1、福建江夏學院畢業論文題 目：提升我國商業銀行核心競爭力難點與對策學生姓名： 學 號： 系 別： 金融系 專 業： 金融管理與實務(郵政儲蓄方向)級別班級： 2008級（2）班 指導教師姓名及職稱： 完成日期： 2011 年 3 月 15 日目錄內容摘要1一、 我國目前商業銀行核心競爭力現狀及重要性分析2(一) 我國目前商業銀行核心競爭力現狀2(二) 我國商業銀行核心競爭力重要性分析2二、 我國商業銀行核心競爭力難點與分析3(一) 人才結構競爭力方面3(二) 組織結構競爭力方面4(三) 資本結構競爭力方面5(四) 風險結構競爭力方面5(五) 技術結構競爭力方面5(六) 業務結構競爭力方面6三、

2、提升我國商業銀行核心競爭力對策7(一) 完善內部機制，實施人才戰略7(二) 明確發展戰略，持續深入推進公司治理改革7(三) 優化，調整資本結構8(四) 健全風險控制體系，完善商業銀行內控風險8(五) 提升技術應用能力，加快信息化，網絡化建設8(六) 轉變營銷，經營模式，健全營銷體系9參考文獻10提升我國商業銀行核心競爭力難點與對策內容摘要：隨著我國對外開放的政策進一步擴大，金融市場即將全面開放。我國的金融市場面臨與國際金融市場接軌，國內的商業銀行將與外資銀行進行激烈的競爭。金融發展重在加強核心競爭力建設，這也是黨的十七大報告賦予金融業的重要任務。面對全面開放的新形勢，聚焦并打造核心競爭力，已成

3、為各大銀行首選戰略。但是我國商業銀行在提升核心競爭力過程中遇到諸多現實且迫切需要解決的問題，如在人才、組織、資本、風險、技術、業務方面存在諸多薄弱環節，阻礙我國商業銀行核心競爭力的提升。因此本文通過對提升我國商業銀行核心競爭力現狀與難點的分析，并就如何進一步提升我國商業銀行核心競爭力提出一些建議，以促進我國商業銀行又好又快發展。關鍵詞：商業銀行 核心競爭力 難點與對策提升我國商業銀行核心競爭力難點與對策隨著全球化經濟時代到來，中國的對外開放進一步深化，國內金融市場的改革和發展腳步日益加快。國內商業銀行在內憂外患的形勢下，逐步穩健地深入改革，使得商業銀行核心競爭力有明顯提高。但與外資銀行相比，我

4、國商業銀行在人才，組織，資本，風險，技術，業務方面仍然有較大差距。我國商業銀行必須從根本性入手，著重對人才，組織，資本，風險，技術，業務方面進行嚴格管理和改善。通過一系列針對性措施，使得我國商業銀行核心競爭力進一步提高，對本國金融市場穩定和與外資銀行競爭力相抗衡具有重要意義。一、我國目前商業銀行核心競爭力現狀及重要性分析（一）我國目前商業銀行核心競爭力現狀“核心競爭力”的概念是美國普拉哈拉德和哈默爾在1990年哈佛商業評論上發表的公司的核心競爭力一文中提出來的，其后來成為“核心競爭力戰略”的理論基礎核心競爭力是包含在企業內部，與組織融為一體的文化、技術與技能的組合。核心競爭力決定了一個企業的命

5、運，而打造現代商業銀行核心競爭力既是一項系統工程，也是一項長期而艱巨的任務。本文認為現代商業銀行的核心競爭力結構主要由微觀層面中的六個基本因素構成：人才、組織、資本、風險、技術、業務。自我國加入世界貿易組織后金融市場對外開放正在進一步擴大，銀行間競爭也日益激烈。我國商業銀行通過不同方式朝著提高核心競爭力目標發展。如2005年6月至7月，中國建設銀行與美洲銀行、新加坡淡馬錫控股全資子公司亞洲金融簽訂戰略合作與投資協議，他們分別出資25億美元和14.66億美元，分別獲得建行9.1%和5.1%的股權 數據來源：龔澄.中國商業銀行全面資本管理研究D.西北大學,2008。隨著提高核心競爭力過程中商業銀行

6、問題也逐漸顯露出來。我國商業銀行特別是四大國有商業銀行長期在國家信用支持下實現資產迅速擴張，重規模輕質量，資本補充嚴重不足，導致資本充足率嚴重降低。在機構管理、業務經營、雇員制度及分配方式等方面都要按照上級行的統一要求執行，并沒有完全按照市場原則、效率原則和競爭原則進行管理。且業務單一，以信貸為主，授權授信制度不合理。中資商業銀行在員工甄選上過于注重服務型，導致復合型人才，技術型人才等高端人才嚴重匱乏。在非利息收入方面，2006年日本東京三菱銀行和澳大利亞國民銀行非利息收入分別達到55.6%和44.4%，而同期中國工商銀行僅為8.8% 數據來源：王召. 核心競爭力:下一步銀行業改革核心任務N.

7、上海證券報,2008-1-23。我國商業銀行存在的這些問題，提高核心競爭力已經成為商業銀行發展面臨的迫切問題。（二）我國商業銀行核心競爭力重要性分析現代商業核心競爭力是一個綜合體系，它總體可分解為人才、組織、資本、風險、技術、業務等六個方面因素。加快構建核心競爭力，不僅關系到商業銀行自身的發展，而且事關我國宏觀經濟金融運行。提升我國商業銀行核心競爭力，有利于我國銀行業實力的提高和穩定；有利于在復雜的內外激烈競爭中立于不敗之地；有利于滿足客戶多樣化需求，獲得更多優質客戶資源；更好為實施“走出去”戰略，提供堅實的基礎。具體表現如下：1.參與全球化金融競爭的迫切要求中國金融對外開放的持續深入推進，以

8、及外資銀行的大量迅速涌入，國內銀行業市場上的國際化競爭態勢日益凸現。與外資銀行特別是發達國家的銀行相比，國內銀行還存在很大的差距。在一級資本利潤率方面，英國銀行家雜志1000家大銀行平均為19.9%，美國的銀行平均為26.3%，而國內銀行平均僅為16.0%。在資產收益率方面，1000家大銀行平均為0.90%，而國內銀行僅為0.59%；在一級資本充足率方面，1000家大銀行平均為4.53%，而國內的19家大銀行僅為3.74%；在不良貸款率方面，美國、歐盟的銀行平均為0.79%和0.90%，國內的銀行則在10%左右 數據來源：尹鳳蘭.構建我國商業銀行核心競爭力J.銀行家,2007-1-19。這些數

9、據表明，國內商業銀行的國際競爭力還相對較弱。2.積極適應社會需求變化的必然選擇由于市場經濟的快速發展，近些年我國社會金融需求發生了較大變化。居民財富管理需求日益增長；企業理財需求日益高漲；消費信貸需求快速增長；中小企業快速發展，對銀行的產品創新、融資服務和理財顧問等業務的要求強烈。面對國內社會需求巨大變化，以及由此帶來的新利潤增長點，商業銀行只有增強自身的業務創新能力、市場反應能力及風險管理能力，從而全面提升自身的核心競爭能力，才能夠贏得客戶和市場。3.有效應對金融制度變遷的戰略舉措我國金融體制改革深度不斷加強和進程的日益加快，國內金融制度環境發生了明顯變化，商業銀行經營管理面臨的壓力也越來越

10、大。比如，隨著匯率改革和利率市場化進程的加快，國內銀行面臨的風險從過去單一的信用風險，擴展到包括信用風險、市場風險、操作風險等在內的多種風險。商業銀行能否控制住信用風險，對我們管理經驗不足的市場風險進行有效掌控提出了挑戰，對我們的產品定價能力和風險管理能力提出了新的考驗。二、我國商業銀行核心競爭力難點與分析（一）人才結構競爭力方面1.銀行家國際一流銀行擁有一批出類拔萃優秀管理者，他們既是大銀行家，又具有統攬全局的才能。在西方，由銀行家擔任政府財政金融部長的為數不少，中國銀行業曾涌現出一批具有遠見卓識和實干精神的銀行家，像這樣的領軍人物在中國不多。現代商業銀行領軍者需要其超群智慧、膽識、決策能力

11、。銀行家不但在行內而且在同業和社會上享有崇高威望，是一個品牌、一面旗幟。長期以來，國有商業銀行被作為國家財政分配和宏觀調控的工具不是真正的銀行，政府對高級管理人員的選拔任免、政績考核主要取決于政府官員的偏好要求和意志，和銀行經營狀況關系不大。他們并不是真正的銀行家，而是政府官員。隨著商業化改革的推進，銀行家的自主權仍然不完整，表現在人員能進但不好出，領導能上但不好下以及政策性貸款等，抑制了銀行家才能的真正發揮。2.管理層人才隊伍是指員工隊伍中具有專業知識、業務能力和管理水平的人員。雖然當代銀行管理者能夠運用的管理科學、管理工具和管理技術是平等的，但由于各個管理者對管理重要性認識程度不同，在實踐

12、中對現代管理科學、管理技術的運用速度懸殊較大，使在同樣的時代背景下經營效益與效率有著天壤之別。卓越的管理者以其高超的管理水平駕馭銀行各種資源，以其動態創造性活動擴張銀行的優勢，潛在的提升銀行的核心競爭力。建設現代商業銀行更是離不開優秀的管理層人員，商業銀行管理層具有重要的作用。我國商業銀行管理層人員學歷在大專以上，碩士以上學歷更是寥寥無幾。而美國銀行每年招募普通職員及管理人員來自大學本科，銀行高級管理人員大部分都具有碩士以上學歷。我國銀行業管理人員及員工學歷低且人數眾多，造成員工管理效率低下，對銀行貢獻率較低。2007年全球四大會計事務所之一的安永會計事務所發布報告稱：“中國銀行業管理人員及員

13、工人數眾多，而人海戰術恰好是中國銀行業不夠成熟的表現。中國銀行業每個員工創造的利潤還很低，單位員工貢獻的利潤和國外同行相差5倍左右” 數據來源：邢飛.中國銀行員工工資薪金上漲過快，貢獻與國外差五倍N.晨報,2007-6-22。3.專業人才積極實施全方位的人才戰略和強有力的激勵機制，實行以人為本管理，是增強核心競爭力的決定因素。我國現代銀行目前缺少專業精尖人才，包括市場營銷、業務管理、產品研發、客戶維護、技術創新、法律和外語專業人才。同時外資在我國境內實行人才“搶奪戰”，專業人才的匱乏將導致我國商業銀行專業化發展方向受阻。（二）組織結構競爭力方面1.戰略目標世界上許多的金融機構都有符合自身特色且

14、目標長遠的戰略目標來滿足未來發展。比如主宰著金融業的頂級銀行花旗、匯豐等，在不同歷史時期都有清晰的戰略目標，這一戰略目標成為決勝千里的核心武器。又如巴林銀行倒閉、我國的海南發展銀行和美國次貸危機造成蕾曼兄弟倒閉事件都沒有明確發展戰略，以及戰略目標失誤造成的一個重要因素。國有商業銀行改革的整體戰略規劃在將近三十年的改革歷程中，并未得到清晰的描繪，細枝末節的具體改革每天都在國有商業銀行中進行，卻并未顯現出明確的戰略目標或者戰略走勢。2.公司治理公司治理結構是一項復雜的工程，具有良好的公司治理機制是國際先進企業的重要特征。公司治理是提供一種組織框架和制度安排，以協調各大相關利益主體的關系，實現公司的

15、共同經濟利益。我國商業銀行公司治理制度存在諸多問題，如缺乏債權人利益保護機制，國有商業銀行的債權人是由眾多的不具有信息優勢，且不具備監督控制積極性的存款者構成。所以國有商業銀行的債權人集團缺乏一般企業債權人所具有的對企業的監督與控制能力。缺乏自身利益保護機制，我國國有商業銀行由于歷史原因和體制方面的原因，具有內在的脆弱性，經營獲利和風險管理能力均較低。缺乏對員工參與公司治理機制，我國國有商業銀行員工參與銀行公司治理的重要性仍未引起足夠重視，廣大員工的利益也未得到有效保護，也沒有建立一種參與治理的企業文化及機制。（三）資本結構競爭力方面1.資本充足率資本充足率是對商業銀行經營的硬約束。由于國內銀

16、行資產質量比較差，不良資產的實際規模比官方公布的數字要大得多，所以按實際風險資產計算的資本充足率實際上大多低于巴塞爾協議8% 的最低水平。在一級資本充足率方面，2006年英國銀行家雜志顯示，1000家大銀行平均為4.53%，而國內的19家大銀行平均僅為3.74% 數據來源：尹鳳蘭.構建我國商業銀行核心競爭力J.銀行家,2007-1-19；我國商業銀行資本充足率仍需大幅提高。2.資產質量由于銀行業的擴張和競爭的日益加強，銀行的投資活動需要找到足夠的社會閑散資金，因此存款問題就被放在首要位置。在“存款立行”觀念的支配下，各商業銀行盲目拉存，只重視存款數量卻忽視質量，也給自身發展帶來一系列不良后果。

17、為擴大存款規模，許多機構以事先許諾貸款或信貸額度作為優惠條件吸引企業或個體工商戶，進一步加大金融風險產生的概率。（四）風險結構競爭力方面1.合規風險我國商業銀行只重視業務拓展，而忽視合規管理，只把目光僅局限于完成經營目標和考核任務上，專注于市場營銷和業務拓展，卻忽視了在業務上的合規管理，管理不完善、制度不健全，加大了銀行合規經營風險。例如某些銀行忽視對高層管理人員的約束。我國銀行業在合規風險管理框架上仍存在一定缺陷，尚未完全形成完善的合規風險管理體制，某些商業銀行對合規風險的管理活動仍然集中在傳統的信貸領域，還不能做到對銀行整體經營業務的全面覆蓋，離全面合規風險管理體系的要求相差甚遠。2.系統

18、風險銀行系統性風險屬于宏觀風險，它對社會、經濟影響面廣，傳染力強，而且由于經濟技術社會交往關系緊密，使不同風險互相交織。2010年10月召開的“宏觀審慎政策：亞洲視角高級研討會”上，中國人民銀行行長周小川表示：“國際金融危機重大教訓之一，是不能只關注單個金融機構或單個行業的風險防范，還必須從系統性角度防范金融風險，而宏觀審慎政策正式針對系統性風險的良藥”。我國商業銀行在關于防范系統性方面也沒有建立相對應的防范措施及相關法律，造成系統性風險無法實質性進行監管，帶來極大的隱性風險。而我國商業銀行的相關管理人員缺乏防范系統性風險等其他風險意識。（五）技術結構競爭力方面1.信息化在信息化、全球化的現代

19、社會，信息化幫助銀行實現以客戶為中心的業務流程再造；在業務開拓方面，信息化已成為金融業增長的源泉因素，信息系統的服務已經涵蓋了銀行的所有核心業務流程。我國商業銀行信息化建設缺乏全局規劃，信息技術投資結構不合理我國各商業銀行的信息系統各具特色，且針對各自的業務流程日益精細與復雜。但是，各銀行系統在機型、系統接口、系統平臺、數據標準等方面不統一，系統之間支持性較差，使信息共享度較低、系統修補工作繁重。從銀行系統外部看，各家銀行的內部網絡系統與相關監管機構、政府部門、客戶群體所設置的系統缺乏兼容性，造成銀行與各外部利益相關者無法實現有效的信息共享與業務溝通。2.網絡化在國內，各家銀行的網絡都是封閉式

20、運行，除了銀行卡在銀聯系統平臺上可以互相使用外，銀行其他金融工具都不能通用。中國的網絡銀行發展還不夠完善，無法保證在交易過程中的安全性。在傳統的網絡支付的變更過程中，銀行間未能很好的合作，且它的網絡支付的覆蓋面相對較小，在數據和處理過程中也沒有達到統一的標準，嚴重制約了網絡銀行的發展與應用。安全性問題是網絡銀行在建設網上支付系統時，最為重視，也是花時間最多問題。在許多情況下，犯罪分子侵入系統，干擾、破壞系統或盜用資金，給銀行帶來重大損失，也給用戶造成資金損失。（六）業務結構競爭力方面1.目標客戶客戶是銀行的利潤來源，保證公司和股東的利益持續增長。為此，要樹立以市場為導向、以客戶為中心的經營理念

21、，重視與客戶的關系，實施客戶關系管理，不斷提高客戶滿意和忠誠度。我國商業銀行對客戶的評判還只停留在片面的、靜止的、主觀的水平上，還不能對客戶作出全面的、動態的、客觀的評價和準確、高效的選擇。這導致商業銀行對客戶的服務只能是大眾化，而非個性化。由于國內商業銀行和外資銀行在客戶關系管理上存在明顯的差距，將導致入世后我國商業銀行的優質客戶更多的會投向服務更好的外資銀行。由于歷史原因，我國商業銀行與企業客戶建立的合作關系中非市場因素較多，這種合作關系的持久性較差且比較脆弱，經不起客觀經濟利益的考驗。2.核心業務國外商業銀行核心業務已經實現深刻變化，現在已經轉向以收費業務為主；原本以公司業務為主，現在轉

22、變到以個人業務為主。零售業務是現代商業銀行的核心業務，也是一項高增長、高盈利的業務。我國大部分商業銀行是存差行，經營以規模擴張為手段，以上存收入為主要來源，具有中國銀行業傳統發展模式的特征。商業銀行的中間業務是一種廣泛的金融服務，指不占用銀行資金，銀行以中間人的身份給客戶提供各類金融服務并收取手續費的業務。若想在國際市場競爭中獲得新的發展，對中間業務重視、發展與創新就更不容忽視。在 2005 年我國8 家股份制銀行的中間業務收入普漲，但對銀行整體盈利的貢獻率并不高，手續費和傭金凈收入在營業收入中的占比沒有一家超過20%數據來源：薛亮. 全國性股份制上市銀行三季報解讀（三）N.金融時報,2010

23、-11-4。我國商業銀行均以存貸款業務為主營業務，對國際銀行業中間業務快速發展的趨勢認識不足。對利率市場化步伐加快和金融市場全面開放后面臨的生存和發展壓力認識不足，對中間業務的手續費收入可以大大提高商業銀行利潤總水平未給予高度重視，影響了中間業務發展。三、提升我國商業銀行核心競爭力對策（一）完善內部機制，實施人才戰略積極建立銀行家成長的內部機制。建立公平公開的競選機制，通過公開選拔，公平競爭，變上級任命制為市場選拔和競聘制，使權利與責任、風險相對稱。建立貢獻和利益相對稱的分配機制，衡量銀行家的貢獻要以銀行的經濟效益和管理效率指標來考核。建立銀行家約束機制，實行任期業績考核評價制與資格認定制。建

24、立健全事先預警、過程控制、事后嚴懲三位一體的監督與處罰制度。加快銀行股份制改革和上市改造，實現政企分開，明晰所有者與經營者之間的責任及權利關系。商業銀行的管理者必須了解時間資源對于商業銀行有效運作的重要意義，針對時間進行有效管理。商業銀行管理中，管理者應該重視發揮績效考核機制的作用。發揮績效考核機制的作用既可以提高其積極性，也有利于提高工作效率，促進銀行業務提升。通過制定科學的績效考核機制，對貢獻大，工作認真的員工進行激勵和表彰。對人浮于事，工作懈怠的員工進行教育和懲罰。加大力度吸引高學歷人才到銀行工作，提供良好的環境和待遇同時努力提高員工知識文化水平。健全監督機制和法規機制，為銀行安全正常運

25、行提供保障，減少管理人員的犯罪事例。在商業銀行內部引入競爭機制，從整體上提高銀行服務水平和盈利能力，促進良性發展。核心競爭力最終是由人決定的，商業銀行若想超越現有的業績獲得持續的競爭能力，必須擁有核心的人力資源的儲備。加強對員工的尊重、重視、培訓和盡量能采納第一線員工對改善經營程序和業績的建議。適當提高薪酬水平有利于吸引更多的優秀人才，進而提高銀行的競爭力。加強銀行文化建設，增強專業化人才的榮譽感，歸屬感。（二）明確發展戰略，持續深入推進公司治理改革首先，要認清形勢，制定一個明確、清晰的中長期戰略規劃和遠景目標。在制定戰略規劃和遠景目標時，要切合實際，也要有所突破。其次，21世紀商業銀行的市場

26、營銷是特色營銷，商業銀行必須根據其內部條件和外部因素慎重選擇市場營銷戰略。依據國內經濟改革與發展的進程和國有商業銀行現狀，國有商業銀行市場基礎上實施特色化營銷戰略。以進軍國際市場說，需要審慎推進國內商業銀行的國際化戰略，在國外進行本土化戰略。公司治理是國有商業銀行公司化的核心。第一，嚴格設定內設組織機構的職責邊界和議決事議程。第二，要建立規范的董事會制度。銀行董事會要重點做好制定銀行發展戰略確保銀行依法審慎經營、提高銀行的透明度、監督高管誠信經營等方面的工作。在進一步深化金融改革和完善國有商業銀行公司治理結構的過程中，需特別注重商業銀行自身利益的保護，加快建立適應現代國際金融環境的經營管理體制

27、，使國有商業銀行走上健康良性的可持續發展道路。（三）優化，調整資本結構提高資本充足率是當前我國商業銀行的主要任務。第一，通過增加資本數量提高資本充足率。繼續推進我國商業銀行的股份制改造，引進戰略投資者，吸收外資國有資本和民營資本等多種形式的資本入股，鼓勵有條件的銀行公開上市融資，提高核心資本實力。第二，通過降低風險資產以提高資本充足率。銀行應權衡收益和風險，在確保銀行盈利的前提下，積極縮減低盈利和非盈利資產的數量。通過調整資產組合配置，增加風險較低資產的比重，降低風險較高資產的比重，以降低風險權數。商業銀行提高資本充足率的另一條途徑是增加盈利，商業銀行要加大市場營銷力度，多渠道運用資金不斷擴大

28、盈利空間，提升商業銀行盈利能力，促進資本充足率大幅提升。優化資產質量并降低不良貸款比率。資產分類要嚴格把關，對可疑類、損失類貸款風險需逐筆計算。針對風險管理要細化辦法，要準確分類、提足準備、充實利潤。信貸人員要及時、按期收集相關客戶信息，保證信息的連續性及系統分析的可比性，加強對客戶的流量、市場環境的綜合分析。堅持降低資產損失與降低不良資產余額并重的原則，突出現金回收。加大監督考核和獎懲力度，將業績和績效考核同資產質量控制情況掛鉤。（四）健全風險控制體系，完善商業銀行內控風險促進合規建設，建立和完善合規管理工作體制、機制。第一，以完善公司治理和內部控制為切入點，強化合規風險管理基礎，明確合規是

29、銀行公司治理的重要戰略目標。第二制定統一的合規政策，提高合規管理透明度。合規政策應提交董事會審議并批準，在全行進行廣泛宣傳和貫徹，使其成為銀行依法合規經營的綱領性文件。第三，明確與內審部門的監督與檢查。第四，建立部門間的協作機制。業務部門應支持合規部門實施合規風險監測與評估，合規部門應促進部門防控合規風險。必須建立合規部門與其他部門在合規管理中的溝通與合作機制。系統性風險的發生，對于銀行業都是致命性的。為了解決這個問題，建立健全一個有效監控系統性風險的宏觀審慎監管制度就成為一種必然選擇。選擇一個宏觀監管審慎監管制度是對微觀審慎監管的重要補充，充分地發揮宏觀審慎監管在金融穩定與金融安全中作用。宏

30、觀審慎監管框架高度關注系統性風險來源，如具有明顯順周期特點的“集合風險”與具有巨大傳染效應的“網絡風險”。監管當局必須從經濟活動，金融市場以及金融機構行為之間相互關聯的角度，從整體上評估金融體系的風險，著重對系統重要性金融機構的監管，著重對跨市場金融交易的監管，并在此基礎上建立健全金融體系的制度設計和做出政策反應。（五）提升技術應用能力，加快信息化，網絡化建設國有商業銀行信息化建設是一項將制度變革與技術變革有機結合的復雜的系統工程。銀行業在引進信息技術的同時進行業務流程再造，即運用信息技術改造現有的業務流程、管理流程和決策流程，使信息技術與銀行業務高度融合。加強IT的治理，提高信息化管理水平。

31、建立適應數據大集中技術環境和銀行組織變革要求的信息組織體系，合理配置科技資源。促進信息技術的金融創新，提高產品創新能力，實現由“產品為中心”向“以客戶為中心”的轉變。完善銀行業信息安全應急恢復體系，加強災備中心的建設，保證系統的安全穩定運行。加大安全監控，完善信息安全應急處置機制和信息通報，制定應急預案并進行一定的演練，穩步提升金融信息系統預警、應急處置和恢復能力，保障金融業務的連續穩定的運行。完善銀行內部使用網上銀行管理。對銀行內部操作網上銀行系統、辦理網上銀行業務的機構和人員建立逐級管理和分級授權的制度。加大銀行對網上銀行客戶的管理。銀行對哪些客戶可以使用網上銀行，客戶可以使用哪些網上銀行

32、服務，以及客戶操作網上銀行的過程和結果進行管理。加大網上銀行業務的宣傳和營銷。網上業務創新應該從方方面面體現，使網絡銀行可以提供更具競爭力的金融產品。促進法律制度建設。根據網絡銀行業的現實情況，加快建立適用于網絡銀行操作運行的法律規范，嚴懲利用計算機在網絡銀行系統中進行犯罪行為的犯罪分子，以完善對網絡銀行發展在法律制度上的安全保護。加強與國際組織以及世界各國及地區金融司法部門和業務主管部門的合作。（六）轉變營銷，經營模式，健全營銷體系目標客戶的競爭力能力是以市場營銷的視角來看，必須健全營銷體系，服務于客戶。第一，實行差異化服務，留住現有優質客戶。我國商業銀行的客戶發展戰略是需細分客戶對優質客戶

33、實行差別化的服務。根據不同類型客戶的特點制定優質客戶的標準，盡可能地滿足他們的需要，提高他們的忠誠度和信任感。第二，重視新興行業和新型企業，不斷挖掘新的優質客戶。銀行要深入研究行業，公司的發展趨勢，明確長期的服務群體和合作群體目標。第三，改革銀行內部管理機制，以適應優質客戶需求。增強上下級行和部門之間的聯動，提高服務效率；增強信息管理，及時捕捉企業和項目信息；銀行要對新興客戶研究制定分類的信用評價體系、貸款政策和策略等。國有商業銀行應在市場細分的基礎上實施核心業務營銷戰略。商業銀行通過核心業務的提升，強化關系營銷意識，把維系客戶忠誠度作為工作的中心。加快建立顧客關系管理系統的步伐，實現市場營銷

34、戰略轉型。商業銀行的零售業務是構建核心競爭力的一項重要內容，應該把發展零售業務作為經營模式轉變的重點之一做大、做強。堅持“以市場為導向、以客戶為中心、以效益為目標”的經營理念，以發展創新為主題，調整經營策略，轉變傳統經營模式，把工作重心向商業化經營轉變。加大零售業務營銷力度，加快市場份額爭取和經營效率的提升。對于中間業務，切實轉變經營理念，提高認識。要從戰略高度，把中間業務作為銀行的一項重要業務高度重視。正確認識傳統業務與中間之間的關系，以傳統業務優勢帶動中間業務的發展。商業銀行要重視中間業務人才的開發和利用，通過各種途徑，加強對中間業務設計人員和操作人員的培養。堅持業務拓展和風險防范并重的原

35、則，加強對中間業務的風險管理。世界經濟正朝著全球化方向發展，經濟及金融聯系日益緊密，世界各國都在努力提高本國金融市場核心競爭力。現代商業銀行核心競爭力主要包括人才、組織、資本、風險、技術、業務結構方面。我國商業銀行在這些方面存在明顯不足，提升我國銀行核心競爭力是一個長期艱巨的任務。我國商業銀行必須通過一系列措施解決我國商業銀行在人才、組織、資本、風險、技術、業務結構方面的不足，逐步提高我國商業銀行核心競爭力，應對國內市場開放及外國銀行的挑戰。 參考文獻1 龔澄.中國商業銀行全面資本管理研究D.西北大學,2008 2 王召.核心競爭力:下一步銀行業改革核心任務N.上海證券報,2008-1-233 尹鳳蘭.構建我國商業銀行核心競爭力J.銀行家,2007-1-194 常春.淺析商業銀行科技型人力資源的管理M.北京:經濟管理出版社.20065 邢飛.中國銀行員工薪金上漲過快，貢獻與國外差五倍N.晨報，2007-6-226 李政.利益相關者理論與國有商業銀行公司治理J.金融理論與實踐，2005-97 李維安,曹廷求