1、n更多企業(yè)學(xué)院： 中小企業(yè)管理全能版183套講座+89700份資料總經(jīng)理、高層管理49套講座+16388份資料中層管理學(xué)院46套講座+6020份資料國學(xué)智慧、易經(jīng)46套講座人力資源學(xué)院56套講座+27123份資料各階段員工培訓(xùn)學(xué)院77套講座+ 324份資料員工管理企業(yè)學(xué)院67套講座+ 8720份資料工廠生產(chǎn)管理學(xué)院52套講座+ 13920份資料財(cái)務(wù)管理學(xué)院53套講座+ 17945份資料銷售經(jīng)理學(xué)院56套講座+ 14350份資料銷售人員培訓(xùn)學(xué)院72套講座+ 4879份資料繼續(xù)教育學(xué)院網(wǎng)絡(luò)教育學(xué)院畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）課題名稱消費(fèi)信貸的信用風(fēng)險(xiǎn)探討學(xué)習(xí)形式夜大學(xué)習(xí)層次大專專 業(yè)金融學(xué)學(xué) 號(hào) 090380

2、079學(xué)生姓名萬智穎指導(dǎo)老師李海英日 期2011年 9月摘要 本文首先介紹了消費(fèi)信貸的概念及特點(diǎn)，接著通過分析我國現(xiàn)階段個(gè)人信用制度并不健全的現(xiàn)狀,以及消費(fèi)貸款實(shí)務(wù)中擔(dān)保和保險(xiǎn)制度的種種不足,并結(jié)合消費(fèi)貸款的發(fā)展現(xiàn)狀,揭示了我國消費(fèi)信貸信用風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制存在的缺陷，從而主要論述了從外部基礎(chǔ)環(huán)境建設(shè)和銀行內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)控制兩方面對(duì)消費(fèi)信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行綜合的管理。同時(shí)介紹國外成熟的消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理模式的基礎(chǔ)上,提出完善我國個(gè)人征信制度和我國消費(fèi)信貸中政府擔(dān)保結(jié)合商業(yè)保險(xiǎn)制度的構(gòu)想。針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的特征的各個(gè)方面設(shè)想了具體的解決方法，進(jìn)而提出通過加強(qiáng)銀行內(nèi)部的信貸審查和開辟新途徑化解消費(fèi)貸款存貸結(jié)構(gòu)性矛盾,對(duì)個(gè)人消

3、費(fèi)貸款者實(shí)行全面風(fēng)險(xiǎn)管理。 論文主體分為四個(gè)部分，第一部分介紹消費(fèi)信貸的概念、特點(diǎn)及對(duì)經(jīng)濟(jì)生活的影響；第二部分介紹消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)類別、特征以及風(fēng)險(xiǎn)防范與控制機(jī)制，這一部分論述了從內(nèi)部基礎(chǔ)環(huán)境建設(shè)和銀行內(nèi)部進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制；第三部分介紹了國內(nèi)外個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)管理的現(xiàn)狀，具體介紹了我國消費(fèi)信貸信用風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制存在的缺陷和外國成熟的消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理模式；第四部分介紹了消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的構(gòu)想、建議及具體對(duì)策，提出了建立科學(xué)的個(gè)人信用評(píng)價(jià)體系、完善相關(guān)的制度與法律體系、完善銀行內(nèi)部消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體系，同時(shí)建議擔(dān)保制度結(jié)合商業(yè)保險(xiǎn)制度，建立政府推動(dòng)與市場(chǎng)運(yùn)作相結(jié)合的市場(chǎng)監(jiān)管體系，從政府、法律和監(jiān)管三方面同時(shí)入

4、手，更好地管理信用風(fēng)險(xiǎn)。 文章最后向所有對(duì)這次論文提供幫助的人們致了謝辭，并列出了相關(guān)的參考文獻(xiàn)。關(guān)鍵詞：消費(fèi)信貸、信用風(fēng)險(xiǎn)、風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制、個(gè)人信用制度、內(nèi)部控制機(jī)制目 錄第一章 消費(fèi)信貸的簡(jiǎn)介41.1 消費(fèi)信貸的概念及特點(diǎn)11.2 我國消費(fèi)信貸的現(xiàn)狀及對(duì)經(jīng)濟(jì)生活的影響5第二章 消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)及其防范72.1 消費(fèi)信貸所涉及的風(fēng)險(xiǎn)及風(fēng)險(xiǎn)總體特征72.1.1 風(fēng)險(xiǎn)類別82.1.2 風(fēng)險(xiǎn)總體特征82.2 消費(fèi)信貸信用風(fēng)險(xiǎn)防范與控制機(jī)制82.2.1 外部基礎(chǔ)環(huán)境建設(shè)82.2.2 銀行內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)控制9第三章 國內(nèi)外個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀103.1 我國消費(fèi)信貸信用風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制存在的缺陷103.2 國外成

5、熟的消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理模式12 第四章 信貸信用風(fēng)險(xiǎn)管理的構(gòu)想、對(duì)策及建議144.1 消費(fèi)信貸信用風(fēng)險(xiǎn)管理的構(gòu)想、具體對(duì)策及建議144.1.1 消費(fèi)信貸信用風(fēng)險(xiǎn)管理的構(gòu)想144.1.2 消費(fèi)信貸信用風(fēng)險(xiǎn)管理的具體對(duì)策174.1.3 消費(fèi)信貸信用風(fēng)險(xiǎn)管理的建議214.2 總結(jié)24謝辭24參考文獻(xiàn)25消費(fèi)信貸的信用風(fēng)險(xiǎn)探討第一章 消費(fèi)信貸的簡(jiǎn)介1.1 消費(fèi)信貸的概念及特點(diǎn)消費(fèi)信貸,亦稱消費(fèi)者貸款,是銀行對(duì)個(gè)人和家庭購買消費(fèi)品或消費(fèi)性支出費(fèi)用提供貸款。它是從銀行貸款用途角度劃分,是一個(gè)與房地產(chǎn)貸款、工商業(yè)貸款、農(nóng)業(yè)貸款等相對(duì)應(yīng)的概念。消費(fèi)者貸款比個(gè)人貸款范圍還要小,它不包括個(gè)人投資貸款,也不包括對(duì)自然

6、人小型企業(yè)的貸款。消費(fèi)信貸種類繁多，按照不同的分類標(biāo)準(zhǔn)，可以分為不同的類型。通常，按照資金的用途，消費(fèi)信貸可以分為住宅抵押貸款、非住宅貸款（包括汽車貸款、耐用消費(fèi)品貸款、旅游貸款、教育貸款）、信用卡貸款和其他貸款。按照還款方式，消費(fèi)信貸可以分為分期還款和到期一次性還款兩種類型。消費(fèi)信貸和商業(yè)銀行的其它工商企業(yè)貸款比較有如下特點(diǎn):（1）利率水平高消費(fèi)信貸被銀行家們視為有利可圖的“剛性”利率貸款。就是說它的定價(jià)大大高于它的融資成本。這是因?yàn)樗暮霞s利率不象現(xiàn)在的大部分商業(yè)貸款利率一樣可以浮動(dòng),而是在貸款期間不隨著市場(chǎng)條件的變化而變化。這種固定利率鎖定了銀行的收益。在貸款期間,如果銀行籌資成本上升并

7、且超過了銀行利益收益,銀行該筆消費(fèi)信貸就暴露在利率風(fēng)險(xiǎn)之下。同時(shí),通常較高的利率用以補(bǔ)償消費(fèi)信貸較高的成本和較高的違約風(fēng)險(xiǎn)。（2）成本費(fèi)用高從會(huì)計(jì)成本角度講,個(gè)人貸款是銀行所有貸款中成本最高的貸款。每筆貸款金額小,但其固定成本并不低,如銀行固定資產(chǎn)折舊及設(shè)施費(fèi)用、人員工資費(fèi)用、調(diào)查費(fèi)用等個(gè)人貸款單位成本要高于企業(yè)貸款。因此個(gè)人貸款的發(fā)展與開拓是以銀行規(guī)模效益和提高機(jī)構(gòu)功能為前提的一種業(yè)務(wù)。（3）違約風(fēng)險(xiǎn)大消費(fèi)信貸是商業(yè)銀行貸款中風(fēng)險(xiǎn)最高的貸款。因?yàn)閭€(gè)人和家庭的財(cái)務(wù)狀況可能受疾病、失業(yè)、事故或?yàn)?zāi)害等多方面影響而急劇改變,消費(fèi)信貸的違約風(fēng)險(xiǎn)通常高出商業(yè)貸款幾倍。（4）利率敏感性低也就是借款人缺乏利

8、率彈性。相關(guān)調(diào)查表明,消費(fèi)者對(duì)利率變化并不敏感。消費(fèi)者更關(guān)注貸款協(xié)議中每月付款額多少。利率水平、利率變動(dòng)通常不是消費(fèi)者考慮的重要因素,消費(fèi)者是否借款或者借多少款的決定因素是受教育程度和收入水平,以及對(duì)生活質(zhì)量的追求和貸款所帶來的效用。（5）規(guī)模變動(dòng)呈周期性美國聯(lián)邦儲(chǔ)備銀行對(duì)消費(fèi)信貸的研究表明,消費(fèi)信貸具有較高的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)周期敏感性。在經(jīng)濟(jì)擴(kuò)張時(shí)期,消費(fèi)者對(duì)未來的收入預(yù)期比較樂觀,敢于花錢,個(gè)人貸款增長(zhǎng)比較快;相反,在經(jīng)濟(jì)衰退時(shí)期,隨著失業(yè)率上升,很多人和家庭對(duì)未來的收入預(yù)期變得比較悲觀,消費(fèi)信貸就會(huì)明顯減少。消費(fèi)信貸規(guī)模的不穩(wěn)定性也是商業(yè)銀行給消費(fèi)信貸制定高利率的一個(gè)重要原因。1.2 我國消費(fèi)信

9、貸的現(xiàn)狀及對(duì)經(jīng)濟(jì)生活的影響中國的信用消費(fèi)始于20世紀(jì)50年代，隨后信用消費(fèi)一度被取消。銀行以住房為突破口開展的信用消費(fèi)起步于80年代，但在當(dāng)時(shí)短缺經(jīng)濟(jì)占主導(dǎo)地位、市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)尚不發(fā)達(dá)的情況下，信用消費(fèi)并不具備充分發(fā)展的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)和市場(chǎng)條件，因此信用消費(fèi)品種單一、范圍窄、規(guī)模小，僅處于萌芽和摸索階段。我國消費(fèi)信貸起步于20世紀(jì)80年代中期，但由于受經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、市場(chǎng)體制以及消費(fèi)觀念等多種因素的制約，消費(fèi)信貸發(fā)展緩慢。到1997年底，全國消費(fèi)信貸規(guī)模僅172億元。1997年亞洲金融危機(jī)暴發(fā)后，中國政府開始大力支持和鼓勵(lì)商業(yè)銀行開展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。特別是國家公有住房改革、住房貨幣化、教育制度改革等政策的相繼

10、出臺(tái)使得消費(fèi)信貸步人快速增長(zhǎng)軌道。消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)不僅總量迅速上升，而且信貸種類也日益增多。據(jù)統(tǒng)計(jì)，20012005年我國消費(fèi)貸款余額分別為7000億元、10669億元、15732.6億元、20000億元和22000億元，消費(fèi)貸款占全部貸款比重分別為6.2%、7.6%、9.3%、10.6%和11.6%。近年來，我國消費(fèi)信貸發(fā)展迅速，消費(fèi)信貸從有統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)的1997年的172億元發(fā)展到2002年的10669億元，平均每年以160%的速度增長(zhǎng)。2003年，個(gè)人消費(fèi)信貸余額為15732.6億元，同比增加5063.4億元，增長(zhǎng)47%。截至2006年4月末，我國消費(fèi)信貸余額為22655億元，比剛剛起步時(shí)的19

11、97年末增加了22465億元，增長(zhǎng)了118倍。20 世紀(jì)90年代以來，我國經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，居民生活水平不斷提高，在住房、汽車等領(lǐng)域出現(xiàn)了比較旺盛的需求。同時(shí)，隨著買方市場(chǎng)的形成，消費(fèi)需求不足成為制約經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的主要因素，政府采取多種措施擴(kuò)大內(nèi)需，信用消費(fèi)作為刺激消費(fèi)需求的有效手段得到重視和推廣，各項(xiàng)旨在鼓勵(lì)個(gè)人信用消費(fèi)的政策、法律、法規(guī)相繼出臺(tái)。 從提供信用消費(fèi)的機(jī)構(gòu)看，目前國內(nèi)所有商業(yè)銀行及信用合作社都已不同程度地開辦了消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，而工、農(nóng)、中、建四大國有商業(yè)銀行是消費(fèi)信用市場(chǎng)的主體， 其消費(fèi)信貸余額占全部金融機(jī)構(gòu)提供的消費(fèi)信貸總額的88%。從信用消費(fèi)的品種看，經(jīng)過近幾年的發(fā)展，形成包括個(gè)人住

12、房與住房裝修、汽車消費(fèi)與信用卡消費(fèi)、大額耐用消費(fèi)品與教育助學(xué)、旅游與醫(yī)療貸款、個(gè)人綜合消費(fèi)與個(gè)人短期信用貸款及循環(huán)使用額度貸款等十幾個(gè)大類、上百個(gè)品種的信用消費(fèi)品種體系 。從上面提供的數(shù)據(jù)可以看出，在銀行發(fā)放的消費(fèi)信貸中，個(gè)人住房貸款占據(jù)壓倒性優(yōu)勢(shì)。這說明我國信用消費(fèi)業(yè)務(wù)品種有很大的創(chuàng)新空間，一些很具有發(fā)展前景的信用消費(fèi)品種在我國基本上還是空白。另外，一些信用消費(fèi)品種在我國雖已開展，但開發(fā)的深度還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。可以預(yù)期，在社會(huì)信用體系建立之后，以信用卡為主體的消費(fèi)信用將會(huì)迎來高速發(fā)展的階段。從當(dāng)前各金融機(jī)構(gòu)的實(shí)踐情況看，我國消費(fèi)信用的發(fā)展應(yīng)該會(huì)在以下幾個(gè)方面取得顯著進(jìn)展：（1）重點(diǎn)發(fā)展個(gè)人住房與汽

13、車信用消費(fèi)個(gè)人住房貸款在我國當(dāng)前信用消費(fèi)發(fā)展中占有絕對(duì)比重，今后一段時(shí)期內(nèi)，個(gè)人住房貸款仍是消費(fèi)信貸發(fā)展的重點(diǎn)，應(yīng)在切實(shí)降低住房貸款風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，擴(kuò)大住房貸款范圍及比例，重點(diǎn)開發(fā)中檔住房貸款。另外，隨著汽車普及程度的提高，汽車消費(fèi)貸款的需求量還將顯著增大，這將成為消費(fèi)信用的一個(gè)主要增長(zhǎng)點(diǎn)。（2）大力開展信用卡業(yè)務(wù)與個(gè)人耐用消費(fèi)品信用消費(fèi)美國信用卡業(yè)務(wù)的比重僅次于住房信貸，我國商業(yè)銀行應(yīng)在社會(huì)信用體系建立之后，抓住有利時(shí)機(jī)大力發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)，鼓勵(lì)消費(fèi)者先消費(fèi)，后還款，將信用卡辦成真正的信用卡。另外，還應(yīng)大力推廣商業(yè)銷售網(wǎng)點(diǎn)和消費(fèi)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行信用卡支付。據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國的耐用消費(fèi)品貸款在我國信用消費(fèi)業(yè)務(wù)中

14、所占比重小，市場(chǎng)潛力巨大。為此，各商業(yè)銀行應(yīng)積極與商家合作，開展多種形式的耐用消費(fèi)品貸款。（3）大力發(fā)展助學(xué)與旅游信用消費(fèi)目前，我國助學(xué)貸款發(fā)放比重仍然較小，各商業(yè)銀行應(yīng)采取多種形式大力推廣。相對(duì)說來，助學(xué)貸款本質(zhì)上是消費(fèi)者用未來的收入為現(xiàn)在的教育融資，其貸款對(duì)象普遍具有較高的素質(zhì)，如果能合理引導(dǎo)，應(yīng)該能成為一個(gè)很好的信用品種。另外，隨著“假日經(jīng)濟(jì)”的日益重要，居民在旅游方面的支出也日益增加，各商業(yè)銀行及相關(guān)金融機(jī)構(gòu)及旅游公司應(yīng)積極響應(yīng)國家有關(guān)政策，在國家法律允許范圍內(nèi)，大力推廣旅游信用消費(fèi)。（4）借鑒美國信用消費(fèi)的先進(jìn)業(yè)務(wù)方式各金融機(jī)構(gòu)應(yīng)與相關(guān)機(jī)構(gòu)積極配合，結(jié)合中國實(shí)際，大力開拓信用消費(fèi)新品

15、種， 探索這些信用消費(fèi)品種在我國可行的發(fā)放模式和風(fēng)險(xiǎn)控制模式并積極完善和推行, 以盡快完善我國的信用消費(fèi)體系。如針對(duì)不同的消費(fèi)群體制定不同的貸款品種，對(duì)個(gè)體工商戶和運(yùn)輸業(yè)者提供經(jīng)營性車輛貸款，對(duì)有創(chuàng)業(yè)意識(shí)的城鄉(xiāng)家庭可提供小額家庭創(chuàng)業(yè)貸款等。同時(shí)，針對(duì)不同的信用消費(fèi)品種和貸款對(duì)象，可在利率期限和還款方式方面為消費(fèi)者提供多種選擇。第二章消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)及其防范2.1 消費(fèi)信貸所涉及的風(fēng)險(xiǎn)及風(fēng)險(xiǎn)總體特征2.1.1 風(fēng)險(xiǎn)類別（1）信用風(fēng)險(xiǎn)就消費(fèi)信貸而言，房地產(chǎn)開發(fā)商、汽車經(jīng)銷商的資金實(shí)力、法人信譽(yù)、個(gè)人道德的變化，將直接影響銀行消費(fèi)信貸資金能否安全及時(shí)收回，一旦出現(xiàn)異常，銀行資金將面臨有去無回的風(fēng)險(xiǎn)。信

16、用風(fēng)險(xiǎn)是發(fā)展消費(fèi)信貸最根本的風(fēng)險(xiǎn)，是風(fēng)險(xiǎn)之源。（2）市場(chǎng)拓展風(fēng)險(xiǎn)目標(biāo)市場(chǎng)確定在低收入人群，則準(zhǔn)入門檻太低，風(fēng)險(xiǎn)難以控制，若確定在高收入群體，則影響業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展。（3）還款來源風(fēng)險(xiǎn)居民未來預(yù)期收入及支出的穩(wěn)定與否是消費(fèi)信貸能否按時(shí)履約的主要風(fēng)險(xiǎn)。一些地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨緩，居民對(duì)預(yù)期收入的信心普遍不高，使得最具消費(fèi)信貸潛力的中等收入階層不敢貿(mào)然采用消費(fèi)信貸這種方式，加上近幾年來經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)地區(qū)下崗人員較多以及關(guān)系居民生活的住房制度改革、醫(yī)療保險(xiǎn)制度改革、社會(huì)保障制度改革、教育制度改革的大力推進(jìn)，人們的預(yù)期支出增加，手頭里有限的資金只能用于保障未來生活所需，從而增加了還款來源的不確定性，形成借款人履約

17、風(fēng)險(xiǎn)。（4）政策與法律風(fēng)險(xiǎn)個(gè)人消費(fèi)貸款立法尚屬空白。我國關(guān)于信貸方面的法律法規(guī)有擔(dān)保法、票據(jù)法和貸款通則，但這些法律法規(guī)主要是針對(duì)生產(chǎn)性企業(yè)貸款而制定的，而針對(duì)個(gè)人消費(fèi)信貸領(lǐng)域的法律目前還屬空白。所以，在消費(fèi)貸款回收過程中，一旦遇到貸款本息回收困難，涉及保證的履行、抵押物的處理、質(zhì)押品的變現(xiàn)等法律糾紛，缺乏實(shí)質(zhì)性的法律保障，具體司法操作上存在一定困難，銀行往往處于事實(shí)上的尷尬境地。缺乏政府保障和保證制度。國外運(yùn)用消費(fèi)信貸擴(kuò)大消費(fèi)的實(shí)踐中，既有商業(yè)保險(xiǎn)的保障制度，也有政府機(jī)構(gòu)提供保障和保證制度，特別是政府對(duì)住房抵押貸款提供保證的做法，對(duì)許多中低收入的居民家庭運(yùn)用消費(fèi)信貸實(shí)現(xiàn)消費(fèi)需求發(fā)揮了重要作用

18、。與此同時(shí)，一些國家的機(jī)構(gòu)還通過發(fā)行長(zhǎng)期證券作擔(dān)保等辦法，為抵押貸款提供保證和支持。我國政府在消費(fèi)貸款方面的保證、保障制度尚沒有真正建立起來，不能從根本上解決銀行風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移問題。（5）銀行管理風(fēng)險(xiǎn)當(dāng)前商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸仍處于探索階段，配套制度及技術(shù)保障需進(jìn)一步完善和強(qiáng)化，綜合風(fēng)險(xiǎn)管理能力較為薄弱，具體表現(xiàn)為：個(gè)人信用評(píng)估沒有一套比較公允的評(píng)價(jià)辦法和中介機(jī)構(gòu)，銀行調(diào)查其資信較難。在國外發(fā)達(dá)國家，個(gè)人信用評(píng)估已存在150多年，無論從制度上、機(jī)構(gòu)上，還是技術(shù)水平上都比較先進(jìn)成熟，一次信用查詢的在線答復(fù)時(shí)間不超過一分鐘。而我國僅在上海成立了專門調(diào)查個(gè)人消費(fèi)信用的資信公司。大多數(shù)城市雖然作為個(gè)人信用評(píng)估

19、前提條件的儲(chǔ)蓄實(shí)名制已實(shí)行，但鑒于目前政府有關(guān)部門及銀行相關(guān)配套措施所限，銀行對(duì)借款人的個(gè)人儲(chǔ)蓄存款仍不具備起碼的知情權(quán)，加上我國居民收入的不完全貨幣化和較低的透明度，使得居民收入的可控性差，銀行無法確切計(jì)算和查證居民收入的實(shí)際水平，更談不上對(duì)個(gè)人所有收入及資信的公允評(píng)估了。為防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，保障自身資金安全，銀行只好在消費(fèi)貸款的門前筑起層層防線。缺乏靈活的資金融通渠道。住房、汽車等消費(fèi)貸款一般期限較長(zhǎng)、金額較大、客戶分散，而商業(yè)銀行的負(fù)債期限相對(duì)較短，資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)的不匹配容易產(chǎn)生流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。2.1.2 風(fēng)險(xiǎn)總體特征（1）風(fēng)險(xiǎn)的長(zhǎng)期潛在性消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)普遍期限較長(zhǎng)，如在存量貸款總額中占比超過80%

20、的個(gè)人住房按揭貸款，期限多在1030年間，汽車消費(fèi)貸款，較長(zhǎng)的貸款期限導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)具有長(zhǎng)期性。由于消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)真正發(fā)展不過是數(shù)年時(shí)間，短期內(nèi)風(fēng)險(xiǎn)暴露不夠，具有潛在性。即便是通過（貸記卡）信用卡提供的消費(fèi)信貸，在規(guī)定的有效期滿后換卡要求重新審核申請(qǐng)人資信，但在上一有效期內(nèi)，如持卡人信用記錄良好，一般均能通過審核，因此這種循環(huán)信貸方式，同樣具有長(zhǎng)期性的潛在風(fēng)險(xiǎn)。（2）風(fēng)險(xiǎn)具有不確定性除了受宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境影響外，消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)要受到借款人個(gè)人健康狀況、職業(yè)穩(wěn)定性、家庭等因素的影響，而這些因素的變動(dòng)突發(fā)性強(qiáng)，難以預(yù)測(cè)和控制，使商業(yè)銀行經(jīng)營中面臨更多的不確定因素。（3）風(fēng)險(xiǎn)存在的分散性相對(duì)于公司信貸業(yè)務(wù)，消費(fèi)信

21、貸業(yè)務(wù)品種多，關(guān)系人多，環(huán)節(jié)繁雜，操作流程復(fù)雜，因而風(fēng)險(xiǎn)分布相對(duì)分散。（4）風(fēng)險(xiǎn)管理的高成本性由于風(fēng)險(xiǎn)的以上特征，尤其是風(fēng)險(xiǎn)分布的廣泛性和不確定性，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)管理難度大、資源投入多，因而風(fēng)險(xiǎn)管理的成本較高。由于缺乏完善的個(gè)人征信體系，失信的機(jī)會(huì)成本小，迫使銀行加大投入防范風(fēng)險(xiǎn)，也導(dǎo)致了成本的增加。2.2 消費(fèi)信貸信用風(fēng)險(xiǎn)防范與控制機(jī)制2.2.1 外部基礎(chǔ)環(huán)境建設(shè)（1）建立開發(fā)商、經(jīng)銷商第一道風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制對(duì)擬與商業(yè)銀行合作的開發(fā)商、經(jīng)銷商進(jìn)行嚴(yán)格的資信審查，不僅考察其資金實(shí)力、資質(zhì)等級(jí)、財(cái)務(wù)情況、社會(huì)聲譽(yù)，而且更要注意其主要管理人員的品德及與銀行合作的目的、態(tài)度。在現(xiàn)有信貸規(guī)模的條件下，確保購買優(yōu)

22、質(zhì)合作商產(chǎn)品的借款人的信貸需求，防范資信較差的合作商利用便利條件簽訂假合同騙取銀行貸款，把好信貸合作關(guān)。（2）建立起借款人準(zhǔn)入的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制對(duì)借款人信用風(fēng)險(xiǎn)的控制隨著儲(chǔ)蓄實(shí)名制的實(shí)施，有利于銀行掌握客戶的個(gè)人真實(shí)財(cái)產(chǎn)狀況，為個(gè)人信用制度的建立創(chuàng)造了條件。首先，當(dāng)前商業(yè)銀行要通過律師加強(qiáng)對(duì)債務(wù)人的身份、提供資料真實(shí)性的審查，從法律角度確保銀行債權(quán)合法有效。其次，加強(qiáng)銀銀合作，充分借鑒國內(nèi)外發(fā)達(dá)地區(qū)的相關(guān)經(jīng)驗(yàn)和做法，統(tǒng)一評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)和口徑，逐步建立個(gè)人客戶信用評(píng)價(jià)體系，了解和掌握客戶貸款承受能力和還本付息能力。條件成熟時(shí)應(yīng)逐步與稅務(wù)、房管及法院等部門建立信息交流機(jī)制，隨時(shí)掌握申請(qǐng)貸款客戶的個(gè)人資信狀況

23、，同時(shí)要加強(qiáng)電子信息網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，將來逐步建立覆蓋面廣（包括個(gè)人收入狀況的歷史記錄和個(gè)人借貸及還款的歷史記錄）的個(gè)人信用信息網(wǎng)。再次，通過銀行認(rèn)可的社會(huì)中介機(jī)構(gòu)把分散在各商業(yè)銀行和社會(huì)有關(guān)方面的個(gè)人信用信息集中起來，進(jìn)行加工儲(chǔ)存，形成個(gè)人信用信息庫，為銀行決定是否向申請(qǐng)人提供貸款以及貸款額度提供依據(jù)。對(duì)借款人償還能力風(fēng)險(xiǎn)的控制首先，合理確定個(gè)人消費(fèi)信貸的目標(biāo)市場(chǎng)及發(fā)展重點(diǎn)。針對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀，從客戶結(jié)構(gòu)上看，應(yīng)重點(diǎn)發(fā)展中高收入階層及年輕的新生代。銀行應(yīng)組織信貸人員深入到收入相對(duì)穩(wěn)定、待遇比較豐厚的稅務(wù)、電力、電信、醫(yī)療、高等院校、新聞出版等行業(yè)進(jìn)行積極宣傳。從信貸品種上看，應(yīng)以住房貸款及汽車消費(fèi)貸款

24、為重點(diǎn)，不斷豐富信貸品種。其次，對(duì)借款人合理確定貸款期限和還款比例。2.2.2 銀行內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)控制完善內(nèi)部控制制度，降低操作風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)本身的量化比較困難，很多方面它同人與信息技術(shù)的互動(dòng)、人與業(yè)務(wù)流程和程序的互動(dòng)有關(guān)。內(nèi)部控制是風(fēng)險(xiǎn)管理的核心內(nèi)容，有效的內(nèi)部控制可以大大降低操作風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)。在這一方面，首先是保證合理的崗位設(shè)置和職責(zé)分離，其次，按照內(nèi)部控制的目標(biāo)設(shè)計(jì)要求，確保信息性目標(biāo)和合規(guī)性目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。為此，管理層應(yīng)高度重視內(nèi)部控制制度的建設(shè)，業(yè)務(wù)管理部門、內(nèi)部審計(jì)等部門要加強(qiáng)檢查、監(jiān)督，保證控制活動(dòng)的有效性。（1）建立科學(xué)的銀行風(fēng)險(xiǎn)管理自動(dòng)控制機(jī)制實(shí)現(xiàn)信貸風(fēng)險(xiǎn)自動(dòng)

25、監(jiān)測(cè)、自動(dòng)預(yù)警、自動(dòng)預(yù)控機(jī)制是銀行業(yè)提高自身管理水平、科技興行、成為現(xiàn)代化商業(yè)銀行的必由之路。當(dāng)前中國商業(yè)銀行應(yīng)實(shí)行機(jī)構(gòu)扁平化管理，組建統(tǒng)一的個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中心，建立集中經(jīng)營、集中審批、集中監(jiān)控的“三集中”的風(fēng)險(xiǎn)控制模型；縮短管理半徑，建立有效的激勵(lì)與責(zé)任約束機(jī)制，強(qiáng)化責(zé)任認(rèn)定；充分利用電子化技術(shù)，逐步實(shí)現(xiàn)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的消費(fèi)信貸通過網(wǎng)絡(luò)終端由上級(jí)行統(tǒng)一發(fā)放，貸款的評(píng)估、審核與發(fā)放均由計(jì)算機(jī)評(píng)審系統(tǒng)進(jìn)行自動(dòng)化處理；對(duì)系統(tǒng)不能處理的個(gè)別情況，則由專人進(jìn)行評(píng)估、審核，決定是否予以發(fā)放。當(dāng)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警所含情況時(shí)，由計(jì)算機(jī)監(jiān)控系統(tǒng)及時(shí)發(fā)出信號(hào)，信貸人員根據(jù)信息提示進(jìn)行有效的催收。（2）建立和完善個(gè)人消費(fèi)貸

26、款的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償和轉(zhuǎn)移機(jī)制商業(yè)銀行必須在開展個(gè)人信用消費(fèi)貸款的同時(shí)，與有關(guān)部門著手信貸保險(xiǎn)機(jī)制的建設(shè)，將一些通行的保險(xiǎn)措施，作為開辦信用貸款的前提條件加以推行，包括個(gè)人購買消費(fèi)信用保險(xiǎn)；商家按銷售額提取壞賬準(zhǔn)備金；銀行按貸款額提取保證金等。也可以探索設(shè)立信用消費(fèi)同保險(xiǎn)業(yè)相結(jié)合，銀行、商家、個(gè)人和保險(xiǎn)公司共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)制，以保證個(gè)人信用消費(fèi)在比較寬松的信用環(huán)境中發(fā)展。第三章 國內(nèi)外個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀3.1 我國消費(fèi)信貸信用風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制存在的缺陷消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)雖然發(fā)展迅速但畢竟還處于起步階段，在目前法律配套環(huán)境不健全、個(gè)人征信制度不完善的情況下，各行風(fēng)險(xiǎn)管理辦法較少，存在著以下缺陷：（1）較多依賴于外部

27、監(jiān)管商業(yè)銀行自身應(yīng)具備的微觀層次上的風(fēng)險(xiǎn)管理方法、手段較少，表現(xiàn)在從風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)衡量、風(fēng)險(xiǎn)決策與實(shí)施和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控上，均缺乏有效的系統(tǒng)手段，中央銀行基于整個(gè)金融體系安全而設(shè)計(jì)的宏觀管理政策，成為各商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的主要依據(jù)和手段。客觀地說，中央銀行的各項(xiàng)規(guī)定使商業(yè)銀行的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制在一個(gè)比較可靠的范圍內(nèi)，降低了風(fēng)險(xiǎn)程度，但具體到一家商業(yè)銀行，內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理水平?jīng)Q定了具體的風(fēng)險(xiǎn)大小。另一方面，中央銀行對(duì)金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)的外部監(jiān)管與金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制應(yīng)該是緊密聯(lián)系的，外部監(jiān)管的效果依賴于內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理的系統(tǒng)性、成熟性，從這一角度看，商業(yè)銀行的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理水平不夠。風(fēng)險(xiǎn)控制目標(biāo)片面

28、化：部分商業(yè)銀行沒有擺正信貸資產(chǎn)質(zhì)量、業(yè)務(wù)發(fā)展、經(jīng)營效益三者的關(guān)系，既要追求利潤最大化，又要實(shí)現(xiàn)信貸資金零風(fēng)險(xiǎn)，向分支機(jī)構(gòu)簡(jiǎn)單片面地下達(dá)很低的不良貸款率控制指標(biāo)，很大程度上約束了員工營銷個(gè)人消費(fèi)信貸的積極性。（2）風(fēng)險(xiǎn)管理階段性特征明顯現(xiàn)代金融風(fēng)險(xiǎn)管理強(qiáng)調(diào)全過程的風(fēng)險(xiǎn)管理。國內(nèi)商業(yè)銀行尚不能認(rèn)識(shí)到這一點(diǎn)。就消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)而言，首先，風(fēng)險(xiǎn)管理側(cè)重于事后減少損失，注重對(duì)逾期、壞賬的催收；其次，由于商業(yè)銀行不能有效地識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)，特別是信用風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，因而在風(fēng)險(xiǎn)衡量上不能細(xì)化，表現(xiàn)在普遍以擔(dān)保方式發(fā)放貸款，往往在貸款逾期后才認(rèn)識(shí)到風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因；風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別技術(shù)不科學(xué)：目前各商業(yè)銀行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)主要局限于時(shí)

29、點(diǎn)不良貸款指標(biāo)，但當(dāng)貸款期限較長(zhǎng)、業(yè)務(wù)增長(zhǎng)較快時(shí)，這一指標(biāo)即表現(xiàn)出明顯的時(shí)滯性，失去了監(jiān)測(cè)和分析價(jià)值。再次，對(duì)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)和判斷不夠，不能起到預(yù)警作用。現(xiàn)階段這一特征與信用環(huán)境有關(guān)，但主要是商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理理念落后、風(fēng)險(xiǎn)管理手段缺乏造成的。（3）風(fēng)險(xiǎn)管理的主觀隨意性強(qiáng)表現(xiàn)在缺乏風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的手段，因而不能進(jìn)行有差別的資產(chǎn)定價(jià)和風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)配置，如中央銀行規(guī)定了抵押質(zhì)押貸款比例的上限，各行基本上是對(duì)客戶執(zhí)行統(tǒng)一的抵押、質(zhì)押比，導(dǎo)致優(yōu)質(zhì)客戶借款的高機(jī)會(huì)成本。風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別手段有欠缺：包括道德信用和資產(chǎn)信用兩部分。由于我國個(gè)人征信系統(tǒng)建設(shè)起步晚，大多數(shù)自然人沒有信用記錄，尤其是承擔(dān)社會(huì)義務(wù)、還款意愿、個(gè)人品行等

30、道德信用記錄。同時(shí)，在商業(yè)銀行內(nèi)部，盡管借鑒美國杜蘭德9因素評(píng)分體系和FICO信用評(píng)分的做法，逐步建立了內(nèi)部個(gè)人信用評(píng)分系統(tǒng)，但具體評(píng)分內(nèi)容卻存在定性多、定量少和人為控制多、直接認(rèn)定少的問題。因此，在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別上，商業(yè)銀行通過貸前調(diào)查相對(duì)容易識(shí)別借款人的償債能力風(fēng)險(xiǎn)，而難以采取有效手段識(shí)別欺詐性等道德欠缺風(fēng)險(xiǎn)。此外，各行的個(gè)人信用評(píng)分系統(tǒng)或個(gè)人資信評(píng)估體系，未經(jīng)過對(duì)樣本數(shù)據(jù)的實(shí)證研究和有效測(cè)試，客戶信用評(píng)分和違約率之間并不具有關(guān)聯(lián)性、客觀性和可比性，各行依據(jù)該評(píng)分還不能精確度量風(fēng)險(xiǎn)大小和集中程度。對(duì)資信評(píng)估中的有些邏輯變量，如房產(chǎn)所有權(quán)這一變量，依據(jù)房產(chǎn)性質(zhì)的評(píng)分多為單一的相同標(biāo)準(zhǔn)，但實(shí)際上申請(qǐng)

31、購買或擁有面積相同但不同地理位置房產(chǎn)的客戶，其經(jīng)濟(jì)實(shí)力、償債能力并不一樣，因而風(fēng)險(xiǎn)程度有所區(qū)別。（4）風(fēng)險(xiǎn)管理組織架構(gòu)、風(fēng)險(xiǎn)管理工作滯后以完善的風(fēng)險(xiǎn)管理組織結(jié)構(gòu)、風(fēng)險(xiǎn)控制制度和科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)管理方法為內(nèi)容的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制是有效管理風(fēng)險(xiǎn)的基石。目前，國內(nèi)商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理工作在這一方面還很薄弱，缺乏有效的風(fēng)險(xiǎn)管理組織體系和科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)管理流程。各行的風(fēng)險(xiǎn)管理部門職能定位在清收不良資產(chǎn)，尤其是公司信貸業(yè)務(wù)方面，消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理還是個(gè)盲區(qū)。對(duì)于有些規(guī)章制度，如貸款三查的規(guī)定，不能很好地得到執(zhí)行；稽核、財(cái)務(wù)等部門均不能結(jié)合業(yè)務(wù)流程管理，按照內(nèi)部控制制度的要求來管理風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)控制手段不健全：對(duì)個(gè)人

32、消費(fèi)信貸的貸后管理，部分商業(yè)銀行已初步建立了個(gè)貸管理信息系統(tǒng)，用于收集、加工、處理相關(guān)內(nèi)外部信息并轉(zhuǎn)換為管理者可以使用的數(shù)據(jù)。但相對(duì)于較為成熟的、面向操作層面的會(huì)計(jì)信息系統(tǒng)，現(xiàn)有管理信息系統(tǒng)還不完善，存在著報(bào)表統(tǒng)計(jì)功能強(qiáng)、風(fēng)險(xiǎn)分析功能弱和歷史數(shù)據(jù)多、趨勢(shì)分析少的問題，未能很好地輔助管理人員對(duì)信息作出準(zhǔn)確的細(xì)節(jié)分析和綜合把握，難以及時(shí)發(fā)現(xiàn)和化解風(fēng)險(xiǎn)，預(yù)警功能不強(qiáng)。具體來講我國商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理內(nèi)部控制制度中存在的問題又分為以下幾點(diǎn)：思想上對(duì)內(nèi)控制度重視不夠，使內(nèi)部控制制度流于形式。國有商業(yè)銀行的前身是專業(yè)銀行，自成立以來就承擔(dān)著宏觀調(diào)控和金融服務(wù)雙重任務(wù)，各級(jí)管理層重國家計(jì)劃、輕自身管理，重速度和

33、規(guī)模、輕質(zhì)量和效益。各職能部門和各位員工把遵守國家的方針政策、規(guī)章制度視為其業(yè)務(wù)活動(dòng)的目標(biāo)，在業(yè)務(wù)活動(dòng)中缺乏相互聯(lián)系和溝通，缺乏相互牽制和監(jiān)督的觀念，簡(jiǎn)單地把內(nèi)部控制制度理解為一般的規(guī)章制度，理解為國家法律規(guī)章制度實(shí)施細(xì)則的具體化，把內(nèi)部控制與管理、內(nèi)部審計(jì)、會(huì)計(jì)檢查等同起來。內(nèi)部控制制度分別由各職能部門制定，不利于銀行內(nèi)部全過程的調(diào)控。目前國有商業(yè)銀行缺乏專門制定和執(zhí)行內(nèi)部控制制度的機(jī)構(gòu)，其內(nèi)控制度大多分別由各職能部門去制定和執(zhí)行，導(dǎo)致政出多門，各自為政，使內(nèi)部控制制度缺乏整體性和協(xié)調(diào)性，再加上各部門之間缺乏協(xié)調(diào)配合和信息溝通，許多規(guī)章制度之間相互沖突，難以有效發(fā)揮其控制作用，以致內(nèi)部控制制

34、度流于形式。內(nèi)部控制制度沒有以風(fēng)險(xiǎn)和效益為目標(biāo)，致使內(nèi)控制度只停留于事后的合規(guī)性檢查。由于國有商業(yè)銀行長(zhǎng)期以來是在國家行政干預(yù)下開展各項(xiàng)業(yè)務(wù)的，其風(fēng)險(xiǎn)全部由國家承擔(dān)，尤其是對(duì)新項(xiàng)目、新業(yè)務(wù)、新機(jī)構(gòu)的設(shè)立缺乏嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)考察和評(píng)估。對(duì)企業(yè)的信用分析僅限于對(duì)過去的經(jīng)營和財(cái)務(wù)資料的審查，對(duì)企業(yè)未來風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)不夠，風(fēng)險(xiǎn)的估測(cè)技術(shù)落后，主觀判斷多，科學(xué)方法少，難以真實(shí)、客觀地反映企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)狀況。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中，缺乏競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)和自我保護(hù)能力將會(huì)成為強(qiáng)者蠶食的對(duì)象。在我國已經(jīng)加入WTO的經(jīng)濟(jì)與金融環(huán)境背景下，銀行如不加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制，用制度管理形成自我保護(hù)機(jī)制，必將面臨危機(jī)和困境。而商業(yè)銀行的內(nèi)部控制則是商業(yè)銀行拓展業(yè)

35、務(wù)和防范經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的最現(xiàn)實(shí)的保障，對(duì)增強(qiáng)銀行實(shí)力、有效防范和化解銀行經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)有著重要的作用。3.2 國外成熟的消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理模式（1）操作要點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理獨(dú)立性強(qiáng)。國外銀行風(fēng)險(xiǎn)管理部門獨(dú)立于其他部門，僅對(duì)銀行最高權(quán)力部門負(fù)責(zé)。實(shí)施全過程全方位風(fēng)險(xiǎn)控制。尤其是對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)，各銀行建立有信貸風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)，其中主要有全球信貸管理信息系統(tǒng)、信貸業(yè)務(wù)分析系統(tǒng)、信貸客戶信息系統(tǒng)、信貸風(fēng)險(xiǎn)分析系統(tǒng)、客戶信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)、黑名單報(bào)告系統(tǒng)等，對(duì)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)實(shí)行全方位全過程控制。風(fēng)險(xiǎn)管理程序嚴(yán)密。如花旗銀行中國部的貸款管理模式可概括為：審貸分離制；信貸授權(quán)審批制；三人信貸委員會(huì)批準(zhǔn)制；授信額度。其中最主要的是信貸授權(quán)審批制

36、度，即總行設(shè)有信貸政策委員會(huì)，并授權(quán)每個(gè)委員的貸款審批額度，同時(shí)明確規(guī)定授信額度必須由信貸委員會(huì)的至少三個(gè)委員批準(zhǔn)簽字。風(fēng)險(xiǎn)管理電腦化。國外銀行都花巨資健全風(fēng)險(xiǎn)管理電腦控制系統(tǒng)，將銀行的經(jīng)營方針、政策及業(yè)務(wù)操作流程全部納入電腦管理。風(fēng)險(xiǎn)管理定量分析與定性分析相結(jié)合，歷史數(shù)據(jù)的統(tǒng)計(jì)分析與未來預(yù)測(cè)分析相結(jié)合。如西德意志州銀行在對(duì)貸款的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分類時(shí)，客戶的歷史財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的權(quán)重占40%，對(duì)未來的預(yù)測(cè)數(shù)據(jù)（客戶的優(yōu)勢(shì)、劣勢(shì)，未來市場(chǎng)走向中的機(jī)會(huì)和陷阱）占60%，兩項(xiàng)匯總后還要考慮貸款的擔(dān)保等情況進(jìn)行人為調(diào)節(jié)，最后根據(jù)客戶所在地區(qū)的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)和客戶本身信用等級(jí)系數(shù)，確定該客戶貸款的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。重視銀行業(yè)務(wù)的檔

37、案保管工作。客戶的身份證明、簽名樣本均掃描進(jìn)電腦，各網(wǎng)點(diǎn)可以隨時(shí)查詢。業(yè)務(wù)憑條均進(jìn)行縮微處理，存入電腦。原始傳票集中妥善保管，幾年后放到安全可靠，離營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)較遠(yuǎn)，租用成本較低的場(chǎng)所保管。實(shí)施完備的錄像帶和錄音帶保管制度，保管時(shí)間也較長(zhǎng)，錄像帶和錄音帶一般保管期限在9個(gè)月至一年之間。設(shè)立銀行風(fēng)險(xiǎn)金核銷錯(cuò)帳。為避免或減少掩蓋銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的情況發(fā)生，對(duì)于柜員因業(yè)務(wù)操作錯(cuò)誤，造成的短款，都在銀行的風(fēng)險(xiǎn)基金中列支，當(dāng)事人雖不賠款，但要進(jìn)入個(gè)人檔案，影響考核。（2）風(fēng)險(xiǎn)管理架構(gòu)銀行總部設(shè)立直接隸屬于董事會(huì)的風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)或集團(tuán)風(fēng)險(xiǎn)協(xié)調(diào)委員會(huì)。在董事會(huì)下屬機(jī)構(gòu)設(shè)立總風(fēng)險(xiǎn)官員，在集團(tuán)各部門設(shè)立由高級(jí)業(yè)務(wù)經(jīng)理和

38、風(fēng)險(xiǎn)管理部門負(fù)責(zé)人組成的風(fēng)險(xiǎn)委員會(huì)。設(shè)置專職的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)。具體可以劃分為以下三種模式：按照信貸經(jīng)營與信貸風(fēng)險(xiǎn)管理相分離的原則，設(shè)立獨(dú)立的專職信貸風(fēng)險(xiǎn)管理部門；在審計(jì)部（也稱審計(jì)中心）內(nèi)設(shè)立信貸風(fēng)險(xiǎn)管理處。如德意志銀行總部的審計(jì)部?jī)?nèi)設(shè)立了有百人之多的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理處；由區(qū)域信貸管理部門負(fù)責(zé)對(duì)所轄區(qū)域的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理工作。（3）信貸風(fēng)險(xiǎn)管理在商業(yè)銀行經(jīng)營管理中的主要作用作為確定信貸業(yè)務(wù)審批決策權(quán)限的依據(jù)。如瑞士聯(lián)合銀行確定每一筆信貸業(yè)務(wù)審批歸屬時(shí)，是以風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)后所確定的該筆信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)大小為依據(jù)確定其審批歸屬權(quán)。制訂利潤計(jì)劃，提取貸款準(zhǔn)備金的依據(jù)。銀行確定客戶黑名單提供依據(jù)。 為落實(shí)信貸責(zé)任制提

39、供依據(jù)。如果貸款收不回來，具體經(jīng)辦人和審批人都要承擔(dān)一定責(zé)任，但不論對(duì)信貸經(jīng)辦人員，還是對(duì)貸款審批決策人員而言，在辦理信貸業(yè)務(wù)的過程中，如果違規(guī)操作，有章不循，不論其行為的最終結(jié)果是否造成了貸款損失，都是要追究其責(zé)任的，輕則降級(jí)，重則被解雇。確定信貸經(jīng)辦人員和信貸審批人員是否承擔(dān)責(zé)任的唯一依據(jù)是，看其在業(yè)務(wù)活動(dòng)中是否真正嚴(yán)格按照銀行所制訂的信貸操作規(guī)章制度辦事，而不是看其業(yè)務(wù)行為是否造成了貸款損失。第四章 消費(fèi)信貸信用風(fēng)險(xiǎn)管理的構(gòu)想、對(duì)策及建議4.1消費(fèi)信貸信用風(fēng)險(xiǎn)管理的構(gòu)想、具體對(duì)策及建議4.1.1消費(fèi)信貸信用風(fēng)險(xiǎn)管理的構(gòu)想 （1）加快建設(shè)和完善全社會(huì)的個(gè)人征信體系建設(shè)牽涉到方方面面，全面建

40、成需要較長(zhǎng)時(shí)間。當(dāng)前應(yīng)優(yōu)先開展以下基礎(chǔ)工作：一是建立個(gè)人收入監(jiān)管機(jī)制。擴(kuò)大工資轉(zhuǎn)賬發(fā)放范圍，掌握更多自然人的大致收入狀況，同時(shí)應(yīng)要求個(gè)私業(yè)主定期或不定期提供納稅證明及經(jīng)審計(jì)的財(cái)務(wù)報(bào)表，以測(cè)算其收入狀況。二是建立獨(dú)立、公正、權(quán)威的資信評(píng)級(jí)中介機(jī)構(gòu)。可由銀監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)中介機(jī)構(gòu)的推廣工作，借鑒國外經(jīng)驗(yàn)制定管理辦法，明確組建主體、條件，規(guī)定服務(wù)對(duì)象、服務(wù)條款、法律責(zé)任、工作職責(zé)和流程等，實(shí)行評(píng)估資格考試或認(rèn)證制度，指導(dǎo)中介機(jī)構(gòu)開展工作。建立科學(xué)有效的個(gè)人征詢體系是銀行控制消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的前提保證。從目前的實(shí)際出發(fā)，可以分兩步走：先在銀行內(nèi)部以信用卡個(gè)人信息資料為基礎(chǔ)，將其他各專業(yè)部門保存的個(gè)人客戶信息資料集

41、中起來，建立全行性個(gè)人客戶信用數(shù)據(jù)庫，使每個(gè)客戶都有相對(duì)完整的信用記錄，并以此為基礎(chǔ)建立個(gè)人信用總賬戶，個(gè)人與銀行的所有業(yè)務(wù)均通過總賬戶進(jìn)行。同時(shí)，加快建立國內(nèi)各金融機(jī)構(gòu)之間的信息交換制度。第二步，由中央銀行牽頭建立一個(gè)股份制個(gè)人征信公司，聯(lián)合金融機(jī)構(gòu)、政法部門、勞動(dòng)力管理部門、企事業(yè)單位等，搜集整理個(gè)人收入、信用、犯罪等記錄，評(píng)估個(gè)人信用等級(jí)，為發(fā)放消費(fèi)信貸的金融機(jī)構(gòu)提供消費(fèi)者的資信情況。可以先易后難地組建征信公司，起初只聯(lián)合金融機(jī)構(gòu)，以后再逐步擴(kuò)大。征信公司應(yīng)遵循“會(huì)員免費(fèi)提供信息，有償提供查詢服務(wù)”原則，把各家金融機(jī)構(gòu)作為會(huì)員，金融機(jī)構(gòu)免費(fèi)向征信公司提供個(gè)人信用記錄，參加組建的其他部門同

42、樣要免費(fèi)提供有關(guān)的個(gè)人資信情況。金融機(jī)構(gòu)和個(gè)人查詢時(shí)要付費(fèi)，以便保證征信公司正常運(yùn)轉(zhuǎn)。目前，這項(xiàng)工作的試點(diǎn)已經(jīng)在上海展開，應(yīng)下大力氣將成功經(jīng)驗(yàn)向全國推廣，為消費(fèi)信貸的全面開展創(chuàng)造條件。 （2）商業(yè)銀行應(yīng)建立科學(xué)的個(gè)人信用評(píng)價(jià)體系商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)自身業(yè)務(wù)特點(diǎn)和發(fā)展戰(zhàn)略建立內(nèi)部個(gè)人信用評(píng)價(jià)體系。可在上海誠信體系、北京的“信用北京”工程、深圳個(gè)人信用征信等城市信用體系建設(shè)試點(diǎn)基礎(chǔ)上研究制定適合我國國情的個(gè)人信用評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)；同時(shí)，政府應(yīng)積極扶持個(gè)人資信調(diào)查評(píng)估機(jī)構(gòu)，促進(jìn)個(gè)人征信業(yè)發(fā)展，鼓勵(lì)發(fā)展消費(fèi)信貸咨詢機(jī)構(gòu)、個(gè)人資產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)、消費(fèi)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，促進(jìn)中介服務(wù)發(fā)展。信用評(píng)價(jià)體系可采用積分制，具體分成四個(gè)部分

43、：一是基本情況評(píng)分，包括個(gè)人工作經(jīng)歷、工作單位、家庭情況等不同情況設(shè)定不同的積分；二是業(yè)務(wù)狀況評(píng)分，即在信用記錄號(hào)下，每發(fā)生一筆業(yè)務(wù)，均相應(yīng)積分；三是設(shè)立特殊業(yè)務(wù)獎(jiǎng)罰分，如個(gè)人信用記錄號(hào)下屢次發(fā)生信用卡透支，并在規(guī)定期限內(nèi)償還透支額的，即可獲得額外獎(jiǎng)分；個(gè)人貸款按期還本付息情況良好可以獲得獎(jiǎng)分；發(fā)生惡意透支并不按時(shí)歸還本息的，即實(shí)行額外罰分，情節(jié)嚴(yán)重的列入黑名單；四是根據(jù)上述累積得分評(píng)定個(gè)人信用等級(jí)。信用評(píng)價(jià)體系是消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的基礎(chǔ)，銀行可以根據(jù)個(gè)人信用狀況規(guī)定不同層次的服務(wù)與優(yōu)惠，如信用累積分達(dá)到一定數(shù)額，可定期寄送銀行資料和服務(wù)信息；信用卡透支額度可增大、期限可延長(zhǎng)；個(gè)人消費(fèi)貸款、按揭

44、貸款利率在可行范圍內(nèi)可適當(dāng)下浮；個(gè)人貸款擔(dān)保可根據(jù)信用狀況等調(diào)整。而對(duì)信用積分低的客戶，則限制辦理某些業(yè)務(wù)，列入黑名單的客戶，銀行應(yīng)拒絕提供服務(wù)。（3）完善有關(guān)制度與法律體系建立、完善相關(guān)配套措施與制度。首先，要建立和完善社會(huì)保障制度，應(yīng)按照責(zé)權(quán)利相統(tǒng)一、兼顧效率與公平、改革和過渡相銜接的原則，逐步建立起我國多層次城鄉(xiāng)社會(huì)保障體系，使廣大城鄉(xiāng)居民病有所醫(yī)、失業(yè)基本生活有保證、傷殘能得到照顧、老有所養(yǎng)，增強(qiáng)廣大城鄉(xiāng)居民的消費(fèi)安全感，提高他們的消費(fèi)能力。政府應(yīng)加緊個(gè)人信用擔(dān)保、個(gè)人破產(chǎn)、保險(xiǎn)等相關(guān)制度的建設(shè)，保障經(jīng)濟(jì)秩序穩(wěn)定、良好運(yùn)行，為消費(fèi)信貸的發(fā)展提供良好的外部環(huán)境。政府制定優(yōu)惠政策，促進(jìn)、扶

45、持消費(fèi)信貸的發(fā)展。政府可以采取對(duì)借款人實(shí)行減免所得稅等優(yōu)惠措施減輕借款人的負(fù)擔(dān)，鼓勵(lì)消費(fèi)貸款；深化金融體制改革，放松對(duì)金融業(yè)的管制，逐步使利率市場(chǎng)化，鼓勵(lì)金融業(yè)對(duì)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)、產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新。由于我國個(gè)人信用制度和社會(huì)保障制度尚處于建設(shè)過程中，目前出臺(tái)消費(fèi)信貸法時(shí)機(jī)還不成熟。當(dāng)前亟待解決的基礎(chǔ)性法律工作主要有：一是出臺(tái)關(guān)于征信數(shù)據(jù)開放和規(guī)范使用征信數(shù)據(jù)的法律法規(guī)。應(yīng)當(dāng)規(guī)定征信機(jī)構(gòu)的設(shè)立條件、經(jīng)營方式、管理部門、數(shù)據(jù)開放范圍、開放渠道、保密數(shù)據(jù)、隱私權(quán)保護(hù)、法律責(zé)任等。二是出臺(tái)個(gè)人破產(chǎn)法。其中最關(guān)鍵的是明確規(guī)定如何減免和償還破產(chǎn)人的債務(wù)。同時(shí)為防止債務(wù)人的欺詐作弊和破產(chǎn)逃債行為，還應(yīng)就以下兩大問題

46、作出明確規(guī)定：一是破產(chǎn)人在豁免債務(wù)后必須付出的代價(jià)；二是濫用破產(chǎn)行為的種類及應(yīng)承擔(dān)的刑事責(zé)任。（4）完善銀行內(nèi)部消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體系一是建立科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)。商業(yè)銀行要嚴(yán)格按照巴塞爾協(xié)議的要求，從風(fēng)險(xiǎn)控制組織流程、風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量模型、風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)庫入手，建立風(fēng)險(xiǎn)管理信息系統(tǒng)，保證個(gè)人消費(fèi)貸款客戶信息的集中，對(duì)現(xiàn)實(shí)或潛在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行系統(tǒng)、及時(shí)、全面的管理。二是注重歷史數(shù)據(jù)的積累，摸索建立科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量模型。一套科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量模型必須建立在大量的歷史數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，只有全面掌握了不同產(chǎn)品、不同區(qū)域、不同客戶的違約概率和違約損失率以及分布規(guī)律，才能開發(fā)出適用的風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量模型。因此，各商業(yè)銀行要抓緊最近的兩三年時(shí)間

47、，盡快打通制約建立個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量模型的數(shù)據(jù)瓶頸。運(yùn)用數(shù)量風(fēng)險(xiǎn)管理模型，建立風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。以金融理論、數(shù)學(xué)理論和統(tǒng)計(jì)學(xué)理論為基礎(chǔ)的數(shù)量管理模型，正逐漸成為微觀金融風(fēng)險(xiǎn)分析和管理的核心工具。由于信用風(fēng)險(xiǎn)的要素具有高度的數(shù)理特征，或者通過采用定性或類比方法可以進(jìn)行度量和控制，因此通過使用數(shù)字模型可以有效地進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)度量和風(fēng)險(xiǎn)控制。要做到這一點(diǎn)，必須進(jìn)行模型開發(fā)，這是第一步。第二步，進(jìn)行描述性分析，以找出每一組人的基本風(fēng)險(xiǎn)特征。第三步，預(yù)測(cè)性模型，利用已有的數(shù)據(jù)資料對(duì)模型進(jìn)行測(cè)試，檢驗(yàn)其客觀性、關(guān)聯(lián)性。樣本數(shù)據(jù)資料的質(zhì)量和充足性是保證模型測(cè)試結(jié)果真實(shí)性的根本。而對(duì)各家商業(yè)銀行來說，樣本數(shù)據(jù)來源應(yīng)無

48、問題。第四步，模型應(yīng)用階段。通過模型的推廣應(yīng)用，對(duì)客戶進(jìn)行分類，然后制定不同的信貸策略，以達(dá)到進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)配置的目的。數(shù)量模型分析可將信用風(fēng)險(xiǎn)控制在一個(gè)可預(yù)測(cè)的范圍內(nèi)，在商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理工作中正發(fā)揮越來越重要的作用。但是應(yīng)該強(qiáng)調(diào)的是，數(shù)學(xué)模型本身有一個(gè)不斷修正、逐步優(yōu)化的過程，所以保證彈性是模型建設(shè)基本的、內(nèi)在的要求。在目前個(gè)人信用體系不完善的市場(chǎng)環(huán)境下，數(shù)量風(fēng)險(xiǎn)管理模型可以精確描述和刻畫客戶的各種特征，從而提高業(yè)務(wù)分析的客觀性。在國外，己發(fā)展到?jīng)Q策樹模型、神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)模型、大量化定制等技術(shù)，運(yùn)用這些數(shù)量分析手段，一家小規(guī)模的銀行可以在一個(gè)月內(nèi)發(fā)放上千萬美元的消費(fèi)貸款。三是建立科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)控制流程。

49、在貸前調(diào)查環(huán)節(jié)，主要應(yīng)側(cè)重考慮個(gè)人信用記錄、個(gè)人負(fù)債比率、個(gè)人就業(yè)記錄、等因素。在貸中審查環(huán)節(jié)，要進(jìn)一步明確各業(yè)務(wù)崗位的操作關(guān)鍵，規(guī)范程序，逐步做到在線查詢、分級(jí)審查審批和集中檢查。在貸后管理環(huán)節(jié)，應(yīng)加強(qiáng)跟蹤監(jiān)控，實(shí)時(shí)掌握借款人動(dòng)態(tài)，建立消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制。四是探索運(yùn)用現(xiàn)代金融工具分散個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行應(yīng)結(jié)合本系統(tǒng)的管理體制，解決有關(guān)消費(fèi)信貸產(chǎn)品的定價(jià)方法、風(fēng)險(xiǎn)控制方法、目標(biāo)客戶定位方法等一系列重要的經(jīng)營性問題。借鑒國外銀行的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，運(yùn)用現(xiàn)代金融工具和方法來管理和控制個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)，如消費(fèi)貸款證券化、個(gè)人抵押貸款證券化、個(gè)人消費(fèi)貸款保險(xiǎn)等。4.1.2消費(fèi)信貸信用風(fēng)險(xiǎn)管理的具體對(duì)策消費(fèi)信用

50、風(fēng)險(xiǎn)管理重在建立完善個(gè)人征信體系和信用評(píng)價(jià)體系，具體應(yīng)做好以下兩方面的工作：（1）宏觀層面 深化經(jīng)濟(jì)體制改革，加強(qiáng)政府在培育人們信用觀活動(dòng)中的主導(dǎo)作用。經(jīng)濟(jì)體制改革的主要任務(wù)就是深化國有企業(yè)和國有商業(yè)銀行改革，建立“產(chǎn)權(quán)清晰、權(quán)責(zé)明確、政企分開、管理科學(xué)”的現(xiàn)代企業(yè)制度，塑造合格獨(dú)立的信用主體，使得個(gè)人、企業(yè)、銀行均以獨(dú)立的信用主體進(jìn)行平等、規(guī)范化的信用交易。在塑造合格、獨(dú)立的信用主體活動(dòng)中，政府的作用是第一位的，因?yàn)檎怯行虻氖袌?chǎng)經(jīng)濟(jì)的設(shè)計(jì)者、締造者和維護(hù)者，而良好的社會(huì)信用秩序以是有序市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體系中最為重要的組成部分。因此，政府應(yīng)高度重視信用的建設(shè)并在其過程中發(fā)揮主導(dǎo)作用，包括對(duì)社會(huì)作用

51、總體的培育、輿論的宣傳和監(jiān)督、法律的執(zhí)行等。中央政府要率先垂范，分清職責(zé)與信用的界限，決不利用職權(quán)破壞信用；地方政府要有大信用概念，不搞地方主義、仗義執(zhí)法，不侵犯他人的利益。 建立并逐步健全完整的社會(huì)保障體系。社會(huì)保障體系是關(guān)系到國計(jì)民生和社會(huì)穩(wěn)定的大問題。目前，我國已經(jīng)著手對(duì)各種社會(huì)保障制度進(jìn)行完善，并從各方面提供支持。同時(shí)，社會(huì)及個(gè)人信用體系又屬于社會(huì)管理范疇，如果沒有可靠的社會(huì)制度作保證，那么再好的經(jīng)濟(jì)手段也只是空中樓閣。因此，社會(huì)保障體的健全與否直接影響著信用市場(chǎng)的發(fā)展?fàn)顩r。如果單從消費(fèi)信貸的角度看，建立和健全社會(huì)保障體系實(shí)際上是給消費(fèi)者吃了定心丸，消除了消費(fèi)者對(duì)未來經(jīng)濟(jì)收入不穩(wěn)定的預(yù)

52、期，有利于內(nèi)需的擴(kuò)大和經(jīng)濟(jì)的復(fù)蘇。加強(qiáng)個(gè)人信用信息傳輸網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，實(shí)現(xiàn)個(gè)人信用信息共享。有了信用資料的實(shí)體記錄，重要的就是要實(shí)現(xiàn)記錄在各個(gè)信用使用者之間的傳輸，也就是信息載體的建設(shè)。隨著計(jì)算機(jī)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在金融業(yè)中的應(yīng)用，使得傳輸速度不僅大幅度提高，傳輸成本也大大降低了。因此我國要建立個(gè)人信用制度，重要的一環(huán)就是要進(jìn)行高效率的信息傳輸網(wǎng)絡(luò)的建設(shè)。從我國目前的實(shí)際情況出發(fā)，個(gè)人信用資料的傳輸網(wǎng)絡(luò)可以分三步來進(jìn)行：以現(xiàn)有的聯(lián)行間數(shù)據(jù)傳輸系統(tǒng)為基礎(chǔ)，將各個(gè)聯(lián)行通過消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)或信用卡業(yè)務(wù)所獲得的消費(fèi)者信用資料集中起來，針對(duì)每個(gè)消費(fèi)者建立相對(duì)完整的個(gè)人信用資料庫。當(dāng)消費(fèi)者與本系統(tǒng)內(nèi)任何一家銀行發(fā)生信用關(guān)系

53、時(shí)，該銀行可通過聯(lián)行系統(tǒng)從個(gè)人信用資料庫獲取有關(guān)該客戶的信用狀況，并同時(shí)將自己所了解到的情況經(jīng)聯(lián)行系統(tǒng)報(bào)送該庫保存，從而首先實(shí)現(xiàn)了消費(fèi)者信用資料在各個(gè)銀行系統(tǒng)內(nèi)的信息資源共享。建立各銀行系統(tǒng)間的數(shù)據(jù)傳輸網(wǎng)絡(luò)。由于我國實(shí)行總行一級(jí)法人制度，因此可將個(gè)人信用資料庫集中于總行管理，并由各總行簽訂銀行間個(gè)人信用資料的長(zhǎng)期交換和使用協(xié)議，從而實(shí)現(xiàn)個(gè)人信用資料在各銀行系統(tǒng)間的信息資源共享。建立專門從事個(gè)人信用管理的社會(huì)中介機(jī)構(gòu)，并實(shí)現(xiàn)該機(jī)構(gòu)與政府、法院、公安、稅務(wù)部門及各銀行總行之間的計(jì)算機(jī)聯(lián)網(wǎng)，該機(jī)構(gòu)可有償從這些機(jī)構(gòu)獲取個(gè)人信用資料，并經(jīng)過處理有償?shù)叵蜻@些機(jī)構(gòu)提供報(bào)告，從而在該機(jī)構(gòu)真正建立起能夠提供消費(fèi)

54、者各方面信用資料的完整的個(gè)人信用檔案。通過銀行間聯(lián)網(wǎng)，建立統(tǒng)一的客戶信息數(shù)據(jù)庫，最終實(shí)現(xiàn)個(gè)人信用信息共享。加快配套法律制度的建設(shè)。我國信用報(bào)告業(yè)是新行業(yè)，涉及到消費(fèi)者的相關(guān)權(quán)利、信譽(yù)等敏感問題，而目前該領(lǐng)域的法律法規(guī)尚是一片空白，因此急需健全金融市場(chǎng)相關(guān)法規(guī)。在這方面我們可以借鑒西方發(fā)達(dá)國家的立法經(jīng)驗(yàn)，如美國在消費(fèi)信貸的環(huán)境方面就制定了信貸機(jī)會(huì)平等法、誠實(shí)借貸法、社會(huì)再投資法等法律；在授信方面制定了誠實(shí)貸款法、公正貸款記錄法、信用卡發(fā)行法；在還款方面制定了破產(chǎn)法、公平催收法；在監(jiān)管信貸報(bào)告業(yè)務(wù)方面制定了公平信貸報(bào)告法等等。正是這一系列法律的實(shí)施，才使得美國的個(gè)人信用制度得到了有效維護(hù)。雖然在我

55、國個(gè)人信用制度的法制建設(shè)還處在起步階段，但已有專家意識(shí)到了它的迫切性并發(fā)出了自己的呼聲。如修訂破產(chǎn)法，商業(yè)銀行法和反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)法，制定相應(yīng)的實(shí)施細(xì)則，考慮制定一項(xiàng)專門的信貸資產(chǎn)保全法律，制定公平使用信息法等。同時(shí)要加強(qiáng)貸款行抵（質(zhì)）押變現(xiàn)市場(chǎng)及相關(guān)法規(guī)建設(shè)，司法部門要依法辦案，加大執(zhí)行力度，營造良好的市場(chǎng)和法律環(huán)境，以確保信用經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的順利開展，最大限度地減少金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，創(chuàng)造一個(gè)信息開放和公平的環(huán)境。 （2）微觀層面充分調(diào)動(dòng)社會(huì)力量，嚴(yán)格執(zhí)行儲(chǔ)蓄存款實(shí)名制，盡快建立個(gè)人信用資料庫。與有近百年歷史的美國信用制度相比，我國的信用制度還處于起步階段，其首要任務(wù)就是征集完備的個(gè)人信用檔案。其中

56、包括個(gè)人自然情況、個(gè)人稅務(wù)情況、個(gè)人司法記錄、個(gè)人的儲(chǔ)蓄和債務(wù)記錄、個(gè)人的信用歷史及個(gè)人資產(chǎn)情況等內(nèi)容。鑒于我國國家行政部門和銀行是擁有個(gè)人信息最豐富的兩類機(jī)構(gòu)，因此信息的收集應(yīng)以這兩類機(jī)構(gòu)為基點(diǎn)，首先在稅收、財(cái)政、審計(jì)、司法部門進(jìn)行個(gè)人信用調(diào)查，其次在銀行系統(tǒng)內(nèi)部進(jìn)行個(gè)人資產(chǎn)情況調(diào)查。實(shí)行存款實(shí)名制有利于進(jìn)一步了解存款人的負(fù)債、信用方面的信息，有助于實(shí)現(xiàn)對(duì)個(gè)人信息變動(dòng)狀況的動(dòng)態(tài)追蹤。實(shí)行個(gè)人信用實(shí)碼制并逐步擴(kuò)展個(gè)人基本賬戶制度。個(gè)人信用實(shí)碼制就是將證明、解釋和查詢的個(gè)人信用資料鎖定在一個(gè)固定的編碼上，且每個(gè)編碼與每個(gè)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)人具有一一對(duì)應(yīng)關(guān)系，個(gè)人所有必要資料都儲(chǔ)存在該碼上，當(dāng)個(gè)人進(jìn)行信貸活動(dòng)時(shí)，只要出示個(gè)人信用碼，對(duì)方就可查詢所需資料。基本賬戶制度即由居民在指定的商業(yè)銀行開辦個(gè)人基本賬戶，允許在其他銀行等金融機(jī)構(gòu)擁有分賬戶，并與基本賬戶相聯(lián)系，得以匯總反映。個(gè)人實(shí)碼制初步建立后，應(yīng)逐步擴(kuò)展基本賬戶，首先涵蓋工資賬戶、其次是將退休金、養(yǎng)老金并入賬戶，再將保險(xiǎn)、醫(yī)療保障等社會(huì)福利資金納入該賬戶，最后便將個(gè)人所得稅賬戶納入基本賬戶。建立個(gè)人基本賬戶后，將改變信息收集的被動(dòng)局面，保證信貸雙方的共同利益，同時(shí)有利于進(jìn)一步擴(kuò)大個(gè)人信用體系覆蓋范圍。建立具有中國特色的信用評(píng)估體系。目前美國金融機(jī)構(gòu)普遍應(yīng)用“個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)分模型”，該過程的理論基