1、“雙租族”怎樣買車換大房提前奔小康     購車建議推遲兩三年，購房最好賣現(xiàn)房按揭新房 【理財(cái)案例】 案例通脹壓力大普通職工家庭如何理財(cái)抗通脹 周先生，35歲，新莞人，現(xiàn)任職某外企，月入4000元；太太為某單位財(cái)務(wù)，月入3000元以上。近兩年，家庭年收入平均也可達(dá)到10萬元。現(xiàn)有一套按揭貸款住房，月供1450元，現(xiàn)已還貸2年，目前該房子已被出租，月租金1500元。兩人均在東莞購買了社保五年以上，但未買任何商業(yè)保險(xiǎn)；投資方面，股票基金投入2萬余元，均虧損；貨幣型基金投入10萬元。孩子在讀小學(xué)。每個(gè)月開支不超過2500

2、元。 【理財(cái)目標(biāo)】 1、股票、基金投資是否需要調(diào)整？ 2、近期目標(biāo)想買輛私家車，在東莞再購置一套小戶型房子，自住或投資。 3、為孩子準(zhǔn)備教育基金的同時(shí)，還想為自己準(zhǔn)備足夠的養(yǎng)老金。 【理財(cái)嘉賓】 國家高級理財(cái)規(guī)劃師唐利英 【理財(cái)分析】 平時(shí)生活節(jié)儉財(cái)務(wù)良好負(fù)擔(dān)不重 從周先生家庭收入來看，在東莞屬于中等水平，且年結(jié)余率為082，遠(yuǎn)高于參考值03。投資方面，周先生投資了股票和基金、房產(chǎn)，雖然基金收益不高，股票虧損嚴(yán)重，但若長期持有，未來的投資收益還會穩(wěn)定增加。但從投資的資金占比來分析，房產(chǎn)占比重過大，可適當(dāng)調(diào)

3、整。從周先生家庭的流動性資產(chǎn)來看，如貨幣型基金10萬元，家庭支出比例較少，家庭負(fù)擔(dān)不重，財(cái)務(wù)狀況良好。 理財(cái)重心規(guī)劃還是小孩子的上學(xué)費(fèi)用以及家庭各項(xiàng)支出也會隨之增加。 【理財(cái)規(guī)劃】 1、投資規(guī)劃貨幣基金可繼續(xù)持有股票短期不再投 周先生投資了10萬元的貨幣型基金，從今年有關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)來看，截至今年7月底，三分之一的貨幣型基金收益率超過了2%，而從今年整體分析，貨幣基金的投資前景還算比較樂觀，為此，周先生可以繼續(xù)持有，特別是現(xiàn)在處于加息周期，仍舊較為適合投資貨幣基金。另外，股票投資虧損嚴(yán)重，這點(diǎn)還是要看選擇的個(gè)股而定。若長期持有的話，收益或逐漸回籠。 

4、;短時(shí)間內(nèi)，不建議直接投資股票市場，可以通過基金產(chǎn)品組合進(jìn)行投資。原有的基金投資品種不詳，粗略估計(jì)周先生夫婦為中立型投資者，建議追加投資后整體組合比例為偏股類基金60%，偏債類基金40%。具體操作時(shí)應(yīng)當(dāng)分期分批買入。這樣所承受風(fēng)險(xiǎn)水平為中等，年復(fù)合收益率估計(jì)為56%左右。根據(jù)周先生的情況，建議選購持續(xù)性收益較好、風(fēng)格較為穩(wěn)健的產(chǎn)品。 2、現(xiàn)金規(guī)劃 預(yù)留足夠家庭備用金 周先生應(yīng)先預(yù)留一筆家庭備用金，一般是家庭月均支出的3倍6倍，以應(yīng)對一方失業(yè)或家庭意外事件的沖擊。雖然周先生夫婦工作比較穩(wěn)定，但出租房屋的收入并不是很穩(wěn)定的收入，沒有租客時(shí)將損失房租而支出中將增加按揭一

5、項(xiàng)，因此這部分備用金保留為月均支出的6倍為宜。周先生家庭月均支出2500元，則這筆家庭備用金可預(yù)留15000元。周先生夫婦可以保留2000元現(xiàn)金，3000元活期存款，10000元購買貨幣型基金，原10萬元貨幣型基金中剩下的金額可以用于其他投資。 3、教育金 基金定投或選銀行理財(cái) 孩子的教育費(fèi)用是剛性的，因此夫妻二人應(yīng)及早規(guī)劃，從現(xiàn)在開始建立教育基金，為孩子籌建教育費(fèi)用。二人按照5%的年收益率進(jìn)行投資，每年投資2萬元，投資13年后即可達(dá)到35萬元，正好用于小孩子的教育費(fèi)用。投資產(chǎn)品可以選擇股票型基金或偏股型基金進(jìn)行定期定投，或者銀行推出的人民幣理財(cái)產(chǎn)品。 

6、4、保險(xiǎn)規(guī)劃 家庭總保費(fèi)約為年收入10% 周先生夫婦均未購買商業(yè)保險(xiǎn)，任何一方發(fā)生意外，都將對家庭生活產(chǎn)生巨大影響，并可能導(dǎo)致教育資金投資的斷裂。所以為家庭成員建立健全的財(cái)務(wù)保障尤為重要。建議周先生為自己和太太選擇一些健康險(xiǎn)、意外險(xiǎn)，為孩子考慮的是重疾險(xiǎn)和意外險(xiǎn)，總保費(fèi)約為年收入的10%，總保險(xiǎn)金額為年收入的10倍，周先生、周太太和孩子的保險(xiǎn)金額配置比率為6：3：1。 5、消費(fèi)支出規(guī)劃 暫緩購車換房先賣現(xiàn)房 周先生想購買一輛私家車以便于出行，車輛的消費(fèi)將大大提高周先生家庭的月支出，以目前的平均消費(fèi)水平，一輛小汽車的停車費(fèi)、油費(fèi)、過路費(fèi)、保養(yǎng)費(fèi)等

7、一個(gè)月要3000元左右，相當(dāng)于周太太一個(gè)月的收入。而且周先生夫婦倆的工作都屬于內(nèi)勤性質(zhì)，對車的需求并不是很高，故建議推遲兩三年再實(shí)行購車計(jì)劃。 其次是購房計(jì)劃，周先生夫婦已經(jīng)有一套房在出租，應(yīng)該還有一套自住房。若是想在未來換一套大房子，以改善居住和生活環(huán)境尚可理解。但如果是再買小戶型房子，不管是用來出租還是投資，都存在風(fēng)險(xiǎn)。現(xiàn)在政府在控制房價(jià)，房市的走勢撲朔迷離，故不建議再買房投資。如果要換大房，則可出售現(xiàn)有自住房，作為首期房款，實(shí)行按揭付款，房屋月供款與稅前總收入的比率在35%以下即合理，不會影響周先生夫婦的生活質(zhì)量。 6、養(yǎng)老規(guī)劃 建議投資股票型基金 假若周先生夫婦希望將來繼續(xù)過上小康生活，現(xiàn)在的確需要提前準(zhǔn)備養(yǎng)老金。假設(shè)退休后的快餐為15元/個(gè)，夫妻倆每人一日吃三個(gè)盒飯，則需要90元，1年365天共需要32850元。退休后房貸也已還清，其他費(fèi)用也將減少，估計(jì)年支出大概為4萬元。 按照國家有關(guān)退休年齡規(guī)定，周先生將于2036年退休，還有25年。假設(shè)周先生的預(yù)期壽命是80歲，周太太的預(yù)期壽命是85歲，則兩人共需要養(yǎng)老金 100萬元。周先生夫婦社保能領(lǐng)取的養(yǎng)