？兒子名下的財富都是劉總辛苦賺取的，婚后兒子萬一發(fā)生風險，如何確保財富不流失？登記在兒子名下的4套房產(chǎn)如何確保安全，兒子在婚后如將房產(chǎn)抵押、出讓、加名怎么辦？劉總兒子婚姻面臨的財富保障需求：如果用兒子的名字成立公司，如何確?；楹蠊举Y產(chǎn)的安全？策略1：防止子女名下房產(chǎn)風險，財富流失有技巧婚前房產(chǎn)反向抵押登記子女提前訂立反向遺囑策略2：保障公司資產(chǎn)安全-如果是婚前成立的公司(

8、婚前財產(chǎn)協(xié)議+大額保險)婚前財產(chǎn)協(xié)議中約定公司股權未來增值價值均歸男方所有，股東分紅也可以這樣約定協(xié)議約定男方分期支付保費，為女方購買終身壽險保險（投保人為女方），并巧妙鎖住持續(xù)保費支付保單功效：1、婚前大額存款變大額保單，利用保險合同進行法律隔離，婚后資金界定清晰，不會和婚后資金發(fā)生混同和交叉；2、兒子婚后成立公司所用資金，可以從保單里貸款出來，實現(xiàn)婚前資金婚后靈活使用功能；3、兒子婚后從保單借出去的錢，在婚后成立企業(yè)（家庭消費也可以），如日后婚變，需要先償還保單貸款再行分割共同財產(chǎn)，從而使婚前資金得以保護；4、兒子婚后無論有無意外現(xiàn)金不會損失。投保人被保險人身故受益人劉總兒子劉總兒子劉總夫

9、婦策略3：借助人壽保險-給婚前現(xiàn)金財產(chǎn)寫上姓名保單功效：1、兒子婚前投保，保單屬于兒子婚前財產(chǎn)，避免和婚后資金混同；2、兒子控制保單，婚后隨時實現(xiàn)資金的使用功能，且離婚時不會損失；3、劉總為被保險人，如日后劉總不在，終身壽險不僅有杠桿功能，并且 兒子領取的身故金為兒子婚后個人財產(chǎn)。投保人被保險人身故受益人兒子劉總兒子策略4：借助人壽保險充分做到資金即可以靈活使用，同時又避免婚變分割策略5：家族信托的運用功效：1、實現(xiàn)婚后指定的信托受益財產(chǎn)為子女個人財產(chǎn)的功效2、實現(xiàn)子女婚后個人和共同債務的隔離3、對子女婚姻正向鼓勵，反向制約4、實現(xiàn)財富永續(xù)在血親家族傳承委托人父親或母親受托人信托公司受益人兒子

10、女兒其他人婚變財產(chǎn)之爭及壽險功能運用案例：付出半生 一無所有陳先生和太太結婚多年，陳先生經(jīng)過多年打拼，白手起家，積累財富數(shù)千萬元，太太為全職太太，成為了當?shù)厥苋肆w慕的模范夫妻，2016年，太太突然發(fā)現(xiàn)陳先生有些異常，經(jīng)過調(diào)查后發(fā)現(xiàn)原來老公在外有人了，接下來2、萬一發(fā)生婚變，將自己名下存款快速消費可取嗎？3、發(fā)生婚姻矛盾后將現(xiàn)金轉給子女總可以吧？1、一旦發(fā)生婚變，偷偷將自己名下的現(xiàn)金轉移，會萬無一失嗎？啟發(fā)客戶風險意識的話術：審判深度解析：010203040506夫妻之間均等分割原則現(xiàn)金均等分割無法定追溯制（現(xiàn)金有例外）房產(chǎn)按照實際需求分割原則照顧子女和女方利益原則轉移財產(chǎn)少分或不分原則嚴重過錯

11、損害賠償原則07股權審計、評估分割；另案處理防婚變保單應用場景1：年金保險投保人男方被保險人子女（年金受益人）身故受益人男方功效是：1、為子女投的保單一般不分割 2、男方可以隨時掌控一部分資產(chǎn)浙江省高院發(fā)布：關于審理婚姻家庭案件若干問題解答（2016年6月27日） 十五、婚姻關系存續(xù)期間，夫妻一方為子女購買的保險，在離婚時可否作為夫妻共同財產(chǎn)予以分割? 答：婚姻關系存續(xù)期間，夫妻一方為子女購買的保險視為雙方對子女的贈與，不作為夫妻共同財產(chǎn)分割。補充法商要點： 防婚變保單應用場景2：年金保險（終身壽險）投保人男方被保險人男方身故受益人子女功效： 1、婚變時分割保單現(xiàn)金價值 2、分割的基數(shù)變小 3

12、、不存在轉移的風險2015年12月最高院第八次全國法院民商事審判工作會議紀要： 4、婚姻關系存續(xù)期間以夫妻共同財產(chǎn)投保，投保人和被保險人同為夫妻一方，離婚時處于保險期內(nèi)，投保人不愿意繼續(xù)投保的，保險人退還的保險單現(xiàn)金價值部分應按照夫妻共同財產(chǎn)處理；離婚時投保人選擇繼續(xù)投保的，投保人應當支付保險單現(xiàn)金價值的一半給另一方。5、婚姻關系存續(xù)期間，夫妻一方作為被保險人依據(jù)意外傷害保險合同、健康保險合同獲得的具有人身性質的保險金，或者作為一方受益人依據(jù)以死亡為給付條件的人壽保險合同獲得的保險金，宜認定為個人財產(chǎn)，但雙方另有約定的除外。 婚姻關系存續(xù)期間，夫妻一方依據(jù)以生存到一定年齡為給付條件的具有現(xiàn)金價

13、值的保險合同獲得的保險金，宜認定為夫妻共同財產(chǎn)，但雙方另有約定的除外。財富傳承的痛點和新選擇3案例 ：企業(yè)家財富傳承保障綜合方案 張總六十五歲了，是大連一位知名企業(yè)家，目前經(jīng)營有五個企業(yè)分別從事：地產(chǎn)開發(fā)（早年獲金不菲）、酒店經(jīng)營管理（四家酒店）、物業(yè)租賃、園林綠化、建材銷售城出租，目前企業(yè)經(jīng)營良好。張總有三個子女，大兒子已成家，在張總一個企業(yè)任高管（和太太婚姻不穩(wěn)）；二女兒一直在管理幾家酒店；三兒子在國外留學，即將回國，有一外國女朋友，美中不足的了小兒子和大哥、二姐有些不合。老爺子怕將來自己走了有風險，但決定提前立下遺囑，將家產(chǎn)分一分3、企業(yè)資產(chǎn)想轉給有能力的子女，同時自己健在時又可以完全控

14、制企業(yè)。4、希望子女取得自己財產(chǎn)時，不會縮水，子女之間不要發(fā)生內(nèi)部矛盾。1、遺囑是否能完美實現(xiàn)張總的財富傳承意愿？有了遺囑財產(chǎn)就可以順利到子女手中嗎？張總財富傳承的需求分析：2、自己不在后，企業(yè)如何能按照自己的意愿繼續(xù)良好經(jīng)營下去，同時子女們又可以生活無憂？百年后的財富分配您是否擔心驚動親戚朋友？您是希望子女未來團結互助，還是反目成仇？您辛苦一輩子賺來的錢，子女一旦繼承就損失一半，您能接受嗎？啟發(fā)客戶風險意識的話術：您是希望傳承財富放大，還是任由財富縮水？財富傳承關注010203需要提醒客戶小心的是： 即使是遺囑傳承，也能以通過法定的繼承權公證難關最好的方法提前咨詢專業(yè)人士，設計好財富傳承方案

15、，且不需要子女之間彼此的同意再婚家庭、養(yǎng)子女家庭、非婚生子女都會增加傳承復雜性財富傳承九大風險要素傳承中喪失控制權傳承稅費成本資產(chǎn)貶值風險繼承權公證關獨生子女繼承難家族成員利益沖突二代婚變風險未成年人財產(chǎn)監(jiān)護遺囑效力風險激勵及約束機制設立注：依據(jù)為2018年搜狐網(wǎng)的報導注：依據(jù)為2018年搜狐網(wǎng)的報導遺囑1：判斷遺囑是否有效？注：依據(jù)為2018年搜狐網(wǎng)的報導遺囑2：遺囑有效嗎？中國只有五種法定遺囑形式1.能由自己配偶代為書寫遺囑嗎？2.需要幾個見證人？3、是否必須手寫？2代書遺囑1.口頭遺囑是什么時候都能立嗎？2.口頭遺囑的有效期是多長？3口頭遺囑1.是不是自己錄完保留起來就可以啦？2.對比檢

16、材你知道嗎？4錄音遺囑1、公證處愿意給你做嗎？2、你知道多少錢嗎？5公證遺囑1.打印件可以嗎？2.需要見證人嗎？1自書遺囑公證遺囑由遺囑人經(jīng)公證機關辦理。 自書遺囑由遺囑人親筆書寫，簽名，注明年、月、日。 代書遺囑應當有兩個以上見證人在場見證，由其中一人代書，注明年、月、日，并由代書人、其他見證人和遺囑人簽名。 以錄音形式立的遺囑，應當有兩個以上見證人在場見證。 遺囑人在危急情況下，可以立口頭遺囑?？陬^遺囑應當有兩個以上見證人在場見證。危急情況解除后，遺囑人能夠用書面或者錄音形式立遺囑的，所立的口頭遺囑無效。 繼承法第十七條保單功效：1、人壽保險傳承避免了遺囑的效力障礙2、人壽保險避免了遺囑公

17、證的麻煩程序3、人壽保險避免了，代書人、見證人的煩惱4、即使發(fā)生遺產(chǎn)訴訟，保單不算遺產(chǎn)投保人被保險人身故受益人父母父母子女 人壽保險避免遺囑無效風險 繼承權公證書是指公證機關根據(jù)法定繼承權， 遺囑繼承權和協(xié)議繼承權等國家法律所承認的繼承權，對繼承死者生前私有財產(chǎn)者，進行身份確定，材料核實等一系列工作后，所出具的公證書。有遺囑可以辦遺產(chǎn)過戶嗎？-NO還需要辦理繼承公證法律依據(jù) ：辦理繼承公證指導意見第十四條 公證機構辦理遺囑繼承公證，應當按照下列方式審查確認遺囑的效力：（一）遺囑為公證遺囑的，公證機構應當對遺囑內(nèi)容是否符合法律規(guī)定進行審查，并向全體法定繼承人核實，核實的內(nèi)容包括詢問被繼承人有無其

18、他遺囑或者遺贈扶養(yǎng)協(xié)議，法定繼承人中有無缺乏勞動能力又沒有生活來源的人。（二）遺囑為公證遺囑以外的其他符合法定形式的遺囑的，公證機構應當取得全體法定繼承人對遺囑內(nèi)容無異議的書面確認，并經(jīng)審查認為遺囑的內(nèi)容符合法律規(guī)定，可以確認遺囑的效力；從公證規(guī)則中總結出來：1、無論客戶是否留有遺囑，未來親人繼承其遺產(chǎn)時，都辦理繼承權公證，原因在于，防止遺囑出現(xiàn)錯誤或繼承人弄虛作假2、即使客戶生前作了公證遺囑，他去世后，繼承人仍然要辦理繼承權公證，因為遺囑公證解決的是傳承意愿問題，而繼承權公證解決的是繼承人資格和繼承權問題3、即使是獨生子女，仍然要辦理繼承權公證；即使是立遺囑時親人都同意都認可，未來還是要辦理

19、繼承權公證程序。財產(chǎn)登記部門只認公證書才辦理遺產(chǎn)過戶。繼承人之一主動向公證處提出繼承公證并交費公證員查證所有遺產(chǎn)憑證及親屬關系憑證公證處通知所有繼承人前來表態(tài)，是否同意就遺產(chǎn)分配方案要所有繼承人簽字同意，然后出具公證書繼承人憑公證書到原來遺產(chǎn)登記部門辦理過戶法定繼承權公證難關5、如果家庭成員發(fā)生繼承紛爭？繼承權公證程序給客戶帶來諸多風險：2、如果沒人愿意交納公證費呢？3、如果辦公證時找不到相關證明材料呢？4、如果傳承隱私都曝光呢？1、遺產(chǎn)分配方案如果有人不同意呢？繼承權公證費費率表繼承資產(chǎn)的市場價值（萬元）費率20以下1.2%20501%505000.8%50010000.5%1000以上0.

20、1%5000萬需要交繼承權公證費5萬元繼承訴訟成本時間成本資金成本一審二審發(fā)回重審再審管轄權異議財產(chǎn)、關系、筆跡鑒定訴訟費 律師代理費保全費擔保費鑒定費辦理繼承權公證五大障礙及人壽保險優(yōu)勢障礙 人壽保險能否規(guī)避1、遺產(chǎn)查詢難2、繼承人意見統(tǒng)一難3、繼承人到場難4、檔案查詢難5、保護隱私難被保險人父親受益人子女投保人 父親金融資產(chǎn)優(yōu)先使用金融工具-年金保險（終身壽險）保單功效：1、實現(xiàn)對幼小子女的特殊保護2、通過保單利益分配份額調(diào)整，控制子女來孝順3、子女從保單里領的錢，是子女婚內(nèi)個人財產(chǎn)4、子女從保單里領錢，可以繞過法定繼承權公證關5、即使后代發(fā)生遺產(chǎn)訴訟，保單不算遺產(chǎn)6、子女成為外籍后，身故

21、受益金可以給到境外子女受益人可升級為信托中高端級別客戶傳承套餐家庭企業(yè)傳承創(chuàng)設家族控股公司平臺公司股權析產(chǎn)與確權公司章程確定傳承條款股東協(xié)議補充安排 創(chuàng)始人意外緊急預案法律契約鎖定直系血親傳承金融資產(chǎn)傳承終身壽險（年金保險）保險金信托或財富（家族）信托實現(xiàn)家庭成員保障、激勵和約束，還控制諸多財富風險父母對子女贈與協(xié)議配套公證遺囑不動產(chǎn)傳承不動產(chǎn)贈與不動產(chǎn)買賣交易房產(chǎn)先代持后傳承房產(chǎn)繼承權公證公司房產(chǎn)股權轉讓房產(chǎn)家庭信托財富傳承第三大坑：企業(yè)股權傳承難上加難1、誰能當接班人？各股東是否都需要提前指定一位接班人？企業(yè)股權所有權、表決權、分紅權給二代是一樣嗎？2、子女不接班怎么辦？一代創(chuàng)始人出現(xiàn)緊急

22、情況，有預案嗎？二代股權能否向外出售？公司是否強制回購？3、二代要自己創(chuàng)業(yè)怎么辦？錢從哪里來？如何防范二代婚變損失？企業(yè)分紅將來怎么在家庭中分配，使用能控制方向嗎？家族企業(yè)治理及傳承頂層架構（企業(yè)股權信托）：財富傳承其他風險一覽總表：企業(yè)傳承企業(yè)股權代持導致產(chǎn)權不清晰所有權傳承與表決傳承沒有分離二代不接班的風險股權繼承人沒有事先鎖定安排好傳承中的企業(yè)治理機制沒有系統(tǒng)安排家業(yè)傳承二代揮霍或理財不當隔代傳承意愿落空遺囑效力發(fā)生爭議遺產(chǎn)范圍不清遺漏家庭成員轉繼承風險未成年人監(jiān)護權濫用本節(jié)課的要點是：強調(diào)財富傳承最大概率風險，而不是用低概率的風險事件去嚇?？蛻糌敻粋鞒胸灤└呖鸵簧?，并非身后繼承才叫傳承

23、提前規(guī)劃，未雨綢繆，以最小成本，最好的隱私保護來實現(xiàn)財富傳承，是每位客戶的追求目標財富傳承富不過三代的損失風險4案例：如何富得過三代？ 段總辛勞一生，積攢了三千萬的財富，包括公司股權、房產(chǎn)和現(xiàn)金，目前只有一個兒子，但兒子資質平庸，沒有老爺子的才能，這多少讓段總有些遺憾。好在孫子聰明活潑，段總一心培養(yǎng)孫子，希望將來財富可以代際傳承下去，并且讓孫子發(fā)揚光大。啟發(fā)客戶風險意識：代際傳承法定損失如果一代傳承給二代兒子1000萬，實際上兒子只得到了500萬，另外500萬歸兒媳婦。兒子老了，孫子分得250萬，兒媳分得250萬，此時兒媳已獲得750萬。事情還沒完，孫子從二代爸爸處繼承的250萬還有孫媳婦的一

24、半，所以孫子實際上只得到了125萬，即八分之一。1、段總勞累一生積攢的財富，如果不作規(guī)劃，到孫子手里只剩八分之一了，也就是富不過三代跟客戶溝通的話術：2、即使錢財?shù)搅藘合眿D手里，也未必能到孫子手中，原因是兒媳婦有自己的法定繼承人3、這個傳承規(guī)律適用于客戶所有的資產(chǎn)，包括公司股權、房產(chǎn)和金融資產(chǎn)。家道衰落的主要原因就在這里經(jīng)典案例: 如果爺爺直接給孫子呢？ 85歲高齡的張老先生因病去世。臨終前留下遺囑：將自己的遺產(chǎn)都留給自己的孫子小寶?？勺罱K張總卻沒能如愿以償.孫子女是不是爺爺?shù)姆ǘɡ^承人？父母配偶子女第一順序兄弟姐妹祖父母外祖父母第二順序繼承順序法定繼承人順位繼承法第二十五條： 繼承開始后，繼

25、承人放棄繼承的，應當在遺產(chǎn)處理前，作出放棄繼承的表示。沒有表示的，視為接受繼承。 受遺贈人應當在知道受遺贈后兩個月內(nèi)，作出接受或者放棄受遺贈的表示，到期沒有表示的，視為放棄受遺贈。遺贈實現(xiàn)有前提要求投保人段總被保險人段總身故受益人孫子1、省去中間傳承給兒子這一節(jié)，直接傳給孫子2、此保單理賠的身故理賠金屬于孫子的婚內(nèi)個人財產(chǎn)3、終身壽險具有財富翻倍杠桿作用，實現(xiàn)富過三代目標保單應用：富過三代我們需要告訴客戶：生前傳丟一半，身后傳也丟一半代際法定損失是高概率風險，人人都要重視，而且要主動規(guī)劃安排即使沒有人離婚，到孫子輩也只剩1/8，不主動規(guī)劃很難富過三代本章小節(jié)：123如何理解人壽保險的債務隔離功

26、能5 高總，48歲，是南京一高速公路設備制造企業(yè)的老板。高總的家庭生活幸福和諧，高總的太太在一家央企工作，兩人育有一雙兒女，兒子上大學，女兒未成年。高總的父母均在世，他還有弟弟妹妹各一人。 為了擴大企業(yè)規(guī)模，高總考慮利用股權融資方式融資2000萬。他聽朋友說，股權融資一般需要簽訂對賭協(xié)議：原始股東要承諾未來幾年業(yè)績成長目標，未達標準，投資者可以要求原始股東用現(xiàn)金補償、回購投資者股權或者投資者無償增持公司股權比例。 高總是一個做事謹慎的人，考慮到未來的融資風險，高總想在與私募公司接觸前，提前做好企業(yè)和家庭之間的風險隔離。案例：債務隔離規(guī)劃3、高總現(xiàn)在手中有400多萬，已經(jīng)累的財富如何確保安全？

27、3、配置保險能確保不被執(zhí)行嗎？保單架構要如何設計 123高總的債務隔離需求分析：2、高總還擔心萬一自己發(fā)生突發(fā)離世，企業(yè)經(jīng)營一落千丈，對賭債務風險會牽連家人？1、高總擔心企業(yè)經(jīng)營萬一未達到業(yè)績標準，對賭債務風險會牽連自己和太太，這可如何是好？經(jīng)典案例：山東高院案件（2015）魯執(zhí)復字第112號山東濱州中院在一件執(zhí)行案件中，裁定查封被執(zhí)行人王某在某保險公司保單號為28的某少兒兩全保險。2014年12月，濱州中院作出執(zhí)行裁定書及協(xié)助執(zhí)行通知書，要求保險人協(xié)助提取涉案人壽保險的保單現(xiàn)金價值。投保人提出異議被駁回.裁判理由：該保單兼具人身保障與投資理財功能，保單現(xiàn)金價值屬于投保人，且不屬于不得執(zhí)行的財產(chǎn)；保險單的現(xiàn)金價值不同于保險金， 投保人有權單方解除保單獲得現(xiàn)金價值；強制執(zhí)行本身就賦予法院強制處置被執(zhí)行人財產(chǎn)的權力。此類客戶配置保險面臨的風險是：1、自己作投保人，現(xiàn)金價值有可能被強執(zhí)2、自己作受益人，保險金有可能被強制3、無論做投保人或受益人，都有可能被債務牽連1、投保人自愿退保；2、刑事案件涉案贓款購買人壽保險；3、生效判決書判決保險合同無效或撤銷4、被執(zhí)行人為了規(guī)避強制執(zhí)行突擊買保險的要點：人壽保險在哪些情況下會被執(zhí)行浙江省高級人民法院關于加強和規(guī)范對被執(zhí)行人擁有的人身保險產(chǎn)品財產(chǎn)利益執(zhí)行的通知（浙高法執(zhí)2015