1、×省委黨校國(guó)防工辦200×級(jí)在職經(jīng)濟(jì)管理專業(yè)（本科）畢業(yè)論文淺談我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行帶來(lái)的新風(fēng)險(xiǎn)及應(yīng)對(duì)策略作者：學(xué)校：年級(jí)：學(xué)號(hào)：指導(dǎo)教師：【內(nèi)容摘要】：20世紀(jì)90年代以來(lái)，隨著信息技術(shù)革命的不斷深入，推動(dòng)了以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)的網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的蓬勃發(fā)展。新經(jīng)濟(jì)時(shí)代的到來(lái)、信息的開放和共享，帶來(lái)了一種全新的經(jīng)濟(jì)模式，在這種全新的模式下，整個(gè)金融領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)發(fā)生了極大的變化，以網(wǎng)絡(luò)為核心的信息技術(shù)革命，使網(wǎng)絡(luò)銀行成為網(wǎng)絡(luò)時(shí)代全球銀行業(yè)發(fā)展的必然選擇。網(wǎng)絡(luò)銀行，可以實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)的便捷性和不受時(shí)間空間限制提供銀行服務(wù)，為銀行業(yè)的發(fā)展提供了廣闊的空間。網(wǎng)絡(luò)銀行主要是利用電子計(jì)算機(jī)、借助知識(shí)和智能，

2、不需要柜臺(tái)服務(wù)人員來(lái)完成金融服務(wù)，網(wǎng)絡(luò)銀行使傳統(tǒng)銀行從勞動(dòng)密集型企業(yè)轉(zhuǎn)變成為技術(shù)密集型企業(yè)。然而網(wǎng)絡(luò)銀行在給金融業(yè)帶來(lái)了前所未有的發(fā)展和繁榮的同時(shí)也給傳統(tǒng)銀行業(yè)的發(fā)展帶來(lái)了新的風(fēng)險(xiǎn)。因此，在創(chuàng)建和發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行的同時(shí)，必須注重防范與化解網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險(xiǎn)，以保證整個(gè)金融業(yè)的安全運(yùn)行。本文通過對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的現(xiàn)狀和前景分析，進(jìn)而總結(jié)出當(dāng)前我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行所面臨的幾類主要風(fēng)險(xiǎn)，并結(jié)合實(shí)際情況淺談幾點(diǎn)策略，以求減小風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)的發(fā)展。【關(guān)鍵詞】：網(wǎng)絡(luò)銀行；風(fēng)險(xiǎn)；應(yīng)對(duì)策略目 錄前言4一、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展前景與現(xiàn)狀4（一）發(fā)展前景41產(chǎn)融網(wǎng)絡(luò)結(jié)合的趨勢(shì)將會(huì)加強(qiáng) 42網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)將向多樣化、創(chuàng)新化發(fā)展 4

3、3網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新將會(huì)推動(dòng)金融市場(chǎng)網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展 54網(wǎng)絡(luò)銀行擴(kuò)展大勢(shì)所趨 5（二）現(xiàn)狀分析5二、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行帶來(lái)的新風(fēng)險(xiǎn)6（一）安全風(fēng)險(xiǎn)61扒手 62網(wǎng)絡(luò)詐騙 63電腦黑客 74計(jì)算機(jī)病毒 75信息污染 76操作問題 7（二）信用風(fēng)險(xiǎn)71社會(huì)信用環(huán)境問題 72信息的非對(duì)稱導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)銀行面臨不利選擇和道德風(fēng)險(xiǎn) 7（三）管理風(fēng)險(xiǎn)81相關(guān)法規(guī)的缺失 82監(jiān)管問題 8三、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行新風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)對(duì)策略 8（一）網(wǎng)民在使用網(wǎng)上銀行時(shí)，要懂得規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)安全防范意識(shí)81核對(duì)網(wǎng)址 82妥善選擇和保管密碼 93做好交易記錄 94管好數(shù)字證書 95對(duì)異常動(dòng)態(tài)提高警惕 96安裝防毒軟件 97堵住軟件漏洞 9（二）各

4、網(wǎng)絡(luò)銀行在各自經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中應(yīng)加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的防范和控制9（三）加強(qiáng)社會(huì)信用體系建設(shè) 10（四）強(qiáng)化網(wǎng)絡(luò)銀行的立法和監(jiān)管 10（五）建立防范金融風(fēng)險(xiǎn)合作機(jī)制 10（六）完善安全技術(shù)和硬件設(shè)施 10結(jié)束語(yǔ) 11致 謝 11淺談我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行帶來(lái)的新風(fēng)險(xiǎn)及應(yīng)對(duì)策略前言所謂網(wǎng)上銀行，就是采用先進(jìn)的Internet技術(shù)，將銀行業(yè)基于網(wǎng)點(diǎn)、自助服務(wù)（包括電話銀行、自動(dòng)柜員機(jī)、無(wú)人銀行等）、特約商戶支付和個(gè)人理財(cái)?shù)葌鹘y(tǒng)的銀行服務(wù)擴(kuò)展到Internet覆蓋的所有地點(diǎn)，使客戶在家里、辦公室、旅行中隨時(shí)都能夠得到銀行提供的金融服務(wù)。一、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展前景與現(xiàn)狀網(wǎng)上銀行是信息時(shí)代的產(chǎn)物。它的誕生，使原來(lái)必須到銀行柜臺(tái)辦

5、理業(yè)務(wù)的客戶，通過互聯(lián)網(wǎng)便可直接進(jìn)入銀行，隨意進(jìn)行賬務(wù)查詢、轉(zhuǎn)賬、外匯買賣、銀行轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上購(gòu)物、賬戶掛失等業(yè)務(wù)，客戶真正做到足不出戶辦妥一切銀行業(yè)務(wù)。網(wǎng)上銀行服務(wù)系統(tǒng)的開通，對(duì)銀行和客戶來(lái)說(shuō)，都將大大提高工作效率，讓資金創(chuàng)造最高效益，從而降低生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)成本。作為企業(yè)客戶，還可通過網(wǎng)上銀行，把業(yè)務(wù)延伸到商貿(mào)往來(lái)的方方面面，從根本上解決了集團(tuán)性企業(yè)跨地區(qū)的賬戶查詢、資金管理和資金匯劃問題。（一）發(fā)展前景隨著網(wǎng)絡(luò)整體水平的提高和綜合實(shí)力的增強(qiáng)，網(wǎng)絡(luò)銀行對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)將會(huì)不斷提高，它將成為一個(gè)行業(yè)，成為金融業(yè)發(fā)展的一種趨勢(shì)，今后的網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展?jié)摿艽螅袌?chǎng)前景非常廣闊。1產(chǎn)融網(wǎng)絡(luò)結(jié)合的趨勢(shì)將會(huì)加強(qiáng)

6、。隨著人們思想觀念的轉(zhuǎn)變，傳統(tǒng)工作方式的更替，資本市場(chǎng)的發(fā)展，直接融資比例的提高，一大批企業(yè)將會(huì)設(shè)立自己的網(wǎng)站網(wǎng)頁(yè)，居民也會(huì)積極投身于網(wǎng)絡(luò)銀行之中，網(wǎng)絡(luò)企業(yè)的擴(kuò)展，網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者的增加，使眾多的網(wǎng)絡(luò)企業(yè)從開展電子商務(wù)轉(zhuǎn)而向網(wǎng)絡(luò)銀行結(jié)合，相互持股和參股，大企業(yè)集團(tuán)將與傳統(tǒng)銀行合作共同建立網(wǎng)絡(luò)銀行，提高網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)業(yè)務(wù)，產(chǎn)融網(wǎng)絡(luò)化結(jié)合將使眾多企業(yè)和居民對(duì)網(wǎng)絡(luò)平分的可信度提高，對(duì)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的依賴性增強(qiáng)，網(wǎng)絡(luò)客戶群將穩(wěn)定發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)銀行的經(jīng)濟(jì)效益會(huì)顯著提高。2網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)將向多樣化、創(chuàng)新化發(fā)展。網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)，使傳統(tǒng)銀行經(jīng)受了一場(chǎng)技術(shù)革命，傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)將受到挑戰(zhàn)，網(wǎng)絡(luò)銀行具有靈活強(qiáng)大的業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力，不僅可延伸

7、改造傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)，而且會(huì)不斷設(shè)計(jì)業(yè)務(wù)新品種，創(chuàng)新業(yè)務(wù)方式，滿足客戶多樣化的需求，網(wǎng)絡(luò)銀行利用現(xiàn)代金融技術(shù)，大力開展網(wǎng)上交易，網(wǎng)上支付和清單業(yè)務(wù)，拓寬業(yè)務(wù)范圍、增加業(yè)務(wù)收入，利用網(wǎng)上銀行為企業(yè)和居民進(jìn)行資金余額查詢、賬戶轉(zhuǎn)移、第三方支持，銀行業(yè)務(wù)通知等基本業(yè)務(wù)服務(wù)，還要利用互聯(lián)網(wǎng)作為營(yíng)銷渠道，交叉出售產(chǎn)品和服務(wù)，如存款產(chǎn)品、消費(fèi)信貸、保險(xiǎn)、股票交易、資金托管等高級(jí)業(yè)務(wù)，并且不斷進(jìn)行升級(jí)換代，拓寬技術(shù)創(chuàng)新空間和領(lǐng)域。3網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新將會(huì)推動(dòng)金融市場(chǎng)網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展。隨著網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的深入開展，迫切需求外匯市場(chǎng)、黃金市場(chǎng)、資本市場(chǎng)、貨幣市場(chǎng)、保險(xiǎn)市場(chǎng)及金融衍生產(chǎn)品市場(chǎng)網(wǎng)絡(luò)化長(zhǎng)足發(fā)展；反過來(lái)，這些市場(chǎng)網(wǎng)絡(luò)

8、化的發(fā)展也能提升和促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)銀行的進(jìn)一步發(fā)展。網(wǎng)絡(luò)金融市場(chǎng)的地區(qū)整合和行業(yè)互動(dòng)將會(huì)帶動(dòng)金融市場(chǎng)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化和銀行合業(yè)經(jīng)營(yíng)的出現(xiàn)，帶動(dòng)整個(gè)金融金融市場(chǎng)深化網(wǎng)絡(luò)金融市場(chǎng)和非金融市場(chǎng)之間界限模糊，距離縮短，各類市場(chǎng)將混為一體，并且可能出現(xiàn)綜合性市場(chǎng)。4網(wǎng)絡(luò)銀行擴(kuò)展大勢(shì)所趨。隨著經(jīng)濟(jì)全球化和金融國(guó)際化發(fā)展步子的加快，世界各國(guó)銀行業(yè)運(yùn)用并購(gòu)重組方式積極向海外擴(kuò)張，采取“打出去，請(qǐng)進(jìn)來(lái)”等多種途徑、多種方式擴(kuò)展業(yè)務(wù)，占領(lǐng)世界市場(chǎng)。目前，我國(guó)海外銀行的分支機(jī)構(gòu)多達(dá)600多家，引進(jìn)外資金融機(jī)構(gòu)200多家，估計(jì)今后我國(guó)海外機(jī)構(gòu)數(shù)量擴(kuò)張的步子要放慢，而主要靠網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展來(lái)增加客戶，擴(kuò)展業(yè)務(wù)范圍。因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展使

9、整個(gè)金融市場(chǎng)融為一體，它縮短了國(guó)與國(guó)之間遙遠(yuǎn)的距離，模糊了國(guó)與國(guó)、洲與洲之間的地域界限和文化傳統(tǒng)，業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)將變?yōu)樾抛u(yù)的主角和技術(shù)裝備水平及服務(wù)質(zhì)量的競(jìng)爭(zhēng)，在傳統(tǒng)銀行基礎(chǔ)上的網(wǎng)絡(luò)銀行模式近幾年可能有大的發(fā)展。但純網(wǎng)絡(luò)銀行經(jīng)過結(jié)構(gòu)調(diào)整和休養(yǎng)生息后天，將會(huì)有一個(gè)大的發(fā)展。（二）現(xiàn)狀分析我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)雖然起步較晚，但發(fā)展迅速，尤其是在東部沿海等經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)城市，網(wǎng)上銀行具有較高的普及率。中國(guó)最早的網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)僅為電子商務(wù)提供在線網(wǎng)絡(luò)支付，而現(xiàn)在包括查詢、支付、外匯買賣等在內(nèi)的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)幾乎都能在網(wǎng)上操作，業(yè)務(wù)品種涵蓋個(gè)人銀行業(yè)務(wù)和企業(yè)銀行業(yè)務(wù)兩個(gè)領(lǐng)域。另外，我國(guó)還有著發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行的有利條件。首先，我國(guó)int

10、ernet建設(shè)進(jìn)步巨大，隨著internet德各項(xiàng)設(shè)施完備，我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)銀行和電子商務(wù)迅速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)用戶數(shù)目迅速上升；其次，中國(guó)金融電子化的穩(wěn)定給網(wǎng)絡(luò)銀行的建立奠定了堅(jiān)實(shí)的物質(zhì)基礎(chǔ)；再者，國(guó)家的政策支持和國(guó)外網(wǎng)絡(luò)銀行的成功運(yùn)作提供的寶貴經(jīng)驗(yàn)，都是中國(guó)發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行的有利條件。自1996年招商銀行推出網(wǎng)絡(luò)銀行品牌“一網(wǎng)通”，成為國(guó)內(nèi)第一家推出網(wǎng)上業(yè)務(wù)的銀行后，包括四大國(guó)有商業(yè)在內(nèi)的各家銀行均積極發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)，紛紛推車了網(wǎng)絡(luò)支付、個(gè)人電匯、信用證等網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)。網(wǎng)絡(luò)銀行在中國(guó)發(fā)展迅猛，各項(xiàng)條件日益成熟，網(wǎng)上銀行用戶在網(wǎng)民中的比例也逐年遞增。總體而言，目前我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)仍處于初始發(fā)展階段，市場(chǎng)空

11、間較為廣闊。二、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行帶來(lái)的新風(fēng)險(xiǎn)方面，傳統(tǒng)銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)，如流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)等，在網(wǎng)絡(luò)銀行的經(jīng)營(yíng)中依然存在。另一方面，網(wǎng)絡(luò)銀行改變了傳統(tǒng)銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)理念和經(jīng)營(yíng)模式，不可避免地帶來(lái)了更多的風(fēng)險(xiǎn)種類。（一）安全風(fēng)險(xiǎn)安全問題是網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展過程中的核心問題。事實(shí)上，安全問題能否很好的解決，是網(wǎng)絡(luò)銀行能否快速健康發(fā)展的關(guān)鍵。經(jīng)調(diào)查，絕大部分人不用網(wǎng)絡(luò)銀行是因?yàn)楦杏X不安全。1扒手。一些被稱為“電子扒手”的銀行偷竊者專門竊取別人網(wǎng)絡(luò)地址，這類竊案近年呈迅速上升趨勢(shì)。因?yàn)镮nternet服務(wù)在給銀行和用戶提供共享資源的同時(shí)，也為竊取銀行業(yè)、用戶秘密數(shù)據(jù)的非法“侵入者”敞開了大門。一些竊賊

12、盜取銀行或秘密賣給競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，或因商業(yè)利益，或因?qū)λ阢y行或企業(yè)不滿，甚至因好奇盜取銀行和企業(yè)密碼，瀏覽企業(yè)核心機(jī)密。“電子扒手”多數(shù)為解讀密碼的高手，作案手段隱蔽，不易被抓獲，通常能夠查獲的約為六分之一，而只有2%的網(wǎng)絡(luò)竊賊被抓獲。2網(wǎng)絡(luò)詐騙。網(wǎng)上詐騙已成為世界上第二種最常見的網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)。一些不法分子通過發(fā)送電子郵件或在互聯(lián)網(wǎng)上提供各種吸引人的免費(fèi)資料等引誘互聯(lián)網(wǎng)用戶，當(dāng)用戶接受他們提供的電子郵件或免費(fèi)資料時(shí)，不法分子編制的病毒也隨之進(jìn)入用戶的機(jī)中，并偷偷修改用戶的軟件;當(dāng)用戶使用這些軟件進(jìn)入銀行的網(wǎng)址時(shí)，修改后的軟件就會(huì)自動(dòng)將用戶賬號(hào)上的錢轉(zhuǎn)移到不法分子的賬號(hào)上。網(wǎng)上詐騙包括市場(chǎng)操縱、知情人交

13、易、無(wú)照經(jīng)紀(jì)人、投資顧問活動(dòng)、欺騙性或不正當(dāng)銷售活動(dòng)、誤導(dǎo)進(jìn)行高投資等10種互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)詐騙。3電腦黑客。稱非法入侵電腦系統(tǒng)者為“黑客”，是美國(guó)麻省理工學(xué)院的學(xué)者首先提出的。克羅地亞的3名中學(xué)生在操縱電腦遨游信息高速公路時(shí)，進(jìn)入了美國(guó)軍方的電腦系統(tǒng)，破譯了五角大樓的密碼，從一個(gè)核數(shù)據(jù)庫(kù)中復(fù)制了美國(guó)軍方的機(jī)密文件。“黑客”的闖入對(duì)國(guó)家金融安全的潛在風(fēng)險(xiǎn)是極大的。4計(jì)算機(jī)病毒。計(jì)算機(jī)病毒對(duì)銀行電腦系統(tǒng)形成了巨大的威脅，隨著國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的普及，銀行的電子函件也成為計(jì)算機(jī)病毒傳播的主要渠道。5信息污染。正如在革命時(shí)期存在工業(yè)污染，信息也有信息污染和信息過剩。大量無(wú)序的信息不是資源而是災(zāi)難。隨著互聯(lián)用戶數(shù)和

14、網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)量的急劇增加，也帶來(lái)了新的，包括大量商品廣告網(wǎng)上“垃圾”。從而占據(jù)了很多寶貴的網(wǎng)絡(luò)資源，加重了互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的負(fù)擔(dān)以及網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)送和接受網(wǎng)絡(luò)信息的效率，更嚴(yán)重的是風(fēng)險(xiǎn)也隨之增加。6操作問題。操作問題是指由于系統(tǒng)可靠性、穩(wěn)定性和安全性的重大缺陷導(dǎo)致的潛在損失的可能性。這類問題可能來(lái)自于網(wǎng)絡(luò)銀行安全系統(tǒng)和其產(chǎn)品的設(shè)計(jì)缺陷及操作失誤，也可能來(lái)自于網(wǎng)絡(luò)銀行客戶的疏忽，商業(yè)銀行職員在業(yè)務(wù)上的誤操作，也可能導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)銀行嚴(yán)重的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。操作問題主要涉及網(wǎng)絡(luò)銀行賬戶的授權(quán)使用、網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)、網(wǎng)絡(luò)銀行與客戶間的信息交流、真假電子貨幣的識(shí)別等領(lǐng)域。例如，網(wǎng)絡(luò)銀行改變了傳統(tǒng)的以圖章為支付指令的結(jié)算手段，

15、采用數(shù)字簽名方式對(duì)支付指令的有效性進(jìn)行確認(rèn)。由于網(wǎng)絡(luò)的“虛擬性”，數(shù)字簽名的可靠性完全取決于銀行安全控制系統(tǒng)的嚴(yán)密與否。（二）信用風(fēng)險(xiǎn)1社會(huì)信用環(huán)境問題。近幾年，雖然我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)得到了快速發(fā)展，但社會(huì)信用體系發(fā)育相對(duì)滯后，經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中失信現(xiàn)象比較嚴(yán)重。在個(gè)人信用體系的建設(shè)方面我國(guó)目前還基本屬于空白，這也是絕大多數(shù)客戶對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行采取觀望態(tài)度的原因之所在。2信息的非對(duì)稱導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)銀行面臨不利選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)。由于網(wǎng)絡(luò)銀行無(wú)法在網(wǎng)上鑒別客戶的風(fēng)險(xiǎn)水平而處于不利的選擇地位，網(wǎng)上客戶可能利用他們的隱蔽信息和隱蔽行動(dòng)做出對(duì)自己有利但損害網(wǎng)絡(luò)銀行利益的決策等。另外，在虛擬的市場(chǎng)上，網(wǎng)上客戶不了解每家銀行提供的服務(wù)

16、質(zhì)量究竟是高是低，多數(shù)客戶會(huì)按照他們對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行提供服務(wù)的平均質(zhì)量來(lái)確定預(yù)期購(gòu)買價(jià)格。結(jié)果，高質(zhì)量的網(wǎng)絡(luò)銀行反而可能被低質(zhì)量的網(wǎng)絡(luò)銀行排擠出網(wǎng)上市場(chǎng)。（三）管理風(fēng)險(xiǎn)1相關(guān)法規(guī)的缺失。網(wǎng)絡(luò)銀行的法律風(fēng)險(xiǎn)源于違反相關(guān)法律規(guī)定、規(guī)章和制度，以及在網(wǎng)上交易中有關(guān)權(quán)利與義務(wù)的規(guī)定多不清晰，缺乏相應(yīng)的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)管理規(guī)則及試行條例。網(wǎng)絡(luò)銀行在我國(guó)還處于起步階段，政府尚未有配套、完備的法律、法規(guī)與之相適應(yīng)，金融立法框架主要基于傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)，使銀行在開展業(yè)務(wù)時(shí)無(wú)法可依。即使各國(guó)有相關(guān)的法律、法規(guī)，但網(wǎng)絡(luò)是跨越國(guó)界的，各國(guó)之間有關(guān)金融交易的法律、法規(guī)存在差異，在網(wǎng)絡(luò)銀行的跨國(guó)交易業(yè)務(wù)中，難免產(chǎn)生國(guó)與國(guó)之間法

17、律問題上的沖突。國(guó)際上尚未就網(wǎng)絡(luò)銀行涉及的法律問題達(dá)成共同協(xié)議，也沒有仲裁機(jī)構(gòu)，客戶與網(wǎng)絡(luò)銀行很容易陷入法律糾紛之中。因此，利用網(wǎng)絡(luò)提供或接受金融服務(wù)，簽訂合同就會(huì)面臨在有關(guān)權(quán)利與義務(wù)等方面的相當(dāng)大的法律風(fēng)險(xiǎn)，容易陷入不應(yīng)有的糾紛之中，結(jié)果是使交易者面對(duì)著關(guān)于交易行為及其結(jié)果的更大的不確定性，增大了網(wǎng)絡(luò)金融的交易費(fèi)用，甚至影響網(wǎng)絡(luò)金融的健康。2監(jiān)管問題。我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行要發(fā)展，相關(guān)的監(jiān)管問題無(wú)法回避。網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管不是網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管和銀行監(jiān)管的簡(jiǎn)單疊加，而有其自身新的內(nèi)容，如對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行推出的虛擬金融服務(wù)品種、價(jià)格的監(jiān)管等問題。這類監(jiān)管有行業(yè)級(jí)與企業(yè)級(jí)兩個(gè)層次。行業(yè)級(jí)監(jiān)管主要解決網(wǎng)絡(luò)銀行對(duì)國(guó)家金融安全的影

18、響問題，企業(yè)級(jí)監(jiān)管主要解決商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)服務(wù)的行為規(guī)范問題。更復(fù)雜和又艱巨的任務(wù)還在于對(duì)跨國(guó)、跨境的金融數(shù)據(jù)流的監(jiān)管問題。三、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行新風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)對(duì)策略通過以上對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行面臨的諸多嶄新風(fēng)險(xiǎn)的分析，我們可以看出網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展將銀行業(yè)的監(jiān)管提升到更高的難度，網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管與控制更趨復(fù)雜化。（一）網(wǎng)民在使用網(wǎng)上銀行時(shí)，要懂得規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)安全防范意識(shí)目前居民所使用的網(wǎng)上銀行，大致有四大功能:查詢功能、轉(zhuǎn)賬功能、支付功能和交易功能。銀行雖然采取了多種安全防范措施以提高網(wǎng)上銀行交易的安全性，但居民也需要熟練掌握“七大招”，以此防范網(wǎng)銀風(fēng)險(xiǎn)。1核對(duì)網(wǎng)址。要開通網(wǎng)上銀行功能，通常事先要與銀行簽訂協(xié)議。客

19、戶在登錄網(wǎng)銀時(shí)應(yīng)留意核對(duì)所登陸的網(wǎng)址與協(xié)議書中的法定網(wǎng)址是否相符，謹(jǐn)防一些不法分子惡意模仿銀行網(wǎng)站，騙取賬戶信息。2妥善選擇和保管密碼。密碼應(yīng)避免與個(gè)人資料有關(guān)系，不要選用諸如身份證號(hào)碼、出生日期、電話號(hào)碼等作為密碼。建議選用字母、數(shù)字混合的方式，以提高密碼破解難度。密碼應(yīng)妥善保管，避免將密碼寫在紙上。盡量避免在不同的系統(tǒng)使用同一密碼，否則密碼一旦遺失，后果將不堪設(shè)想。3做好交易記錄。消費(fèi)者應(yīng)對(duì)網(wǎng)上銀行辦理的轉(zhuǎn)賬和支付等業(yè)務(wù)做好記錄，定期查看“歷史交易明細(xì)”、定期打印網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)對(duì)賬單，如發(fā)現(xiàn)異常交易或賬務(wù)差錯(cuò)，立即與銀行聯(lián)系，避免損失。4管好數(shù)字證書。網(wǎng)上銀行用戶還應(yīng)避免在公用的計(jì)算機(jī)上使用

20、網(wǎng)上銀行，以防數(shù)字證書等機(jī)密資料落入他人之手，從而使網(wǎng)上身份識(shí)別系統(tǒng)被攻破，網(wǎng)上賬戶遭盜用。5對(duì)異常動(dòng)態(tài)提高警惕。銀行網(wǎng)站大多由專業(yè)部門管理，運(yùn)行穩(wěn)定，一般情況下不會(huì)出現(xiàn)“系統(tǒng)維護(hù)”的提示。若遇重大事件，系統(tǒng)必須暫停服務(wù)，則會(huì)提前公告客戶。客戶如不當(dāng)心在陌生的網(wǎng)址上輸入了銀行卡號(hào)和密碼，并遇到類似“系統(tǒng)維護(hù)”之類的提示，應(yīng)立即撥打銀行客服熱線進(jìn)行確認(rèn)。萬(wàn)一發(fā)現(xiàn)資料被盜，應(yīng)立即修改相關(guān)交易密碼或進(jìn)行銀行卡掛失。6安裝防毒軟件。為電腦安裝防火墻程序，防止個(gè)人賬戶信息遭到黑客竊取。此外，建議大家安裝防病毒軟件，并經(jīng)常升級(jí)。7堵住軟件漏洞。為防止他人利用軟件漏洞進(jìn)入計(jì)算機(jī)竊取資料，客戶應(yīng)及時(shí)更新相關(guān)軟

21、件，下載補(bǔ)丁程序。（二）各網(wǎng)絡(luò)銀行在各自經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中應(yīng)加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的防范和控制要充分研究國(guó)家的法律法規(guī)，強(qiáng)化內(nèi)部監(jiān)控，防范違規(guī)行為和電腦犯罪，避免因法律的不確定性帶來(lái)的法律風(fēng)險(xiǎn)；加強(qiáng)日常安全管理，對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行技術(shù)方案進(jìn)行科學(xué)縝密的論證，以避免出現(xiàn)大的技術(shù)選擇錯(cuò)誤；在經(jīng)營(yíng)過程中對(duì)網(wǎng)上金融消費(fèi)者進(jìn)行跟蹤和信用登記，盡量避免與信用等級(jí)低的客戶發(fā)生業(yè)務(wù)關(guān)系，降低信用風(fēng)險(xiǎn)；在經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中嚴(yán)格按照信譽(yù)至上的準(zhǔn)則辦事，樹立良好的銀行信譽(yù)；切實(shí)加強(qiáng)銀行員工的教育培訓(xùn)，著力開發(fā)人力資源，建設(shè)一支適應(yīng)時(shí)代發(fā)展要求的高素質(zhì)隊(duì)伍；加強(qiáng)銀行信息系統(tǒng)的基礎(chǔ)建設(shè)，促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展。應(yīng)大力加強(qiáng)對(duì)銀行電子化信息系統(tǒng)的基礎(chǔ)建設(shè)，特別是

22、要加強(qiáng)全國(guó)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的建設(shè)，實(shí)現(xiàn)銀行內(nèi)部計(jì)算機(jī)管理，促進(jìn)銀行電子化的發(fā)展。（三）加強(qiáng)社會(huì)信用體系建設(shè)銀行要協(xié)調(diào)工商、稅務(wù)、公安、保險(xiǎn)等部門關(guān)系，實(shí)現(xiàn)信用資源共享，培育專業(yè)的信用服務(wù)機(jī)構(gòu)，采用同一種規(guī)劃平臺(tái)、同一種標(biāo)準(zhǔn)手段、同一種技術(shù)流程，建立統(tǒng)一、高效、客觀、公正的社會(huì)信用體系，以提高人們對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行支付方式的信任程度。（四）強(qiáng)化網(wǎng)絡(luò)銀行的立法和監(jiān)管一是應(yīng)盡快建立全國(guó)統(tǒng)一的認(rèn)證中心作為安全認(rèn)證機(jī)關(guān),并確定網(wǎng)上支付、數(shù)字簽名的法律依據(jù)，二是借鑒美國(guó)及其他國(guó)際組織的有關(guān)法律，建立我國(guó)的電子資金劃撥法或電子支付法,以明確電子資金劃撥或使用電子貨幣實(shí)現(xiàn)在線支付的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任負(fù)擔(dān)；三是要加強(qiáng)網(wǎng)上銀行監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)

23、防范（五）建立防范金融風(fēng)險(xiǎn)合作機(jī)制加強(qiáng)金融、司法、業(yè)務(wù)等部門的聯(lián)系合作,共同打擊網(wǎng)絡(luò)金融犯罪和調(diào)控網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任承擔(dān)。由中國(guó)金融認(rèn)證中心與聯(lián)合各商業(yè)銀行與公安部建立“網(wǎng)上銀行反欺詐聯(lián)動(dòng)機(jī)制”。聯(lián)動(dòng)機(jī)制不但在銀行之間建立風(fēng)險(xiǎn)信息共享、風(fēng)險(xiǎn)事件協(xié)同調(diào)查機(jī)制，提高網(wǎng)上銀行案件調(diào)查處理的效果和效率，最大程度上降低用戶損失，減小網(wǎng)銀負(fù)面影響，而且能為公安部門提供更多線索，協(xié)調(diào)一致打擊、遏制網(wǎng)上銀行犯罪。（六）完善安全技術(shù)和硬件設(shè)施網(wǎng)絡(luò)銀行需要很先進(jìn)的技術(shù)作為其支持力量。在硬件方面，需要有功能強(qiáng)大的服務(wù)器，有指紋鑒定功能的自動(dòng)柜員機(jī)、可擦寫的智能錢夾等先進(jìn)設(shè)備；在軟件方面，需要網(wǎng)絡(luò)安全系統(tǒng)、語(yǔ)音鑒別系統(tǒng)、電子轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)、智能卡識(shí)別系統(tǒng)、管理信息系統(tǒng)等眾多軟件系統(tǒng)集成。無(wú)論何種技術(shù)都不可能一蹴而就。但是一種新技術(shù)開發(fā)成功，就可以在競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)