1、 提升郵儲銀行網(wǎng)點競爭力方案策劃 2014 屆 金 融 系專業(yè) 金融管理與實務(wù)（郵政金融方向） 班級 金1103-32 學(xué)號 31104004638 31104004536姓名 易清 張雪琴 指導(dǎo)教師 張曉舉 完成日期 2013年12月20日 摘要 郵儲銀行做為商業(yè)銀行的后起之秀，如何在強手如林的市場競爭中站穩(wěn)腳跟并立于不敗之地，一直是每個從業(yè)人員認(rèn)真思考和必須面對的問題。實踐方法是：大力推行基層儲蓄網(wǎng)點轉(zhuǎn)型通過轉(zhuǎn)型扭轉(zhuǎn)落后的工作局面，實現(xiàn)有的業(yè)績提升和人員素質(zhì)的提高，并在探索和實踐中不斷調(diào)整思路，改進工作，來提高網(wǎng)點競爭力，使郵儲銀行更能適應(yīng)市場經(jīng)濟的要求。本文通過對郵儲銀行的優(yōu)勢和劣勢進行

2、分析，針對目前的不足之處，提出增強網(wǎng)點競爭力的解決方案。 石家莊郵電職業(yè)技術(shù)學(xué)院畢業(yè)設(shè)計任務(wù)書姓 名易清張雪琴學(xué)號31104004638 31104004536專 業(yè)金融管理與實務(wù)（郵政金融方向）班 級金110332班畢業(yè)設(shè)計題目提升郵儲銀行網(wǎng)點競爭力的方案設(shè)計指導(dǎo)教師姓名張曉舉職稱或職務(wù)工程師工作單位石家莊郵電職業(yè)技術(shù)學(xué)院畢業(yè)設(shè)計內(nèi)容、基本要求、重點研究問題、主要設(shè)計方法（或步驟）：主要內(nèi)容：1. 網(wǎng)點競爭力概述。2. 郵儲銀行網(wǎng)點競爭力優(yōu)勢分析。3郵儲銀行網(wǎng)點競爭力劣勢分析。4. 提高競爭力的措施。要求（引入案例說明）基本要求：要獨學(xué)生立的收集資料，不允許完全抄襲和復(fù)制其他同類文章。學(xué)生要

3、在對所收集的資料進行仔細(xì)分析的基礎(chǔ)上，結(jié)合所學(xué)的理論知識，提出自己的觀點，觀點要正確，論述要合理。必須嚴(yán)格按照任務(wù)書的要求撰寫畢業(yè)設(shè)計，虛心接受指導(dǎo)教師的指導(dǎo)。主要設(shè)計方法：1資料分析法。通過對所搜集資料的分析，研究論述主題的背景、現(xiàn)狀、趨勢。2比較法。對文章所涉及的多種方案要進行比較，歸納出最佳方案。3實踐檢驗法。對所提出的方案、觀點要在我國實踐環(huán)節(jié)中進行驗證。 4實地調(diào)研法。主要參考文獻(xiàn)、資料：亞洲金融 合作經(jīng)濟與科技第313期軟科學(xué)2011年9月 第24卷第9期 中國郵政2012年第2期 行長論壇時代金融2011年9月下旬刊 經(jīng)濟參考報2012年02月29日 商業(yè)銀行基層網(wǎng)點經(jīng)營與管理計

4、劃進度：12013年10月14日10月31日 下達(dá)任務(wù)書22013年11月1日11月10日 撰寫畢業(yè)設(shè)計提綱32013年11月11日11月30日 撰寫畢業(yè)設(shè)計初稿42013年12月1日12月20日 修改畢業(yè)設(shè)計，并提交定稿52013年12月21日12月28日 畢業(yè)設(shè)計第一批答辯62014年4月19日4月29日 畢業(yè)設(shè)計第二批答辯指導(dǎo)教師簽字： 年 月 日石家莊郵電職業(yè)技術(shù)學(xué)院畢業(yè)設(shè)計評定書姓 名易清學(xué) 號31104004638專 業(yè)金融管理與實務(wù)（郵政金融方向）班 級金1103-32畢業(yè)設(shè)計題目提升郵儲銀行網(wǎng)點競爭力方案設(shè)計指導(dǎo)教師評語：指導(dǎo)教師建議成績（60）指導(dǎo)教師簽字： 年 月 日答辯小

5、組建議成績（40）組長簽字： 年 月 日答辯委員會最后審定成績主任簽字： 年 月 日備注石家莊郵電職業(yè)技術(shù)學(xué)院畢業(yè)設(shè)計評定書姓 名張雪琴學(xué) 號31104004536專 業(yè)金融管理與實務(wù)（郵政金融方向）班 級金1103-32畢業(yè)設(shè)計題目提升郵儲銀行網(wǎng)點競爭力方案設(shè)計指導(dǎo)教師評語：指導(dǎo)教師建議成績（60）指導(dǎo)教師簽字： 年 月 日答辯小組建議成績（40）組長簽字： 年 月 日答辯委員會最后審定成績主任簽字： 年 月 日備注 目錄1 引言12 網(wǎng)點狀況分析1 2.1郵儲銀行概述13 郵儲銀行的優(yōu)勢分析.2 3.1資金優(yōu)勢2 3.2網(wǎng)點布局優(yōu)勢2 3.3城鄉(xiāng)貫通的優(yōu)勢3 3.4 政策支持以及信譽優(yōu)勢3

6、 3.5“高覆蓋，低成本”的資源優(yōu)勢4 4 郵儲銀行的劣勢分析4 4.1系統(tǒng)設(shè)備落后5 4.2專業(yè)人才缺乏5 4.3經(jīng)營模式單一5 4.4業(yè)務(wù)管理和風(fēng)險控制能力有待提高65 提高郵儲銀行競爭力的方案6 5.1優(yōu)化網(wǎng)點布局.6 5.2提升人力資源能力7 5.3加強金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新7 5.4改變單一的經(jīng)營模式.8參考文獻(xiàn)9附錄A：易清的心得體會10附錄B：張雪琴的心得體會1213 / 21文檔可自由編輯打印1 引言網(wǎng)點競爭力是銀行在其長期發(fā)展過程中逐漸形成的區(qū)別于競爭對手所獨有的，難以在短期內(nèi)模仿與替代的以支持和維系銀行持續(xù)競爭優(yōu)勢的能力。為顧客創(chuàng)造更多的消費者剩余，為銀行帶來持續(xù)超額回報的能力與資

7、源優(yōu)勢的整合。商業(yè)銀行作為特殊的企業(yè)，其網(wǎng)點競爭力既具有一般意義上的核心競爭力的本質(zhì)和特點，又有著自己的特殊性。商業(yè)銀行的網(wǎng)點競爭力是指不同的商業(yè)銀行網(wǎng)點在同樣的宏觀環(huán)境背景下與激烈的市場競爭中，能夠運用各自有限的資源創(chuàng)造出比競爭對手更多財富和價值的能力，是銀行在特定的經(jīng)營環(huán)境中競爭能力和競爭優(yōu)勢的集中體現(xiàn)。現(xiàn)代商業(yè)銀行的核心競爭力作為銀行競爭系統(tǒng)中最重要的功能性要素，是商業(yè)銀行能夠獲得長期超額利潤的最基本的、能保持長期穩(wěn)定的一種競爭能力。商業(yè)銀行核心競爭力具有動態(tài)性，并且其有多種構(gòu)成要素，一般包括企業(yè)文化、資源稟賦、創(chuàng)新能力和資源整合能力。2 網(wǎng)點狀況的分析 2.1 郵儲銀行概述郵政儲蓄銀行

8、現(xiàn)在的定位是：完善城鄉(xiāng)金融服務(wù)功能，以零售業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)為主，為城市社區(qū)和廣大農(nóng)村地區(qū)居民提供基礎(chǔ)金融服務(wù)，與其他商業(yè)銀行形成互補關(guān)系，支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)和城鄉(xiāng)經(jīng)濟協(xié)調(diào)發(fā)展。郵政儲蓄銀行不是一個純商業(yè)性的普通商業(yè)銀行，而是繼續(xù)依托現(xiàn)有郵政的網(wǎng)絡(luò)設(shè)施，以提供基礎(chǔ)金融服務(wù)為重要目標(biāo)的一個特殊商業(yè)銀行。其特殊性表現(xiàn)為:第一，郵政儲蓄銀行向城鄉(xiāng)居民提供儲匯業(yè)務(wù)帶有普遍服務(wù)的性質(zhì)，如果作為一個純商業(yè)性的銀行，從銀行自身的利益出發(fā)，盡可能降低經(jīng)營成本，例如撤銷吸收存款很少的網(wǎng)點，這是純商業(yè)性質(zhì)的商業(yè)銀行的理性選擇；第二，作為一個純商業(yè)性的銀行，一定要從商業(yè)利益出發(fā)，選擇最效率的地區(qū)、最有效率的客戶作為

9、自己的服務(wù)對象，否則不能實現(xiàn)其盈利目標(biāo)。如果郵政儲蓄銀行是商業(yè)性質(zhì)的銀行，要求為“三農(nóng)”服務(wù)及中小企業(yè)是不可能的事情。無論是四大國有商業(yè)銀行，還是股份制商業(yè)銀行，還是比較好的城市商業(yè)銀行，都把重點向大城市、大客戶、大企業(yè)、外資企業(yè)這些能都能都帶來最大利益的客戶目標(biāo)集中，沒有一家純商業(yè)性質(zhì)的商業(yè)銀行向農(nóng)村地區(qū)提供基本的儲蓄及匯兌等服務(wù)。郵政集團獨立運營以來，金融業(yè)務(wù)不斷發(fā)展壯大，收入占郵政總收入的三分之二，成為郵政的支柱業(yè)務(wù)。因此，作為郵政金融業(yè)務(wù)前臺支撐的郵儲網(wǎng)點，其市場競爭力狀況關(guān)系著郵政企業(yè)的發(fā)展后勁，關(guān)系著郵政的可持續(xù)發(fā)展。郵儲銀行的競爭力對于促進郵政集團的發(fā)展起著到關(guān)重要的作用。郵儲銀

10、行做為商業(yè)銀行的后起之秀，在網(wǎng)點競爭力方面也有自己獨特的優(yōu)勢。3 郵儲銀行的網(wǎng)點優(yōu)勢分析3.1資金的優(yōu)勢郵儲銀行的前身是只存不貸的金融機構(gòu),長期以來依賴中央銀行的利差生存, 沒有壞賬損失和不良資產(chǎn), 截止到2012年10月底，郵儲銀行擁有本外幣存款余額超過4.5萬億元，居全國銀行業(yè)第五位；資產(chǎn)總規(guī)模突破4.7萬億元，居全國銀行業(yè)第六位，資產(chǎn)質(zhì)量良好，資本回報率高。這造就了未來郵儲銀行可以在沒有歷史包袱和壞賬負(fù)擔(dān)的情況下輕裝上陣。因此, 郵儲銀行在未來的發(fā)展過程中具有后發(fā)優(yōu)勢,這也將是郵儲銀行的核心競爭力之一。3.2網(wǎng)點布局優(yōu)勢郵儲銀行的網(wǎng)點布局具有一定的特征。從城鄉(xiāng)網(wǎng)點分布來看, 只有 30%

11、 的網(wǎng)點位于城市, 而縣及縣以下的網(wǎng)點占比為 70% 。從東中西部網(wǎng)點分布來看, 郵儲銀行有三分之二的網(wǎng)點分布在中西部, 只有三分之一的網(wǎng)點分布在東部。郵儲銀行的這種網(wǎng)點布局與我國目前所采取的協(xié)同發(fā)展戰(zhàn)略相契合。我國目前重點實行支持“三農(nóng)”發(fā)展、中部崛起的發(fā)展戰(zhàn)略,以消除經(jīng)濟與金融的二元性, 實現(xiàn)經(jīng)濟的協(xié)同發(fā)展。這些欠發(fā)達(dá)地區(qū)實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展離不開金融的支撐, 需要資本這一必不可少的要素流入到資金要素短缺的區(qū)域以實現(xiàn)金融促進經(jīng)濟增長的資源配置功能。因此在國家政策傾斜的宏觀背景下, 郵儲銀行網(wǎng)點布局具有得天獨厚的優(yōu)勢, 其網(wǎng)點主要分布在中西部與農(nóng)村地區(qū),并且網(wǎng)點具有東中西、城鄉(xiāng)縱橫交錯的特征,

12、這剛好為我國實現(xiàn)經(jīng)濟的協(xié)同發(fā)展提供了條件, 也為郵儲銀行自身的長遠(yuǎn)發(fā)展提供了機遇, 為郵儲銀行拓展農(nóng)村金融業(yè)務(wù),獲取政府支持奠定了堅實的基礎(chǔ)。郵儲銀行可以更好地發(fā)揮其對中西部地區(qū)以及農(nóng)村地區(qū)的產(chǎn)業(yè)發(fā)展的金融支撐作用。3.3城鄉(xiāng)貫通的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢現(xiàn)階段,服務(wù)農(nóng)村地區(qū)的金融機構(gòu)主要有農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、國有商業(yè)銀行、農(nóng)信社、郵儲銀行四類,其他類型的金融機構(gòu)諸如股份制銀行和城市商業(yè)銀行的網(wǎng)點,即使存在也大多設(shè)在經(jīng)濟條件較好的縣城,在農(nóng)村地區(qū)設(shè)點的極少。與此相反，2012年郵儲銀行遍布城鄉(xiāng)的金融網(wǎng)點共計3.9萬個，其中，縣及縣以下農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)點占比超過70%，是目前全國網(wǎng)點規(guī)模最大、網(wǎng)點覆蓋面最廣、客戶數(shù)量最多

13、的金融服務(wù)機構(gòu)；同時，在服務(wù)“三農(nóng)”方面，2012年，該行共發(fā)放涉農(nóng)貸款1986億元，同比增長25%，惠及220萬戶“三農(nóng)”客戶群體。作為一家致力于構(gòu)建“延伸城鄉(xiāng)金融服務(wù)最后一公里”的金融機構(gòu)，郵儲銀行在全國30個省（區(qū)、市）的縣級區(qū)域，網(wǎng)點覆蓋率達(dá)到了100%，在西藏地區(qū)覆蓋了超過59%的縣；62%的網(wǎng)點分布在中西部地區(qū)。同時，截至2012年底，該行擁有ATM超過4.7萬臺，提供電話銀行、網(wǎng)上銀行、手機銀行、電視銀行等電子服務(wù)渠道，為融通城鄉(xiāng)經(jīng)濟、服務(wù)廣大百姓提供了便利條件。可見, 與其他金融機構(gòu)的網(wǎng)點覆蓋現(xiàn)狀相比, 郵儲銀行的網(wǎng)點具有橫貫城鄉(xiāng),并且主要分布于鄉(xiāng)鎮(zhèn)的特征。郵儲銀行這一城鄉(xiāng)貫通

14、并偏重于鄉(xiāng)鎮(zhèn)的網(wǎng)絡(luò)使得其有著與眾不同的服務(wù)基礎(chǔ)。3.4政策的支持性，具有良好的信譽郵儲銀行定位于農(nóng)村，服務(wù)于三農(nóng)，支持西部大開發(fā)，得到了政府政策的大力支持。相對其它金融機構(gòu)在農(nóng)村的經(jīng)營薄弱或放棄農(nóng)村經(jīng)營，郵政儲蓄銀行具有充分的發(fā)展形勢。長期以來, 郵政一直是國家形象和政府機構(gòu)的象征 ,“迅速、準(zhǔn)確、安全、方便”的八字服務(wù)方針已深入人心。國有商業(yè)銀行和信用社存在大量不良資產(chǎn) ,個別地方甚至出現(xiàn)支付危機,而郵儲吸收的資金全部轉(zhuǎn)存人行,發(fā)生支付困難的可能很小,用戶支取存款有保證。3.5“高覆蓋、低成本”的硬資源優(yōu)勢郵儲銀行是在郵政儲蓄的基礎(chǔ)上發(fā)展而來的,其 “高覆蓋、低成本 ”的優(yōu)勢主要源于郵政儲蓄

15、的長期發(fā)展, 并且該優(yōu)勢具有持久性, 在短期內(nèi)難以被其他銀行所復(fù)制。郵儲銀行網(wǎng)點遍布全國大小城鄉(xiāng),儲戶眾多，網(wǎng)點的優(yōu)勢與儲戶的優(yōu)勢使郵政儲蓄在社會經(jīng)濟生活中的地位極為穩(wěn)固。“自營 +代理”的二元體制進一步完善了郵銀協(xié)調(diào)機制,形成了 “郵銀合作, 共謀發(fā)展”的良好局面。這使郵儲銀行可以利用郵政儲蓄幾十年來積累下來的網(wǎng)點與客戶資源優(yōu)勢, 加強與郵政企業(yè)在網(wǎng)絡(luò)建設(shè)、業(yè)務(wù)發(fā)展、客戶服務(wù)、資金安全等方面的溝通,從而形成郵儲銀行“高覆蓋、低成本”的優(yōu)勢局面。郵儲銀行擁有3.9萬個網(wǎng)點和近6億客戶,是網(wǎng)點數(shù)最多的金融機構(gòu),并且擁有強大的農(nóng)村市場根基。在一些偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū),郵政儲蓄是當(dāng)?shù)鼐用裎ㄒ豢梢垣@得金融服務(wù)

16、的機構(gòu)。在各家商業(yè)銀行重組收縮網(wǎng)點之時,郵政儲蓄銀行不但沒有收縮網(wǎng)點,還在繼續(xù)增設(shè),網(wǎng)點資源更為豐富, 深入城市居民聚居區(qū)和農(nóng)村各鄉(xiāng)鎮(zhèn),為郵儲銀行開發(fā)橫跨城鄉(xiāng)的金融服務(wù)奠定了深厚的基礎(chǔ)。郵政部門在專業(yè)化經(jīng)營過程中組建了專業(yè)營銷隊伍,并且在每條郵路上不停行走的投遞員是收集客戶信息和維系客戶關(guān)系的生力軍,可以更好地消除信心不對稱所帶來的道德風(fēng)險。另外, 與其他商業(yè)銀行直接在各網(wǎng)點設(shè)立分支機構(gòu)的模式相比,我國郵儲銀行的 “一元 ”郵政代理網(wǎng)點具有運營成本 (網(wǎng)點租賃費、設(shè)備折舊費 )低、工資成本低、信息獲取成本低等特征。其低成本可以促成其高利潤率,通過代理網(wǎng)點成本粗略測算, 可知其代理網(wǎng)點的直接收入

17、利潤率高于平均水平。郵儲銀行在城鄉(xiāng)地區(qū)的高覆蓋以及其相對較低的郵政代理成本,是其他金融機構(gòu)短時間內(nèi)難以復(fù)制的,是我國郵儲銀行的核心競爭力,這將成為郵儲銀行在我國二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)現(xiàn)狀下取得長遠(yuǎn)發(fā)展的可靠保障。4 郵儲銀行網(wǎng)點的劣勢分析但是，由于歷史的原因，郵儲的劣勢也是明顯存在的。主要表現(xiàn)在以下幾個方面：4.1系統(tǒng)設(shè)備落后 郵儲銀行在網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)、營業(yè)網(wǎng)點等硬件設(shè)務(wù)方面與其它高精銀行的差距仍然相當(dāng)明顯。在網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)方面，大多數(shù)高精銀行的數(shù)據(jù)己高度集中到全國中心,實現(xiàn)數(shù)據(jù)在全國網(wǎng)點的共享。就郵儲系統(tǒng)與其它系統(tǒng)有對接來講,雖然己實現(xiàn)與電子匯兌系統(tǒng)和綠卡系統(tǒng)的對接，但在與代理保險的系統(tǒng),代理基金的系統(tǒng)連接還存在

18、不足。郵儲銀行需對現(xiàn)有營業(yè)網(wǎng)點進行統(tǒng)一規(guī)范裝修，安置安全防護設(shè)施，更新和購置電腦等營業(yè)設(shè)施，全面提高硬件設(shè)備水準(zhǔn)，提升營業(yè)場所外觀形象，為開展中間業(yè)務(wù)提供設(shè)施便利，贏得客戶占領(lǐng)市場。例如，很多銀行現(xiàn)在己經(jīng)使用亂碼的密碼輸入器，而郵儲大多數(shù)網(wǎng)點都是固定的密碼輸入器，客戶密碼被泄露的風(fēng)險提高。4.2專業(yè)的人才缺乏 按照麥肯錫的觀點，真正的核心競爭力在于企業(yè)中的人，而不在于技術(shù)或產(chǎn)品。從這意義上講，人才是企業(yè)的第一資源，是企業(yè)創(chuàng)新能力的源泉所在。尤其是對銀行業(yè)來說，同質(zhì)性特征決定了銀行競爭最終體現(xiàn)為服務(wù)上的競爭。而服務(wù)能力的高低是與人員素質(zhì)水平分不開的。在這一方面，郵政儲蓄明顯處于劣勢。由于郵政儲蓄

19、銀行的從業(yè)人員絕大部分是從郵政部門劃轉(zhuǎn)過來的，其機構(gòu)設(shè)置上采取的是“就地取材”的方法，為了節(jié)省開支，郵政部門很少更新設(shè)備和培訓(xùn)人員，造成人員素質(zhì)偏低。只能從事簡單的銀行業(yè)務(wù)。郵政儲蓄工作人員大多是和郵政混崗作業(yè)：一是人員素質(zhì)低，文化程度低；二是沒有專業(yè)知識，很少受過金融專業(yè)訓(xùn)練；三是頻繁換崗。所以，從現(xiàn)在人員構(gòu)成、管理水平及各種問題上看，都不具備貸款風(fēng)險識別和控制能力，不適宜經(jīng)營專業(yè)知識要求高的銀行業(yè)務(wù)。 與建設(shè)銀行相比，建行在這方面形成了明顯的優(yōu)勢，已形成不同層次的較為優(yōu)秀的人力資源。建設(shè)銀行的上市，管理體制和內(nèi)部結(jié)構(gòu)的改善將吸引更多優(yōu)秀人才的涌入。4.3經(jīng)營模式單一 出身于郵政企業(yè)管理的郵

20、政儲蓄經(jīng)營模式與專業(yè)的商業(yè)銀行經(jīng)營模式存在較大差距，主要表現(xiàn)為：自主運用資金能力不足，資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)需要調(diào)整。營銷機制仍主要為全員攬收模式，缺乏市場競爭力。這些都限制了郵政儲蓄銀行高效的專業(yè)化運作。到目前為止，郵政儲蓄銀行網(wǎng)點吸收的大部分資金為農(nóng)村資金，這部分資金是無數(shù)農(nóng)民辛勤積累，是他們?nèi)規(guī)啄甑膬洌詫@部分資金的安全性要求比較高，其運用范圍也就很有限，只能投向安全穩(wěn)定的范圍，如購買國債、基金、轉(zhuǎn)存、發(fā)放小額農(nóng)貸等，限制投向風(fēng)險大的證券、企業(yè)債券或大額貸款。基于以上兩點，郵政儲蓄銀行應(yīng)發(fā)展為具有某一特色業(yè)務(wù)的專業(yè)經(jīng)營。郵政儲蓄銀行網(wǎng)點單一的經(jīng)營模式使金融人才嚴(yán)重匾乏,這將在一定程度上阻礙

21、郵儲銀行的快速發(fā)展。4.4業(yè)務(wù)管理和風(fēng)險控制能力有待提高銀行業(yè)是高風(fēng)險行業(yè)，風(fēng)險管理和內(nèi)部控制是永恒的主題。郵政儲蓄長期以來都是依賴央行利差吃飯, 造成由郵政儲蓄發(fā)展而來的郵儲銀行在銀行業(yè)務(wù)管理上欠缺經(jīng)驗,特別是資產(chǎn)業(yè)務(wù)存在較大風(fēng)險隱患，且缺乏管理經(jīng)驗。風(fēng)險控制能力方面表現(xiàn)：一是內(nèi)控制度不健全，部分中間業(yè)務(wù)沒有建立相應(yīng)的內(nèi)部控制制度和賬務(wù)處理方法；二是內(nèi)部審計薄弱。主要表現(xiàn)在未建立內(nèi)部審計機構(gòu)、審計人員崗位職責(zé)審計人員素質(zhì)不高，不了解業(yè)務(wù)的整個操作流程，不熟悉郵政儲蓄會計業(yè)務(wù)；三是操作缺乏規(guī)范性。 總結(jié)：針對以上郵儲銀行的優(yōu)勢和劣勢，我們提出以下提高郵儲網(wǎng)點競爭力的措施。5 提高競爭力的措施5

22、.1優(yōu)化網(wǎng)點布局 郵儲銀行目前的網(wǎng)點布局具有外部適應(yīng)性, 正好適合我國目前的經(jīng)濟發(fā)展?fàn)顩r,能夠為中西部發(fā)展及縣域發(fā)展做出貢獻(xiàn)。但是, 目前郵儲銀行在網(wǎng)點布局上也存在不盡完美的地方,在郵儲銀行的近兩年發(fā)展過程中, 其東部的業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r明顯要好于中西部, 郵儲銀行盡管在東、中、西部的網(wǎng)點各占三分之一, 但是東部地區(qū)的儲蓄余額與貸款余額都要明顯高于中部、西部 ， 這說明郵儲銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展目前主要集中于發(fā)達(dá)地區(qū), 在發(fā)達(dá)地區(qū)的金融供給比較充分。 另外,某些網(wǎng)點主要集中在某一區(qū)域, 而并沒有真正惠及到某些偏遠(yuǎn)山村。因此, 郵儲銀行應(yīng)該進一步優(yōu)化網(wǎng)點布局,在區(qū)域上要將經(jīng)濟發(fā)達(dá)地區(qū)、具有經(jīng)濟增長潛力的地區(qū)

23、(如中部崛起地區(qū)、西部開發(fā)地區(qū) )、經(jīng)濟欠發(fā)達(dá)地區(qū)等不同省份、不同區(qū)域區(qū)分開來, 形成有利于全行競爭力提升的區(qū)域戰(zhàn)略布局,確立與不同區(qū)域相匹配的經(jīng)營發(fā)展戰(zhàn)略和業(yè)務(wù)增長方式。郵儲銀行在網(wǎng)店布局規(guī)劃上應(yīng)加大投入, 緊密結(jié)合城市的發(fā)展?fàn)顩r和農(nóng)村的資源特征進行規(guī)劃, 通過撤并、搬遷、新設(shè)等方式, 進一步優(yōu)化各區(qū)域的網(wǎng)點布局, 提升網(wǎng)點輻射能力, 實現(xiàn)網(wǎng)點資源與目標(biāo)客戶的協(xié)調(diào)分布, 為填補農(nóng)村金融空白做出貢獻(xiàn),改善東、中、西部地區(qū)金融供給與網(wǎng)點布局不匹配的狀況。5.2提升人力資源能力.郵儲銀行在發(fā)展的初期階段,人才很匱乏。銀行間的競爭最終都要歸結(jié)于人才的競爭,特別是在知識化、信息化的社會里,人才的競爭力

24、強弱將最終決定商業(yè)銀競爭力的強弱。因此,郵儲銀行應(yīng)該以人為本,提升人力資源能力。首先是在郵儲銀行人才積累比較薄弱的狀況下要把好新員工招聘這一關(guān),這就要求人力資源管理部門的老員工始終抱著認(rèn)真負(fù)責(zé)的態(tài)度來完善選人用人機制。其次要加大員工培訓(xùn)力度,對于一些偏遠(yuǎn)地區(qū)網(wǎng)點的員工要進行培訓(xùn),讓其熟悉銀行的文化與使命,塑造出一批精明能干的營銷隊伍,為郵儲銀行的品牌形象更好地深入每一個角落作好準(zhǔn)備。再次是要搭建公平競爭平臺：運用績效管理方式,構(gòu)建科學(xué)的員工崗位業(yè)績評價體系與員工崗位職級晉升體系；通過合理有效的激勵機制促使員工自覺提升自身的工作能力,引導(dǎo)員工不斷提升個人綜合素質(zhì)和崗位工作能力。最后要從精神文化建

25、設(shè)的角度來提升員工對郵儲銀行的歸屬感與認(rèn)同感：加強具有郵儲銀行特色的企業(yè)文化建設(shè),增強凝聚力,營造和諧的工作氛圍；加強員工對郵儲銀行核心信仰與使命的認(rèn)識,增強其為郵儲銀行發(fā)展的偉大事業(yè)不懈奮斗的內(nèi)在動力。5.3加強金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新郵儲銀行要想進一步提升其核心競爭能力,則必須加強對金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新, 提供以客戶為中心的個性化服務(wù)。郵儲銀行應(yīng)加強具有區(qū)域特色的產(chǎn)品創(chuàng)新,應(yīng)根據(jù)其主要服務(wù)于地方經(jīng)濟的特點,緊緊圍繞區(qū)域特色,針對不同地區(qū)的資源優(yōu)勢提供個性化的金融服務(wù),不能只對客戶提供簡單、統(tǒng)一、機械化的服務(wù)。基層網(wǎng)點是郵儲銀行的對外窗口,是郵儲銀行體系的重要層面。因此,不同地區(qū)的基層行應(yīng)根據(jù)當(dāng)?shù)氐漠a(chǎn)業(yè)發(fā)展

26、特色,在制度允許范圍內(nèi)為客戶提供差異化的服務(wù),通過產(chǎn)品組合創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新,確保其滿足不同區(qū)域、不同客戶的個性化需求,進而提高客戶的滿意度和忠誠度。比如在經(jīng)濟欠發(fā)達(dá)、農(nóng)民創(chuàng)業(yè)意愿不強的地區(qū),郵儲銀行可以通過與當(dāng)?shù)卣堫^企業(yè)及擔(dān)保公司的合作,為農(nóng)戶提供一條龍服務(wù),或者提供以租代售的金融服務(wù),這樣既顧及到了農(nóng)戶的風(fēng)險承受能力,同時也可以促使郵儲銀行在此基礎(chǔ)上更好地發(fā)展其自身。5.4改變單一的經(jīng)營模式郵政儲蓄銀行是金融行業(yè)的新兵，在全國有39000個網(wǎng)點，城鄉(xiāng)遍布、全國聯(lián)網(wǎng)是我們的最大優(yōu)勢。要盡快實現(xiàn)向商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)變，郵儲銀行網(wǎng)點必須從單純的柜臺結(jié)算功能向多業(yè)務(wù)整合服務(wù)功能轉(zhuǎn)型，也就是說要由傳統(tǒng)的

27、業(yè)務(wù)處理機構(gòu)向客戶服務(wù)中心、市場拓展中心、風(fēng)險控制中心、銀行形象展示中心、銀行利潤中心轉(zhuǎn)型。向“五個中心”的定位轉(zhuǎn)變對應(yīng)了網(wǎng)點要在服務(wù)水平、營銷能力、風(fēng)險內(nèi)控、形象宣傳以及創(chuàng)收增效五個方面的轉(zhuǎn)型提升。在服務(wù)轉(zhuǎn)型方面，要鞏固樹立“銀行靠服務(wù)生存”觀念。一方面要求市分行把有限的資源用到網(wǎng)點能力建設(shè)等銀行最重要的地方，不斷對網(wǎng)點硬件進行升級改造，使網(wǎng)點服務(wù)功能不斷健全，另一方面還要求網(wǎng)點的員工在日常工作中用心服務(wù)，自動自覺地提高自己的職業(yè)素養(yǎng)，心里時刻裝著客戶，一切為了客戶。 在營銷轉(zhuǎn)型方面，要牢固樹立“銀行靠網(wǎng)點吃飯”觀念。首先要樹立“決勝在終端”的觀念，大力實施“終端攔截”營銷策略。其次要有“人

28、人都是客戶經(jīng)理”的觀念，網(wǎng)點是與客戶接觸的最前沿，在與客戶短暫的交流中就更容易捕捉到有價值的商機。因此，一定要做好前臺整合營銷、交叉營銷工作。再有，網(wǎng)點是銀行的重要資源，網(wǎng)點交由支行長、經(jīng)理經(jīng)營管理，一定要本著對員工負(fù)責(zé)，對企業(yè)負(fù)責(zé)的精神，加快發(fā)展，提高網(wǎng)點效能，發(fā)揮網(wǎng)點應(yīng)有的貢獻(xiàn)作用。在風(fēng)險內(nèi)控轉(zhuǎn)型方面，要牢固樹立“合規(guī)經(jīng)營”觀念。銀行是經(jīng)營風(fēng)險來獲取利潤的，銀行業(yè)屬于高風(fēng)險的服務(wù)行業(yè)，有近七成的人員分布在營業(yè)網(wǎng)點，所以網(wǎng)點是道德風(fēng)險、信用風(fēng)險和操作風(fēng)險發(fā)生的高發(fā)區(qū)、重災(zāi)區(qū)，做好網(wǎng)點風(fēng)險防范，做到人人懂風(fēng)險、人人防風(fēng)險，才能確保“第一道防線”的穩(wěn)定與堅固。在形象轉(zhuǎn)型方面，要牢固樹立“網(wǎng)點是銀

29、行的臉面”觀念。網(wǎng)點作為服務(wù)客戶的第一線，是客戶對銀行視覺識別和行為識別的直接載體，更是銀行服務(wù)理念的重要履行者和傳遞者,客戶和社會認(rèn)識銀行是從網(wǎng)點開始的。因此，在網(wǎng)點布置、柜員著裝以及工作人員言談舉止等方面向商業(yè)銀行靠攏的同時，我們的網(wǎng)點員工必須充分理解企業(yè)整體戰(zhàn)略思想，主動貼近客戶、走向市場，向真正的專業(yè)銀行人士轉(zhuǎn)變。在效益轉(zhuǎn)型方面，要牢固樹立“網(wǎng)點創(chuàng)造效益”觀念。網(wǎng)點要從傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)處理機構(gòu)轉(zhuǎn)變?yōu)闋I銷機構(gòu)、利潤來源主體，一方面要求網(wǎng)點支行長以及網(wǎng)點員工詳細(xì)掌握每項產(chǎn)品的收益特點，了解收入來源的構(gòu)成，能夠分清哪些是高效業(yè)務(wù)，哪些是低效業(yè)務(wù)；另一方面網(wǎng)點支行長要能夠“管好賬”，能對自身的成本開

30、支或收支情況有基本的掌握和分析技能，了解利潤從哪里來，知道成本從哪里來。 做好這五方面的轉(zhuǎn)型，可以有效的改善郵儲銀行經(jīng)營模式單一的局面，提高郵儲銀行網(wǎng)點競爭力。結(jié)論:郵儲網(wǎng)點競爭力是其最主要的核心競爭力，綜合來看，郵儲銀行具有四大天然的優(yōu)勢，包括信譽優(yōu)勢、資產(chǎn)優(yōu)勢、隊伍優(yōu)勢、渠道優(yōu)勢。郵儲應(yīng)該充分發(fā)揮自已的優(yōu)勢，加大業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，打造具有地域特點的郵儲銀行服務(wù)品牌，堅立良好的網(wǎng)點形象，建設(shè)具有一定場地規(guī)模、地理位置優(yōu)越、功能齊全、設(shè)施完備的營業(yè)場所，提供專業(yè)化服務(wù)。郵儲銀行與國有四大商業(yè)銀行還存在一定差距，郵儲銀行在銀行業(yè)務(wù)管理上欠缺經(jīng)驗，缺乏風(fēng)險管理意識、風(fēng)險控制能力和市場競爭能力，缺乏專業(yè)的

31、人才，使得郵政儲蓄多年來單一的經(jīng)營模式使金融人才嚴(yán)重匾乏，這將在一定程度上阻礙郵儲銀行的快速發(fā)展。因此，郵儲應(yīng)該通過改變單一的經(jīng)營模式，實現(xiàn)服務(wù)、形象、營銷、效益、風(fēng)險內(nèi)控方面的轉(zhuǎn)型，縮小與其它銀行的差距。 參考文獻(xiàn)資料 亞洲金融合作經(jīng)濟與科技第313期軟科學(xué) 2011年9月 第24卷 第9期中國郵政2012年第2期 行長論壇時代金融2011年9月下旬刊經(jīng)濟參考報2012年02月29日商業(yè)銀行基層網(wǎng)點經(jīng)營與管理 附錄A: 易清的心得體會我們的畢業(yè)論文是關(guān)于提高郵儲銀行網(wǎng)點競爭力的方案策劃，與以前的論文的不同之處是它更加地靈活，符合實際，既要你搜集眾多的資料，也要用自己的想法來組織語言和設(shè)計方案

32、，所以在寫作的整個過程里我一點都不覺得沉悶，因為通過搜集案例和查閱銀行資料，我們找到了很多有趣且對今后的工作用得到的東西。接到論文的時候我和伙伴就商量著如何分工合作，我是主要負(fù)責(zé)搜集資料然后將郵儲銀行的競爭力現(xiàn)狀與優(yōu)劣勢及方案總結(jié)出來，她是負(fù)責(zé)搜集其它銀行所具備的優(yōu)勢。然后我們將找到的資料概括起來，把郵儲銀行與其它銀行進行比較分析，最后再進行討論和得出具體方案。在此過程中，我們通過上網(wǎng)搜集資料和查閱書本，發(fā)現(xiàn)郵儲銀行成立之后遇到了種種艱辛，面對同行的競爭，外資銀行的進入，郵儲銀行的形勢是愈發(fā)嚴(yán)峻，然而各種困難都抵擋不了我們員工眾志成城的信念。經(jīng)過多年的努力，我們中國郵政儲蓄銀行憑借其自身特色和

33、優(yōu)勢，逐步發(fā)展成為全國第五大商業(yè)銀行。在農(nóng)村，更被廣大農(nóng)民朋友推選為首選銀行。這些驕人的成績都是離不開上層的有效管理和一線員工的辛勤工作。進入正式寫作之前，我們大致地把提綱寫下來，不要看提綱就幾百個字，但它卻是寫作時的一個思路能夠貫穿著全文，所以它對我們能否寫好這篇論文有著舉足輕重的作用。開始時我們以為論文很多時候是東拼西湊的，沒有什么創(chuàng)新可言，但當(dāng)我們真正進入寫作階段的時候，發(fā)現(xiàn)雖然資料很多，但是如果你沒有一個自己的想法，那么這篇文章就如同沒有了主心骨，寫出來的話也如同沒有活力的老人一般。所以我們重新整理思路，我們兩人把自己對這個方案設(shè)計的看法說出來。我的想法是我們要想提高郵儲銀行網(wǎng)點的競爭

34、力，就要首先對郵儲的現(xiàn)狀進行細(xì)致的分析。除了要列出它的優(yōu)勢之外，更要著重把它的劣勢指出來。那么發(fā)現(xiàn)問題之后我們就要解決問題，一來我們可以從自身出發(fā)，提出解決方案，二來我們可以借鑒其他商業(yè)銀行如工商銀行，建設(shè)銀行等其他銀行的做法。他們這些大的商業(yè)銀行有如此大的知名度是因為他們有自己的一套有效的管理方法。如花旗銀行它很重視員工的心態(tài)，把自己的員工看成一家人，那么整個公司才會有活力，才會更加團結(jié)。又如建設(shè)銀行，它們對待客戶時讓客戶有種賓至如歸的感受，因為它相信顧客就是上帝，只有把上帝照顧好，那么它們公司才可以更好地走上可持續(xù)發(fā)展道路。確實郵儲銀行也有自己很大的發(fā)展優(yōu)勢，比如它的網(wǎng)點遍布城鄉(xiāng)，部分政策

35、也有國家的支持。它的市場定位是主要依托和發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，以零售業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)為主，為城市社區(qū)和廣大農(nóng)村地區(qū)居民提供基礎(chǔ)金融服務(wù)，與其他商業(yè)銀行形成互補關(guān)系，支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)和城鄉(xiāng)經(jīng)濟協(xié)調(diào)發(fā)展。郵政儲蓄銀行以提供基礎(chǔ)金融服務(wù)為重要目標(biāo)的一個特殊商業(yè)銀行，在經(jīng)營業(yè)務(wù)方面，具有網(wǎng)絡(luò)、宣傳和品牌優(yōu)勢。不過除了看到成果之外，我們更應(yīng)該把重點放在郵儲銀行所存在的問題上，因為只有把問題解決了，郵儲銀行才能走得更高更遠(yuǎn)。郵儲銀行主要存在以下幾個問題：系統(tǒng)設(shè)備落后；缺乏專業(yè)的人才；經(jīng)營模式單一；風(fēng)險控制能力薄弱；沒有完善的激勵機制；營銷體系沒有健全。在我們的論文里面我們提出了以下具體方案：如加強對員工的素質(zhì)

36、培養(yǎng)，加強金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，優(yōu)化網(wǎng)點布局，改變經(jīng)營模式；在服務(wù)質(zhì)量方面，多向其他好的商業(yè)銀行學(xué)習(xí)，加強對員工的禮儀培訓(xùn)，加大服務(wù)宣傳，定期進行禮儀大賽，把表現(xiàn)優(yōu)秀員工載入宣傳冊里加以表揚。要完善員工的激勵機制，就要做到勤者獎，惰者罰，建立績效制度，對員工的業(yè)績進行追蹤報道。表現(xiàn)優(yōu)秀的員工可以獲得更好的深造和升職機會。最后一點就是建立和健全營銷體系，形成以網(wǎng)點為單位，客戶經(jīng)理為管理人，各施所能。心得體會：當(dāng)我開始寫畢業(yè)論文的時候，我的心情十分的感慨，二年半前的我是那么的膽小怕事，經(jīng)過大學(xué)的歷練，我變得越來越自信。這次的畢業(yè)論文是我和另一個同學(xué)一同完成的，這不僅要求我們要學(xué)會分工合作，更要學(xué)會在這個

37、不斷磨擦碰撞的過程中完成作品。通過與隊友的合作，讓我感受到了團的力量。另外，通過這次論文寫作，使我看到了郵儲銀行的進步，也從心里由衷地相信在往后的日子里，郵儲銀行肯定會改掉不足，繼續(xù)一步一步地往前走，走出屬于自己的輝煌，我為自己能夠為郵儲銀行奉獻(xiàn)自己的力量而感到幸福和快樂，相信我會與郵儲銀行一同進步的！在畢業(yè)論文的設(shè)計過程中，老師不僅為我們提供建議還不怕麻煩地為我們找資料，面對我們論文中存在的問題老師很耐心地為我們修正，這樣老師不僅能給我們灌輸很多關(guān)于金融方面的知識，還教會了我們很多做事情的技巧，我們知道老師也是很忙的，但卻從未推卻責(zé)任，所以我們能夠順利地把論文完成，與老師的幫助是離不開的。我

38、們發(fā)自內(nèi)心地感謝老師給予的幫助和鼓勵，在工作之后老師對我們的建議肯定會排除萬難，勇往直前的！這次畢業(yè)設(shè)計真的讓我受益匪淺。 附錄B張雪琴的心得體會 時間如流水細(xì)而不斷，恍惚間，有限的時光在指間悄然流逝，隨著畢業(yè)的來臨，我們的學(xué)生生涯也接近尾聲。無憂無慮的日子即將結(jié)束，馬上就要真正步入社會了，雖然未來的路有許許多多的未知數(shù)等著我，但是欣慰的是經(jīng)過大學(xué)三年的歷練讓我有足夠的勇氣去面對一切困難和磨礪。在離開學(xué)校之前，畢業(yè)論文是我們學(xué)生時代的最后一次作業(yè)。今年10月份，我和易清組成一組，選定了論文題目：郵儲銀行網(wǎng)點競爭力提升方案設(shè)計。這個題目很是搶手啊，老師讓我們選題目的時候就有兩組和我們選的一樣，但是經(jīng)過一番談?wù)摵筮€是我們把這個題目拿下了。這個題目與我們的專業(yè)有著很大的聯(lián)系，所以確定題目后我們組就著手準(zhǔn)備材料了，通過網(wǎng)絡(luò)，圖書館，中國知網(wǎng)，各種金融雜志等，收集了大量資料后，將資料進行整理和篩選，在老師的要求和指導(dǎo)下，確立大體思路，根據(jù)思路列出提綱。提綱雖然僅僅是大體思路，但卻是文章寫作前最重要的環(huán)節(jié)，大綱并不是一次性就完成的，是