1、中國普惠金融的監管與消費者保護在各國政府的支持推動下,非銀行支付、P2P網貸平臺、數字投資產品以及其他數字普惠創新不斷涌現,全球普惠金融進入了全新的開展階段,但也放大了潛在的問題,導致了傷害金 融消費者的現象時有發生.從世界范圍看,玻利維亞在 1999年時、20222022年期間 的尼加拉瓜、摩洛哥、波黑、巴基斯坦,以及 2022年印度的安德拉邦,都曾發生過嚴重的 小額信貸危機.小額信貸機構誘使客戶過度借債、用非正常手段進行催收、非法經營例如 吸儲、治理不善、追逐高額利潤等,均是造成這些危機的深層次原因.在中國,近年來互聯網金融開展迅速,也出現了許多惡意放貸,利用互聯網非法吸收公眾存 款、過度

2、授信、以非法手段催收貸款,以及收取過高利息等現象,對金融消費者造成了較大 的傷害,導致普惠金融開展所帶來的增長效益被大大削弱.因此,在構建我國普惠金融效勞 體系過程中,如何增強金融消費者保護,切實維護金融消費者合法權益,是也迫切需要解決 的現實問題.9.1 金融消費者保護的框架9.1.1 金融消費者的概念及內涵隨著金融市場的深化開展及金融創新活動不斷涌現,金融產品與效勞日益普及并滲透到普通 消費者生活的各個方面,金融消費領域呈現繁榮景象,成為了整個社會生活中不可或缺的一 局部.同時,由于金融消費同普通消費相比具有明顯差異,“金融消費者這一獨立的概念 逐漸興起并被廣泛使用.從邏輯上來看,“金融消

3、費者是“消費者的子概念,是普通消 費者在金融領域的自然延伸,泛指購置金融產品及金融效勞的消費者.從國際范圍來看,早 在20世紀末,諸多興旺國家已經在法律層面正式采用了 “金融消費者這一概念,例如美 國的?金融效勞現代化法案?、英國的?2000年金融效勞和市場法?以及日本的?金融商 品交易法?均提出了金融消費者權益保護的問題.近年來,“金融消費者這一概念在我國同樣被越來越多的人知曉和使用,但我國目前在立 法層面對金融消費者尚無明確的定義,亦未對金融消費者進行明確區分及界定,對于“金融 消費者概念及內涵的界定主要由行政機關及金融監管部門做出.例如,國務院辦公廳于 2022年發布?關于增強金融消費者

4、權益保護工作的指導意見?,這是我國在金融消費者保 護方面首個綱領性文件,同樣也是目前該領域最高層級的文件,但該文件并未能明確金融消 費者的定義及內涵；隨后,中國人民銀行于 2022年12月發布?金融消費者權益保護實施辦 法?,其中將金融消費者定義為“購置、使用金融機構提供的金融產品和效勞的自然人,從該定義可以看出,我國的金融消費者特指自然人,并未涵蓋中小企業等主體.9.1.2 金融消費者的根本權益 消費者權益是消費主體權利和利益的合稱,主要包括物質經濟利益、精神文化利益、平安健 康利益及消費者所享有的,受法律、法規保護的各種權利,這是消費者保護的核心問題.具 體到金融消費者層面,?關于增強金融

5、消費者權益保護工作的指導意見?首次提出了金融消 費者所具有的八大權益,分別是財產平安權、知情權、自主選擇權、公平交易權、依法求償 權、受教育權、受尊重權及信息平安權.該八大權益的具體內涵如下.一是金融消費者具有財產平安權.金融機構應當堅持審慎合規經營,采取嚴格的內控舉措和 科學的技術監控手段,嚴格區分機構自身資產與客戶資產,不得挪用、占用客戶資金,依法 保證金融消費者在購置金融產品和接受金融效勞過程中的財產平安.二是金融消費者具有知情權.金融機構在提供產品及效勞的過程中應當以通俗易懂的語言, 及時、真實、準確、全面地向金融消費者披露信息,充分揭示風險,不得發布夸大產品收 益、掩飾產品風險等欺詐

6、性的信息,不得進行虛假或引人誤解的宣傳.三是金融消費者具有自主選擇權.金融機構應當在法律法規和監管規定允許范圍內,充分尊 重金融消費者意愿,由消費者自主選擇、自行決定是否購置金融產品或接受金融效勞,不得 強買強賣,不得違背金融消費者意愿搭售產品和效勞,不得附加其他不合理條件,不得采用 引人誤解的手段誘使金融消費者購置其他產品.四是金融消費者具有公平交易權.金融機構不得設置違反公平原那么的交易條件,在格式合同 中不得加重金融消費者責任、限制或者排除金融消費者合法權利,不得限制金融消費者尋求 法律救濟途徑,不得減輕、免除本機構損害金融消費者合法權益應當承當的民事責任.五是金融消費者具有依法求償權.

7、金融機構應當切實履行金融消費者投訴處理主體責任,在 機構內部建立多層級投訴處理機制,完善投訴處理程序,建立投訴辦理情況查詢系統,提升 金融消費者投訴處理質量和效率,接受社會監督.六是金融消費者具有受教育權.金融機構應當進一步強化金融消費者教育,積極組織或參與 金融知識普及活動,開展廣泛、持續的日常性金融消費者教育,幫助金融消費者提升對金融 產品和效勞的認知水平及自我保護水平,提升金融消費者金融素養和老實守信意識.七是金融消費者具有受尊重權.金融機構應當尊重金融消費者的人格尊嚴和民族風俗習慣, 不得因金融消費者性別、年齡、種族、民族或國籍等不同進行歧視性差異對待.八是金融消費者具有信息平安權.金

8、融機構應當采取有效舉措增強對第三方合作機構的管 理,明確雙方權利義務關系,嚴格防控金融消費者信息泄露風險,保證金融消費者信息安 全.9.1.3 增強金融消費者保護的必要性從供應方來看,在金融交易中處于供應側的金融機構在專業優勢、市場地位、經濟實力等方 面具有明顯優勢,因此相較于金融消費者,金融機構在市場中處于絕對優勢地位,憑借壟斷 地位與信息優勢有水平實施掠奪性金融交易,從而榨取金融消費者的利益,侵害金融消費者 合法權益,這便埋下了巨大的風險隱患.1.金融業高度信息不對稱.雖然因社會分工不同導致的信息不對稱問題在各行各業普遍存 在,但由于金融產品具有抽象性、專業性、復雜性等特點,金融業信息不對

9、稱問題十分嚴 重,即使金融消費者能夠充分掌握產品信息,但當面對大量晦澀難懂的專業名詞時,金融消 費者也很難理解這些產品的特征.近年來金融創新的加速開展更是明顯加劇了信息不對稱的 程度,新型金融產品尤其是金融衍生品的不斷涌現,極大地增加了金融產品的復雜程度,加 劇了金融市場的不透明度.作為產品供應方的金融機構,對產品的預期收益、風險水平及真 實本錢等關鍵要素信息的掌握程度遠優于金融消費者,金融消費者在專業知識、信息獲取及 加工解讀水平等方面存在明顯劣勢,導致金融消費者難以準確判斷風險和本錢,金融機構在 追逐規模及利潤的鼓勵目標下天然缺乏披露信息的動力,往往片面地夸大產品收益或隱瞞產 品風險及本錢

10、,誤導甚至欺詐金融消費者做出錯誤決定,進而購置錯誤的產品及效勞,承當 超出自身水平的風險.2 .金融業具有明顯負外部性,風險傳染導致金融消費者利益受損.金融業負外部性主要是指 金融行為中的私人本錢向第三方溢出、導致相關方利益同樣受損的外部經濟效應.例如一家 商業銀行的倒閉往往會產生多米諾骨牌效應,引起其他債權銀行的資產負債表急劇惡化,破 壞公眾對金融體系的信心,導致恐慌效應下的擠兌行為,最終導致大面積的金融機構破產及 消費者利益受損.可見金融行業存在的此種負外部性,不僅會影響整個金融體系與宏觀經濟 的穩定,同時也將為廣闊金融消費者帶來嚴重沖擊.3 .金融行業具有較強的壟斷特征,金融消費者處于明顯弱勢地位.由于金融業對整個社會存 在明顯的負外部性,因此在許多國家金融業均受到較為嚴格的管制,存在較高的市場進入門 檻.